퍼블릭 뱅크

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공용은행은 은행, 금융 기관으로 국가, 지방자치단체 또는 공공 행위자가 소유자인 은행을 말한다. 그것은 정부의 통제하에 있는 기업이다.[1] 현재 퍼블릭 뱅킹 모델 중 눈에 띄는 것은 노스다코타 은행, 독일 퍼블릭 뱅크 시스템, 그리고 많은 국가의 우편 은행 시스템이다.

19세기 후반과 20세기 초반에 자본주의와 사회주의 국가들 모두에서 산업화의 핵심요인으로 공공 은행이나 '국유 은행'이 전세계적으로 확산되었다. 2012년 말, 주 은행은 여전히 총 세계 은행 자산의 25%를 소유하고 통제했다.[2]

공공금융을 지지하는 사람들은 정책 입안자들이 공공 부문 은행을 설립하여 정부 서비스와 기반시설의 비용을 절감하고, 지역 은행을 보호 및 지원하며, 민간 부문 은행으로 부족한 사람들과 기업들에게 은행 서비스를 제공하고, 공공 금융의 공통된 생각을 반영하여 특정한 종류의 경제 발전을 촉진할 수 있다고 주장한다. 사회적으로 도움이 되는 2015년 아디스아바바 파이낸싱(Addis Ababa Financing for Development Action Agenda)은 공공은행이 새로운 지속가능발전목표를 달성하는 데 중요한 역할을 해야 한다고 지적했다. 점차적으로 주요 국제 금융 기관들은 공공 은행이 다가오는 저탄소 기후 복원력 전환에 기여할 수 있는 긍정적이고 촉매적인 역할을 인식하고 있다. 또한, 국제 NGO와 비판적인 학자들은 공공 은행이 공정하고 공정한 에너지 전환에 자금을 조달하는 데 중요한 역할을 할 수 있다고 주장한다.[3]

퍼블릭 뱅킹의 정의

은행연구원에 따르면 [a]공영은행은 공적자금이 예치되는 전세금 은행이다. "공영은행은 주, 카운티, 시, 부족 등 정부기관이 소유하고 있으며, 은행이 대표하는 공공의 가치와 요구를 반영하는 공공임무를 수행하도록 의무화되었다."[4] 엘렌 브라운에 따르면, 은행의 공공 소유는 후자가 생산 수단에 대한 정부 소유라는 점에서 사회주의와는 구별되는 반면, 공공 은행에는 자유 시장을 포함한 경제 교류를 용이하게 하는 신용과 직불 시스템에 대한 정부의 감독이 수반된다.[5]

신용조합 대비 국책은행

공공은행은 정부가 소유하고 운영하는 반면, 신용조합은 회원들이 집단적으로 소유하고 있는 민간기업이다. 미국의 경우 연방법은 신용조합이 총자산의 12.25%를 초과하는 상업대출을 금지하고 있다. 이를 통해 신용조합이 주로 신용발행기관으로 운영되는 것을 효과적으로 막을 수 있다.[6]

공용 은행 업무 방식

국책은행은 다양한 모델로 나온다. 공공은행은 세금과 수수료 수입뿐만 아니라 시나 주의 초기 투자를 통해 자본화 될 수 있다.[7] 공공은행은 민간은행과 마찬가지로 세수 및 기타 정부수입을 예금으로 가져가고, 은행신용의 형태로 돈을 창출하며, 매우 낮은 금리로 대출할 수 있다. 개인은행이 대출자에게 더 높은 금리를 부과해 저금리를 이용하려는 사업모델에 의해 저금리를 이용하려는 경우, 공공은행은 지불할 주주가 없어 공공기관, 지역기업, 주민, 학생 등 대출자에게 저금리를 전가할 수 있다.[8] 동시에, 공적 은행의 자금 대부분은 그렇지 않으면 개인 은행에서 더 많은 돈을 벌 수 있는 국가 예금에서 나오기 때문에, 납세자에서 차용자로의 이전 역할을 하는 숨겨진 보조금이 있다.[9]

또한 국책은행들은 지방은행들의 대출금 상환 또는 보증을 통해 미수금 사업에 자금을 조달할 수 있다.[10] 이러한 국내 은행과의 제휴는, 노스다코타 은행의 에릭 하드마이어 은행장처럼, 공공 은행들은 국내 민간 금융 기관과 경쟁자가 아닌 파트너라고 말하게 한다.[11]

우편 은행과 같은 공공 저축 은행은 일반적으로 개인 저축 계좌, 저축 채권, 송금 및 기타 서비스를 제공한다. 전세계 우편 시스템 4개 중 3개 정도가 그러한 은행 서비스를 제공하고 있으며, 그러한 시스템은 1911년부터 1967년까지 미국에 존재했다.[12]

퍼블릭 뱅킹의 역사

고대사, 상고사

고대 세계에서는, 가격 조정 시장이 출현하기 전에, 사찰들이 교환에 중요한 가중치와 조치들을 제공하고 감독했다.[13] 메소포타미아의 확대된 법률체제는 천년 동안 안정세를 유지했던 미나 당 1세켈과 같이 공공 관행이 정한 물가관리와 고정금리를 포함했다.[14]

중세, 르네상스 그리고 현대 유럽

14세기에 가장 두드러진 것으로, Mons Pietatis는 고리대금업으로부터 고객을 보호하기 위한 목적으로, 전당포에 남겨진 물건의 보안에 따라 저금리 또는 무이자로 돈을 빌려주는 자선 신용 기관이었다. 수익금은 직원들에게 급여를 지급하고 자선사업의 범위를 넓히는 데 사용되었다. 그 기관들은 자치 단체나 지방자치단체의 형태를 취했다. 주기적으로 이자 순이익은 기업의 자본적립금에 적용되었고, 잉여이익은 후속 주기의 이자율을 낮추는 데 사용되었다.[15][16]

많은 종류의 교회 은행들이 초기 공공 은행 역할을 했다. 엘리스 데르미누르와 예네 스베티예프는 신용사 에세이를 통해 교회 구조는 신용을 연장할 수 있으며 거래내역을 자신의 장부에 기록할 수 있다고 말한다. 교구 병동도 신용을 연장했다."[17]

초기 카탈루냐 국책은행에는 민간은행으로부터 예금을 인출하고 단기채무를 조달하기 위해 고안된 타울라 드 칸비(바르셀로나에 1401년 설립), 1, 2차 뱅코 디 산 조르지오(Banco di San Giorgio, 1408년, 1530년)가 포함되었으며, 공공부채의 소멸과 은행업무 운영 목표를 공공재에 반영하는 사명령이 포함되어 있다. 공공부채 상환을 위해 베니스 리알토 방코델라 피아자(1587년)와 시우타 방흐 드 라 시우타트(1609년)는 일반 대중이 하등화폐를 제한적으로 사용할 수 있도록 했다.[18]

유럽의 나머지 지역에서는 암스테르담 은행(1609)이 동전과 다른 교환을 단순화하고 표준화하기 위해 나섰고, 곧 다른 네덜란드 외환 은행들과 합류했는데, 이들 중 많은 은행들이 19세기까지 살아남았다.[18] 독일과 스위스에서는 15~17세기 사이에 많은 자치체들이 은행을 형성했다. 바젤 시의회 헌장은 "우리 시립 은행이 공공의 이익을 위해 설립되고 있다"고 명시했다. 함부르크 은행(1619년)은 암스테르담 모델을 기반으로 한 공공 은행이었으나, 도시의 신용 역할이 확대되고 곡물 저장소가 있었다.[18]

이후 스웨덴, 영국, 프랑스, 비엔나, 프로이센에 화폐를 발행하는 공립은행들이 등장했다.[18]

현대 독일

주요 기사: 독일공영은행

경제협력개발기구(OECD) 연구에 따르면 독일 공용은행제는 독일 전체 은행자산의 40%를 지배하고 있다.[19] 독일공영은행협회(VOB)에 따르면 2016년 말 독일 내 공공은행의 총 자산은 29억 유로(약 1조5000억 원)로, 독일공영은행은 7만5000명의 직원이 근무하고 있다.[20]

독일의 랜드스뱅크는 주로 도매 은행업을 하는 국영 은행들의 그룹이다.[21] 스파카센은 공공서비스와 지역발전을 의무적으로 시행하는 공공저축은행이다. 스파카센 은행에서는 누구나 개인 계좌를 개설할 수 있으며, 중소기업과 주택 구매자를 위해 대출을 제공한다.[22]

볼프람 모랄레스 스파카세 부사장은 독일의 중앙집중식 화석연료 에너지에서 다양한 재생에너지로 전환하는 데 공공은행이 큰 역할을 했고, 독일의 스파카센 은행이 재생에너지 전환에 상당한 기여를 했다고 지적했다.[23]

재무작가 프랜시스 코폴라는 2008년 글로벌 경제위기에 이어 독일의 랜드스뱅크엔이 비효율적이고 수익성이 떨어지는 '좀비화'의 다양한 단계에 있다고 주장한다. 코폴라는 또 스파카센 은행들이 저축자에 대한 낮은 수익률, 낮은 수익률, 온라인 대부업체와의 경쟁 심화로 어려움을 겪고 있다고 주장한다.[24] 웨일즈 공공정책연구소에 기고한 글에서 크레이그 존슨 역시 스파카센 은행들이 저축자들에게 확실한 수익을 주지 못하기 때문에 이윤을 창출하는 데 어려움을 겪었다고 주장한다.[25] 그러나 엘렌 브라운은 랜드스뱅크와 스파카센이 민간은행들이 대출을 중단하고 대신 위험한 행동을 할 때 독일 내 지역 경제에 유동성을 공급해 2008년 글로벌 경기 침체를 초래하는 데 일조했다고 쓰고 있다.[26]

호주.

오스트레일리아 영연방은행은 영연방은행법에 의해 설립되어 1911년에 문을 열었다. 민영화에 앞서(1996년 은행이 완전히 사유화됨) 은행은 대출 형태로 호주의 신용을 시민들에게 발행할 수 있었다.[27]

캐나다

1934년 민간은행으로 설립된 캐나다은행은 1938년 연방정부와 지방에 대출할 수 있는 권한으로 국유화됐다. 이 대출로 공채는 무이자로 되었다. 제2차 세계 대전에서, 캐나다 은행은 세계 세 번째로 큰 해군을 만드는 것을 도우며 많은 전쟁 비용을 조달했다. 전쟁 이후 은행은 퇴역군인, 사회기반시설, 공항, 기술 등에 농지와 교육을 보조하고, 정부의 연금과 메디케어 설립을 도왔다.[28] 1960년대부터 캐나다 은행은 인플레이션을 억제하기 위해 국가의 통화 공급을 제한하기 시작했고 1974년까지 [29]그 은행은 더 이상 정부에 대출하지 않았다.

17, 18, 19세기의 미국

17세기와 18세기에, 13개 식민지에서 식민지 집회를 지배하는 것은 수입과 농업과 발전을 창출하기 위해 은행의 대출 기능을 떠맡기 시작했다. 정부는 "토지은행"이라고 불리는 사무실을 설립하고 지폐를 발행하고 빌려줄 것이다. 이 대출은 인플레이션을 막고 영국인의 신용을 유지하기 위해 정기적인 지급 일정에 따라 반환될 것이다.[30] 이러한 공공 재정 메커니즘에 기인하는 낮은 세금은 식민지의 급속한 경제 확장에 부분적으로 책임이 있었다.[31] 1793년 전세계를 낸 펜실베이니아 은행은 향후 40년 동안 국가가 직접세 없이 정부 비용을 조달하는 데 배당금을 사용할 수 있도록 했다.[32]

미국의 제2은행이 문을 닫기 전인 19세기 초, 주들은 완전히 공공 또는 부분적으로 공공 은행을 설립하기 위해 분주히 움직였다. 이들의 디자인에는 공공성과 민간성이 어느 정도인지에 대해서는 상당한 차이가 있었다. 거의 모든 경우에, 주 의회는 중앙 은행을 만들어 돈을 제공하고 주 내의 다른 은행들을 규제했다. 1831년까지 400개 이상의 은행이 기존 24개 주에서 특정 법률을 제정하여 전세화되었다. 많은 경우에 입법부는 이들 은행이 제공할 대출과 신용의 종류에 대한 정책 결정을 내렸다.[33] 이들 국책기관들 중 일부는 정부 비용을 충당하면서 식민지 의회 토지은행들의 성공을 복제했다. 예를 들어 조지아 중앙은행은 1828년부터 1842년까지 주의 모든 경비를 충당하였다.[32]

수전 호프만은 19세기 전반기 미국의 여러 국영 은행 또는 국영 은행과 관련하여 다음과 같이 쓰고 있다.

대부분 민간 상업 은행과 거의 전적으로 공공 주 중앙 은행들의 양 극단 사이에는 상상할 수 있는 거의 모든 협정이 존재했다. 국가는 일부 은행의 소유권을 공유했지만 (은행들의 헌법을 명시하는 것 이상의) 지배구조는 아니었다. 국가가 은행의 지배구조에 관여했을 때, 이사회에 대한 그것의 대표성은 최소에서 과반수까지 다양했고, 게다가 대통령에 대한 공개 선출까지 다양했다. 주 은행의 자본은 다양한 조합의 스펙, 토지 및 노예에 대한 담보 대출, 차용 국가, 다른 주 또는 미국이 발행한 채권으로 구성되었다. 은행들은 상업용 대 부동산, 농업용 대출의 다른 비율을 제공할 수 있도록 허가되었다. [34]

적어도 두 개의 주립 은행이 전적으로 공공 소유였다: 버몬트 주립 은행과 켄터키 은행(이 은행은 후에 똑같이 공공 은행인 켄터키 은행으로 대체되었다. 이러한 은행들은 나중에 노스다코타 은행과 마찬가지로 전적으로 국가가 소유하고 있으며 입법적으로 임명한 관리들의 지배를 받았으며 국가의 신용에 의존했다.[35]

노스다코타 은행

주요 기사: 노스다코타 은행

노스다코타 은행(BND)은 노스다코타 주 비스마르크에 본사를 둔 국영 및 국영 금융 기관이다. 주법에 따르면, 그 은행은 노스다코타 주(州)로 노스다코타 은행으로서 사업을 하고 있다. 국가 및 그 기관은 은행에 자금을 투자해야 한다.

노스다코타 은행은 NPL 즉 Non-Partisan League의 혁명적인 민중주의자들에 의해 설립되었는데, 그 플랫폼은 "경제 인프라의 공공 소유"였다.[36] 신용에 대한 제한적인 접근은 19세기 후반 농부들의 위기를 악화시켰고 농민의 포퓰리즘 반란의 원인이 되었다.[37] 미니애폴리스와 시카고의 가격 조작과 시장 지배에 대응하여, NPL은 제분소, 곡물 엘리베이터, 은행 및 기타 농장 관련 산업에 대한 국가 통제를 주장했다.[38]

처음에 노스다코타 은행은 합법성을 위해 애썼다. 미네소타와 동해안 은행들은 BND를상당한 노력을 기울였다 위해 약화시키기.[36] 1931년과 1932년에 은행의 부채에 대한 연체율은 총 연체 금액의 6퍼센트였다.[39]

오늘날, BND는 노스다코타의 경제 발전에 필수적인 역할을 하고 있다. 그것의 임무는 "농업, 상업, 산업을 촉진하고" "국가 내 금융 기관의 발전에 도움이 되고 도움을 주는 것"이다. 대출 포트폴리오의 절반은 BND의 부분적 자금 지원을 받아 지역 은행에서 비롯된 사업 및 농업 대출이다. 이를 통해 BND는 노스다코타의 커뮤니티 뱅킹 산업의 대출 능력을 확대하고 노스다코타의 금융시스템에서 주외 은행의 역할을 축소할 수 있다.[40] BND는 또한 재난과 농장 구호, 공공 기반 시설, 학교, 학자금 대출에 자금을 지원한다. 이자 지급은 매년 배당금 지급의 형태로 국가에 상환된다.[41]

2017년 노스다코타 은행은 14년 연속 사상 최대 이익을 기록했다.[42]

보스턴 뉴잉글랜드 공공정책센터 연방준비은행의 욜란다 K. 코지키와 탈 엘마타드는 2011년 보고서에서 노스다코타의 모델은 인구가 훨씬 많고 대출수요가 복잡한 매사추세츠에 적용되지 않는다고 주장했다. 그들은 국유 은행을 설립하는 데 드는 비용이 "중대할 수 있다"고 주장하며, "주 일반 의무 부채의 5분의 1에 해당하는 자금"을 요구한다.[43] 그들은 또한 특정 시장의 실패는 "노스 다코타에 있는 은행과 다른 공공 은행을 설립하는 것"을 요구할 수도 있다고 결론짓는다.[43]

재건금융공사

주요 기사: 재건금융공사

1932년부터 1957년 사이에 미국의 한 정부법인 재건금융공사(RFC)는 주정부와 지방정부에 재정지원을 하고 은행, 철도, 저당협회, 기타 사업체에 대출을 해주었다.[44][45] RFC 대출은 RFC 자금교량 및 터널 통행료 등 대출로 창출되는 소득 흐름에서 수익을 끌어낸다는 뜻의 '셀프 리퀴딩'이었다. RFC에서 자금을 조달한 프로젝트에는 샌프란시스코 베이 브리지, 캘리포니아 수로, 미시시피강을 가로지르는 다리, 펜실베이니아 턴파이크 등이 포함되어 있다.[46]

미국의 공공금융운동

대공황과 현시점 사이에 많은 주들이 참고자료나 입법을 통해 공공은행을 만들려고 시도했다. 이러한 시도들은 종종 주 상공회의소와 다른 민간 금융 이익에 의해 반대되었는데, 1970년대 뉴욕 주 의회가 국영 은행을 설립하기 위한 법안을 제출했지만 뉴욕 상공회의소와 뉴욕 증권 거래소의 반대였다.[47]

2016년과 2017년 전국 여러 후보가 퍼블릭 뱅킹 플랫폼에 출마했고, 필 머피 뉴저지 주지사와 같은 일부 후보가 승리를 거뒀다.[48][49] 시영 은행에 대한 새로운 관심이 로스앤젤레스, 오클랜드, 시애틀, 산타페, 샌프란시스코, 그리고 다른 도시에서의 움직임을 주도했다.[50] 한편, 대마초와 관련된 은행 예금과 금융 거래의 복잡성 때문에, 주정부의 대마초 합법화 움직임은 주와 시 소유의 은행에 대마초 사업을 제공하도록 요구함으로써, 캘리포니아 주 상원이 그러한 은행을 만들기 위한 법안을 2018년에 통과시키는 데 정점을 찍었다.[51] 이 법안은 개빈 뉴섬 주지사가 2019년 10월 2일 법안으로 서명했다.[52]

캘리포니아의 공공금융 노력

캘리포니아 주 의회는 2019년 9월 13일 AB 857(공영은행법)을 승인했다. 2019년 10월 2일, 개빈 뉴섬 주지사는 AB 857을 법안으로 통과시켰다. AB 857은 지방정부가 자체적인 공공은행을 설립할 수 있도록 허용한다. 특히, "비용 절감 달성, 지역경제 강화, 지역사회 경제 개발 지원, 인프라 및 주택 문제 해결을 목적으로 공공은행에 대한 공신력 대출 및 공공은행 주식 소유를 허가한다."지역에 대한 필요성 [53]증대 AB 857은 캘리포니아 10개 도시를 대표하는 운동가들의 풀뿌리 네트워크인 캘리포니아 퍼블릭 뱅킹 얼라이언스에 의해 구상되었고, 2019년 2월 19일 데이비드 치우와 미겔 산티아고에 의해 입법부에 소개되었다. AB 857은 180개의 주요 노조, 시민, 지역사회 단체, 그리고 캘리포니아 민주당이 이 법안을 지지하면서 폭넓은 대중의 지지를 받았다.[54] 지방 자치 단체와 지원의 쇼에서는, 17캘리포니아 도시와 구역들 AB형 857년, 공공 은행 법을 보증할:로스 Angeles,[55]샌 디에이고, Oakland,[56]롱 Beach,[57]산타 Rosa,[58]는 비버리 Hills,[59]Berkeley,[60]Richmond,[61]산타 Cruz,[62]헌팅턴 Park,[63]유레카, Watsonville의 도시들을 포함한 국내 결의안을 통과시켰다.Alameda[65]과 산타의 주 ,[64]. 크루즈,[66] 그리고 샌프란시스코의 시와 카운티.[67]

2018년 LA시의회는 LA가 시립은행을 구성할 수 있도록 하는 투표용지 'Measure B'를 도입했다. Measure B 캠페인은 로스앤젤레스 시립 은행을 옹호하는 자원봉사 단체인 Public Bank LA에 의해 주도되었다. 조직화 기간이 4개월에 불과하고 자금 지원이 제한되면서, 비록 법안은 통과되지 않았지만, 측정 B는 44%의 득표율을 얻을 수 있었다.[68] 잘 재정된 사업 이익에 도전했던 많은 진보적 투표 이슈들이 일상적으로 3 대 1의 표차로 묻힌다는 점에 비추어 볼 때, 이 강세는 더욱 인상적이었다.[69] 로스앤젤레스 타임즈 편집국은 공공 은행을 "무서운, 비싸고 잠재적인 세금 낭비"라고 불렀으며 LA 타임즈 오피니언의 기고자이자 아메리칸 프로스펙트 편집장은 노던 다코타 은행의 성공과 250년 된 독일의 공공 금융 시스템의 증가하는 지지에 대해 강조했다.로스앤젤레스의 ic 은행은 "LA의 주택 공급이나 소규모 기업 풍토를 심각하게 보지 않는다면, 기존의 메가 뱅크들이 이 도시를 다시 위대하게 만드는 데 관심이 있다는 인상을 누구에게나 줄 것이다"라고 말했다. 그렇게 하려면 지역 투자에 대한 헌신적인 헌신이 필요하겠지... 어떤 새로운 공기업이라도 이런 장애에 부딪힐 것 같다. 뉴네스는 창립 이래 캘리포니아의 무역 주식이었고, 재능과 판단력이 동반될 때 혁신은 캘리포니아의 대표적인 기업들을 많이 배출했다."[70][71]

2019년 3월 미국 샌프란시스코 재무세무서는 151쪽 분량의 공공은행 타당성 조사를 발표했다. 이 연구는 샌프란시스코에서 공공 은행을 설립하기 위한 세 가지 접근방식을 분석했으며, 1억8400만 달러에서 39억 달러 사이의 은행 잔고를 줄이는데 필요한 예상 지출액을 분석했지만, "연간 은행 잔고를 위한 모델 프로젝트의 기간은 비용, 리브(revv)와 같은 다양한 요인에 따라 결정된다는 점을 주목해야 한다"고 강조했다.증가율과 증가율. 이러한 레버 중 하나를 조정하면 은행 모델이 처음으로 1년 동안 균등하게 부서지는 데 걸리는 시간을 단축하거나 연장할 수 있다.[72]

뉴욕의 퍼블릭 뱅킹 노력

뉴욕 퍼블릭 뱅킹법(S5565C)은 뉴욕주 상원의원 제임스 샌더스 주니어가 2019년 도입했다.[73] 이 법은 공공 은행이 존재할 수 있도록 하고, 그들이 어떻게 경영할 것인지를 명확히 하며, 그들이 혜택 법인으로 편입하도록 요구할 것이다.

퍼블릭 뱅킹에 대한 이론적 관점

이자

차입자나 예치기관에서 대여자나 예금자에게 지급하는 이자 또는 이자는 재화와 용역의 전체 비용을 증가시킨다. 고금리 지불에 대한 비판론자들은 상품과 서비스에 지불된 돈의 35~40%가 실제로 상품 배송에 필요한 공급, 생산, 유통의 체인에 자금을 대기 위해 이자 지불에 들어간다고 말한다.[74] 정부는 인프라와 학교와 같은 자본 프로젝트에 비슷한 높은 이자율을 지불한다.[75] 따라서, 민간 은행이 주주를 위해 해야 하는 방식으로 높은 금리를 부과할 필요가 없는, 공공 은행은 공공 사업의 이자 비용을 틀림없이 낮출 것이고, 그러한 민간 노력의 일환으로 공공 은행이 지원하도록 지시되었다.[76]

화폐창조

은행들은 종종 예금을 받고 그 예치금에서 돈을 빌려주는 단순한 금융중개자로 잡혀 있다.[77] 다른 이들은 이러한 견해에 동의하지 않고 은행이 대출을 통해 돈을 창출하고, 은행이 예금 기준보다 훨씬 더 많은 돈을 빌려준다고 지적한다. 예를 들어, 로버트 C. 코넬 로스쿨의 호켓 교수는 은행이 주로 저축자와 대출자 사이의 중개자라는 믿음은 잘못된 것이라고 주장한다. 오히려 은행 예금에 엄격히 얽매이지 않는 비율로 대출할 수 있는 능력은 호켓으로서는 은행 기능이 엄밀한 민간기업 대신 공익사업으로 기능해야 하는 이유가 된다.[78]

은행들은 예금 부채보다 적립금이 적지만, 그 예금 부채 또한 기능적으로는 돈이다. 따라서, 분액적립금 은행화의 바로 그 관행은 은행의 예금 기반을 넘어 통화 공급을 증가시킨다. 비록 오늘날 대부분의 선진국들이 준비금 요건을 박탈했음에도 불구하고 국가들의 중앙은행들은 금리, 준비금 요건, 자본적정성 요건을 통해 그러한 성장을 규제하려고 시도한다.[79]

은행이 돈을 만든다는 견해에 대한 수용은 널리 퍼져 있다. 영국은행을 대표해 쓴 저자들은 은행이 구체적으로 예금을 받아 대출하는 것이 아니라 은행이 돈을 빌려주고 대출자의 은행 계좌에 일치하는 예금을 만들어 '새로운 돈'을 만든다고 설명했다.[79] 정치와 은행의 저자인 서부 미시간 대학의 정치학자 수잔 호프만은 의회가 역사적으로 은행이 돈을 만들고 돈 자체가 "제도화된 의사결정 과정에서" 발생한다는 현실과 씨름해 왔다고 선언함으로써 이 책을 펴낸다.[80] 이는 17세기 암스테르담 은행의 이사들에게 분명해졌는데, 그들은 예금을 대출하는 것이 원래 예금자들의 계좌에 여전히 같은 금액이 있는 반면 대출자들을 위한 돈을 만든다는 것을 깨달았다.[32]

리차드 베르너 사우샘프턴대 교수는 경험적 연구를 활용해 신용창출 이론에 찬성하는 결론을 내렸고, "은행들은 무에서 개별적으로 돈을 창출할 수 있다"[81]고 밝혔다. 미니애폴리스 연방준비은행(FRB) 출신 채리, 펠란 등 2명은 소액예비은행 과정을 '사채 창출'이라고 부른다.[82]

일부 학자와 저자는 은행이 돈을 빌려준다는 주장에 동의하지 않는다. 예를 들어 오스트리아 학교 경제학자들은 한 번에 한 당사자만이 동일한 예금 단위에 대해 합법적인 청구권을 가질 수 있다고 강조한다.[83] 은행이 돈을 만든다는 사실을 부인하는 사람들은 대출 과정이 한 번 예금 입출금, 한 번 자산계정 입출금 등으로 같은 자산을 두 번 기록해 아웃사이더에게 돈벌이의 허황된 모습을 안겨준다고 주장할 수도 있다. 오히려 두 수치는 같은 화폐단위의 거래적 표현이다.[84]

다른 학자들과 저자들은 은행이 대출금을 상환할 때 그 돈이 어떻게 되는지에 대한 계좌를 추적함으로써 돈을 만든다는 그들의 믿음을 충족시킨다. 따라서 엠클레이 외는 "새로운 대출을 받는 것이 돈을 창출하는 것처럼 은행 대출의 상환은 돈을 파괴한다"[79]고 지적한다.

새로운 경제 워킹 그룹의 데이비드 코튼과 다른 사람들은 그러한 권력이 지역 은행에 상주하도록 함으로써 돈을 만들고 배분하는 권력이 분산되고 민주화되어야 한다고 주장한다.[85]

국책은행 및 경제성장

스베틀라나 안드리아노바, 판시오스 데메트리아데스, 안자 쇼트랜드는 1995~2007년 여러 나라의 데이터를 사용하며, 은행에 대한 높은 수준의 정부 소유가 적은 정부 소유보다 빠른 성장을 촉진한다고 결론짓는다.[86]

카토연구소의 마크 A. 칼라브리아는 공공 부문 금융의 부실 경영의 증거로 패니 메이와 프레디 맥의 부패를 인용한다. 칼라브리아도 노스다코타 은행의 성공이 과장돼 있고 공공부문 뱅킹은 경제성장을 감소시킨다고 주장한다. 그는 정부가 은행을 소유할 때 대출 결정은 경제보다는 정치에 의해 점점 더 추진된다고 결론짓는다.[87] 퍼블릭 뱅킹 연구소는 칼라브리아의 결론은 노스다코타 은행을 통합하지 않은 연구에 근거하고 있으며, 칼라브리아는 공적 은행의 실적과 부패 이력을 민간 은행과 비교하지 않으며, 결론에 이르기 위해 불충분한 수의 예를 사용한다고 주장해 왔다.[88]

John F의 연구자들. 케네디 하버드대 경제학과, 라파엘 라포르타, 플로렌시오 로페스-데-실레인스, 안드레이 슐라이퍼는 2000년 논문에서 은행의 정부 소유권이 전 세계에 만연하고 있으며, 특히 자본당 소득 수준이 낮고 금융 시스템이 저개발된 국가들에 널리 퍼져 있다고 지적했다. 연구진은 "은행에 대한 정부 소유의 증가는 금융 시스템의 느린 발전, 경제 성장 저조, 특히 생산성의 저성장과 관련이 있다"고 썼다.[89]

나라별 공용은행

아르헨티나

호주.

벨기에

볼리비아

브라질

칠리

코스타리카

프랑스.

독일.

아이슬란드

인도

이탈리아

말레이시아

멕시코

노르웨이

포르투갈

영국

러시아

미국

참고 항목

참조

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외부 링크

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