대출 사기

Mortgage fraud

대출 사기 고의 허위 진술, 허위, 또는 정보들을 보험업자 또는 대출 기관과 구매, 또는 확인 대출 부동산을 전제로 자금을 마련하기에 의존의 누락을 말한다.

범죄 범죄 또는 주 연방 법원에서 결정되며, 일반적으로 금융 사기, 은행 사기, 우편 사기, 또는 돈 세탁을 하고 법률에, 투옥의 공격당 30년간은 과태료를 포함 부과된다만으로도 기소될 수 있다.[1]으로서 대출 사기의 발생 빈도가 지난 몇 years,[2]상태가 증가했다 또한 대출 사기를 위한 그들의 제재 조치를 취하기 시작했다.[3]

대출 사기 때는 소비자 또는 속아 제일 은행의 직원에 의해 현혹되다 발생하는 약탈적인 담보 대출과 혼동되지는 않습니다.하지만, 약탈적 대출 관행은 종종 대출 사기로 살고 있다.

종류들

부정 점유:이는 대출자가 투자부동산을 취득하기 위해 담보대출을 받기를 원하지만 대출신청서에 대출자가 부동산을 1차 거주지 또는 제2의 주택으로 점유할 것이라고 명시하는 경우에 발생한다.만약 발견되지 않는다면, 차입자는 일반적으로 보증된 것보다 낮은 금리를 받는다.대출자는 일반적으로 역사적으로 연체율이 더 높았던 비소유자 사용 부동산에 대해 더 높은 금리를 부과하기 때문에, 대출자는 자본에 대한 수익률이 불충분하고 거래에서 예상했던 것에 비해 손실에 과도하게 노출되어 있다.게다가, 대출자들은 자가 주택에 대한 대출을 투자 부동산에 대한 대출보다 더 많이 허용한다.입주 사기가 발생하면 차익에 대한 세금을 내지 않아 추가 사기가 발생할 가능성이 높다.대출자가 대출자에게 더 유리한 대출 조건을 얻기 위한 위험을 실질적으로 잘못 전달했기 때문에 이는 사기로 간주된다.

소득 사기:이는 대출자가 담보대출이나 더 많은 대출금액을 받기 위해 소득을 과대표시할 때 발생한다.이는 대출자 또는 대출자가 모르는 사이에 대출자를 위해 행동하는 대출 담당자가 검증 없이 대출 조건을 충족하는 데 필요한 소득을 진술한 이른바 "소득" 주택담보대출(일반적으로 "거짓말 대출"이라고 함)에서 가장 많이 볼 수 있다.오늘날 주택담보대출자는 "소득표시" 대출을 가지고 있지 않기 때문에, 소득사기는 전통적인 완전서류대출에서 볼 수 있다. 대출자가 고용주가 발행한 양식 W-2, 세금신고서 및/또는 은행계좌 기록을 위조하거나 변조하여 소득 부풀리기에 대한 지원을 제공한다.모든 대출자는 납세 신고서에 기재된 차입자와 일치해야 하는 공식 IRS 성적표를 입수합니다.대부분의 경우 차입자가 실제 수익을 공시했다면 대출에 대한 자격을 갖추지 못했을 것이기 때문에 이는 사기로 간주된다."모기지 붕괴"는 부분적으로 주택 가격이 급격히 상승하는 지역의 많은 대출자들이 소득에 대해 거짓말을 하고, 그들이 살 수 없는 집을 구입하고, 그리고 나서 채무 불이행으로 인해 야기되었다.과거의 많은 문제들이 더 이상 존재하지 않는다.

고용 사기:이는 차입자가 존재하지 않는 회사에서 자영업을 요구하거나 실제 회사에서 더 높은 직위(예: 관리자)를 요구하여 차입자의 소득을 부정적으로 표시할 수 있는 근거를 제공할 때 발생한다.

부채를 공시하지 않음:대출자는 대출신청서에 신고된 월부채를 줄이기 위해 다른 부동산에 대한 담보대출이나 새로 취득한 신용카드 채무와 같은 의무를 숨길 수 있다.이러한 부채 누락은 대부분의 주택담보대출의 적격성을 판단하기 위해 사용되는 주요 인수 기준인 총부채상환비율을 인위적으로 낮춘다.이는 대출자가 그렇지 않았다면 허가되지 않았을 대출의 조건을 충족하거나 대출자의 실제 부채가 공개되었을 때 허가되었을 것보다 더 큰 대출의 조건을 충족시킬 수 있기 때문에 사기로 간주된다.

영리 목적의 사기:금융적으로 동기가 있는 대부업자를 사취하기 위해 모기지론 전문가를 포함한 여러 당사자가 참여하는 복잡한 계획.수익제도에 대한 사기에는 신용보고서를 사용하는 짚차입자, 대상재산의 가치를 고의적이고 상당히 과대평가하는 부정직한 평가자, HUD 결제 명세서를 2세트 작성하거나 t에 공개되지 않은 대출수익에서 지급을 하는 부정직한 결제대리인이 포함된다.결산서와 부동산 소유주 모두 부적절한 거액의 대출을 받기 위한 협조적인 시도였다.관련 당사자들은 부당하게 얻은 이득을 공유하며 결국 담보대출은 채무불이행 상태가 된다.다른 경우에는, 집을 수리하고, 수리하고/또는 개조하고, 세입자를 배치하고, 임대료를 징수하고, 담보 대출금을 지불하고, 수익을 분배하겠다는 주최자의 약속으로 순진한 "투자자"들이 이 계획에 유혹당하는데, 이 모든 것이 짚 구매자의 적극적인 참여 없이 이루어진다.일단 대출이 종료되면, 주최자는 사라지고, 수리도 되지 않고, 임대자도 발견되지 않으며, "투자자"는 빚이 없는 부동산에 대한 담보대출을 지불할 책임이 있어 "투자자"는 재정적으로 파산하게 된다.만약 적발되지 않는다면, 은행은 실제로 가치가 훨씬 낮은 부동산에 대해 수십만 달러를 대출할 수 있고, 여러 번의 거래가 있는 대규모 계획에서는, 그 부동산의 가치보다 수백만 달러를 더 빌려줄 수도 있다.복잡한 미국 Quintero-Lopez 사례에 대한 자세한 사례 연구에는 다음과 같은 활동이 포함됩니다.3+1/2년 (Bell, 2010).[4]

부정 평가:주택의 평가액이 고의로 과대평가되거나 과소평가될 때 발생합니다.과다하게 기재된 경우, 차입자는 현금 인출 차환의 형태로, 구매 거래의 판매자 또는 영리 목적의 모기지 사기 계획의 주최자에 의해 더 많은 돈을 얻을 수 있다.감정 사기에는 주택의 가치를 의도적으로 낮게 평가하여 압류된 주택의 가격을 낮추거나 대출자가 대출 변경 시 주택담보대출의 채무액을 줄이도록 유도하는 사기적 시도도 포함된다.부정평가자가 부정평가 작성에 관여하거나 Adobe Photoshop 의 그래픽 편집툴에 정통한 사람에 의해 기존의 정확한 평가가 변경될 수 있습니다.감정 독립은 현행법이다.

캐시백 방식:대출자에게 공개되지 않은 "리베이트"를 받는 거래 참여자(대부분 대출자)에게 캐시백을 제공하기 위해 부동산의 실제 가격이 불법적으로 부풀려진 경우 발생합니다.결과적으로, 대출자는 너무 많은 것을 빌려주고, 구매자는 초과연령을 챙기거나 판매자나 부동산 중개업자를 포함한 다른 참가자와 분할한다.이 계획은 대출자를 속이기 위해 감정 사기가 필요하다."Get Rich Quick" 부동산 전문가 코스는 수익성을 위해 이 메커니즘에 크게 의존하고 있습니다.

산탄총 발사:부동산의 [5]실제 가치를 초과할 수 있는 총액에 대해 동일한 주택에 대한 여러 대출을 동시에 받을 때 발생합니다.이러한 제도는 후속 모기지들이 기록될 첫 번째 모기지보다 어리고 후속 대출자들이 압류 중인 부동산에 대해 회수하기에는 재산 가치가 부족하기 때문에 대출자들이 큰 손실에 노출되도록 한다.이러한 사기로 인해 대출자는 어떤 대출자가 부동산을 [6]최우선적으로 보유하는지에 대한 소송을 제기해야 할 수 있다.

갭의 처리: 복수신탁계약 또는 메모의 할당을 연속적으로 기록함으로써 특정 재산에 대해 과도한 선취특권을 지나치게 좁은 시간 내에 실행하는 기술.미국에서 법률 문서를 기록할 때, 신뢰 증서가 증서 기록부에 제출될 때와 실제로 데이터에 나타날 때까지의 시간 간격이 존재합니다.증서의 기록과 그 후의 증서의 기록 데이터베이스에 나타나는 것 사이의 "틈새 작업"의 정밀 타이밍 기법은 가해자의 기만을 전파하는 데 중요하다.따라서 각 대출, 어음 및 증서 기록 직전에 대출자가 한 명의 명의 검색은 다른 선취특권동시에 대기열에 표시하지 못할 수 있습니다.가해자의 목표는 사기행위로 각 대부업체로부터 자금을 훔치는 것이다.모든 대부업체는 동시에 각자의 신탁행위가 고위직이라고 잘못 믿고 있지만 실제로는 1건밖에 없다.이 기술을 사용하는 화이트칼라 범죄자들은 종종 이 버전의 모기지 사기에 내재된 진정한 조정과 의도를 혼란시키기 위해 서류상의 오류, 잘못된 기록 유지 또는 다른 연막 변명에 근거해 무죄를 주장할 것입니다.이러한 "게이밍" 또는 미국 법률 시스템의 구조적 약점을 악용하는 것은 "총기 난사"의 중요한 전조이며, 체계적인 방식으로 실행될 때 화이트칼라 범죄로 간주됩니다.

신원 도용: 어떤 사람이 다른 사람의 신분을 가정하고, 피해자가 알지 못하거나 동의하지 않고 그 신분을 사용하여 담보대출을 받을 때 발생합니다.이러한 계획에서 도둑들은 담보 대출금을 갚지 않고 사라진다.대출자가 피해자로부터 정보를 수집하려고 할 때까지 이러한 계획은 일반적으로 발견되지 않으며, 피해자는 자신의 신분을 도용하는 데 상당한 비용을 부담할 수 있다.

차입자 모르게 대출신청서를 위조한 경우:대출 신청은 대출자가 실제로 여러 가지 이유로 대출 자격을 갖추지 못할 때 대출자 몰래 위조된다.예를 들어, 관련 당사자들은 거래에서 커미션을 만든다.대출 신청서가 위조된 경우에만 거래가 발생합니다.예를 들어, 차입자는 월소득이 2000달러라고 기재된 대출을 신청하지만(그러나 이 소득으로 차입자는 월소득이 2000달러가 되지 않는다), 브로커 또는 차입자는 월소득이 15,000달러인 소득서류와 대출신청서를 위조한다.대출이 승인되면 브로커/대출 담당자 등이 수수료를 받는다.하지만 대출자는 대출금을 갚기 위해 안간힘을 쓰고 결국 대출금을 갚지 못한다.

여자에게서 확산률이

미국 재무부[7] 대출자에 의한 모기지 사기

담보대출 사기는 대출자, 대출원, 부동산중개업자, 감정인, 직함 또는 에스크로 대표자 또는 변호사를 포함한 대출거래의 한 명 이상의 참가자에 의해 행해질 수 있으며, 상기의 사기조직의 예와 같이 복수의 당사자에 의해 행해질 수 있다.부정직하고 계산할 수 없는 이해관계자는 대출자의 사기 행각을 부추기고 지원할 수 있다. 왜냐하면 대부분의 참여자는 일반적으로 거래가 종료될 때만 보상을 받기 때문이다.

2003년 영국 BBCMoney Program은 HBOS 전체에 걸쳐 체계적인 모기지 사기를 적발했다.Money Program은 조사 중 브로커들이 잠복 연구자들에게 스코틀랜드 왕립은행, 모기지 비즈니스, 버밍엄 미드샤이어 빌딩 협회 [8]등의 자기 인증 주택담보대출 신청서에 거짓말을 하도록 조언한 사실을 발견했다.

2004년, FBI는 주택담보대출 사기가 너무 기승을 부리고 있기 때문에, 그 결과로 발생하는 범죄의 "빈혈"이 대규모 금융 위기를 [9]촉발할 수 있다고 경고했다.2005년 12월 FBI의 보도자료에 따르면, "모기지 사기는 미국에서 가장 빠르게 증가하고 있는 화이트칼라 범죄 중 하나이다."[10]

2007년과 [11]2008년 사이에 모기지 관련 범죄에 배정된 FBI 요원의 수는 50% 증가했다.2008년 6월, FBI는 모기지 사기 사건이 지난 3년간 두 배 증가한 1,400건 이상의 미결 [12]사건이라고 발표했다.2008년 3월 1일부터 6월 18일 사이에 406명이 FBI가 전국을 대상으로 한 주택담보대출 사기 혐의로 체포되었습니다.체포된 사람들 중에는 광범위한 모기지 [11]산업의 구매자, 판매자 및 다른 사람들이 포함되어 있다.

사기 시행 및 경기 회복 법 2009년.

2009년 5월에는 2009년 부정행위 집행복구법 또는 FERA, 111–21(텍스트)(PDF), 123 Stat. 1617, S. 386, 미국 공법이 제정되었다.이 법은 특히 금융 기관, 모기지 사기, 증권 사기 또는 상품 사기 등과 관련하여 연방 사기법의 형사 집행을 강화하기 위한 여러 단계를[13] 수행합니다.

유의해야 할 중요한 사항은 법의 제3항이 다양한 연방 기관의 사기를 탐지하고 기소하기 위한 추가 자금을 승인했다는 점이다. 구체적으로는 다음과 같다.

이러한 허가는 2009년 10월 1일과 2010년부터 시작되는 연방 회계연도에 이루어졌으며, 그 후 만료되며,[15] 이러한 기관에 대해 이전에 승인된 예산에 추가된다.

「 」를 참조해 주세요.

http://www.cnn.com/2004/LAW/09/17/mortgage.fraud/

읽고 추가

  • 콜러, Cynthia A. (2012)."주택 화이트 칼라 범죄:미국의 모기지 사기"엘파소(텍사스): LFB 스칼리타 ISBN978-1593325343
  • 패터슨, 로라 A. & 콜러, 신시아 A.콜러(2011년)서브프라임 대출을 통한 사기 확산:'퍼펙트 스톰'마티외 데플렘(ed.) 경제 위기와 범죄(형법과 일탈의 사회학, 제16권), 에메랄드 그룹 출판사, 페이지 25-45.

메모들

  1. ^ "Archived copy" (PDF). Archived from the original (PDF) on 2008-09-09. Retrieved 2008-08-31.{{cite web}}: CS1 maint: 제목으로 아카이브된 복사(링크)
  2. ^ 모기지 자산 연구소(MARI). (2009년).11번째 정기 모기지 사기 사례 보고서 수신처: 모기지 은행 협회 2009-07-11년 웨이백 머신에 보관.
  3. ^ "Archived copy" (PDF). Archived from the original (PDF) on 2008-09-09. Retrieved 2008-08-31.{{cite web}}: CS1 maint: 제목으로 아카이브된 복사(링크)
  4. ^ Bell, Alexis (2010). Mortgage Fraud & the Illegal Property Flipping Scheme: A Case Study of United States v. Quintero-Lopez. Archived from the original on 2012-03-28.
  5. ^ Talkov, Scott (2014). "Mortgage Shotgunning and the Priority of Trust Deeds" (PDF). California Real Property Journal. 32 (14). Retrieved 12 March 2020.
  6. ^ Cholvin, Brook; Simpson, Danielle (August 2009). "Assessing Mortgage Fraud" (PDF). Fair + Equitable. International Association of Assessing Officers: 4. Retrieved 21 January 2020.
  7. ^ "Reported Suspicious Activities" (PDF). Archived from the original (PDF) on July 24, 2008. Retrieved August 23, 2012.
  8. ^ "Press Office – Money Programme Mortgage Madness". BBC. Retrieved August 23, 2012.
  9. ^ "FBI, 모기지 사기 경고"CNN, 2004년 2월 6일
  10. ^ fbi.gov 2006년 8월 30일 Wayback Machine에서 아카이브 완료
  11. ^ a b "FBI Cracks Down On Mortgage Fraud". CBS news. June 19, 2008.
  12. ^ "FBI — Mortgage Fraud Takedown – Press Room – Headline Archives 06-19-08". Fbi.gov. Retrieved August 23, 2012.
  13. ^ Sen. Patrick Leahy [D-VT]. "FERA (2009; 111th Congress S. 386)". GovTrack.us. Retrieved August 23, 2012.
  14. ^ "hudoig.gov". hudoig.gov. Retrieved August 23, 2012.
  15. ^ FERA 섹션 3

외부 링크