캐나다의 은행

Banking in Canada
토론토에 있는 베이와 킹 스트리트에 있는 타워들은 캐나다에서 가장 큰 다섯 개의 은행 중 네 개의 본거지 입니다.

캐나다의 은행업은 캐나다의 가장 중요한 산업 중 하나이며, 여러 은행이 캐나다의 가장 크고 가장 수익성이 높은 회사들 중 하나이다.

시장점유율 90%를 차지하며 6대 은행이 합쳐진 적은 수의 대형 은행이 독식하고 있다.[1] 캐나다 왕립은행토론토 도미니언은행은 세계 25대 은행 중 하나이다.[2] 그것은 세계에서 가장 안전한 은행 시스템 중 하나로 널리 여겨지고 있으며 2007~2008년 금융위기의 주요 문제들을 피했다.[3]

캐나다의 은행들은 높은 서비스 수준과 기술 투자를 가지고 있다. 2002년 재무부 장관이 발표한 보고서에는 "캐나다가 1인당 현금자동입출금기(ATM)를 세계에서 가장 많이 보유하고 있으며 직불카드, 인터넷뱅킹, 전화뱅킹 등 전자채널의 보급률이 가장 높아 혜택을 보고 있다"[4]고 적혀 있다. 세계은행이 최근 발표한 자료에 따르면 2017년 현재 성인 10만 명당 ATM은 227.82개로 전 세계 3위다.[5]

캐나다 은행권에 대한 핵심 비판은 경쟁이 제한적이고 캐나다 소비자들에게는 가격이 더 높은 과점이라는 점이다.[6]

역사

오리진스

노바스코샤 아머스트에 있는 스코티아반크 정면도 보기. 이 건축물은 1907년에 세워졌다.

캐나다의 은행업은 1817년 몬트리올 은행이 설립되면서 식민지 해외 은행 운영에서 지방 은행 시스템으로 본격적으로 이동하기 시작했다.[7] 다른 은행들도 곧 따라와 영업을 시작했고, 오랜 승인 과정을 거친 후 규제되지 않은 은행 업무를 시작했다. 이들 기관은 자국 은행권을 화폐로 발행했다. 그러나 1850년대와 1860년대 초반에 걸쳐 많은 은행실패가 지폐에 대한 신뢰의 상실을 초래했다. 1866년[8] 도어음법이 통과되면서 연방정부와 지방정부가 자기어음을 도입할 수 있게 되었다. 1867년 캐나다 연방제가 열리면서, 새로운 도미니언 정부는 통화와 은행을 완전히 통제하게 되었다.[8] 1871년 연방정부는 은행법을 통과시켰고, 이 법은 국가의 모든 도표화된 은행을 공통의 규제로 만드는 과정을 시작했다. 1935년[9] 캐나다 은행 설립도 은행과 통화 통치의 중요한 이정표였다.

캐나다의 은행 시스템은 오랫동안 업계 전문가들에 의해 세계에서 가장 강력하고 안정적인 은행 시스템 중 하나로 여겨져 왔다.[10][11][12] 이는 몬트리올은행이 1829년(192년 전),[13] 스코티아방크가 1833년(188년 전),[13] 토론토-도미니온은행이 1857년(164년 전),[14] 캐나다 제국은행(Canadian Emerial Bank of Canada)이 1868년(153년 전),[15] 캐나다 왕립은행이 1870년(151년 전)[16] 이후 매년 주주들에게 배당금을 지급하는 것을 보여준다.

캐나다에서는 1923년 캐나다 홈뱅크가 파산한 이후 두 개의 작은 지역은행만이 파산했다. 이곳은 1985년 9월 캐나다 상업은행노스랜드은행 둘 다였다.[17] 이를 관점으로 볼 때, 대공황, 제2차 세계대전, 1979년 에너지 위기, 닷컴 버블, 9.11 테러 또는 서브프라임 모기지 위기 동안 캐나다에서 은행 실패는 없었다.

최근 역사

1980년대와 1990년대에, 가장 큰 은행들은 캐나다에서 거의 모든 중요한 신탁 및 중개 회사를 인수했다. 그들은 또한 그들만의 뮤추얼 펀드와 보험 사업을 시작했다. 그 결과, 캐나다 은행들은 금융 서비스의 슈퍼마켓으로 확장되었다.

연방 정부에 의해 대규모 은행 합병이 배제된 후, 일부 캐나다 은행들은 특히 은행과 중개업 등 다양한 미국 시장에서 국제적인 확장에 눈을 돌렸다.

캐나다 은행의 다른 두 가지 주목할 만한 발전은 ING Bank of Canada (대부분 지점 없는 은행 모델에 의존하는)의 출범과 비은행 주택담보대출의 시작 기업들의 느린 출현이었다.

세계경제포럼(WEF)이 2008년 기업 임원 1만2000명을 대상으로 실시한 글로벌 경쟁력 보고서 조사에서 캐나다는 7명 중 6.8점을 받아 세계 최고의 은행 시스템을 갖추고 있다고 결론지었다.[18]

2016년 7월부터 9월 사이에 3개의 국내 스케줄 1 은행(캐나다의 Wealth One Bank, 캐나다의 Exchange Bank, UNI Financial Corp)이 캐나다에서 영업을 시작했으며, 다음 달에는 추가로 4번째 은행이 개시를 앞두고 있다. 제4은행이 영업을 시작하면(임팩파이낸스 주식회사) 27개에서 31개로 국내 은행이 15% 가까이 늘어난다. 새로운 은행들은 " 파이브"의 범위가 넓어진 것에 비해 틈새를 확인했다. 캐나다 부원 은행은 증가하는 중국계 캐나다 인구에 완전한 만다린어와 광둥어를 지원하여 서비스를 제공하는 것을 목표로 하고 있다. 캐나다 외환은행은 금융기관과 기업에 도매 수준의 외화 서비스만을 취급한다. 케이시스 포퓰리스트 아카디엔이 캐나다 신용조합 최초로 연방은행 헌장을 따내면서 UNI 파이낸셜 코퍼레이션이 결성됐다.[19]

규정

캐나다 연방정부는 캐나다 헌법, 특히 1867년 헌법 제91조(15)항에 따라 은행에 대한 단독 관할권을 가지고 있으며, 이전에는 영국 북아메리카법(British North America Act, 1867년)으로 알려져 있다.[20] 한편 신용조합/주체포퓰리스트, 증권 딜러, 뮤추얼 펀드는 주로 지방정부가 규제하고 있다.

은행 또는 전세기 은행의 설립과 규제에 대한 주요 연방법령은 은행법(S.C. 1991, c.46)으로,[21] 이 법의 부칙 I, II 및 III는 다음과 같은 세 가지 구별되는 범주에 따라 캐나다에서 영업이 허용된 모든 은행을 열거하고 있다.

은행 규제기관은 금융 기관 감독관실(OSFI로 가장 잘 알려져 있음)으로,[22] 그 권한은 은행법에서 비롯된다.[21] 금융그룹도 운용하는 각국의 규제기관(은행 감독기관, 증권 감독기관, 보험 감독기관 등)의 지배를 받는다.

캐나다의 은행

몬트리올 은행 본점, 제1 캐나다 플레이스

일상 상업에서, 캐나다의 은행들은 일반적으로 5개의 큰 국가 은행("빅 파이브")과 작은 2차 은행(대규모 국가 은행과 작은 2차 은행들이 동일한 법적 상태와 규제 분류를 공유할 수 없음)의 두 가지 범주로 언급된다.

캐나다에서 가장 큰 다섯 개의 은행은 다음과 같다.

주목할 만한 제2금융권으로는 캐나다 웨스턴뱅크, 캐나다 내셔널뱅크, 로랑트은행, HSBC은행 캐나다, 감귤은행(옛 캐나다 ING은행, 현재는 스코티아방크의 완전소유 자회사) 등이 있다. 이들 2단계 기관은 주로 캐나다 국내 은행 조직이나 외국계 은행의 캐나다 자회사로 되어 있다. 캐나다의 보험회사들도 예금취급 은행 자회사(예: Manulife Bank of Canada)를 만들었고, 두 개의 주목할 만한 비은행 소비자 금융 기관은 ATB Financial(은행과 비슷하게 운영되는 앨버타 정부가 소유한 지방 금융 기관)과 Desjardins Group(신용 제휴)이다.노조의 전체 기관 목록은 다음 항목을 참조하십시오.캐나다의 은행 신용 조합 목록

"빅5"

대부분의 캐나다 은행들이 캐나다 내에서만 영업하고 있는 반면, 빅 파이브 은행은 각각 큰 캐나다 은행 부서를 가지고 있는 캐나다 다국적 금융 대기업으로 가장 잘 묘사된다.[23] 2007 회계연도에 RBC의 "개인 금융 서비스"라고 불리는 캐나다 부문(일반적으로 소매금융으로 생각되었던 부문과 가장 관련이 있는 부문)은 총 매출 2246만2천 달러의 508만2천 달러(22.6%)에 불과하였다.[24] 빅 5의 캐나다 소매업은 규제 은행으로부터 운영될 필요가 없는 다른 활동으로 구성된다. 이러한 다른 활동으로는 뮤추얼 펀드, 보험, 신용카드, 중개 활동이 있다. 게다가, 그들은 대규모 국제 자회사를 가지고 있다. 빅5의 캐나다 은행 운영은 지주회사 구조를 활용해 1차 소매금융 자회사를 보유하는 미국 은행과 달리 모회사별로 크게 이뤄지고 있다.

주요 금융 서비스에서 빅5가 사용하는 브랜드*

캐나다 왕립은행 토론토도미니온은행 노바스코샤 은행 몬트리올 은행 캐나다 제국 상업은행
창립 연도 1864 - 핼리팩스, 노바스코샤 1955; 토론토 은행 1857 및 도미니언 은행 1869 - 온타리오 토론토 1832 - 핼리팩스, 노바스코샤 1817 - 퀘벡 주 몬트리올 1961; 캐나다 상업은행 1867 및 캐나다 임페리얼 뱅크 1875 - 온타리오 주 토론토
원래 이름 핼리팩스 상인은행 토론토 은행, 도미니언 은행 노바스코샤 은행 몬트리올 은행 캐나다 상업은행캐나다 제국은행
본사 퀘벡몬트리올;
온타리오[25][note 1]토론토
온타리오토론토 온타리오토론토 퀘벡몬트리올 온타리오 주 토론토
모회사명 캐나다 왕립은행 토론토도미니온은행 노바스코샤 은행 몬트리올 은행 캐나다 제국 상업은행
그룹 브랜드 RBC TD 뱅크 그룹 스코티아방크 그룹 BMO 파이낸셜 그룹 CIBC
캐나다의 소매금융 RBC 로열 뱅크 TD 캐나다 트러스트 스코티아반크 몬트리올 BMO 은행 CIBC
캐나다의 직거래 은행 해당 없음 해당 없음 해당 없음 Simpli Financial - 이전에는 Lobles, PC Financial과 합작 투자했음
미국 소매금융 RBC은행[주2]
시티 내셔널 은행
TD은행 스코티아반크(푸에르토리코 미국령 버진아일랜드에서만 활동) BMO 해리스 은행 미국 CIBC은행
기타 주요 국제 소매 금융 사업 RBC 캐리비안[주3] 스코티아반크 인터내셔널 CIBC 퍼스트캐리빈
프라이빗 뱅킹 RBC 자산 관리 TD 워터하우스 프라이빗 뱅킹 스코샤 프라이빗 클라이언트 그룹 BMO 프라이빗 뱅킹 CIBC 프라이빗 뱅킹
캐나다의 뮤추얼 펀드 RBC 펀드PH&N 펀드 TD 투자 서비스 스코티아 뮤추얼 펀드 BMO 뮤추얼 펀드가디언 펀드 그룹 CIBC 뮤추얼 펀드
미국 뮤추얼 펀드 타마락 펀드
캐나다의 중개업 RBC직접투자증권 TD 직접 투자 및

TD 워터하우스

ScotiaMcLeod and Scotia iTRAD BMO 인베스터라인BMO 네스빗 번즈 CIBC 투자자 엣지CIBC 우드 건디
미국중개사 RBC 자산 관리 이전 RBC Dain Rauscher TD 애머릿레이드(45%) BMO 해리스 투자자 서비스
인터내셔널 브로커리지 서인도 증권중개회사 TD Waterhouse(영국), TD Direct Investment International(LU)
캐나다 보험 RBC보험 TD보험 스코티알라이프 파이낸셜 BMO보험 CIBC보험
미국보험 RBC보험 TD보험
자본시장 RBC 자본시장 TD증권 스코티아 캐피털 BMO 자본 시장 CIBC 세계 시장
주요 관리 작업 RBC 투자 & 재무부 서비스 CIBC 멜론(50%)
귀금속 스코티아 모카타 CIBC 귀금속

*사업부 명칭보다는 마케팅 브랜드가 표시됨 예를 들어, 내부 및 투자자 관계를 위해 CIBC는 CIBC 소매 시장을 부문 이름으로 사용하지만, 이는 일반적으로 광고에 나타나지 않고 계정 명세서에서 두드러지게 특징짓지 않는다. 상표명은 때때로 금융그룹 내의 법인에 걸쳐 사용된다. 중간우산 브랜드(RBC펀드, RBC Action Direct, RBC Dominion Securities 등 브랜드가 포함된 RBC Investments)는 표시되지 않는다.

2008년 금융위기

2008년 금융위기가 한창일 때 캐나다은행(Bank of Canada)캐나다 모기지주택공사, 미국 연방준비제도(Fed·연준)와 함께 캐나다 은행에 최대 1,140억달러의 유동성 지원을 했다. 이 중 690억 달러는 이러한 상황을 처리하기 위해 1954년에 설립된 CMHC 주택담보대출보험 프로그램의 일부였다.[26][27]

세계경제포럼(WEF) 보고서에 따르면 2010~2011년 보고서에서 캐나다는 '은행의 건전성' 지표에서 6년 연속(2007~2013년) 세계에서 가장 건전한 은행시스템으로 1위를 차지했다.[28] 2010년 10월 발표된 글로벌 파이낸스 잡지는 세계에서 가장 안전한 은행 중 캐나다 왕립은행을 10위, 토론토-도미니온은행을 15위로 꼽았다.[29]

분쟁해결

1990년대 후반부터,[30] 이 분야의 분쟁 해결은 독립된[30] 은행 서비스 및 투자 옴부즈만(OSBI)으로 향했다. 2018년 현재 캐나다 왕립은행, 토론토-도미니온은행, 스코티아방크가 영리 목적의 챔버스 뱅킹 옴부즈만 사무소(ADRBO)에 직접 분쟁 결의안을 제출하였다.[31] 2018년 The Globe and Mail에서 보도한 바와 같이, "[t]그는 캐나다 투자권리증진재단(FAIR)이 ADRBO를 OBSI와 불리하게 비교했다"면서 "ADRBO의 이해충돌, 잘못 조정된 인센티브, 투명성과 책임성의 수준에 심각한 우려를 갖고 있다"[31]고 FARE의 성명을 언급했다. 2018년 소비자권리단체 공익옹호센터의 존 로포드 상무는 "ADRBO가 OBSI가 표에 가져온 것과 같은 개방성 원칙을 지키지 않고 있다"[30]고 비판하면서 "그 결과 ADRBO에서 고객들은 "은행 불만사항으로 덜 성공할 것 같다"고 덧붙였다.[30] 2021년 현재 캐나다 국립은행과 디지털커머스은행도 ADRBO를 사용하고 있는 것으로 알려졌다.[32] 2021년, TD 은행이 RSP 자금이 고객 계좌에서 이체되었지만 어디로 갔는지에 대한 기록은 찾을 수 없었던 사건에 대해, Duff Conacher 책임 단체 Democracy Watch의 공동 설립자는 "캐나다의 대부분의 대형 은행들이 근본적으로 그들을 감시함으로써 책임을 회피하고 있다"고 말했다.소비자 불만에 관한 한 요정들."[32]

참고 항목

메모들

  1. ^ 1 몬트리올의 장소 마리는 RBC의 본사로 등록되어 있다. 그러나 토론토에 있는 로열뱅크 플라자는 기업본부에 상장되어 있다.
  2. ^ 2011년 이후, 오직 캐나다 관광객과 국외 거주자들에게만 서비스를 제공한다. 미국 고객을 위한 소매 금융은 PNC 금융 서비스에 팔렸다.
  3. ^ 이전 트리니다드 토바고 왕립은행(RBTT)이었다.

인용

  1. ^ 윌리엄 오코넬, "[1]"
  2. ^ Ali, Zarmina (April 7, 2020). "The world's 100 largest banks". Standard & Poor. Retrieved June 23, 2020.
  3. ^ World Economic Forum - Wayback Machine보관된 2010-12-06 글로벌 경쟁력 보고서.
  4. ^ "캐나다의 은행" 캐나다 재무성, 2002년 웨이백 머신에 2010-01-25 보관
  5. ^ Automated teller machines (ATMs) (per 100,000 adults), The World Bank
  6. ^ "Our nation of oligopolies not good for consumers, but great for investors". Financial Post. 1970-01-01. Retrieved 2020-12-12.
  7. ^ How Bill Downe turned 200-year-old BMO from laggard to leader, Financial Post, July 20, 2017
  8. ^ Jump up to: a b "Archived copy" (PDF). Archived (PDF) from the original on 2014-07-08. Retrieved 2014-09-23.CS1 maint: 제목으로 보관된 복사본(링크)
  9. ^ The Bank's History, Bank of Canada
  10. ^ Canada rated world's soundest bank system: survey, Reuters
  11. ^ These are the 14 countries with the safest banks in the world, Independent
  12. ^ "Canadian banks the safest in the world, Moody's says", The Star
  13. ^ Jump up to: a b List of dividend-paying firms shrinking, The Globe and Mail
  14. ^ Toronto-Dominion Bank (TSX:TD): Time to Buy This Top Canadian Dividend Stock?, Yahoo! Finance
  15. ^ CIBC Stock Is a Top Pick for Retirees, Yahoo! Finance
  16. ^ 2 Best Canadian Dividend Stocks to Buy After the Market Correction, Yahoo! Finance
  17. ^ The bank failures of 1985 (PDF), The Bank of Canada
  18. ^ "Canadian banks are the soundest in the world: report". Archived from the original on 2008-10-11. Retrieved 2008-10-09.
  19. ^ "New banks in Canada look to target niche markets". Archived from the original on 2016-09-26. Retrieved 2016-09-27.
  20. ^ "Constitution Act 1867-1982". Government of Canada.
  21. ^ Jump up to: a b c d e "Bank Act S.C. 1991, c. 46". Government of Canada.
  22. ^ "Office of the Superintendent of Financial Institutions". Government of Canada.
  23. ^ "The Big Five Banks in Canada". Investopedia. Retrieved 4 January 2020.
  24. ^ "Archived copy" (PDF). Archived (PDF) from the original on 2008-02-27. Retrieved 2007-12-01.CS1 maint: 제목으로 보관된 복사본(링크)
  25. ^ "Royal Bank of Canada: Annual Report 2015" (PDF). Royal Bank of Canada. 31 October 2008. Retrieved August 5, 2014.
  26. ^ 2012년 4월 30일 CBC 뉴스의 웨이백 머신에서 2013-05-31년에 보관 정부로부터 은행들은 114억 달러를 받았다. 2013년 5월 31일 검색됨
  27. ^ 캐나다 은행들은 비밀 구제금융을 받았는가? 2012년 4월 30일, 재무 우편. 2013년 5월 31일 검색됨
  28. ^ "Canadian banks remain soundest according to World Economic Forum, six years in a row". Cba.ca. 2013-09-04. Archived from the original on 2014-07-26. Retrieved 2014-07-18.
  29. ^ 세계에서 가장 안전한 20대 은행
  30. ^ Jump up to: a b c d Evans, Pete (7 September 2018). "Scotiabank walks away from consumer dispute watchdog OBSI". CBC News. Retrieved 19 May 2021. Even though it is funded by industry ... the watchdog is considered to be an independent agency, and it's a free service for upset consumers.
  31. ^ Jump up to: a b Carrick, Rob (13 September 2018). "Ontario's Ford government is shamefully backing the investment industry over investors". The Globe and Mail. Retrieved 19 May 2021.
  32. ^ Jump up to: a b Lancaster, John (19 May 2021). "TD Bank accused of losing customers' RSPs — again". CBC News. Retrieved 19 May 2021. For the bank to say 'We know we transferred it, but we don't have a record of where it is' raises the question of how they know they transferred it.

추가 읽기

  • Bordo, Michael D.; Redish, Angela; Rockoff, Hugh (2014). "Why didn't Canada have a banking crisis in 2008 (or in 1930, or 1907, or …)?". The Economic History Review. 68 (1): 218–243. doi:10.1111/1468-0289.665. S2CID 154482588.

외부 링크