중국의 은행

Banking in China

중국의 은행 부문은 2020년 말 자산규모가 CN319조7000억 달러(49조5000억 달러)에 달했다.[1]'빅4/5' 국유 시중은행은 2018년 기준 세계 최대 은행 중 하나인 중국은행, 중국건설은행, 중국산업상업은행, 중국농업은행 등이다.통신은행은 때때로 포함되어 있다.또 다른 주목할 만한 큰 은행이자 세계에서 가장 큰 은행으로는 중국상업은행핑안은행이 있다.

역사

중국 금융기관들은 송나라(960~1279)의 예금수락, 대출, 어음 발행, 환전, 원거리 송금 등 모든 주요 은행 업무를 수행했다.1024년 쓰촨성에서 주정부로부터 최초의 지폐가 발행되었다.중국 토종 금융기관의 양대 유형인 피아오하오( pi ()와 첸차앙( qi莊)은 중국 금융시장에서 경쟁하는 것보다 협력하는 경우가 더 많았다.

중국 전통법의 구조적 약점 때문에 중국 금융기관들은 친밀한 가족관계와 개인적 관계에 바탕을 둔 상업은행에 주로 초점을 맞췄고, 이들의 운용자금은 장기 수요예금보다는 단기 자금 이체로 인한 유동성에 주안점을 뒀다.소비자 은행과 소수 예비 은행이라는 현대적인 개념은 중국의 전통적인 은행들 사이에서 전혀 발전되지 않았고 19세기에 유럽의 은행가들에 의해 중국에 소개되었다.

피아오하오

초기의 중국 은행 기관은 주로 산시 출신들이 소유하고 있었기 때문에 산시 은행이라고도 알려져 있다.최초의 피아오는 핑야오의 시유청 염색회사에서 유래되었다.[2] 대량의 현금이 한 지점에서 다른 지점으로 이체되는 것을 처리하기 위해, 그 회사는 중국 주변의 많은 지사에서 현금화가 가능한 어음을 도입하였다.이 새로운 방법은 원래 시유청 회사 내의 사업 거래를 위해 고안되었지만, 1823년 소유주가 염색 사업을 전면 포기하고 특별 송금 회사인 리성창 피오하오로 회사를 재편성할 정도로 인기를 끌었다.그 후 30년 동안 산시 성, 치셴 성, 타이구 성, 핑야오 성 등에 11개의 피아오하오 성(省)이 설립되었다.19세기 말까지, 475개의 지사를 가진 32개의 피아오하오가 중국의 대부분을 커버하는 사업을 하고 있었다.[3]

모든 피아오하오(piaohao)는 단일 사업주나 파트너십으로 조직되었고, 소유주들은 무한 책임을 지고 있었다.그들은 지방간 송금에 주력했고, 후에 정부 서비스를 수행하는데 주력했다.수도와 지방을 오가는 교통로가 단절된 타이핑 반란 때부터 피아오하오에는 정부 세수 전달에 관여하기 시작했다.피아오하오씨는 지방정부의 자금진출과 외채정리, 어음발행, 지방채 운영 등의 역할을 맡아 성장했다.[4]

첸좡 시

피아오하오 전국망과는 별개로, 일반적으로 첸쯔황이라고 불리는 소규모 토종은행들이 많이 있었다.이들 기관은 양지 델타 지역, 상하이, 닝포, 샤오싱에 처음 등장했다.첫 번째 첸짱은 적어도 18세기 중반으로 거슬러 올라갈 수 있다.1776년 이들 샹하이 은행들 중 몇몇이 첸예공수오라는 이름으로 길드로 조직하였다.[5] 피아오하오와는 대조적으로 대부분의 첸주앙은 현지 화폐교환, 현금어음 발행, 지폐와 지폐교환, 지역 상권을 위한 할인 등을 실시하여 시중은행으로서의 기능을 수행하였다.

첸짱은 중국 상인과 긴밀한 관계를 유지했고, 중국의 대외 무역 확대와 함께 성장했다.서양 은행들이 처음 중국에 진출했을 때 첸쯔엉에게 '초프 대출'(카이피아오)을 발행했는데, 첸쯔엉은 이 돈을 외국 기업에서 물건을 구입하는 데 사용한 중국 상인들에게 빌려주곤 했다.첸짱은 외국계 은행에도 대출을 해주었다.[2][3]1890년대 초 중국에는 약 1만 명의 첸짱이 있었던 것으로 추정된다.[6]

외국은행입국

영국을 비롯한 유럽의 은행들은 증가하는 서구의 무역회사들을 지원하기 위해 19세기 중반경에 중국에 진출했다.중국인들은 '은행'이라는 영어 단어를 은어 기관이라는 뜻의 '음항(音 ()'이라는 신조어를 만들었다.중국 최초의 외국계 은행은 봄베이에 본사를 둔 영국 오리엔탈은행(東東理銀行)으로, 1840년대 홍콩, 광저우, 상하이에 지점을 개설했다.다른 영국 은행들도 뒤를 이어 중국에 잇따라 지점을 설립했다.영국인들은 40년 동안 현대 은행을 사실상 독점했다.현재 홍콩에 1865년 설립된 HSBC(HSBC)인 홍콩과 상하이은행(上海銀行)은 이후 중국에서 가장 큰 외국은행이 되었다.

In the early 1890s, Germany's Deutsch-Asiatische Bank (德華銀行), Japan's Yokohama Specie Bank (橫濱正金銀行), France's Banque de l'Indochine (東方匯理銀行), and Russia's Russo-Asiatic Bank (華俄道勝銀行) opened branches in China and challenged British ascendancy in China's financial market.19세기 말까지 중국의 조약항에는 45개의 지점을 가진 9개의 외국 은행이 있었다.[7]

당시 불공정 조약으로 외국계 은행들은 치외법권을 누렸다.그들은 또한 중국의 국제 송금 및 무역 금융에 대한 완전한 통제권을 누렸다.중국 정부의 규제를 받지 않은 그들은 자유롭게 지폐를 발행하고, 중국 시민들로부터 예금을 받고, 첸좡에 대출할 수 있었다.

정부은행

청은 자강운동이 시작된 후 대규모 산업사업을 추진하기 시작했고, 이를 위해서는 막대한 자본이 필요했다.기존 국내 금융기관이 국내 무역을 지원하기 위해 충분한 신용·양도시설을 제공하고 중소기업과 잘 맞췄지만 중국의 새로운 금융수요를 충족시킬 수 없었다.중국은 대규모와 장기 금융을 위해 외국 은행으로 눈을 돌렸다.잇단 군사적 패배로 청 정부는 외국 강대국들에 대한 배상금 지급 재원을 마련하기 위해 외국 은행과 기업들로부터 차입할 수밖에 없었다.

1860년대 이후 중국의 한 현대 은행 기관에서 많은 제안이 있었다.자강운동의 주역 중 한 명인 리홍장은 1885년, 그리고 1887년 다시 외중합작은행을 만들기 위해 진지한 노력을 기울였다.

중국 최초의 근대적 은행인 중국제국은행(中國國銀行)이 1897년 영업을 위해 문을 열었다.그 은행은 공동 주식회사로 조직되었다.HSBC의 내부 규정을 채택했고, 선임 관리자는 외국인 전문직이었다.중화민국 선포 후 1912년 중국 상업은행(Commercial Bank of China)으로 영문 명칭을 변경하였다.그 이름은 더 정확하게 중국 이름을 번역했고 청나라와의 어떤 연결고리도 제거했다.

1905년 중국 최초의 중앙은행이 세입은행(大大淸部()으로 설립되었다.3년 후 대청은행(大淸政銀行)으로 명칭이 바뀌었다.기존의 모든 지폐를 대체하기 위한 목적으로, 다칭 은행의 지폐는 세금 납부 및 채무 정산을 포함한 모든 공공 및 민간 기금 이체에서 사용될 수 있는 독점적인 특권을 부여받았다.다칭은행도 국고를 운영할 수 있는 독점적 특권이 주어졌다.중앙정부 세입의 대부분을 통제했던 세입위원회는 대부분의 세금 송금을 은행과 지점을 통해 이체했다.정부는 많은 조약항구에서 소금잉여세의 양도, 외교비, 외채 관리, 외국 변상금 지급, 관세세의 예치 및 이전을 은행에 위탁했다.

1911년 신해혁명에 따라 다칭은행은 중국은행으로 개칭되었다.이 은행은 오늘날에도 계속 존속하고 있다.

또 다른 정부 은행인 Bank of Communications(Bank of Communications, 交通銀行)는 1908년 우편통신부에 의해 벨기에의 하청업자로부터 베이징-한커우 철도의 환수를 위한 자금을 마련하기 위해 조직되었다.이 은행의 목표는 증기선, 철도, 그리고 전신과 우편 시설에 대한 자금 지원을 통합하는 것이었다.

개인은행

최초의 민간 은행은 선쉬안후이의 기업가정신을 기리기 위해 1897년까지 거슬러 올라간다.[8] 청 말기에 세 개의 민간 은행이 등장했는데, 모두 국가 자금 없이 민간 기업가들이 만들었다.신청은행은 1906년 상하이에 설립되었고, 이듬해 항저우에 국립상업은행, 1908년에 닝포상업저축은행(寧浦商業銀行)이 설립되었다.그 해에는 세입부로부터 은행등록규정이 발령되어 청나라가 멸망한 후에도 계속 효력이 발생하였다.[citation needed]

수익성이 좋은 공적 송금 사업에서 사자가 차지하는 몫은 피아오하오에서 다칭은행이 가져갔다.피아오하오는 1911년 신해혁명 이후 거의 사라졌다.[citation needed]

같은 기간 현대 중국 은행권의 사익편취와 은행자본의 집중력이 증대되었다.상하이에는 이른바 남방 3은행(南方三銀行)이 설립되었다.상하이상업저축은행(上海上商業銀行)과 국립상업은행(國商業銀行), 저장공업은행(浙江工業銀行)이었다.이후 '북방 4개 은행'(北京 4개 은행)으로 알려진 다른 4개 은행이 등장했다.이엔이에 상업은행(鹽鹽銀銀行), 긴청은행(金淸銀行), 대륙은행(大國銀行), 중남해은행(中南海銀行)이었다.처음 3개는 베이징 정부의 현직 및 퇴직 관료에 의해 시작되었고, 마지막 3개는 해외 중국인들에 의해 만들어졌다.[citation needed]

노트 서스펜션 사건

1916년 베이징의 공화당 정부는 지폐를 은으로 바꾸는 것을 중단하라고 명령했다.혼성법원의 후원으로 중국은행 상하이지점은 성공적으로 이 명령에 저항했다.[citation needed]

중국은행의 내규는 1917년 정부의 개입을 제한하도록 개정되었다.[9]

중화인민공화국의 황금시대

1937년 북방 원정부터 제2차 중일 전쟁까지의 10년은 중국의 근대화는 물론 은행 산업에도 황금 같은 10년이라고 표현돼 왔다.[10] 현대 중국 은행들은 사업범위를 넓혀 신디케이트 산업대출을 만들고 농촌에 대출을 제공했다.

국민당 정부는 1928년 T.V. 숭을 초대 총재로 하여 중국 중앙은행을 창설하였다.중국은행은 외환관리 전문은행으로 개편됐고, 통신은행은 산업발전에 주력했다.

재무성 산하에 재정 감독국이 설치되어 재정 업무를 감독하였다.

일본과의 전쟁이 임박하자 중국 정부는 악명 높은 은행 쿠데타를 통해 현대 중국 은행의 자산 70% 이상을 장악했다.

1949년 이후

중국 은행 시스템의 역사는 다소 변화무쌍했다.중화인민공화국 초기에는 국유화와 은행 통폐합이 가장 높은 우선순위를 받았으며, 금융은 완전히 사회화된 첫 번째 분야였다.중국 내전(1949~52년) 이후 회복기에 인민은행은 매우 효과적으로 급격한 인플레이션을 멈추고 국가 재정을 중앙 통제하에 두기 위해 움직였다.시간이 지나면서, 은행 조직은 변화하는 조건과 새로운 정책에 맞게 반복적으로 수정되었다.

금융 시스템은 모든 금융 서비스, 신용, 그리고 통화 공급에 대해 확고한 통제권을 행사한 재경부 산하에 일찍부터 중앙 집중화되었다.1980년대에는 은행제도가 개혁프로그램의 요구에 맞게 확대·다양화되었고, 은행활동의 규모가 급격히 증가했다.새로운 예산 절차는 국영기업들이 소득에 대한 세금만을 국가에 송금하고 은행 대출의 형태로 투자 자금을 구하도록 요구하였다.1979년부터 1985년 사이 예금 규모는 3배 가까이 늘었고 은행 대출금액은 260% 증가했다.1987년까지 은행 체계는 중국 인민은행, 중국 농업은행, 중국은행(외환 문제를 취급한 은행), 중국투자은행, 중국산업상업은행, 인민건설은행, 통신은행, 중국인민보험회사, 농촌신용협동조합, 도시신용협동조합 등이 포함되었다.es

중국 인민은행은 중앙은행이었고 은행제도의 근간이었다.비록 이 은행은 재무부와 기능이 중복되어 문화대혁명 때 많은 책임을 잃었지만, 1970년대에 그것의 주도적인 위치로 회복되었다.중앙은행으로서 중국 인민은행은 화폐 발행과 화폐공급 통제에 대한 단독 책임을 지고 있었다.또한 경제단위의 주요 신용원인 국고, 금융거래의 청산센터, 기업예금 보유자, 국민저축은행, 유비쿼터스 경제활동 모니터 등의 역할을 하였다.

또 다른 금융기관인 중국은행은 외환거래를 모두 처리했다.그것은 국가의 외환 보유고를 할당하고, 외채를 정리하고, 중국 통화에 대한 환율을 정하고, 신용장을 발행하고, 일반적으로 외국 기업 및 개인과 모든 금융 거래를 수행하는 역할을 담당했다.중국은행은 베이징 등지에 사무소를 두고 대외 무역을 하고 있으며 홍콩 런던 뉴욕 싱가포르 룩셈부르크 등 주요 국제금융센터에 해외 사무소를 유지했다.

농업은행은 1950년대에 농촌 지역의 금융 운영을 촉진하기 위해 설립되었다.농업은행은 농업 단위에 재정 지원을 했다.융자를 발행하고, 농업에 대한 국비를 처리하고, 농촌 신용협동조합의 운영을 지도하며, 농촌 금융업무 전반에 대한 감독을 실시했다.농업은행은 베이징에 본부를 두고 전국에 지점망을 두고 있었다.1950년대 후반과 1960년대 중반에 번창했으나 1970년대 후반에 이르러 농업은행의 기능과 자율성이 크게 증가하여 농업 생산의 증진을 도왔다.1980년대에 책임제 하에서 농업의 성장과 다양화를 지원하기 위해 다시 구조조정을 하고 더 큰 권한을 부여받았다.

인민 건설 은행은 자본 건설을 위한 국가 세출과 융자를 관리했다.융자금 수령자의 활동을 점검해 기금이 지정된 공사목적에 사용됐는지 확인했다.프로젝트가 진행되면서 단계적으로 돈이 지출되었다.개혁 정책은 투자 자금의 주요 원천을 정부 예산에서 은행 대출로 옮기고 인민 건설 은행의 책임과 활동을 늘렸다.

농촌 신용 협동조합은 소규모로 집단적으로 소유하는 저축 및 대출 기관으로 농촌 지역의 소규모 금융 서비스의 주요 원천이었다.개별 농가, 마을, 협동조합 등을 대상으로 예금과 단기대출을 취급했다.농업은행의 지시에 따라 그들은 획일적인 국가 은행 정책을 따랐지만 회계 목적상 독립적인 단위 역할을 했다.1985년 농촌 신용협동조합은 총 725억 원의 예금을 보유하고 있었다.

도시 신용 협동조합은 그들이 처음으로 광범위한 운영을 시작했던 1980년대 중반에 비교적 새로운 은행 시스템에 추가되었다.개혁기에 상업적 기회가 커지자 도심에서 발돋움한 수천 개의 개인과 집단 기업은 정식 은행들이 충족시킬 준비가 되지 않은 소규모 금융 서비스의 필요성을 만들어냈다.따라서 은행 관계자들은 도시 신용 협동조합의 확대를 은행 시스템에 귀중한 부가물로 권장했다.1986년에는 총 37억 원의 예금을 보유하고 19억 원 상당의 대출을 받은 1,100여 개의 도시신용협동조합이 있었다.

1980년대 중반에 은행 시스템은 여전히 대부분의 국가에서 기본이라고 여겨졌던 서비스와 특징의 일부가 부족했다.은행간 관계는 매우 제한적이었고, 은행간 차입과 대출은 사실상 알려지지 않았다.당좌예금은 극소수의 개인이 사용했으며, 은행 신용카드는 존재하지 않았다.1986년에는 이러한 일부 지역에서 초기 조치가 취해졌다.은행간 차입 및 대출 네트워크는 양쯔강변 27개 도시와 중국 북부 14개 도시 사이에 만들어졌다.지역간 금융망은 선양, 광저우, 우한, 충칭, 시안 등 중국 전역의 11개 주요 도시의 은행을 연계하고 농업은행 지점도 연계하기 위해 만들어졌다.중국 최초의 신용 카드인 만리장성은 1986년 6월에 도입되어 외환 거래에 이용되었다.1986년의 또 다른 금융 혁신은 1949년 이후 중국의 첫 번째 증권 거래소 개설이었다.소규모 증권거래소는 1986년 8월 랴오닝성 선양, 1986년 9월 상하이에서 다소 잠정적으로 영업을 시작했다.

인민 공화국의 역사를 통틀어 은행 시스템은 금융 거래와 화폐 공급에 대해 긴밀한 통제력을 발휘해 왔다.모든 정부부처, 공공 및 집단으로 경제단위를 소유하고 사회, 정치, 군사, 교육단체는 그들의 재정수지를 은행예금으로 보유하도록 요구되었다.그들은 또한 일상 경비를 충당하기에 충분한 현금만을 보유하라는 지시를 받았다; 모든 주요 금융 거래는 은행을 통해 이루어지도록 되어 있었다.경제단위가 교환하는 재화와 용역에 대한 대금은 구매단위의 계좌를 차입하고 판매단위의 계좌를 적정 금액으로 신용하는 방식으로 이루어졌다.이러한 관행은 화폐의 필요성을 최소화하는 데 효과적으로 도움이 되었다.

1949년 이후 중국 지도자들은 소비재 수요를 줄이고 투자 가능한 자본의 양을 늘리기 위해 중국 국민들에게 개인 저축 계좌를 만들 것을 촉구해 왔다.도시 곳곳에 저축은행의 작은 지점이 편리하게 자리 잡고 있었다.시골에서는 대부분의 마을과 마을에서 찾을 수 있는 시골 신용협동조합에 저축금이 입금되었다.1986년 전국의 저축예금은 총 2,237억 원이 넘었다.

2020년, 2020년 워크 플랜은 홍콩 주민들이 시범 프로그램을 통해 광둥성에 개인 은행 계좌를 개설할 수 있도록 만들었다.[4]계좌는 홍콩을 떠나지 않고도 개설할 수 있다.[5]

감독기관

중국인민은행(PBOC)은 통화정책을 수립하고 시행하는 중국의 중앙은행이다.PBOC는 은행권의 결제, 정리, 결제 시스템을 유지하고 있으며 외환 및 금 보유고를 공식 관리한다.외환정책 수립을 위해 외환국(SAFE)을 총괄한다.

1995년 중앙은행법에 따르면 PBOC는 시중은행 금리 설정, 국채 거래 등 통화상품 적용에 있어 완전한 자율성을 갖고 있다.국무원은 PBOC 정책에 대한 감독을 유지하고 있다.

PBOC의 감독 역할을 인수하기 위해 2003년 4월 28일 중국은행규제위원회(CBRC)가 공식 출범했다.획기적인 개혁의 목표는 은행감독의 효율성을 향상시키고 PBOC가 거시경제통화정책에 더욱 집중할 수 있도록 돕는 것이다.

CBRC가 홈페이지에 올린 공식 발표에 따르면 CBRC는 은행, 자산운용사, 신탁, 투자사뿐 아니라 예금취급 금융기관까지 규제와 감독을 맡고 있다.중국에서 안전하고 건전한 은행 시스템을 유지하는 것이 임무라고 말했다.

국내 주요 플레이어

The Big Fours

1995년 중국 정부중국은행(BOC), 중국건설은행(CCB), 중국농업은행(ABC), 중국산업은행(ICBC) 등 4개 국책은행의 영업을 상업화하기 위해 상업은행법을 도입했다.

중국산업상업은행(ICBC)은 총자산과 총직원, 총고객으로 볼 때 중국에서 가장 큰 은행이다.ICBC는 외환사업 2위, RMB 정리사업 1위로 다른 국가 소유 상업은행과 차별화된다.과거 중국의 도시지역제조업에 자금을 공급하는 주요 공급처였다.

중국은행(BOC)은 외환거래무역금융을 전문으로 한다.2002년 BOC 홍콩(홀딩스)이 홍콩 증권거래소에 성공적으로 상장되었다.28억 달러 공모는 7.5배 이상 신청됐다.이번 거래는 중국 은행산업 개혁에 있어 의미 있는 조치였다.

중국건설은행(CCB)은 인프라 사업, 도시주택개발 등 장기 특화사업에 대한 중장기 신용공여를 전문으로 한다.

중국농업은행(ABC)은 중국 농업 분야에 금융을 전문적으로 제공하고 있으며, 농업인, 읍면, 마을기업(TVE) 등 농촌 기관에 도소매 금융 서비스를 제공하고 있다.

중국 초상 은행은 개인 은행 업무와 기업 및 투자 은행 업무를 전문적으로 제공한다.

핑안은행은 전문적으로 투자은행 서비스를 포함한 소매금융과 기업은행 서비스를 제공한다.

정책은행

1994년 중국 농업개발은행(ADBC), 중국개발은행(CDB), 중국수출입은행(Chexim) 등 3개 '정책' 은행이 신설돼 4개 국유 시중은행의 정부 주도 지출 기능을 이어받았다.이들 은행은 경제 무역 개발 및 국가 투자 사업에 자금을 조달할 책임이 있다.

ADBC는 농촌 지역의 농업 개발 프로젝트를 위한 자금을 제공하고 CDB는 인프라 금융을 전문으로 하고, Chexim은 무역 금융을 전문으로 한다.

외국 후원 국책은행

중국 경제가 직면한 대규모 부채 문제로 중국 인민은행은 2016년 말 '외국인 후원 국가은행'을 도입했다.이런 유형의 금융기관은 다른 국가의 은행이 PBC와 합작하여 소매상업을 설립할 수 있도록 허용했을 때 형성된다.리스크에 대한 욕구가 큰 외국인 선수들에게 중국 진출을 유도하고 PBC는 은행 감독을 유지하며 중국 은행 시스템에서 지렛대를 제거할 가능성이 있다는 취지다.이집트와 스위스의 중앙은행들이 영업 허가를 받은 첫 은행으로 이르면 2017년 2월부터 영업을 시작할 예정이다.

도시 상업 은행

중국 은행 시장에서 세 번째로 중요한 그룹은 시 상업 은행이다.이들 중 상당수는 도시신용협동조합을 기반으로 설립됐다.첫 번째는 1995년 선전시 상업은행이었다.1998년, PBOC는 모든 도시 협력 은행이 도시 상업 은행으로 이름을 바꾼다고 발표했다.그리고 1995년부터 1998년까지 69개의 도시 상업 은행이 설립되었다.2005년에는 중국 전역에 112개의 도시 상업 은행이 있었다.[6]이는 2009년 140개로 추가 변신을 통해 늘어난 수치다.대부분의 도시 상업 은행들은 그들의 지방 정부와 강한 유대관계를 가지고 있고, 다수 또는 전적으로 주 소유다.2005년 이후 일부 도시 상업은행들은 주주를 다양화하여 중국과 국제 민간기업들을 초대하여 소수주식을 인수하고 합병하고 교차주식을 한다.몇몇 은행들은 그들의 주식을 상장했다.도시 상업 은행 시장은 지역 경제를 지원하는 데 초점을 맞추고 있지만, 그것은 또한 지역 기반 시설과 다른 정부 사업에도 자금을 대고 있다.2008년 이후 도심 상업은행들이 본거지를 넘어 사업을 확장하는 강한 흐름이 나타나고 있다.이들은 마을과 읍면동 은행(VTB)의 배후 주주가 되기도 한다.어떤 이들은 중소기업 고객들에게 더 나은 서비스를 제공하기 위해 소위 소액대출 단위를 설립했다.타이저우시 상업은행, 베이징은행, 톈진은행, 닝보은행 등이 대표적인 도시 상업은행이다.

신탁 및 투자 기업

1990년대 개혁의 와중에서 정부는 다양한 형태의 상인투자 은행 활동을 하는 몇몇 새로운 투자 은행을 설립하였다.그러나 1998년 말 광둥성 국제신탁투자공사(GICAT) 파산 이후 정부기관과 지방 당국이 설립한 240여 개 국제신탁투자법인(ITIC) 중 상당수가 심각한 유동성 문제를 겪었다.살아남은 가장 큰 ITIC는 중국국제신탁투자공사(CITIC)로, 중국CITIC은행으로 알려진 은행 자회사를 두고 있다.

카운티 은행

카운티은행은 2005년부터 중국에서 발전한 농촌경제발전을 활성화할 목적으로 하는 일종의 금융기관이다.

은행산업의 개혁

수년간의 정부 주도 대출은 중국 은행들에게 많은 양의 부실 대출을 제공했다.중앙은행 보고서에 따르면 2002년 중국 4대 은행의 전체 대출에서 부실대출이 차지하는 비중은 21.4%~26.1%에 이른다.1999년에는 4개의 자산운용사(AMC)가 설립되어 부실자산을 은행으로부터 이체하였다.AMC들은 부실채권을 실행 가능한 자산으로 재포장하여 투자자들에게 매각할 계획이다.

PBOC는 은행들이 민간 부문과 개별 소비자에 대한 서비스를 늘려 포트폴리오를 다양화하도록 독려했다.2000년 7월, 상하이에서는 소비자 신용 리스크 평가와 신용평가 기준 설정에 이용되는 개인 신용평가 시스템이 개시되었다.이는 중국의 소비자 신용 산업을 발전시키고, 개인에 대한 은행 대출을 늘리는 데 있어 중요한 움직임이다.

중앙 정부는 몇몇 소규모 은행들이 채권이나 주식 발행으로 자본을 조달할 수 있도록 허용했다.선전개발은행푸둥개발은행의 상장에 이어 2000년 12월 당시 중국 유일의 민간은행이었던 중국민성은행상하이증권거래소(A-Share)에 상장됐다.자본을 조달하기 위해 앞으로 2년 안에 더 많은 중국 은행들이 상장할 것으로 예상된다.

은행제도 개혁에는 PBOC의 금리 인하 결정이 동반됐다.시장 기반 금리 개혁은 시장 수급에 따른 예금·대출 금리의 가격 결정 메커니즘을 확립하기 위한 것이다.중앙은행은 금융 자원 배분에 있어서 시장 메커니즘이 지배적인 역할을 할 수 있도록 하는 금리 개발을 계속 조정하고 지도할 것이다.

개혁의 순서는 내화 이전 외화 금리 자유화, 예치 전 대출, 소액·단기 전 고액·장기적 대출이다.그 첫 단계로 PBOC는 2000년 9월 외화대출과 고액 예금(300만 달러 이상)의 금리를 자유화했다.300만 달러 이하의 예금 요금은 PBOC의 통제를 받고 있다.2002년 3월 PBOC는 중국에 있는 중국과 외국 금융기관을 대상으로 외화 금리 정책을 통일했다.중국에 외국계 은행을 둔 중국 거주자의 소액 외환 예금은 소액 외환 예금의 PBOC 금리 관리 대상에 포함시켜 국내외 금융기관이 외환 예금의 금리 정책에 대해 공정하게 취급하도록 했다.

금리 자유화가 진행되면서 PPOC는 1996년 이후 처음으로 통제되고 있는 114개 범주의 금리를 자유화, 단순화 또는 포기했다.현재 34개 범주의 금리는 PBOC 통제의 대상이 되고 있다.당좌예금 등 다른 예금계좌에 대한 금리 전면 자유화는 훨씬 더 오랜 시간이 걸릴 전망이다.대출 측면에서는 우선 농촌지역에 시장에서 결정된 대출금리가 먼저 도입되고, 이어 도시에서도 금리 자유화가 뒤따를 것으로 보인다.

예금보험

비공개 회의에서 의제에 정통한 한 비밀 정보원에 따르면, 예금 보험 시스템 조성은 2012년 12월 중앙 경제 업무 회의에서 논의될 것으로 예상되었고, 예금 보험에 대한 연구는 2011~2015년 5개년 계획에 포함되었다.정부의 관행은 예금보험이나 은행실패에 대한 공식적인 규정이 없을 때, 실패하는 소규모 은행과 시골 협동조합의 크고 작은 예금주에게 모두 변제하는 것이었다; 이것은 은행 운영에 수반될 수 있는 사회적 불안을 피하기 위해서 행해졌다.정부 지원이 없었다면 실패했을 대형 은행들이 버팀목 역할을 했다.예금보험의 도입은 은행들이 국유기업과 밀접한 관계에서 벗어나게 하는 은행제도의 전반적인 개혁의 일환이다. 은행들은 지급이 보장되는 것으로 보이기 때문에 국유기업에 대한 대출을 강력히 선호한다.사기업과 개인에 대한 대출은 위험하다고 보여지고, 결과적으로 사기업은 신용에 굶주려 있다.[7]

예금보험료가 어떤 경우에도 실패가 허용되지 않는 중국 빅4 은행들의 예금 수량에 기초한다면, 막대한 보험료를 지불하게 되어 소규모 은행들에게 보조금을 지급하게 된다.채택될 경우 규제 입안과 예금보험제도 도입은 최소 1년 이상 소요될 것으로 예상된다.중국의 일부 은행들은 예금자들을 끌어들이기 위해 예금 계좌를 도입했는데, 예금 계좌는 더 위험하고 더 높은 이자를 제공하기 위해 예치된 자금을 사용한다.표준 저금리 계좌만 보증하는 예금보험 제도를 도입하는 것은 이러한 신탁자금을 예금보증에서 명시적으로 배제하는 상황을 명확히 하는 데 도움이 될 수 있다.[7]

신용카드 및 직불카드

2009년 1분기 말까지 중국에서 약 188만8374만100장(18억9000만장)의 은행 카드가 발급됐다.이 가운데 92%인 173만790만1000장(17억4000만장)이 직불카드였고, 나머지(1억5047만3100장)은 신용카드였다.[8]2010년 중국은 2009년 말보다 약 16% 증가한 24억장 이상의 은행카드를 발행했다.[9]2008년 말 중국은 약 184만대의 POS 기계와 16만7500대의 ATM을 보유하고 있었으며, 약 118만 명의 중국 상인들이 은행카드를 받고 있다.[10]

2008년 말 중국 유니온페이 브랜드 카드를 발행하는 중국 내 발행인은 196명이었다.[10]이들 발행업체에는 '빅4' 은행(중국산업상업은행, 중국은행, 중국건설은행, 농업은행)뿐만 아니라 빠르게 성장하는 2단계 은행과 중국상업은행, 핑안은행 등 도시상업은행, 심지어 국내 영업을 하는 일부 외국계 은행까지 포함된다.

현재 중국 국유 상업은행 대부분이 이중통화카드를 발급해 카드 보유자가 미국 달러(Visa/Mastercard/AmEx/JCB), 유로(Visa/Mastercard), 호주 달러(마스터카드), 일본 엔(JCB)으로 중국 내 상품을 구매할 수 있게 됐다.다만 중국은행만이 엔고와 호주 달러 표시 신용카드를 제공하고 있다.

2003년 비자에 의한 연구에 따르면, 카드로 거래당 평균 구매액은 미화 253달러였다.소비자들은 공과금 납부뿐 아니라 주로 주택, 차량, 가전제품 구입에 신용카드를 사용했다.

주요 이슈 중 하나는 은행이 개별 대출 신청자를 평가할 수 있는 신용 정보를 제공할 국가신용관리국이 없다는 것이다.2002년 상하이정보국과 인민은행 상하이지점은 15개 시중은행이 참여하는 최초의 개인신용 데이터 조직을 설립했다.중국 정부는 전국적인 신용 시스템 추진을 목표로 신용 시스템 연구 그룹도 설립했다.현재 베이징, 광저우, 선전, 충칭, 청두 등 대도시에서는 신뢰할 수 있는 신용 데이터 시스템을 요구하고 있다.PBOC는 현재 전국적인 신용정보국 설립의 타당성을 평가하고 있다.

가맹점 수용 부족과 카드 처리 인프라 취약 등이 걸림돌이다.현재 중국 내 가맹점의 2%만이 카드 거래를 처리할 수 있는 장비를 갖추고 있지만, 상하이와 같은 일부 주요 도시에서는 그 비율이 30%를 넘는다.중국유니온페이는 상인과 은행을 연결하는 국가 가공망을 구축하기 위해 설립되었다.중국유니온페이는 전국 은행카드 정보교환센터 외에 18개 도시에 은행카드 네트워크 서비스센터를 설치했다.

중국 정부가 개발하고자 하는 신용카드 시스템의 제품과 서비스는 POS, ATM 등 신용카드 관련 하드웨어, 은행 및 가맹점을 위한 신용카드 관련 소프트웨어, 신용 및 리스크 관리 교육 프로그램 등이다.

외국은행

중국의 세계무역기구(WTO) 가입으로 외국계 은행에 기회가 생길 전망이다.중국은 WTO의 약속을 이행하기 위한 이정표적 조치로 2002년 1월 중화인민공화국의 외국 금융 기관 관리 규정 시행규칙을 발표했다.규칙은 외국금융기관의 설립·등록·업무범위·자격·감독·해산·청산의 행정을 시행하기 위한 세부 규정을 규정한다.그들은 또한 모든 범주의 고객들에게 외국환 사업과 RMB 사업의 전 측면을 수행하는 외국 은행 지점들은 최소 6억 RMB (7,230만 달러)의 영업 자본을 가지고 있어야 하며, 그 중 최소 4억 RMB (4,820만 달러)는 RMB로, 최소 2억 RMB로 보유해야 한다고 규정하고 있다.자유롭게 환산할 수 있는 통화(2,410만 달러).

2001년 12월 11일 중국의 세계무역기구(WTO) 가입 직후 외화사업에 대한 고객 제한이 풀렸다.이후 외국계 금융기관은 중국 기업과 개인에게 외화 서비스를 제공할 수 있게 됐고, 2006년 말까지 모든 중국 고객에게 현지 통화 사업을 제공할 수 있게 됐다.2007년에는 중국에서 5개의 비주력 은행이 은행 카드를 발급할 수 있도록 허용되었고, 동아시아 은행도 본토의 유니언페이 신용카드 발급이 허용되었다(유엔 해외 은행스미토모 미쓰이 금융 그룹은 본국에서만 카드를 발급해 왔으며, 아직 본토의 카드 발급은 허용되지 않고 있다).2009년 5월 우리은행은 국내 은행 최초로 유니온페이 직불카드 발급(한국에서만 유니온페이 신용카드 발급)이 가능해졌다.

게다가, 중국이 WTO에 가입했을 때, RMB 표시 사업에 대한 지리적 제약은 4대 도시에서 단계적으로 폐지되었다.상하이, 선전, 천진, 다롄.그 후, 2002년 12월 1일, 외국계 자금 은행들이 광저우, 주하이, 칭다오, 난징, 우한에서 RMB 표시 사업을 시작할 수 있도록 허용되었다.

전자금융

중국은 1994년 은행들이 발급한 카드를 네트워크를 통해 전국 곳곳에서 사용할 수 있도록 하는 '골든카드 프로젝트'를 시작했다.중국은행협회의 설립은 은행간 카드망을 급속도로 추진하여 2004년 말까지 지역간 카드망은 모든 현급 도시와 300개 이상의 경제개발 군급 도시를 포함한 600개 도시에 도달하였다.

참고 항목

참조

  1. ^ Tjan, Sie Tek (January 25, 2021). "Chinese banking sector assets up 10.1% in 2020". China.org.cn. Retrieved June 5, 2021.
  2. ^ Nishimura, Shizuya (February 2005). "The Foreign and Native Banks in China: Chop Loans in Shanghai and Hankow before 1914". Modern Asian Studies. 39 (1): 109–132. doi:10.1017/S0026749X04001404. ISSN 1469-8099. S2CID 144623926.
  3. ^ Moazzin, Ghassan (2019). "Sino-Foreign Business Networks: Foreign and Chinese banks in the Chinese banking sector, 1890–1911". Modern Asian Studies. 54 (3): 970–1004. doi:10.1017/S0026749X18000318. ISSN 0026-749X. S2CID 210377688.
  4. ^ "Hong Kong residents can soon open bank accounts in China". October 30, 2020.
  5. ^ "Deal to help Hongkongers buy homes, educate children with ease in Greater Bay Area". October 30, 2020.
  6. ^ "China's city commercial banks : Opportunity knocks?" (PDF). Kpmg.com.cn. Retrieved December 4, 2017.
  7. ^ a b Bradsher, Keith (December 13, 2012). "China Pushes Deposit Insurance in Bank Overhaul". The New York Times. Retrieved December 14, 2012.
  8. ^ "Archived copy". Archived from the original on August 8, 2009. Retrieved July 9, 2009.{{cite web}}: CS1 maint: 타이틀로 보관된 사본(링크)
  9. ^ "Archived copy". Archived from the original on July 16, 2011. Retrieved February 10, 2011.{{cite web}}: CS1 maint: 타이틀로 보관된 사본(링크)
  10. ^ a b "Archived copy". Archived from the original on July 14, 2007. Retrieved July 9, 2009.{{cite web}}: CS1 maint: 타이틀로 보관된 사본(링크)

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외부 링크