은행.

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금융 서비스에 관한 시리즈의 일부
은행업무
1694년에 설립된 영국은행
은행의 종류 자문 반크 벌지 브래킷 중앙의 상업의 지역사회 발전 협동조합 신협 관리인 예탁기관 발전 직접적인 수출신용기관 투자. 산업의 상인 중간시장 상호저축 네오뱅크 오프쇼어 참여 지급액 우편 저금 사적인 일반의 소매 저축 저축 및 대출 유니버설 도매 은행지주회사 은행 목록
계정 · 카드 계정 크리스마스 클럽 보증금 머니마켓 저축 정기예금(채권) 거래(확인/현재) 카드 현금 자동 입출금기 신용 거래 차변 선불식
자금이체 수표 카드 전자의 어음결제 모바일. 와이어 RTGS NS ACH 즉시지급 지로 스위프트 통신사계정 CLS CIPS SPFS 브릭스 페이
조건. 현금자동입출금기 은행규제 대출 모바일 뱅킹 화폐창조 은행비밀주의 윤리은행 분할준비금은행 풀 리저브 뱅킹 이슬람 은행업 프라이빗 뱅킹
관련항목 금융시장(참가자) 기업금융 개인금융 공공재정 금융법 금융규제 은행 목록
카테고리 커먼즈 포털
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개인금융
신용 거래 · 채무
저당권 자동차대여금 충전카드 신용카드 무담보 개인대출 임대료 학자금대출 폰 명의대여금 급여일차입금 환급예상대출 리파이낸싱 채무정리 채무 재조정 파산
고용계약
급여 임금 급여포장 우리사주 종업원급여
은퇴.
연금 확정급여 확정기여금 사회연금 사회보장
개인예산 및 투자
재무설계사 재무고문 재정자립도 부동산계획 목표일자자금
참고 항목
은행. 협동조합 신협 보편기본소득
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은행은 일반인으로부터 예금을 받고 요구불예금을 만들면서 동시에 대출을 하는 금융기관입니다.^[1] 대출 활동은 은행이 직접 수행하거나 자본 시장을 통해 간접적으로 수행할 수 있습니다.^[2]

은행이 한 국가의 금융 안정과 경제에 중요한 역할을 하는 반면, 대부분의 관할권은 은행에 대해 높은 수준의 규제를 행사합니다. 대부분의 국가는 은행이 유동성 자산을 유동성 부채의 일부에 대해서만 보유하는 부분 준비 은행이라고 하는 시스템을 제도화했습니다. 유동성을 보장하기 위한 다른 규제 외에도 은행은 일반적으로 국제 자본 표준인 바젤 협정에 기반한 최소 자본 요구 사항을 적용받습니다.

현대적 의미의 은행업은 14세기에 르네상스 이탈리아의 번영한 도시에서 발전했지만 많은 면에서 고대 세계에 뿌리를 둔 신용과 대출에 대한 아이디어와 개념의 연속으로 기능했습니다. 은행업의 역사에서, 특히 메디시스 왕조, 푸거 왕조, 웰서스 왕조, 베렌버그 왕조, 로스차일드 왕조는 수세기에 걸쳐 중심적인 역할을 했습니다. 현존하는 가장 오래된 소매 은행은 Banca Monte dei Paschi di Siena (1472년 설립)이며, 현존하는 가장 오래된 상인 은행은 Berenberg Bank (1590년 설립)입니다.

역사

이 섹션은 19세기 이후의 역사로 확장이 필요합니다. 추가하여 도움을 드릴 수 있습니다. (2020년 8월)

오래된 활동(또는 준은행업^[3][4])으로서의 은행업은 기원전 4천년 ^[5]말에서 기원전 3천년까지 시작된 것으로 생각됩니다.^[6][7]

중세

현재의 은행업 시대는 중세와 초기 르네상스 이탈리아, 피렌체, 루카, 시에나, 베니스, 제노바와 같은 중부와 북부의 부유한 도시들로 거슬러 올라갈 수 있습니다. 바르디 가문과 페루치 가문은 14세기 피렌체에서 은행업을 지배했고, 유럽의 많은 다른 지역에 지점을 설립했습니다.^[8] 조반니 디 비치 데 메디치는 1397년에 가장 유명한 이탈리아 은행 중 하나인 메디치 은행을 세웠습니다.^[9] 제노바 공화국은 가장 초기에 알려진 국가 예금 은행을 설립했고, 산 조르지오 은행(Bank of St. 조지), 1407년 이탈리아 제노바에서.^[10]

근대 초기

17세기와 18세기에 부분적인 준비금 은행과 지폐의 발행이 등장했습니다. 상인들은 개인 금고를 소유하고 있고 그 서비스에 대한 수수료를 부과하는 런던의 금세공인들과 함께 그들의 금을 보관하기 시작했습니다. 금세공인들은 귀금속의 각 기탁금에 대한 대가로 보유하고 있던 금속의 수량과 순도를 증명하는 영수증을 발급하였는데, 이 영수증들은 배정할 수 없었고, 보관된 물품은 원래의 기탁자만이 수거할 수 있었습니다.

점차 금세공인들은 예금주를 대신하여 돈을 빌려주기 시작했고, 금세공인에게 대출금으로 입금된 돈에 대해 약속어음(은행권으로 진화)이 발행되었습니다. 따라서 19세기에 이르러서는 은행법인이나 은행원에게 돈을 예치하는 통상적인 경우에 그 거래는 단순한 대출이나 무자력에 불과하고, 은행은 요구와^[11] 돈이 있을 때마다 같은 돈이 아니라 그에 상응하는 금액을 회복하도록 되어 있고, 은행에 지급될 때마다, 원금이 되는 것은 완전히 중단됩니다(Parker v. Marchant, 1 Phillips 360 참조). 그러면 은행원의 돈이며, 은행원은 그 돈을 요구받았을 때 그와 비슷한 금액을 지불함으로써 그에 상응하는 금액을 반환해야 합니다. ^[12] 그 금세공인은 예금에 대한 이자를 지불했습니다. 약속어음은 요구에 따라 지불할 수 있었고, 금세공업자의 고객에 대한 선급금(대출금)은 더 오랜 기간에 걸쳐 상환할 수 있었기 때문에, 이것은 분할 준비 은행의 초기 형태였습니다. 약속어음은 금세공인의 지불 약속에 의해 안전하고 편리한 형태의^[13] 돈으로 유통될 수 있는 양도 가능한 수단으로 발전하여 ^{[14][need quotation to verify]}금세공인은 채무불이행의 위험이 거의 없이 대출을 진행할 수 있게 되었습니다.^{[15][need quotation to verify]} 그래서 런던의 금세공인들은 신용을 바탕으로 새로운 돈을 만들어냄으로써 은행업의 선구자가 되었습니다.

영란은행은 1695년에 영구적인 지폐 발행을 시작했습니다.^[16] 스코틀랜드 왕립은행은 1728년에 최초의 당좌대월 시설을 설립했습니다.^[17] 19세기 초에 러벅 은행은 여러 은행이 거래를 청산할 수 있도록 런던에 은행 정리소를 설립했습니다. 로스차일드 가문은 1875년 영국 정부의 수에즈 운하 지분 매입 자금을 ^[18][19]대규모로 조달하면서 국제금융을 개척했습니다.^{[20][need quotation to verify]}

어원

bank라는 단어는 중세 프랑스어 bankque에서, "테이블"을 의미하는 Old Italian banko에서, "bench, counter"라는 은행에서 가져온 것입니다. 피렌체 은행가들은 르네상스 시대에 임시 책상이나 교환대로 벤치를 사용했는데, 그들은 녹색 식탁보로 덮인 책상 위에서 거래를 하곤 했습니다.^[21][22]

정의.

은행의 정의는 국가마다 다릅니다. 자세한 내용은 관련 국가 페이지를 참조하십시오.

영국 보통법에 따르면 은행원은 고객을 위해 경상 계좌를 수행하고, 고객에게 인출된 수표를 지불하고, 또한 고객을 위해 수표를 수령함으로써 은행 업무를 수행하는 사람으로 정의됩니다.^[23]

대부분의 일반적인 법적 관할권에는 수표를 포함하여 협상 가능한 상품과 관련하여 법을 성문화하는 교환 어음법이 있으며, 이 법에는 은행가라는 용어에 대한 법적 정의가 포함되어 있습니다. 은행가는 법인이든 아니든 은행 업무를 수행하는 사람들을 포함합니다(제2절, 해석). 이 정의는 순환적으로 보이지만 실제로는 기능적입니다. 수표와 같은 은행 거래의 법적 근거가 은행이 어떻게 구성되거나 규제되는지에 따라 달라지지 않도록 보장하기 때문입니다.

은행업은 많은 보통법 국가에서 법령에 의해 정의되지 않고 보통법, 위의 정의에 따라 정의됩니다. 다른 영국 보통법 국가에서는 은행 업무 또는 은행 업무에 대한 법적 정의가 있습니다. 이러한 정의를 살펴볼 때 반드시 일반적인 것이 아니라 법률의 목적을 위해 은행 업무를 정의하고 있다는 점을 명심해야 합니다. 특히 대부분의 정의는 은행의 실질적인 업무를 규제하기보다는 은행을 규제하고 감독하기 위한 목적을 가진 입법에서 나온 것입니다. 그러나 많은 경우에 법적 정의는 관습법 정의를 밀접하게 반영합니다. 법적 정의의 예:

• "은행업"은 경상 또는 예금 계좌로 돈을 받고, 고객이 인출하거나 지불한 수표를 지급 및 회수하는 업무를 말하며, 당국이 이 법의 목적을 위해 규정할 수 있는 기타 업무를 포함합니다(은행법(싱가포르), 2절, 해석).
• "banking업"은 다음 중 하나 또는 둘 다의 사업을 의미합니다.

1. 요구에 따라 또는 [3개월] 이내에 상환할 수 있는 경상, 예금, 저축 또는 기타 유사한 계정에 대해 일반 대중으로부터 받는 것... 또는 해당 기간 미만의 통화 또는 통지 기간이 있는 경우
2. 고객이 인출하거나 지불한 수표를 지불하거나 회수합니다.^[24]

직접 신용, 직접 직불 및 인터넷 뱅킹인 EFTPOS(Point Of Sale 전자 자금 이체)가 등장한 이후, 이 수표는 대부분의 은행 시스템에서 지불 수단으로서의 우선권을 상실했습니다. 이로 인해 법률 이론가들은 수표 기반 정의를 확대하여 고객이 수표를 지급하고 회수하지 않더라도 고객을 위해 경상 계좌를 수행하고 제3자가 지불하고 지불할 수 있도록 하는 금융 기관을 포함해야 한다고 제안했습니다.^[25]

표준사업

은행은 고객을 대상으로 당좌예금 또는 당좌예금을 실시하고, 고객이 은행에서 인출한 수표를 지급하며, 고객의 당좌예금에 입금된 수표를 회수하는 등 지급대행자의 역할을 합니다. 은행은 또한 자동화된 청산소(ACH), 전신 송금 또는 전신 송금, EFTPOS 및 자동화된 현금 인출기(ATM)와 같은 다른 지불 방법을 통해 고객 지불을 가능하게 합니다.

은행은 경상수지에 예치된 자금을 수용하고, 정기예금을 수용하며, 은행권과 채권 등 채무증권을 발행하여 돈을 빌립니다. 은행은 현재 계좌에서 고객에게 선지급하고, 할부 대출을 하고, 시장성 부채 증권 및 기타 형태의 자금 대출에 투자하여 자금을 대출합니다.

은행은 다양한 결제 서비스를 제공하며, 은행 계좌는 대부분의 기업과 개인에게 필수 불가결한 것으로 여겨집니다. 송금 회사와 같은 지불 서비스를 제공하는 비은행은 일반적으로 은행 계좌의 적절한 대체물로 간주되지 않습니다.

은행은 대출을 할 때 새로운 돈을 발행합니다. 현대 은행 시스템에서 규제 당국은 은행이 그러한 예금의 지불 요구를 충족할 수 있도록 보장하기 위해 은행이 이러한 대출의 자금 조달로 인해 생성된 예금 부채에 대해 보유해야 하는 최소 수준의 예비 자금을 설정합니다. 이러한 준비금은 신규 예금의 인수, 기타 자산의 매각 또는 중앙은행을 포함한 다른 은행의 차입을 통해 획득할 수 있습니다.^[26]

활동범위

은행이 수행하는 활동에는 개인 은행, 기업 은행, 투자 은행, 개인 은행, 거래 은행, 보험, 소비자 금융, 무역 금융 및 기타 관련이 포함됩니다.

채널

은행은 은행 및 기타 서비스에 액세스할 수 있는 다양한 채널을 제공합니다.

• 지점, 소매점 내 대면 은행 업무
• 은행과 인접하거나 원격지에 있는 현금자동입출금기뱅킹
• 우편을 통한 은행: 대부분의 은행은 우편을 통해 수표 예금을 받고 고객에게 의사 소통하기 위해 우편을 사용합니다.
• 여러 유형의 트랜잭션을 수행하기 위해 인터넷을 통한 온라인 뱅킹
• 모바일 뱅킹은 휴대폰을 사용하여 은행 거래를 수행하는 것입니다.
• 전화 뱅킹을 사용하면 고객이 자동 수행원과 전화를 통해 또는 요청이 있을 때 전화 교환원과 거래할 수 있습니다.
• 비디오 뱅킹은 원격 화상 및 오디오 연결을 통해 은행 거래 또는 전문 은행 상담을 수행합니다. 비디오 뱅킹은 목적에 맞게 구축된 은행 거래기(Automated Teller Machine과 유사) 또는 화상 회의를 통해 가능한 은행 지점 설명을 통해 수행할 수 있습니다.
• 주로 프라이빗 뱅킹 또는 비즈니스 뱅킹을 위해 고객의 집이나 기업을 방문하는 관계 관리자
• 은행의 고객 기반을 높이는 것이 주된 업무인 계약을 바탕으로 은행에 근무하는 Direct Sell Agent

비즈니스 모델

은행은 이자, 거래 수수료 및 금융 자문을 포함한 다양한 방법으로 수익을 창출할 수 있습니다. 전통적으로 가장 중요한 방법은 고객에게 빌려주는 자본에 대한 이자를 청구하는 것입니다.^[27] 은행은 예금 및 기타 자금 출처에 대해 지불하는 이자 수준과 대출 활동에 부과하는 이자 수준의 차이로 인해 이익을 얻습니다.

이 차이는 자금 비용과 대출 이자율 간의 스프레드라고 합니다. 역사적으로 대출 활동으로 인한 수익성은 순환적이고 대출 고객의 필요와 강점, 경기 순환 단계에 따라 달라집니다. 수수료와 재무 조언은 보다 안정적인 수익원을 구성하므로 은행은 재무 성과를 원활하게 하기 위해 이러한 수익원에 더욱 중점을 두었습니다.

지난 20년 동안 미국 은행들은 점점 더 변화하는 시장 상황에 대응하면서 수익성을 유지하기 위해 많은 조치를 취했습니다.

• 첫째, 여기에는 은행이 투자 및 보험 회사와 다시 합병할 수 있도록 허용하는 Gramm-Leach-Bliley Act가 포함됩니다. 은행, 투자 및 보험 기능을 통합하면 전통적인 은행은 상품의 교차 판매를 가능하게 함으로써 "원스톱 쇼핑"에 대한 증가하는 소비자 요구에 대응할 수 있습니다(은행은 이 또한 수익성을 높일 수 있기를 희망합니다).
• 둘째, 기업 대출에서 소비자 대출로 위험 기반 가격 책정의 사용을 확대했습니다. 이는 신용 위험이 높고 대출 불이행 가능성이 증가하는 고객에게 더 높은 이자율을 부과하는 것을 의미합니다. 이는 부실 대출로 인한 손실을 상쇄하고, 더 나은 신용 기록을 가진 사람들에게 대출 가격을 낮추며, 그렇지 않으면 신용이 거부될 위험이 높은 고객에게 신용 상품을 제공하는 데 도움이 됩니다.
• 셋째, 그들은 일반 대중과 비즈니스 고객이 사용할 수 있는 결제 처리 방법을 늘리기 위해 노력했습니다. 이러한 제품에는 직불 카드, 선불 카드, 스마트 카드 및 신용 카드가 포함됩니다. 그들은 소비자들이 편리하게 거래를 하고 시간이 지남에 따라 소비를 원활하게 할 수 있도록 합니다(금융 시스템이 낙후된 일부 국가에서는 집을 구입하기 위해 현금으로 채워진 여행 가방을 운반하는 것을 포함하여 여전히 현금으로 엄격하게 거래하는 것이 일반적입니다).

하지만 간편한 신용의 편리함으로 인해 소비자들이 자신의 재원을 잘못 관리하고 과도한 부채를 축적할 위험도 증가하고 있습니다. 은행은 신용카드 및 직불카드 소지자에게 부과되는 이자 및 수수료, 결제를 위해 은행의 카드를 수락하는 소매업체에게^[28] 거래 수수료를 통해 카드 상품으로 수익을 창출합니다.

이것은 이익을 창출하는 데 도움이 되고 전체적으로 경제 발전을 촉진합니다.^[29]

최근 은행들이 핀테크의 압력에 직면하면서 수수료 무료화, 데이터 수익화, 은행 및 결제 애플리케이션의 화이트라벨링 또는 보완적인 상품의 교차 판매와 같은 새롭고 추가적인 비즈니스 모델이 제시되고 있습니다.^[30]

상품들

소매

• ATM카드
• 신용카드
• 직불카드
• 저축계정
• 정기예금계정
• 정기예금계정
• 자금시장계정
• 양도성예금증서(CD)
• 개인퇴직계좌(IRA)
• 저당권
• 뮤추얼 펀드
• 개인대출(담보 및 무담보 개인대출)
• 정기예금
• 경상수지
• 수표책
• 현금자동입출금기(ATM)
• 국가전자자금이체(NEFT)
• 실시간총결산(RTGS)

비즈니스(또는 상업/투자) 은행업

• 사업차입금
• 자본조달(자기자본/부채/하이브리드)
• 회전신용
• 리스크관리(외환(FX), 금리, 상품, 파생상품)
• 정기차입금
• 현금관리서비스(락박스, 원격입금캡처, 가맹점처리)
• 신용서비스
• 증권 서비스

자본 및 위험

구체적인 은행 업무 체계
시장위험
FRTB 내부 모델 접근법(IMA) 표준화된 접근방식(시장위험)
신용위험
내부등급기준접근법(IRB) 재단 IRB(F-IRB) 고급IRB(A-IRB) 표준화된 접근방법(신용위험)
거래상대방신용위험
현노광법(CEM) 표준화방법(SM) 표준화된 접근방법(상대방 신용위험)(SA-CCR)
운영위험
고급 측정 접근법(AMA) 기본 지표 접근법 표준화된 접근방식(운영위험) 표준화된 측정 접근법(SMA)
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은행은 사업을 수행하기 위해 여러 가지 위험에 직면하고 있으며, 이러한 위험이 얼마나 잘 관리되고 이해되는지가 수익성의 핵심 동인이며 은행이 보유해야 할 자본이 얼마나 필요한지에 대해 설명합니다. 은행 자본은 주로 자본, 이익잉여금 및 후순위 부채로 구성됩니다.

은행이 직면한 주요 위험으로는 다음이 있습니다.

• 신용 위험: 약속대로 지불하지 않는 대출자로부터 발생하는 손실 위험.^[31]
• 유동성 위험: 주어진 증권이나 자산이 손실을 방지할 만큼 시장에서 신속하게 거래될 수 없는 위험(또는 필요한 이익).
• 시장 위험: 시장 위험 요소의 가치 변화로 인해 투자 포트폴리오 또는 거래 포트폴리오의 가치가 감소할 위험.
• 운영상의 위험: 기업의 업무 기능을 수행함으로써 발생하는 위험.
• 평판위험: 사업의 신뢰도와 관련된 위험의 한 종류.
• 거시경제 위험: 은행이 운영하고 있는 총 경제와 관련된 위험.^[32]

자본 요구 사항은 은행 또는 예금 기관이 대차 대조표를 관리해야 하는 프레임워크를 설정하는 은행 규정입니다. 자산과 자본의 분류는 위험 가중치를 부여할 수 있도록 고도로 표준화되어 있습니다.

2007-2008년 금융위기 이후 규제당국은 은행들에게 조건부 전환사채(CoCos)를 발행하도록 강제하고 있습니다. 발행은행의 자본금이 일정 수준 이하로 떨어지면 계약조건에 따라 손실을 흡수하는 하이브리드 자본증권입니다. 그러면 부채가 줄어들고 은행 자본이 증가합니다. 손실을 흡수할 수 있는 능력으로 인해 CoCos는 규제 자본 요구 사항을 충족할 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다.^[33][34]

경제권 은행

경제적 기능

은행의 경제적 기능은 다음과 같습니다.

1. 고객의 명령에 따라 수표 또는 지급 대상이 되는 지폐 및 경상수지 형태의 화폐 발행. 은행에 대한 이러한 청구는 요구에 따라 협상 가능하거나 상환할 수 있으므로 액면가로 평가되기 때문에 돈으로 작용할 수 있습니다. 그것들은 단지 배달, 지폐의 경우 또는 수취인이 은행이나 현금으로 지불할 수 있는 수표를 인출함으로써 효과적으로 송금할 수 있습니다.
2. 인터넷화 및 결제 – 은행은 고객을 위한 징수 및 지불 대리인 역할을 하며, 은행 간 청산 및 결제 시스템에 참여하여 결제 수단을 수집, 제시, 제시 및 결제합니다. 이를 통해 은행은 내부 및 외부 결제가 서로 상쇄되기 때문에 결제를 위해 보유하고 있는 준비금을 절약할 수 있습니다. 또한 지리적 지역 간 결제 흐름의 상쇄를 가능하게 하여 지역 간 결제 비용을 절감할 수 있습니다.
3. 신용 품질 향상 – 은행은 일반 상업 및 개인 대출자(일반 신용 품질)에게 돈을 빌려주지만 고품질 대출자입니다. 이러한 개선은 은행의 자산 및 자본 다각화로 인해 발생하며, 이는 의무를 불이행하지 않고 손실을 흡수할 수 있는 완충 장치를 제공합니다. 그러나 은행권과 예금은 일반적으로 무담보입니다. 은행이 운영에 필요한 자금을 조달하기 위해 자산을 담보로 약속하면, 이는 지폐 보유자와 예금자를 경제적으로 종속된 위치에 놓이게 됩니다.
4. 자산 부채 불일치/만기 전환 – 은행은 주문형 부채와 단기 부채를 더 많이 빌리지만 장기 대출은 더 많이 제공합니다. 다시 말해, 그들은 짧게 빌리고 길게 빌립니다. 대부분의 다른 대출자들보다 더 강력한 신용 품질로, 은행들은 이슈들(예를 들어, 예금을 받고 은행권을 발행하는 것)과 상환(예를 들어, 은행권의 인출과 상환)을 집계하고, 현금의 준비금을 유지하고, 필요한 경우 쉽게 현금으로 바꿀 수 있는 시장성 증권에 투자함으로써 이것을 할 수 있습니다. 그리고 다양한 출처(예: 도매 현금 시장 및 유가증권 시장)에서 필요에 따라 대체 자금을 조달합니다.
5. 화폐 생성/파괴 – 은행이 부분 적립금 은행 시스템에서 대출을 제공할 때마다 새로운 화폐가 생성되고 반대로 그 대출의 원금이 상환될 때마다 화폐가 생성됩니다.

은행위기

은행은 때때로 시스템 위기를 유발하는 다양한 형태의 위험에 취약합니다.^[35] 유동성 위험(많은 예금자가 가용자금을 초과하여 인출을 요청할 수 있는 경우), 신용 위험(은행에 빚진 사람이 상환하지 않을 가능성), 금리 위험(은행이 수익성이 없게 될 가능성) 등이 여기에 해당합니다. 금리 상승으로 인해 대출을 받는 것보다 예금에 대해 상대적으로 더 많은 비용을 지불해야 하는 경우).

은행 위기는 은행 부문 전체에 하나 이상의 위험이 발생했을 때 역사를 통틀어 여러 번 발전했습니다. 대공황 시기에 발생한 뱅크런, 1980~1990년대 초 미국의 저축대부 위기, 1990년대 일본 은행 위기, 2000년대 서브프라임 모기지 사태 등이 대표적입니다.

2023년 글로벌 은행 위기는 이러한 위기 중 가장 최근의 것입니다. 2023년 3월 유동성 부족과 은행 부실로 인해 미국에서 3건의 은행 파산이 발생했고, 2주 이내에 세계 최대 은행 중 몇 개가 파산하거나 감독 당국에 의해 폐쇄되었습니다.

글로벌 은행산업 규모

세계에서 가장 큰 1,000개 은행의 자산은 2008-2009 회계연도에 6.8% 증가하여 96.4조 달러를 기록한 반면, 이익은 85% 감소한 1,150억 달러를 기록했습니다. 불리한 시장 상황에서 자산이 증가한 것은 주로 자본 재조달의 결과입니다. EU 은행들은 2008-2009년에 56%로 가장 큰 비중을 차지했는데, 이는 전년도의 61%보다 감소한 수치입니다. 아시아 은행의 비중은 한 해 동안 12%에서 14%로 증가했고, 미국 은행의 비중은 11%에서 13%로 증가했습니다. 2009년 글로벌 은행 투자로 발생한 수수료 수익은 총 663억 달러로 전년 대비 12% 증가했습니다.^[36]

미국은 기관(2015년 기준 5,330개)과 지점(2015년 기준 81,607개) 면에서 세계에서 가장 많은 은행을 보유하고 있습니다.^[37] 이는 미국의 지리적, 규제 구조를 보여주는 지표로 은행 시스템에 중소 기관들이 많이 생겨났습니다. 2009년 11월 현재 중국의 상위 4개 은행은 67,000개 이상의 지점(ICBC:18000+, BOC:12000+, CCB:13000+, ABC:24000+)을 보유하고 있으며, 지점 수가 정해지지 않은 140개의 소규모 은행이 추가로 있습니다. 일본에는 129개의 은행과 12,000개의 지점이 있었습니다. 2004년, 독일, 프랑스, 이탈리아는 각각 영국의 15,000개 지점의 두 배가 넘는 30,000개 이상의 지점을 가지고 있었습니다.^[36]

인수합병

1985년부터 2018년까지 은행은 인수자 또는 대상 회사로서 약 28,798개의 인수합병을 진행했습니다. 이 거래의 전체 알려진 가치는 약 5조 1,690억에 달합니다. USD.^[38] 가치 측면에서 볼 때, 두 차례의 주요 파동(1999년, 2007년)이 있었으며, 모두 약 4,600억으로 정점을 찍었습니다. 이어 USD가 큰 폭으로 하락(2007년부터 2018년까지 82%)했습니다.

다음은 적어도 하나의 은행이 참여한 가치 측면에서 역사상 가장 큰 거래 목록입니다.

공고일자	취득기관			대상기관			가치 거래. $(백만)
	이름.	미드[clarification needed] 산업	국가	이름.	중공업	국가
2007-04-25	RFS Holdings BV	기타재무	네덜란드	ABN-AMRO Holding N.V.	뱅크스	네덜란드	98,189.19
1998-04-06	트래블러스 그룹	보험.	미국	시티코프	뱅크스	미국	72,558.18
2014-09-29	UBS AG	뱅크스	스위스	UBS AG[clarification needed]	뱅크스	스위스	65,891.51
1998-04-13	노스캐롤라이나주 샬럿 네이션스뱅크	뱅크스	미국	뱅크아메리카	뱅크스	미국	61,633.40
2004-01-14	JP모건체이스앤코	뱅크스	미국	일리노이주 시카고 뱅크원사	뱅크스	미국	58,663.15
2003-10-27	뱅크 오브 아메리카	뱅크스	미국	매사추세츠주 플리트보스턴파이낸셜사	뱅크스	미국	49,260.63
2008-09-14	뱅크 오브 아메리카	뱅크스	미국	주식회사 메릴린치	중개업	미국	48,766.15
1999-10-13	스미토모 은행	뱅크스	일본	사쿠라은행	뱅크스	일본	45,494.36
2009-02-26	HM 재무부	국가기관	영국	로열 뱅크 오브 스코틀랜드 그룹	뱅크스	영국	41,878.65
2005-02-18	미쓰비시 도쿄 금융 그룹	뱅크스	일본	주식회사 UFJ Holdings	뱅크스	일본	41,431.03

규정

현재 상업 은행은 대부분의 관할권에서 정부 기관에 의해 규제를 받고 있으며 운영을 위해서는 특별 은행 면허가 필요합니다.

바젤 프레임워크 은행에 대한 국제규제기준
바젤 은행감독위원회 바젤 협정 바젤 1세 바젤 2세 바젤 3세 LCR NSFR FRTB 바젤 3.1
배경
은행/규제 통화정책 / 중앙은행 리스크 / 리스크 관리
제1항: 규제자본금
자본소요 자본비율 레버리지비율 티어1 티어2 신용위험 SA-CR IRB F-IRB A-IRB EAD SA-CCR IMM CCF 시장위험 표준화 IMA CVA vol BA-CVA SA-CVA 운영위험 기본의 표준화 AMA
제2항: 감독검토의 건
경제자본 유동성위험 법적 위험
제3항: 시장공시의 건
공시
비즈니스 및 경제 포털
v t

일반적으로 규제 목적의 은행 업무 정의는 고객의 주문에 대해 상환할 수 없는 경우에도 예금을 수락하는 것으로 확장됩니다. – 비록 자금 대출 자체는 일반적으로 정의에 포함되지 않습니다.

대부분의 다른 규제 산업과 달리 규제 기관은 일반적으로 공공 또는 개인이 관리하는 중앙 은행으로서 시장의 참여자이기도 합니다. 중앙은행은 또한 일반적으로 지폐 발행 사업에 대한 독점권을 가지고 있습니다. 그러나 일부 국가에서는 그렇지 않습니다. 예를 들어, 영국에서는 금융청이 은행을 인가하고, 일부 상업 은행(스코틀랜드 은행 등)은 영국 정부의 중앙 은행인 영란은행이 발행한 지폐 외에 자체 지폐를 발행합니다.

은행법은 은행(위에서 정의한)과 고객 간의 관계에 대한 계약 분석을 기반으로 하며, 은행이 계정을 수행하는 데 동의하는 모든 개체로 정의됩니다.

이 법은 다음과 같이 이 관계에 권리와 의무를 내포하고 있습니다.

• 은행 계좌 잔액은 은행과 고객 사이의 재무 상태입니다: 계좌가 신용 상태에 있을 때 은행은 고객에게 잔액을 빚지고, 계좌가 초과 인출될 때 고객은 은행에게 잔액을 빚집니다.
• 은행은 고객 계좌의 신용에 해당하는 금액과 합의된 초과 인출 한도까지 고객 수표를 지불하는 데 동의합니다.
• 은행은 고객의 위임 없이 고객의 계좌에서 지불할 수 없습니다. 예를 들어 고객이 인출한 수표입니다.
• 은행은 고객의 대리인으로서 고객의 계좌로 입금된 수표를 즉시 회수하고 수익금을 고객의 계좌로 크레딧하기로 동의합니다.
• 그리고 각 계좌는 동일한 신용 관계의 한 측면에 불과하기 때문에 은행은 고객의 계좌를 결합할 권리가 있습니다.
• 은행은 고객이 은행에 빚을 지고 있는 한도에서 고객의 계좌로 입금된 수표에 대한 유치권을 가지고 있습니다.
• 은행은 고객의 계정을 통해 거래 내역을 공개해서는 안 됩니다. 고객이 동의하지 않거나, 공개할 공적 의무가 있거나, 은행의 이익이 요구하거나, 법이 요구하지 않는 한 말입니다.
• 은행은 며칠 동안 정상적인 영업 과정에서 수표가 미지급되기 때문에 합리적인 통지 없이 고객의 계좌를 폐쇄해서는 안 됩니다.

이러한 묵시적 계약 조건은 고객과 은행 간의 명시적 계약에 의해 수정될 수 있습니다. 특정 관할권 내에서 시행 중인 법령 및 규정은 또한 위 약관을 수정하거나 은행-고객 관계와 관련된 새로운 권리, 의무 또는 제한을 만들 수 있습니다.

건설 회사나 신용 조합과 같은 일부 유형의 금융 기관은 은행 면허 요건에서 부분적으로 또는 전체적으로 면제될 수 있으므로 별도의 규칙에 따라 규제됩니다.

은행 면허 발급에 대한 요구 사항은 국가마다 다르지만 일반적으로 다음을 포함합니다.

• 최소자본금
• 최소자본비율
• 은행의 지배인, 소유자, 이사 또는 고위 임원에 대한 '적정' 요건
• 은행의 사업계획에 대하여 충분히 신중하고 설득력 있는 것으로 승인함.

다양한 유형의 은행 업무

은행의 활동은 다음과 같이 나눌 수 있습니다.

• 소매금융, 개인 및 중소기업과 직접 거래
• 비즈니스 뱅킹, 미드마켓 비즈니스에 서비스 제공
• 대기업을 대상으로 하는 기업 은행 업무
• 개인 은행 업무, 고액 자산가 및 가족에게 자산 관리 서비스 제공
• 금융 시장에서의 활동과 관련된 투자 은행업.

대부분의 은행은 수익을 창출하는 민간 기업입니다. 그러나 일부는 정부가 소유하거나 비영리 단체입니다.

은행의 종류

• 시중은행 : 일반은행이 투자은행과 구분하기 위해 사용하는 용어. 대공황 이후 미국 의회는 은행이 은행 활동만 하도록 의무화한 반면 투자은행은 자본시장 활동에 국한했습니다. 둘은 더 이상 별도의 소유권을 가질 필요가 없기 때문에 일부에서는 법인이나 대기업의 예금과 대출을 주로 취급하는 은행 또는 은행의 분할을 지칭하는 용어로 상업은행이라는 용어를 사용합니다.
• 지역 은행: 직원들이 고객과 파트너에게 서비스를 제공하기 위해 지역 결정을 내릴 수 있도록 권한을 부여하는 지역 운영 금융 기관.
• 지역 개발 은행: 서비스가 부족한 시장이나 인구에게 금융 서비스와 신용을 제공하는 규제 은행.
• 토지개발은행: 장기 대출을 제공하는 특수 은행은 토지 개발 은행(LDB)이라고 불립니다. LDB의 역사는 꽤 오래되었습니다. 최초의 LDB는 1920년 펀자브의 장에서 시작되었습니다. LDB의 주요 목적은 토지, 농업의 발전을 촉진하고 농업 생산을 늘리는 것입니다. LDB는 지점을 통해 회원에게 직접 장기 금융을 제공합니다.^[39]
• 신용조합 또는 협동조합 은행: 예금자가 소유한 비영리 협동조합이며 종종 영리 은행보다 더 유리한 금리를 제공합니다. 일반적으로 회원 자격은 특정 회사의 직원, 특정 지역 거주자, 특정 노조 또는 종교 단체의 구성원 및 직계 가족으로 제한됩니다.
• 우편 저축은행: 전국 우편 시스템과 관련된 저축은행.
• 개인 은행: 순자산이 높은 개인의 자산을 관리하는 은행. 역사적으로 계좌를 개설하려면 최소 미화 100만 달러가 필요했지만, 지난 몇 년 동안 많은 민간 은행들이 개인 투자자들을 위해 진입 장애물을 미화 35만 달러로 낮췄습니다.^[40]
• 역외 은행: 과세 및 규제가 낮은 관할 구역에 위치한 은행. 많은 해외 은행은 본질적으로 민간 은행입니다.
• 저축은행: 유럽에서 저축은행은 19세기 또는 때로는 18세기에 뿌리를 내렸습니다. 그들의 원래 목표는 모든 계층의 인구에게 쉽게 접근할 수 있는 저축 상품을 제공하는 것이었습니다. 어떤 나라에서는 공공 주도로 저축은행을 설립했고, 다른 나라에서는 사회적으로 헌신한 개인들이 필요한 인프라를 갖추기 위해 재단을 만들었습니다. 오늘날 유럽 저축은행들은 개인 또는 중소기업을 위한 결제, 저축상품, 신용, 보험 등 소매금융에 집중하고 있습니다. 이러한 소매업 중심 외에도, 그들은 또한 광범위하게 분산된 유통망, 지역 및 지역 아웃리치 제공, 그리고 비즈니스 및 사회에 대한 사회적 책임 접근 방식 등에서 상업 은행과 다릅니다.
• 빌딩 소사이어티와 랜드스뱅크: 소매금융을 하는 기관.
• 윤리적 은행: 모든 운영의 투명성을 우선시하고 사회적으로 책임 있는 투자라고 생각되는 것만 하는 은행.
• 직영 또는 인터넷 전용 은행은 물리적인 은행 지점이 없는 은행 운영입니다. 거래는 일반적으로 온라인 인터페이스를 통한 ATM 및 전자 이체 및 직접 입금을 사용하여 이루어집니다.

투자은행의 종류

• 투자은행은 주식 및 채권 발행을 "인수"(매각 보증)하고 투자 관리를 제공하며 기업에 M&A, 자체 계정 거래, 시장 만들기, 기관 고객에 대한 증권 서비스 제공 등 자본 시장 활동에 대해 조언합니다.
• 상인 은행은 전통적으로 무역 금융에 종사하는 은행이었습니다. 그러나 현대의 정의는 대출이 아닌 주식 형태로 회사에 자본을 제공하는 은행을 말합니다. 벤처 캡과 달리 새로운 회사에 투자하지 않는 경향이 있습니다.

조합은행

• 일반적으로 금융 서비스 회사로 알려진 유니버설 은행은 이러한 활동 중 몇 가지를 수행합니다. 이러한 대형 은행들은 매우 다양한 그룹으로, 다른 서비스들 중에서도 보험을 제공하기도 합니다. 따라서 "은행 또는 은행"과 "보증"을 결합한 합성어인 방카슈랑스라는 용어는 은행과 보험이 모두 동일한 기업체에 의해 제공된다는 것을 나타냅니다.

기타은행

• 중앙은행은 일반적으로 정부 소유이며 상업 은행을 감독하거나 현금 이자율을 통제하는 등 준 규제 책임을 지고 있습니다. 그들은 일반적으로 은행 시스템에 유동성을 제공하고 위기 시 마지막 수단의 대출자 역할을 합니다.
• 이슬람 은행은 이슬람법의 개념을 고수합니다. 이러한 형태의 은행 업무는 이슬람 율법에 기반한 몇 가지 잘 정립된 원칙을 중심으로 이루어집니다. 모든 은행 업무는 이자를 피해야 합니다. 이는 이슬람교에서는 금지된 개념입니다. 대신 은행은 고객에게 확장되는 자금 조달 시설에 대한 수익(마크업)과 수수료를 얻습니다.

은행 산업 내의 과제

이 섹션의 예와 관점은 주제에 대한 전 세계적인 관점을 나타내지 않을 수 있습니다. 필요에 따라 이 섹션을 개선하거나 대화 페이지에서 문제를 논의하거나 새 섹션을 만들 수 있습니다. (2009년 9월) (이 템플릿 메시지를 제거하는 방법 및 시기 알아보기)

이 섹션은 어떤 출처도 인용하지 않습니다. 신뢰할 수 있는 출처에 인용을 추가하여 이 섹션을 개선하는 데 도움을 주시기 바랍니다. 미가공 재료는 도전하여 제거할 수 있습니다. (2008년 9월) (이 템플릿 메시지를 제거하는 방법 및 시기 알아보기)

미국

미국 은행 산업은 세계에서 가장 엄격한 규제와 보호를 받는 산업 중 하나이며,^[41] 다수의 전문화되고 집중된 규제 기관을 보유하고 있습니다. FDIC가 보장된 예금을 보유한 모든 은행은 연방예금보험공사(FDIC)를 규제기관으로 두고 있습니다. 그러나 건전성 검사(즉, 은행이 건전하게 운영되고 있는지 여부)를 위해 연방준비제도이사회는 연방 회원국인 국영 은행의 주요 연방 규제 기관입니다. 통화 관리국(OCC)은 국가 은행의 주요 연방 규제 기관입니다. 주 비회원 은행은 FDIC뿐만 아니라 주 기관에서도 검사를 받습니다.^{[42]: 236} 국가 은행에는 OCC라는 하나의 주요 규제 기관이 있습니다.

각 규제 기관에는 은행과 저축이 준수해야 하는 고유한 규칙과 규정이 있습니다. 연방금융기관심사협의회(FFIEC)는 1979년에 금융기관의 연방심사를 위한 통일된 원칙과 기준, 보고서 양식을 규정할 수 있는 권한을 가진 공식적인 기관간 기구로 설립되었습니다. FFIEC는 기관 간에 더 큰 수준의 규제 일관성을 가져왔지만 규칙과 규정은 끊임없이 변화하고 있습니다.

규제 변경 외에도 업계의 변화는 연방준비제도이사회, FDIC, OTS 및 OCC 내의 통합으로 이어졌습니다. 사무실이 문을 닫았고, 감독 지역이 통합되었으며, 직원 수준이 감소하고 예산이 절감되었습니다. 나머지 규제 기관은 업무량이 증가하고 규제 기관당 은행이 증가함에 따라 부담이 증가합니다. 은행이 규제 환경의 변화에 발맞추기 위해 고군분투하는 동안, 규제 당국은 업무량을 관리하고 은행을 효과적으로 규제하기 위해 고군분투합니다. 이러한 변화의 영향은 은행들이 감독기관의 실질적인 평가를 덜 받고 있고, 각 기관과 함께 보내는 시간이 줄어들고, 더 많은 문제가 발생할 가능성이 있으며, 이로 인해 미국 전역에서 은행 파산이 전반적으로 증가할 가능성이 있다는 것입니다.

낮은 대출금리, 예금금리 경쟁과 일반시장의 변화, 업계의 동향과 경기변동에 직면하여 금리 스프레드를 효과적으로 관리하는 데 어려움을 겪으면서 변화하는 경제환경은 은행과 저축은행에 상당한 영향을 미칩니다. 최근의 경제 시장과 함께 은행들이 효과적으로 성장 전략을 세우는 것은 어려운 일이었습니다. 금리 상승 환경이 금융 기관에 도움이 되는 것처럼 보일 수 있지만, 변화가 소비자와 기업에 미치는 영향은 예측할 수 없으며 은행이 성장하고 효과적으로 스프레드를 관리하여 주주에게 수익을 창출해야 하는 과제가 남아 있습니다.

은행의 자산 포트폴리오 관리도 오늘날의 경제 환경에서 여전히 과제로 남아 있습니다. 대출은 은행의 주요 자산 범주이며 대출 품질이 의심되면 은행의 기반이 핵심으로 흔들립니다. 항상 은행의 문제이지만 자산 품질 저하는 금융 기관의 큰 문제가 되었습니다.

여기에는 몇 가지 이유가 있는데, 그 중 하나는 "좋은 시절"이 몇 년 동안 지속되었기 때문에 일부 은행들이 취한 느슨한 태도입니다. 이러한 가능성은 은행에 대한 규제 감독의 축소와 경우에 따라 관리의 깊이로 인해 악화됩니다. 문제가 발견되면 발견되지 않을 가능성이 높아 은행에 상당한 영향을 미칩니다. 또한 은행은 다른 기업과 마찬가지로 비용을 절감하기 위해 고군분투하고 있으며 결과적으로 적절한 직원 교육 프로그램과 같은 특정 비용을 제거했습니다.

은행은 또한 노후화된 소유 그룹과 같은 여러 가지 다른 문제에 직면해 있습니다. 전국적으로 많은 은행의 경영진과 이사회가 노후화되고 있습니다. 은행들은 또한 공공 및 민간 주주들로부터 수익과 성장 전망을 달성하라는 지속적인 압력에 직면해 있습니다. 규제 당국은 은행에 다양한 위험 범주를 관리하도록 추가적인 압력을 가합니다. 은행은 또한 매우 경쟁이 치열한 산업입니다. 보험사, 신협, 수표 현금화 서비스, 카드사 등 금융 서비스 업계의 경쟁이 치열해졌습니다.

그 반작용으로 은행들은 중개와 같은 금융 시장 운영을 통해 금융 상품에 대한 활동을 발전시켰고 그러한 활동의 큰 역할을 하게 되었습니다.

또 다른 주요 과제는 레거시 IT라고도 하는 노후화된 인프라입니다. 백엔드 시스템은 수십 년 전에 구축되었으며 새로운 애플리케이션과 호환되지 않습니다. 버그를 수정하고 인터페이스를 만드는 데는 지식이 풍부한 프로그래머가 부족해지기 때문에 막대한 비용이 듭니다.^[43]

은행의 대출활동

주택 구매자와 건설업자에게 필요한 자금을 제공하려면 은행이 예금 경쟁을 해야 합니다. 탈중개 현상은 저축 계좌에서 달러로, 미국 재무부 채무, 기관 증권, 기업 부채와 같은 직접 시장 상품으로 이동해야 했습니다. 예금의 움직임에서 최근 몇 년간 가장 큰 요인 중 하나는 높은 이자율이 소비자 예금을 끌어들인 머니 마켓 펀드의 엄청난 성장이었습니다.^[44]

미국 저축 기관들은 예금 경쟁을 위해 다양한 유형의 플랜을 제공합니다.^[44]

• 통장 또는 보통 예금 계좌 – 언제든지 계좌에 금액을 추가하거나 인출할 수 있습니다.
• NOW 및 Super NOW 계정 – 계정을 확인하는 것과 같은 기능을 하지만 이자를 받습니다. Super NOW 계정에는 최소 잔액이 필요할 수 있습니다.
• 머니마켓 계정 – 다른 계정 또는 개인에게 사전 승인된 이체 한도를 월 단위로 제공하며 최소 또는 평균 잔액이 필요할 수 있습니다.
• 인증서 계정 – 만기 전 인출 이자의 일부 또는 전부가 손실될 수 있습니다.
• Notice accounts – 무기한인 인증서 계정과 동일합니다. 저축자는 출금 전에 지정된 시간을 기관에 통지하는 것에 동의합니다.
• 개인퇴직계좌(IRA)와 Keogh 계획 – 적립된 자금과 이자가 출금 후까지 소득세에서 면제되는 일종의 퇴직 저축입니다.
• 당좌예금 – 일부 기관에서 명확한 제한 하에 제공합니다.
• 모든 출금 및 입금은 법적인 이유로 부모 또는 보호자가 달리 해야 하는 경우를 제외하고는 전적으로 계좌 소유자의 단독 결정 및 책임입니다.
• 클럽 계정 및 기타 저축 계정 – 사람들이 특정 목표를 달성하기 위해 정기적으로 저축할 수 있도록 도와줍니다.

계정의 종류

은행 재무제표는 세계의 다양한 회계 기준에 따라 은행이 생산하는 회계 기록입니다. GAAP에는 직불 계정과 신용 계정 두 가지가 있습니다. 신용 계정은 수익, 자본 및 부채입니다. 직불 계정은 자산 및 비용입니다. 은행은 잔액을 늘리기 위해 신용 계좌에 신용을 부여하고 잔액을 줄이기 위해 신용 계좌에 부채를 지불합니다.^[45]

고객은 예금을 할 때 자신의 저축/은행(자산) 계좌를 장부에 기록하고(그 계좌는 보통 차변), 고객은 돈을 쓸 때마다(그 계좌는 보통 차변) 신용카드(부채) 계좌를 장부에 기록합니다(그 계좌는 보통 신용 상태입니다). 고객이 은행 명세서를 읽을 때 명세서에는 예금 계좌에 대한 신용이 표시되고 자금 인출에 대한 부채가 표시됩니다. 양의 잔액을 가진 고객은 이 잔액이 은행 명세서에 신용 잔액으로 반영될 것입니다. 고객이 초과 인출되면 은행 명세서에 차변 잔액으로 반영되는 마이너스 잔액이 발생합니다.

증권예탁금

은행의 예금 원천 중 하나는 신탁 법인을 통해 투자자를 대신하여 거액을 예금하는 예금 중개인입니다. 이 돈은 일반적으로 가장 유리한 조건을 제공하는 은행에 전달되며, 종종 지역 예금자들보다 더 좋습니다. 은행이 현지 예금이 전혀 없고, 모든 자금이 중개 예금으로 되어 있는 사업을 하는 것은 가능합니다. 상당한 양의 그러한 예금, 또는 때때로 "핫 머니"라고 불리는 것을 받아들이는 것은 은행을 어렵고 때로는 위험한 위치에 놓이게 하는데, 그 자금은 중개된 예금에 지불되는 높은 이자를 지불하기에 충분한 수익을 창출하는 방식으로 대출되거나 투자되어야 하기 때문입니다. 이는 위험한 결정과 은행의 궁극적인 실패로 이어질 수 있습니다. 2008년과 2009년 글로벌 금융위기 당시 미국에서 파산한 은행들은 평균적으로 평균적으로 예금의 4배에 달하는 중개 예금을 보유하고 있었습니다. 이러한 예금은 위험한 부동산 투자와 결합하여 1980년대 저축 및 대출 위기를 초래했습니다. 은행들은 이 관행이 지역 예금이 부족한 성장하는 지역 사회에 외부 자금의 원천이 될 수 있다는 이유로 중개 예금 규제에 반대하고 있습니다.^[46] 계정에는 저축, 반복 계정 및 현재 계정의 다양한 유형이 있습니다.

보관계좌

보관 계좌는 제3자를 위해 자산을 보유하는 계좌입니다. 예를 들어, 전환, 반환 또는 이전 전에 고객에 대한 자금 보관을 수락하는 기업은 이러한 목적을 위해 은행에 보관 계좌를 가질 수 있습니다.

은행산업의 세계화

현대에는 은행 산업의 글로벌 경쟁 장벽이 크게 낮아졌습니다. 블룸버그와 같은 통신 및 기타 금융 기술의 증가로 인해 은행은 더 이상 재무 및 위험을 관리하기 위해 고객 근처에 있지 않아도 되므로 전 세계로 범위를 확장할 수 있게 되었습니다. 국경 간 활동의 성장은 또한 다양한 국적에 국경을 넘어 다양한 서비스를 제공할 수 있는 은행에 대한 수요를 증가시켰습니다. 이러한 장벽의 감소와 국경 간 활동의 성장에도 불구하고 은행 산업은 다른 산업만큼 세계화되지 않았습니다. 예를 들어, 미국에서는, 극소수의 은행들만이 더 효율적인 주간 은행 업무를 촉진하는 리글-닐 법에 대해 걱정하고 있습니다. 전 세계 대부분의 국가에서 외국 소유 은행의 시장 점유율은 현재 특정 국가의 은행 전체 시장 점유율의 10분의 1에도 미치지 못합니다. 은행 산업이 완전히 글로벌화되지 않은 한 가지 이유는 지방 은행이 소기업과 개인에게 대출을 제공하는 것이 더 편리하기 때문입니다. 반면 대기업의 경우 전 세계적으로 기업의 금융 정보를 이용할 수 있기 때문에 은행이 어느 나라에 있는지는 중요하지 않습니다.^[47]

참고 항목

참고문헌

추가읽기

• 출생, 칼 에리히. 19세기와 20세기 국제 은행업 (St Martin's, 1983) 온라인

외부 링크

• Guardian Datablog – 세계 최대 은행
• UCB 도서관 GovPubs의 은행, 은행 및 신용 조합 (2012년 1월 11일 보관)
• 국가 은행 시스템 안내(PDF). 미국 워싱턴 D.C. 통화관리국 사무실 미국의 국가 은행 시스템과 그 규제 및 OCC에 대한 개요를 제공합니다.