보험점수

Insurance score

보험점수(보험신용점수라고도 함)는 선별된 신용보고 특성에 기초한 수치적 점수 체계다. 보험 점수는 신용도를 측정하기 위한 것이 아니라 위험을 예측하기 위한 것이기 때문에 대출 결정에 사용되는 금융 신용 점수와 직접적인 관계가 없다. 보험회사들은 보험 점수를 보험가입 결정에 사용하고 보험료에 대한 요금을 부분적으로 결정하는데 사용한다. 보험 점수는 개인 상품 라인, 즉 주택 소유자와 개인 승용 자동차 보험에 적용되며 일반적으로 다른 곳에서는 적용되지 않는다.

배경

보험 채점 모델은 보험금 청구 및 수익성 데이터와 결합된 신용 보고서 요소 선택으로 수치적 공식이나 알고리즘을 제작하기 위해 구축된다. 채점 모델은 고려 대상으로 선정된 요소와 포인트 배정의 가중치 측면에서 보험회사와 각 사업부문(예: 주택소유자 또는 자동차)에 고유한 것일 수 있다. 보험신용점수는 신용도를 측정하기 위한 것이 아니기 때문에 일반적으로 금융습관과 선택(예: 가장 오래된 계좌의 나이, 24개월 동안의 조회수, 총 잔액 대 총액 비율, 오픈 소매 신용 카드 수, 75% 이상의 잔액을 가진 회전 계좌 수 등)에 초점을 맞춘다. 따라서 금융신용점수가 높고 지급내역이 우수한 소비자는 보험점수가 낮은 것이 가능하다. 보험자는 신용보고서 정보를 보험계약과 가격결정에서 수익성과 손실위험의 예측변수로 간주한다.

다양한 연구에서 신용에 기반한 보험 점수와 수익성 또는 손실 위험 사이에 강한 관계가 있음을 밝혀냈다. 점수는 일반적으로 클린 드라이빙 기록이나 무청구 정책의 경우처럼 다른 정보가 거의 없거나 전혀 존재하지 않을 때 가장 예측 가능하다. 과거의 청구, 포인트 또는 기타 유사한 정보가 기록에 존재하는 경우 개인 이력은 일반적으로 점수보다 더 예측적이다. 보험사들은 신용보고 정보를 운전경험, 이전 청구권, 차량연령 등 다른 요인과 함께 소비자의 위험 프로필 그림을 개발하고 보험료율을 설정하기 위해 고려한다. 신용에 기반한 보험 점수와 전반적인 보험 수익성과 손실의 상관관계는 논쟁의 여지가 없다.

지지와 반대

보험 가격 결정과 보험 가입에 신용 정보를 사용하는 것은 크게 논란이 되고 있다. 보험 신용 평가의 지지자는 보험 회사, 미국 보험 협회(AAA),[1] 보험 정보 연구소(III),[2] 그리고 페어 아이작과[3][4] 트랜스 유니온과 같은 신용 부서가 있다.[5] 적극적 반대론자 중에는 많은 주 보험 부서와 규제 기관, 그리고 경제 정의 센터,[6] 미국 소비자 연합,[7] 미국 소비자 법률 센터[8], 텍사스 워치 같은 소비자 보호 기관이 포함되어 있다.[9] 보험업계의 성공적인 로비의 결과로 신용평가는 거의 모든 주에서 합법적이다. 하와이 주는 개인용 자동차 과소작성 및 등급에 신용정보의 사용을 전면 금지했으며, 다른 주에서는 제한을 두었다.[10] 많은 주들도 이 관행을 금지하거나 제한하려는 시도를 하지 못했다. 전국보험위원회협의회는 보험성적과 손실의 상관관계가 존재한다는 점은 인정하면서도 소비자에 대한 신용보고의 효익이 아직 확립되지 않았다고 주장하고 있다.[11]

공공정보

보험 신용 평가 모델은 대부분 독점적인 것으로 간주되며, 영업 비밀로 간주된다. 설계자는 여러 가지 이유로 모델을 시야에서 보호하고자 한다. 즉, 그들은 보험 시장에서 경쟁우위를 제공할 수도 있고, 또는 소비자들이 계산이 일반적인 지식인 경우 제공하는 정보를 변경함으로써 결과를 변경하려 할 수도 있을 것으로 예상한다. 따라서 보험 신용 평가 모델의 세부사항에 대해 이용할 수 있는 공공 정보가 거의 없다.

  • 한 보험수리적 연구는 ACAS MAA의 제임스 모나한에 의해 개인 신용 기록이 개인 회선의 손실 성과에 미치는 영향이라는 것이 발표되었다.[12]
  • 올스테이트는 민간 승용차 신용평가 모델인 ISM7(NI) 스코어카드(NI 'NI'는 문의를 고려하지 않는 것으로 표시)를 발간했다.[13]

주요 보고서 및 연구

신용 기반 보험 점수: 자동차 보험 소비자에게 미치는 영향,[14] 연방 무역 위원회의 의회 보고서 이 연구는 보험 신용 점수가 위험의 효과적인 예측 변수라는 것을 발견했다. 그것은 또한 아프리카계 미국인과 라틴 아메리카계 미국인들이 가장 낮은 신용 점수에 실질적으로 과대 표시되고, 가장 높은 신용 점수에 실질적으로 과소 표시되고 있는 반면, 백인들과 아시아인들은 점수에 더 균등하게 분포되어 있다는 것을 보여주었다. 신용점수 역시 각 민족 집단 내에서 위험을 예측하는 것으로 밝혀져 연방무역위원회(FTC)가 점수 매김 모델이 단순히 재다이얼을 위한 대용품이 아니라는 결론을 내리게 됐다. 공정위는 소비자들에 대한 보험 점수의 편익을 평가할 수 있는 자료가 거의 없었다고 밝혔다. 이 보고서는 미국소비자연맹, 전국공정주택연맹, 전국소비자법률센터, 경제정의센터 대표들이 심사 대상이 아닌 보험업계가 제공한 자료에 의존해 논란이 됐다.[15]

제임스 모나한 ACAS MAA의 개인 신용 기록이 개인 회선의 손실 성능에 미치는 영향.[12] 이 보험수리적 연구는 17만 건의 정책기록과 신용보고서 정보를 일치시켜 과거 손실률과 다양한 신용보고서 요소의 상관관계를 보여준다.

개인 보험 라인의 신용 기록 사용: 미국 보험 위원회 협회, 미국 보험 협회 위험 분류 분과위원회, 부동산/캐주얼리 제품, 가격 및 시장 위원회에 보고하십시오.[1]

보험회사의 오하이오 주택소유자 보험 신용 채점 사용: 오하이오 시민권 위원회에 대한 보고서, 경제정의센터 버니 번바움에서 나왔다.[16] 컨설팅 이코노미스트 버니 번바움은 보험 신용평가는 본질적으로 소비자에게 불공평하며 기본적인 위험 분류 원칙을 위반한다고 주장한다.

보험 신용 점수: 불공정한 관행, 경제 정의 센터.[17] 이 보고서는 보험 채점이 본질적으로 불공평하며, 빈곤층과 소수 지역사회의 소비자에게 불균형한 영향을 미치고, 합리적인 행동과 건전한 재무 관리 관행에 대해 소비자에게 불이익을 주고, 지불 이력과 무관한 대출자의 사업 결정에 대해 소비자에게 불이익을 주고, 자의적인 관행이며, 이를 저해한다고 주장한다. 보험의 기본 보험 메커니즘과 공공 정책 목표

Frank M의 자동차 및 주택소유자 보험에서의 신용점수의 사용, 주지사, 입법부 및 미시간 시민에게 보내는 보고서. Fitzgerald, Commission of Financial and Insurance Services.[18] 피츠제럴드, 금융보험청장. 이 보고서는 업계, 대리인, 소비자 및 기타 이해관계자의 관점을 검토했다. 결론적으로 보험신용평가는 미시간법 적용범위에 포함되는 것으로 나타났다.

텍사스 보험회사의 신용 정보 사용, 제79대 입법부 텍사스 보험부 보고.[19] 이 연구는 다른 인종/민족 집단들 간의 신용 점수 차이의 일관된 패턴을 발견했다. 백인이나 아시아인이 흑인이나 히스패닉계보다 성적이 좋은 것으로 나타났다. 소득수준의 차이는 인종/인종 집단에 비해 두드러지지는 않았지만, 소득수준이 높을수록 평균 신용점수가 낮거나 중간 정도일 때보다 높았다. 그 연구는 총체적으로 신용 점수와 청구 경험 사이의 강한 관계를 발견했다. 2002년 텍사스 보험부는 신용평가 관련 민원이 600건으로 최고점에 달했는데, 이 민원이 감소해 연간 300건으로 평준화됐다.

알래스카 주, 알래스카 주, 지역사회 및 경제 개발부, 보험 부서에서 보험 신용 채점.[20] 이 연구는 다양한 소득과 인종적 배경을 가진 소비자들에게 불평등한 영향을 시사했다. 구체적으로 소득 수준이 높은 동네와 백인 비율이 높은 동네가 신용점수의 영향을 가장 적게 받았다. 연구에 이용할 수 있는 데이터는 제한적이었지만, 알래스카 주는 신용 채점에 대한 일부 제한이 대중을 보호하는 데 적절하다고 결정했다.

참조

  1. ^ a b 미국 보험협회, 개인 보험사에 대한 신용기록의 활용
  2. ^ 보험 정보 연구소, 주제: 신용 평가
  3. ^ 페어 아이작 (소비자를 위한)
  4. ^ Fair Isaac, FICO 보험 위험 점수[permanent dead link](보험자용)
  5. ^ "TransUnion" (PDF). Archived from the original (PDF) on 2010-11-22. Retrieved 2010-08-24.
  6. ^ 경제정의센터, 주제: 보험신용평가
  7. ^ 로버트 헌터 미국소비자연맹 보험국장(2010년 2월)
  8. ^ 크레딧 스코어링 및 보험: 수십억의 소비자를 희생시키고 경제적 인종격차 영구화, 국립소비자법률센터 (2007년 6월)
  9. ^ 반 텍사스 보험 점수 매기기 2010-09-11, 웨이백 머신에 보관
  10. ^ "State Laws Governing Insurance Scoring Practices National Association of Mutual Insurance Companies". Archived from the original on 2011-07-19. Retrieved 2012-10-20.
  11. ^ Wayback Machine에 2010-06-12 보관된 National Association of Insurance Commissioners, Topic: Credit Scoring
  12. ^ a b 개인 신용 기록이 개인 회선의 손실 성능에 미치는 영향, James Monahan ACAS MAAA
  13. ^ ISM7(NI) 스코어카드, Allstate Property & Insural Company
  14. ^ 신용 기반 보험 점수: 자동차보험소비자에게 미치는 영향, 연방무역위원회(2007년 7월)
  15. ^ 소비자분쟁 FTC 보험신용평가보고서, www.consumeraffairs.com (2007년 7월)
  16. ^ 오하이오주 버니 버른바움 경제정의센터 주택소유자보험에 대한 보험사 신용점수 활용(2003년 1월)
  17. ^ 보험 신용 점수: 경제정의실천센터 (2005년 1월)
  18. ^ 자동차와 주택소유자 보험에서의 신용점수의 이용, 프랭크 M. 피츠제럴드, 미시간주 금융보험청장(2002년 12월)
  19. ^ 텍사스 보험부 보험사의 신용 정보 사용(2004년 12월)
  20. ^ 알래스카 주의 보험 신용 점수 매기기(2003년 2월)

원천

외부 링크