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    사회적, 대안적, 시민적 또는 지속 가능한 은행으로도 알려진 윤리 은행은 투자와 대출의 사회적, 환경적 영향에 대해 염려하는 은행이다.[1]윤리적 은행 운동은 윤리적 투자, 영향 투자, 사회적 책임 투자, 기업의 사회적 책임을 포함하며 공정거래 운동, 윤리적 소비자주의, 사회적 기업 등의 운동과도 관련이 있다.

    공정거래 라벨 표시와 같은 윤리적 소비자주의의 다른 영역은 인증을 받기 위해 준수해야 하는 포괄적인 코드와 규정을 가지고 있다.윤리적 뱅킹은 지금까지 발전하지 못했다; 이것 때문에 윤리적 은행과 기존의 은행을 구분하는 구체적인 정의를 내리기는 어렵다.윤리은행은 기존 은행과 동일한 당국의 규제를 받고 동일한 규정을 준수해야 한다.윤리 은행들 사이에는 차이점이 있지만, 그들은 투명성과 사회적, 그리고/또는 환경적 가치를 포함한 가장 빈번한 사업에서 원칙을 지키고자 하는 열망을 공유하고 있다.윤리 은행들은 때때로 전통적인 은행들보다 더 적은 이윤을 가지고 일하기 때문에 그들은 사무실이 거의 없고 주로 전화, 인터넷, 우편으로 운영된다.윤리적인 은행 업무는 몇 가지 형태의 대안 은행 업무 중 하나로 여겨진다.

    역사

    예수의 반물질주의에 바탕을 둔 옛날 기독교 공동체가 있었으므로 은행업은 윤리적이었고 어떤 형태의 '우수라'(이자 대출)도 부도덕한 것으로 간주되었다.

    영국에서는 791년 머시아의 오파왕이, 당시 알프레드 대왕(849년-899년)은 물론, 고백왕 에드워드(1042년-1066년)가 고리대금을 했다.

    주류 금융 은행들은 기업의 사회적 책임과 윤리적 투자와 다양한 관계를 맺고 있다.그러나 1990년대 이후 더 뚜렷한 움직임이 나타나고 있다.[2]사회적 요구가 바뀌고, 은행이 대출정책을 통해 가질 수 있는 효과에 대해 더 많이 알려지면서 은행들은 일반 국민, NGO, 정부, 규제 기관 등으로부터 사회적, 환경적 영향을 고려하라는 압력을 느끼기 시작했다.[3]

    환경 및 사회 의식의 비즈니스 관행

    일반적으로, 은행들은 경제에서 중간 역할을 한다; 이것 때문에, 은행이 지속 가능한 발전에 기여할 가능성은 매우 크다.Jeucken 2002은행은 효율적이고 시험된 신용 승인 시스템을 가지고 있으며, 이는 지식에서 비교 우위(부문별 정보, 법률 및 시장 개발)를 제공한다.Jeucken & Bouma 1999은행들은 이러한 위험에 대해 위험을 측정하고 가격을 붙일 수 있다; 이 은행들 때문에 시장 당사자 간의 정보 비대칭을 줄이고 그들이 더 나은 결정을 내리도록 하는 데 중요한 역할을 수행할 수 있다.예금자들이 은행이 그들을 위해 투자하도록 허용할 때 그들은 은행이 그들의 수익을 극대화하기 위해 투자를 선택하려고 시도할 것이라고 가정할 수 있다.그러나 만약 고객이 단순한 금전적 수익률 이상의 것에 관심을 가지고 있고 예를 들어, 그들이 사회와 환경에 대한 비용에 관심이 있다면, 그들은 투자할 때 그들의 윤리와 도덕성을 고려하는 윤리적인 은행으로 눈을 돌릴 필요가 있을 것이다.

    일부 기업은 비용을 환경과 사회에 외부화한다.은행은 사회적으로 보다 공평한 비용분배를 목표로 하여, 고객이나 외부비용이 높은 프로젝트에 주어지는 대출에 대해 금리를 올리거나 관세를 적용할 수 있다.이것은 만약 그들의 사업이 광범위한 환경 피해를 야기한다면 기업들이 더 많은 돈을 지불할 것이라는 것을 의미할 것이다; 사회 전체에서 일부 비용을 떼어내고 그것을 회사에 부과한다.이와 같은 종류의 관세 분화는 시장가격에 있어서의 환경비용의 내재화를 촉진시킬 수 있다.Jeucken & Bouma 1999이러한 가격 차별화를 통해 은행은 지속가능성을 키울 수 있는 잠재력을 가지고 있다.Jeucken & Bouma 1999

    예를 들어, 은행들은 환경 및 사회적 선두 주자들이 자본 차입에 대한 시장 가격보다 적은 이자를 지불하고 환경 지연자들은 훨씬 더 높은 이자율을 지불하는 '카롯 앤 스틱' 접근법을 채택함으로써 사회 전체에 의한 지속가능성을 향한 진보를 지원할 수 있을 것이다.Jeucken & Bouma 1999은행은 또한 환경, 사회, 윤리적인 투자 자금과 같은 보다 지속 가능한 상품을 개발할 수 있다.가치를 바탕으로 선별적으로 투자함으로써 윤리적 은행은 사회·환경적으로 책임 있는 기업을 육성하고, 이러한 기준에 부합하지 않는 기업을 처벌할 수 있다.그러나 은행들이 단순히 윤리적으로 보이게 하는 특정 관행을 채택할 수 있고(그린워싱 참조) 더 큰 영향을 미칠 다른 관행을 채택하지 않을 위험이 있다.

    윤리 이니셔티브

    수많은 윤리 은행(일부 재래식 은행뿐만 아니라)은 고객이 지역 사회나 개발도상국에서 긍정적인 사회적/환경적 영향을 미치는 조직에 기여할 수 있도록 한다.예를 들어 주택의 에너지 효율 평가와 이에 대한 잠재적 개선사항; 탄소 상쇄;Coro Strandberg 2005 저배출 자동차에 대한 자선단체 또는 저금리 대출에 혜택을 주는 신용 카드 등이 있다.[citation needed]

    지역사회 참여

    윤리 은행은 신용 조합과 같은 다른 금융기관과 마찬가지로 지역사회 참여에 뛰어나다.기존 은행들도 이런 행동에 동참하기 때문에 지역사회 참여가 윤리은행에만 국한되는 것은 아니다.다음은 윤리 은행, 신용 조합 및 재래식 은행들이 지역사회 참여를 위해 행한 몇 가지 예들이다.

    • 합리적인 가격의 주택 프로젝트(예:밴시티 & 시민은행)
    • 지역사회의 재정능력 향상을 위한 프로젝트
    • 지역 장학금과 후원을 베풀어라.
    • 지역사회 행사를 재정적으로 지원한다(예: 매년 TD Canada 신뢰는 지역적 대의에 기부한다).

    대출환경기준

    환경은 윤리 은행뿐만 아니라 더 많은 환경 윤리적 관행을 채택하는 것이 자신들에게 유리하다고 믿는 일부 기존 은행들에게도 중요한 초점이 된다.이 분야에서 운영되는 은행들은 흔히 지속가능하거나 녹색은행이라고 불린다.

    일반적으로 은행가들은 "배출량과 오염 면에서 비교적 환경 친화적인 산업에 종사하고 있다고 생각한다.그러나 위험에 노출될 수 있는 가능성을 고려했을 때, 그들은 고객들의 환경적 성과를 조사하는 데 놀랄 만큼 느렸다.그 이유는 그러한 검사가 고객의 활동에 '간섭을 요구한다'는 것이다."Jeucken 2002고객의 사업에 간섭하지 않으려는 욕구는 유효하지만, 은행이 대출을 받기 전에 고객의 사업계획이 실행 가능한지 확인하기 위해 정기적으로 고객의 사업에 개입해야 한다는 점도 유의할 수 있다.모든 은행이 참여하는 분석의 종류는 단일의 순이익 분석(이 분석은 재무실적만을 고려한다)이라고 한다.트리플 바텀 라인 분석(환경, 사회적, 재정적 성과를 고려한 분석)을 수행하는 것이 더 이상 거슬릴지는 논쟁의 여지가 있다.

    내부 대 외부 은행 윤리

    기존 은행들은 대부분 내부 윤리를 다루는데 윤리은행은 외부 윤리를 적용해 내부 우려를 가중시킨다.

    내부 윤리: 은행의 프로세스

    내부 윤리는 직원, 직원 및 고객 만족도, 복리후생, 임금, 조합화, 공정성 및 인종 대표성, 은행 환경지위와 관련이 있다.환경적으로, 은행들이 좀 더 환경 친화적인 관행(즉, 종이 사용량 감소, 전기 사용량 감소, 태양광 발전, 에너지 효율이 높은 전구, 출퇴근 및 항공 여행과 관련된 보다 양심적인 직원 여행 정책)으로 전환함으로써 발생할 수 있는 잠재적 결합 효과는 크다.그러나, 많은 다른 경제 은행과 비교할 때, 물, 종이 사용에 대한 동일한 부담을 야기하지 않는다.Jeucken & Bouma 1999그러한 에너지 효율적 변화는 도덕적 우려가 아니라 비용 효율에 기초하는 경우가 많다.

    외부윤리 : 은행관계/상품의 산물

    외부 윤리는 은행의 행동의 광범위한 영향과 관련이 있다.외부 윤리는 그들이 누구에게 빌려주거나 투자하는 것과 같은 그들의 사업 관행이 사회와 환경에 미칠 영향을 살펴본다.외부 윤리를 적용하면서 은행의 상품이 어떻게 비윤리적으로 사용될 수 있는지, 예를 들어 대출자들이 은행에서 대출받은 돈을 어떻게 사용하는지를 살펴본다.

    토론

    은행들은 변화의 상당한 성격 때문에 외부 윤리 정책의 범위를 넓히는 것을 꺼리는 경우가 많다.그러나, 사회적 비용을 설명하는 윤리를 그들의 관행에 포함시킴으로써, 은행들은 그들의 명성을 향상시킬 수 있다.

    윤리적 뱅킹은 비교적 새로운 분야로, 상대적으로 발달되지 않은 이런 특성 때문에 몇 가지 문제가 발생한다.이 문제들은 두 가지 범주로 나눌 수 있다: 첫째는 예금자 문제, 둘째는 윤리 은행 문제.

    첫 번째 범주에는 윤리적 은행들이 그들의 윤리적 정책을 어떻게 측정하거나 자격을 부여하는지를 이해하는 문제가 있다.예를 들어, 밴시티/시민은행이 '우리는 윤리적인 사업 관행에 대한 의지를 증명하는 단체와 협력하려고 한다'고 말할 때, 예금자는 '찾기'가 무엇을 의미하는지 이해할 수 없다.이러한 청구는 은행이 이러한 명세서를 평가하거나 사용하는 방법을 잠재적 예금자에게 보여주지 않는다.책임 보고서를 볼 수 있는 기회가 주어진다고 해도, 그들의 심사 과정이 무엇인지 진정으로 이해하기는 어렵다.예를 들어 2006/07년 Van City Accountability Report for 2006/07 (Canada의 Van City 신용조합 및 Civilization Bank의 경우)에는 다음과 같이 명시되어 있다.

    윤리정책은 모든 사업계정은 회원과 거래하는 직원이 계좌개설 시 심사하도록 규정하고 있다.대규모 기업은행 대출(비신용등급 대출)의 사회·환경 리스크는 '윤리정책 및 대출정책'의 안내를 받아 대출신청 시점에 평가한다.

    이 문구는 독자에게 의뢰인을 평가하는 데 사용되는 기준을 이해하는 데 필요한 정보를 제공하지 않는다.하지만 그것은 협동 조합 은행(영국)에 의해 같은 통계 자료는 2003년 그들의 말과 이 20%225혹은 문제성 있는 금융 기회를 재검토했다 진술하고 그들의 윤리적 진술과 충돌하는 것, 추후 은행은 consum을 주6,887,000 pounds,Coro Strandberg 2005년 비용이 추가적인 사업을 거부당했다 발견되었다.인상을 er t은행들의 제안된 윤리가 아무리 모호하더라도 심각하게 받아들여지고 있다.

    이 범주의 또 다른 문제는 행동 강령이다.기존 은행뿐만 아니라 많은 윤리 은행들도 자발적으로 더 큰 기구에 가입하여 기구가 정한 규칙에 따라 회원들이 따라야 한다는 일정한 규정을 내세우고 있다.그러한 외부 기구는 특정 규제 준수를 보장할 수 있는 중요한 기관으로 작용할 수 있다.미국에서 이것의 한 예는 식품의약국이다.윤리은행을 이용하는 예금자들은 최소한의 허용 가능한 법적 기준을 정하는 외부 규제기구가 없기 때문에 이 같은 보장이 없다.

    두 번째 범주에서 윤리적 은행들은 전통적인 은행들에 대한 사업과 소비자 지원을 잃고, 현재의 국제법 체계를 위와 이상으로 규제해야 하는 등의 장애물에 직면해 있다.

    Cowton, C. J, P에 따르면.톰슨은 "환경의 책임과 투명성, 지속가능한 발전을 공포한 자발적 산업코드인 유엔환경계획(UNEP) 성명에 서명한 은행들은 비서명국들과 크게 다른 행동을 하지 않았다"Cowton & Tompson 2000고 말했다.그들은 코드가 더 효과적이 되려면 규제자, 감시자 및 집행 방법이 마련되어야 한다고 결론지었다.Cowton & Tompson 2000이 문제는 공정거래운동이 직면한 문제와 비슷하다.공정거래 운동과 윤리 은행 모두 알려진 윤리적 상품에 대해 추가 비용을 지불하기 위해 사람들에게 의존한다.그 보증에 얼마나 더 많은 사람들이 돈을 지불할 것인가는 한계가 있다. 그 시점 이후 추가 시책은 은행 수입을 저하시킬 것이고 따라서 지켜지지 않을 가능성이 높다.

    그렇게 엄격하게 심사하지 않는 은행에 영업권을 빼앗기는 것은 윤리적인 은행들에게는 문제다.많은 경우, 윤리 은행들은 이것 때문에 훨씬 적은 예산으로 일해야 한다.윤리 은행이 비윤리적인 대출자들을 배제하는 것은 종종 대출자들이 다른 은행으로 가는 결과를 낳는데, 이것은 업계 전반의 규제의 중요성을 제기한다.업계 전반의 규제를 높이는 한 가지 방법은 시민들이 은행에 압력을 가하는 것이다.이러한 증가 없이는 비윤리적인 기업들이 그들의 프로젝트에 자금을 댈 은행을 찾는 것을 방해하기 어렵다.도덕적인 주제를 다루는 규정의 상승은 문제되지 않는다.예를 들어, 현재 산업 전반에 걸친 법규는 불법 약물 생산의 자금 조달을 금지하고 있다.이것은 그러한 약물에 대한 두드러진 사회적 도덕성을 반영한다.

    윤리 은행들은 잠재적 고객이 비윤리적으로 행동했는지, 그들의 향후 계획이 비윤리적인지 여부를 판단하기 위해 오로지 법체계에만 의존할 수는 없다.이는 전 세계에 걸친 광범위한 법률 때문이다.기업이 국제적인 환경에서는 합법적일 수 있지만, 이것은 법이 은행이 발원하는 도덕적 기준에 달렸다는 것을 의미하지는 않는다.예를 들어, 많은 선진국에서는 합법적이라고 여겨지지 않는 광범위한 공해와 노동법은 많은 후진국에서는 허용된다.

    은행규제와 자유시장

    참고 항목:월가개혁

    은행들을 규제하는 것에 반대하는 한 가지 주장은 그 규제가 자유 시장 경제의 적절한 기능을 침해할 것이라는 것이다.세베린 T. 브루윈은 시장 행동과 도덕의 극한 단절이 시장경제 창시 사상가들, 특히 아담 스미스의 의도가 결코 아니었다며 사회의 기본 도덕에 안주하는 기준과 규제를 제자리에 두는 것이 자유 시장과 상충해서는 안 되며, 실제로는 프로의 중요한 부분이라고 제안했다.자유 시장의 기능에 [4]따라

    루돌프 슈타이너는 자본주의가 경제 이니셔티브에 자금을 대는 과제를 안고 있다고 제안했다. 자본은 사회를 위해 생산적인 방향으로 향해야 한다.그는 정부 규제의 총량적 통제나 자유시장에 대한 총량적 통제를 통해 가격이 책정되는 것보다 각 산업은 생산자, 도소매업, 소비자 등의 자율규제조합을 가질 수 있다고 제안했다.이들 협회는 세 그룹 모두에게 공평한 가격을 결정할 것이다.국가는 순수하게 경제적인 결정에 간섭하지 않고 인권 보호(최저임금과 직장에서의 안전을 포함할 수 있음)와 시민권 평등을 책임질 것이다.([5]스타이너의 3중 사회질서 참조).

    신용조합과의 차이

    신용조합은 은행이 아니지만 은행과 동일한 서비스(예: 투자 기회, 상업 및 기업 대출, 당좌 예금 등)를 많이 제공한다.신용조합은 주주 소유가 아니라 조합원 소유다.이것은 각 구성원에게 의사결정 과정에서 더 많은 영향력을 준다.신용조합이 흑자를 낼 경우, 벌어들인 수익은 지역사회에 투자되거나 "특권 리베이트"(즉, 수표) 형태로 회원들에게 돌아간다.신용조합은 조합원들도 소유주들이기 때문에 그리고 조합원들이 위치한 지역사회에 초점을 맞춘다.신용조합은 은행보다 지역사회 발전에 더 중점을 둔다.대부분의 신용조합은 노조가 있는 지역사회의 사람들과 기업들에게 엄격하게 빌려준다.이런 사실은 신용조합이 일반 은행보다 지역사회에 더 긍정적인 영향을 미치게 한다.

    그러나 신용조합이 윤리 은행처럼 사업 관행에 광범위한 변화를 일으킬 수 있는 가능성을 반드시 가지고 있는 것은 아니다.신용조합이 비윤리적인 기업/기업 활동의 자금조달 문제를 주로 회피하기 때문인데, 이는 모니터링이 용이하고 논란의 여지 없이 광범위한 사회적 환경적 이익을 창출할 능력이 떨어지는 지역 기업에게 자금을 지원하는 데 초점을 맞추고 있기 때문이다.[citation needed]

    제휴 및 네트워크

    가치금융을 위한 글로벌 연합

    세계가치은행연합(GABV)은 방글라데시의 BRAC은행, 독일의 GLS은행, 미국의 쇼어뱅크, 네덜란드의 트리오도스은행이 2009년 3월 설립한 회원단체다.[6]현재 아시아, 아프리카, 중남미에서 북미, 유럽까지 세계 유수의 지속 가능한 은행 27개로 구성되어 있다.[7]

    참고 항목

    참조

    1. ^ Reynolds, John N. (2011). Ethics in Investment Banking. New York: Palgrave Macmillan. pp. 33–50.
    2. ^ Jennings, Marianne (September 2013). "Ethics and Financial Markets: The Role of the Analyst". Research Foundation Literature Reviews: 1–89. Retrieved 20 July 2015.
    3. ^ "Ethical Investing - February 2014". FT Adviser. Retrieved 20 July 2015.
    4. ^ Bruyn, S. T. "도덕경제" 사회경제 57.1 (1999년) : 25–46.
    5. ^ Steiner, Rudolf (1999). Towards social renewal: rethinking the basis of society. London: Rudolf Steiner Press. pp. 8 and Chap. 3.
    6. ^ "MICROCAPITAL STORY: Global Alliance for Banking on Values Launched in The Netherlands; Eleven Banks Join to Form the Alliance". Microcapital.org. 2009-03-16. Retrieved 2013-07-20.
    7. ^ "Global Alliance – For Banking on Values ~ Our Banks". Gabv.org. 2015-04-11. Archived from the original on 2013-05-28. Retrieved 2015-04-11.

    추가 읽기

    외부 링크