신용카드

Credit card
일반적인 신용카드의 앞면의 예:
  1. 발행은행로고
  2. EMV 칩("스마트 카드"에만 해당)
  3. 홀로그램
  4. 카드번호
  5. 카드 네트워크 로고
  6. 유효기간
  7. 카드보유자명
  8. 비접촉칩
일반적인 신용카드의 역측면의 예:

신용카드는 일반적으로 은행에서 발행하는 지불 카드로 사용자가 상품이나 서비스를 구매하거나 신용으로 현금을 인출할 수 있습니다. 따라서 카드를 사용하면 나중에 상환해야 하는 부채가 발생합니다.[1] 신용 카드는 전 세계적으로 가장 널리 사용되는 지불 형태 중 하나입니다.[2]

일반 신용 카드는 매월 또는 각 명세서 주기가 끝날 때 잔액을 전액 상환해야 하는 충전 카드와 다릅니다.[3] 대조적으로, 신용 카드는 소비자가 이자가 부과되는 조건에 따라 지속적인 부채 잔액을 만들 수 있습니다. 신용카드는 일반적으로 판매자에게 지불하고 구매자에 의해 상환되는 제3자 실체를 포함하는 반면, 충전카드는 단순히 구매자에 의한 지불을 나중으로 미루는 점에서 충전카드와 다릅니다. 신용 카드는 또한 카드 소유자가 화폐처럼 사용할 수 있는 직불 카드와 다릅니다.

2018년 6월 기준 전 세계 신용카드는 77억 5300만 장입니다.[4] 2020년 미국에서 유통되고 있는 신용카드는 10억 9천만 장, 미국 성인의 72.5%(1억 8천 730만 명)가 적어도 하나의 신용카드를 가지고 있었습니다.[5][6][7][8]

기술사양

대부분의 신용카드의 크기는 85.60 x 53.98 밀리미터(3+3 ⁄8 × 2+1 ⁄8 인치)와 2.88–3.48 밀리미터(9 ⁄80–11 ⁄80 인치)의 둥근 모서리는 ISO/IEC 7810 ID-1 표준을 준수하며 ATM 카드 및 직불 카드와 동일한 크기입니다. 대부분의 신용카드는 플라스틱으로 만들어지지만 일부는 금속으로 만들어집니다.[11][12]

신용 카드는 ISO/IEC 7812 번호 지정 표준을 준수하는 인쇄[13] 또는 양각 처리된 은행 카드 번호를 가지고 있습니다. 카드 번호의 접두사는 은행 식별 번호(업계에서는 BIN으로[14] 알려져 있음)라고 불리며, 신용 카드 번호가 속한 은행을 결정하는 번호의 시작 부분에 있는 숫자의 순서입니다. 마스터카드와 비자카드의 첫 여섯 자리 숫자입니다. 다음 9자리는 개별 계좌 번호이고, 마지막 자리는 유효성 검사 번호입니다.[15]

이 두 표준은 모두 ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1에 의해 유지되고 추가로 개발됩니다. 신용카드는 ISO/IEC 7813을 준수하는 자기 스트라이프를 가지고 있습니다. 대부분의 현대 신용카드는 스마트 카드 기술을 사용합니다: 보안 기능으로 컴퓨터 칩이 내장되어 있습니다. 또한, 키패드, 디스플레이 또는 지문 센서와 같은 주변 장치를 포함한 복잡한 스마트 카드가 신용 카드에 사용되는 경우가 증가하고 있습니다.[citation needed]

신용카드에는 주 신용카드 번호 외에 발행 및 만기일(가장 가까운 달에 부여됨), 발행 번호 및 보안 코드와 같은 추가 코드도 포함되어 있습니다. 복잡한 스마트 카드는 가변적인 보안 코드를 가질 수 있으므로 온라인 거래에 대한 보안을 강화합니다. 모든 신용카드가 같은 추가 코드 세트를 가지고 있지도 않고 같은 숫자의 숫자를 사용하지도 않습니다.[citation needed]

신용카드 번호와 카드 소지자 이름은 원래 탄소 종이 양식에 인쇄된 충전 전표로 쉽게 전송할 수 있도록 양각 처리되었습니다. 종이 전표가 감소하면서 일부 신용카드는 더 이상 양각되지 않고 실제로 카드 번호가 더 이상 앞에 없습니다.[16] 또한 일부 카드는 현재 디자인이 수평이 아닌 수직입니다.

역사

에드워드 벨라미의 회고전

카드를 구매할 때 사용하는 개념은 1887년 에드워드 벨라미가 유토피아 소설 "뒤돌아보기"에서 묘사했습니다.[17] 벨라미는 이 소설에서 신용카드라는 용어를 11번이나 사용했는데, 이것은 대출이 아니라 보증된 최저소득을 소비하기 위한 카드를 [18]의미해 직불카드에 가깝습니다.

동전 및 카드 조기 충전

19세기 후반에 시작된 충전 카드는 셀룰로이드(플라스틱의 초기 유형), 구리, 알루미늄, 강철 및 기타 유형의 희끄무레한 금속으로 만들어진 다양한 모양과 크기로 출시되었습니다.[19] 어떤 것들은 동전 모양이었고 작은 구멍이 있어서 열쇠고리에 넣을 수 있었습니다. 이 충전 코인은 일반적으로 호텔이나 백화점에서 충전 계정을 가진 고객에게 제공됩니다. 각각은 상인의 이름과 로고와 함께 청구 계정 번호가 있었습니다.

충전 코인은 판매 전표에 코인을 각인하여 충전 계좌 번호를 판매 전표에 복사하는 간단하고 빠른 방법을 제공했습니다.[20][21] 1928년에 개발된 차르가 플레이트는 신용카드의 초기 전신으로 1930년대부터 1950년대 후반까지 미국에서 사용되었습니다. 그것은 Addressoregraph와 군견 태그 시스템과 관련된 판금의 2+12 x 1+1 ⁄4인치 (64 mm × 32 mm) 직사각형이었습니다. 고객의 이름, 도시, 상태를 양각으로 새겼습니다. 그것은 서명을 위해 작은 종이 카드를 등에 들고 있었습니다. 구매를 기록할 때, 은 프린터의 오목한 곳에 놓여졌고, 그 위에 종이 "충전 전표"가 놓여 있었습니다. 거래 기록에는 잉크가 묻은 리본을 임프린터가 전하 전표에 대고 눌러 만든 엠보싱 정보의 인상이 포함되어 있었습니다.[22] Charga-Plate는 Farrington Manufacturing Co.의 상표였습니다.[23] 오늘날 백화점 신용카드처럼 대규모 상인들이 단골 고객들에게 샤르가 플레이트를 발행했습니다. 접시를 고객이 들고 있는 것이 아니라 발권 매장에 보관하는 경우도 있었습니다. 공인된 사용자가 구매를 하면 점원이 매장의 파일에서 플레이트를 회수한 후 구매를 처리했습니다. Charga-Plates는 백오피스 부기 속도를 높이고 각 매장의 종이 장부에서 수작업으로 수행하던 복사 오류를 줄였습니다.

항공 여행 카드

1934년 아메리칸 항공과 항공 운송 협회항공 여행 카드의 등장으로 절차를 더욱 간소화했습니다.[24] 그들은 고객 계정뿐만 아니라 카드 발급자를 식별하는 번호 지정 체계를 만들었습니다. 이것이 현대 UATP 카드가 여전히 숫자 1로 시작하는 이유입니다. 항공 여행 카드로, 승객들은 그들의 신용에 반하여 항공권을 "지금 사고 나중에 지불"할 수 있고 어떤 항공사든 15% 할인을 받을 수 있습니다. 1940년대까지 미국의 모든 주요 항공사들은 17개의 다른 항공사에서 사용할 수 있는 항공 여행 카드를 제공했습니다. 1941년까지 항공사 수익의 약 절반이 항공 여행 카드 계약을 통해 이루어졌습니다. 항공사들은 또한 새로운 여행객들을 공중으로 유인하기 위해 할부 계획을 제공하기 시작했습니다. 1948년 항공 여행 카드는 국제 항공 운송 협회의 모든 회원국 내에서 최초로 국제적으로 유효한 충전 카드가 되었습니다.[25]

초기 범용 충전 카드: 다이너스 클럽, 카르트 블랑쉬, 아메리칸 익스프레스

고객이 동일한 카드를 사용하여 서로 다른 가맹점에 지불하는 개념은 1950년 다이너스 클럽의 설립자인 랄프 슈나이더와 프랭크 맥나마라에 의해 여러 카드를 통합하기 위해 확장되었습니다. 다인과 사인의 합병을 통해 부분적으로 탄생한 다이너스 클럽은 최초의 '일반 목적' 충전 카드를 제작하고 각 명세서와 함께 요금 전액을 지불하도록 했습니다. 그 뒤를 이어 카르테 블랑쉬가, 1958년 아메리칸 익스프레스가 전세계 신용카드 네트워크를 구축했습니다(비록 처음에는 신용카드 기능을 획득한 충전 카드였지만).

뱅크 아메리카 및 마스터 과금

캘리포니아 주 로스앤젤레스 카운티의 한 공장 보육원에 있는 금속 간판 마케팅 Mastercharge and Bankamericard

1958년까지만 해도 소수의 상인들만이 받는 상인 발행 회전 카드와는 달리, 제3의 은행이 발행한 카드가 다수의 상인들에게 일반적으로 받아들여지는 회전 신용 금융 시스템을 성공적으로 구축할 수 없었습니다. 미국의 작은 은행들이 12번의 시도를 했지만, 그 중 어느 것도 그렇게 오래 지속될 수 없었습니다. 1958년, 뱅크 오브 아메리카캘리포니아 프레즈노에 뱅크 아메리카 카드를 출시했고, 이것은 인지할 수 있는 최초의 현대식 신용카드가 될 것입니다. 이 카드는 소비자들이 거의 사용하지 않을 카드를, 상인들이 거의 사용하지 않을 카드를 원하지 않는 암투병 순환을 깨고 다른 사람들이 실패하는 데 성공했습니다. 뱅크오브아메리카가 프레즈노를 선택한 이유는 주민의 45%가 이 은행을 이용했기 때문인데, 6만 명의 프레즈노 주민에게 한꺼번에 카드를 보내면서 은행은 상인들이 카드를 받아들이도록 설득할 수 있었습니다.[1] 결국 미국 전역의 다른 은행과 그 후 전 세계에 라이센스가 부여되었으며, 1976년 모든 뱅크 아메리카 라이센스 소유자들이 Visa라는 공통 브랜드로 연합했습니다. 1966년 은행들이 뱅크 아메리카카드와 경쟁하기 위해 마스터 차지를 설립하면서 마스터 카드의 조상이 탄생했습니다. 씨티은행이 1967년 출시한 자체 에브리싱 카드를 1969년 마스터 차지로 합병하면서 큰 인기를 얻었습니다.

뱅크아메리칸이 가장 두드러진 사례였던 미국의 초기 신용카드는 대량 생산되어 위험성이 낮은 것으로 생각되는 은행 고객들에게 요청하지 않고 대량 우편으로 발송되었습니다. LIFE에 따르면, 카드는 "실업자, 술꾼, 마약 중독자, 그리고 강박적 채무자들에게 우편으로 발송"되었는데, 이는 존슨 대통령의 특별 보좌관인 베티 퍼니스가 "당뇨병 환자들에게 설탕을 주는 것"에 비유한 것입니다.[26] 이러한 대량 우편물은 은행 용어로 "드롭"으로 알려져 있었고, 1970년에 금융 혼란으로 인해 불법화되었습니다. 하지만, 이 법이 시행될 때까지, 약 1억 개의 신용카드가 미국 인구에 떨어졌습니다. 1970년 이후에는 신용카드 신청서만 우편으로 요청 없이 보낼 수 있었습니다.

이 시스템은 1973년 Visa의 초대 CEO인 Dee Hock의 주도로 전산화되어 거래 시간을 단축할 수 있었습니다.[27] 그러나 21세기 초 항상 연결된 결제 단말기가 보편화되기 전까지 가맹점은 특히 임계값 이하이거나 알고 신뢰하는 고객으로부터 전화로 확인하지 않고 요금을 받는 것이 일반적이었습니다. 어떤 경우든 카드를 받기 전에 카드를 확인해야 하는 상인들에게 도난당한 카드번호가 적힌 장부를 나눠주고, 카드에 적힌 카드번호와 대조해 요금표에 적힌 서명을 확인해 주기도 했습니다. 시간을 들여 제대로 된 검증 절차를 지키지 않은 상인들은 사기 혐의로 기소됐지만, 절차가 번거롭기 때문에 상인들은 단순히 일부 또는 전부를 건너뛰고 소액 거래에 대한 위험을 감수하는 경우가 많았습니다.

북미 이외의 개발

유리-스티걸법에 따른 미국 은행 시스템 규제의 단편적인 성격은 신용카드가 전국을 여행하던 사람들이 은행 시설을 직접 사용할 수 없는 곳으로 신용을 옮기는 효과적인 방법이 되었음을 의미했습니다. 개인용 회전 신용의 기본 개념(은행이 발행하고 금융 기관 네트워크가 수여하는 것과 같이)에는 조직 브랜드 신용 카드, 기업 사용자 신용 카드 및 상점 카드를 포함하여 셀 수 없이 많은 차이가 있습니다. 1966년, 영국바클레이카드는 미국 밖에서 최초의 신용카드를 출시했습니다.

비록 신용카드가 20세기 후반 동안 미국, 캐나다, 영국, 호주, 그리고 뉴질랜드에서 매우 높은 채택 수준에 이르렀지만, 많은 문화들이 카르트 블루나 유로카드(독일, 프랑스, 스위스 등)와 같은 현금이 없는 지불의 대안적인 형태를 더 많이 개발하거나 현금 지향적이었습니다. 이러한 곳에서는 처음에 신용 카드의 채택이 훨씬 더 느렸습니다.[28] 은행 당좌대월에 대한 엄격한 규제 때문에, 특히 프랑스는 주요 사기 방지 신용 장치로 간주되는 칩 기반 신용 카드를 개발하고 채택하는 것이 훨씬 더 빨랐습니다. 직불카드, 온라인 뱅킹, ATM, 모바일 뱅킹, 할부 등은 일부 국가에서 신용카드보다 더 널리 사용되고 있습니다. 미국, 캐나다, 영국에서 달성된 시장 침투율 수준과 같은 것에 도달하는 데는 1990년대까지 걸렸습니다. 일부 국가에서는 신용카드 시스템의 사용이 각 국가의 은행 시스템에 의존하기 때문에 수용도가 여전히 낮은 반면, 다른 국가에서는 때때로 영국과 같은 자체 신용카드 네트워크를 개발해야 했습니다.바클레이카드와 호주의 뱅크카드. 일본은 여전히 매우 현금 중심의 사회로 남아 있으며, 신용카드 채택은 주로 최대 상인에 국한되어 있습니다. 전화 카드와 같은 저장된 가치 카드가 대체 통화로 사용되지만, 카드, 휴대폰 및 기타 물체 내부의 RFID 기반 시스템으로 전환되는 추세입니다.

수집품으로서의 디자인 및 빈티지 신용카드

1997년 영수증 - 카드를 물리적으로 스와이프하여 영수증에 각인된 정보

신용카드 자체의 디자인은 최근 몇 년 동안 주요 판매 포인트가 되었습니다.[29] 화폐학(화폐에 대한 연구), 또는 더 구체적으로 엑노누미아(화폐와 같은 물건에 대한 연구)의 증가하는 분야인 신용카드 수집가들은 이제 익숙한 플라스틱 카드에서 오래된 종이 상인 카드, 그리고 심지어 상인 신용카드로 받아들여졌던 금속 토큰까지 다양한 형태의 신용을 수집하려고 합니다. 초기 신용카드는 셀룰로이드 플라스틱, 금속과 섬유, 종이로 만들어졌으며, 현재는 대부분 폴리염화비닐(PVC) 플라스틱입니다. 그러나 신용카드의 칩 부분은 금속으로 만들어집니다.[30]

현금선불

현금 선불은 무언가를 구매하는 이 아니라 현금을 인출하는 신용카드 거래입니다. 이 절차는 ATM을 통해 진행되거나 은행 또는 다른 금융 기관의 창구를 통해 일정 한도까지 진행될 수 있습니다. 신용 카드의 경우 이 한도가 신용 한도(또는 일부 비율)가 됩니다. 현금 서비스는 종종 대출 금액의 3~5%의 수수료가 발생합니다. 신용카드로 만들어지면 이자가 다른 신용카드 거래보다 높은 경우가 많습니다. 현금을 빌리는 날부터 매일 이자 화합물을 사용합니다.[31]

현금으로 보이는 물품을 신용카드로 구매한 경우도 신용카드 네트워크의 가이드라인에 따라 현금서비스로 간주돼 금리가 높아지고 유예기간이 부족한 경우가 있습니다.[32] 여기에는 종종 금전 주문, 선불 직불 카드, 복권, 게임 칩, 모바일 결제[31] 및 특정 정부에 지불되는 특정 세금 및 수수료가 포함됩니다. 그러나 가맹점이 거래의 실제 성격을 공개하지 않으면 일반 신용카드 거래로 처리됩니다. 많은 가맹점들이 신용카드로 거래할 때 추가 수수료가 없어야 한다는 신용카드 네트워크의 지침에도 불구하고 신용카드 사용자들에게 신용카드 처리 수수료를 떠넘겼습니다.

카드 체계 규칙에 따라, 신용카드 소지자는 해당 유형의 신용카드를 발급하는 모든 은행의 창구를 통해 현금 선불을 발급받아야 합니다.

신용카드 캐시백을 가능하게 하는 일본의 법은 2010년에 시행되었습니다. 그러나 이 시스템의 법적 허점은 과도한 요금으로 현금을 돌려주는 온라인 상점에서 쉽게 이용할 수 있는 대출 형태로 빠르게 이용되었습니다. 처음에는 온라인 상점에서 유리구슬, 골프티, 지우개 중 하나에 8만엔의 전신 송금을 하는 저렴한 상품을 10만엔(1,200달러) 신용카드 결제에 판매합니다. 한 달 뒤, 카드사가 카드 소유자에게 수수료 전액을 청구하면, 온라인 스토어는 아무런 책임도 없이 상황이 묘연합니다. 실제로 온라인 캐시백 서비스가 제공하는 것은 연 300% 이자율의 대출입니다. 2010년 10월 19일, 후쿠바 히데키는 이러한 온라인 캐시백 서비스의 첫 번째 운영자가 되었습니다. 그는 미납 세금 4천만 엔을 탈세한 혐의로 기소되었습니다.[33][34][35][relevant?]

사용.

Visa, MasterCard, American Express는 가맹점, 카드 발급 은행 및 은행 인수를 위한 거래 조건을 설정하는 카드 발급 기관입니다.

은행이나 신용 조합과 같은 신용 카드 발행 회사는 가맹점이 신용 카드를 받을 수 있도록 가맹점과 계약을 체결합니다. 상인들은 일반적으로 로고에서 파생된 승인 마크를 표시함으로써 그들이 받는 카드를 간판이나 다른 회사 자료로 광고하는 경우가 많습니다. 또는 예를 들어 레스토랑의 메뉴를 통해 구두로 전달하거나 "신용카드를 받지 않습니다"라고 말할 수 있습니다.

신용카드 발급자는 신용제공자의 계좌 승인을 받은 시점 또는 이후에 고객에게 신용카드를 발급하는데, 신용카드 발급자와 동일한 실체일 필요는 없습니다. 그런 다음 카드 소지자는 해당 카드를 받는 가맹점에서 구매하는 데 사용할 수 있습니다. 구매가 이루어지면 카드 소지자는 카드 발급자에게 지불하기로 동의합니다. 카드 소지자는 카드내역을 기록한 영수증에 서명하여 결제금액을 표시하거나 개인식별번호(PIN)를 입력하여 결제에 대한 동의를 표시합니다. 또한, 많은 상인들은 현재 카드거래(CNP)로 알려진 인터넷을 이용한 전화 및 전자 인증을 통해 구두 승인을 받고 있습니다.

전자 확인 시스템을 통해 가맹점은 카드가 유효한지, 카드 소지자는 구매를 감당할 만큼 충분한 신용을 가지고 있는지 몇 초 만에 확인할 수 있어 구매 시점에 확인이 가능합니다. 검증은 가맹점 인수은행과의 통신 링크가 있는 신용카드 결제 단말기 또는 판매시점(POS) 시스템을 사용하여 수행됩니다. 카드의 데이터는 카드의 마그네틱 스트라이프 또는 에서 얻어지는데, 후자의 시스템은 영국아일랜드에서 칩과 PIN으로 불리며 EMV 카드로 구현됩니다.

카드가 표시되지 않은 거래(예: 전자상거래, 통신판매, 전화판매)의 경우, 가맹점은 카드 뒷면에 인쇄된 보안코드, 유효기간, 유효기간 등의 추가정보를 요구함으로써 고객이 해당 카드의 물리적인 소지 여부 및 권한이 있는 사용자임을 추가로 확인하고, 그리고 청구 주소.

매달 카드 소지자는 카드로 구매한 금액, 미결제 수수료, 총 지불액 및 최소 지불액을 나타내는 명세서를 보냅니다. 미국에서는 카드 소지자가 진술서를 받은 후 잘못된 것으로 생각되는 모든 청구에 대해 이의를 제기할 수 있습니다(신용카드의 무단 사용에 대한 카드 소지자의 책임을 $50로 제한하는 미국 § 1643 참조). 공정 신용 청구법은 미국 규정에 대한 세부 사항을 제공합니다.

많은 은행들은 현재 발행자의 온라인 은행 웹사이트를 통해 카드 소지자가 언제든지 볼 수 있는 물리적 진술 대신 또는 추가로 전자 진술 옵션을 제공하고 있습니다. 새 명세서의 사용 가능 여부에 대한 통지는 일반적으로 카드 소지자의 이메일 주소로 전송됩니다. 카드 발급자가 이를 허용하기로 선택한 경우, 카드 소지자는 당좌 예금 계좌로부터의 자금의 전자 이체와 같은 물리적 수표 외에 다른 지불 옵션을 가질 수 있습니다. 카드 소지자는 발행사에 따라 단일 명세서 기간 동안 여러 번 결제할 수도 있어 여러 번 카드 신용 한도를 활용할 수도 있습니다.

최저지급금

카드 소지자는 기한까지 지불해야 하는 금액의 최소 부분을 지불하거나 더 높은 금액을 지불하도록 선택할 수 있습니다. 청구된 금액이 전액(일반적으로 대부분의 다른 형태의 부채보다 훨씬 높은 비율로) 지불되지 않으면 신용 발행자는 미지급 잔액에 이자를 청구합니다. 이 영향은 지금까지 지불된 모든 이자의 약 8%를 차지합니다. 따라서 자동 및 수동 지불에 대한 최소 지불 옵션을 숨기고 총 부채에 집중하면 기본 최소 지불의 원치 않는 결과를 완화할 수 있습니다.[36] 또한 카드 소지자가 기한까지 최소한의 결제를 하지 못할 경우 발행사는 연체료나 기타 위약금을 부과할 수 있습니다. 이를 완화하기 위해 일부 금융 기관은 자동 결제가 카드 소지자의 은행 계좌에서 공제되도록 준비할 수 있으므로 카드 소지자가 충분한 자금을 가지고 있는 한 이러한 위약금을 완전히 피할 수 있습니다.

최소 지급액이 청구 주기 동안 평가된 금융 수수료 및 수수료보다 적을 경우, 미결제 잔액은 마이너스 상각으로 증가하게 됩니다. 이러한 관행은 신용 위험을 증가시키고 대출 기관의 포트폴리오 품질을 은폐하는 경향이 있으며 결과적으로 2003년부터 미국에서 금지되었습니다.[37][38]

광고, 권유, 신청 및 승인

미국의 신용카드 광고 규정에는 슈머 박스 공시 요건이 포함되어 있습니다. 정크 메일의 대부분은 주요 신용 보고 기관에서 제공한 목록에서 생성된 신용 카드 제안으로 구성됩니다. 미국의 3대 신용평가사(Equifax, TransUnion, Experian)는 Opt Out Pre Screen 프로그램을 통해 소비자가 관련 신용카드 권유 서비스에서 선택할 수 있도록 하고 있습니다.

이자부담금

신용카드 발급자는 보통 매월 잔금이 완납되면 이자를 면제해 주지만, 일반적으로 잔금이 완납되지 않으면 매 구매일부터 잔금 전액에 대한 이자를 청구합니다.

예를 들어, 사용자가 1,000달러 거래가 있었고 이 유예 기간 내에 전액 상환했다면 이자가 청구되지 않습니다. 하지만 총 금액 중 1.00달러라도 미납으로 남아 있다면 구매일로부터 대금을 받을 때까지 1,000달러에 이자가 청구됩니다. 이자가 부과되는 정확한 방식은 일반적으로 월별 명세서 뒷면에 요약되어 있는 카드 소지자 계약서에 자세히 나와 있습니다. 대부분의 금융기관이 청구할 이자 금액을 결정할 때 사용하는 일반적인 계산식은 (APR/100 x ADB)/365 x 회전 일수입니다. 연간 백분율(APR)을 취하고 100으로 나눈 다음 일평균 잔액(ADB)을 곱합니다. 결과를 365로 나눈 다음 이 합계를 계산하고 계정에서 결제하기 전에 회전한 총 일수를 곱합니다. 금융기관은 원래 거래 시점과 완전하지는 않더라도 지불이 이루어진 시점까지 청구되는 이자를 잔여 소매금융부담금(RRFC)이라고 합니다. 따라서 금액이 회전하고 결제가 완료된 후에도 카드 사용자는 다음 명세서를 전액 지불한 후에도 자신의 명세서에 대한 이자 비용을 여전히 받게 됩니다(사실 이 명세서는 전체 잔액이 지불된 날까지 회수된 이자 비용, 즉 잔액이 회전하지 않은 날에 대한 이자 비용만 있을 수 있습니다).

신용카드는 단순히 회전 신용의 형태로 사용될 수도 있고, 하나의 우산 신용 한도가 있을 수도 있고, 다양한 신용 한도가 있을 수도 있고, 다양한 신용 한도가 있을 수도 있는 복잡한 금융 상품이 될 수도 있습니다. 일반적으로 이러한 구획화는 다른 발급자의 카드에서 잔액 이체를 장려하기 위해 발급 은행의 특별 인센티브 제공의 결과입니다. 여러 이자율이 다양한 잔액 구간에 적용되는 경우 일반적으로 지불 할당은 발행 은행의 재량이며, 따라서 지불은 일반적으로 더 높은 이자율 잔액으로 지불되기 전에 전액 지불될 때까지 가장 낮은 이자율 잔액으로 할당됩니다. 금리는 카드마다 상당히 다를 수 있으며, 카드 사용자가 해당 카드 또는 다른 신용 상품의 결제에 늦거나 발행 은행이 수익을 올리기로 결정한 경우에도 특정 카드의 금리가 크게 뛸 수 있습니다.[citation needed]

유예기간

신용 카드의 유예 기간은[39][31] 카드 소지자가 미결제 잔액에 대한 이자를 평가하기 전에 잔액을 지불해야 하는 기간입니다. 유예 기간은 다를 수 있지만 일반적으로 신용 카드 유형과 발급 은행에 따라 20일에서 55일 사이입니다. 일부 정책에서는 특정 조건이 충족된 후에 복원할 수 있습니다. 통상 카드 소지자가 잔금 납부가 늦으면 금융부담금이 산정돼 유예기간이 적용되지 않습니다. 발생하는 금융 수수료는 유예 기간과 잔액에 따라 다릅니다. 대부분의 신용 카드는 이전 청구 주기 또는 명세서의 미상환 잔액이 있는 경우(즉, 이자는 이전 잔액 및 신규 거래 모두에 적용됨) 유예 기간이 없습니다. 다만 신규 거래를 제외한 전·구 잔액에 대해서만 금융 수수료를 적용하는 신용카드도 있습니다.

관련 당사자

  • 카드 소지자: 구매에 사용되는 카드의 소지자; 소비자. 미국 신용카드에 부정한 요금을 지불하지 마십시오.
  • 카드발급은행: 카드 소지자에게 신용카드를 발급한 금융기관 또는 그 밖의 단체. 이 은행은 소비자에게 상환을 청구하고 카드가 부정하게 사용될 위험을 부담합니다. American Express와 Discover는 이전에는 해당 브랜드의 유일한 카드 발급 은행이었지만, 2007년 현재는 더 이상 그렇지 않습니다. 은행이 다른 국가의 카드 소지자에게 발급하는 카드를 역외 신용 카드라고 합니다. 미국에서는 신용카드 발급자가 잔액이 있는 카드라도 신용카드를 닫을 때 카드 소지자에게 알릴 필요가 없습니다.
  • 상인: 카드 소지자에게 판매되는 상품 또는 서비스에 대한 신용카드 결제를 받는 개인 또는 사업자.
  • 은행 인수: 상인을 대신하여 상품이나 서비스에 대한 지불을 수락하는 금융 기관.
  • 독립판매조직 : 인수은행의 서비스를 (상인에게) 재판매하는 것.
  • 가맹점 계정: 이는 인수 은행이나 독립 영업 조직을 의미할 수 있지만 일반적으로 상인이 거래하는 조직입니다.
  • 카드 연결: Discover, Visa, MasterCard, American Express 등 가맹점, 카드발급은행, 인수은행 등의 거래조건을 정하는 카드발급은행조합.
  • 트랜잭션 네트워크: 전자 거래의 메커니즘을 구현하는 시스템입니다. 독립된 회사에서 운영할 수 있으며, 하나의 회사가 여러 개의 네트워크를 운영할 수 있습니다.
  • 선호도 파트너: 일부 기관은 발행사에 이름을 빌려줘 해당 기관과 관계가 돈독한 고객을 유치하고, 자신의 이름을 사용해 발행한 카드마다 수수료나 잔액의 일정 비율을 지급받기도 합니다. 전형적인 친화력 파트너의 예로는 스포츠 팀, 대학, 자선 단체, 전문 단체 및 주요 소매업체가 있습니다.
  • 보험 제공자: 보험사는 신용카드 특전으로 제공되는 다양한 보험 보호를 인수합니다. 예를 들어, 자동차 대여 보험, 구매 보장, 호텔 도난 보험, 여행 의료 보호 등이 있습니다.

항상 카드 협회를 통해 이러한 당사자 간의 정보와 돈의 흐름을 상호 교환이라고 하며, 몇 단계로 구성됩니다.

거래단계

  • 권한: 카드 소지자는 카드를 가맹점에 지급으로 제시하고 가맹점은 인수자(인수은행)에게 거래를 제출합니다. 인수자는 카드번호, 거래유형 및 금액을 발행자(카드발급은행)와 확인하고 해당 금액만큼 카드 소지자의 신용한도를 가맹점에 적립합니다. 승인 코드는 승인 코드를 생성하고 상인은 이 코드를 거래와 함께 저장합니다.
  • 배치: 승인된 거래는 "배치"에 저장되며, 이는 인수자에게 전송됩니다. 배치는 일반적으로 영업일이 끝날 때 하루에 한 번 제출됩니다. 일괄 처리는 수동(상인의 조치로 시작) 또는 자동(사전에 정해진 일정에 따라, 결제 처리 플랫폼을 사용하여)으로 수행할 수 있습니다. 일괄적으로 거래가 제출되지 않을 경우, 승인은 발행자가 결정한 기간 동안 유효하며, 그 후 보유 금액은 카드 소지자의 사용 가능한 신용으로 반환됩니다(승인 보류 참조). 일부 거래는 사전 승인 없이 일괄적으로 제출될 수 있습니다. 이는 상인의 한도에 해당하는 거래이거나 승인에 실패했지만 상인이 여전히 거래를 강제하려고 시도하는 거래입니다. (카드 소지자가 부재중이지만 가맹점에 호텔 숙박 연장이나 자동차 대여 등의 추가적인 비용을 부담하는 경우가 이에 해당할 수 있습니다.)
  • 청산결제: 인수자는 신용카드 협회를 통해 일괄 거래를 전송하고, 이는 발행자에게 지불을 위한 채무를 탕감하고 인수자에게 신용을 부여합니다. 본질적으로 발행인은 거래에 대한 인수인에게 비용을 지불합니다.
  • 자금 지원: 인수자가 지불되면 인수자는 상인에게 지불합니다. 가맹점은 총 자금에서 가맹점이 인수자에게 거래 처리를 위해 지불하는 수수료 계층인 "할인율", "중간 적격율" 또는 "비적격율"을 뺀 금액을 받습니다.
  • 요금 청구: 차지백은 거래와 관련된 분쟁으로 인해 상인 계좌에 돈이 있는 경우입니다. 청구는 일반적으로 카드 소지자가 시작합니다. 과금이 발생하면 발행인은 해결을 위해 거래를 인수인에게 반환합니다. 그런 다음 인수자는 상인에게 청구 금액을 전달하고 상인은 청구 금액을 수락하거나 이의를 제기해야 합니다.

신용카드등록부

신용카드 등록부는 신용카드 사용으로 인해 증가하는 잔액이 신용 한도 미만으로 은행이 아직 받지 못한 승인 보유 및 결제를 처리하고 화해 및 예산 편성을 위해 과거 거래를 쉽게 조회할 수 있도록 하기 위해 사용되는 거래 등록부입니다.

등록부는 은행 계좌의 자금 또는 사용 가능한 신용에 영향을 미치기 때문에 신용 카드 구매에 사용되는 은행 거래에 대한 개인 기록입니다. 숫자 확인 등 외에도 코드 열에는 신용 카드가 표시됩니다. 잔액 열에는 구매 후 사용 가능한 자금이 표시됩니다. 신용카드 결제가 완료되면 잔액은 이미 지출된 자금을 반영합니다. 신용 카드의 항목에서 보증금 열은 사용 가능한 신용을 나타내고 지불 열은 빚진 총 금액을 표시하며 총 금액은 신용 한도와 동일합니다.

각각의 수표가 작성되고, 체크카드 거래, 현금 인출 및 신용카드 청구는 매일 또는 일주일에 여러 번 종이 등록부에 수동으로 입력됩니다.[40] 신용카드 등록부는 또한 각 신용카드마다 하나의 거래 기록을 말합니다. 이 경우, 10개 이상의 카드가 사용되고 있을 때 책자를 통해 카드의 현재 사용 가능한 신용의 위치를 쉽게 찾을 수 있습니다.[citation needed]

전문형

사업용 신용카드

업무용 신용카드는 등록된 사업자 명의로 발급되는 전문 신용카드로, 일반적으로 업무용으로만 사용할 수 있습니다. 최근 수십 년 동안 그들의 사용이 증가했습니다. 예를 들어, 1998년에 37%의 소기업이 비즈니스 신용카드를 사용한다고 보고했고, 2009년에는 이 숫자가 64%[41]로 증가했습니다.

비즈니스 신용 카드는 비즈니스에 특화된 다양한 기능을 제공합니다. 그들은 종종 배송, 사무용품, 여행 및 비즈니스 기술과 같은 분야에서 특별한 보상을 제공합니다. 대부분의 발행인은 이러한 응용 프로그램을 평가할 때 지원자의 개인 신용 점수를 사용합니다. 또한 다양한 출처의 수입을 사용하여 자격을 취득할 수 있으며, 이는 새로 설립된 기업이 이 카드를 사용할 수 있음을 의미합니다.[42] 또한 이 카드의 일부 발급자는 계정 활동을 소유자의 개인 신용에 보고하지 않거나, 계정이 연체된 경우에만 보고합니다.[43] 이러한 경우 사업의 활동은 소유자의 개인 신용 활동과 분리됩니다.

업무용 신용카드는 American Express, Discover 및 비자 및 마스터 카드의 거의 모든 주요 발급 기관에서 제공됩니다. 일부 지역 은행과 신용 조합은 비즈니스 신용 카드도 제공합니다. 그러나 American Express는 미국에서 유일한 주요 업무용 요금 카드 발행업체입니다.

보안신용카드

담보 신용 카드는 카드 소지자가 소유한 예금 계좌에 의해 담보되는 신용 카드의 일종입니다. 일반적으로 카드 소지자는 총 신용 금액의 100%에서 200% 사이를 예치해야 합니다. 따라서 카드 소지자가 1,000달러를 지불하면 500~1,000달러 범위에서 신용이 부여됩니다. 경우에 따라 신용카드 발행자는 보안 카드 포트폴리오에서도 인센티브를 제공할 것입니다. 이러한 경우 요구되는 보증금은 요구되는 신용 한도보다 현저히 적을 수 있으며 원하는 신용 한도의 10%까지 낮을 수 있습니다. 이 예금은 특별 저축 계좌에 보유되어 있습니다. 신용카드 발행사들이 이를 제공하는 이유는 고객이 잔금을 상환하지 않을 경우 손실할 부분을 인지했을 때 연체가 현저하게 감소한 것을 발견했기 때문입니다.

담보 신용카드의 카드 소지자는 일반 신용카드와 마찬가지로 여전히 정기적인 결제를 할 것으로 예상되지만, 결제를 불이행할 경우 카드 발급자는 보증금에서 가맹점에 지불한 구매 비용을 회수할 수 있습니다. 신용 이력이 부정적이거나 없는 개인에게 보장된 카드의 장점은 대부분의 기업이 주요 신용국에 정기적으로 보고한다는 것입니다. 이를 통해 카드 소지자는 긍정적인 신용 기록 구축(또는 재구축)을 시작할 수 있습니다.

소비자가 채무불이행을 할 경우 보증금이 담보로 카드사의 손에 들어가지만, 단순히 한두 건의 결제 누락으로 보증금이 탕감되는 것은 아닙니다. 보통 보증금은 고객의 요청이 있거나 연체가 심한 경우(150~180일) 계좌가 폐쇄될 때만 상계로 사용됩니다. 즉, 연체일이 150일 미만인 계좌는 이자와 수수료가 계속 발생하고 실제 카드 신용 한도보다 훨씬 높은 잔액이 발생할 수 있습니다. 이러한 경우 총 부채는 원래 보증금을 훨씬 초과할 수 있으며 카드 소지자는 보증금을 몰수할 뿐만 아니라 추가 부채를 남깁니다.

이러한 조건의 대부분은 일반적으로 카드 소지자가 계정을 열 때 서명하는 카드 소지자 계약서에 설명되어 있습니다.

보안 신용 카드는 신용 기록이 좋지 않거나 신용 기록이 없는 사람이 다른 방법으로는 사용할 수 없는 신용 카드를 가질 수 있도록 하는 옵션입니다. 그들은 종종 신용을 회복하는 수단으로 제공됩니다. 담보 신용카드의 수수료와 서비스 요금은 일반 무담보 신용카드의 경우 부과되는 요금을 초과하는 경우가 많습니다. 특정 상황에 처한 사람들(예를 들어, 다른 신용 카드를 충전한 후 또는 다양한 형태의 부채에 대한 연체 이력이 있는 사람들)의 경우, 보안 카드는 거의 항상 무담보 신용 카드보다 비쌉니다.

때때로 신용 카드는 대출자의 집에 있는 지분에 의해 확보됩니다.

선불카드

그들은 때때로 "선불 신용 카드"라고 불리지만, 그들은 직불 카드(선불 카드 또는 선불 직불 카드)입니다.[44] 왜냐하면 카드 발급자가 제공하는 신용은 없기 때문입니다: 카드 소지자는 카드 소지자 또는 부모 또는 고용주와 같은 다른 사람에 의해 "보관"된 돈을 사용합니다. 그러나 신용카드 브랜드(: Discover, Visa, MasterCard, American Express 또는 JCB)를 가지고 있으며 신용카드인 것처럼 유사한 방식으로 사용할 수 있습니다.[44] 직불카드와 달리 선불 신용카드는 일반적으로 PIN이 필요하지 않습니다. EMV 칩이 있는 선불 신용 카드는 예외입니다. 이러한 카드는 칩 및 PIN 기술을 통해 결제를 처리하는 경우 PIN이 필요합니다. 2018년 기준 미국의 직불카드는 대부분 선불카드(71.7%)[8]였습니다.

카드를 구매한 후, 카드 소지자는 미리 정해진 카드 한도까지 계좌에 돈을 실은 후 카드를 사용하여 일반 신용카드와 동일한 방식으로 구매합니다. 선불카드는 신용카드 사용처가 없어 미성년자(13세 이상)에게 발급이 가능합니다. 보안된 신용 카드(위 섹션 참조)에 비해 가장 큰 장점은 카드 소지자가 계좌를 개설하기 위해 500달러 이상을 제시할 필요가 없다는 것입니다. 선불 신용카드를 사용하면 구매자에게 이자가 부과되지 않지만 임의의 기간이 지나면 구매 수수료에 매월 수수료를 더한 금액이 부과되는 경우가 많습니다. 다른 많은 수수료도 일반적으로 선불 카드에 적용됩니다.[44]

선불 신용카드는 부모님이 거래를 완료하도록 하지 않고 온라인[44] 쇼핑을 위해 청소년들에게 판매되기도 합니다.[45] 10대들은 나중에 문제의 위험을 줄이기 위해 재정 관리를 촉진하는 데 도움이 되는 카드에서 사용할 수 있는 자금만 사용할 수 있습니다.[46]

선불카드는 전 세계적으로 사용할 수 있습니다. 선불 카드는 국제 전신 송금과 은행 수표가 시간이 많이 걸리고 복잡하며 비용이 많이 드는 브라질, 러시아, 인도 및 중국과 같은 개발도상국의 지불자에게 편리합니다.[citation needed]

캐나다 금융소비자청은 신용카드 브랜드 선불카드를 구입하고 사용하는 데 적용되는 많은 수수료 때문에 이를 "자신의 돈을 소비하는 값비싼 방법"이라고 설명합니다.[47] 이 기관은 이러한 유형의 선불 카드의 장점과 단점을 설명하는 Pre-Payed Cards라는 제목의 책자를 발간합니다.see #Further reading

디지털 카드

디지털 카드는 신용 카드와 같은 모든 종류의 신분증 또는 결제 카드의 디지털 클라우드 호스팅 가상 표현입니다.[48]

충전카드

충전 카드는 신용 카드의 한 종류입니다.

장단점

카드 소지자에 대한 혜택

카드 소지자의 주요 이점은 편리함입니다. 신용카드는 직불카드나 체크카드에 비해 총 수수료가 카드 최대 신용카드 한도를 초과하지 않는 한 매 거래 전 잔액을 계산할 필요가 없는 카드 소지자에게 소액 단기 대출을 신속하게 할 수 있습니다.

가지 금융 혜택은 거치 기간 내에 잔금을 완납할 때 이자가 부과되지 않는다는 것입니다. 미국에서는 대부분의 신용카드가 구매 거래에 대해 유예 기간(예: 21, 23 또는 25일)을 제공합니다.

국가에 따라 다양한 수준의 보호를 제공합니다. 예를 들어 영국의 경우 은행은 100파운드 이상의 불량품 구매에 대해 상인과 연대책임을 집니다.[49]

많은 신용카드가 카드 소지자에게 혜택을 제공합니다. 카드로 구매한 상품에는 연장 상품 보증, 구매 직후 가격 하락에 대한 환급(가격 보호), 최근 구매한 상품의 도난 또는 파손에 대한 환급(구매 보호) 등 일부 혜택이 적용됩니다.[50] 그 외에도 렌터카 보험, 여행 상해 보험, 수하물 지연 보험, 여행 지연 또는 취소 보험 등 다양한 종류의 여행 보험이 있습니다.[51]

신용 카드는 또한 구매 가격에 따라 각 구매가 보상되는 로열티 프로그램을 제공할 수 있습니다. 일반적으로 보상은 캐시백 또는 포인트 형태입니다. 포인트는 종종 기프트 카드, 제품 또는 항공권과 같은 여행 비용으로 상환됩니다. 일부 신용 카드는 적립된 포인트를 호텔 및 항공사 로열티 프로그램으로 전송할 수 있습니다.[52] 연구는 카드 네트워크 간의 경쟁이 지불 보상을 너무 관대하게 만들어 가맹점 간의 더 높은 가격을 유발하여 실제로 사회 복지와 그 분배에 영향을 미칠 수 있는 공공 정책 개입을 잠재적으로 정당화하는 상황을 조사했습니다.[53]

미국, 영국, 프랑스와 같은 일부 국가에서는 분실 또는 도난된 신용카드로 사기 거래를 하는 경우 소비자에게 책임을 물을 수 있는 금액을 제한합니다.

미국의 신용카드 혜택 비교

아래 표는 이러한 네트워크 중 일부에서 소비자 신용 카드에 대해 미국에서 제공되는 혜택 목록을 보여줍니다. 이러한 혜택은 신용 카드 발급자마다 다를 수 있습니다.

마스터카드[54] 비자[55] 아메리칸 익스프레스[56] 검색[57]
반품연장 60일
최고 250달러
90일
최고 250달러[58]
90일
300달러까지
사용할[59] 수 없음
보증 연장 2X원본
1년까지
경우에 따라 다르지요 1년 추가
최대 6년
가격보호 60일 다르다 No
분실/파손보장 90일 경우에 따라 다르지요 90일
1,000달러까지
렌터카보험 15일: 충돌, 도난, 공공 기물 파손 15일: 충돌, 도난 30일: 충돌, 도난, 공공[60] 기물 파손

카드 소지자의 손해

높은 이자와 파산

낮은 도입 신용 카드 금리는 보통 6개월에서 12개월 사이의 기간으로 제한되며, 그 후에는 더 높은 금리가 부과됩니다. 모든 신용카드가 수수료와 이자를 부과하기 때문에 일부 고객은 신용카드 제공업체에 너무 많은 빚을 지고 파산에 이르게 됩니다. 일부 신용카드는 종종 결제를 놓친 후 20~30%의 요금을 부과합니다.[61] 다른 경우에는 이자율의 변동 없이 고정 요금이 부과됩니다. 경우에 따라 보편적인 기본값이 적용될 수 있습니다. 높은 기본값 비율은 동일한 제공자의 관련 없는 계정의 결제를 누락하여 정상 상태의 카드에 적용됩니다. 이는 소비자가 예상치 못한 고금리에 익사하는 눈덩이 효과로 이어질 수 있습니다. 또한 대부분의 카드 소지자 계약은 적합하다고 판단되는 이유로 발행자가 임의로 금리를 인상할 수 있습니다. 한때 퍼스트 프리미어 은행은 79.9%의 이자율을 가진 신용카드를 제공했지만,[62] 그들은 지속적인 채무 불이행으로 인해 2011년 2월에 이 카드를 중단했습니다.[63]

연구에 따르면 소비자의 상당 부분(약 40%)이 최적이 아닌 신용카드 약정을 선택하고 있으며, 일부는 수백 달러의 피할 수 있는 이자 비용을 부담하고 있습니다.[64]

불필요한 위험

신용카드 소유는 사기나 [65]불필요한 책임을 지는 것과 같은 추가적인 위험(다른 현금 없는 지불 대안에 비해)을 수반합니다.

자기조절력 약화

소비자들이 신용카드로 결제할 때 더 많은 돈을 소비할 가능성이 있다는 연구 결과가 여러 건 나왔습니다. 연구원들은 사람들이 신용카드를 사용하여 결제할 때, 그들은 지불의 추상적인 고통을 경험하지 못한다고 제안합니다.[66] 게다가, 연구원들은 신용카드를 사용하는 것이 현금을 사용하는 것에 비해 건강에 좋지 않은 음식의 소비를 증가시킬 수 있다는 것을 발견했습니다.[67]

사회에 대한 해악

모든 소비자에 대한 가격 부풀리기

신용카드를 받는 가맹점은 모든 신용카드 거래에 대해 환전 수수료와 할인 수수료를 지불해야 합니다.[68][69] 어떤 경우에는 가맹점이 이러한 수수료를 신용 카드 고객에게 직접 전달하거나 최소 거래 금액을 설정하는 것이 신용 계약에 의해 금지됩니다(미국, 영국 또는 호주에서는 더 이상 금지되지 않음).[70] 결과적으로 가맹점은 신용카드 거래 수수료를 충당하기 위해 모든 고객(신용카드 미사용자 포함)에게 더 높은 가격을 부과하도록 유도됩니다.[69] 가맹점 수수료는 판매가격의 백분율로, 일반적으로 가격을 인상하지 않으면 신용카드 거래가 주를 이루는 사업자의 수익성에 불균형적인 영향을 미치기 때문에 유인이 강할 수 있습니다. 2008년 미국에서 신용카드 회사들은 총 480억 달러, 즉 가족당 평균 427달러의 환전 수수료를 징수했으며, 거래당 평균 약 2%의 수수료율을 기록했습니다.[69]

신용카드 보상은 평균 현금 지불자에서 평균 카드 지불자로 연간 총 1,282달러를 송금하게 됩니다.[71]

가맹점에 대한 혜택

길거리 시장이 신용카드를 받는 예. 가장 간단하게 모든 카드의 승인 마크(스타일화된 로고, 기호의 왼쪽 상단 모서리에 표시)를 표시합니다.

가맹점의 경우 카드를 이용한 구매금액이 현금을 지급하는 것에 비해 저항을 감소시키고,[72] 발행은행이 거래가 인가되는 순간 가맹점에 대금을 지급할 것을 약정하기 때문에 수표와 같은 다른 형태의 지급수단에 비해 거래가 안전한 경우가 많으므로, 소비자가 신용카드 결제를 불이행하는지 여부에 관계없이(정당한 분쟁을 제외하고, 가맹점에 대한 요금을 다시 부과할 수 있음). 카드는 구내에 있는 현금의 양을 줄여 도난 기회를 줄이기 때문에 현금보다 훨씬 더 안전합니다. 마지막으로 신용카드는 수표/현금을 처리하여 은행으로 운송하는 백오피스 비용을 절감합니다.

신용카드 이전에 각 가맹점은 신용을 연장하기 전에 각 고객의 신용 기록을 평가해야 했습니다. 그 일은 이제 신용 위험을 감수하는 은행들에 의해 수행됩니다. 추가적인 이직은 고객이 상품과 서비스를 즉시 구매할 수 있고, 현금의 양과 고객의 은행 잔고의 즉각적인 상태에 의해 덜 억제되기 때문에 발생합니다. 상인들의 마케팅의 대부분은 이러한 즉시성을 기반으로 합니다. 각 구매 시 은행은 가맹점에 이 서비스에 대한 수수료(할인료)를 부과하며, 가맹점이 약정한 대금을 받기 전에 일정 지연이 발생할 수 있습니다. 수수료는 종종 거래 금액의 백분율에 고정 수수료(환율)를 더한 값입니다.[39]

가맹점에 대한 비용

상인들은 신용카드를 받는 데 여러 수수료가 부과됩니다. 가맹점은 보통 신용카드로 지불하는 각 거래 가격의 약 0.5~4%의 수수료를 받습니다.[73] 상인은 또한 각 거래에 대해 상인 할인율이라고 하는 가변 요금을 지불할 수 있습니다.[68] 일부 경우 신용카드를 사용하면 이익 마진이 크게 줄어들거나 가맹점이 거래에서 손실을 볼 수 있습니다. 평균 거래가격이 매우 낮거나 평균 거래가격이 매우 높은 가맹점들은 신용카드 수용에 더 거부감을 가지고 있습니다. 경우에 따라 가맹점은 사용자에게 신용카드 결제 시 일정 금액 또는 일정 비율의 "신용카드 추가 요금"(또는 추가 요금)을 청구할 수 있습니다.[74] 이러한 관행은 가맹점과 카드사 간의 주요 합의로 가맹점이 가산금을 부과할 수 있게 된 2013년까지 미국의 대부분의 카드 계약에서 금지되었습니다. 그러나 대부분의 소매업체들은 고객을 잃을 것을 우려하여 신용카드 할증을 사용하기 시작하지 않았습니다.[75]

미국의 상인들은 2005년부터 시작된 일련의 소송에서 신용카드 회사들이 부과하는 부당하게 높은 수수료라고 생각하는 것과 싸우고 있습니다. 가맹점들은 전국소매연맹월마트 등 주요 유통업체들이 참여한 집단소송에서 마스터카드와 비자 등 양대 카드처리업체가 독점력을 이용해 과도한 수수료를 부과했다고 주장했습니다. 2013년 12월, 연방 판사는 미국 역사상 최대 규모의 반독점 합의인 신용카드 수수료를 지불한 상인들에게 지불금을 제공한 사건에서 57억 달러의 합의를 승인했습니다. 하지만 월마트와 아마존 등 일부 대형 유통업체들은 이번 합의에 참여하지 않기로 하고 카드사들을 상대로 법적 다툼을 이어왔습니다.[75]

2015년 4월 EU는 소비자 신용카드에 0.3%, 체크카드에 0.2%로 환전 수수료 상한을 부과했습니다.[76]

상인들은 또한 가공 장비를 임대하거나 구입해야 하며, 경우에 따라 이 장비는 프로세서에 의해 무료로 제공됩니다. 상인들은 또한 고도로 기술적이고 복잡한 데이터 보안 준수 표준을 충족해야 합니다. 상인의 통장으로 자금이 입금되기까지 며칠의 지연이 발생하는 경우가 많습니다. 신용카드 수수료 구조가 매우 복잡하기 때문에 소규모 가맹점은 수수료를 분석하고 예측하기가 불리합니다.

마지막으로, 상인들은 소비자들에 의한 요금 환급의 위험을 감수합니다.

보안.

신용 카드 보안은 플라스틱 카드의 물리적 보안과 신용 카드 번호의 개인 정보 보호에 의존합니다. 따라서 카드 소유자가 아닌 다른 사람이 카드 또는 카드 번호에 액세스할 때마다 보안이 손상될 수 있습니다. 한번은, 상인들이 통신 주문 구매에 대한 추가 확인 없이 신용 카드 번호를 받는 경우가 많았습니다. 이제는 부정 구매를 최소화하기 위한 보안 조치로 확인된 주소로만 배송하는 것이 일반적입니다. 일부 가맹점은 매장 내 구매를 위해 신용카드 번호를 사용할 수 있으므로 번호에 접근하면 사기가 쉽지만, 많은 가맹점은 카드 자체가 있어야 하고 서명이 필요합니다(마그네틱 스트라이프 카드의 경우). 분실 또는 도난된 카드는 취소할 수 있으며, 이를 신속하게 처리하면 이러한 방식으로 발생할 수 있는 사기가 크게 제한됩니다. 유럽 은행은 카드로 직접 구매하기 위해 카드 소지자의 보안 PIN을 입력하도록 요구할 수 있습니다.

PCI DSS(Payment Card Industry Data Security Standard)는 PCI SSC(Payment Card Industry Security Standards Council)에서 발행하는 보안 표준입니다. 이 데이터 보안 표준은 은행을 인수하여 가맹점에 카드 소지자 데이터 보안 조치를 부과하는 데 사용됩니다.

카드사들의 목표는 사기를 없애는 것이 아니라 "관리 가능한 수준으로 줄이는 것"입니다.[77] 이는 사기 예방 조치가 사기 감소로 인한 잠재적 이익보다 비용이 낮은 경우에만 사용되는 반면, 수익 극대화를 목표로 하는 조직에서는 예상할 수 있듯이 고비용의 저수익 조치는 사용되지 않을 것임을 의미합니다.

인터넷 사기는 정당하지 않은 요금 청구("친선 사기")를 통해 실행되거나 여러 가지 방법으로 도난될 수 있는 신용 카드 정보를 사용하여 실행될 수 있으며, 가장 간단한 것은 온라인 또는 오프라인 소매점의 정보를 복사하는 것입니다. 신용카드를 이용한 원격 구매에 대한 보안 개선 노력에도 불구하고, 보안 위반은 대개 상인들의 잘못된 관행의 결과입니다. 예를 들어, TLS를 사용하여 고객의 카드 데이터를 안전하게 암호화하는 웹 사이트에서는 암호화되지 않은 데이터를 웹 서버에서 상인에게 이메일로 보내거나, 상인은 인터넷을 통해 또는 불량 직원이 액세스할 수 있는 방식으로 암호화되지 않은 세부 정보를 저장할 수 있습니다. 암호화되지 않은 카드 세부 정보는 항상 보안 위험입니다. 암호화된 데이터도 금이 갈 수 있습니다.

제어된 지불 번호(가상 신용 카드 또는 일회용 신용 카드라고도 함)는 전화 및 온라인 구매와 같이 실제 카드를 제시할 필요가 없는 신용 카드 사기로부터 보호하기 위한 또 다른 옵션입니다. 결제카드 기능을 하는 일회용 사용번호로 사용자의 실제 계좌와 연결되어 있지만, 상세한 내용은 밝히지 않으며, 이후 무단 거래에 사용할 수 없습니다. 비교적 짧은 기간 동안 유효할 수 있으며 실제 구매 금액 또는 사용자가 설정한 한도로 제한됩니다. 그들의 사용은 한 상인으로 제한될 수 있습니다. 가맹점에 부여된 번호가 훼손될 경우, 재이용을 시도할 경우 거절됩니다.

물리적 카드에서도 유사한 제어 시스템을 사용할 수 있습니다. 기술은 은행이 상황 변화에 따라 신용카드 소유자에 의해 실시간으로 변경되고 온/오프될 수 있는 많은 다른 제어 기능을 지원할 수 있는 옵션을 제공합니다(즉, 주 및 보조 카드의 시간적, 수치적, 지리적 및 기타 많은 매개 변수를 변경할 수 있음). 이러한 컨트롤의 분명한 이점 외에도 보안 측면에서는 고객이 실제 환경에서 사용할 수 있는 칩 및 PIN 카드를 보유할 수 있으며 본국에서 사용할 수 있도록 제한되어 있음을 의미합니다. 이 경우, 정보를 훔치는 도둑이 칩이 아닌 및 핀 EMV 국가에서 이러한 정보를 해외에서 사용하는 것을 방지할 수 있습니다. 마찬가지로, 실제 카드는 온라인 사용을 제한할 수 있으므로 이를 시도할 경우 도난당한 세부 정보가 거부됩니다. 그런 다음 카드 사용자가 온라인 쇼핑을 할 때 가상 계좌 번호를 사용할 수 있습니다. 두 가지 상황 모두에서 사용자에게 매개 변수를 위반하는 부정 시도가 있었음을 알리는 경보 시스템을 구축할 수 있으며 이에 대한 데이터를 실시간으로 제공할 수 있습니다.

또한 위조를 방지하기 위해 실물 카드 자체에 보안 기능이 있습니다. 예를 들어, 대부분의 현대 신용 카드에는 자외선 아래에서 형광을 발하는 워터마크가 있습니다.[78] 대부분의 주요 신용카드에는 홀로그램이 있습니다. 비자 카드는 일반 비자 로고 위에 문자 V가 겹쳐져 있고 마스터 카드는 카드 앞면에 문자 MC가 붙어 있습니다. 오래된 비자 카드는 앞면에 대머리 독수리나 비둘기가 있습니다. 앞서 언급한 경우 보안 기능은 자외선 아래에서만 볼 수 있으며 일반적인 빛에서는 보이지 않습니다.

미국에서는 미국 법무부, 미국 비밀경호국, 연방수사국, 미국 이민세관단속국, 그리고 미국 우편검사국신용카드 사기에 연루된 범죄자들을 기소하는 책임을 지고 있습니다.[79] 그러나 그들은 모든 범죄자를 추적할 자원이 없으며 일반적으로 5,000달러가 넘는 사건만 기소합니다.

보다 일반적인 신용카드 네트워크에 세 가지 카드 보안 개선 사항이 도입되었지만 지금까지 신용카드 사기를 줄이는 데 도움이 되는 것으로 입증된 것은 없습니다. 첫째, 카드 자체가 위조를 더 어렵게 만들기 위한 유사한 모양의 변조 방지 스마트 카드로 대체되고 있습니다. 대부분의 스마트카드(IC카드) 기반 신용카드는 EMV(Europay MasterCard Visa) 표준을 준수합니다. 둘째, 현재 대부분의 카드 뒷면에 3 또는 4자리 카드 보안 코드(CSC) 또는 카드 확인 값(CVV)이 추가로 존재하며, 이는 현재 거래가 없는 카드에서 사용하기 위한 것입니다. 전자 결제의 모든 단계의 이해 관계자들은 현재와 새롭게 등장하는 보안 기술을 모두 설명하고 통합하는 보안에 대한 일관된 글로벌 표준을 개발해야 할 필요성을 인식했습니다. 이들은 PCI DSS 및 Secure POS 벤더 연합과 같은 조직을 통해 이러한 요구를 해결하기 시작했습니다.[80]

코드 10

10번 코드는 상인들이 신용카드를 받는 것을 의심할 때 걸려오는 전화입니다.

그런 다음 운영자는 상인이 카드를 의심하는지 카드 소지자를 의심하는지 알아보기 위해 상인에게 일련의 예 또는 아니오 질문을 합니다. 안전하다면 상인에게 카드를 보관하도록 요청할 수 있습니다. 상인은 특히 체포된 경우에는 압수된 카드를 발급은행에 반환할 경우 포상금을 받을 수 있습니다.[81][82][83][84]

신용카드 발급업체의 비용 및 수익

비용.

  • 충전 꺼짐: 카드 소지자가 채무에 대해 심각한 연체가 되었을 때,[85] 채권자는 그 채무를 변제라고 선언할 수 있습니다. 그런 다음 채무자의 신용국 보고서에 이와 같이 기재됩니다. (를 들어, Equifax는 "상태"란에 "R9"를 표시하여 충전 해제를 나타냅니다.) 충전 해제는 "회수할 수 없는 것으로 기록"되는 것으로 간주됩니다. 은행에게 부실 부채와 사기는 사업을 하는 비용의 일부입니다.
    그러나 채무는 여전히 법적으로 유효하며 채권자는 일반적으로 3년에서 7년인 주법에 따라 허용된 기간 동안 전액을 회수하려고 시도할 수 있습니다. 여기에는 내부 수집 직원 또는 외부 수집 기관의 연락처가 포함됩니다. 금액이 클 경우(일반적으로 $1,500~2,000 이상) 소송이나 중재의 가능성이 있습니다.
  • 사기: 상대적인 수치에서 은행 카드 사기로 손실된 가치는 미미하며, 2006년에 거래액 100달러당 7센트(7 베이시스 포인트)로 계산되었습니다.[86] 2004년 영국에서는 사기 비용이 5억 파운드가 넘었습니다.[87] 카드를 도난당하거나 무단 복제를 했을 때 대부분의 카드 발급자는 고객이 구매하지 않은 물건에 대해 받은 요금의 일부 또는 전부를 환불합니다. 이러한 환불은 경우에 따라, 특히 상인이 카드를 볼 수 없는 통신 주문의 경우 상인의 비용이 될 것입니다. 몇몇 나라에서는, 상인들이 신분증을 요구하지 않으면 손해를 볼 것이기 때문에, 상인들은 보통 신분증을 요구합니다. 카드사들은 일반적으로 소비자의 신용카드 대금 납부 여부와 관계없이 정당한 거래로 가맹점에 대금이 지급될 것을 보장합니다.
    대부분의 은행 서비스에는 사기 사건을 처리하고 사기 시도 가능성을 모니터링하는 자체 신용 카드 서비스가 있습니다. 사기 모니터링 및 조사를 전문적으로 수행하는 직원은 종종 위험 관리, 사기 및 권한 부여 또는 카드 및 비보안 비즈니스에 배치됩니다. 사기 모니터링은 사기 손실을 최소화하는 동시에 책임자를 추적하고 상황을 억제하는 시도를 강조합니다. 신용카드 사기는 이러한 사례를 방지하기 위해 일부 국가에서 실행된 칩 기반 카드(EMV)의 출현에도 불구하고 수십 년 동안 지속되어 온 주요 화이트 칼라 범죄입니다. 이런 조치들이 시행되고 있는데도 신용카드 사기가 계속 문제가 되고 있습니다.
  • 이자 비용: 은행은 일반적으로 고객에게 빌려주는 돈을 빌립니다. 다른 회사에서 매우 낮은 금리로 대출을 받기 때문에 고객이 필요로 하는 만큼 대출을 받는 동시에 다른 대출자에게 더 높은 금리로 자본을 대출할 수 있습니다. 카드사가 이용자에게 빌려준 돈에 15%를 청구하고, 돈을 빌려주는 데 5%의 비용이 들고, 잔액이 카드사에 1년간 자리를 잡으면 10%를 대출받는 셈입니다. 이 10% 차이는 '순이자 스프레드'이고 5%는 '이자 비용'입니다.
  • 운영비: 이것은 회사를 경영하는 임원들에게 돈을 지불하는 것부터 플라스틱을 인쇄하는 것, 명세서를 우편으로 보내는 것, 모든 카드 소지자들의 잔액을 추적하는 컴퓨터를 실행하는 것, 그리고 카드 소지자들이 발행인에게 보내는 많은 전화를 받는 것을 포함한 신용카드 포트폴리오를 운영하는 데 드는 비용입니다. 사기단으로부터 고객을 보호하기 위해. 발행사에 따라 마케팅 프로그램도 비용의 상당 부분을 차지합니다.
  • 보상(프로그램) 이러한 프로그램에 대해 발행자에게 비용이 있습니다.

수입

환전수수료

가맹점은 카드 소지자가 내는 수수료 외에 카드 발급 은행과 카드 협회에도 환전 수수료를 내야 합니다.[88][89] 일반적인 신용 카드 발행자의 경우, 환전 수수료 수익은 전체 수익의 약 4분의 1을 차지할 수 있습니다.[90]

이러한 수수료는 일반적으로 각 판매의 1~6%이지만 가맹점마다 다를 뿐만 아니라(대규모 가맹점은 더 낮은 요금을[90] 협상할 수 있습니다), 명함과 보상 카드는 일반적으로 가맹점이 처리하는 데 더 많은 비용이 듭니다. 특정 거래에 적용되는 환전수수료는 가맹점의 종류, 가맹점의 전체 카드매출액, 가맹점의 평균 거래금액, 카드의 물리적 존재 여부, 거래에 필요한 정보의 수신 방법, 특정 유형의 카드, 거래가 결제된 시점, 승인 및 결제된 거래 금액. 일부 경우, 상인들은 환전 수수료를 충당하기 위해 신용 카드에 추가 요금을 부과하여 고객들이 대신 현금, 직불 카드 또는 수표를 사용하도록 권장합니다.

2022년에 제안된 여러 카드 네트워크의 사용을 장려함으로써 인터체인지 수수료를 변경하는 것은 사기 적발을 줄일 가능성이 있다고 비판했습니다.[91]

미결제잔액이자

이자는 카드 발급자마다 매우 다양합니다. 종종 초기 기간 동안(예를 들어, 6개월 동안) "티저" 요금이나 프로모션 APR이 적용되는 반면, 일반 요금은 40%까지 높아질 수 있습니다.[92] 미국에서는 신용카드 발급자가 부과할 수 있는 이자 또는 연체료에 대한 연방 제한이 없습니다. 금리는 주별로 설정되며, 사우스다코타주와 같은 일부 주에서는 금리 및 수수료에 대한 상한선이 없으며, 일부 은행이 신용카드 사업을 설립하도록 초대했습니다. 다른 주, 예를 들어 델라웨어는 매우 약한 고리대금업법을 가지고 있습니다. 고객이 청구서를 제때 지불하지 않으면 티저 요금이 더 이상 적용되지 않으며, 소급 적용되는 위약금 이자율(예: 23.99%)로 대체됩니다.

트랜스포머 및 레볼루션

신용 카드 분석가는 일부 계정을 거래자(전체 결제) 또는 리볼버 연속체에 태그합니다. 발행자는 두 가지 유형의 카드 소지자가 모두 필요합니다. 일부는 이자를 지불하고, 다른 일부는 주로 가맹점이 수수료를 지불하도록 합니다.

회전계정

회전 계좌는 고객이 부채를 발생시킬 수 있도록 금융 기관에서 만든 계좌로 해당 계좌에 청구되며 대출자가 매월 해당 계좌의 미결제 잔액을 전액 지불할 필요가 없습니다. 대출자는 잔액에 따라 최소 지불을 해야 할 수 있습니다. 그러나 대출자는 일반적으로 최소 지불액과 전액 잔액 사이의 금액을 대출자에게 지불할 재량이 있습니다. 매월 청구 기간이 끝날 때까지 잔금이 완납되지 않으면 남은 잔금은 다음 달로 이월되거나 "회전"됩니다. 이자는 그 금액에 부과되고 잔액에 추가됩니다.

회전 계정은 일반적으로 신용 한도가 적용되는 신용 라인의 한 형태입니다. 모든 신용 카드에 신용 한도가 있는 것은 아닙니다.[93] 이 용어는 비상 저축 기금을 지칭할 수도 있습니다.[94]

고객에게 부과되는 수수료

주요 신용카드 수수료는 다음과 같습니다.

  • 회비(연간 또는 매월), 때로는 신용 한도의 일정 비율입니다.
  • 현금서비스 및 간편수표(종종 금액의 3%)
  • 카드의 신용 한도를 초과(고의적이든 실수든)하는 요금, 초과 한도 수수료
  • 환율 로딩 수수료(적용된 경우에도 고객 명세서에 보고되지 않을 수 있음).[95] 2009년 Lonely Planet 보고서에 따르면 서로 다른 신용카드가 적용하는 환율의 변동은 10%에 이를 정도로 매우 상당할 수 있습니다.[96]
  • 연체금 또는 연체금
  • 반환된 수표 수수료 또는 지불 처리 수수료(예: 전화 결제 수수료)
  • 외화 거래(금액의 3%). 일부 금융 기관은 이에 대해 수수료를 부과하지 않습니다.
  • 금융 수수료는 돈을 빌리는 비용에 포함된 모든 수수료입니다.[97]

미국에서는 2009년 신용카드법에 따라 신용카드 회사가 카드 소지자에게 특정 수수료를 올리거나 변경할 수 있는 45일 전에 통지서를 보내야 한다고 명시하고 있습니다. 여기에는 연회비, 현금 선수금 및 연체료가 포함됩니다.[98]

논란

한 가지 논란이 되는 분야는 후행적인 관심사입니다. 후행 이자는 월례표가 작성된 후 잔액이 발생하지만 잔액이 상환되기 전에 발생하는 이자를 말합니다. 이 추가 이자는 일반적으로 다음 월별 명세서에 추가됩니다. 칼 레빈 미국 상원의원은 이자와 비밀스러운 용어를 복합적으로 사용하면서 숨겨진 수수료로 피해를 보는 수백만 명의 미국인들의 문제를 제기했습니다. 그들의 고민은 레빈 상원의원이 의장으로 있는 상원 상설 조사 소위원회 청문회에서 들렸는데, 그는 카드 회사들에 대한 관심을 계속 유지할 생각이며 업계를 숙청하기 위해 입법 조치가 필요할 수도 있다고 말했습니다.[99] In 2009, the C.A.R.D. 법은 레빈이 제기한 많은 문제에 대한 보호를 제정하면서 법에 서명되었습니다.

숨은비용

영국에서는 1990년 The Credit Cards(가격차별) Order 1990을[100] 통해 상인들이 고객들에게 지불 방법에 따라 다른 가격을 청구할 수 있는 권리를 얻었으며, 이는 나중에 EU의 제2차 지불 서비스 지침에 의해 삭제되었습니다. 영국결제청(U.K Payments Administration Ltd)에 따르면 2007년 현재 영국은 소비자 1인당 2.4장의 신용카드를 보유하고 있는 세계에서 가장 신용카드를 많이 사용하는 국가 중 하나입니다.[101]

1984년까지 미국에서는 연방법으로 카드 거래에 대한 할증을 금지했습니다. 부가금을 금지한 연방 대출 진실법 조항이 그 해에 만료되었지만, 그 이후로 많은 주에서 계속해서 이 관행을 불법화하는 법을 제정했습니다. 캘리포니아, 콜로라도, 코네티컷, 플로리다, 캔자스, 매사추세츠, 메인, 뉴욕, 오클라호마 및 텍사스에는 부가금에 대한 법이 있습니다. 2006년 기준으로 미국은 1인당 신용카드 비율이 세계에서 가장 높은 국가 중 하나일 것이며, 약 2억 2천만 명의 성인 인구에 대해 9억 8천 4백만 명의 은행이 발급한 비자 및 마스터카드 신용카드와 직불카드 계좌만 가지고 있습니다.[102] 미국의 1인당 신용카드는 2003년[103] 기준 거의 4:1이었고 2006년 기준으로는 5:1이었습니다.[104]

과한요금

영국

항상 신용 한도 내에서 유지하고 항상 최소 월 지불액을 지불하여 계정을 정상적으로 유지하는 소비자는 이자를 카드 공급자의 가장 큰 비용으로 볼 것입니다. 그렇게 조심하지 않고 정기적으로 신용 한도를 초과하거나 지불이 늦은 사람들은 공정거래청으로부터[105] 12파운드 이상의 요금을 부당하다고 추정하는 판결이 내려지기 전까지 여러 가지 요금에 노출되었고, 이로 인해 대다수의 카드 제공업체는 12파운드로 수수료를 낮췄습니다.

원래 부과된 더 높은 수수료는 카드 사업자의 전반적인 사업 비용을 회수하고 신용카드 사업 전체가 수익을 창출하도록 하기 위한 것이라고 주장되었는데, 이는 일반적으로 3-4파운드로 추정되는 한도 위반의 제공자에게 단순히 비용을 회수하는 것이 아니라, 신용카드 사업 전체가 수익을 창출하도록 하기 위한 것입니다. 고객의 실수로부터 이익을 얻는 것은 혐의가 계약 위반에 대한 처벌을 구성하는 경우 영국 관습법 또는 1999년 소비자 계약의 불공정 약관 규정에 따라 허용되지 않습니다.

이후 개인 경상 계좌와 관련한 판결들은 이러한 혐의들이 계약 위반에 대한 처벌이라는 주장이 약하다는 점을 시사하고 있으며, 공정거래위원회의 판결로 볼 때 더 이상의 시험 사건이 발생할 가능성은 낮아 보입니다.

법이 잔액에 남아 있는 동안, 많은 소비자들은 신용카드 제공자들에게 자신들이 발생시킨 요금과 그 돈이 그들의 계좌에서 공제되지 않았다면 벌었을 이자에 대한 청구를 제기했습니다. 12파운드를 초과하여 청구된 금액에 대한 청구는 성공할 가능성이 높지만, OFT의 12파운드 임계 수준에서 청구된 금액에 대한 청구는 더 논란의 여지가 있습니다.

미국

2009년의 신용카드법은 소비자들이 요금을 과도하게 제한하는 것을 선택하도록 요구하고 있습니다. 따라서 일부 카드 발급업체는 고객에게 초과 한도 수수료를 선택하도록 요청하는 권유를 시작했으며, 이는 향후 거래가 감소할 가능성을 방지할 수 있기 때문에 이점으로 제시했습니다. 다른 발행사들은 단순히 초과 한도 수수료를 부과하는 관행을 중단했습니다. 고객이 한도 초과 수수료를 선택하든 그렇지 않든 간에 은행은 실제로 신용 한도 이상의 거래를 승인할지 여부에 대한 재량을 갖게 됩니다. 물론 승인된 초과 한도 거래는 수수료를 선택한 고객에게만 초과 한도 수수료를 부과합니다. 이 법안은 2010년 2월 22일부터 시행되었습니다. 이 법에 따라 회사는 이제 고객의 청구서에 잔액을 상환하는 데 얼마나 걸리는지 표시해야 합니다.

프랑스.

고객이 월말에 지불해야 할 청구서가 있다는 뜻으로 미국에서 신용카드라고 불리는 것은 프랑스 은행 시스템에는 존재하지 않습니다. 직불카드는 거래가 이루어지면서 고객의 계좌에 빚을 지게 되고, 신용카드는 월말에 자동으로 빚을 지게 되어 신용카드 대금 납부를 잊어버리게 됩니다. 전문 신용 회사는 이러한 카드를 제공할 수 있지만 일반 은행 시스템과는 별개입니다. 이 경우 소비자가 초과할 수 없는 최대 금액을 결정합니다.

프랑스에는 신용점수나 신용이력이 존재하지 않기 때문에 신용카드를 통한 신용이력을 구축할 필요성은 존재하지 않습니다. 은행 간에 개인정보를 공유할 수 없어 신용도를 추적하는 중앙집중식 시스템이 없다는 겁니다. 프랑스의 유일한 중앙집권적 제도는 충분한 자금 없이 신용을 상환하지 않거나 수표를 발행하지 않은 개인이나 파산신청을 하는 사람들을 위한 것입니다. 이 시스템은 프랑스 은행에서 담당합니다.[106]

유럽 연합

  • 교환 수수료 상한: 환전 수수료는 카드 기반 거래의 수수를 위해 은행 간에 지불하는 수수료로, 통상 거래 금액의 백분율입니다. EU에서는 환전 수수료 한도가 다음과 같습니다.
    • 체크카드의 경우 거래금액의 최대 0.2%입니다. 이 캡은 직불 카드와 신용 카드로 모두 기능할 수 있는 범용 카드에도 적용됩니다.
    • 신용카드의 경우 거래금액의 최대 0.3%입니다.

이에 비해 캐나다의 환전 수수료는 평균 1.78%, 미국은 1.73%입니다.[107]


이 캡은 과도한 수수료를 방지하고 모든 금융 기관의 평평한 경기장을 보장하기 위해 설계되었습니다.

  • 원산지 한도 외 수수료: EU 규정에 따르면, 원산지 이외의 결제 및 출금 수수료는 불법입니다. 이는 이탈리아에서 돈을 인출하는 프랑스 고객이 프랑스에서 인출하는 것보다 더 많은 수수료를 지불하도록 만들 수 없다는 것을 의미합니다. 신용카드나 직불카드로 결제하는 경우에도 동일한 규칙이 적용됩니다. 일반적으로 해외에서 신용카드를 사용할 때 추가 수수료가 없다는 의미입니다.

중립소비자원

캐나다

캐나다 정부는 캐나다에서 사용할 수 있는 거의 200개 신용카드의 수수료, 기능, 금리 및 보상 프로그램에 대한 데이터베이스를 관리하고 있습니다. 이 데이터베이스는 신용카드 발급 회사에서 제공하는 정보로 분기별로 업데이트됩니다. 데이터베이스의 정보는 캐나다 금융소비자청(FCAC)의 웹사이트에 매 분기 공개됩니다.[108]

데이터베이스의 정보는 두 가지 형식으로 게시됩니다. 신용카드 종류에 따라 정보를 세분화한 PDF 비교표로 제공되므로, 독자는 예를 들어 데이터베이스에 있는 모든 학생 신용카드의 특징을 비교할 수 있습니다. 또한 데이터베이스는 FCAC 웹사이트의 대화형 도구에 입력됩니다.[109] 대화형 도구는 여러 인터뷰 형식의 질문을 사용하여 사용자의 신용카드 사용 습관 및 요구에 대한 프로필을 구축하여 프로필에 기반한 적합하지 않은 선택을 제거함으로써 사용자에게 적은 수의 신용카드와 기능, 보상 프로그램, 금리 등에 대한 상세한 비교를 수행할 수 있는 기능을 제공합니다.

현금자동입출금기의 신용카드

현금자동입출금기 합격표시

많은 신용카드가 현금자동입출금기(ATM)에서 사용되어 카드로 연장된 신용 한도에 반하여 돈을 인출할 수 있지만, 많은 카드 발급자들은 현금 사용에 대한 이자를 지불하기 전에 현금 사용에 대한 이자를 청구합니다. 현금서비스 이자는 출금일로부터 공통적으로 부과되며, 구매 이자와 달리 고객이 명세서 잔액을 완납하더라도 현금서비스 이자는 면제되지 않습니다. 현금자동입출금기가 카드사와 같은 은행에 속해 있더라도 많은 카드사가 현금 인출 수수료를 부과합니다. 가맹점은 은행이나 가맹점 서비스 제공업체에 추가 현금 금액의 일정 비율 수수료를 지불하기 때문에 신용카드 거래 시 캐시백을 제공하지 않습니다. Discover는 위의 사항에 대한 주목할 만한 예외입니다. Discover 카드를 소지한 고객은 상인이 허락하면 최대 120달러까지 캐시백을 받을 수 있습니다. 이 금액은 단순히 카드 소지자의 거래 비용에 합산된 금액이며, 현금 선수금으로 간주되지 않으므로 추가 수수료가 부과되지 않습니다.

미국의 많은 신용카드 회사들은 또한 카드에 결제를 적용할 때, 청구 주기가 끝날 때, 그리고 현금 서비스 이전에 해당 결제를 모든 것에 적용할 것입니다. 이 때문에 많은 소비자들이 현금 잔액이 많아 유예기간이 없고 구매율보다 높은 금리(보통)로 이자가 발생하며, 매월 명세서 잔액을 갚아도 수년간 잔액을 보유하게 됩니다. 이러한 관행은 법에 따라 가장 높은 이자율을 적용하는 잔액에 먼저 지불해야 한다고 명시되어 있는 영국에서는 허용되지 않습니다.

합격표시

수락 표시는 ATM이나 상인이 수락하는 카드 구성을 나타내는 로고 또는 디자인입니다. 일반적인 용도에는 상인 위치 또는 상인 광고의 스티커 및 표지판이 포함됩니다. 표시의 목적은 카드 소지자에게 카드를 사용할 수 있는 정보를 제공하는 것입니다. 합격 표시는 허용된 카드 방식(카드 그룹)을 표시하기 때문에 카드 제품명(예: American Express Centurion 카드, Eurocard)과 다릅니다. 그러나 합격 표시는 카드에 표시된 카드 방식 표시에 해당합니다.

그러나 합격 표시가 주어진 카드 체계에 속하는 모든 카드가 합격한다는 절대적인 보장은 아닙니다. 계약상 또는 법적 제한으로 인해 외국에서 발급된 카드가 상인이나 ATM에서 수령할 수 없는 경우가 있습니다.

기업가를 위한 자금으로서 신용카드

신용 카드와 선불 카드는[46] 더 많은 기존 자금 조달이 불가능할 때 기업가가 창업을 위한 자본을 확보하는 매우 위험한 방법입니다. Len BosackSandy Lerner는 개인 신용카드를[110] 사용하여 Cisco Systems를 시작했습니다. 래리 페이지(Larry Page)와 세르게이 브린(Sergey Brin)의 구글 창업은 필요한 컴퓨터와 사무실 장비, 보다 구체적으로는 "테라바이트의 하드 디스크"를 구입하기 위해 신용 카드로 자금을 조달했습니다.[111][failed verification] 마찬가지로, 영화제작자 로버트 타운센드는 신용카드를 사용하여 할리우드 셔플의 일부에 자금을 댔습니다.[112] 케빈 스미스 이사는 여러 신용카드를 최대로 사용하여 부분적으로 점원들에게 자금을 지원했습니다.[113] 배우 리처드 해치는 또한 배틀스타 갤럭티카 제작에 자금을 댔다: 번째는 부분적으로 그의 신용카드를 통해 오는 것입니다. 유명한 헤지펀드 매니저인 브루스 코브너(Bruce Kovner)는 신용카드를 빌려 금융 시장에서 경력을 시작했습니다. (드래곤즈 덴에서 볼 수 있듯이) 영국의 기업가 제임스 캔은 여러 신용카드를 사용하여 첫 번째 사업에 자금을 댔습니다.

그러나 이러한 이야기는 이상치입니다. 전체 스타트업의 80% 이상이 첫 해에 실패하여 [114]신용카드가 비즈니스가 아닌 사람의 이름으로 되어 있기 때문에 이러한 방식의 스타트업 자금 조달을 시도하는 사람은 상당한 개인 비용을 지불해야 합니다.

캐시백 보상 프로그램

캐시백 보상 프로그램은 신용카드 발급자가 카드 사용을 장려하기 위해 설립한 인센티브 프로그램입니다. 카드 사용은 일반적으로 카드 사용자에게 기프트 카드, 카드 사용자가 선택한 계좌에 입금된 명세서 크레딧/현금 등 보상으로 상환할 수 있는 포인트 또는 현금 포인트를 제공합니다. 이러한 유형의 포인트에 해당하는 지출에는 잔액 이체, 당일 대출 또는 현금 서비스가 포함/제외될 수 있습니다. 포인트는 일반적으로 발행자를 통해 상환될 때까지 현금 가치가 없습니다.

카드 유형에 따라 보상은 일반적으로 발행자에게 스프레드의 0.25%에서 2.0% 사이의 비용이 발생합니다. 비자나 마스터카드와 같은 네트워크는 발행자가 보상 시스템에 자금을 지원할 수 있도록 수수료를 인상했습니다. 일부 발급자는 카드 소지자가 보상을 위해 고객 서비스에 전화하도록 강요함으로써 상환을 막습니다. 그들의 서비스 웹사이트에서 상을 상환하는 것은 일반적으로 발행인에 의해 매우 잘 숨겨져 있는 기능입니다.[115] 많은 신용카드 발급자들, 특히 영국, 캐나다, 미국의 신용카드 발급자들은 카드 사용을 장려하기 위해 이러한 프로그램을 실행하고 있습니다.

카드 소지자는 일반적으로 순 지출액(구매액에서 환불액을 뺀 금액)의 0.5%에서 3% 사이를 연간 리베이트로 받으며, 이는 카드 계좌에 적립되거나 카드 소지자에게 별도로 지급됩니다.[116] 미사용 기프트 카드와 달리 미국의 특정 주에서 파손된 부분은 주정부의 국고로 귀속되며,[117] 미지급 신용카드 포인트는 발행자가 보유하고 있습니다.[118]

연방준비제도가 2010년에 실시한 공공 정책 연구는 캐시백 보상 프로그램이 저소득 가구에서 고소득 가구로의 금전적 이전을 초래한다는 결론을 내렸습니다. 캐시백 보상 프로그램을 없애면 가맹점 수수료가 줄어들 것이고, 소매업은 매우 경쟁적인 환경이기 때문에 소비자 가격이 줄어들 것입니다.[119]

가맹점에 대한 보상 프로그램 비용

일반적으로 가맹점은 신용카드 결제 시 거래 금액의 일정 비율을 수수료로 은행이나 가맹점 서비스 제공업체에 지불합니다. 가맹점은 다른 결제 수단과 달리 신용카드를 사용할 때 더 높은 가격을 청구할 수 없는 경우가 많아 카드 소지자가 신용카드를 사용하는 데 위약금이 발생하지 않습니다. 신용카드 발행사는 결제 시 신용카드 사용을 장려하기 위해 이 수수료의 일부를 카드 소지자와 공유하고 있습니다. 캐시백과 같은 보상 기반 신용카드 상품은 매월 신용카드 명세서를 상환하는 소비자에게 더 유익합니다. 보상 기반 제품은 일반적으로 연간 비율이 더 높습니다. 매월 잔금을 완납하지 않으면 추가 이자가 발생하여 보상을 받을 수 없습니다. 대부분의 소비자들은 보상을 기반으로 한 신용카드가 그 신용카드를 받는 공급업체들에게 더 높은 "환전" 수수료를 부과한다는 사실을 알지 못합니다.[120]

참고 항목

참고문헌

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외부 링크