은행대리인
Banking agent![](http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/e/e8/Family_bank.jpg/220px-Family_bank.jpg)
은행대리점(Banking agent)은 금융 기관이나 이동 통신사가 고객의 거래를 처리하기 위해 계약한 소매점 또는 우편점을 말한다. 지점원이 아닌 소매점의 소유자 또는 직원이 거래를 수행하고 고객이 입금, 인출, 송금, 청구서 지불, 계좌 잔액 조회, 정부 혜택 또는 직접 예치금 수령 등을 하도록 하는 것이다. 은행 대리점은 약국, 슈퍼마켓, 편의점, 복권 판매점, 우체국 등이 될 수 있다.
세계적으로 이러한 유통업체와 우체국은 금융기관의 중요한 유통 경로로 점점 더 활용되고 있다. 아웃백 호주로 모든 은행에서 고객의 거래할 수 있는 중에 우체국, 시골의 나라 프랑스 은행 크레디 아그리꼴, 브라질을 고객들과 그들의 은행 계정에 접속들의 사회적 지불 받을 수 있는 작은 복권 직판점으로 금융 서비스를 제공할 모퉁이 가게 사용하여에서 서비스의 포인트 범위.[1]
은행 대리점에는 보통 POS(Point-of-Sale) 카드 리더기, 휴대전화, 바코드 스캐너가 결합되어 청구서 결제 거래 청구서, 개인 식별 번호(PIN) 패드, 개인 전화 접속이나 기타 데이터 접속을 이용하여 은행 서버와 접속하는 개인용 컴퓨터(PC) 등이 설치되어 있다. 대리점에서 거래하는 고객들은 마그스트라이프 은행 카드나 휴대폰을 이용해 각각 은행계좌나 전자지갑에 접속한다. 고객 식별은 보통 PIN을 통해 이루어지지만, 생체 인식과도 관련될 수 있다. 거래 확인, 인가, 결제 플랫폼과 관련하여, 은행 에이전트는 다른 어떤 원격 은행 채널과 유사하다.
국내 규제는 금융기관이 소매점을 통해 일할 수 있는지 여부를 결정할 것이다. 규제 당국은 일반적으로 어떤 종류의 금융 기관이 은행 대리점에 계약할 수 있는지, 소매점에서 어떤 상품을 제공할 수 있는지, 금융 기관이 현금 수송을 어떻게 처리해야 하는지, 고객의 요구 사항을 알고 있는지, 소비자 보호 및 기타 운영 영역을 결정한다.
은행 에이전트에 대한 근거
은행원들은 금융기관들이 기존 고객들을 혼잡한 지점으로부터 다른 곳으로 이동시킬 수 있도록 도와주며 이는 종종 더 편리한 "완료적인" 채널을 제공한다. 다른 금융 기관, 특히 개발 시장에서 대리점을 사용하여 "추가적인" 고객 부문이나 지리에 도달한다. 시골 지역의 가난한 고객에게 도달하는 것은 거래 번호와 거래량이 지점의 비용을 감당하지 못하기 때문에 금융 기관에게 종종 엄청나게 비싸다. 이러한 환경에서 기존 소매 인프라를 역이용하고 설치 및 운영 비용을 절감하는 은행 업무 대행업체는 저소득층이 다양한 금융 서비스를 처음 이용할 수 있도록 하는 데 중요한 역할을 할 수 있다. 또한 저소득 고객들은 대리석 지점으로 걸어 들어가는 것보다 지역 상점에서 은행 업무를 보는 것이 더 편하다고 느끼는 경우가 많다.
은행 에이전트는 모바일 뱅킹의 중추적인 역할을 한다. 즉, 모바일 기기를 통한 거래, 가장 흔히 휴대 전화를 통한 거래를 수행하는 것이다. 고객이 현금을 전자화폐로 바꿀 수 있도록 하고, 그 반대로 휴대폰으로 보낼 수 있도록 하려면, 고객은 지점, 현금자동입출금기(ATM) 또는 은행 대리점을 방문해야 할 것이다. 특히 현금이 여전히 결제와 거래의 가장 중요한 방법인 외딴 시골지역에서는 고객이 서비스를 효과적으로 사용할 수 있도록 모바일 뱅킹 서비스가 은행 대리점에 의존하고 있다.
클라이언트용 | |
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거래 비용이 낮아짐(고객의 집에 비해 저렴함, 고객은 여전히 식료품 등을 위해 편의점을 방문할 예정임), 영업 시간이 길어지고, 영업점보다 줄이 짧음, 문맹자와 영업점에서 위협을 느낄 수 있는 매우 가난한 사람들이 더 쉽게 접근할 수 있음. | |
에이전트용 | |
추가 풋 트래픽으로 인한 매출 증가, 다른 사업체와의 차별화, 유명 금융기관과의 제휴로 인한 평판, 수수료 및 인센티브로 인한 추가 수익. | |
금융기관용 | |
고객 기반 및 시장 점유율 증가, 거래 건수와 거래량이 잠재적으로 적은 지역에서 저비용 솔루션을 통한 커버리지 및 침투 증가, 추가 투자, 이자 및 수수료 수입 증가, 혼잡 감소로 인한 간접 분기 생산성 향상 | |
거래공정
의뢰인의 경우 대리점이나 지점, 현금인출기에서 자신의 은행계좌에 접속하는 것에는 차이가 없다. 하지만, 그 은행원이 근무하게 될 금융기관과 계약을 맺는 것 외에, 은행원도 동시에 은행 계좌를 개설해야 한다. 게다가, 가게는 일정 금액의 현금을 그 계좌에 입금해야 하는데, 이 계좌는 은행원의 "업무 자본" 역할을 할 것이다. 금융기관이 대리점에 현금성 예치금을 내놓으라고 요구하기보다 점포를 신용라인으로 연장하는 경우가 많다. 신용 라인의 크기는 일반적으로 표준화되지 않고, 그 규모, 예상 거래량, 그리고 그 에이전트가 이미 은행과 함께 일한 기간 등에 따라 각 대리점에 개별적으로 조정된다. 각 거래에서 신용한도를 사용하는 방법은 다음과 같다.
- 고객이 돈을 인출함("현금 인출" 거래): 에이전트 계좌는 동일한 금액으로 입금된다.
- 고객이 입금한 돈("현금인" 거래): 에이전트 계좌는 동일한 금액으로 인출된다.
대리인의 신용선이 한계에 도달하여 대리인의 은행 계좌에 자금이 충분하지 않은 경우, 수령한 자금을 충당하기 위해 POS는 차단되며 다음 은행 계좌에 자금이 입금된 경우에만 차압할 수 있다.
은행 카드를 사용한 은행 서비스의 거래 프로세스는 간단하다.
- 기존 은행 고객은 대리인에게 카드를 제시하고 구체적인 거래와 인출, 입금, 이체 등을 요구하는 경우
- 에이전트는 POS 기기 또는 개인용 컴퓨터에서 거래 유형을 선택하고 금액을 입력한 후 클라이언트의 카드를 단말기에 넣고 클라이언트가 자신의 PIN을 입력하도록 한다.
- GPRS(General Packet Radio Service), 전화 접속 또는 위성 통신으로 은행 서버와 연결하여 거래를 승인한다.
- 거래가 승인되면 장치는 고객의 영수증을 출력한다.
은행 에이전트 설정
은행이 상점에 그들의 장비와 마케팅 자료를 설치할 수 있는 방법에는 주로 세 가지가 있다.
출납원
거래량이 상대적으로 적은 경우, 은행원의 직원은 정상적인 영업 외에 은행 거래를 처리할 수 있다. 은행 장비는 가게의 일반 출납원 뒤에 있다. 포스터 및 마케팅 자료는 EFTPOS 터미널 옆에 있는 작은 디스플레이와 상점 외부에 있는 작은 간판으로 제한될 수 있다.
스탠드
거래량이 이를 정당화할 경우, 은행업무 담당자는 전담 직원이 있는 상점 내에 매대를 설치할 수 있다. 일부 금융회사들은 고객들이 매장에서 '은행'만큼의 느낌을 받지 못하고 은행의 브랜드가 훨씬 더 눈에 띄기 때문에 이 설정을 선호한다.
전용점포
은행원은 미니점포와 비슷한 전용점포, 즉 1~3명 정도의 텔러가 있는 소규모 점포를 설치할 수 있으나 거래는 비은행 직원이 처리한다. 대부분의 경우, 그 가게는 실제로 시골 거주자들의 신뢰를 얻기 위해 은행에 의해 낙인이 찍힐 것이다.
은행원 경험
개척 은행과 소액금융기관, 이동 통신사들이 브라질, 페루, 콜롬비아, 케냐, 멕시코, 파키스탄, 필리핀, 남아프리카공화국 등 세계 각국에서 은행 에이전트 네트워크 실험을 시작했다.
라티나 아메리카는 은행업자들을 향한 가장 강력한 발전이 있는 지역이다. 여기서 금융 부문 인프라 확대에 대해 우려하는 정부들은 규제를 조정했고 은행들이 은행원을 통해 새로운 지역과 새로운 고객 부문에 도달할 수 있도록 인센티브를 제공하고 있다.
브라질은 아마도 은행주들이 금융시스템 인프라를 크게 늘린 가장 발전된 시장일 것이다. 현재 74개 기관이 5,561개 모든 자치단체에 이르는 브라질에서 약 10만 5천개의 판매 지점을 관리하고 있다. 불과 5년 만에, 이 은행 네트워크는 12.4m의 새로운 은행 계좌를 만들었고, 오늘날 이 네트워크는 브라질 금융 시스템의 모든 판매 지점의 56%를 차지한다. 페루, 콜롬비아, 멕시코 등 다른 중남미 시장의 금융기관들은 브라질의 경험에서 배우기 시작했고, 규제를 조정했으며, 자체적인 은행 에이전트 네트워크를 구축했다. 다른 지역의 개척자들은 케냐, 몽골, 남아프리카, 필리핀에서 찾아볼 수 있다.
전 세계 은행 에이전트를 운영하는 금융 기관과의 링크
브라질
칠리
콜롬비아:
콜롬비아 은행 에이전트에 대한 자세한 내용은 www.bancadelasoportunidades.gov.co를 참조하십시오.
인도
멕시코
페루
케냐
참조
- ^ 은행 에이전트 네트워크에 대한 규제 측면에 대한 자세한 내용은 CGAP를 참조하십시오. "빈곤층을 위한 지점 없는 은행에서의 에이전트 사용: 보상, 위험 및 규제" CGAP 포커스 노트 38번. CGAP: 워싱턴 DC. 2006
- ^ "RBI permits corporations to work as rural agents of banks". Mint Wall Street Journal. September 29, 2010.
- ^ http://ke.equitybankgroup.com
- ^ "Archived copy". Archived from the original on 2017-02-23. Retrieved 2017-02-22.CS1 maint: 제목으로 보관된 복사본(링크)
- ^ "Archived copy". Archived from the original on 2017-02-19. Retrieved 2017-02-22.CS1 maint: 제목으로 보관된 복사본(링크)
추가 읽기
디니스, 에두아르도 H.; 자요, M.; 포즈본, M. 2007. 마이크로 크레딧 전달 채널로 은행 특파원. In: Chicago Microfinance Conference, 2007, Chicago. 시카고 소액금융 회의의 진행. 미국 시카고.
디니스, 에두아르도 H.; 말레이 포제본; 마틴 자요. 2008. 마이크로파이낸스를 확장하는 은행 기술: 브라질의 통신원 은행 사례. ICIS 2008의 절차 (International Conference on Information Systems): 144. 프랑스 파리.
디니스, 에두아르도 H.; 마틴 자요; 타니아 P. 크리스토풀로스. 2009. ICT 기반 통신원 뱅킹을 통한 소액금융 제공 모니터링 및 평가 Gothenburg, 제3차 유럽 정보 관리 및 평가 회의의 진행 상황:ECIME.
이바투리, 고탐. 기술을 사용하여 포괄적 금융 시스템 구축. CGAP 포커스 노트 32번. 워싱턴 D.C.: 2006년 1월
Ivatury, G., Timothy Lyman. 가난한 사람들을 위한 지점 없는 은행에서의 에이전트 사용: 보상, 위험 및 규제. CGAP 포커스 노트 38번. 워싱턴 D.C.: 2006년 10월
쿠마르, 안잘리 등 소매 파트너십을 통한 은행 지원 확대: 브라질 세계 은행 업무 문서 85호에서 특파원 뱅킹 세계은행: 워싱턴 DC 2006년
프리토 아리사, 아나 마리아. 인터넷 뱅킹 팁. Documento Asobancaria 3호. 아소시아키온 반카리아 Y de Entidades Financiccieras de Colombia: 보고타로2006번길
제이콥, 케이티 금융 서비스 프로바이더로서의 소매업체: 이 버지닝 유통 채널의 잠재력과 함몰. 금융 혁신 센터: 일리노이 주 시카고 2005.