2023년 3월 미국 은행 파산

March 2023 United States bank failures
이 기사는 에 관한 시리즈의 일부입니다.
2023년 3월 미국
은행의 파산
Signature bank storefront (39th & Madison) camera setup.png
뉴욕의 시그니처 뱅크 지점 밖에 있는 기자단
배경
이벤트
관련 그룹
영향

2023년 3월, 미국의 두 대형 은행은 기술 분야나 암호 화폐에 상당히 노출되어 파산했고, 또 다른 은행은 자금난에 [1][2]시달리며 청산 작업에 들어갔다.

첫 번째 은행인 암호 화폐 중심의 실버게이트 은행은 [1][3]대출 포트폴리오의 손실로 인해 3월 8일 종료한다고 발표했다.이틀 뒤 기술창업기업에 거액을 빌려준 실리콘밸리은행에서 뱅크런이 발생해 [1]감독당국에 의해 파산·압류됐다.가상화폐 업체와 거래가 잦았던 시그니처뱅크는 이틀 뒤인 3월12일 감독당국에 의해 폐쇄됐으며 감독당국은 시스템 [1][4][5]리스크를 거론했다.실리콘밸리 은행과 시그니처 뱅크의 붕괴는 미국 역사상 두 번째, 세 번째로 큰 은행 파산이었고, 이는 당시 금융위기의 [6]2008년 워싱턴 뮤추얼의 붕괴보다 작았다.

연방 예금보험에 따르면 연방 예금보험회사, 연방 예금보험회사에서는 연방 예금보험회사들이 별도로 발표되지 않을 것이라고 밝혔다.가 봐.그는 은행, 저축협회, 신용조합 및 미국 국채, 기관 부채 및 담보대출 증권 및 기타 적격 자산을 [7][8]담보로 하는 기타 적격 예금 기관에 최장 1년 동안 대출을 제공하는 프로그램인 BTFP(Bank Term Funding Program)를 창설했다.

배경

상세 정보:2020~2022년 가상화폐 버블과 2021~2023년 인플레이션 급증

미국 내 몇몇 대형 은행들은 COVID-19 [9]대유행 이전과 기간 동안 암호화 화폐 및 암호화 화폐 관련 회사에 시장 노출을 받았다.이들 은행 중에는 2023년 [1]3월에 파산한 실버게이트 은행, 실리콘밸리 은행, 시그니처 은행 등이 있었다.

실버게이트 은행

Silvergate Bank는 캘리포니아에 본사를 둔 은행으로 1988년에 저축 및 대출 협회로 영업을 시작했습니다.2010년대 들어서는 은행들이 가상화폐 시장 내 관계자들에게 은행 서비스를 제공하기 시작했다.그 은행은 2014년 여름, 암호 화폐 회사와의 거래를 위해 규제 승인을 구했다.이 은행은 대차대조표 상의 자산을 대폭 확장하여 2017 회계연도의 자산을 19억 달러로 두 배로 늘렸습니다. 암호 화폐 거래소와 더 크고 보수적인 은행으로부터 자금을 조달할 수 없었던 다른 기업들을 지원했습니다.빠른 성장에도 불구하고, 이 은행은 물리적 설치 공간이 적었고, 2018년에는 3개의 지점만 [10]남캘리포니아에 있었습니다.2022년 4분기까지 은행 예금의 90%가 가상화폐 관련 예금이 되었고, 10억 달러 이상의 예금이 샘 뱅크맨-프라이드에 [11]묶여 있었다.

이 은행은 기존의 은행 서비스를 고객에게 제공할 뿐만 아니라 은행 거래처들의 청산소 역할을 수행했으며, 자체 소유의 Silvergate Exchange Network를 통해 실시간으로 거래를 해결하고 결제하는 사업에 참여했습니다.이 네트워크를 통해 고객은 은행 간 송금 없이 실버게이트 계좌에서 다른 은행 계좌로 미화로 결제할 수 있었다.실버게이트의 망에서 이뤄진 거래정산이 비교적 신속해 실버게이트의 빠른 거래정산 [10]시간을 활용하기 위해 상당수의 암호화 업체들이 은행과 계좌를 개설했다.

실리콘 밸리 뱅크

Silicon Valley Bank(SVB)는 1983년에 설립된 상업 은행으로 캘리포니아 주 산타 클라라에 본사를 두고 있습니다.SVB는 파산할 때까지 미국에서 16번째로 큰 은행이었으며, 기술 [12][13][14]산업 종사자 및 개인에게 서비스를 제공하는 쪽으로 크게 기울었습니다.미국 벤처 캐피털이 지원하는 의료 및 기술 기업의 거의 절반이 SVB에 [15]의해 자금을 조달받았습니다.Airbnb, Cisco, Fitbit, Pinterest, Block, Inc.와 같은 회사들은 이 [16]은행의 고객이었다.SVB는 벤처 지원 기업에 자금을 조달하는 것 외에 개인 금융, 개인 신용 한도 및 기술 [17]기업가에 대한 담보 대출의 원천으로 잘 알려져 있습니다.FDIC에 따르면 2022년 [18]말 자산은 2,090억 달러였다.

시그니처 뱅크

시그니처 뱅크는 [6]2001년에 설립된 뉴욕시의 은행이다.이 은행은 자산 약 25만달러의 고객을 인수해 뉴욕시와 주변 수도권에 [19]소재한 중소기업에 대출을 해주는 은행 Hapoalim의 자회사로 시작되었다.이 은행은 [22]2010년대 들어 시장 노출을 줄이기 [20][21]시작했지만 2007년부터 뉴욕 수도권의 다세대 주택 시장에서 자금을 조달했다.2019년까지 뉴욕 메트로폴리탄 지역의 다세대 주택 소유자들에게 은행 대출금액의 10분의 4가 조금 넘는 금액으로 은행 순대출금 [22][23]389억 달러 중 158억 달러를 구성했다.

시그니처뱅크는 2018년부터 부동산 [24]대출 의존에서 벗어나 해당 지역 경력직 채용을 확보하는 등 가상화폐 업계 고객 유치에 나섰다.은행 예금은 2018 회계연도 말 약 363억 달러에서 2022년 8월 1040억 달러로 늘어나면서 예금의 4분의 1 이상이 암호 화폐 [23][24]회사의 것이었다.Celsius Network와 [5][24]Binance와 같은 대형 암호 화폐 거래소 운영업체들도 이 회사의 암호 화폐 부문 고객들에 포함되었습니다.2023년 초 시그니처 뱅크는 실버게이트 [25]은행에 이어 두 번째로 큰 규모의 은행 서비스 프로바이더가 되었습니다.

시그니처뱅크는 기존 은행 서비스를 가상화폐 고객에게 제공하는 것 외에도 자사 가상화폐 고객 사이에서 사용할 수 있는 독점적 결제망을 개설했다.결제망인 시그넷은 승인된 고객을 대상으로 2019년 개설했으며, 제3자나 거래수수료 없이 블록체인을 통해 실시간으로 자금이체 결제가 가능했다.2020년 말까지 시그니처 [26][27]뱅크는 시그니처를 사용하는 고객이 740명에 달했다.네트워크는 그 후 몇 년 동안 계속 확장되어 코인베이스와 True USD 달러 고정 코인은 [28]각각 2022년과 2021년에 시그넷과 통합되었습니다.

둑이 무너지다

실버게이트 은행

주요 기사:Silvergate Bank » 청산

Silvergate의 투자 포트폴리오는 가상화폐 회사들과 거래하고 있음에도 불구하고 상당히 보수적이었다. Silvergate는 미국 [29]채권뿐만 아니라 주택담보부 증권에서도 큰 위치를 차지하고 있었다.이러한 종류의 자산은 만기일까지 완납될 수 있는 신뢰성 있는 자산이지만, 이자율 변동과 관련된 위험을 수반한다.2021-2023년 인플레이션 급등으로 금리가 급등하면서 이들 유가증권의 시가총액(시총액)은 크게 하락했다.이러한 손실이 실현되지 않을 때, 은행은 원래 채권 조건에 따라 전액 지급을 받기 때문에 일반적으로 은행이 영업을 중단하는 것은 아니다.다만, 이러한 증권을 시장가격에 낮게 매각할 경우, 이러한 유형의 자산 손실이 실현되어 은행의 계속적인 [29]영업능력에 중대한 리스크가 초래됩니다.

Silvergate는 FTX 파산 후 뱅크런에 타격을 입었다.암호화폐 관련 기업의 예금이 68% 감소했고, 은행은 고객의 80억 달러 이상의 예금 [11]인출 요구에 직면했다.실버게이트는 예금인출을 충당할 만한 현금이 없어 큰 손실을 보고 매각에 나섰고 2022년 4분기에만 [11][29][30]7억1800만달러의 예금인출 관련 자산매각 손실을 봤다.이 은행은 공식 성명에서 2022년 4분기 말 현재 상환능력이 있으며 자산표에는 현금 46억 달러, 유동성 부채증권 56억 달러, 예금 [11]의무 38억 달러가 포함되어 있다고 밝혔다.Silvergate는 향후 몇 달 동안 자산을 손실로 매각하고 [31]유동성을 유지하기 위해 샌프란시스코 연방 주택 대출 은행으로부터 36억 달러를 빌리는 등 엄격한 재정 압박에 직면했다.Silvergate는 3월 1일 제출한 서류에서 이 은행은 자본이 풍부한 은행으로서의 지위를 잃을 위험이 있으며 이 은행은 영업을 [3][32]계속할 수 있는 능력에 관한 위험에 직면해 있다고 밝혔다.

시가 대비 유가증권 판매로 인한 손실이 계속되자 실버게이트는 2023년 3월 8일 자진 청산을 거쳐 모든 예금 자금을 각각의 소유자에게 [3][5][29]돌려주겠다는 공고를 냈다.

실리콘 밸리 뱅크

주요 기사: 실리콘 밸리 뱅크 붕괴

실리콘 밸리 은행은 기술 분야가 성장기를 겪었던 COVID-19 대유행 기간 동안 예금 보유량의 증가를 기록했습니다.2021년에는 늘어난 예금을 활용하기 위해 장기 국채를 매입했다.그러나 연방준비제도이사회(FRB)가 2021-2023년 [33]인플레이션 급등을 억제하기 위해 금리를 인상하면서 이들 채권의 현재 시장가치는 감소했다.금리 인상은 경제 전반에 걸쳐 차입 비용을 증가시켰고 일부 실리콘 밸리 은행 고객들은 유동성 수요를 충족시키기 위해 돈을 인출하기 시작했다.3월 8일 SVB는 예금자들의 인출에 필요한 현금을 마련하기 위해 210억 달러 이상의 증권을 매각하고 150억 달러를 대출했으며 22억 5천만 달러를 조달하기 위해 자사주 일부를 긴급 매각할 것이라고 발표했다.이 발표와 실리콘밸리의 저명한 투자자들의 경고는 고객들이 [34]다음날까지 총 420억 달러의 자금을 회수하면서 뱅크런을 야기했다.

2023년 3월 10일, 뱅크런의 결과로 캘리포니아 금융보호혁신부(DFPI)는 SVB를 압류하여 연방예금보험공사(FDIC)의 관리 하에 두었다.FDIC는 예금보험국립은행인 산타클라라예금보험국립은행을 설립하고 다음 주부터 무보험예금에 대한 배당을 시작한다고 발표했다.배당은 SVB 자산 매각 수익으로 조달됐다.1720억 달러의 예금 부채 중 89%가 FDIC의 [35][36]최대 보험료를 초과했다.실패 이틀 후 FDIC는 재무부로부터 특별한 권한을 받았고 다음날 [37][38]아침 모든 예금자들이 그들의 펀드에 완전히 접근할 수 있다고 다른 기관들과 공동으로 발표했다.이날 실리콘밸리은행 자산 경매에서는 단일 입찰자가 몰렸다.FDIC는 이 제안을 거절하고 주요 은행의 입찰 유치를 위해 두 번째 경매를 열 계획입니다.이 은행의 체계적인 리스크 지정에 의해 FDIC는 모든 [39]예금을 보증할 수 있게 되었습니다.그 은행은 후에 새롭게 조직된 브리지 뱅크, 실리콘 밸리 브리지 뱅크,[40] 노스캐롤라이나주로 다시 문을 열었습니다.

시그니처 뱅크

주요 기사 : 시그니처 뱅크 » 붕괴
Reporters swarm a woman in white hair directly outside of an entrance to a bank.
리포터는 뉴욕의 한 지점을 떠나는 시그니처 뱅크 고객에게 질문을 던집니다.

2022년 가상화폐 가격이 크게 떨어지면서 특히 FTX 붕괴 이후 시그니처뱅크 예금자들은 수십억 달러 규모의 예금을 인출하기 시작했고 2022년 말까지 은행 예금은 총 886억 달러로 1년 전(1061억 달러)보다 줄었다.e년—예금의 4분의 1 이상이 디지털 자산 관련 [5][23]기업이 보유하고 있던 시기.2022년 말 시그니처뱅크는 가상화폐 [5]시장 리스크에 대한 은행의 노출을 줄이기 위해 가상화폐 거래소 바이낸스와의 거래 관계를 끊었다.시그니처 뱅크 이사인 바니 프랭크에 따르면, 시그니처 뱅크는 3월 10일 금요일에 수십억 달러의 뱅크런에 타격을 입었는데, 예금자들은 [5]이 은행에 영향을 미치는 암호 화폐 관련 위험에 대해 우려를 표명했다.Silicon Valley 은행이 무너진 그 날, 은행에 대한 투자자들의 신뢰도 또한 크게 흔들렸고, Silicon Valley 은행의 주가는 23% 하락하여, 시그니처 은행의 22년 [41]역사상 하루 중 가장 큰 가치 하락을 기록했습니다.

실리콘밸리 은행 붕괴 이틀 뒤인 2023년 3월 12일 시그니처 은행은 뉴욕주 금융서비스국의 감독당국에 의해 폐쇄되었습니다.이는 미국 역사상 [1][5]세 번째로 큰 은행 붕괴입니다.고객들이 더 큰 [5]기관으로 예금을 인출하기 시작했고, 은행의 주주들이 [42]투자한 자금을 모두 잃었기 때문에 월요일 아침 시장이 열리기 전에 매각을 끝내거나 다른 방법으로 자금을 보강할 수 없다는 것이 증명되었다.이 은행은 FDIC에 의해 관리 하에 놓였고, FDIC는 즉시 시그니처 브릿지 은행을 설립하여 [43]입찰자들에게 시판 자산을 운영했습니다.

시그니처 은행은 자금세탁 방지 조치의 엄격성과 관련하여 은행 붕괴 당시 진행 중이던 여러 연방 조사를 받아왔다.미 법무부는 이 회사가 신규 계좌를 개설할 때 실사를 하고 있는지, 고객의 잠재적 범죄 행위를 탐지하고 보고하기 위해 충분한 조치를 취하고 있는지에 대한 범죄 조사를 개시했다.미 증권거래위원회는 별도의 관련 [44][45]민사조사를 개시했다.

연방 정부의 대응

은행 정기 자금 지원 프로그램

3월의 은행 파산에 대응하여, 미국 연방 정부는 은행 [5]섹터 전반에 걸친 여파를 완화하기 위해 특별한 조치를 취했습니다.3월 12일 연방준비제도이사회(FRB)는 은행, 저축협회, 신용조합 및 기타 적격 예금기관에 최장 1년간 대출을 제공하는 긴급 대출 프로그램인 뱅크텀 펀딩 프로그램(BTFP)을 창설했다.랄.[7][8][46] 이 프로그램은 실리콘밸리 은행의 붕괴와 다른 은행들의 붕괴에 따른 금융기관에 유동성을 공급하고 프로그램 출범 [47]당시 총 6천억 달러가 넘는 미국 은행 시스템의 현재 미실현 손실과 관련된 위험을 줄이기 위해 고안되었습니다.예금보험기금을 통해 [48]자금을 조달하는 이 프로그램은 미국 국채, 기관채, 주택담보부증권 [49]등 특정 유형의 증권을 담보로 하는 적격 대출자에게 최장 1년간 대출을 제공한다.담보는 오픈마켓가치가 아닌 액면가로 평가돼 2022년 이후 잇따른 금리 인상으로 손상되지 않은 자산가치로 대출받을 수 있게 된다.연방준비제도이사회(FRB)는 할인창구 조건도 완화했다.재무부는 이 프로그램의 [50]백스톱으로 최대 250억 달러를 외환안정기금에서 사용할 수 있도록 할 것이다.

FDIC 및 미 재무부와 협력하여 BTFP를 통해 은행에 유동성을 공급하는 것 외에, 연방준비제도이사회는 대차대조표에 1,[51]000억 달러에서 2,500억 달러 사이의 자산을 보유한 은행에 대해 보다 엄격한 자본 준비 및 유동성 요건을 시행하는 것을 내부적으로 검토하기 시작했습니다.연방준비제도이사회(FRB)의 마이클 바 부회장과 바이든 행정부의 다른 관료들이 급격히 증가하는 [51][52]지역은행에 의해 금융시스템에 가해지는 위험에 대해 점점 더 우려하게 되면서, 지역은행에 영향을 미치는 규제에 대한 검토는 2022년부터 진행되어 왔다.

조사

실리콘밸리 은행의 붕괴는 또한 연방정부의 조사와 미국 증권거래위원회와 법무부의 조사에 박차를 가했다.두 조사대상은 모두 실리콘밸리은행의 파산 직전 임원들의 주식 매각이며, SEC의 조사대상은 실리콘밸리은행이 과거 금융 및 기타 리스크 관련 공시를 재검토해 그 정확성과 [53]완성도를 평가하는 것이다.

광범위한 영향

실버게이트의 공개적인 붕괴는 곧 실버게이트와 같이 대부분 보험에 들지 않은 예금을 가져간 은행에 영향을 미치는 뱅크런을 촉발시켰다.시그니처 뱅크(3월 12일 일요일에 파산)나 퍼스트 리퍼블릭 [54]뱅크와 같은 은행에는 강도 높은 정밀 조사와 압력이 가해졌다.예금자들이 소규모 은행에서 대형 [5][54]은행으로 돈을 대거 옮기기 시작했다.3월 13일 월요일, 지방 은행의 주가는 하락했다.[55]퍼스트 리퍼블릭 은행의 주가는 67%[55] 하락했다.웨스턴 얼라이언스 뱅코퍼레이션의 주가는 82%, 팩웨스트 뱅코프는 52% 하락한 뒤 거래가 [56]중단됐다.3개 은행 모두 다음날 [57]주가가 회복됐다.

조 바이든 미국 대통령은 13일 은행 파산에 대해 성명을 내고 정부의 개입은 구제금융이 아니며 은행 시스템은 [58][59]안정적이라고 주장했다.

은행들의 실패는 연방준비제도이사회가 금리 [60]인상을 일시 중단하거나 중단할 것이라는 추측을 불러 일으켰다.3월 13일부터 트레이더들은 당초 예상보다 적은 폭의 상승이 [61]발생할 것으로 예상하고 전략을 수정하기 시작했다.금융 전문가들은 BTFP가 최근 모든 예금을 커버하는 구매자를 찾는 관행과 결합해 FDIC의 예금보험 [62]한도를 사실상 없앤 것으로 보고 있다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

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