온라인 뱅킹

Online banking

인터넷 뱅킹, 웹 뱅킹 또는뱅킹으로도 알려진 온라인 뱅킹은행이나 다른 금융 기관의 고객들이 금융 기관의 웹사이트를 통해 다양한 금융 거래를 할 수 있게 해주는 전자 결제 시스템이다.온라인 뱅킹 시스템은 일반적으로 은행이 운영하는 핵심 뱅킹 시스템과 연결되거나 핵심 뱅킹 시스템의 일부가 되어 고객이 기존의 지점 뱅킹 대신 뱅킹 서비스에 액세스할 수 있도록 합니다.온라인 뱅킹은 지점 네트워크에 대한 의존도를 줄임으로써 은행의 운영 비용을 대폭 절감하여 고객이 지점 방문 시 시간을 절약하고 지점 휴업 중에도 은행 거래를 할 수 있는 편리성을 제공합니다.인터넷 뱅킹은 계좌 잔액 보기, 명세서 취득, 최근 거래 확인, 계좌 간 송금, 결제 등의 기능을 제공하는 개인 및 기업 뱅킹 서비스를 제공합니다.

일부 은행은 "직접 은행" ("neobanks" 또는 "가상 은행"이라고도 함)으로 운영되며, 전적으로 인터넷 뱅킹을 통해 운영됩니다.

역사

전구체

현대 홈뱅킹 서비스의 전조는 1980년대 초반부터 전자 매체를 통한 원격 뱅킹 서비스였습니다.'온라인'이라는 용어는 1980년대 후반에 인기를 끌었고 전화선을 통해 은행 시스템에 접속하기 위해 단말기, 키보드, TV 또는 모니터를 사용하는 것을 가리켰다.'홈뱅킹'은 또한 숫자 키패드를 사용하여 전화 회선에 지시와 함께 톤을 보내는 것을 의미할 수 있습니다.

컴퓨터 뱅킹의 출현

1985년 AT&T 홈뱅킹 콘솔.

최초의 홈뱅킹 서비스는 1980년 12월 테네시주 녹스빌에 본사를 둔 커뮤니티 은행인 United American Bank에 의해 소비자들에게 제공되었습니다.United American은 Radio Shack과 제휴하여 은행 고객들이 계좌 정보에 안전하게 접근할 수 있도록 하는 TRS-80 컴퓨터용 안전한 커스텀 모뎀을 생산했습니다.첫 해에 이용 가능한 서비스에는 어음 지불, 계좌 잔액 확인, 대출 신청뿐만 아니라 게임 액세스, 예산 및 세금 계산기, 일간 신문 등이 포함됩니다.수천 명의 고객이 [1]이 서비스를 위해 매달 25~30달러를 지불했습니다.

1981년 뉴욕의 4개 주요 은행(씨티은행, 체이스 맨해튼, 화학제조업체 하노버)이 비디오텍스 시스템을 사용하여 홈뱅킹 서비스를 [2][3][4]제공하면서 많은 은행들이 United American과 병행하여 일하고 있습니다.비디오텍스의 상업적 실패 때문에, 이러한 은행 서비스는 프랑스(통신 공급자가 제공하는 수백만 개의 비디오텍스 단말기(Minitel))와 Prestel 시스템이 사용된 영국을 제외하고는 인기를 끌지 못했습니다.

프랑스에서 최초의 비디오텍스트 뱅킹 서비스는 1983년 12월 20일 CCF 은행(현 HSBC의 일부)에 의해 시작되었습니다.Videotext 온라인 뱅킹 서비스는 결국 1991년까지[5] 19%의 시장 점유율을 달성했습니다.

United American Bank의 최초 시장 컴퓨터 뱅킹 시스템의 개발자들은 그것을 전국적으로 라이선스하는 것을 목표로 했지만, 1978년 테네시 주 주지사 후보이자 1982년 녹스빌 월드 Fa의 발기인 은행 소유주 제이크 버처 측의 대출 사기의 결과로 1983년에 Unified American이 실패했을 때 경쟁자들에게 추월당했다.실패한 은행을 매입한 첫 번째 테네시 은행은 컴퓨터 뱅킹 플랫폼을 [1]개발하거나 상용화하려고 시도하지 않았다.

인터넷과 고객의 거부감 및 은행 업무

1990년대 후반에 클릭 앤 브릭스의 행복감이 찾아왔을 때, 많은 은행들은 웹 기반 뱅킹을 전략적 필수 요소로 [6]보기 시작했습니다.1996년 협동은행인 OP Financial Group은 세계 2위, 유럽 [7]1위의 온라인 은행이 되었다.온라인 뱅킹에 대한 은행의 매력은 거래 비용 절감, 서비스 통합의 용이성, 인터랙티브 마케팅 기능 및 고객 목록과 이익률을 높이는 기타 이점 등 매우 명백합니다.또한 온라인 뱅킹 서비스를 통해 기관은 더 많은 서비스를 단일 패키지에 묶을 수 있으므로 고객을 유인하고 오버헤드를 최소화할 수 있습니다.

1990년대 중후반 금융업계는 인수합병(M&A) 물결을 타고 고객층이 크게 확대됐다.이에 따라 은행들은 고객을 유지하고 충성도를 높이기 위한 방법으로 웹을 주목했습니다.여러 가지 다른 요인들이 은행가들로 하여금 그들의 사업을 가상 영역으로 [citation needed]더 많이 이동하게 만들었다.

1990년대 중반 금융기관이 전자은행 서비스를 실시하기 위한 조치를 취했지만, 많은 소비자들은 인터넷을 통한 금전 거래를 하는 것을 주저했다.America Online, Amazon.com, eBay와 같은 선구적인 회사들을 기반으로 한 전자 상거래를 널리 채택하여 온라인으로 결제하는 아이디어를 [citation needed]널리 확산시켰다.

1994년경, 은행들은 인터넷의 인기 상승을 그들의 서비스를 광고하는 기회로 보았다.처음에는 고객과의 대화 없이 인터넷을 다른 브로셔로 사용했습니다.초기 사이트에는 은행 임원이나 빌딩의 사진이 게재되어 고객에게 지점과 ATM 위치 지도, 전화 번호, 간단한 상품 목록을 [citation needed]제공했습니다.

1995년 웰스 파고 은행은 미국 은행 중 처음으로 웹사이트에 계정 서비스를 추가했고, 다른 은행들도 빠르게 이를 따랐습니다.같은 해, Presidential은 인터넷을 통해 은행 계좌를 개설한 최초의 미국 은행이 되었다.Online Banking Report의 조사에 따르면, 1999년 말 미국 가정의 0.4% 미만이 온라인 뱅킹을 이용하고 있었다.2004년 초에 약 3300만 미국 가구(31%)가 어떤 형태로든 온라인 뱅킹을 이용하고 있었다.5년 후, 가트너 그룹의 조사에 의하면, 미국인의 47%가 온라인 뱅킹을 이용했습니다.한편, 영국의 온라인 뱅킹은 2011년부터 [8]2012년 사이에 인터넷 사용자의 63%에서 70%로 성장했습니다.2018년까지 미국의 디지털 뱅킹 사용자 수는 약 61%[9]에 달했다.유럽에서도 온라인 뱅킹의 보급이 증가하고 있다.2019년에는 노르웨이 인구의 93%가 온라인 뱅킹 사이트에 접속하고 있으며 이는 유럽에서 가장 높은 수치이며 덴마크와 네덜란드가 [10]그 뒤를 잇고 있다.McKinsey & [11]Company의 2015년 조사에 따르면 아시아 전역에서 7억 명 이상의 소비자가 디지털 뱅킹을 정기적으로 사용하는 것으로 추정됩니다.

2000년까지 미국 은행의 80%가 전자 뱅킹을 제공했습니다.고객의 이용은 서서히 증가하고 있다.예를 들어 뱅크 오브 아메리카에서는 200만 명의 e-뱅크 고객을 획득하는 데 10년이 걸렸습니다.하지만, Y2K 공포가 끝난 후에 중요한 문화적 변화가 일어났다.

2001년에 뱅크 오브 아메리카는 고객층의 [12]20%가 넘는 300만 명의 온라인 뱅킹 고객을 달성한 최초의 은행이 되었습니다.이에 비해 씨티그룹과 같은 더 큰 국가 기관들은 전세계적으로 220만 건의 온라인 관계를 주장했고, J.P.는 이에 비해 온라인 관계를 주장했습니다.모건 체이스는 온라인 뱅킹 고객이 75만 명이 넘을 것으로 추산했다.Wells Fargo는 소규모 기업을 포함한 250만 명의 온라인 뱅킹 고객을 보유하고 있습니다.온라인 고객은 일반 고객보다 충성도와 수익성이 더 높은 것으로 나타났습니다.2001년 10월, 뱅크 오브 아메리카의 고객은 310만 건의 전자 어음을 총 10억 달러 이상 지불했습니다.2017년 현재 은행에는 온라인과 [12]모바일 모두에서 3400만 개의 활성 디지털 계정이 있습니다.2009년 Gartner Group의 보고서에 따르면 미국 성인의 47%와 영국 은행의 30%가 [13]온라인 상태라고 합니다.

2000년대 초반에는 지점 없는 은행들이 인터넷 전용 기관으로 부상했다.이러한 인터넷 기반의 은행은 실제 은행보다 간접비가 적게 듭니다.미국에서는 대부분의 직영은행의 예금은 FDIC에 의해 보증되며 기존 은행과 동일한 수준의 보험 보호를 제공합니다.

지역별 최초 온라인 뱅킹 서비스

영국

온라인 뱅킹은 1982년 9월 NBS(Notingham Building Society)의 Homelink 서비스가 시작되면서 영국에서 시작되었으며,[14] 1983년 전국으로 확장되었습니다.Homelink는 Bank of Scotland 및 British Telecom의 Prestel [15]서비스와의 파트너십을 통해 제공되었습니다.시스템은 Prestel 뷰링크 시스템과 BBC Micro 등의 컴퓨터 또는 전화 시스템과 텔레비전에 연결된 키보드(Tandata Td1400)를 사용했습니다.이 시스템은 사용자가 계좌 간에 돈을 이체하고, 청구서를 지불하고, 대출을 주선할 수 있도록 했다.가격을 비교하고 몇몇 주요 소매상들에게 상품을 주문하고, 지역 식당 메뉴나 부동산 목록을 확인하고, 휴가를 준비한다.Homelink의 정기 경매에 입찰을 입력하고 다른 Homelink [15]사용자에게 이메일을 보냅니다."은행 이체 및 청구서 지불을 하기 위해, 수신 예정자의 상세한 내용을 기재한 서면 지시가 NBS에 전송되어야 했고, NBS는 Homelink 시스템에 자세한 내용을 설정했다.대표적인 수취인은 가스, 전기, 전화 회사 및 다른 은행과의 계좌였다.지불에 대한 자세한 내용은 계정 소유자가 Prestel을 통해 NBS 시스템에 입력했습니다.그 후 NBS에 의해 수취인에게 수표가 발송되고 계좌 소유자에게 지불에 대한 자세한 내용이 담긴 조언이 발송되었다.BACS는 나중에 직접 지불을 전송하기 위해 사용되었습니다.

미국

미국에서는 온라인 뱅킹이 영국에서 [15]전국이 된 지 1년이 지난 1984년에 은행들이 "신중하게 소비자 관심을 테스트"하면서 "아직 초기 단계"에 있었다.당시 뉴욕의 케미컬 뱅크는 "아직도 서비스상의 버그를 해결하고 있었는데,[15] 이 버그는 다소 제한된 기능을 제공한다."프론토라고 불리는 케미컬의 서비스는 1983년에 시작되었으며 개인과 소규모 기업을 대상으로 하고 있다.그것은 그들이 전자 수표장 등록부를 유지하고, 계좌 잔액을 확인하고, 당좌 예금 계좌와 저축 계좌 간에 자금을 이체할 수 있게 했다.씨티은행, 체이스은행, 하노버 제조업체 등 다른 3대 은행은 곧 홈뱅킹 서비스를 제공하기 시작했다.케미컬의 프론토는 손익분기점에 도달할 만큼 고객을 끌어 모으지 못하고 1989년에 포기되었다.다른 은행들도 비슷한 경험을 했다.

온라인 뱅킹은 미국에서 처음 등장한 이후 1978년 전자 자금 이전법에 의해 연방정부의 통제를 받아왔다.

프랑스.

1984년부터 2,500명의 이용자를 대상으로 한 테스트 기간을 거쳐 1988년 정부가 국민에게 무료로 배포한 미니텔 단말기를 이용한 온라인 뱅킹 서비스를 시작했다.

1990년까지 650만 개의 미니텔이 가정에 설치되었다.온라인 뱅킹은 가장 인기 있는 서비스 중 하나였다.

온라인 뱅킹 서비스는 나중에 인터넷으로 이행되었다.

일본.

1997년 1월, 스미토모 [16]은행에 의해서 최초의 온라인 뱅킹 서비스가 개시되었습니다.그러나 2010년까지 대부분의 주요 은행들은 온라인 뱅킹 서비스를 구현했지만, 제공되는 서비스의 유형은 [16]다양했습니다.2012년 일본은행협회(JBA)가 실시한 여론조사에 따르면 개인 인터넷 뱅킹 [16]이용자는 65.2%였다.

중국

2015년 1월, Tencent가 설립한 온라인 은행인 WeBank는 4개월간의 온라인 뱅킹 트레일 [17]운영을 시작했습니다.

호주.

1995년 12월, 어드밴스 은행은 세인트루이스에 인수되었다.George Bank는 C++ 인터넷 뱅킹 프로그램의 [18]롤아웃을 통해 고객에게 온라인 뱅킹을 제공하기 시작했습니다.

인도

1998년 ICICI 은행은 고객에게 [19]인터넷 뱅킹을 도입했다.

브라질

1996년, Banco Original SA는 온라인 전용 소매 [20]뱅킹을 시작했습니다.2019년에 새로운 은행이 기업만을 [21]위한 Conta Simples로 부상하기 시작했습니다.

슬로베니아

1997년 슬로베니아에서 SKB은행이 SKB넷이라는 이름으로 이 서비스를 시작하면서 가상화 또는 온라인 뱅킹이 현실화됐다.2년 후 슬로베니아 최대 은행인 NLB 은행이 NLB Klik라는 이름으로 1999년에 온라인 뱅킹 서비스를 제공하기 시작했습니다.요즘에는 슬로베니아에 있는 모든 은행이 온라인 뱅킹 서비스를 제공하고 있습니다.슬로베니아 중앙은행의 자료에 따르면 2017년에는 전년보다 5.1% 증가했으며 10여 년 전에 비해 두 배 가까이 증가한 것으로 나타났다.2019년 말 현재 이용자 수는 100만 명에 육박하고 있다.분기별 결제 건수는 약 2600만 건으로 슬로베니아에서는 매년 1억 건 이상이 온라인으로 결제되고 있으며, 오프쇼어 계좌로 300만 건이 추가로 결제되고 있습니다.슬로베니아 중앙은행의 데이터는 또한 2017년 총 지급액이 2억 4천만 유로에 달했음을 보여준다.슬로베니아에서는 90[22],000명 이상이 온라인 뱅킹을 이용하고 있습니다.

캐나다

1996년 몬트리올 은행의 mbanx과 가상 은행 될 가능성. mbanx 캐나다의 인터넷 뱅킹의 혁명의 초기에 그리고 1996년에서 최초의 풀 서비스 온라인 은행[23]또한 출시된 RBC은행 정보 온라인으로 제공하고, 첫 개인용 컴퓨터 금융 소프트웨어 그를 발표했다 시작되었다. year[23]1997년에 ING Direct Canada(현재의 Tangerine Bank)는 소규모 카페만 회의용으로 사용하고 실제 지점 [24]수는 거의 없는 온라인 뱅킹으로 설립되었습니다.이것은 이전에 캐나다에서 은행들이 운영하던 방식과는 완전히 달랐다.2000년대 초까지 캐나다의 모든 주요 은행들은 어떤 형태로든 온라인 뱅킹을 출시했다.

우크라이나

우크라이나의 인터넷 또는 온라인 뱅킹(e-banking)을 통한 은행의 원격 고객 서비스는 20여 년 전에 도입되었습니다.법인은 1990년대 중반부터 은행 계좌의 원격 제어를 사용해 왔다.2000년에 「프라이빗 24」시스템을 개시한 프라이빗 뱅크는, 소매 온라인 [25]뱅킹의 선구자가 되었다.

2000년 이후, 대부분의 금융기관은 온라인 오피스나 웹 뱅킹을 적극적으로 실시하고 있다.2007년 - 온라인 뱅킹을 도입한 우크라이나 은행의 수는 2018년 20개를 넘었습니다.- 우크라이나의 거의 모든 금융 기관에서 계좌 관리와 온라인 이체 기능을 이용할 수 있습니다.

오늘날 인터넷 뱅킹 서비스 목록은 드문 예외를 제외하고는 은행의 전체 상품군을 반복하고 있다.인터넷뱅킹(IB)을 이용하면 계좌 내 자금 이동을 제어할 수 있을 뿐 아니라 결제카드 주문이나 예금계좌 개설, 대출금 상환 등 복잡한 조작을 할 수 있고 최근에는 [26]화폐를 사고파는 것도 가능해졌다.

우크라이나의 인터넷 뱅킹의 급속한 발전은 인터넷 사용자의 성장을 자극하고 있다.PrivateBank에서 가장 큰 기능인 40개 이상의 옵션(이체 및 개설 예금에서 주택 회계 및 구매 티켓까지)을 이용할 수 있다는 것을 언급하는 것이 중요합니다.First Ukrain International Bank(35)의 인터넷 뱅킹 시스템에는 37가지 옵션이 있습니다.인터넷 뱅킹 사용자가 원격으로 [27]공과금을 지불하는 기능에 관심이 있는 가장 인기 있는 서비스 중 하나입니다.

§오르스 마케도니아

몇 년 전 마케도니아의 사람들이 직접 은행에 가서 금융 거래를 해야 했던 것에 비해 오늘날에는 널리 기능하는 전자 은행 시스템이 있다.오늘날 마케도니아 은행들은 전통적인 전자 은행 서비스, 직불/신용 카드를 포함한 전자 상품, 그리고 인터넷 뱅킹과 온라인 투자와 같은 전자 거래와 현대적인 전자 서비스를 제공하고 있습니다.e뱅킹에 있어서 중요한 것은 은행에 대한 신뢰, 플랫폼의 유용성, 은행으로부터의 e뱅킹에 대한 전반적인 마케팅이다.또한 e-banking 서비스를 지속적으로 업데이트하는 것도 중요합니다.마케도니아의 이러한 특징에 관한 성공 사례 중 하나는 "Stopanska Banka" AD Skopje입니다.국내에서는 은행이 제공하는 e-banking 서비스의 연령, 교육 수준, 복잡성 등 e-banking 서비스의 채택 및 이용 수준에 큰 영향을 미칩니다.당연히 노년층 고객은 젊은 층보다 전자은행 서비스를 덜 이용한다.또한 교육수준은 이용수준에 큰 영향을 미치므로 교육수준이 높을수록 시민이 전자은행 서비스를 이용할 가능성이 높아진다.만족도는 일반적으로 다양한 서비스 포트폴리오를 갖추고 신속하고 간단한 [28]거래 완료를 제공할 때 다양한 은행이 제공하는 e-banking 서비스에 대한 만족도가 높아집니다.

쿡 제도

쿡 제도 은행은 2015년에 베인 누아나 아리오카의 [29]주도로 온라인 뱅킹을 도입했습니다.

작동

은행 및 온라인 뱅킹 시설에 접속하려면 인터넷 접속이 가능한 고객이 해당 은행에 서비스를 등록하고 고객 확인을 위한 비밀번호 및 기타 자격 정보를 설정해야 합니다.온라인 뱅킹의 자격 정보는 일반적으로 전화 또는 모바일 뱅킹과 동일하지 않습니다.현재 금융기관은 고객이 온라인 뱅킹 시설에 접속할 의사가 있는지 여부에 관계없이 정기적으로 고객 번호를 할당하고 있습니다.고객번호는 보통 계정번호와 동일하지 않습니다.이는 다수의 고객 계정이 하나의 고객번호에 링크될 수 있기 때문입니다.엄밀히 말하면, 고객번호는 고객이 통제하는 금융기관의 모든 계좌에 연결될 수 있지만, 금융기관은 수표, 저축, 대출, 신용카드 및 이와 유사한 계좌에 접근할 수 있는 계좌의 범위를 제한할 수 있다.

고객은 금융기관의 안전한 웹사이트에 접속하여 미리 설정한 고객번호와 자격정보를 사용하여 온라인 뱅킹 시설에 입장한다.

각 금융기관은 고객이 온라인 뱅킹을 통해 거래할 수 있는 금융거래의 종류를 결정할 수 있지만, 일반적으로 계좌 잔액, 최근 거래 목록, 전자 어음 지급, 금융 대출 및 고객의 계좌 또는 다른 계좌 간의 자금 이체를 포함한다.대부분의 은행은 거래할 수 있는 금액과 기타 제한에 대해 제한을 두고 있습니다.또한 대부분의 은행은 고객이 은행 명세서의 사본을 다운로드할 수 있도록 하며, 이는 고객의 구내에서 인쇄할 수 있습니다(일부 은행은 은행 명세서의 하드 카피를 발송할 때 수수료를 부과합니다).일부 은행에서는 고객이 직접 고객의 회계 소프트웨어에 트랜잭션을 다운로드할 수도 있습니다.또한 고객은 이 기능을 통해 수표장부, 명세서, 신용카드 분실신고, 수표결제정지, 주소변경 및 기타 일상적인 조치를 주문할 수 있습니다.

일반적으로 온라인 뱅킹 시설에는 많은 공통 기능이 있지만 애플리케이션 고유의 기능도 있습니다.일반적인 기능은 크게 몇 가지 범주로 분류됩니다.은행 고객은 온라인 뱅킹을 통해 다음과 같은 비거래 태스크를 수행할 수 있습니다.계좌 잔액, 최근 거래, 은행 명세서 다운로드(PDF 형식 등), 지급 수표 이미지 보기, 수표장부 주문, 정기 계좌 명세서 다운로드, M 은행용 애플리케이션 다운로드, 전자 은행 등은행 고객은 온라인 뱅킹을 통해 다음과 같은 은행 업무를 처리할 수 있습니다.고객의 연계 계정 간의 자금 이동 제3자 지불(: BPAY), 제3자 자금 이동(예: FAST 참조), 투자 구입 또는 판매, 대출 신청 및 거래(등록금 상환, 신용카드 신청, 공과금 청구서 등록 및 대금 지불, 금융 정보 제공)기관의 관리, 다양한 수준의 권한을 가진 여러 사용자의 관리, 거래 승인 프로세스

일부 금융 기관은 개인 회계 소프트웨어로 데이터를 가져오는 등의 개인 재무 관리 지원을 제공하는 특별한 인터넷 뱅킹 서비스를 제공합니다.일부 온라인 뱅킹 플랫폼에서는 계정 집약을 지원하여 고객이 주거래 은행 또는 다른 기관에 있는 모든 계정을 한 곳에서 모니터링할 수 있습니다.

보안.

온라인 뱅킹용 5가지 보안 토큰 디바이스

고객의 재무 정보의 보안은 매우 중요하며, 온라인 뱅킹이 없으면 운영되지 않습니다.마찬가지로 은행 자체에 대한 평판 위험도 중요하다.[8]금융기관은 고객의 기록에 대한 무단 온라인 액세스의 위험을 줄이기 위해 다양한 보안 프로세스를 설정했지만, 채택된 다양한 접근 방식에 일관성이 없습니다.

안전한 웹 사이트의 사용은 거의 보편적으로 받아들여지고 있습니다.

싱글 패스워드 인증은 아직 사용되고 있지만, 일부 국가에서는 그 자체만으로는 온라인 뱅킹에 충분히 안전하다고 간주되지 않습니다.온라인 뱅킹에는 기본적으로 다음 두 가지 보안 방법이 사용됩니다.

  • PIN이 패스워드를 나타내는 PIN/TAN 시스템.로그인에 사용되며 트랜잭션 인증에 일회용 패스워드를 나타내는 TAN이 사용됩니다.TAN은 다양한 방법으로 배포될 수 있으며, 가장 일반적인 방법은 TAN 목록을 온라인 뱅킹 사용자에게 우편으로 보내는 것입니다.TAN을 사용하는 또 다른 방법은 필요에 따라 보안 토큰을 사용하는 것입니다.이러한 토큰으로 생성된 TAN은 보안 토큰(2단계 인증 또는 2FA)에 저장되어 있는 시간과 고유 비밀 정보에 따라 달라집니다.
보다 고도의 TAN 생성기(chipTAN)는 또한 트랜잭션 데이터를 자신의 화면에 표시한 후 TAN 생성 프로세스에 포함시켜 사용자가 [30]PC의 백그라운드에서 트랜잭션 데이터를 몰래 조작하려는 트로이 목마에 의해 수행된 중간자 공격을 발견할 수 있도록 한다.
온라인 뱅킹 사용자에게 TAN을 제공하는 또 다른 방법은 현재 은행 거래의 TAN을 SMS를 통해 사용자의 휴대 전화(GSM)로 전송하는 것입니다. SMS 텍스트는 보통 거래 금액과 세부 정보를 인용합니다. TAN은 단기간 동안만 유효합니다.특히 독일, 오스트리아, 네덜란드에서는 많은 은행이 이 "SMS TAN"[31] 서비스를 채택하고 있습니다.은행이 QR코드 이미지를 생성해 온라인뱅킹 [32]이용자의 스마트폰 기기로 전송하는 포토탄 서비스도 있다.
보통 PIN/TAN을 사용한 온라인 뱅킹은 SSL 보안 연결을 사용하여 웹 브라우저를 통해 실행되므로 추가 암호화가 [33]필요하지 않습니다.
  • 모든 트랜잭션이 디지털 서명 및 암호화되는 서명 기반 온라인 뱅킹입니다.시그니처 생성 및 암호화 키는 구체적인 구현에 따라 스마트카드 또는 임의의 메모리 미디어에 저장할 수 있습니다(스페인 ID 카드 DNI 일렉트로니코[34] 참조).

공격

오늘날 사용되는 온라인 뱅킹 공격은 로그인 데이터와 유효한 TAN을 훔치도록 사용자를 속이는 데 기초하고 있습니다.이러한 공격에 대해 잘 알려진 두 가지 는 피싱과 파밍이 있습니다.사이트 간 스크립팅 및 키로거/트로이 목마를 사용하여 로그인 정보를 [citation needed]훔칠 수도 있습니다.

서명 기반의 온라인 뱅킹 수법을 공격하는 방법은 올바른 트랜잭션이 화면에 표시되고 가짜 트랜잭션이 [citation needed]백그라운드에서 서명되는 방식으로 사용된 소프트웨어를 조작하는 것이다.

또 다른 종류의 공격은 이른바 man-in-the-browser 공격입니다.이것은, 리모트 공격자가 행선지 어카운트 번호와 Web [citation needed]브라우저의 금액을 몰래 변경할 수 있는 중간자 공격의 변형입니다.

2008년 미국 연방예금보험공사 기술사고보고서는 분기별로 은행들이 제출하는 의심스러운 활동보고서에서 작성되었으며, 컴퓨터 침입사례는 536건이며, 건당 평균 손실액은 3만달러입니다.이는 2007년 2분기에 거의 1,600만 달러의 손실을 입게 된다.컴퓨터 침입은 2007년 1분기와 2분기 사이에 150% 증가했습니다.80%의 사례에서 침입의 출처는 불분명하지만 온라인 뱅킹 중에 발생했다고 보고서는 밝히고 있다.[35]

2014년 영국에서 온라인 뱅킹 사기로 인한 손실은 2013년에 [36]비해 48% 증가했습니다.2017년 캠브리지 대학 사이버 보안 연구팀의 연구에 따르면, 온라인 뱅킹 사기는 2011년 이후 [37]두 배로 증가했습니다.

또한 2012년에는 악성코드와 사회공학사용하여 허위 청구(은행에서 "테스트 이체"를 요구하거나 회사가 사용자의 계좌로 허위 이체를 했으므로 "환송"[38][39]해야 한다는 주장 등)를 이유로 사용자 자신이 사기범에게 돈을 송금하도록 설득하는 공격이 있었습니다.

대책

공격을 회피하기 위한 대응책이 몇 가지 있습니다.

어떤 운영체제[40]사용하든 운영체제는 계속 지원되며 적절하게 [41]패치 적용되어야 합니다.

디지털 증명서는 피싱 및 파밍에 사용됩니다.서명 기반 온라인 뱅킹 바리안트(HBCI/FinTS)에서는 "Secoder" 카드 리더를 사용하는 것은 트랜잭션 데이터의 소프트웨어 [42]측 조작을 알아내기 위한 척도입니다.

2001년 미국 연방금융기관심사위원회멀티팩터 인증(MFA) 지침을 발표했으며 2006년 [43]말까지 시행하도록 요구했습니다.

2012년에 유럽 연합 네트워크정보 보안 기관은 모든 은행에 기본적으로 악성코드에 감염된 사용자의 PC 시스템을 고려하도록 권고했습니다. 따라서 사용자가 거래 데이터와 조작을 교차 확인할 수 있는 보안 프로세스를 사용할 수 있습니다(휴대전화 보안이 유지된다면).SMS TAN: 트랜잭션 데이터를 TAN 번호와 함께 전송하거나 TAN 생성 프로세스에 트랜잭션 데이터를 포함하는 자체 화면이 있는 독립형 스마트 카드 리더를 통해 사용자에게 미리 표시합니다(칩 참조).TAN)[44] 중간자 공격에 대응합니다.

비판과 문제

온라인 뱅킹의 증가와 함께 지역 은행의 지점 폐쇄 또는 소매 영업 시간이 단축됨에 따라 온라인 뱅킹을 이용할 수 없는 사람들이 나이 또는 질병과 같은 신체적 또는 정신적 한계로 인해 차별을 받습니다.

2022년 파킨슨병을 앓은 스페인의 한 비뇨기과 전문의는 은행 등 기관에 최고령자와 가장 취약한 회원들을 차별하지 말고 모든 시민을 위해 봉사해달라는 온라인 청원서를 통해 60만 명 이상의 서명을 받았다.스페인에서는 2012년 구제금융 이후 19년 만에 은행 지점 수가 약 2만 개로 줄었고, 코로나 바이러스 대유행으로 [45]2년 만에 또 다른 3000개의 지점이 문을 닫았다."[46]그들은 인터넷을 사용하는 데 문제가 있는 우리를 배제하고 있습니다."2022년 2월 스페인 은행들은 경제부(스페인)에서 노인들에게 더 나은 고객 서비스를 제공하기로 약속하는 의정서에 서명했다. 예를 들어, "영업 시간을 다시 연장하고, 나이든 사람들이 카운터에 접근할 수 있도록 우선권을 부여하고, 앱과 웹 [45]페이지의 인터페이스를 단순화하는 것"이다.

온라인 뱅킹에서는 알고리즘에 [47]의한 부모에 의한 비타협적인 의사결정 때문에 인종 차별이 정확히 파악될 가능성이 훨씬 더 낮다.

온라인 뱅킹에서는 광대역 서비스에 대한 견고하고 안정적이며 저렴한 접근이 필요합니다.하지만, 모든 사람이 특정 국가와 지역사회에서 동등한 접근을 할 수 있는 것은 아니라는 증거가 있다. 이것은 정보격차라고 불린다.2022년 3월 미국 연방통신위원회는 디지털 [48]차별 방지를 위한 태스크포스(TF)를 구성했다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

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외부 링크

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