방글라데시의 은행업

방글라데시는 특히 정부가 운영하는 은행들이 제공하는 서비스와 고객 관리 측면에서 빈곤한 은행 시스템을 가진 개발도상국이다. 최근 민간은행들이 선진국의 은행구조를 모방하려 하지만 방글라데시 중앙은행인 방글라데시은행이 시행한 비전문가나 정치적 동기의 정부정책에 의해 이러한 시도는 좌절되는 경우가 많다. 그 결과는 정치 권력자와 범죄자에 의한 부패와 불법적인 금전 활동/세탁 등을 촉진하는 동시에 일반 시민, 유학생 또는 원거리 학습을 통한 국제 거래의 달성이나 성과를 어렵게 하는 은행 시스템이다. 고객 등

역사

독립 전

벵골의 첫 근대 은행은 1770년 캘커타에 설립된 힌두스탄 은행이었다. 그것은 무역 회사인 메스들의 오프슈트였다. 알렉산더와 코퍼레이션은 무역회사가 실패했을 때인 1832년까지 운영되었다. 그 지폐의 유통은 캘커타와 그 바로 그 주변환경에 한정되었다.^[1]

많은 캘커타에 기반을 둔 은행들이 그 뒤를 따랐지만, 19세기 중반 이후에 살아남은 은행은 하나도 없었다: 벵골 은행과 비하르 은행 (1733–75); 벵골 은행 (1784–91); 벵골 은행 (후기 벵골 은행과 관련이 없음), 일반 은행, 후기 인도 은행 (1786–91); 상업은행(1819–33); 캘커타 은행(1824–29), 유니언 은행(1829–48), 정부 저축 은행(1833–알 수 없음), 미르자포르 은행(1835–1837)c. 등이 그것이다.^[2][3]

1806년에 설립된 캘커타 은행은 어떤 형태로든 현존하는 가장 오래된 은행이다. 1809년 벵골은행(Bank of Bengal)으로 개칭되었고, 1921년 인도 제국은행(Emergican Bank of India)으로 합병되었으며, 1955년 인도국립은행(^[4][5]State Bank of India)

다카에 본사를 둔 최초의 근대 은행은 1846년에 설립된 다카은행이다. 그것은 매우 제한적인 사업을 했고 지폐를 발행하지 않았다. 1862년 벵골 은행에 의해 매입되었다.^[6][7] 벵골 은행은 1873년 시라지간즈와 치타공, 1900년 챈드푸르에 지점을 개설했다. 1947년, 벵골 분할에 따라 동벵골, 다카, 치타공, 챈드푸르, 마이멘싱, 랑푸르, 나라얀간지 등에 6개의 지부를 두었다.^[8]

칸막이에 이어 등록된 은행들의 지점들이 인도로 이동하거나 동벵골 영업장을 폐쇄하기 시작했다. 그 결과 1951년 동파키스탄 전역에 69개 지부만 남게 되었다.

1959년 동부상업은행 유한회사가 설립되어 독립 전 106개가 있었다. 그 결과 1965년 동부은행주식회사가 설립되었고 곧 해방전쟁 직전에 60개에 이르렀다. 이 두 은행은 당시 서파키스탄의 다른 금융기관으로부터 신용에 대한 접근이 제한되었던 지역 기업인들에게 신용을 제공한 유명한 벵골 기업인들의 시작과 함께 설립되었다.

독립후

독립적 은행제도(1971년)는 구 파키스탄 중앙은행의 지점 2개와 17개의 대형 상업은행으로 구성되어 있었는데, 이 중 2개는 방글라데시 이권에 의해, 3개는 서파키스탄 이외의 외국인이 지배하고 있었다. 14개의 소규모 시중은행들이 있었다.^[9]

사실상 모든 은행 서비스는 도시 지역에 집중되었다. 새로 독립한 정부는 즉시 파키스탄 국립은행의 다카 지점을 중앙은행으로 지정하고 방글라데시 은행으로 개칭했다. 이 은행은 통화를 규제하고, 신용과 통화 정책을 통제하며, 외환 통제와 외환 보유고를 관리할 책임이 있었다. 방글라데시 정부는 처음에 국내 은행 시스템 전체를 국유화했고, 여러 은행들을 재정비하고 이름을 바꾸었다. 외국계 은행들은 방글라데시에서 사업을 계속할 수 있도록 허용되었다. 보험업도 국유화돼 잠재적 투자 자금의 원천이 됐다. 협동 신용 시스템과 우편 저축 사무소는 소규모 개인 및 시골 계좌에 대한 서비스를 취급했다. 새로운 은행 시스템은 신용 및 외환 관리를 위한 합리적으로 효율적인 절차를 수립하는 데 성공했다. 1970년대 내내 신용시스템의 주요 기능은 무역과 공공부문의 자금조달이었고, 이는 총 진전의 75%를 함께 흡수했다.^[9]

방글라데시 해방 후 방글라데시에서 사업을 하던 12개 은행회사는 방글라데시 인민 공화국 정부에 의해 국유화되었다.

1970년대 후반과 1980년대 초반의 농업발전과 민간산업에 대한 정부의 격려가 대출전략에 변화를 가져왔다. 농업 전문 은행인 방글라데시 크리시 은행이 관리하면서 농어민에 대한 대출이 대폭 확대됐다. 시골 은행 지점의 수는 1977년과 1985년 사이에 두 배로 증가하여 3,330개가 넘었다. 방글라데시 은행과 세계은행은 탈리비아화와 민간 산업 성장으로 신흥 민간 제조업 분야에 대출의 초점을 맞추게 되었다. 부분적인 GDP의 비율로 예정된 은행들의 민간 농업 진출은 1979년 회계연도의 2%에서 1987년 회계연도의 11%로 증가한 반면 민간 제조업으로의 진출은 13%에서 53%로 증가했다.^[9]

재정 우선 순위의 전환은 행정상의 문제를 가져왔다. 실행 가능한 대출자와 프로젝트를 식별할 수 있는 건전한 프로젝트 보상 시스템이 마련되어 있지 않았다. 대출기관들은 대출자와 사업을 선택할 수 있는 충분한 자율권을 갖지 못했고, 정치 당국의 지시를 받는 경우가 많았다. 또 은행들에 대한 인센티브 제도도 회생보다는 지출을 강조했고, 회계 및 채권 회수 제도도 대출 회수 문제를 다루기에는 미흡했다. 대출자들이 대출금을 상환하는 것보다 연체하는 것이 더 흔해졌다; 대출 제도는 단지 경제적인 이유보다는 정치적인 이유로 더 많은 대출을 받을 자격이 있는 개인들에 대한 보조금 지원을 무시하는 것이었다. 1986년 회계연도의 농업대출 회수율은 27%에 불과했고 산업대출의 회수율은 더욱 심했다. 이런 부진한 성적표 결과 주요 기부자들은 정부와 은행이 내부 은행 경영과 신용 규율을 강화하기 위해 보다 강력한 조치를 취하도록 유도하기 위해 압력을 가했다. 그 결과 1987년부터 회복률이 향상되기 시작했다. 국가신용금융위원회는 1987년 초 방글라데시 금융중개체계의 광범위한 구조적 변화를 권고했는데, 이들 중 상당수는 1987년 2월 방글라데시가 국제통화기금(IMF)과 체결한 3년 보상금융시설에 건설됐다.^[9]

방글라데시 은행의 경영 문제에 대한 주요 예외 중 하나는 그라민 은행으로 1976년에 정부 사업으로 시작되어 1983년에 독립 은행으로 설립되었다. 1980년대 후반에도 은행은 지속적으로 빈곤층에게 합리적인 조건으로 재원을 지원하고, 외부의 도움 없이 생산적인 자영업이 창출되도록 했다. 그 고객들은 주택을 포함한 모든 종류의 경제 활동을 위해 소액 대출을 받은 땅 없는 사람들이었다. 대출자의 약 70%는 여성이었고, 그렇지 않으면 제도권 금융에서 별로 대변되지 않았다. 또한 집단 농촌기업은 관정, 쌀, 제분소, 전력망 등에 대한 투자와 공동 경작을 위한 토지 임대를 위해 그라민은행으로부터 차입할 수 있다. 1980년대 중반 그라민은행이 평균 대출한 금액은 TK2000달러(미화 25달러) 정도였고, 최대 대출액은 TK18,000달러(양철 지붕 주택 건설용)에 불과했다. 상환조건은 농촌주택은 4%, 일반대출은 8.5%로 나타났다.^[9]

그라민은행은 10년 만에 20만 명의 무주택자에게 무담보 대출을 확대했다. 대부분의 고객들은 이전에는 공식적인 대출 기관을 다뤄본 적이 없었다. 가장 주목할 만한 성과는 경이적인 회복률이었다; 방글라데시 은행 시스템 전반에 걸쳐 부실채권이 만연하고 있는 가운데 그라민 은행 대출의 4%만이 연체되었다. 그 은행은 처음부터 그것을 다른 은행들과 차별화하는 집중적인 신용 감독 시스템을 적용했다. 그것의 성공은 아직 다소 작은 규모지만, 그것이 계속 성장할 수 있고, 다른 개발 관련 우선순위에 따라 복제되거나 적응될 수 있다는 희망을 제공했다. 그라민은행은 1980년대 후반까지 전국에 500개의 지점을 설립할 계획으로 급속도로 확장되고 있었다.^[9]

1985년 말부터 시작된 정부는 국내 개인 신용의 증가와 은행 시스템에서 정부 차입의 증가를 제한하는 것을 목적으로 한 긴축 통화 정책을 추진하였다. 이 정책은 통화 공급과 총 국내 신용의 성장을 줄이는 데 크게 성공했다. 1986년 회계연도에 정부에 대한 순신용은 실제로 감소했다. 신용회복 문제는 심각한 자원배분과 가혹한 불평등에 책임이 있는 통화안정에 대한 위협으로 남아 있었다. 비록 정부가 금융 규율을 개선하기 위한 효과적인 조치를 시작했지만, 신용 가용성의 엄격한 위축은 무심코 새로운 경제 활동을 저해하는 위험을 포함하고 있었다.^[9]

1986년 말 외환보유액은 4억7600만 달러로 2개월치 수입액보다 약간 많았다. 이는 전년 대비 적립금이 20% 증가한 것으로, 방글라데시 근로자들의 해외 송금이 늘어난 영향이 컸다. 한국은 또한 24억 달러로 약 10%의 수입을 줄였다. 방글라데시가 유상 차관을 받는 최빈국이라는 위상 때문에 민간 채권단은 미지급 공공부채의 약 6%에 불과했다. 대외공채는 미화 64억 달러였으며, 1986년 말에 연간 채무 상환액은 미화 4억6700만 달러였다.^[9]

그 개혁 프로그램은 그 후 몇 년 동안 계속되었다. 아시아개발은행에 따르면 방글라데시은행은 2000년부터 2006년까지 세계은행의 금융 기관 개발 프로젝트를 시행했는데, 이 프로젝트를 통해 방글라데시 내 산업 성장을 가속화하기 위한 민간 부문 이니셔티브의 지속 가능한 자금 조달을 위한 실질적인 진전이 가능했다고 한다.^[10]

방글라데시의 이슬람 은행

방글라데시는 8개의 이슬람 은행이 있으며, 몇몇 비이슬람 은행은 정상 운영과 함께 이슬람 은행 서비스를 제공하고 있다.^[11] 2017년 현재 이슬라미은행 방글라데시가 이끄는 이슬람 은행권이 방글라데시 예금의 20%를 관리하고 있다.^[11] 방글라데시는 세계에서 가장 큰 이슬람 소액금융 제도를 운영하고 있다.^[11] 방글라데시 정부 여론조사에 따르면 이슬람 금융은 전체 국민 84%의 지지율을 보이고 있다.^[11]

방글라데시의 모바일 뱅킹

기타: 휴대폰 사업자가 제공하는 요금제 서비스

참고 항목

• 방글라데시의 은행 목록

참고 및 참조

메모들

이 글에는 Library of Congress Country Studies 웹사이트 http://lcweb2.loc.gov/frd/cs/의 공용 도메인 자료가 포함되어 있다.

참조

• Cooke, Northcote (1863). The Rise, Progress, and Present Condition of Banking in India. Calcutta: P. M. Cranenburgh.