레드라이닝

Redlining
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1937년 필라델피아의 HOLC "주거용 보안" 지도, 모기지론의[1] 추정된 "위험성"에 따라 다양한 지역을 분류합니다.
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양식
특성
사회의
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민족/민족
증상
정책들
대책
관련항목

레드라이닝(Redlining)은 인종 및 소수 민족이 많이 거주하는 지역에서 서비스(일반적으로 금융 서비스)를 보류하는 차별적 관행입니다.[2] 가장 잘 알려진 예로는 신용 및 보험 거부가 있지만, 의료 거부와 소수 지역의 식량 사막 개발은 때때로 레드라이닝(redlining)으로 설명되기도 합니다.[3][4]

리버스 리다이닝은 대출자나 보험사가 리다이닝되지 않은 지역에 비해 대출 경쟁이 부족한 점을 이용해 금리가 부풀려진 대다수 지역 주민을 대상으로 하는 경우에 발생합니다.[5][6] 이 효과는 또한 서비스 제공자가 대출 가능한 부동산의 공급을 비백인에게 인위적으로 제한하여 금리를 인상할 수 있는 대안을 제공할 때 나타납니다. 블록버스터의 대상이 된 지역도 역방향 레드라인을 적용받았습니다.[7]

1960년대 사회학자 존 맥나이트(John McKnight)는 은행들이 특정 지역을 "위험한" 것으로 분류하거나 거주자의 인종적 구성으로 인해 투자할 가치가 없는 것으로 분류하는 미국의 차별적 관행을 설명하기 위해 이 용어를 처음 만들었습니다.[8] 흑인들이 가장 많이 차별을 받는 곳은 도시 내 흑인들이었습니다. 예를 들어, 1980년대에 탐사 기자 빌 데드먼(Bill Dedman)이 퓰리처상을 수상한 일련의[9] 기사는 애틀랜타 은행이 저소득 백인 지역에서는 종종 대출을 하지만 중산층이나 심지어 고소득 흑인 지역에서는 대출을 하지 않는다는 것을 보여주었습니다.[10][11] 블랙리스트는 차별하는 당사자가 배제하고자 하는 영역, 집단, 사람들을 추적하기 위해 리라이닝 기관에서 사용하는 관련 메커니즘이었습니다. 학술 문헌에서 레드라이닝은 신용 배분의 광범위한 범주에 속합니다.[12] 미국에서 기록된 레드라이닝의 역사는 미국 사회에 광범위한 영향을 미친 역사적 시스템적 인종차별의 징후이며, 두 가지 예로 인종 집단 간의 교육 및 주거 불평등을 들 수 있습니다.[13][14] 레드라이닝은 공간적 불평등과 경제적 불평등을 보여주는 사례이기도 합니다.

역사

추가 정보: 해질녘의 도시와 인종 규약

미국에서 "레드라이닝"이라고 불리는 구체적인 과정은 인종 차별과 소수 민족에 대한 차별을 배경으로 발생했습니다. 그것은 전미 부동산 위원회의 판매 관행과 리처드 T를 둘러싼 경제학자들에 의해 성문화된 인종 및 재산 가치에 대한 이론에 기원을 두고 있습니다. Ely와 그의 토지 경제 및 공공 시설 연구소는 1920년 위스콘신 대학에 설립되었습니다.[15] 1934년 국민주택법과 함께 연방정부는 연방주택청(FHA)의 업무와 동시 설립에 관여하기 시작했습니다.[16] FHA의 공식화된 리라이닝 프로세스는 모기지에 대한 최초 인수 기준을 개발하기 위한 이니셔티브의 일환으로 수석 토지 경제학자인 호머 호이트(Homer Hoyt)에 의해 개발되었습니다.[17][18] 이 연방 정책의 시행은 주택 담보 자본의 원천 징수를 통해 소수 도시 지역의 붕괴와 고립을 가속화했고, 이웃이 주택을 구입할 수 있는 가족을 유치하고 유지하는 것을 훨씬 더 어렵게 만들었습니다.[19] 미국에서 인종차별적인 가정은 거주지의 인종차별과 도시붕괴를 악화시켰습니다.

위의 필라델피아 레드라이닝 맵에 대한 HOLC 문서 페이지. 붉은 구역 중 하나인 D20 구역을 커버합니다.

"네그로스와 이탈리아인의 집중"으로 '악의적인 영향' 중 하나를 나열하고 있습니다.

1935년, 연방 주택 대출 은행 위원회(FHLBB)는 주택 소유자 대출 공사(HOLC)에 239개 도시를 살펴보고, 각 조사 도시의 부동산 투자에 대한 보안 수준을 표시하는 "주거 보안 지도"를 만들 것을 요청했습니다. 지도에서 대출 목적으로 바람직한 것으로 간주되는 최신 영역은 녹색으로 윤곽이 드러났고 "유형 A"로 알려져 있습니다. 이들은 일반적으로 도시 외곽의 부유한 교외 지역이었습니다. 파란색으로 표시된 "Type B" 지역은 "여전히 바람직한" 것으로 간주된 반면, 오래된 "Type C"는 "감소"로 표시되고 노란색으로 표시되었습니다. "D형" 지역은 빨간색으로 윤곽이 드러났고 모기지 지원에 가장 위험한 것으로 간주되었습니다. 그러한 지역 주민의 약 85%가 백인이었지만, 그들은 아프리카계 미국인 도시 가구의 대부분을 포함했습니다.[20] 이 지역들은 도시의 중심에서 더 오래된 지역들인 경향이 있었습니다; 종종 그들은 또한 아프리카계 미국인 지역들이었습니다. [21] 게다가 미국 전체에서 흑인 거주지역 중 "D형"으로 평가되지 않은 곳은 단 6곳뿐이었습니다.[22] 도시계획 역사가들은 이 지도들이 그 후 수년간 민간 및 공공기관들이 흑인 거주지역 사람들에게 대출을 거부하기 위해 사용했다고 이론을 제시하고 있습니다.[21] 하지만 계획가들과 역사가들은 HOLC와 지도가 레드라인에서 정확히 어떤 역할을 하는지에 대해 논의해왔습니다.[23]

빨간 줄을 긋는 지도는 심지어 감정가 J. M. 브루어의 1934년 필라델피아 지도와 같은 사적인 조직 하에서 두드러졌습니다.[24] 민간 단체들은 연방 주택청의 인수 매뉴얼의 요구 사항을 충족하도록 설계된 지도를 만들었습니다. 대출 기관은 대출에 대해 FHA 보험을 받으려면 FHA 표준을 고려해야 했습니다. FHA 평가 매뉴얼은 은행들이 "불협화적인 인종 집단"이 있는 지역을 피하도록 지시했으며, 지방 자치 단체들이 인종적으로 제한적인 구역 조례를 제정할 것을 권고했습니다.[25][26] 1945년에서 1959년 사이에 아프리카계 미국인들은 연방 보험에 가입된 모든 주택 대출의 2% 미만을 받았습니다.[27][28][29]

은행과 모기지 대출 기관만이 리다이닝 관행을 개발한 유일한 민간 기업은 아니었습니다. 제2차 세계대전 이후에도 손보사들은 엄격한 리라잉 정책을 시행했습니다. 도시 역사학자 벤치 앤스필드(Bench Ansfield)에 따르면, 전후 종합 주택 소유자 보험의 출현은 교외 지역으로 제한되었고 미국 도시의 유색인종 지역에서는 보류되었습니다. 1964년의 한 Aetna 게시판은 언더라이터들에게 "영토 지도에서 의심스러운 지역 주변에 빨간색 선을 사용하라"고 조언했습니다. 1978년 뉴욕 도시 연합은 "보험이 없는 동네는 죽을 운명의 동네"라고 경고했습니다.[30]

1973년 전국 주택 회의 이후, 노스웨스트 지역 사회 기구(NCO)가 이끄는 시카고 지역 사회 단체들은 전국인민행동(NPA)을 결성하여 전국 각지의 지역에서 발생하는 불투자와 주택 담보 대출에 대한 싸움을 확대했습니다. 시카고 주부 게일 신코타(Gale Sincotta)와 전문 커뮤니티 조직원인 셸 트랩(Shel Trap)이 이끄는 이 조직은 당시 미국 주택 담보 대출의 대부분을 보유하고 있던 연방 정부가 전세한 저축 대부 조합(S&L)의 통치 기관인 연방 주택 대출 은행 위원회(Federal Home Loan Bank Board)를 대상으로 했습니다. NPA는 은행이 대출 패턴을 밝히도록 요구하는 국가 공시 규정이나 법을 통과시키기 위해 도시 공동체 조직의 전국 연합을 구축하기 위한 노력에 착수했습니다.[31]

여러 해 동안, 도시 공동체 조직들은 블록버스터(부동산을 엄청난 할인 가격에 사들인 다음 저소득층, 보통 흑인 세입자에게 임대하기 위해 동네에서 백인들의 도피를 기만하는 행위)를 공격함으로써 동네 붕괴와 싸웠습니다. 그리고 도시들이 폐건물을 철거하고 탑승하도록 요구하고 있습니다. 이러한 조치는 단기적인 이웃 감소 문제를 해결했습니다. 동네 지도자들은 이러한 문제와 조건들이 이러한 문제의 진실이지만 숨겨진 근본적인 원인인 투자 이탈의 증상이라는 것을 알게 되었습니다. 그들은 더 많은 데이터가 수집됨에 따라 전략을 변경했습니다.[32]

NPA의 도움으로 느슨하게 제휴된 지역 사회 단체들의 연합이 형성되기 시작했습니다. 1974년 시카고에서 열린 제3회 연례 주택 회의에는 25개 주와 35개 도시를 대표하는 800명의 대표단이 참석했습니다. 전략은 전국 도시의 S&L을 감독하는 연방 주택 대출 은행 이사회(FHLBB)에 초점을 맞췄습니다.

1974년 지역 단체 대표들로 구성된 시카고 대도시권주택협회(MAHA)는 일리노이 주 의회에 공개를 의무화하고 레드라인을 불법화하는 법안을 통과시키는 데 성공했습니다. 매사추세츠 주에서 NPA와 제휴한 주최 측은 독특한 상황에 직면했습니다. 주택 담보 대출의 90% 이상이 국가 전세 저축 은행에 의해 보유되었습니다. 자메이카 평원의 한 지역 단체는 투자 중단 문제를 주 전체 주지사 선거에 밀어 넣었습니다. 자메이카 플레인 뱅킹 & 모기지 위원회와 그 도시 전체 계열사인 보스턴 레드라이닝 방지 연합(BARC)은 민주당 후보 마이클 S로부터 약속을 받았습니다. 두카키스, 매사추세츠주 은행위원회 통해 주 전역 공개 명령 두카키스가 당선된 후, 그의 새 은행 위원은 은행들에게 우편번호로 모기지 대출 패턴을 공개하라고 명령했습니다. 레드라인 의혹이 드러났습니다.[33] 보스턴 조직을 이끈 리처드 W. "릭" 와이즈(Richard W. "Rick" Wise)는 레드라인(Redline)이라는 소설을 출간했는데, 이 소설은 레드라인 반대 캠페인에 대해 다소 허구적인 설명을 제공합니다.[34]

NPA와 그 계열사들은 1975년 주택 담보 대출 공시법 통과로 대출 관행 공시를 달성했습니다. 요구되는 투명성과 대출 관행에 대한 검토는 대출 관행을 바꾸기 시작했습니다. NPA는 그동안 방치됐던 분야에 대한 재투자 작업에 착수했습니다. 그들의 지지는 1977년 지역사회 재투자법의 통과를 도왔습니다.

레드라이닝은 1930년대부터 1950년대까지 온타리오에서 캐나다에서 유행했으며, 세대 간 결과는 현재까지 지속되고 있습니다.[35]

종료를 위한 노력

입법

미국에서는 1968년 공정 주택법이 통과되어 빨간 줄을 긋는 관행에 맞서게 되었습니다. 주택도시개발부는 "공정주택법은 인종이나 출신 국가를 이유로 주택의 조건이나 분양권 등을 차별하는 것을 불법으로 규정하고 있습니다. 이 법은 또한 주거용 부동산과 관련된 거래를 하는 사업을 하는 모든 사람이나 그 밖의 기업이 인종 또는 출신 국가를 이유로 그러한 거래를 이용할 수 있도록 하거나 그러한 거래의 조건에서 그 사람을 차별하는 것을 불법으로 만듭니다."[36] 공정주택 및 기회균등청은 이 법을 관리하고 집행하는 임무를 맡았습니다.

ECOA(Equal Credit Opportunity Act)는 1974년 10월 28일에 제정된 미국의 법률(U.S.C. § 1691 et seq.에 따라 코드화됨)로, 채권자가 신용 거래의 모든 측면과 관련하여 인종, 피부색, 종교, 출신 국가, 성별, 결혼 여부에 따라 모든 신청자를 차별하는 것을 불법으로 규정합니다. 또는 나이(신청자가 계약할 수 있는 능력이 있는 경우);[citation needed] 신청자의 수입의 전부 또는 일부가 공공 부조 프로그램에서 유래한다는 사실 또는 신청자가 소비자 신용 보호법에 따라 어떤 권리를 선의로 행사했다는 사실. 이 법은 은행, 소매업체, 은행 카드 회사, 금융 회사 및 신용 조합을 [citation needed]포함하여 일반적인 사업 과정에서 정기적으로 신용 결정에 참여하는 모든 사람에게 적용됩니다.

법에서 그 권한과 범위를 규정하는 부분은, Title 12 part 1002의 공식 식별자: 12 CFR § 1002.1(b)(2017)에 나타난 (b)로부터, Regulation B로 알려져 있습니다. 규정 B를 준수하지 않으면 금융기관이 개인 또는 집단소송에서 실제적이고 징벌적인 손해배상에 대한 민사책임을 질 수 있습니다. 징벌적 손해배상 책임은 개별 행위에서 $10,000만큼, 집단소송에서 $50,000 또는 채권자 순자산의 1%보다 적을 수 있습니다.[citation needed]

1977년 의회에서 통과된 지역사회 재투자법은 모든 지역사회에서 은행이 동일한 대출 기준을 적용하도록 요구했습니다.[37]

규제소송

2015년 5월, 미국 주택도시개발부는 APEC 은행이 시카고와 밀워키에서 2억 달러 규모의 리다이닝 합의에 동의했다고 발표했습니다. 3년간의 HUD 관찰은 은행이 흑인과 라틴계 신청자들의 모기지 신청을 고의로 거부했다는 불만으로 이어졌습니다.[36] 최종 정착을 위해 AB는 백인이 아닌 지역에 지점을 개설해야 했습니다.[38]

2015년 9월 10일, 에릭 슈나이더먼 뉴욕 법무장관은 에반스 은행과 82만 5천 달러에 합의했다고 발표했습니다. 조사 결과 주택담보대출 지도에서 흑인 거주지가 삭제된 것으로 드러났습니다.[39] Schneiderman에 따르면, 이 은행이 2009년에서 2012년 사이에 받은 1,100건이 넘는 모기지 신청 중 단 4건만이 아프리카계 미국인들로부터 온 것이라고 합니다.[40] 이 조사에 이어 버팔로 뉴스는 더 많은 은행들이 가까운 장래에 같은 이유로 조사를 받을 수 있을 것이라고 보도했습니다. 이러한 DOJ 및 HUD 결제의 가장 주목할 만한 사례는 대도시 지역의 커뮤니티 은행에 집중되었지만 앨라배마주 토마스빌의 퍼스트 유나이티드 시큐리티 은행과 미시간주 새기노의 커뮤니티 스테이트 은행을 포함하여 다른 지역의 은행들도 이러한 주문의 대상이 되었습니다.[41]

미국 법무부는 2015년 9월 24일 뉴저지, 뉴욕, 펜실베니아에 서비스를 제공하는 허드슨 시티 저축 은행과 3,300만 달러의 합의금을 발표했습니다.[42] 6년간의 DOJ 조사는 이 회사가 라틴계와 아프리카계 미국인들에게 모기지를 의도적으로 부여하는 것을 피하고 소수계가 다수인 지역사회로 확장하는 것을 의도적으로 피하고 있다는 것을 입증했습니다. 법무부는 이를 "역사상 최대 규모의 주택 담보 대출 상환"이라고 불렀습니다.[43] 정착 협정의 일환으로 HCSB는 비백인 커뮤니티에 지점을 개설해야 했습니다. 미국 변호사 폴 피시먼이 워싱턴 포스트의 에밀리 오소리에게 설명했듯이, "만약 당신이 흑인이 대다수이거나 히스패닉계인 이웃에 살았고, 당신이 모기지를 신청하기를 원했다면, 허드슨 시티 저축 은행은 갈 곳이 아니었습니다." 집행 기관들은 허드슨 시의 중개인 선정 관행에서 차별이 있었다는 추가 증거를 인용하면서, 은행이 모기지 신청의 80%를 모기지 중개인들로부터 받았지만 은행이 일했던 중개인들은 대다수 아프리카계 미국인과 히스패닉계 지역에 위치하지 않았다고 언급했습니다.[44]

2023년 1월 12일, 캘리포니아 주립은행은 미국 법무부가 제기한 2017년부터 최소 2020년까지 리다이닝 혐의를 해결하기 위해 31,000,000달러를 지불하기로 합의했습니다.[45]

지역사회단체

시카고의 사우스쇼어 지역에 있는 지역사회 개발 은행인 쇼어뱅크는 민간 부문의 레드라인과의 싸움의 일부였습니다.[46] 1973년에 설립된 쇼어뱅크는 지역 주민들에게 금융 서비스, 특히 주택 담보 대출을 제공함으로써 시카고의 아프리카계 미국인 사회에서 인종 차별적인 대출 관행에 맞서고자 했습니다.[47] 1992년 연설에서 당시 대통령 후보였던 빌 클린턴은 쇼어뱅크를 "미국에서 가장 중요한 은행"이라고 불렀습니다.[46] 2010년 8월 20일, 이 은행은 감독기관에 의해 파산선고를 받았고, 대부분의 자산은 도시 파트너십 은행에 인수되었습니다.

1970년대 중반, NPA의 기치 아래, 지역 사회 단체들은 일리노이주의 사우스 오스틴에서 레드라이닝에 맞서 싸우기 위해 일했습니다. 이들 단체 중 하나는 사우스 오스틴의 이웃을 회복하고 레드라인을 선전한 혐의로 기소된 금융 기관에 맞서 싸우기 위해 결성된 SACCC(South Austin Coalition Community Council)입니다. 이것은 일리노이 보험부의 보험 규제 당국과 인종 차별 금지법을 시행하는 연방 경찰관들의 관심을 끌었습니다.[48]

현안

미국 도시의 인종 차별

주요 기사: 아프리카계 미국인 이웃

미국 연방정부는 1970년대부터 미국 도시의 분리를 줄이기 위한 법안을 제정했습니다. 많은 도시들이 분리된 지역의 양을 줄였지만, 일부 도시들은 여전히 인종적 경계를 명확하게 정의하고 있습니다. 1990년 이래로 시카고는 이동성을 개선하고 장벽을 줄이려는 노력에도 불구하고 가장 지속적으로 인종적으로 분리된 도시 중 하나였습니다. 디트로이트, 휴스턴, 아틀란타와 같은 다른 도시들도 수십 년 전 금융 기관들이 원래 선을 그었던 것과 같은 흑백 지역을 매우 뚜렷하게 가지고 있습니다.[49] 다른 도시들은 발전을 이루었지만, 이러한 지속적인 인종 차별은 수백만 명의 사람들의 경제적 이동성을 감소시키는 데 기여했습니다.

지리학자 Stefano Bloch와 인류학자 Susan A의 작품처럼, 이전에 로스앤젤레스와 같은 곳에 빨간 줄이 쳐진 지역들은 그들에 대해 폭력단 금지령이 내려질 가능성이 더 높은 것으로 나타났습니다. 필립스가 보여줍니다.[50]

인종간 부의 격차

주요 기사: 미국의 인종적 불평등 § 인종적 부의 격차와 미국의 사회경제적 이동성

리라이닝의 실천은 현재 미국에서 볼 수 있는 인종적 부의 격차라는 것을 만드는 데 적극적으로 도움이 되었습니다.[51]

인구 조사국의 현재 인구 조사에 따르면, 미국의 흑인 가정들은 백인 가정들이 버는 100달러 당 57달러 30센트밖에 벌지 못했다고 합니다. 백인 가족의 재산이 100달러일 때마다, 흑인 가족은 단지 5.04달러를 보유하고 있습니다.[52] 2016년 흑인 가정과 히스패닉 가정의 중간 재산은 각각 17,600달러와 20,700달러였으며 백인 가정의 중간 재산은 171,000달러였습니다.[51] 흑백의 부의 격차는 대불황에서 회복되지 않았습니다. 대침체 직전인 2007년, 흑인의 중간 재산은 백인의 14%에 가까웠습니다. 비록 흑인의 재산이 2016년에 백인의 재산보다 더 빠른 속도로 증가했지만, 흑인들은 여전히 중위권에 있는 백인의 재산의 10% 미만을 소유하고 있었습니다.[51]

5개 인종 그룹의 사람들을 대상으로 한 다세대 연구는 미국 도시의 상향 이동 추세를 분석했습니다.[53] 이 연구는 인종적으로 분리된 지역에서 자란 흑인 남성들이 상향적인 경제적 이동성을 얻을 가능성이 상당히 적다고 결론지었고, "하위 가구 소득 분위의 부모에게서 태어난 흑인 아이들은 백인의 10.6%에 비해 가구 소득의 상위 분위로 올라갈 가능성이 2.5%"라고 밝혔습니다. 이러한 세대 간 빈곤 때문에 흑인 가구는 "제 자리에 갇혀" 부를 덜 키울 수 있습니다.

시카고 연방준비은행 경제학자들의 2017년 연구에 따르면 은행들이 특정 지역 주민들을 차별하는 관행인 레드라이닝은 2010년 주택 소유율, 주택 가치 및 신용 점수에 영향을 미치는 등 인근 지역에 지속적으로 악영향을 미쳤습니다.[54][55] 많은 아프리카계 미국인들이 기존의 주택 대출에 접근할 수 없었기 때문에, 그들은 (고금리를 부과한) 약탈적인 대출 기관에 의존해야 했습니다.[55] 낮은 주택 소유율로 인해 빈민가 집주인은 그렇지 않으면 소유할 아파트를 임대할 수 있었습니다.[55]

소매

벽돌과 모르타르

소매 리다이닝은 소매업체들 사이에서 공간적으로 차별적인 관행입니다. 택시 서비스 및 배달 음식은 해당 지역에서 운영되는 잠재적 수익성과 같은 데이터 및 경제적 기준이 아닌 소수 민족 구성 및 비즈니스(및 인지된 범죄)에 대한 가정에 따라 특정 지역에 서비스를 제공하지 않을 수 있습니다. 따라서 이러한 지역의 소비자는 더 적은 수의 소매업체가 책정한 가격에 취약합니다. 그들은 더 높은 가격을 부과하거나 열등한 상품을 제공하는 소매업체에 의해 악용될 수 있습니다.[56]

온라인.

The Wall Street Journal의 2012년 연구에 따르면 Staples, The Home Depot, Rosetta Stone 및 일부 다른 온라인 소매업체는 다른 위치에 있는 고객에게 다른 가격을 표시했습니다(배송비와는 구별됨). 스테이플스는 오피스맥스와 오피스디포와 같은 경쟁사와의 근접성에 대한 할인을 기반으로 합니다. 이것은 일반적으로 더 많은 농촌 지역의 고객들에게 더 높은 가격을 가져다 주었는데, 그들은 더 낮은 가격을 보는 고객들보다 평균적으로 덜 부유했습니다.[57][58][59]

리큐라이닝

추가 정보: 화이트클레이

일부 서비스 제공업체는 성가신 판매를 위해 저소득 지역을 대상으로 합니다. 이러한 서비스가 커뮤니티에 부정적인 영향을 미칠 것으로 예상되는 경우 "역방향 리다이닝"의 한 형태로 간주될 수 있습니다. "주류 라이닝"이라는 용어는 때때로 주변 지역에 비해 저소득 및/또는 소수 지역 사회에서 높은 밀도의 주류 판매점을 설명하는 데 사용됩니다. 높은 밀도의 주류 판매점은 범죄 및 공중 보건 문제와 관련이 있으며, 이는 차례로 슈퍼마켓, 식료품점 및 기타 소매점을 쫓아내어 낮은 수준의 경제 발전에 기여할 수 있습니다.[60] 수입에 따라 통제되는 비백인은 백인보다 더 높은 농도의 주류 판매점에 직면합니다. "주정"에 대한 한 연구에 따르면 도시 지역에서는 술에 대한 수요와 주류 판매점의 공급 사이에 약한 상관관계가 있는 것으로 나타났습니다.[61]

금융서비스

참고 항목: 미국의 신용평가제도에 대한 비판

학자금대출

2007년 12월, 미국 코네티컷 지방 법원에 학자금 대출 대기업인 샐리 매(Sallie Mae)에 대한 집단 소송이 제기되었습니다. 이 학급은 샐리 매가 아프리카계 미국인과 히스패닉계 개인 학자금 대출 신청자들을 차별했다고 주장했습니다.[62]

이 사건은 샐리 메이가 개인 학자금 대출을 인수하는 데 사용한 요소가 소수 인구가 더 많은 학교에 다니는 학생들에게 이질적인 영향을 미쳤다는 주장입니다. 이 소송은 또한 샐리 매가 사채 대출자들에게 대출 조건을 제대로 공개하지 않았다고 주장했습니다.

소송은 2011년에 해결되었습니다. 합의 조건에는 샐리 메이가 유나이티드 니그로 칼리지 기금에 50만 달러를 기부하기로 합의하고 원고들의 변호사들이 180만 달러의 변호사 비용을 받는 것이 포함되었습니다.[63][64]

신용카드

신용카드 리다이닝은 신용카드 발급자들 사이에서 공간적으로 차별적인 관행으로, 해당 지역에서 영업하는 잠재적 수익성과 같은 경제적 기준이 아닌 소수 민족 구성에 따라 서로 다른 양의 신용을 제공하는 것입니다.[65] 학자들은 이른바 '고위험' 고객들이 많이 찾는 소매점에서 신용카드 발급사들이 구매한 기록이 있는 개인들의 신용대출을 축소하는 것과 같은 특정 정책들을 리다이닝과 유사하다고 평가합니다.[65]

뱅크스

레드라이닝과 은행 시스템의 결과로 발견되는 경제적 영향의 상당 부분은 아프리카계 미국인 사회에 직접적인 영향을 미칩니다. 1960년대부터 흑인 퇴역 군인과 그 가족들이 교외 백인 사회로 대거 이주했습니다. 흑인들이 이주하면서 백인들이 이주했고 이들 주택의 시장 가치는 급격히 떨어졌습니다. 은행 대출 기관들은 그와 같은 시장 가치를 관찰하면서, 말 그대로 지도에 주변 지역에 빨간 선을 그어 근접 추적을 할 수 있었습니다. 이 선들은 그들이 투자하지 않을 영역을 나타냅니다. 인종차별적인 규제를 통해 은행뿐만 아니라 저축 및 대출 회사, 보험 회사, 식료품 체인점, 심지어 피자 배달 회사는 흑인 사회의 경제 활력을 방해했습니다.[66] 경제적 영향과 함께 민권법이 심각하게 결여되면서 1977년 공동체 재투자법이 통과되었습니다.

인종적, 경제적 한계선은 이러한 지역에서 온 사람들이 은행 대출을 받거나 더 엄격한 상환율로 대출을 제공한 사람들을 은행이 거부할 정도로 이러한 지역에 사는 사람들을 처음부터 실패하게 만들었습니다. 그 결과 사람들(특히 아프리카계 미국인)이 집을 소유할 수 있는 비율이 매우 낮았습니다. 빈민가 집주인(해당 지역 사회에서 저금리 대출을 승인받을 수 있는)이 그들이 적합하다고 생각하는 대로 인수하고 할 수 있는 문을 열었습니다.[67]

보험.

그레고리 D. 스콰이어스는 2003년에 데이터에 따르면 인종은 보험 산업의 정책과 관행에 계속 영향을 미치고 있다고 밝혔습니다.[68] 인종 프로파일링 또는 리다이닝은 미국의 재산 보험 산업에서 오랜 역사를 가지고 있습니다.[30] 산업계 인수 및 마케팅 자료, 법원 문서, 정부 기관, 산업계 및 지역사회 단체, 학계의 연구 등을 검토해 보면, 인종은 보험 산업의 정책과 관행에 오랫동안 영향을 미쳤고 지속적으로 영향을 미치고 있음을 알 수 있습니다.[68] 주택 보험 대리점은 전화만으로 잠재 고객의 민족성을 평가하여 주택 보험 가입 문의에 어떤 서비스를 제공하는지에 영향을 줄 수 있습니다. 이러한 유형의 차별을 언어 프로파일링이라고 합니다.[69] 자동차보험업계의 리다이닝에 대한 우려도 제기됐습니다.[70] 신용에 기초한 보험 점수에 대한 리뷰는 민족별로 불균등한 결과를 보이는 것으로 나타났습니다. 21세기 초 오하이오 보험국은 보험 제공자가 지도를 사용하고 ZIP 코드에 의한 인구 통계 데이터를 수집하여 보험 요율을 결정할 수 있도록 하고 있습니다. 주택도시개발부의 FHEO 조사국장 Sara Pratt는 다음과 같이 썼습니다.[71]

다른 형태의 차별과 마찬가지로, 보험 재정립의 역사는 공공연하게 행해지는 의식적이고 명백한 인종 차별에서 시작되었고, 전국의 지역 사회에서 상당한 지역 사회의 지지를 받았습니다. 거주 주택과 관련된 관행에서 인종, 종교 및 국가 출신에 기초한 선호도의 명시적인 "정책"을 수립한 감정 매뉴얼로부터 명백한 차별이 문서화되었습니다. 도시의 특정 지역 또는 특정 대출자에게만 대출을 제공하는 대출 관행, 대출 및 보험의 의사 결정 과정에 대한 차별적인 평가를 최종 결정에 삽입할 수 있도록 허용하는 대출 관행.

저당권

반대로, 대출 기관과 보험사는 소수 소비자에게 비슷한 위치에 있는 백인 소비자에게 부과되는 것보다 더 많은 금액을 부과함으로써, 특히 가장 비싸고 부담스러운 대출 상품을 마케팅함으로써 그들을 대상으로 합니다. 2000년대 들어 일부 금융기관들은 흑인 공동체가 서브프라임 모기지에 적합하다고 여겼습니다. Wells Fargo는 흑인 사회의 교회와 협력하여 목사들이 새로운 모기지 신청을 장려하는 "부의 건설" 설교를 전달했습니다. 그런 다음 은행은 모든 새로운 신청에 대한 대가로 교회에 기부를 할 것입니다. 많은 노동자 계급의 흑인들은 미국의 주택 소유 트렌드에 포함되기를 원했습니다. 주택 소유와 지역 사회 발전에 기여할 수 있도록 권한을 부여하는 대신 역방향 리라인을 통한 약탈적 대출 관행은 주식 주택 소유자가 금융 회사의 풍요를 위해 추구하고 해당 지역 사회의 부를 고갈시켰습니다. 2008년 금융 위기 이전에 신용 기록에 결함이 있는 대출자에게 더 높은 비용을 지불하는 서브프라임 대출의 증가와 이들 지역에서의 증가하는 법 집행 활동은 명백히 조작 관행의 급증을 보여주었습니다. 모든 서브프라임 대출이 약탈적인 것은 아니었지만, 사실상 모든 약탈적 대출은 서브프라임이었습니다. 약탈적 대출은 위험에 비해 불합리하게 높은 금리와 수수료를 부과하여 주택 소유자를 감당할 수 없는 부채에 가두고 종종 주택과 생명 저축을 희생시키기 때문에 위험합니다.[72][73]

비슷한 수입을 가진 두 지역을 조사한 결과, 하나는 대체로 백인이고 다른 하나는 흑인 사회의 은행 지점들이 서브프라임 대출만을 제공한 것으로 나타났습니다. 연구 결과에 따르면 고소득 흑인은 저소득 백인에 비해 서브프라임 주택 구입 모기지로 귀결될 가능성이 거의 두 배나 높았습니다. 극심한 인종차별에 고무된 일부 대출 담당자들은 흑인들을 "머드 피플"이라고 부르고 서브프라임 대출을 "게토 대출"이라고 불렀습니다.[72][73][74] 저축률이 낮고 은행에 대한 불신이 이런 적신호에서 비롯된 것이 소수민족 지역에 금융기관이 적은 이유를 설명해 줄 것입니다. 21세기 초 브로커와 텔레마케터들은 서브프라임 모기지가 소수 거주자들에게 제공되도록 적극적으로 장려했습니다. 대출의 대부분은 재융자 거래로 주택 소유자가 감사하는 부동산에서 현금을 인출하거나 신용 카드 및 기타 부채를 상환할 수 있었습니다.[75]

레드라이닝은 미국에서 흑인과 백인 사이의 거주지 분리를 유지하는 데 도움이 되었습니다. 웰스파고와 같은 대출 기관들은 흑인 모기지 신청자들이 흑인 거주자들이 이웃을 통합하려고 할 때 서브프라임 및 약탈적 대출을 제공함으로써 백인 거주 지역에서 주택을 구입할 때와 흑인 거주 지역에서 주택을 구입할 때를 다르게 취급하는 것으로 나타났습니다.[72][73][76]

대출의 불평등은 거주지를 넘어 상업적 대출까지 확대됩니다. Dan Imergluck은 2002년 흑인 지역의 소규모 사업체가 사업체 밀도, 사업체 규모, 산업 혼합, 지역 소득 및 지역 사업체의 신용 품질을 고려한 후에도 더 적은 대출을 받았다고 썼습니다.[77]

몇몇 주 검찰총장은 공정 대출법에 위반될 수 있는 이러한 사실상의 관행에 대한 조사를 시작했습니다. NAACP는 12개 이상의 은행들이 조직적인 인종 차별을 고발하는 집단 소송을 제기했습니다.

환경적 인종차별

주요 기사: 환경적 인종차별
참고 항목: 인종 및 건강

레드라이닝 및 도시 붕괴와 관련된 정책은 환경 인종차별의 한 형태로 작용할 수 있으며, 이는 다시 공중 보건에 영향을 미칩니다. 도시 소수민족 공동체는 일부 도시의 부유한 지역이나 백인 지역보다 작고 접근성이 떨어지며 질이 떨어지는 공원 형태로 환경 인종차별에 직면할 수 있는데, 이는 젊은이들이 놀 곳이 적고 성인들은 운동할 기회가 적기 때문에 건강에 간접적인 영향을 미칠 수 있습니다.[78] 2022년 학술지 '환경과학기술편지'에 발표된 연구에 따르면 미국 202개 도시의 빨간선 지역은 2010년 대기오염(이산화질소와 미세먼지)이 더 높아 80년이 지난 것으로 나타났습니다.[79]

1990년 로버트 월리스(Robert Wallace)는 1980년대 에이즈 발병의 패턴이 아프리카계 미국인과 히스패닉계 지역사회를 대상으로 한 "계획된 축소" 프로그램의 결과에 영향을 받았다고 썼습니다. 도시의 인구밀도 수준을 유지하고 지역사회의 안정성을 보장하기 위해 필수적인 시정 서비스, 특히 방화 자원에 대한 체계적인 거부를 통해 시행되었습니다.[80] 제도화된 인종차별주의는 일반적인 보건의료뿐만 아니라 소수민족 공동체의 에이즈 보건 개입 및 서비스의 질에도 영향을 미칩니다. 에이즈를 포함한 다양한 질병 범주에서 소수자를 과도하게 대표하는 것은 환경 인종차별과 부분적으로 관련이 있습니다. 1980년대와 1990년대에 소수민족 공동체의 에이즈 유행에 대한 국가적 대응은 더디게 진행되어 예방 노력과 에이즈 보건 서비스에 있어 민족적 다양성에 대한 불감증을 보여주었습니다.[81]

아프리카계 미국인들은 위험한 폐기물과 오염물질을 생산하는 시설 근처에 살 확률이 다른 사람들보다 75%나 더 높습니다.[82] 흑인 인구가 44%인 필라델피아는 2019년 미국폐학회로부터 "필라델피아 카운티에 거주한다면 숨쉬는 공기가 건강을 위험에 빠뜨릴 수 있다"는 경고를 받았습니다.[82] 필라델피아 그레이즈 페리의 정유소가 도시의 독성 대기 배출의 대부분을 담당하는 것으로 밝혀졌습니다.[82] 정유소는 2019년까지 12분기 중 9분기 동안 청정대기법을 준수하지 않았습니다.[82]

Laura Pulido 인종학부 학과장 겸 오리건 대학교 교수, David Pellow 환경학부 석좌 겸 샌타바버라 캘리포니아 대학교 지구 환경 정의 프로젝트 책임자 등 환경 정의 학자들은, 백인 우월주의가 자연과 노동과의 인간관계를 지속적으로 형성하고 있는 가운데, 환경적 인종차별을 인종자본주의의 고착된 유산에서 비롯된 요소로 인식하는 것이 운동에 중요하다고 주장합니다.[83][84][85]

노동자

미국의 도심에 사는 노동자들은 교외 노동자들보다 일자리를 찾는 데 더 어려움을 겪습니다.[86]

디지털 레드라이닝

주요 기사: 디지털 레드라이닝

디지털 레드라이닝은 특히 디지털 기술, 디지털 콘텐츠 및 인터넷을 사용하여 인종, 문화 및 계층 그룹 간의 불평등을 조성하고 영구화하는 관행을 지칭하는 용어입니다.[87][88] 디지털 레드라이닝은 알고리즘, 연결된 디지털 기술, 빅데이터를 이용하여 사회의 취약 계층을 차별할 수 있는 기능을 포함하는 레드라이닝의 역사적인 주택 차별 관행의 확장입니다.[89][90] 이러한 용어의 확장에는 지리적 기반 및 비지리적 기반 차별이 모두 포함되는 경향이 있습니다. 예를 들어, 2019년 3월 미국 주택도시개발부(HUD)는 Facebook을 회사의 목표 광고 관행에 대한 주거 차별 혐의로 기소했습니다.[91] 이러한 혐의에는 광고주가 지도에 빨간 선을 그릴 수 있도록 하는 도구 형태의 지리적 기반 타겟팅이 포함되었지만, 지도를 사용하지 않고 페이스북의 사용자 프로필 정보를 사용하여 특정 그룹을 직접 제외하는 알고리즘 타겟팅을 사용하는 지리적 기반이 아닌 방법도 포함되었습니다. 2019년 3월 28일 HUD 보도자료, HUD는 "페이스북을 통해 광고주들이 페이스북이 부모로 분류한 사람들, 비미국인 출생자, 비기독교인, 접근성에 관심이 있는 사람들, 히스패닉 문화에 관심이 있는 사람들, 또는 공정 주택법의 보호된 계층과 밀접하게 일치하는 다양한 다른 관심사들을 제외할 수 있었습니다."라고 말했습니다.[91]

정치적 리다이닝

정치적 리라이닝은 인구 통계학에 대한 가정과 현재 또는 과거의 의견으로 정치적 정보의 공급을 제한하는 과정입니다.[92] 정치 캠페인 관리자가 투표할 가능성이 낮은 인구를 구분하고 유권자를 염두에 두고 정보 캠페인을 설계할 때 발생합니다. 정치인, 로비스트 또는 정치 캠페인 관리자가 유권자 탄압 캠페인을 통해 투표를 적극적으로 억제할 커뮤니티를 식별할 때도 발생할 수 있습니다.[93][94]

적색편이와 건강불평등

레드라이닝의 직접적인 영향으로 오늘날 미국의 건강 불평등은 지속되고 있습니다. 미국의 건강은 부와 동의어이기 때문인데, 이 두 소수 집단은 차별적인 관행으로 인해 거부되어 왔습니다. 부(富)는 깨끗한 공기, 순수한 물, 야외 공간과 레크리에이션과 운동을 위한 장소, 낮과 밤의 안전한 거리, 좋은 학교, 건강한 음식, 대중 교통을 통한 세대 간 부의 성장을 지원하는 인프라를 갖춘 이웃이나 공동체에 거주할 수 있는 특권을 제공합니다. 그리고 주변 지역 사회에 연결, 소속 및 기여할 수 있는 기회가 있습니다. 자본을 가진 사람들이 대출을 받지 못한 소수 집단들이 시도하고 재활하도록 강요받았던 주택 재고의 악화에 국한되지 않기 때문에 부는 또한 가정의 안정성을 제공합니다.[95][96][97][98][99]

슈퍼마켓과 같은 소매업의 경우 목표 거주자와 비실용적으로 멀리 떨어진 곳에 목적성 있는 매장을 건설하면 레드라이닝 효과가 발생합니다.[4] 이것은 슈퍼마켓 레드라이닝이라고 불리며 식품 사막에 대한 일부 학술적 정의의 특징인 슈퍼마켓에 대한 접근성 저하의 원인으로 제안되었습니다. 이 개념은 도시 및 경제적 장애물로 인해 대형 체인 슈퍼마켓이 도심 지역이나 빈곤 지역에서 매장을 이전하거나 여는 것을 자제하는 경향을 설명하여 특정 커뮤니티의 슈퍼마켓 접근성을 줄입니다.

레드라이닝은 의도적으로 흑인 미국인들을 세대 간 부를 축적하는 것에서 제외시켰습니다. 이러한 배제가 미국 흑인들의 건강에 미치는 영향은 몇 세대가 지난 지금도 같은 지역사회에서 매일 일어나고 있습니다. 이는 현재 COVID-19가 1930년대 HOLC가 강조한 것과 같은 지역사회에 미친 불균형적인 영향에서 분명합니다. 2020년 9월에 발표된 연구에 따르면 코로나19의 영향을 많이 받는 지역의 지도와 HOLC 지도를 중첩하여 소수 거주자가 포함되어 있기 때문에 대출 기관에 "위험"하다고 표시된 지역이 코로나19의 영향을 가장 많이 받는 지역과 동일하다는 것을 보여주었습니다. 질병통제센터(CDC)는 COVID-19와 관련하여 상호 연관되어 있고 건강 결과에 영향을 미치는 집중 빈곤 및 의료 접근과 같은 건강의 사회적 결정 요인의 불평등과 소수 집단의 삶의 질을 살펴봅니다. CDC는 의료, 교육, 형사사법, 주거, 금융 내 차별, 레드라인과 같은 체계적인 전복적 전략의 직접적인 결과, 소수 집단의 사회적, 경제적 요인을 형성하는 만성적이고 독성 있는 스트레스로 이어져 코로나19에 대한 위험을 높였다고 지적합니다. 의료 접근은 마찬가지로 대중교통, 보육, 의사소통의 부족과 소수 집단의 공간적, 경제적 고립으로 인한 언어 장벽과 같은 요인에 의해 제한됩니다. 이러한 고립으로 인해 발생하는 교육, 소득 및 부의 격차는 소수 집단이 고용 시장에 대한 제한된 접근성으로 인해 바이러스에 노출될 위험이 더 높은 분야에 머물면서 휴가를 낼 수 있는 선택권이 없다는 것을 의미합니다. 마지막으로, 레드라이닝의 직접적인 결과는 급증하는 인구를 유지할 수 있는 적절한 주택을 자랑하지 않는 지역으로 소수 집단이 과밀화되어 COVID-19 예방 전략을 거의 실행할 수 없는 혼잡한 상황으로 이어진다는 것입니다.[101][102][103][104][105][106][107]

수년간 레드라이닝을 통해 달성된 사실상의 차별 이후, 모든 미국인의 건강 평등 달성을 가로막는 구조적 인종차별 시스템이 발전했습니다. 이에 따라 소속감을 고취하지 않고 정치 참여를 강요하지도 않으며, 건강 형평성을 위한 사회 정의 모델에 대한 전략적 변화를 지시하지도 않는 사실상의 건강 서사가 성숙되었습니다. 미국의 건강 불평등을 제거하기 위해서는 새로운 사실상의 건강 이야기가 전략을 지시해야 합니다. 의료 형평성을 달성하기 위한 프로세스는 의료 리더가 형평성을 지지하는 모든 의사 결정과 구조에 대한 비전을 명시하고 실행하며 구축하는 데 달려 있습니다. 건강 형평성 업무를 감독할 수 있는 거버넌스 구조를 구축하는 데 충분한 자원을 할당해야 합니다. 여기에는 의료 시스템 자체 내에서 제도적 인종차별에 맞서는 것뿐만 아니라 세대 간 부를 형성하는 사회적 결정 요인을 해결하기 위한 구체적인 조치를 취하는 것이 포함됩니다. 다음으로, 보건 시스템은 소수 집단에 불이익을 주는 건강의 사회경제적 결정 요인을 해결해야 합니다. 건강 형평성 조직은 교육, 교육, 지원 단체, 주거 지원, 교통 개선, 자원 지원 및 지역 사회 건강 프로그램을 통해 건강 형평성을 달성하기 위해 부과된 오랜 장벽을 허물기 시작할 수 있습니다. 의료 기관은 환자의 동등한 건강 결과를 보장하는 것 외에도 고용주로서의 지위를 활용하여 고용 관행 개선 및 소수 직원의 생활 임금 보장을 통해 보다 다양한 인력을 개발할 수 있습니다.[108][109]

레드라이닝의 역효과에 대한 전략

레드라이닝은 저소득, 도심 지역의 장기적인 쇠퇴와 소수 민족 거주지의 지속에 기여했습니다. 번영하는 소수 민족 지역과 비교할 때, 역사적으로 빨간선이나 다른 어려움을 겪고 있는 흑인 사회는 번영하기 위해 인프라와 서비스에 대한 목표 투자가 필요합니다.[110]

이러한 전략 중 일부는 다음과 같습니다.

  • 어려움을 겪고 있는 지역 사회의 고용, 소득, 부, 건설 환경 및 사회 서비스를 개선하기 위한 계획 자원을 대상으로 합니다.
  • 저소득 지역사회가 일자리와 서비스에 접근할 수 있는 수단으로서 대중교통의 중요성을 인식합니다.
  • 목표 경제 개발을 통해 노동 공급 근처에 일자리를 제공합니다.
  • 근린 활성화 프로그램을 통해 주택 주식에 투자합니다.
  • 포함 구역(IZ) 조례를 활용하여 고품질 주택의 양을 개선합니다.
  • 위험 폐기물 현장을 공평하게 분배하여 저소득 및 소수자 지역에 집중되지 않도록 합니다.

참고 항목

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외부 링크

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