EFTPOS

EFTPOS
일반적인 EFTPOS 기반 시스템에 대해서는 직불 카드를 참조하십시오.
싱가포르의 다양한 EFTPOS 터미널
토론토 공항의 한 식당에 있는 EFTPOS 터미널

EFTPOS(Electronic Fund Transfer at Sale, EFTPOS; / ftftftpss/)는 판매점에 있는 결제 단말기에서 직불 카드나 신용카드 등의 결제 카드를 사용하여 전자 자금 이체를 하는 전자 결제 시스템입니다.EFTPOS 기술은 1980년대에 개발되었습니다.호주와 뉴질랜드에서는 이러한 지불에 사용되는 특정 시스템의 브랜드명이기도 합니다.이러한 시스템은 주로 국가에 따라 다르며 상호연결이 되지 않습니다.싱가포르에서는 NETS로 알려져 있습니다.

직불 및 신용카드는 ISO/IEC 7810 ID-1 표준을 준수하는 엠보싱 플라스틱 카드입니다.카드에는 ISO/IEC 7812 번호 표준에 준거한 엠보싱된 뱅크 카드 번호가 있습니다.

역사

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EFTPOS 기술은 1981년 미국에서[citation needed] 시작되어 1982년에 출시되었습니다.당초, 통신원과의 제휴에 한정되어 있던 인터링크등의 전국적인 시스템이 서로 연동되지 않게 되어 있었습니다.소비자와 상인들은 이를 수용하는 데 시간이 걸렸고 마케팅도 미미했다.그 결과, EFTPOS의 성장과 시장 침투는 세기가 바뀔 때까지 미국에서 미미했다.

단기간에, 다른 나라들은 EFTPOS 기술을 채택했지만, 이 시스템들 역시 국경으로 제한되었다.각국은 다양한 은행간 협력 모델을 채택했다.호주에서는 1984년 Westpac이 BP 주유소에 EFTPOS 시스템을 도입한 최초의 호주 주요 은행이었다.다른 주요 은행들은 1984년 초기에 주유소와 함께 EFTPOS 시스템을 도입했다.은행의 기존 직불 및 신용 카드(그러나 직불 계좌에만 접근할 수 있음)는 EFTPOS 시스템에서 사용되었습니다.1985년, 빅토리아 주 은행은 개별 ATM을 연결할 수 있는 용량을 개발하여 ATM(금융) 네트워크를 구축하는 데 도움을 주었습니다.은행들은 모든 EFTPOS 디바이스에서 모든 고객에게 액세스를 제공하기 위해 자사의 EFTPOS 시스템을 링크하기 시작했습니다.모든 은행이 발급한 카드는 전국의 모든 EFTPOS 단말기에서 사용할 수 있지만, 다른 국가에서 발급된 직불카드는 사용할 수 없었다.1986년 이전에, 호주 은행들은 1974년부터 존재해 온 뱅크 카드라고 불리는 광범위한 통일 신용 카드를 조직했다.은행들 사이에 제안된 EFTPOS 시스템에 뱅크 카드(또는 신용카드)를 허용해야 하는지에 대한 논쟁이 있었다.당시 몇몇 은행은 마스터 카드와 비자 카드를 적극적으로 홍보하고 있었다.스토어 카드와 전용 카드는 새로운 시스템에서 차단되었습니다.

뉴질랜드에서는 1985년 뉴질랜드 은행이 EFTPOS 직불카드를 발급하기 시작했으며, 주유소에 최초의 상업용 단말기가 설치되었다.

최초의 모바일 EFTPOS

1996년 모바일 EFTPOS가 등장하여 1997년 싱가포르의 호텔이 시스템을 설치하고 1998년 싱가포르의 첫 피자 배달 사례가 셀룰러 결제를 통한 Visa 카드를 받아들였습니다.이것은 Signet, Visa, Citi Bank 및 Dynamic Data Systems 간의 협업으로 [1][2][3][4][5][6]아시아에서의 모바일 시스템 출시가 시작되었습니다.2004년에는 셀룰러 기반의 Eftpos 인프라스트럭처가 크게 발전하여 2010년에는 셀룰러 Eftpos가 글로벌 시장의 표준이 되었습니다.

2002년 이후, EFTPOS의 사용이 현저하게 증가해, 현금의 사용을 대체해, 표준적인 지불 수단이 되었다.그 후, 소비자와 판매자간의 송금·결제 프로세스를 용이하게 하는 네트워크는, 전국적인 소수의 시스템으로부터, 결제 처리 거래의 대다수로 확대되었다.EFTPOS의 경우 미국에 기반을 둔 시스템에서는 직불 카드 또는 신용 카드를 사용할 수 있습니다.

호주.

오스트레일리아 eftpos 로고
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호주에서는, 직불 카드와 신용 카드“판매점”(POS)또는 ATMs.[7][8]을 통해에서 모든 상인들 EFTPOS 성능을 제공하는 가장 흔한non-cash의 지불 방법, 그렇지만 판매 시점에 지불을 받고 싶은 것 merc에 대한 판매 시점 단말기를 임대하는 많은(원래 7)상인 서비스 제공자들과 합의를 입력해야 한다.hant.호주의 EFTPOS 시스템은 Eftpos Payments Australia [9]Ltd에 의해 관리되며, EFTPOS 교환 수수료도 [10]책정됩니다.가맹점에서 신용카드를 받기 위해서는 각 카드사와 별도의 약정을 체결해야 하며, 카드사는 각각 수수료율을 탄력적으로 조정해야 한다.가맹점을 위한 Eftpos 기계는 Live eftpos와 같은 대형 은행과 전문가들에 의해 제공됩니다.

EFTPOS의 결제 준비는 호주 결제 결제 협회(APCA)에 의해 관리된다.ATM과 EFTPOS의 교환을 위한 시스템은 Issuers and Acquireers Community(이전의 CECS)[7]라고도 불린다. CECS는 2001년에 취득되어 [11]2009년에 재확인된 호주 경쟁 소비자 위원회(ACC)의 허가를 필요로 한다.ATM과 EFTPOS의 통제는 관련된 [12]기관 간의 개별 쌍무 협정에 따라 이루어진다.

직불 카드

호주 금융기관은 고객에게 직불카드나 ATM카드, 때로는 신용카드로 사용할 수 있는 플라스틱 카드를 제공한다.이 카드는 단순히 EFTPOS 단말기 또는 ATM을 사용하여 고객의 링크된 은행 또는 기타 계정에 액세스할 수 있는 수단을 제공합니다.이 카드들은 또한 일부 자동판매기와 티켓 자동판매기와 같은 다른 자동결제 메커니즘에서도 사용될 수 있다.

각 호주 은행은 직불 카드에 다음과 같은 다른 이름을 붙였습니다.

일부 은행은 Visa 또는 MasterCard 통관 시스템을 사용하여 고객에게 다른 직불 카드 기능을 제공합니다.예를 들어, St George 은행은 비자 직불 [13]카드를 제공하고, National Australia Bank도 제공합니다.일반 직불카드의 가장 큰 차이점은 이러한 카드는 각 신용카드를 사용할 수 있는 호주 이외에서 사용할 수 있다는 것입니다.

EFTPOS 결제 시스템에 가입하는 가맹점은 호주 은행에서 발급한 직불카드를 받아야 하며, 일부 가맹점은 다양한 신용카드 및 기타 카드도 받습니다.일부 가맹점은 EFTPOS 거래의 최소 거래 금액을 설정하는데, 이는 직불 및 신용카드 거래의 경우 다를 수 있다.일부 상인들은 EFTPOS 사용에 추가 요금을 부과한다.이는 가맹점과 사용 중인 카드의 종류에 따라 다를 수 있으며, 일반적으로 직불 카드 거래에는 부과되지 않으며, 마스터 카드 및 Visa 신용카드 거래에는 부과되지 않습니다.

직불카드의 특징은 EFTPOS 거래가 카드에 연결된 은행 수표 또는 저축 계좌에 사용 가능한 신용 잔액이 있는 경우에만 허용된다는 것입니다.

호주 직불카드는 일반적으로 호주 이외에서는 사용할 수 없습니다.MasterCard/Maestro/Cirrus, Visa/Plus 또는 기타 유사한 로고를 가지고 있는 경우에만 호주 밖에서 사용할 수 있습니다.이 경우 비호주 거래는 이러한 거래 시스템을 통해 처리됩니다.마찬가지로 비호주 직불 및 신용카드는 호주의 EFTPOS 터미널 또는 ATM기에서 이러한 로고 또는 마스터 카드 또는 Visa 로고가 있는 경우에만 사용할 수 있습니다.Diners Club 및/또는 American Express 카드는 가맹점이 해당 카드사와 계약을 맺고 있거나 가맹점이 PayPal을 통해 이러한 카드에 사용할 수 있는 최신 대체 결제 옵션을 보유하고 있는 경우에만 허용됩니다.Discovery Card는 호주에서 Diners [14]Club 카드로 사용할 수 있습니다.

게다가, 카드사들은 일반 기프트 카드와 같은 역할을 하는 선불 카드를 발행하는데, 이것은 익명이며 어떤 은행 계좌와도 연동되지 않는다.이들 카드는 신용카드를 받는 가맹점에 의해 받아들여지며 신용카드와 같은 방법으로 EFTPOS 단말기를 통해 처리됩니다.

현금화

많은 가맹점에서 직불카드를 사용하는 고객이 EFTPOS [15]거래의 일부로 현금을 인출할 수 있도록 허용하고 있습니다.호주에서는 이 시설(다른 많은 국가에서는 직불카드 캐시백으로 알려져 있음)을 "캐시 아웃"이라고 합니다.상인에게 현금 인출은 순현금 차익을 줄이고 현금 은행 업무를 절약하는 방법입니다.은행은 거래 금액이 아닌 EFTPOS [10]거래당 직불카드 거래 수수료를 가맹점에 부과하기 때문에 가맹점에 현금 아웃을 제공하는 데 추가 비용이 들지 않는다.현금인출은 은행이 아닌 가맹점에서 제공하는 시설이므로 가맹점은 한 번에 인출할 수 있는 현금량을 제한하거나 변경할 수 있으며 언제든지 시설을 정지할 수 있습니다.현금 인출은 은행 지점이나 ATM을 방문하지 않아도 되는 고객에게 편리합니다.또한 현금 인출은 은행 거래가 한 번만 이루어지기 때문에 고객에게 더 저렴합니다.일부 외딴 지역에 있는 사람들에게 현금 인출은 개인 계좌에서 현금을 인출할 수 있는 유일한 방법일 수 있다.그러나 이 시설을 제공하는 대부분의 상인들은 현금 지급에 대해 비교적 낮은 한도(일반적으로 50달러)를 설정하고 있으며, 일부 상인들은 이 서비스에 대해 요금을 부과하기도 한다.호주의 일부 상인들은 상품 구매 시에만 현금 출금을 허용하고, 다른 상인들은 고객이 상품을 구매하든 안 하든 현금 출금을 허용한다.신용카드 거래에 대해서는 거래 금액에 따라 일정 비율의 수수료를 부과하고 현금인출은 카드사의 구매 거래와 다르게 취급되기 때문에 신용카드 매출과 연계하여 현금인출을 할 수 없다.(단, 가맹점이 각 카드사와 합의한 내용에 위배되는 경우에도 현금인출은 일반 신용카드 판매의 일부로 취급할 수 있습니다.)

카드 소유자 확인

직불카드, 신용카드 또는 선불카드와 관련된 EFTPOS 거래는 주로 판매 시 개인식별번호(PIN) 입력을 통해 인증됩니다.전통적으로, 이러한 거래는 가맹점이 영수증에 서명된 카드 소유자의 서명을 사용하여 인증되었습니다.그러나 상인들은 이 검증을 시행하는 데 있어 점점 느슨해졌고 결과적으로 사기가 증가했습니다.이후 호주 은행들은 글로벌 EMV 카드 표준을 사용하여 칩과 PIN 기술을 도입하고 있습니다. 2014년 8월 1일부터 호주 가맹점은 더 이상 판매 시점 [16][17]터미널에서 국내 고객의 거래에 대한 서명을 받지 않습니다.

한층 더 시큐러티 대책으로서 유저가 잘못된 PIN 을 3 회 입력하면, 카드가 EFTPOS 로부터 록 아웃 되어 전화 또는 은행 지점에서의 재활성화가 필요하게 되는 일이 있습니다.ATM의 경우 카드는 반환되지 않으며 카드 소지자는 지점을 방문하여 카드를 회수하거나 새로운 카드 발급을 요청해야 합니다.

이제 모든 직불 카드에는 마그네틱[citation needed] 줄무늬가 있으며, 이 줄무늬는 카드의 서비스 코드를 인코딩하여 3자리 값으로 구성됩니다.이 코드는 카드 처리 방법에 대한 지침을 가맹점 단말기에 전달하는 데 사용됩니다.첫 번째 숫자는 카드를 국제적으로 사용할 수 있는지 또는 국내에서만 사용할 수 있는지를 나타냅니다.또, 카드가 칩 대응인지 아닌지를 통지하기 위해서도 사용됩니다.두 번째 자리는 트랜잭션이 항상 승인을 위해 온라인으로 전송되어야 하는지, 또는 승인 없이 하한 미만 트랜잭션을 수행할 수 있는지 여부를 나타냅니다.세 번째 숫자는 선호하는 카드 검증 방법(PIN 등)과 카드를 사용할 수 있는 환경(예: 판매 시에만 해당)을 나타내기 위해 사용됩니다.판매점 터미널은 서비스 코드를 인식하고 이에 따라 행동하거나 온라인 [18]승인을 위해 모든 트랜잭션을 전송해야 합니다.

비접촉형 스마트 카드

2000년대 후반 마스터카드와 비자카드는 마스터카드 PayPass와 Visa payWave라는 브랜드명으로 비접촉형 스마트 직불카드를 출시했다.이러한 결제는 일반 EFTPOS 결제 네트워크와 분리된 전자 결제 네트워크 또는 탭 센서가 장착된 최신 EFTPOS를 사용하여 이루어지며 이전 스와이프 또는 칩 시스템 대신 사용됩니다.이러한 네트워크는 EFTPOS 네트워크와 같이 은행이 아닌 마스터 카드와 Visa에 의해 운영되며 EFTPOS Payments Australia Limited(ePAL)를 통해 운영됩니다.

이러한 카드는 EMV 기술을 기반으로 하며 카드의 플라스틱에 RFID 칩과 안테나 루프가 내장되어 있습니다.이 시스템으로 결제하려면 가맹점 계산대에서 리더로부터 4cm 이내에 카드를 전달해야 합니다.이 방법을 사용하면 지정된 제한 미만의 트랜잭션에 대해 일반 EFTPOS 머신과 같이 PIN 입력 또는 서명에 의해 ID를 인증할 필요가 없습니다.상기 한도를 초과하는 거래의 경우 PIN 확인이 필요합니다.

이 기능은 MasterCard PayPass 또는 Visa payWave 로고가 부착된 카드로만 사용할 수 있으며, 이 카드에는 시스템에 의해 허가된 내장 칩이 있음을 나타냅니다.ANZ는 2015년 Visa payWave를 기반으로 고객이 ATM에 설치된 리더기에 카드를 터치하고 PIN을 삽입해 현금인출을 마무리하는 ATM 솔루션을 출시했다.2018년부터 이 ATM들은 애플페이와 구글페이에서도 작동하며 고객은 카드 대신 근거리 무선통신(NFC)이 가능한 폰을 도청한다.은행 직불카드 등은 현재 비접촉식 결제 기능을 제공하지 않고 있으며, ePAL은 EMV 기술을 기반으로 직불카드의 비접촉식 결제 시스템과 온라인 거래용 직불카드의 확장, 모바일 결제 [19]시스템을 개발하고 있다.탭앤드고 단말기에서 비접촉식 직불카드를 사용하면 EFTPOS 경로 대신 더 비싼 신용카드 시스템을 통해 거래를 라우팅할 수 있으며, 이로 인해 가맹점은 물론 최종적으로는 [20]소비자에게 비용을 더하게 됩니다.

역사

호주의 EFTPOS의 명칭과 로고는 원래 Shiyombo Makasa가 소유하고 있었으며 1986년부터 1991년까지 상표였다.소유권은 편의상 모든 은행이 카드와 광고에 이름과 로고(일반적으로 "뚱보"라고 불린다)를 사용했다.

1991년, 다이얼 업 EFTPOS는 Key Corp(John Wood)에 의해서 구상되어 1993년에 다이얼 업의 도입이 개시되었습니다.1993년까지는 은행, ATM 은행 및 EFTPOS 장치 간의 통신, 연결 및 트랜잭션이 전용 회선(변조 시도를 검출하는 특정 파워 어시스트 통신 회선)을 통해 이루어졌지만 1993년에는 모바일 무선 EFTPOS가 다이내믹 데이터 시스템즈(H. Daniel Elbaum)에 의해 구상되었습니다.1995년 다이내믹 데이터 시스템즈와 은행업계는 공동으로 셀룰러 네트워크의 프로토콜과 표준을 구현, 인증 및 도입했으며 1998년에는 호주에서 [21][22]모바일 EFTPOS의 사용이 나타나기 시작했습니다.

2006년 Commonwealth Bank와 [23]MasterCard는 전통적인 EFTPOS 스와이프 또는 칩 시스템을 보완하는 비접촉형 스마트 카드 시스템 PayPass를 6개월 동안 시험 운영했습니다.이 시스템은 2009년에 [24]호주 전역에 도입되었습니다.그 밖에 Westpac Bank의 MasterCard PayPass 및 Visa payWave 브랜드 [25]카드도 도입되고 있습니다.

2009년 4월에는 호주에서 [26]EFTPOS 시스템을 관리·홍보하는 「EFTPOS Payments Australia Ltd」(ePal)라는 회사를 설립해,[7] 2011년 1월부터 ePal 규제에 들어갔다.EFTPOS Payments Australia Ltd의 최초 멤버는 다음과 같습니다.

[27] EFTPOS Payments Australia Ltd의 현재 멤버는 다음과 같습니다.

호주에서는 스토어 카드가 EFTPOS 및 ATM 시스템 참여에서 제외되었습니다.그 결과, 몇 개의 대형 점포 어카운트가 신용카드 네트워크와 공동 브랜드 계약을 체결하여 점포 기반 어카운트가 널리 받아들여지고 있다.MasterCard와 공동브랜드한 Coles(이전의 Coles-Myer), Visa와 공동브랜드한 Myer, American Express와 공동브랜드한 David Jones가 이에 해당합니다.Woolworths는 Everyday Rewards(현 Woolworths [clarification needed]Money)라는 신용카드를 조직하여 처음에는 신용 제공업체인 HSBC 은행과 제휴하였으나 2014년 10월 26일 Macquarie Bank로 변경하였습니다.

사용.

2018년 6월 현재 호주의 EFTPOS 단말기는 961,247대,[28] ATM기는 30,940대이며, 이 중 6만대 [15]이상이 현금인출 서비스를 제공하고 있다.2010년에는 호주 EFTPOS 단말기를 사용하여 매달 120억 [30]호주달러 상당의 [29]1억8300만 건의 거래가 이루어졌습니다.

2011년에는 터미널 수가 75만 개로 증가했으며, 325,000개의 개인 기업이 20억 건 이상의 트랜잭션을 처리하고 있으며,[31] 연간 총 가치는 약 1,310억 달러입니다.

네트워크

호주의 EFT 네트워크는 피어가 상호 교환 계약을 체결한 7개의 독점 네트워크로 구성되어 있어 효과적인 [32]단일 네트워크가 됩니다.EFTPOS 지불을 받고자 하는 가맹점은 가맹점에 단말기를 대여하는 7개의 가맹점 서비스 제공업체 중 하나와 계약을 체결해야 합니다.가맹점의 모든 EFTPOS 트랜잭션은 이러한 게이트웨이 중 하나를 통해 처리됩니다.이러한 피어에는 다음과 같은 것이 있습니다.

다른 조직에서는 한 명 이상의 중앙 동료와 피어링 계약을 체결할 수 있습니다.

네트워크에서는 AS 2805 프로토콜을 사용합니다.AS 2805 프로토콜은 ISO 8583과 밀접하게 관련되어 있습니다.

뉴질랜드

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EFTPOS는 뉴질랜드에서 매우 인기가 있다.이 시스템은 뉴질랜드 전체 전자 거래의 75%를 처리하는 Paymark Limited(이전의 Electronic Transaction Services Limited)와 EFTPOS New Zealand의 2개 프로바이더에 의해 운영됩니다.eftpos라는 용어는 시스템을 설명하기 위해 일반적으로 사용되고 있지만, EFTPOS는 두 공급자 중 작은 EFTPOS New Zealand의 상표입니다.두 공급자는 상호 연결된 금융 네트워크를 운영하며, 판매 시점의 직불 카드뿐만 아니라 신용 카드와 충전 카드도 처리할 수 있습니다.

역사

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뉴질랜드 은행은 1985년 주유소 시험 계획을 통해 EFTPOS를 뉴질랜드에 도입했다.

1989년에 이 시스템이 공식적으로 시작되었고 현재 주요 은행이 소유한 두 개의 공급자가 이 시스템을 운영하고 있습니다.두 공급자 중 더 큰 Paymark Limited(이전의 Electronic Transaction Services Limited)는 2018년 ASB 뱅크, 웨스트팩, 뉴질랜드 은행 및 ANZ 뱅크(이전의 ANZ National Bank)[34]에 매각된 이후 프랑스 기업 Ingenico가 소유하고 있습니다.두 번째는 2012년 [35]12월 ANZ New Zealand에 매각된 후 VeriFone Systems가 완전히 소유한 EFTPOS New Zealand가 운영하고 있습니다.

1995년은 동적 데이터 [36][37]시스템에 의해 NZ에서 셀룰러 Eftpos가 최초로 배치되었다.

2006년 7월에 50억 번째 EFTPOS 지불이 처리되어 2012년 초에 100억 번째 거래가 [38]처리되었다.

사용.

EFTPOS는 뉴질랜드에서 매우 인기가 있으며 전체 소매 거래의 약 60%에 사용되고 있습니다.2009년에는 [39]1인당 200건의 EFTPOS 거래가 있었다.

연간 9억 건 이상의 거래액(480억 NZ달러 이상)이 넘는 페이마크 프로세스.75,000개 이상의 [40]가맹점과 110,000개 이상의 EFTPOS 단말기가 Paymark에 연결되어 있습니다.

싱가포르

싱가포르에서 NETS는 1985년 DBS Bank, OCBC Bank 및 United Foreason Bank(UOB)의 현지 은행 컨소시엄에 의해 싱가포르에서 직불 네트워크를 구축하고 전자 [41]결제 도입을 추진하기 위해 설립되었습니다.

역사

NETS는 1986년 1월 18일에 정식으로 출시되어 싱가포르의 수백만 명의 ATM 카드 보유자가 다양한 소매점에 위치한 195개의 단말기의 초기 네트워크를 통해 거래를 할 수 있게 되었고, 1993년까지 NETS를 통한 소비자 지출은 [42]11억4천만 싱가포르 달러에 달했다.

사용.

전국 접수 인프라는 싱가포르 최대 규모로 54,000개의 통합 POS(Point-of-Sale) 단말기와 94,000개의 QR 접수 포인트를 포함하고 있습니다.2011년 싱가포르 금융관리국(MAS)은 NETS의 직불 시스템을 국가 지급 시스템으로 지정했다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

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외부 링크