학자금대출

Student loan
개인금융
Coin issued during the reign of the Roman emperor Maximian
신용 거래 · 부채
고용계약
은퇴.
개인예산 및 투자
참고 항목

학자금 대출은 학생들이 중등교육 이후의 교육과 학비, 책과 물품, 생활비와 같은 관련된 비용을 지불하는 것을 돕기 위해 고안된 대출의 한 종류입니다.학생이 재학 중인 상태에서 이자율이 크게 낮아지고 상환 일정이 연기될 수 있다는 점에서 다른 대출과 차이가 있을 수 있습니다.재협상과 파산을 규제하는 엄격한 법도 많은 나라에서 다릅니다.이 글은 여러 주요 국가들의 학자금 대출 제도의 차이점을 강조합니다.

호주.

주요 기사:오스트레일리아의 고등교육비

호주의 고등학생 자리는 보통 HECS-HELP 제도를 통해 자금이 지원됩니다.이 자금은 정상적인 부채가 아닌 대출 형태입니다.그들은 과세소득에 기초한 슬라이딩 스케일을 사용하여 부가세를 통해 시간이 지남에 따라 상환됩니다.따라서 대출금 상환은 전생이 상환을 지원할 수입이 있어야만 가능합니다.조기상환 시 할인이 가능합니다.이 계획은 시민들과 영구적인 인도주의 비자 소지자들이 이용할 수 있습니다.생활비를 위한 수단 테스트 장학금도 받을 수 있습니다.원주민 학생들은 특별한 도움을 받을 수 있습니다.[1]

HECS-HELP 제도는 호주 세금 신고서를 제출하지 않은 사람들이 어떠한 상환도 하지 않기 때문에, 사람들이 졸업 후에 이 나라를 떠날 유인을 만든다는 비판이 있었습니다.[2]

캐나다

주요 기사:캐나다의 학자금 지원

브리티시컬럼비아주는 브리티시컬럼비아주 보험공사가 학자금 대출 상환 연체자 또는 양육비 납부자 또는 법정 벌금 미납자에 대한 운전면허증 발급 또는 갱신을 보류할 수 있도록 허용하고 있습니다.[3]학생들은 개인의 직접적인 교육비와 생활비로 자격을 충족해야 대출을 받을 수 있고 이 정책은 정부가 직접 통제합니다.[4]

프랑스.

주요 기사:프랑스의 학자금대출

독일.

주요 기사:독일의 학자금 지원

뉴질랜드

주요 기사:뉴질랜드 학자금대출

뉴질랜드는 자금 조달 기준을 충족하는 고등학생들에게 학자금 대출과 수당을 제공합니다.전일제 학생은 수강료와 생활비를 모두 대출받을 수 있고, 시간제 학생은 연수기관 수강료만 청구할 수 있습니다.대출자는 뉴질랜드 거주자이지만 대출에 대한 이자는 부과되지 않습니다.대출금은 대출자가 일을 시작하고 최소 기준치 이상의 수입을 얻으면 상환되며, 이 경우 고용주는 달러 환율로 고정된 12c로 학자금 대출 상환액을 급여에서 공제하고 뉴질랜드 세무 당국이 이를 징수합니다.

태국.

공공 부문은 태국의 고등 교육 시스템에서 가장 중요한 부분 중 하나입니다.게다가, 많은 공공 교육 기관들은 보통 학생들의 등록금과 정부로부터 이익을 받습니다.구체적으로 공공부문 조직에는 6개의 다양한 섹션이 있습니다: 공립으로 개방되는 제한된 등록 ， 대학, 국립 자율 대학, 라자밧 대학, 아자망갈라 공과 대학, 폴리테크닉 대학.

인디아

인도 정부는 교육 대출을 원하는 학생들을 위한 포털인 비디야 락슈미를 출시했고 SBI, IDBI 은행, Bank of India 등 5개 은행이 포털과 시스템을 통합했습니다.Vidya Lakshmi는 2015년 8월 15일 독립기념일을 맞아 교육 대출을 원하는 학생들의 이익을 위해 시작되었습니다.[6]Vidya Lakshmi는 인도의 3개의 부서 아래에서 개발되었습니다.금융서비스부, 고등교육부, 인도은행협회(IBA).[7]비디야 락슈미 포털은 프라단 만트리 비디야 락슈미 카랴크람(Pradhan Mantri Vidya Lakshmi Karyakram)에 따라 개발되었으며 재무 장관 Shri Arun Jaitley가 2015-16 회계연도 예산 연설에서 발표했습니다.2020년 8월 15일 현재 비디야 락슈미 포털에는 37개 은행이 등록되어 있으며 137개의 대출 제도를 제공하고 있습니다.

NSDL-Governance in India는 기관비 인상의 제약을 해소하기 위해 Vidyasaarathi 포털을 개설하여 인도 또는 해외에서 학업을 위한 장학금을 추구하는 학생들을 지원했습니다.[9][10]

교육 대출은 2009-10년에 32.3%, 2010-11년과 2011-12년에 각각 39.8%, 2012-13-2014-15년에 44.8%의 비율로 증가할 것으로 예상됩니다.

대한민국.

주요 기사:대한민국 학자금대출

한국의 학자금 대출은 2009년 5월에 설립된 한국학생지원재단(KOSAF)에 의해 운영되고 있습니다.한국의 미래는 인재 육성에 달려 있고, 경제적인 이유로 학업을 중단해서는 안 된다는 정부의 철학에 따라, 그들은 학생들이 한국의 일원으로서 국가와 사회에 봉사하는 인재로 성장하도록 돕습니다.[11]보통, 한국에서 상환 불이행율은 각 학생의 학업 인성과 관련이 있습니다.예를 들어, 다른 전공들과 비교했을 때, 미술과 물리학을 전공하는 학생들은 더 높은 디폴트 비율을 가지고 있는 것으로 추정됩니다.그러므로, 그러한 전공의 학생들은 더 높은 실업률과 상환 불이행의 위험이 더 높은 경향이 있을 것입니다.또한, 실업 기간이 너무 길면 사람들은 인적 자본의 질이 떨어지는 경향이 있습니다.[12]

영국

주요 기사:영국의 학자금 대출 및 보조금

영국의 학자금 대출은 주로 국영 Student Loans Company에 의해 제공됩니다.대출금을 받을 때마다 이자가 쌓이기 시작하지만, 상환은 학생이 교육을 마친(혹은 포기) 다음 과세연도가 시작될 때까지 필요하지 않습니다.[13]

1998년 이후 상환금은 HMRC가 세제를 통해 징수하고 있으며, 차입자의 현재 소득수준을 기준으로 산정됩니다.차입자의 소득이 일정 기준(2011/2012 과세연도의 경우 과세연도당 15,000파운드, 2012/2013 과세연도의 경우 과세연도당 21,000파운드) 이하인 경우 이자가 계속 누적되지만 상환이 필요하지 않습니다.

대출자가 사망하거나 영구적으로 일을 할 수 없게 되면 대출이 취소됩니다.대출을 받은 시기와 대출자가 영국 어느 지역 출신인지에 따라 통상 30년이 지난 뒤 일정 기간이 지나거나 대출자가 일정 연령에 도달하면 해지할 수도 있습니다.

영국 정부가 학자금 대출을 단계적으로 도입한 1990년과 1998년 사이에 이루어진 학자금 대출은 이후 몇 년 동안 조세제도를 통해 회수되지 않았습니다.대출금 지급을 연기하고자 할 경우, 대출금의 수입이 정부가 매년 계산한 기준치 이하로 떨어짐을 입증해야 할 책임은 대출자에게 있습니다.1990년대 초기 학자금 대출 포트폴리오는 2013년 비즈니스, 혁신 및 기술 부서에 의해 판매되었습니다.CarVal과 Arrow Global의 재정적 지원을 받는 회사인 Erudio는 2013년 대출 포트폴리오를 성공적으로 구매한 후, 연기 신청을 처리하고 계좌를 관리하기 위해 설립되었습니다.

대출금을 완전히 상환한 졸업생들은 여전히 한 달에 300파운드를 계좌에서 빼내고 있어서 이것을 막을 수 없다는 불만들이 있습니다.[14]

미국

주요 기사:미국의 학자금 대출
이 주제에 대한 자세한 내용은 미국의 학생 재정 지원을 참조하십시오.

미국의 학자금 대출은 연방정부가 후원하는 연방대출과 개인 학자금 대출의 두 가지 유형이 있는데, 여기에는 주정부 산하 비영리법인과 학교가 제공하는 기관대출이 폭넓게 포함됩니다.[15]학자금 대출의 압도적인 대다수는 연방 대출입니다.연방 대출금은 "보조금" 또는 "보조금"을 받을 수 있습니다.학생들이 재학 중인 동안 보조금 대출에는 이자가 붙지 않습니다.학자금 대출은 보조금, 장학금 및/또는 직장 학습 기회를 포함할 수 있는 총 재정 지원 패키지의 일부로 제공될 수 있습니다.대부분의 사업 투자에 대한 이자는 세금 공제가 되는 반면, 학자금 대출 이자는 일반적으로 공제가 되지 않습니다.비판론자들은 교육 투자에 대한 세금 불이익이 교육 노동력 부족, 비효율, 경제 성장 둔화의 원인이 된다고 주장합니다.[who?][citation needed]

2010년 이전에는 연방 대출도 직접 대출(연방 정부가 자금을 조달하고 자금을 지원하는)과 보증 대출로 나뉘었는데, 사채업자가 조달하고 보유하지만 정부가 보증합니다.정부가 보증하는 것이 학자금 대출 회사의 수익을 증대시켰지만 학자금 대출 비용을 줄여 학생들에게 혜택을 주지 못했다는 인식이 팽배해 2010년에 보증 대출 프로그램이 폐지되었습니다.[16]

연방 학자금 대출은 개인 학자금 대출보다 덜 비쌉니다.연방정부는 연방 직접 대출 프로그램을 통해 직접 연결 대출을 제공합니다.새로운 금리는 이전 대출의 가중 평균입니다.개인 대출은 이 프로그램에 적합하지 않습니다.[citation needed]연방 학자금 대출을 받은 대출자의 이자율은 이전 대출의 가중 평균 이자율과 거의 동일한 반면, 개인 대출의 새로운 이자율은 런던 은행 간 1개월 제공 이자율에 따라 달라집니다.따라서 이 두 학자금 대출은 그 적용과 정의가 모두 다릅니다.[17]학생들이 채무 불이행을 당하더라도 학자금 대출 손실은 극히 적으며, 부분적으로는 대출금을 상환하는 것이 학생 대출자와 그 혹은 그녀의 부양가족들에게 "부당한 어려움"을 야기하지 않는 한, 이러한 대출금은 파산 상태로 청산될 수 없기 때문입니다.[18]2005년에는 파산법이 개정되어 사교육 대출도 쉽게 청산할 수 없게 되었습니다.이 변화의 지지자들은 학자금 대출 이자율을 줄일 것이라고 주장했고 비평가들은 대출 기관의 이익을 증가시킬 것이라고 말했습니다.

학생들은 위험부담 없이 스태포드론에 대출을 신청할 수 있으며, 학자금 대출 프로젝트에 참여하는 은행은 1000여 개에 이릅니다.[citation needed]학생들은 또한 교육부에 학자금 대출을 신청할 수 있는데, 이것은 모든 학교가 직접 대출 프로젝트에 참여할 수 있게 해줍니다.[19]

학자금부채증가

연방 지원 정책은 대출 자격을 확대하고 학자금 부채 증가를 시작으로 보조금에서 대출로[20] 전환했습니다.고등교육을 받는 학생들을 위한 연방 지원의 한 형태인 연방 펠 그랜트는 2019-2020년 시상 연도에 학생 1인당 연간 최대 6,195달러의 보조금만 제공합니다.[21]주립 공립 대학의 4년 평균 연간 등록금은 2019-2020학년도 평균 $26,590에 달하며,[22] 많은 학생들은 보조금과 연간 등록금 사이의 차이를 메우기 위해 학자금 대출을 받아야 합니다.지난 10년간 5백만 명 이상의 학생들이 영리 대학에 등록하는 등 대학에 적극적으로 등록하고 있습니다.영리 대학은 전국의 10%만 대학에 등록하고 있지만 연방 학자금 대출은 20% 가까이 보유하고 있습니다.[20]주 정부는 또한 대중의 지지를 박탈하고 학비를 인상함으로써 학생들에게 재정적 부담을 전가했습니다.[23]2007년부터 2012년까지 중위 가족 소득이 매년 꾸준히 감소하면서 학생들이 저축과 노동 소득으로 대학 등록금을 갚는 데 어려움이 가중되고 있습니다.[24]2002년과 2012년 사이에 교육에 대한 공공 지출은 30% 감소한 반면, 공립 대학과 대학의 총 등록률은 34%[25] 증가했습니다.학자금 빚의 92%는 연방정부가 직접 대출합니다.[26]2020년 학자금 대출 부채는 1조 6천억 달러에 달했습니다.[26]

소득기준상환액

IBR(Income Based Rependment) 계획은 연방 학자금 대출을 갚는 대안으로, 대출자가 실제 빚진 돈이 아니라 얼마나 버는지에 따라 대출금을 갚을 수 있습니다.[27]소득에 기초한 상환은 연방정부의 프로그램이며 개인 대출은 이용할 수 없습니다.[28]

IBR 계획은 일반적으로 대출금을 학생 대출자의 소득의 10%로 제한합니다.이연 이자가 발생하고, 지불해야 할 잔액이 늘어납니다.하지만 일정 기간이 지나면 대출 잔액은 탕감됩니다.이 기간은 학생 대출자가 공공부문(정부 또는 비영리단체)에서 근무하는 경우 10년이고 학생이 영리기관에서 근무하는 경우 25년입니다.채무 탕감은 과세소득으로 취급될 수 있지만 파산, 지급불능 등 특정 상황에서는 과세대상에서 제외될 수 있습니다.[29][30]공무원 대출 탕감 프로그램을 통해 용서받은 대출은 과세소득으로 간주되지 않습니다.[31]

자격

미국의 대부분 대학생들은 연방 학자금 대출을 받을 자격이 있습니다.[32]학생들은 자신의 수입이나 부모님의 수입에 관계없이, 미래의 예상 수입에 관계없이, 그리고 신용 기록에 관계없이, 같은 금액의 돈을 같은 가격으로 빌릴 수 있습니다.연방 학자금 대출을 연체했거나 마약 범죄로 유죄 판결을 받은 학생 중 재활 프로그램을 이수하지 않은 학생만 제외됩니다.소득이 낮은 가정의 분리형 대출자는 고소득층보다 채무불이행 가능성이 높습니다.또한 2학년 이후 상환에 들어가는 대출자는 채무불이행 가능성이 더 높습니다.[33]

이것은 2013 회계연도의 연령대별 채무불이행 연방 학자금 대출 비율의 이미지입니다.이 차트는 2013년에 65세에서 74세까지 부모 대출금의 약 17%가 채무 불이행 상태였고, 그들 자신의 교육 대출금의 30%가 채무 불이행 상태였다는 것을 보여줍니다.

학생들이 매년 빌릴 수 있는 금액은 그들의 교육 수준(학부 또는 대학원)과 그들의 부양 또는 독립적인 지위에 따라 달라집니다.대학원생은 재학 중에는 이자 없이 보조금 대출을 받을 수 있습니다.대학원생들은 1년에 더 많은 돈을 빌릴 수 있습니다.[16]

사채업자들은 신용등급, 소득수준, 부모의 소득수준 등 다양한 인수기준을 사용합니다.학생들은 연방 대출 하에서 최대 대출 한도를 소진할 때만 사채업자로부터 대출을 받습니다.여러 학자들은 연방정부 대출의 대출 한도를 없애고 학생들이 필요에 따라 (등록금에 생활비를 더한) 대출을 받을 수 있도록 하여 고비용의 사채를 없애자고 주장했습니다.[16]

상환

연방 학자금 대출 이자율은 의회가 제정하고 § 20 U.S.C. § 1087E(b)에 기재되어 있습니다.금리는 의회에서 결정하기 때문에, 금리는 정치적인 결정입니다.2010년에 연방 학자금 대출 프로그램은 연방 정부를 위해 수십억 달러의 "부정적 보조금", 즉 이익을 제공했습니다.대학원생과 전문직 학생들을 위한 대출은 높은 이자율과 낮은 채무 불이행율 때문에 특히 수익성이 좋습니다.[34]보통 학자금 대출의 연체율 순흐름은 건물이나 토지와 달리 비전통 발행자와 유형자산의 유동가격과 연관성이 강합니다.[clarification needed]그러나 차입자와의 양의 상관관계와는 달리 가격의 변화는 일반적으로 채무불이행률에 부정적인 영향을 미칩니다.이 두 가지 측면은 거의 30%까지 성장한 학자금 대출 채무 불이행의 대불황을 설명하는 데 사용되었습니다.[35]

일부 전문가들은[specify] 근로자들의 교육이 공공 서비스에 대한 스트레스를 줄이고, 의료비를 줄이고, 수입을 늘리고, 고용률을 높이는 등의 사회적 이익을 가져올 것이라고 믿고 있습니다.이 사람들은 연방 학자금 대출 금리를 다양한 연구를 통한 위험 및 사회적 수익률에 비례하여 특정 과정으로 조정해야 한다고 제안합니다.[36][37]

전통적으로 상환은 졸업 후 또는 학교를 졸업한 후 6개월 후부터 시작됩니다.[citation needed]

재정적인 구제는 많은 사람들이 소득을 얻고 채무 불이행을 피하도록 이끌면서, 극심한 상환 압박을 받고 있는 사람들에게 안전망을 제공할 수 있다는 것에 유의할[according to whom?] 필요가 있습니다.[38]

연방 학자금 대출로 학생은 상환 기간을 연장할 수 있는 다양한 옵션을 가질 수 있습니다.대출 기간이 연장되면 월 납입금이 감소하고 대출 기간 동안 원금 잔액에 대한 총 이자 지급액이 증가합니다(미지급 이자 및 위약금은 자본화됨, 즉 대출 잔액에 추가됨).연장 옵션에는 원래 대출 기관이 제공하는 연장된 지불 기간과 연방 대출 통합이 포함됩니다.소득에 기반한 상환 계획과 어려움 유예를 포함한 다른 연장 옵션들도 있습니다.[citation needed]

마스터 약속어음은 대출자와 대출자 간의 약정으로 대출금 상환을 약속합니다.구속력 있는 법적 계약입니다.

비평

2011년 9월 19일 학자금 대출 부채에 항의하는 뉴욕시 월스트리트 점령 행사에서 보스턴 활동가 넬슨 테리 점령

기성 언론을 통한 취재에서 많은 대출자들이 학자금 대출 기업들의 피해 심정을 토로했습니다.[39][40][41]이 계좌들과 2000년대 미국의 대학 신용카드 추세 사이에는 비교가 있습니다. 비록 학생들이 그들의 학자금 대출에 빚진 금액은 거의 항상 신용카드에 빚진 금액보다 더 높습니다.[42]학자금 대출은 채무자가 '부당한 어려움'을 입증할 수 없는 한 파산절차에서 청산할 수 없습니다. 2005년 파산개혁법안이 통과된 후에는 개인 학자금 대출도 파산절차에서 청산되지 않습니다.[43]이것은 대출자에게 신용 위험이 없는 대출을 제공해 주었으며, 1년에 평균 7퍼센트를 차지했습니다.[44]

2007년 당시 뉴욕주 법무장관이었던 Andrew Cuomo는 대출 관행과 학자금 대출 기관과 대학 간의 반경쟁 관계에 대한 조사를 이끌었습니다.특히, 많은 대학들이 학생 대출자들을 "우선 대출자"로 이끌었고, 이로 인해 대출자들은 더 높은 이자율을 얻게 되었습니다.이러한 "우선 대출자"들 중 일부는 대학 재정 지원 직원들에게 "킥백"으로 보상을 했다고 합니다.[citation needed]이것은 많은 주요 미국 대학들의 대출 정책에 변화를 가져왔습니다.많은 대학들은 또한 피해를 입은 대출자들에게 수백만 달러의 수수료를 돌려주고 있습니다.[45][46]

2007년, 전 교육부 연구원인 존 오버그(Jon Oberg)가 샐리 메이(Sallie Mae), 넬넷(Nelnet) 및 기타 대출 기관을 상대로 연방 정부를 대신하여 허위 청구 소송을 제기했습니다.오버그는 대부업체들이 미국 정부에 과도한 비용을 부과하고 납세자들로부터 수백만 달러를 편취했다고 주장했습니다.[citation needed]2010년 8월 넬넷은 소송을 해결하고 5천5백만 달러를 지불했습니다.[47]

2005년 이후 파산 개혁으로 인해 채무자들은 파산 상태에 있는 개인 학자금 대출 채무에 대한 책임을 져야 하며, 이는 파산을 선언하기 위해 비용이 많이 드는 채무 불이행을 줄이려는 채무자들의 의사를 꺾을 수 있습니다.[48]

2013년 현재, 많은 경제학자들은 현재 미국에서 졸업하는 대학생들의 3분의 2에 영향을 미치고 있는 약 1조 달러의 학자금 대출 부채의 결과로 새로운 경제 위기가 발생할 것으로 예측하고 있습니다.[49]하지만 대부분의 경제학자들과 투자자들은 학자금 대출 거품은 없다고 믿고 있습니다.[50]

2020년 대통령 선거 운동에서 조 바이든은 학자금 대출 용서를 약속했습니다.[51]미국인의 64%는 연간 최대 15만 달러를 버는 개인에 대해 1만 달러의 학자금 대출 면제를 지지합니다.[52]

홍콩

홍콩 학생들을 위한 대출 제도는 1969년에 도입되었습니다.이 계획은 두 개의 대학에서 전일제 학생들을 돕는 것을 목표로 하고 있습니다: 홍콩 중문대학교와 홍콩대학교.이 프로그램은 1976년 홍콩 폴리테크닉의 전임 학생들을 대상으로 확장되었으며, 1982년에는 홍콩 침례 대학의 고급 수준의 학생들을 대상으로 확장되었습니다.1984년에 새로운 도시 폴리테크닉에 학생들을 포함시키기 위해 대출이 확대되었습니다.이 계획은 학생 재정에 관한 공동 위원회의 조언을 받는 대학 및 폴리테크닉 보조금 위원회의 간사에 의해 통제됩니다.대출 계획의 신청자는 신청 직전에 홍콩에 3년간 거주했거나 주소를 두고 있어야 합니다.[53]1990년에는 학자금 대출 제도의 운영을 조정하기 위해 새로운 정부 기관인 학자금 재정 지원 기관이 설립되었습니다.[54]

참고 항목

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