코퍼레이티브 뱅킹

Cooperative banking

협동금융은 소매금융과 상업금융을 협동조합으로 조직한 것입니다.세계 대부분의 지역에서 협동조합 은행들은 예금을 받고 돈을 빌려준다.

여기서 설명한 바와 같이 협동금융에는 신용조합, 상호저축은행, 건설조합, 협동조합실시하는 소매금융과 상호조직(협동조합 등)이 협동사업에 제공하는 상업은행 서비스가 포함된다.

ILO의 2013년 보고서에 따르면 2007-2008년 금융 위기 동안 협동 은행은 경쟁사보다 우수한 실적을 보였다.유럽 은행 부문의 시장점유율은 20%였지만 2007년 3분기부터 2011년 1분기 사이에 전체 감액과 손실의 7%에 불과했다.보고서에 [1]포함된 10개국 모두 중소기업 대출에서도 협동조합은행이 과잉대표를 했다.

미국의 신용조합은 위기 당시[2] 다른 은행보다 5배 낮은 실패율을 보였고 2008~2016년 중소기업 대출은 300억 달러에서 600억 달러로 2배 이상 증가했으며, 같은 기간 중소기업 대출은 약 1000억 [3]달러 감소했다.신용조합에 대한 국민의 신뢰는 60%인데 반해, 대기업과[4] 중소기업은 [5]대기업보다 신용조합에 대해 불만족할 확률이 80% 낮습니다.

기관

협동조합은행

협동조합은행은 고객 소유로 1인 1표라는 협동조합 원칙을 따른다.협동조합 은행은 종종 은행법과 협동조합법에 따라 규제된다.이들은 회원뿐만 아니라 비회원에게도 저축, 대출 등의 서비스를 제공하고 있으며 일부는 채권, 화폐, 심지어 [6]주식 도매시장에 참여하고 있다.많은 협동조합은행들이 주식시장에서 거래되고 있으며, 그 결과 비회원국이 일부를 소유하고 있다.이러한 외부 이해관계에 의해 회원 통제가 희석될 수 있으므로, 반협력적인 것으로 간주될 수 있다.

협동 은행 시스템 또한 일반적으로 신용 조합 시스템보다 더 통합적입니다.협동조합 은행의 현지 지점은 자체 이사회를 선정하고 자체 업무를 관리하지만, 대부분의 전략적 결정은 중앙 사무소의 승인을 필요로 합니다.신용 조합은 보통 지역 수준에서 전략적 의사결정을 유지하지만, 연합을 통해 글로벌 결제 시스템 접근과 같은 백오피스 기능을 공유합니다.

일부 협동조합 은행들은 협동조합 원칙을 희석시킨다는 비판을 받고 있다.협동조합 정체성에 관한 성명」의 원칙 2-4는 조합원이 조합의 지배체제와 자본을 모두 통제해야 한다는 것으로 해석할 수 있다.공적 주식 시장에서 자본을 조달하는 협동 은행은 회원들과 지배권을 놓고 경쟁하는 제2종 주주들을 만든다.경우에 따라서는, 회원의 통제력을 잃을 수도 있습니다.이는 사실상 은행이 협동조합을 그만두는 것을 의미한다.비회원으로부터 예금을 받는 것은 또한 회원 지배력의 희박화를 초래할 수 있다.

신용조합

신용조합은 저축을 촉진하고, 합리적인 이율로 신용을 제공하며,[7] 회원들에게 다른 금융 서비스를 제공하는 목적을 가지고 있다.조합원들은 보통 지역, 고용주, 종교 또는 직업과 같은 공통 채권을 공유해야 하며, 신용조합은 보통 전적으로 조합원 예금으로 자금을 조달하고 외부 차입은 피해야 한다.이들은 일반적으로 (전유적이지는 않지만) 더 작은 형태의 협력 은행 기관입니다.일부 국가에서는 무담보 개인 대출만 제공하는 것이 제한되는 반면, 다른 국가에서는 농부들에게 사업 대출과 저당권을 제공할 수 있다.

토지 개발 은행

장기 대출을 제공하는 특수 은행은 토지 개발 은행이라고 불린다.최초의 LDB는 1920년 펀자브의 장에서 시작되었습니다.이 은행도 협동조합에 기반을 두고 있습니다.LDBs의 주된 목적은 토지, 농업의 개발을 촉진하고 농업 생산을 늘리는 것이다.LDBs는 지점을 [8]통해 회원들에게 직접 장기 금융을 제공합니다.

건축 협회

건축협회는 영국, 아일랜드 및 여러 영연방 국가에 존재합니다.그들은 조직의 신용조합과 유사하지만, 공통 채권을 집행하는 경우는 거의 없다.그러나 저축을 장려하고 무담보 대출과 사업 대출을 제공하는 것이 아니라 회원들에게 주택 담보 대출을 제공하는 것이 목적이다.대출자와 예금자는 사회 구성원으로 정책을 세우고 1인 1표제로 이사를 선임한다.건축협회는 종종 경상 계좌, 신용카드 및 개인 대출과 같은 다른 소매 은행 서비스를 제공합니다.영국에서는 규제가 대출의 절반까지 비회원국에 대한 채무로 자금을 조달할 수 있도록 허용하고 있으며, 이로 인해 사회는 모기지 자금을 조달하기 위해 도매 채권과 금융 시장에 접근할 수 있게 된다.세계에서 가장 큰 건축 협회는 영국의 전국 건축 협회입니다.

다른이들

상호저축은행상호저축대출조합은

국제 협회

가장 중요한 국제협동조합은 브뤼셀에 본부를 둔 유럽협동조합은행협회(European Association of Cooperative Banks)로 유럽 및 비유럽 회원국이 28개, 파리에 본부를 둔 국제협동조합은행협회(ICBA)로 세계 각국의 회원기관이 있다.

지역별

캐나다

캐나다에서는 신용조합(프랑스어로 포퓰리스트를 말한다)이 공동금융을 제공하고 있다.2012년 9월 30일 현재 캐나다 크레디트 유니온 센트럴(Credit Union Central of Canada)에 소속된 크레디트 유니온과 카이스 포퓰러들은 357개이다.그들은 530만 명의 회원과 1497억 달러의 [9]자산을 가지고 전국에 1761개의 지점을 운영했다.

퀘벡 주

캐나다 퀘벡Alphonse Desjardins에 의해 시작된 caisse populaire 운동은 신용조합의 선구자이다.데자르댕은 1900년 퀘벡주 레비스에 있는 그의 집에서 북미 최초의 신용조합을 열었고, 이는 무브먼트 데자르댕의 시작을 알렸다.그는 노동자들에게 재정적 보호를 제공하는 것에 관심이 있었다.

영국

영국의 빌딩 사회는 '1인 1표' 소유권을 가진 범용 저축 및 은행 기관으로 발전했으며, 금융 협동조합의 한 형태로 볼 수 있다(다수는 1980년대와 1990년대에 전통적인 소유 은행으로 분할되었다).2017년까지 협동조합 그룹은 협동조합 은행을 포함시켰지만, 조합원이 직접 소유하지 않았기 때문에 협동조합 은행 자체는 진정한 협동조합이 아니었다.대신 지주회사(그 자체가 협동조합인 협동조합 은행 그룹)[10]가 일부 지분을 소유하고 있었다.이 회사는 윤리적 투자를 촉진하는 것으로 유명한 보험 제공업체인 협동조합 보험을 여전히 보유하고 있다.

European Co-operative Banking: Facts and figures 2017
유럽 협동조합 은행: 2017년 사실 및 수치.EACB가 수집한 2017년 주요 통계를 기반으로 합니다.

유럽 대륙

주요 대륙별 협력 은행 시스템에는 Crédit Agricole, Crédit Mutuel, 프랑스의 Banque Populaire Caisse d'pargne, 스페인의 Grupo Caja Rural, 네덜란드의 Rabobank, 독일BVR/DZ Banareol, Banko, UBI가 포함됩니다.랄과 동유럽.유럽협동조합은행협회의 회원인 협동은행은 고객 1억3000만 명, 자산 4조 유로, 유럽 예금의 17%를 보유하고 있다.International Confederation of Cooperative Banks(CIBP; 국제협력은행연합)는 국제 수준에서 가장 오래된 협동은행 연합체입니다.

스칸디나비아에서는 상호저축은행(Sparbank)과 진정한 신용조합(Andelsbank) 간에 명확한 차이가 있습니다.

미국

미국의 신용 조합은 2013년 9천630만 명의 조합원과 1조6천억 [11][12]달러의 자산을 보유하고 있습니다.이 부문은 2007-2008년[2] 금융위기 당시 다른 은행보다 5배 낮은 실패율을 보였으며, 2008-2016년에는 중소기업에 대한 대출이 300억 달러에서 600억 달러로 두 배 이상 증가한 반면, 같은 기간 중소기업에 대한 대출은 약 1,000억 [3]달러 감소했습니다.신용조합에 대한 국민의 신뢰는 60%인데 반해, 대기업과[4] 중소기업은 [5]대기업에 비해 신용조합에 대한 불만이 5배나 적다.

인도

협동 은행은 인도 경제, 특히 시골 지역에서 중요한 역할을 한다.도시지역에서는 주로 소규모 산업체 및 자영업자에게 서비스를 제공한다.1912년 협동조합법에 따라 등록되었습니다.이들은 1949년 은행규제법 및 1965년 [13]은행법(협동조합에 적용)법에 따라 인도준비은행에 의해 규제된다.Anyonya Sahakari Mandali는 1889년 바로다주에 설립된 인도 [14]최초의 협동조합이다.

인도의 협동 신용 시스템은 단기 신용 기관과 장기 신용 기관으로 구성되어 있습니다.농가의 단기(1~5년) 신용 요구를 처리하는 단기 신용 구조는 대부분의 주에서 3단계 구조로 마을 단위에서는 1차 농업 협동조합(PACCS), 지역 단위에서는 지역 중앙 협동 은행, 주 단위에서는 국가 협동 은행이다.일부 주정부, 주정부 협력 은행 및 PACCS에서 사용됩니다.농민들의 장기 신용 요구에 부응하는 장기 신용 구조(최대 20년)는 마을 차원에서 Primary Agriculture and Rourchal Development Banks(PARDB; 농업 및 농촌 개발 은행)와 주 농업 및 농촌 개발 은행(State Agriculture and Rural Development Banks)이 있는 2단계 구조입니다.주 협동조합 은행과 중앙 협동조합 은행은 은행 규제법에 따라 인도 준비 은행의 허가를 받습니다.StCB와 DCCB는 일반 은행처럼 기능하지만 주로 농업 신용에 초점을 맞추고 있습니다.인도준비은행이 규제당국인 반면 국립농업농촌개발은행(NABARD)은 대출지원을 제공하고 StCB와 DCCB의 검사를 담당한다.인도 최초의 협동 신용 협회는 1904년 타밀 나두의 티루발루르 지구의 티루르에서 시작되었다

도시협동조합은행으로 알려진 1차협동조합은행은 해당 국가의 협동조합법이나 도시지역의 다국가협동조합법 기능에 따라 협동조합으로 등록돼 상업은행과 업무상 유사하다.그들은 은행 업무를 할 수 있는 RBI 면허를 가지고 있다.인도준비은행은 1차 협동조합은행의 통제권한이자 검사권한이다.

이스라엘

Ofek(Hebrew: וק)))는 이스라엘 최초의 [15]공동은행을 설립하기 위해 2012년 중반에 설립된 공동 이니셔티브입니다.

이탈리아

19세기 이후 이탈리아에는 수백 개의 방체 포폴라리(인기은행)와 방체크레디토 코퍼라티보(협동조합 신용은행)가 있었는데, 이들은 서로 다른 종류의 협동조합이다.2016년 기준으로 가장 큰 곳은 방카 포폴라레밀라노(1865년 [citation needed]설립)다.

2016년부터는 새로운 법으로 인해 몇몇 협동조합 은행들이 강제로 합병 및/또는 아지오니당 사회은행으로 전환될 것이다.

마이크로크레디트 및 마이크로파이낸스

마이크로크레딧마이크로파이낸스라는 보다 최근의 현상은 종종 협력 모델에 기초한다.이것들은 중소기업 대출에 초점을 맞추고 있다.2006년 방글라데시에 있는 그라민 은행의 설립자인 무하마드 유누스는 개발과 마이크로 크레디트 개념의 추구로 노벨 평화상을 수상했다.이 개념에서 기관은 기존의 방법으로는 대출을 확보할 수 없는 사람들에게 소액 대출을 제공한다.

그러나 협동금융은 현대의 미소금융과는 다르다.특히, 구성원의 재무자원에 대한 통제는 협동모델과 현대 미소금융의 구별되는 특징이다.현대 미소금융의 비영리 지향성은 점차 전체 비용 회복과 지속 가능한 미소금융 접근법으로 대체되고 있다.미소금융 모델은 대부분의 저개발국가의 시장 지향적이거나 영리적인 기관들에 의해 점차 흡수되어 왔다.현재 미소금융의 지배적 모델은 비영리 기관이 제공하는 것이든 영리 기관이 제공하는 것이든 간에, 매우 수익성이 높은 부문으로부터 이익을 얻는 소수의 미소금융 제공자에게 재정 자원과 그 할당에 대한 통제를 맡긴다.

협동 뱅킹은 영리 조직과 비영리 조직 모두에서 표준 소액 금융 기관과 많은 면에서 다릅니다.집단대출은 협력의 개념과 유사한 점이 있어 보이지만, 공동책임의 측면에서는 특히 자율성, 자원 동원 및 통제, 법적 및 조직의 정체성, 의사결정에 있어서 차이가 훨씬 크다.독일에서 설립된 초기 금융협동조합은 대출자의 소득에 비해 더 많은 대출을 제공할 수 있었고, 현대의 표준 미소금융기관에 비해 장기 만기가 더 낮았다.협동조합의 주요 자금원은 현지 저축인 반면, 저개발국가의 미소금융기관은 높은 금리를 의미하는 기부금, 외국 자금, 외부 차입금 또는 이익잉여금에 크게 의존하고 있다.고금리, 단기만기, 빡빡한 상환 일정은 심각한 부채 덫을 초래할 수 있는 저소득 및 중산층 대출자들에게 파괴적인 수단이며, 최선의 시나리오에서는 어떠한 자본 축적도 지원하지 않을 것이다.에이전트의 소득, 저축 및 부의 축적 능력을 향상시키지 않으면 금융시장에서 저소득층과 [16]중산층에게 실질적인 경제적 이득이 없다.

협동조합 은행 목록

협동 금융 기관
이름. 나라 회원들
(2010년)[17]
자산
(2010년 100만달러)[17]
유형 대체명 메모들
Coop Bank Pertama(이전의 Bank Persatuan) 말레이시아 300,000+ RM34억 이슬람 협력 은행 Koperasi Co-opbank Pertama 1950년 설립된 말레이시아 최초의 국민협동은행
뱅크 라킷 말레이시아 907,918 이슬람 협력 은행 은행 케르자마 라켓 말레이시아 베르하드 1954년 말레이시아 제2국민협동조합은행
크레딧 아그리콜 SA 프랑스. 5,200,000[18] 은행(퍼블릭 S.A. 크레디트 아그리콜 개인이 소유한 그룹 다수 지역 은행, 그룹의 지역 은행을 통해 간접적으로 공동 소유한 Crédit Agricole S.A.
이슬람협동조합은행(샌드립중앙협동조합은행 대신) 방글라데시 중앙 협동조합 은행 ICBL 이슬람 최초의 이슬람 은행이자 이슬람 사리야에 기반을 둔 방글라데시 최대 규모의 협동조합 은행.서명필:등록번호 57/c, 날짜: 1922년 8월 3일

본사: 방글라데시 치타공-4209, 쿨시 자키르 호사인 로드

크레란 벨기에 288,000[19] 은행. 이전의 랜드보크레디에(농업용) 2015년부터[19] Crédit Agricole로부터 독립
DZ뱅크 독일. 1,700,000[20] 은행. 도이치 젠트랄게노센샤프트방크
독일중앙협력은행
독일 및 오스트리아의 모든 폭스뱅크라이피센뱅크(협동은행)의 4분의 3이 소유하고 있습니다.
카이스 데파르뉴 프랑스. 3,000,000[21] 은행. 말 그대로 '은행' 신용조합연합회
라보뱅크 네덜란드 1,500,000+ 은행. 신용조합연합회
전국건축학회 영국 15,500,000[22] 건축학회 세계 최대의 건축 협회
방글라데시 사마바야 은행 LTD. 방글라데시 [19] 은행. 478명의 회원 등록을 [19]마친 방글라데시 최대의 협동조합 은행입니다.
그루프 방크 포퓰레어 프랑스. 3,400,000 은행.
데자르댕 그룹 캐나다 5,795,277[23] 신용조합연합회 퀘벡의 리딩 뱅크
라이피슨 국제은행 오스트리아 은행(공립 aktiengesellschaft) 오스트리아 라이피센 은행 소유
농협 대한민국. 농협 은행부 농협중앙회 약 2300억달러의 대출
ICCREA 방카 이탈리아 은행(societa per azioni) Istituto Centrale delle Casse Rurali ed Artigiane 이탈리아 신용조합 소유
Cassa Centrale Banca – Credito Cooperativo 델 노르드에스트 이탈리아 은행(societa per azioni) CCB 북이탈리아의 신용조합 소유
라이프센 란데스방크 쥐티롤 이탈리아 은행(societa per azioni) 카사 센트리알레 라이피센 델'알토 아디지 이탈리아 남부 티롤 지역의 신용 조합 소유
라이피센(스위스) 스위스 신용조합연합회
방코 쿠퍼티보 에스파놀과 카하 시골 스페인
OP 파이낸셜 그룹 핀란드 1,750,000[24] 핀란드 신용시장 점유율 31%, 저축[25] 및 예금시장 점유율 32%
POP 판키 핀란드 신용조합연합회
S뱅크 핀란드 2,900,000[26] 협동 슈퍼마켓 은행 S-Pankki(핀란드), S-Banken(스웨덴) S그룹 소매협동조합 소속
뱅크오스트레일리아 호주. 125,000+ 30억달러 은행. 호주 최초의 고객 소유 은행
해군연방신용조합 미국 3,004,352 33012 신용조합
공유 관심사 영국 [27] 협동조합대부회 공정 무역을 위한 금융
GLS 뱅크 독일.
협동조합은행 뉴질랜드 120,000+ 은행. 고객 소유 은행
방코 크레디쿱 아르헨티나
라발 깍사 스페인 바스크 지방 신용조합 몬드래곤의 일부

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

  1. ^ Birchall, Johnston (2013). Resilience in a downturn: The power of financial cooperatives (PDF). International Labour Office (Report). Geneva. ISBN 978-92-2-127031-7.
  2. ^ a b Hagen, Kailey (26 November 2020). "Credit Union vs. Bank: What's the Difference?". Motley Fool.
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  4. ^ a b "Credit Unions Twice as Trusted as Big Banks". Northwest Credit Union Association. 3 September 2014.
  5. ^ a b Small Business Credit Survey (PDF) (Report). Federal Bank of New York. April 2017. p. 23.
  6. ^ 영국 협동조합은행은 2008년 10월 성명[1]에 따르면 시장으로부터의 차입을 엄격히 제한하고 있다.「...우리는 대출하기 위해 금융시장에서 차입하지 않는다.당사의 대출 자본은 고객의 투자와 저축에서 창출되므로 주요 대부업체보다 시장의 변덕에 훨씬 덜 노출됩니다."
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  27. ^ GBP 2,510만

외부 링크