신용 거래
Credit
| 시리즈의 일부 |
| 자금 |
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크레디트(라틴어 크레디트, "(그/그녀는) 믿고 있다"는) 한 당사자가 다른 당사자에게 금전 또는 자원을 제공할 수 있는 신탁을 말합니다.제2 당사자는 (채무를 발생시켜) 즉시 상환하지 않고 나중에 [1]그 자원(또는 동등한 가치가 있는 다른 자료)을 상환하거나 반환할 것을 약속합니다.다시 말해, 신용은 상호주의를 공식적이고, 법적으로 집행 가능하며, 관련 없는 많은 사람들에게 확장 가능하게 만드는 방법이다.
제공되는 자원은 금융(예: 대출)이거나 상품 또는 서비스(예: 소비자 신용)로 구성될 수 있다.크레딧에는 모든 형태의 [2]이연 지급이 포함됩니다.신용은 대출자로 알려진 채권자에 의해 대출자로 알려진 채무자에게 확장된다.
어원학
"credit"이라는 용어는 1520년대에 영어로 처음 사용되었습니다.이 용어는 중세 프랑스 크레딧(15c)의 "신뢰, 신뢰"에서, 이탈리아 크레딧의 "신뢰, 신뢰"에서, 라틴어 크레딧의 "대출, 다른 사람에게 맡긴 것"에서 유래했다.크레디트(credit)는 1881년 미국식 영어에서 크레디트 유니언(credit union)이라는 파생어가 처음 사용된 것은 [3]1958년이다.
역사
신용카드는 1900년대에 가장 두드러졌다.더 큰 회사들은 다른 회사들과 체인점을 만들기 시작했고 이 회사들 중 하나에 지불하기 위한 방법으로 신용카드를 사용했다.이 회사들은 카드 소유자에게 일정 연회비를 부과하고 그들의 청구 방법을 선택했으며, 참여한 각 회사들은 총 청구 금액의 비율을 부과 받았다.이것은 [4]전 세계 은행을 대신해서 신용카드를 만드는 것으로 이어졌다.은행이 최초로 발행한 신용카드로는 1958년 뱅크오브아메리카(Bank of America)와 1958년 아메리칸 익스프레스(American Express) 카드가 있다.이 카드들은 회사가 발행한 신용카드와 비슷하게 작동했지만, 구매력을 거의 모든 서비스로 확장하여 소비자가 회전 신용을 축적할 수 있도록 했습니다.리볼빙 크레딧은 [5]잔액에 대한 금융 비용을 부담하면서 나중에 잔금을 갚기 위한 수단이었다.
차별
1974년 신용 기회 균등법까지 미국 여성들은 더 엄격한 조건으로 신용카드를 발급받거나 아예 발급받지 못했다.여성이 남성 공동 계약자 없이 집을 사는 것은 어려울 수 있다.[6] 과거에는, 그들에게서 명시적으로 금지되지 않았더라도, 유색인종들은 종종 백인 동네에 집을 살 신용을 얻을 수 없었다.
은행발행신용장
은행이 발행한 신용이 현존하는 신용 중 가장 큰 비중을 차지한다.은행을 저축자와 대출자 사이의 중개자로 보는 전통적인 시각은 옳지 않다.현대 뱅킹은 신용창출에 [7]관한 것이다.신용은 신용(돈)과 그에 상응하는 부채의 두 부분으로 구성되어 있으며, 이자와 함께 상환해야 한다.영국 경제에서 화폐의 과반수(2013년 12월[7] 기준 97%)는 신용으로 창출된다.은행이 신용을 발행하는 경우(즉, 대출을 하는 경우), 대차대조표의 부채란에는 마이너스 기입을 하고 자산란에는 그에 상당하는 플러스 수치를 기입한다.자산은 신용이 있는 개인의 대출상환수익흐름(+이자)이다.빚이 완전히 상환되면 신용과 빚은 취소되고 돈은 경제에서 사라진다.한편, 채무자는 (주택과 같은 것을 구입하는 데 사용되는) 양의 현금 잔액과 그 기간에 걸쳐 은행에 상환해야 하는 동등한 마이너스 부채를 받는다.창출된 신용의 대부분은 토지와 부동산 구입에 사용되며, 이러한 시장에서 인플레이션을 일으키며, 이는 경기 순환의 주요 원동력이다.
은행이 신용을 창출할 때, 사실상 그 돈을 자기 자신에게[further explanation needed][citation needed] 빚진 것이다.은행이 너무 많은 신용불량자(그것을 갚을 수 없는 채무자)를 발행하면, 은행은 파산하게 되고, 자산보다 더 많은 부채를 갖게 된다.은행이 애초에 대출할 돈이 없었다는 것은 중요하지 않다. 은행 면허는 은행에 신용을 창출할 수 있는 여력이 있다. 중요한 것은 은행의 총자산이 총부채보다 크고 채무자에 대한 의무를 이행하기 위해 현금과 같은 유동자산을 충분히 보유하고 있다는 것이다.만약 그렇게 하지 않으면 파산이나 은행 면허 취소의 위험이 있다.
은행에 의해 생성되는 개인 신용에는 주로 소비자 신용 카드와 소액 무담보 대출과 같은 무담보(비담보) 신용과 일반적으로 돈으로 구입하는 물건(주택, 보트, 자동차 등)에 대해 담보(담보) 신용의 두 가지 형태가 있습니다.돈을 돌려받지 못할 위험(신용부도)을 줄이기 위해 은행들은 신용이 있다고 판단되는 사람들에게 많은 신용금액을 발행하는 경향이 있으며, 또한 대출과 동등한 가치의 무언가를 요구하게 될 것이며, 이는 채무자가 대출의 상환 조건을 충족하지 못할 경우 은행에 전달될 것이다.이 경우, 은행은 부채를 줄이기 위해 담보의 매각을 사용한다.담보대출의 예로는 주택, 보트 등을 구입하기 위해 사용되는 소비자 담보대출과 자동차 구입을 위한 PCP(개인계약제도) 신용계약이 있다.
금융자본의 이동은 일반적으로 신용이나 자본이전에 좌우된다.세계 신용 시장은 세계 주식의 3배 규모다.따라서 신용은 펀드에 대한 책임을 지는 기업의 평판이나 신용도에 따라 달라진다.신용은 금융 시장에서도 거래된다.가장 순수한 형태는 신용부도스와프 시장이며, 이는 본질적으로 신용보험에서 거래되는 시장이다.신용디폴트스왑은 두 당사자가 이 위험을 교환하는 가격을 나타냅니다.보호판매자는 일반적으로 참조해야 할 추정금액의 기준점(1기준점은 100분의 1%)으로 표시되는 지불의 대가로 신용디폴트 위험을 감수하며, 보호구매자는 이 프리미엄을 지불합니다.채무불이행(대출, 채권 또는 기타 수취채권)은 보호판매자에게 이 수취채권을 전달하고 판매자로부터 가장 중요한 것(즉,[citation needed] 전체로 한다)을 받는다.
종류들
은행 신용, 상업, 소비자 신용, 투자 신용, 국제 신용 및 공공 신용을 포함하여 많은 유형의 신용이 있습니다.
무역신용
상업거래에서 "무역신용"이란 구매품에 대한 지불 지연을 승인하는 것을 말한다.금융 불안이나 어려움을 겪고 있는 구매자에게는 신용이 부여되지 않을 수 있습니다.기업은 구매 계약 조건의 일부로 고객에게 트레이드 크레딧을 제공하는 경우가 많습니다.고객에게 신용을 제공하는 조직은 신용 관리자를 자주 고용합니다.
소비자신용
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소비자 신용은 "즉각 지급이 없는 개인에게 제공되는 금전, 상품 또는 서비스"로 정의할 수 있다.소비자 신용의 일반적인 형태는 신용카드, 상점 카드, 자동차 금융, 개인 대출(할부 대출), 소비자 신용 한도, 급여일 대출, 소매 대출(소매 할부 대출) 및 저당권이다.이는 소비자 신용에 대한 광범위한 정의이며 영국은행의 "개인 대출" 정의와 일치한다.모기지 시장의 규모와 성격을 감안할 때, 많은 관측통들은 모기지 대출을 개인 차입의 개별 범주로 분류하고, 따라서 주택 모기지 대출은 미국 [8]연방준비제도이사회가 채택한 것과 같은 소비자 신용의 일부 정의에서 제외된다.
신용원가는 차입자가 지불해야 하는 추가 금액이다.여기에는 이자, 약정 수수료 및 기타 요금이 포함됩니다.일부 비용은 의무적이며, 대출자는 신용계약의 필수적인 부분으로 요구됩니다.신용보험과 같은 기타 원가는 선택사항이 될 수 있다.
이자 및 기타 비용은 다양한 방법으로 제시되지만, 많은 입법 제도 하에서 대출자는 모든 의무 비용을 연간 백분율(APR)[9] 형식으로 견적해야 합니다.APR 계산의 목표는 "대출의 진실"을 촉진하고, 잠재 대출자들에게 실제 대출 비용에 대한 명확한 척도를 제공하고, 경쟁 제품 간의 비교를 가능하게 하는 것이다.APR은 계약 기간 동안 이루어진 선불 및 상환 패턴에서 파생됩니다.옵션 요금은 보통 APR [10]계산에 포함되지 않습니다.
소비자에 대한 대출 이자율(모기지든 신용 카드든)은 신용 점수에 따라 가장 일반적으로 결정됩니다.민간 신용평가사 또는 중앙 신용평가국에 의해 이전의 채무불이행, 지불 이력, 이용 가능한 신용 등의 요소에 기초하여 계산되며, 신용 점수가 높은 개인은 점수가 [11]낮은 개인보다 낮은 APR에 접근할 수 있습니다.
통계 정보
 스위스 |  네덜란드 |  룩셈부르크 |  덴마크 |  스웨덴 |  일본. |  라트비아 |  스페인 |  리투아니아 |  에스토니아 |  호주. |  포르투갈 |  독일. |  영국 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1% | 4% | 5% | 5% | 5% | 7% | 8% | 9% | 9% | 9% | 9% | 10% | 12% | 12% |
 핀란드 |  아일랜드 |  오스트리아 |  프랑스. |  벨기에 |  체코어 |  이탈리아 |  슬로바키아 |  미국 |  슬로베니아 |  그리스 |  폴란드 |  캐나다 |  헝가리 |
| 12% | 12% | 13% | 14% | 14% | 16% | 16% | 19% | 23% | 23% | 27% | 29% | 29% | 44% |
「 」를 참조해 주세요.
메모들
- ^ 크레디트(def. 2c)메리엄 웹스터 온라인2015년 3월 5일 취득.
- ^ O'Sullivan, Arthur; Sheffrin, Steven M. (2003). Economics: Principles in Action. Needham, Mass: Pearson Prentice Hall. p. 512. ISBN 0-13-063085-3.
- ^ "Credit". www.etymonline.com. Online Etymology Dictionary. Retrieved 17 May 2017.
- ^ Tikkanen, Amy. "Credit card". Encyclopedia Britannica. Retrieved 2020-03-25.
- ^ "The history of credit cards (Timeline & major events)". 12 August 2021.
- ^ "Forty Years Ago, Women Had a Hard Time Getting Credit Cards".
- ^ a b "Bank of England Quarterly Bulletin 2014 Q1 - Money Creation in the Modern Economy" (PDF).
- ^ POPLI, G. S.; PURI, S. K. (2013-01-23). STRATEGIC CREDIT MANAGEMENT IN BANKS. PHI Learning Pvt. Ltd. ISBN 9788120347045.
- ^ Finlay, S. (2009-02-02). Consumer Credit Fundamentals. Springer. ISBN 9780230232792.
- ^ Finlay, S. (2009). Consumer Credit Fundamentals (2nd ed.). Palgrave Macmillan.
- ^ "What are FICO Scores and How Do They Affect US Consumer Credit?". FinEX Asia. FinEX Asia. 12 November 2017. Retrieved 8 August 2018.
- ^ Comelli, Martino (25 February 2021). "The impact of welfare on household debt". Sociological Spectrum. 41 (2): 154–176. doi:10.1080/02732173.2021.1875088.
레퍼런스
- Logemann, Jan, ed. (2012)글로벌한 관점에서 본 소비자 신용의 발전: 비즈니스, 규제 및 문화.뉴욕: 팰그레이브 맥밀런.ISBN 978-0-230-34105-0.
