자동차금융

Car finance

자동차 금융은 자동차 대출과 임대를 포함한 자동차를 취득할 수 있는 다양한 금융 상품을 말한다.

자동차 구매

미국에서 자동차를 사는 가장 일반적인 방법은 돈을 빌린 다음 분할 상환하는 것이다. 신차의 85% 이상과 중고차의 절반 이상이 자금을 조달한다(현금으로 일시불로 지불되는 것과는 반대).[1] 같은 기간 신차량의 약 30%가 임대되었다.[1]

차를 사기 위해 돈을 빌리는 주된 방법은 직간접적인 두 가지가 있다. 직접대출은 대출자가 대출자와 직접 주선하는 대출이다. 간접금융은 차를 구입하는 자동차 대리점이 주선한다. 법적으로 간접 "대출"은 기술적으로 대출이 아니다. 자동차 구매자가 대리점에 의해 자금조달을 받을 때, 구매자와 딜러는 대출 계약이 아닌 소매 할부 판매 계약을 체결한다. 그런 다음 일반적으로 딜러는 그 계약을 은행, 신용 조합 또는 기타 금융 기관에 판매하거나 할당한다. 보통 딜러는 어느 금융기관이 계약을 살 것인지 미리 알고 있다. 그러면 차입자는 직접대출과 마찬가지로 금융기관을 상환한다.[citation needed] 전형적으로, 간접 자동차 대출자는 "매수 금리"로 알려진 이자율을 정할 것이다. 그런 다음 자동차 딜러는 그 비율에 마크를 추가하고, 그 결과를 고객에게 "계약 비율"[citation needed]으로 제시한다. 이러한 마크업들은 신용위험과 상관없는 이자율의 변동을 야기할 수 있기 때문에 일부 규제 점검의 초점이 되어 왔다.[2][3]

미국 내 신차의 약 절반은 포드 자동차 크레디트 컴퍼니 같은 자동차 제조업체의 자금 조달에 의해 조달된다.[4] 포로들은 은행, 신용 조합, 금융 회사와 함께 전체 자동차 금융 시장(신차 및 중고차)에서 차지하는 비중이 적다. 서브프라임 크레딧으로 고객들을 만족시키는 'Buy Here Pay Here' 딜러점에서 적은 수의 자동차들이 딜러점에서 직접 자금을 조달한다. 여기서 결제하기 금융은 전체 금융 시장의 6%를 차지한다.[5]

비슷하게 영국의 자동차 금융 옵션에는 자동차 대출, 렌트 구매, 개인 계약 고용(자동차 임대) 및 개인 계약 구매가 포함된다.

2016년 도요타는 인종차별적 대출 관행으로 유죄 판결을 받았다.[6]

자동차 리스

리스계약은 리스제공자(재산을 소유한 사람)와 리스이용자(리스기간 동안 그 부동산을 사용할 수 있는 사람) 간의 계약상 약정이다. 보통 자동차 임대는 임차인이 일정 마일(연간 12,000 이하가 표준) 동안 일정 기간(예: 3년) 동안 차를 운전할 수 있도록 한다. 임차인은 차량을 운전할 수 있는 특권에 대해 매월 일정 금액을 지급하고, 임대차 계약이 종료되면 임차인에게 차량을 반환한다. 임차인이 차를 통째로 구입하지 않기 때문에 임대료는 오늘날의 자동차 가치에만 근거하는 것이 아니다. 대신에 리스이용자는 리스기간 동안 차량의 가치에 대해서만 지급한다. 대부업체는 차량의 잔존가치를 기준으로 리스료를 계산하거나, 임대가 끝나면 자동차 가치가 얼마가 될 것으로 추산한다.[7]

현장 인도

주요기사 : 현물배달

현물 배송(또는 현물 금융)은 자동차 산업에서 사용되는 용어로, 완성되는 차량에 대한 자금 조달에 앞서 차량을 구매자에게 인도하는 것을 의미한다.[8] 현장 배송은 주말이나 은행 영업시간 이후 딜러점에서 은행으로부터 최종 승인을 받을 수 없을 때 차량을 배송할 수 있도록 하기 위해 사용된다.[8] 이 전달 방식은 미국의 여러 주에서 규제를 받고 있으며, '요요 세일' 또는 '요요 파이낸싱'이라고도 한다.[9][10]

참고 항목

참조

  1. ^ a b "State of the Automotive Finance Webinar Experian Automotive". www.experian.com. Retrieved 2019-01-02.
  2. ^ "CFPB and DOJ Reach Resolution with Honda to Address Discriminatory Auto Loan Pricing - Consumer Financial Protection Bureau".
  3. ^ "Why Does the CFPB Want to Curb Auto Lenders' Discretion to Charge Higher or Lower Interest Rates?". 11 August 2015.
  4. ^ "State of the Automotive Finance Webinar Experian Automotive". www.experian.com. Retrieved 2019-01-02.
  5. ^ "State of the Automotive Finance Webinar Experian Automotive". www.experian.com. Retrieved 2019-01-02.
  6. ^ "Toyota Motor Credit settles with U.S. Over racial bias in auto loans". Reuters. 2 February 2016.
  7. ^ "How Car Leasing Works - Explained - by LeaseGuide.com".
  8. ^ a b Ducey, Joe (20 June 2016). "Spot delivery is a bad idea when buying a car". ABC 15 Arizona. Retrieved 26 February 2018.
  9. ^ Dunn, Catherine (24 November 2014). "Yo-Yo Sales: For Subprime Borrowers, Car Contracts With Many Strings Attached". International Business Times. Retrieved 26 February 2018.
  10. ^ Carrns, Ann (18 April 2012). "Consumer Advocates Seek Halt to 'Yo-Yo' Car Financing". The New York Times. Retrieved 26 February 2018.

외부 링크