은행.

Bank
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    은행은 공공의 예금을 받아 요구불예금을 만드는 동시에 대출을 [1]해주는 금융기관이다.대출 활동은 은행에 의해 직접 수행되거나 자본 시장을 통해 간접적으로 수행될 수 있습니다.

    은행은 국가의 재정 안정과 경제에 중요한 역할을 하기 때문에 대부분의 국가에서는 은행에 대해 고도의 규제를 하고 있다.대부분의 국가는 은행이 유동자산의 일부에 해당하는 유동자산을 보유하는 부분적 준비금 은행이라는 제도를 도입하고 있다.유동성을 확보하기 위한 다른 규제와 더불어 은행들은 일반적으로 일련의 국제자본기준인 바젤협정에 기초한 최소한의 자본요건을 적용받는다.

    현대적 의미의 은행업은 14세기에 번영한 이탈리아 르네상스 도시에서 발전했지만, 많은 면에서 고대 세계에 뿌리를 둔 신용과 대출의 아이디어와 개념의 연속으로서 기능했다.은행 역사에서 메디시스, 푸거스, 웰저스, 베렌버그, 로스차일드 등 많은 은행 왕조가 수세기에 걸쳐 중심적인 역할을 해왔다.현존하는 가장 오래된 소매 은행은 Banca Montei Paschi di Siena이고, 현존하는 가장 오래된 상업 은행은 Berenberg 은행이다.

    역사

    주요 기사:은행업무의 역사
    이 15세기 그림은 사원의 청소 기간 동안 방카(벤치)에서 돈장사를 하는 사람들을 묘사하고 있다.

    고대

    은행 업무의 개념은 고대 아시리아와 바빌로니아 시대에 상인들이 물물 교환 시스템 내에서 곡물을 담보로 제공하면서 시작되었다.고대 그리스와 로마 제국의 대출자들은 두 가지 중요한 혁신을 추가했다: 그들은 예금을 받고 돈을 [citation needed]바꿨다.이란, 고대 중국, 인도의 이 시기 고고학도 돈을 빌려준 증거를 보여준다.

    중세

    현재의 은행업 시대는 중세와 르네상스 초기 이탈리아, 플로렌스, 루카, 시에나, 베니스, 제노바와 같은 중부와 북부의 부유한 도시들로 거슬러 올라갈 수 있다.바르디 가문과 페루치 가문은 14세기 피렌체의 은행업을 지배하며 유럽의 [2]다른 많은 지역에 지점을 설립했습니다.조반니 디 비치 데 메디치는 1397년에 [3]가장 유명한 이탈리아 은행 중 하나인 메디치 은행을 설립했습니다.제노바 공화국은 가장 먼저 알려진 국가 예금 은행인 Banco di San Giorgio를 설립했습니다.George)[4]는 1407년 이탈리아 제노바에서 태어났다.

    초기 근대

    1905년 레이디 제인 린지에 의한 영국은행 헌장의 봉인(1694년).

    부분적 준비금 은행과 지폐 발행은 17세기와 18세기에 등장했다.상인들은 그들의 금을 개인 금고를 소유하고 그 서비스에 대한 수수료를 청구한 런던의 금 세공인들에게 보관하기 시작했다.귀금속의 각 퇴적물에 대한 대가로, 금세공인들은 그들이 보석으로 보유하고 있는 금속의 양과 순도를 증명하는 영수증을 발행했다. 이러한 영수증은 할당될 수 없었다. 오직 원래의 퇴적물만이 보관된 물품을 회수할 수 있었다.

    점차적으로 금세공인들이 예금자를 대신하여 돈을 빌려주기 시작했고, 금세공인에게 빌려준 돈으로 어음(지폐로 발전)이 발행되었다.따라서 19세기에 우리가"돈의 종금사나 은행가들과 함께 예금의 평범한 사건[나는]n, 거래를 단순한 대출 또는 mutuum에, 은행, 같은 돈이 아니라 복원하는 것, 하지만 같은 액수, 그 때마다 요구한다 이른다"을 발견한다.[5]그리고``[m]oney한 은행으로, 완전히 교장 선생님의 돈을 2012.(파커 대 마르찬트, 1필립스 360 참조), 은행가의 돈이다.그러면 은행가는 그것을 요구받았을 때 그에게 예치된 것과 같은 금액을 지불함으로써 그에 상응하는 금액을 반환해야 한다."[6] 그 금세공인은 예금에 대해 이자를 지불했다.어음은 온 디맨드로 지급이 가능하고, 금세공인 고객에 대한 차입금(대출)은 장기간에 걸쳐 상환이 가능하기 때문에, 이것은 부분적 준비금 뱅킹의 초기 형태였다.이 어음은 금세공인의 [8][need quotation to verify]지불 약속에 따라 안전하고 편리한 형태의[7] 화폐로 유통될 수 있는 양도성 증서로 발전하여 [9][need quotation to verify]금세공인들이 채무불이행의 위험 없이 대출을 받을 수 있게 되었다.따라서 런던의 금세공인들은 신용을 바탕으로 새로운 화폐를 만들어냄으로써 은행업의 선조가 되었다.

    1910년대 헬싱키 비보르 은행 지점 내부

    영국 은행은 1695년에 [10]지폐의 영구 발행을 시작했다.스코틀랜드 왕립은행은 1728년에 [11]최초의 당좌대월 제도를 설립했다.19세기 초에 러벅 은행은 여러 은행이 거래를 청산할 수 있도록 하기 위해 런던에 은행 거래소를 설립했습니다.로스차일드 가문은 1875년 [14][need quotation to verify]영국 정부를 위해 수에즈 운하 주식 매입에 자금을 대는 등 대규모 [12][13]국제 금융을 개척했다.

    어원학

    뱅크라는 단어는 중세 프랑스어 방크에서 중세 영어로, "탁자"를 뜻하는 고대 이탈리아어 방카에서, "벤치, 카운터"라는 고대 고지 독일어 방크에서 따왔다.벤치는 르네상스 기간 동안 녹색 식탁보로 [15][16]덮인 책상 위에서 거래를 하던 피렌체 은행가들에 의해 임시 책상이나 교환 카운터로 사용되었습니다.

    정의.

    은행의 정의는 나라마다 다르다.자세한 내용은 관련 국가 페이지를 참조하십시오.

    영국 관습법에서 은행원은 고객을 위해 당좌예금계좌를 관리하고, 발행한 수표를 지급하며,[17] 고객을 위해 수표를 수령하는 은행 업무를 영위하는 사람으로 정의된다.

    코로의 방코 데 베네수엘라
    네팔 서부의 포카라에 있는 네팔 은행 지점.

    대부분의 관습법 관할구역에는 수표를 포함한 양도성 증권에 관한 법률을 성문화하는 환어음법이 있으며, 이 법은 은행가라는 용어의 법적 정의를 포함한다: 은행가는 법인 여부에 관계없이 은행 업무를 영위하는 단체를 포함한다(2조, 해석).이 정의는 순환적으로 보이지만, 수표와 같은 은행 거래의 법적 근거가 은행이 어떻게 구조화되거나 규제되는지에 따라 달라지지 않도록 하기 때문에 실제로는 기능적이다.

    은행업무는 많은 관습법 국가에서 법령에 의해 정의되지 않고 상기의 정의인 관습법에 의해 정의된다.다른 영국 관습법 관할구역에서는 은행업무 또는 은행업무에 대한 법적 정의가 있습니다.이러한 정의를 검토할 때, 그것들은 법률의 목적을 위해 은행 업무를 정의하고 있으며, 반드시 일반적인 것은 아니라는 것을 명심하는 것이 중요합니다.특히 은행 업무의 실무를 규제하기보다는 은행을 규제·감독하는 것을 목적으로 하는 법률이 대부분이다.그러나 많은 경우 법적 정의는 관습법의 정의와 밀접하게 일치한다.법적 정의의 예:

    • '은행업'이란 당좌예금계좌 또는 예금계좌로 돈을 받고 고객이 인출하거나 납부한 수표를 지급 및 징수하는 업무, 고객에 대한 선수금을 발행하는 업무를 말하며, 본법의 적용상 당국이 규정하는 기타 업무를 포함한다(은행법(싱가포르), 제2조, 해석).
    • "상업"이란 다음 중 하나 또는 둘 다에 해당하는 사업을 말한다.
    1. 당좌예금, 예금, 저축 또는 기타 유사한 계좌에 대해 요구 시 상환해야 하는 금액 또는 [3개월] 이내에 일반 공금으로부터 수령해야 하는 금액...또는 해당 기간보다 짧은 호출 기간 또는 통지 기간
    2. 고객이 [18]인출하거나 고객이 지불한 수표를 지불하거나 회수하는 것.

    EFTPOS(Electronic Funds Transfer at Point Of Sale), 다이렉트 크레딧, 다이렉트 직불 및 인터넷 뱅킹의 등장 이후, 이 수표는 대부분의 은행 시스템에서 결제 수단으로서의 우위를 상실했습니다.이로 인해 법률 이론가들은 수표 기반의 정의를 고객을 위해 경상 계좌를 운영하고 고객이 [19]수표를 지불하고 수령하지 않더라도 제3자가 지불하고 지불할 수 있도록 하는 금융 기관을 포함하도록 확장해야 한다고 제안했습니다.

    표준 비즈니스

    오래된 은행 금고로 통하는 큰 문이요.

    은행은 고객을 위해 당좌예금 또는 당좌예금계좌를 실시하고 고객이 발행한 수표를 지급하며 고객의 당좌예금계좌에 예치된 수표를 회수하는 역할을 한다.은행들은 또한 Automated Clearing House(ACH), 전신 송금 또는 전자 송금, EFTPOS, 현금 자동 인출기(ATM)와 같은 다른 결제 방법을 통해 고객 지불을 가능하게 합니다.

    은행들은 당좌예금, 정기예금, 은행권, 채권 등 채무증권을 발행해 돈을 빌린다.은행들은 고객에게 경상수지에 대한 선불, 할부대출, 시장성 있는 채무증권 및 다른 형태의 대출에 투자함으로써 돈을 빌려준다.

    은행들은 서로 다른 결제 서비스를 제공하고 있으며, 은행 계좌는 대부분의 기업들과 개인들에게 없어서는 안 될 것으로 여겨진다.송금회사와 같은 결제 서비스를 제공하는 비은행들은 일반적으로 은행 계좌를 대체할 수 있는 적절한 은행으로 간주되지 않는다.

    은행은 대출을 할 때 새로운 돈을 발행한다.현재의 은행 시스템에서는, 은행이 그러한 예금의 지불 요구에 응할 수 있도록, 이러한 대출의 자금 조달에 의해서 생기는 예금 부채에 대해서, 은행이 보유할 필요가 있는 최저의 준비금을 설정한다.이러한 적립금은 신규 예금 수용, 다른 자산 매각 또는 중앙은행을 [20]포함한 다른 은행으로부터의 차입을 통해 취득할 수 있다.

    활동 범위

    은행이 수행하는 활동은 개인 뱅킹, 기업 뱅킹, 투자 뱅킹, 프라이빗 뱅킹, 트랜잭션 뱅킹, 보험, 소비자 금융, 무역 금융 및 기타 관련 활동을 포함합니다.

    채널

    메릴랜드에 있는 미국 은행이요

    은행은 은행 및 기타 서비스에 접근할 수 있는 다양한 채널을 제공합니다.

    • 지점, 소매점에서의 직접 은행 업무
    • 은행과 인접 또는 원격 현금자동입출금기 뱅킹
    • 우편으로 은행화:대부분의 은행은 우편으로 수표 예금을 받고 우편으로 고객에게 연락한다.
    • 인터넷을 통한 온라인 뱅킹으로 여러 유형의 트랜잭션을 수행할 수 있습니다.
    • 모바일 뱅킹은 은행거래를 하기 위해 휴대전화를 사용하고 있다.
    • 텔레뱅킹은 고객이 자동 접수원 또는 전화 교환원과 전화로 거래를 할 수 있도록 합니다.
    • 비디오 뱅킹은 원격 비디오 및 오디오 연결을 통해 은행 거래 또는 전문적인 은행 상담을 수행합니다.비디오 뱅킹은 특수 목적의 은행 거래 기계(ATM과 유사) 또는 화상 회의 대응 은행 지점 명확화를 통해 실행할 수 있습니다.
    • 주로 프라이빗 뱅킹 또는 비즈니스 뱅킹을 위한 고객 관계 매니저로, 자택 또는 기업의 고객을 방문합니다.
    • 계약에 따라 은행에서 일하는 다이렉트 판매 대리점. 주요 업무는 은행의 고객 기반을 늘리는 것입니다.

    비즈니스 모델

    은행은 이자, 거래 수수료, 재무 조언 등 다양한 방법으로 수익을 창출할 수 있습니다.전통적으로 가장 중요한 방법은 고객에게 [21]빌려주는 자본에 대해 이자를 부과하는 것입니다.은행은 예금 및 기타 자금원에 지불하는 이자 수준과 대출 활동에 부과하는 이자 수준 간의 차이에서 이익을 얻는다.

    이러한 차이를 자금 원가와 대출 금리 사이의 스프레드라고 한다.역사적으로, 대출 활동에 의한 수익성은 주기적이었고 대출 고객의 요구와 강점과 경제 사이클의 단계에 따라 좌우되었다.수수료와 재무 조언은 보다 안정적인 수익 흐름을 구성하기 때문에 은행들은 재무 성과를 원활하게 하기 위해 이러한 수익 라인을 더욱 중시하고 있습니다.

    지난 20년 동안 미국 은행들은 점점 변화하는 시장 상황에 대응하면서 수익을 유지하기 위해 많은 조치를 취해 왔습니다.

    • 첫째, 여기에는 Gramm-Leach-Bliley 법이 포함됩니다. 이 법은 은행이 투자 및 보험 회사와 다시 합병할 수 있도록 합니다.은행, 투자 및 보험 기능을 결합하면 전통적인 은행들이 상품 교차 판매를 가능하게 함으로써 증가하는 "원스톱 쇼핑"에 대한 소비자의 요구에 대응할 수 있습니다(은행들은 이를 통해 수익성도 향상되기를 희망합니다).
    • 둘째, 그들은 위험 기반 가격 결정의 사용을 사업 대출에서 소비자 대출로 확대했다. 즉, 더 높은 신용 리스크로 간주되는 고객에게 더 높은 금리를 부과하여 대출 불이행 가능성을 높인다는 것을 의미한다.이는 부실채권으로 인한 손실을 상쇄하고, 신용경력이 더 좋은 사람들에게 대출 가격을 낮추며, 그렇지 않으면 신용이 거부될 고위험 고객에게 신용상품을 제공한다.
    • 셋째, 일반 대중과 비즈니스 고객이 이용할 수 있는 지불 처리 방법을 증가시키려 하고 있다.이러한 상품에는 직불 카드, 선불 카드, 스마트 카드, 신용 카드가 포함됩니다.그들은 소비자들이 편리하게 거래하고 시간이 지남에 따라 소비를 원활하게 할 수 있도록 한다(금융 시스템이 발달하지 않은 일부 국가에서는 집을 사기 위해 현금으로 가득 찬 여행가방을 들고 다니는 등 여전히 현금으로 엄격하게 거래하는 것이 일반적이다).
    그러나 신용이 용이해지면서 소비자들이 재원을 잘못 관리하고 과도한 부채를 축적할 위험도 커지고 있다.은행은 카드 소지자에게 부과되는 이자 수수료와 수수료, 그리고 결제를 위해 은행의 신용 카드와/또는 직불 카드를 받는 소매업자에게의[22] 거래 수수료를 통해 카드 상품으로 돈을 번다.

    이것은 이윤을 창출하는 데 도움이 되고 전체적으로 [23]경제 발전을 촉진합니다.

    최근에는 은행들이 핀테크에 대한 압박에 직면하면서 프리미엄, 데이터 수익화, 은행 및 결제 애플리케이션의 화이트 라벨링 또는 보완 상품의 [24]크로스셀링과 같은 새로운 비즈니스 모델 및 추가 비즈니스 모델이 제안되고 있습니다.

    상품들

    예전 건축 협회, 지금은 웨스트요크셔 리즈에 있는 현대식 소매 은행입니다.
    리버풀 캐슬 스트리트에 있는 내셔널 웨스트민스터 은행 지점 내부

    소매

    비즈니스(또는 상업/투자) 뱅킹

    자본과 리스크

    특정 뱅킹 프레임워크
    시장 리스크
    신용위험
    상대방 신용위험
    운용 리스크
    상세 정보:재무리스크 관리 » 은행
    다음 항목도 참조하십시오.재무 §리스크 관리 및 투자은행 risk리스크 관리

    은행은 비즈니스를 수행하기 위해 많은 위험에 직면해 있으며, 이러한 위험을 얼마나 잘 관리하고 이해하느냐가 수익성의 주요 원동력이며, 은행이 보유해야 하는 자본의 양입니다.은행 자본은 주로 자본, 이익잉여금 및 후순위 부채로 구성된다.

    은행이 직면한 주요 리스크에는 다음이 포함됩니다.

    • 신용위험: [25]약속대로 지급하지 않는 차입자로부터 발생하는 손실위험.
    • 유동성 리스크: 특정 증권 또는 자산이 시장에서 손실을 방지(또는 필요한 이익을 창출)할 만큼 충분히 신속하게 거래되지 못할 위험.
    • 시장 리스크: 투자 포트폴리오 또는 거래 포트폴리오의 가치가 시장 리스크 요소의 가치 변화에 따라 감소할 위험.
    • 운용 리스크: 기업의 비즈니스 기능 실행에서 발생하는 리스크.
    • 평판 리스크: 비즈니스의 신뢰성과 관련된 리스크의 일종.
    • 거시경제 리스크: 은행이 [26]영업하고 있는 종합경제에 관련된 리스크.

    자본요건은 은행규제로 은행이나 예금기관이 대차대조표를 관리해야 하는 틀을 정한다.자산과 자본의 분류는 위험가중치가 부여될 수 있도록 고도로 표준화되어 있다.

    2007-2008년 금융위기 이후 감독당국은 은행들로 하여금 우발전환사채(CoCos)를 발행하도록 강요하고 있다.발행은행의 자본이 일정 수준 이하로 떨어졌을 때 계약조건에 따라 손실을 흡수하는 하이브리드 캐피털 증권입니다.그러면 부채가 줄어들고 은행 자본이 증가하게 된다.CoCos는 손실을 흡수할 수 있기 때문에 규제 자본 [27][28]요건을 충족할 가능성이 있습니다.

    경제의 은행

    에스토니아 탈린에 있는 SEB 본관
    다음 항목도 참조하십시오.금융 시스템

    경제 기능

    은행의 경제 기능은 다음과 같습니다.

    1. 고객의 주문에 따라 수표 또는 지불이 적용되는 지폐 및 당좌예금 형태의 화폐 발행.은행에 대한 이러한 청구는 요구 시 협상 또는 상환이 가능하며, 따라서 액면 그대로 가치가 있기 때문에 돈으로 작용할 수 있습니다.그것들은 지폐의 경우 단순한 배달이나 수취인이 은행 또는 현금으로 거래할 수 있는 수표를 발행함으로써 효과적으로 양도할 수 있다.
    2. 그물 및 결제 – 은행은 고객을 위한 수취 및 결제 대행자 역할을 하며, 은행 간 결제 시스템에 참여하여 결제 수단을 수집, 제시, 제시 및 지급합니다.이로 인해 은행들은 대내외 지급이 서로 상쇄되기 때문에 지급 결제를 위해 보유하고 있는 적립금을 절약할 수 있다.또한 지리적 지역 간의 결제 흐름을 상쇄하여 결제 비용을 절감할 수 있습니다.
    3. 신용 품질 향상 – 은행은 일반 상업 및 개인 대출자(일반 신용 품질)에게 돈을 빌려주지만, 고품질 대출자입니다.채무불이행 없이 손실을 흡수할 수 있는 완충장치를 제공하는 은행의 자산과 자본의 다양화에 따른 개선이다.그러나 은행권과 예금은 일반적으로 안전하지 않다. 만약 은행이 어려움에 처해 자산을 담보로 하고 계속 운영하기 위해 필요한 자금을 조달하겠다고 약속하면, 이것은 지폐 보유자와 예금자들을 경제적으로 후순위적인 위치에 놓이게 한다.
    4. 자산부채 불일치/만기 전환 – 은행은 온 디맨드 부채와 단기 부채를 더 많이 차입하지만 장기 대출은 더 많이 제공합니다.즉, 그들은 짧게 빌리고 길게 빌려준다.대부분의 다른 대출자보다 신용 품질이 더 강하기 때문에, 은행은 발행(예: 예금 수용 및 지폐 발행)과 상환(예: 인출 및 지폐 상환)을 집계하고, 현금 보유량을 유지하고, 필요에 따라 현금으로 쉽게 전환할 수 있는 시장성 있는 증권에 투자하고, 대체 자금을 조달함으로써 이를 수행할 수 있습니다.다양한 소스(예: 도매 현금 시장 및 유가증권 시장)에서 필요에 따라 추출할 수 있습니다.
    5. 화폐 창출/파괴 – 은행이 분할 적립식 은행 시스템에서 대출을 제공할 때마다 새로운 금액이 생성되고 반대로 대출 원금이 상환될 때마다 금액이 파괴됩니다.

    은행 위기

    프레쇼프의 OTP 은행(슬로바키아)

    은행들은 종종 시스템 [29]위기를 야기하는 다양한 형태의 위험에 민감하다.여기에는 유동성 리스크(많은 예금자가 사용 가능한 자금을 초과하여 인출할 수 있는 경우), 신용 리스크(은행에 돈을 빌린 사람이 상환하지 않을 가능성), 금리 리스크(금리가 상승하여 예금에서 상대적으로 더 많은 금액을 지급해야 하는 경우 은행이 수익성이 없어질 가능성) 등이 포함됩니다.차입금)을 수령한다.

    은행 부문 전체에 하나 이상의 리스크가 발생했을 때 은행 위기는 역사를 통해 여러 번 발생했습니다.대표적인 예로는 대공황기, 1980~1990년대 미국의 저축·대출 위기, 1990년대 일본의 은행 위기, 2000년대 서브프라임 모기지 위기 등이 있다.

    글로벌 은행업계의 규모

    세계 최대 1,000개 은행의 자산은 2008-2009 회계연도에 6.8% 증가하여 사상 최대인 96조 4천억 달러로 증가했으며 이익은 85% 감소한 1,150억 달러였습니다.시장 상황이 좋지 않은 상황에서 자산이 증가한 것은 자본 재편의 영향이 컸다.2008-2009년의 EU 은행 점유율은 56%로, 전년의 61%에 비해 저하했습니다.아시아계 은행의 점유율은 연내 12%에서 14%로, 미국계 은행의 점유율은 11%에서 13%로 증가했다.2009년 글로벌 인베스트먼트 뱅킹에 의해 창출된 수수료 수익은 총 663억 달러로 전년 [30]대비 12% 증가했습니다.

    미국은 기관(2015년 기준 5,330개)과 지점(2015년 [31]기준 81,607개) 면에서 세계에서 가장 많은 은행을 보유하고 있다.이는 미국의 지리적, 규제구조를 나타내는 지표로 은행시스템에 다수의 중소형 기관이 존재하고 있다.2009년 11월 현재 중국의 상위 4개 은행은 67,000개가 넘는 지점(ICBC:18000+, BOC:12000+, CCB:13000+, ABC:24000+)을 가지고 있으며, 추가로 140개의 소규모 은행(지점 수 미정)을 가지고 있다.일본에는 129개의 은행과 12,000개의 지점이 있었다.2004년에는 독일, 프랑스, 이탈리아가 각각 30,000개 이상의 지점을 가지고 있었는데, 이는 영국의 [30]15,000개 지점보다 두 배 이상 많은 지점입니다.

    인수합병

    1985년과 2018년 사이에 은행들은 인수자 또는 대상 기업으로서 약 28,798건의 인수합병을 수행하였다.이들 거래의 전체 알려진 가치는 약 5,169 빌에 이른다.USD.[32] 가치 측면에서는 두 번의 큰 파도(1999년과 2007년)가 발생했으며, 둘 다 약 460 bil로 최고조에 달했다.미국 달러화 이후 급격한 하락(-82%)이 이어졌습니다.

    다음은 적어도 한 은행의 참여와 관련하여 역사상 가장 큰 규모의 거래 목록입니다.

    발표일 수용자명 중견기업 수용국 대상명 중간 규모 산업 대상 대상국 트랜잭션 가치($mil)
    2007-04-25 RFS 홀딩스 BV 기타 재무 네덜란드 ABN-AMRO 홀딩 N.V. 은행 네덜란드 98,189.19
    1998-04-06 트래블러 그룹 보험. 미국 씨티코프 은행 미국 72,558.18
    2014-09-29 UBS AG 은행 스위스 UBS AG[clarification needed] 은행 스위스 65,891.51
    1998-04-13 노스캐롤라이나 주 샬럿, 네이션스 은행 은행 미국 뱅크아메리카 코퍼레이션 은행 미국 61,633.40
    2004-01-14 JP모간체이스 은행 미국 뱅크 원 코퍼레이션(일리노이 주 시카고) 은행 미국 58,663.15
    2003-10-27 뱅크 오브 아메리카 은행 미국 플릿보스턴 파이낸셜 코퍼레이션, 매사추세츠 은행 미국 49,260.63
    2008-09-14 뱅크 오브 아메리카 은행 미국 메릴린치 중개업 미국 48,766.15
    1999-10-13 스미토모 은행 은행 일본. 사쿠라 은행 은행 일본. 45,494.36
    2009-02-26 HM 재무부 국가기관 영국 로열 뱅크 오브 스코틀랜드 그룹 은행 영국 41,878.65
    2005-02-18 미쓰비시 도쿄 파이낸셜 그룹 은행 일본. UFJ 홀딩스 은행 일본. 41,431.03

    규정

    주요 기사: 은행 규제
    참조 항목: Basel II

    현재 시중은행들은 대부분 정부기관에 의해 규제되고 있으며 운영하기 위해서는 특별한 은행 면허가 필요하다.

    바젤 프레임워크
    은행의 국제 규제 기준
    배경
    기둥 1: 법령 준수 자본
    기둥 2: 감독 리뷰
    기둥 3: 시장 공개
    비즈니스 및 경제 포털

    통상은, 규제상의 목적의 은행업무의 정의는, 고객의 주문에 대해서 상환할 수 없는 경우라도, 예금의 수용을 포함하도록 확대되고 있습니다.다만, 일반적으로, 금전 대출 자체는 그 정의에 포함되지 않습니다.

    대부분의 다른 규제 산업과 달리 규제 기관 또한 일반적으로 시장에 참여하며, 공공 또는 민간 중앙 은행이다.중앙은행들은 또한 일반적으로 지폐 발행 업무를 독점하고 있다.그러나 일부 국가에서는 그렇지 않다.예를 들어 영국에서는 Financial Services Authority가 은행을 허가하고 영국 정부의 중앙은행인 영국은행(Bank of England)에서 발행하는 지폐 외에 일부 시중은행(Bank of Scotland 등)이 자체 지폐를 발행합니다.

    바젤 국제결제은행 글로벌본부

    은행법은 은행(위에서 정의)과 고객 사이의 관계에 대한 계약상 분석에 기초하고 있습니다. 즉, 은행이 계정을 수행하기로 동의한 모든 주체로 정의됩니다.

    이 법은 다음과 같이 이 관계에 대한 권리와 의무를 내포하고 있습니다.

    • 은행계좌 잔액은 은행과 고객 사이의 재무상태입니다.계좌가 신용상태일 경우 은행은 고객에게 잔액을, 계좌가 초과 인출될 경우 고객은 은행에 잔금을 지불해야 합니다.
    • 은행은 고객의 계좌의 대변에 해당하는 금액에 합의된 당좌대월 한도를 더한 금액까지 고객의 수표를 지급하기로 동의합니다.
    • 은행은 고객의 위임 없이 고객의 계좌에서 결제할 수 없다(예: 고객이 발행한 수표).
    • 은행은 고객의 대리인으로서 고객의 계좌에 예치된 수표를 신속히 회수하고, 그 대금을 고객의 계좌로 입금하는 것에 동의합니다.
    • 또한, 각 계좌는 동일한 신용 관계의 한 측면일 뿐이므로 은행은 고객의 계좌를 결합할 권리가 있습니다.
    • 은행은 고객의 계좌에 예치된 수표에 대한 선취특권을 가지고 있으며, 고객은 은행에 빚을 지고 있다.
    • 은행은 고객의 계좌를 통해 거래 내역을 공개해서는 안 됩니다. 단, 고객의 동의, 공개해야 할 공공의 의무, 은행의 이익 또는 법률이 요구하는 경우가 아니면 안 됩니다.
    • 은행은 수표가 며칠 동안 정상 영업 과정에서 미지급되므로 합리적인 통지 없이 고객의 계좌를 폐쇄해서는 안 된다.

    이러한 묵시적인 계약 조건은 고객과 은행 간의 명시적 합의에 따라 변경될 수 있습니다.또한 특정 관할구역 내에서 시행 중인 법령 및 규정은 상기 조항을 수정하거나 은행과 고객 관계에 관련된 새로운 권리, 의무 또는 제한을 만들 수 있습니다.

    건축협회나 신용조합과 같은 일부 유형의 금융기관은 은행 면허 요건에서 일부 또는 전체가 면제될 수 있으며, 따라서 별도의 규칙에 따라 규제됩니다.

    은행면허 발급 요건은 국가마다 다르지만 일반적으로 다음을 포함한다.

    • 최소자본
    • 최소자본비율
    • 은행의 통제관, 소유자, 이사 또는 고위 임원에 대한 '적합하고 적절한' 요구사항
    • 충분히 신중하고 그럴듯하게 은행의 사업계획을 승인한다.

    다양한 유형의 은행

    오하이오주 톨레도에서 이용할 수 있는 기회를 강조하는 1921년 책에 광고된 Northern National Bank의 삽화

    은행의 활동은 다음과 같이 나눌 수 있습니다.

    대부분의 은행은 영리 민간 기업이다.그러나 일부는 정부 소유이거나 비영리단체이다.

    은행의 종류

    1908년 솔트레이크시티 국립은행
    그린란드 은행 누크
    올란드 마리함 Nordea 은행 사무실
    현금 자동 입출금기 알-라지 은행
    내셔널 구리 은행, 솔트레이크 시티 1911
    비사하파탐 유니언 은행 지점
    • 시중은행: 일반 은행이 투자은행과 구별하기 위해 사용하는 용어.대공황 이후, 미국 의회는 투자 은행이 자본 시장 활동에 국한된 반면, 은행은 은행 활동에만 종사할 것을 요구했습니다.두 회사가 더 이상 별도의 소유권이 없기 때문에, 일부에서는 기업이나 대기업의 예금과 대출을 주로 취급하는 은행이나 은행의 부문을 지칭할 때 "시중은행"이라는 용어를 사용한다.
    • 커뮤니티 뱅크: 종업원이 고객 및 파트너에게 서비스를 제공하기 위해 현지에서 의사결정을 내릴 수 있도록 지원하는 로컬 운영 금융 기관.
    • 커뮤니티 개발 은행: 서비스 부족 시장 또는 인구에게 금융 서비스와 신용을 제공하는 규제 은행.
    • 토지 개발 은행:장기 대출을 제공하는 특수 은행들은 토지 개발 은행이라고 불린다.LDB의 역사는 꽤 오래되었다.최초의 LDB는 1920년 펀자브의 장에서 시작되었습니다.LDBs의 주된 목적은 토지, 농업의 개발을 촉진하고 농업 생산을 늘리는 것이다.LDBs는 지점을 [33]통해 회원들에게 직접 장기 금융을 제공합니다.
    • 신용조합 또는 협동조합 은행: 예금자가 소유하고 있으며 종종 영리은행보다 더 유리한 금리를 제공하는 비영리 협동조합.전형적으로, 회원 자격은 특정 회사의 직원, 정해진 지역의 거주자, 특정 조합이나 종교 단체의 구성원, 그리고 그들의 직계 가족으로 제한된다.
    • 우편저축은행: 국가 우편 시스템과 관련된 저축은행.
    • 개인 은행: 높은 순자산가 개인의 자산을 관리하는 은행.구좌 개설에는 역사적으로 최소 100만 달러가 필요했지만, 지난 몇 년간 많은 민간 은행들이 개인 [34]투자자들의 진입 장벽을 35만 달러로 낮췄다.
    • 오프쇼어 뱅크: 조세 및 규제가 낮은 관할구역에 위치한 은행.많은 오프쇼어 뱅크는 기본적으로 개인 은행이다.
    • 저축은행: 유럽에서는 저축은행이 19세기 혹은 18세기에 뿌리를 내렸습니다.그들의 원래 목표는 인구의 모든 계층에 쉽게 접근할 수 있는 절약 상품을 제공하는 것이었다.일부 국가에서는 공공의 주도 하에 저축은행이 설립되었고, 다른 국가에서는 사회적으로 헌신적인 개인이 필요한 인프라를 구축하기 위한 재단을 설립했습니다.오늘날 유럽 저축은행들은 개인이나 중소기업을 위한 결제, 저축 상품, 신용, 보험 등 소매금융에 초점을 맞추고 있다.소매업과는 별도로 광범위하게 분산된 유통망, 지역 및 지역 아웃리치 제공, 비즈니스 및 사회에 대한 사회적 책임 있는 접근 방식 등에서 시중은행과 다르다.
    • 건축협회와 Landesbanks: 소매금융을 실시하는 기관.
    • 윤리은행: 모든 업무의 투명성을 우선시하고 사회적 책임 있는 투자라고 생각되는 것만을 하는 은행.
    • 다이렉트 은행 또는 인터넷 전용 은행은 실제 은행 지점이 없는 은행 업무입니다.거래는 보통 ATM, 전자이체 및 온라인 인터페이스를 통한 직접예금을 사용하여 이루어집니다.

    투자은행의 종류

    콤비네이션 뱅크

    브라질 상파울루에 있는 Banco do Brazil 사무소는 브라질과 중남미에서 가장 큰 금융 기관입니다.
    • 일반적으로 금융 서비스 회사로 알려진 유니버설 은행은 이러한 활동 중 몇 가지에 관여합니다.이러한 대형 은행은 매우 다양한 그룹으로, 다른 서비스 중에서도 보험을 분배합니다. 따라서 방카슈랑스라는 용어는 은행 또는 은행과 보험이 모두 동일한 기업체에 의해 제공된다는 것을 나타내는 "은행"과 "보증"을 결합한 합성어입니다.

    기타 유형의 은행

    • 중앙은행은 보통 정부 소유로 시중은행을 감독하거나 현금 금리를 통제하는 것과 같은 준규제적 책임을 지고 있다.그들은 일반적으로 은행 시스템에 유동성을 공급하고 위기가 발생했을 때 최후의 수단인 대출자 역할을 한다.
    • 이슬람 은행들은 이슬람 율법의 개념을 고수한다.이러한 형태의 은행 업무는 이슬람 율법에 기초한 잘 확립된 몇 가지 원칙을 중심으로 진행됩니다.모든 은행 활동은 이슬람에서 금지된 개념인 이자를 피해야 한다.대신 은행은 고객에게 제공하는 금융 시설에서 이익(마크업)과 수수료를 벌어들입니다.

    은행업계의 과제

    미국

    주요 기사: 미국의 은행업
    뉴욕시 브루클린, 피플스 트러스트 컴퍼니 빌딩 씨티은행입니다.

    미국 은행 산업은 여러 전문적이고 집중적인 규제 기관이 있는 세계에서 [35]가장 엄격한 규제와 경호를 받는 기업 중 하나입니다.FDIC에 의해 보증된 예금이 있는 모든 은행은 FDIC(Federal Destit Insurance Corporation)를 규제 기관으로 가지고 있습니다.그러나 건전성 검사(즉, 은행이 건전하게 운영되고 있는지 여부)의 경우, 연방준비제도이사회는 Fed-member State Banks에 대한 주요 연방 규제 기관이며, OCC(통화 감사국)는 국립 은행에 대한 주요 연방 규제 기관이다.주정부 비회원 은행은 [36]: 236 FDIC와 마찬가지로 주정부 기관에 의해 조사됩니다.국립은행에는 OCC라는 한 가지 주요 규제 기관이 있습니다.

    각 규제 기관은 은행과 저축은행이 준수해야 하는 자체 규칙과 규정을 가지고 있다.연방금융기관심사위원회(FIEC)는 1979년 금융기관의 연방심사에 관한 통일된 원칙, 기준 및 보고서 양식을 규정할 수 있는 기관간 공식기구로 설립되었다.FFIEC는 기관 간의 규제 일관성을 크게 향상시켰지만 규칙과 규정은 지속적으로 변화하고 있다.

    규제 변경과 더불어 업계의 변화로 연방준비제도이사회, FDIC, OTS 및 OCC가 통합되었습니다.사무실은 폐쇄되고 감독 구역은 통합되며 직원 수는 감소되고 예산은 삭감되었습니다.나머지 규제 당국은 업무량이 증가하고 규제 기관당 은행 수가 늘어나면서 부담이 증가합니다.은행들은 규제 환경의 변화에 발맞추기 위해 애쓰는 반면, 규제 당국은 워크로드를 관리하고 은행을 효과적으로 규제하기 위해 애쓰고 있습니다.이러한 변화의 영향은 은행들이 감독당국의 실제 평가를 덜 받고, 각 기관과 함께 보내는 시간이 줄어들며, 더 많은 문제가 발생할 가능성이 있으며, 이로 인해 미국 전역에서 은행 파산이 전반적으로 증가할 수 있다는 것입니다.

    변화하는 경제환경은 은행과 저축은행들이 낮은 대출금리, 예금금리 경쟁, 전반적인 시장변화, 산업동향, 경기변동 등의 상황에서 금리 스프레드를 효과적으로 관리하기 위해 고군분투하고 있어 큰 영향을 미치고 있다.은행들은 최근 경제시장과 함께 성장전략을 효과적으로 수립하는 것이 과제였다.금리 상승 환경은 금융기관에 도움이 되는 것처럼 보이지만, 소비자나 기업에 미치는 영향은 예측할 수 없고, 은행이 주주에게 수익률을 창출하기 위해 스프레드를 효과적으로 관리하고 성장시켜야 하는 과제가 남아 있다.

    은행들의 자산 포트폴리오 관리는 오늘날 경제 환경에서도 여전히 어려운 과제입니다.대출은 은행의 1차 자산 범주이며 대출의 질이 의심되면 은행의 기반이 뿌리째 흔들린다.은행에서는 항상 문제가 되고 있지만, 금융기관에서는 자산의 질 저하가 큰 문제가 되고 있습니다.

    뉴욕 사프라 내셔널 은행

    여기에는 몇 가지 이유가 있는데, 그 중 하나는 '호황기'의 해이함이다.이러한 가능성은 은행의 규제 감독 감소와 경우에 따라서는 관리의 깊이가 감소함에 따라 더욱 악화된다.문제는 발견되지 않을 가능성이 높기 때문에 발견되었을 때 은행에 큰 영향을 미칩니다.또한 은행은 여느 기업과 마찬가지로 비용 절감을 위해 안간힘을 쓰고 있으며, 결과적으로 적절한 직원 교육 프로그램과 같은 특정 비용을 절감하고 있습니다.

    은행들은 또한 소유권 그룹의 고령화와 같은 여러 가지 다른 과제에 직면해 있습니다.전국에 걸쳐 많은 은행의 경영진과 이사회가 고령화되고 있습니다.은행들은 또한 수익과 성장 예상치를 달성하라는 공공 및 민간 주주들의 지속적인 압력에 직면해 있습니다.감독 당국은 은행에 다양한 위험 카테고리를 관리하도록 압력을 가합니다.은행업도 경쟁이 치열한 산업이다.보험 대리점, 신용 조합, 수표 현금 서비스, 카드 회사 등의 참가자가 들어오면서 금융 서비스 산업에서 경쟁하는 것은 더욱 어려워졌습니다.

    이에 따라 은행들은 중개업 등 금융시장 운영을 통해 금융상품 관련 활동을 발전시켜 큰 역할을 하고 있다.

    또 다른 주요 과제는 레거시 IT라고도 하는 노후화된 인프라입니다.백엔드 시스템은 수십 년 전에 구축되었으며 새로운 애플리케이션과 호환되지 않습니다.지식을 갖춘 프로그래머가 [37]드물기 때문에 버그를 수정하고 인터페이스를 만드는 데 막대한 비용이 듭니다.

    은행의 대출 활동

    주택 구매자와 건설업자에게 필요한 자금을 제공할 수 있도록 은행들은 예금 경쟁을 해야 한다.달러가 저축계좌에서 미국 재무부 채무, 기관 증권, 기업 부채 등 직접 시장 상품으로 옮겨가는 현상이 발생했다.최근 예금 이동의 가장 큰 요인 중 하나는 높은 금리가 소비자 [38]예금을 끌어들인 머니마켓 펀드의 엄청난 증가였다.

    예금을 놓고 경쟁하기 위해 미국 저축 기관은 다양한 유형의 [38]플랜을 제공합니다.

    • 통장 또는 보통 예금 계좌– 언제든지 계좌에 추가 또는 인출할 수 있습니다.
    • NOW 및 Super NOW 계정– 당좌예금 계좌와 같은 기능을 하지만 이자를 받습니다.Super NOW 계정에는 최소 잔액이 필요할 수 있습니다.
    • 머니마켓 어카운트– 다른 어카운트 또는 개인에 대한 사전 승인 이체의 월 한도가 있으며 최소 또는 평균 잔액이 필요할 수 있습니다.
    • 증명서 계정– 만기 전에 인출한 이자의 일부 또는 전부를 상실할 수 있습니다.
    • 통지 계정– 무기한 증명서 계정과 동등합니다.저축자들은 인출하기 전에 지정된 시간에 기관에 통지하는 것에 동의한다.
    • 개인퇴직계좌(IRA)와 Keogh플랜(예치된 자금과 벌어들인 이자가 인출될 때까지 소득세가 면제되는 은퇴저축 형태)은 퇴직저축의 일종이다.
    • 당좌예금 계좌 – 일부 기관이 일정한 제한 하에 제공합니다.
    • 모든 인출 및 예금은 부모 또는 후견인이 법적 이유로 다른 조치를 취할 필요가 없는 한 전적으로 계정 소유자의 결정과 책임입니다.
    • 클럽 어카운트 및 기타 저축 어카운트– 일정한 목표를 달성하기 위해 정기적으로 저축할 수 있도록 설계되어 있습니다.

    어카운트의 종류

    교외 은행 지점

    은행 명세서는 세계의 다양한 회계 기준에 따라 은행이 작성하는 회계 기록입니다.GAAP에는 차변계정과 대변계정의 두 종류가 있습니다.신용계정은 수익, 자본 및 부채입니다.차변계정은 자산 및 비용입니다.은행은 잔액을 늘리기 위해 신용계좌를 신용거래하고 [39]잔액을 줄이기 위해 신용계좌를 인출한다.

    고객은 예금을 할 때(통상은 직불계정), 고객은 돈을 쓸 때마다(통상은 신용계정) 신용카드(부채) 계정을 원장에 입금합니다(통상은 신용계정).고객이 그의 은행 명세서를 읽으면 명세서는 예치금 계좌에 대변을 보여주고, 인출금 계좌에 대변을 표시합니다.잔액이 양수인 고객은 이 잔액이 은행 명세서에 신용 잔액으로 반영되는 것을 볼 수 있습니다.고객이 초과 인출되면 은행 명세서에 차변 잔액으로 반영되는 마이너스 잔액이 됩니다.

    브로커드 퇴적물

    은행의 예금원 중 하나는 신탁법인을 통해 투자자를 대신해 많은 돈을 예치하는 브로커들이다.이 돈은 일반적으로 가장 유리한 조건을 제공하는 은행으로 보내질 것이며, 종종 지역 예금자보다 더 나은 조건을 제공한다.은행은 현지 예금이 전혀 없고, 모든 자금이 중개 예금이 되는 사업을 할 수 있다.이러한 예금의 상당량, 또는 「핫 머니」라고 불리는 것을 받아들이면, 은행은 곤란하고 때로는 위험한 상황에 놓이게 됩니다.왜냐하면, 그 자금은, 중개 예금에 지불되고 있는 높은 이자를 지불하기에 충분한 수익을 얻을 수 있는 방법으로 빌려주거나 투자되어야 하기 때문입니다.이것은 위험한 결정을 초래하고 심지어 은행의 궁극적인 실패를 초래할 수도 있다.2008년과 2009년 글로벌 금융위기 당시 미국에서 파산한 은행들은 평균 예금 대비 평균 4배 많은 중개예금을 보유하고 있었다.이러한 예금은 위험한 부동산 투자와 결합되어 1980년대의 저축과 대출 위기에 영향을 미쳤다.중개예금 규제는 현지 [40]예금이 부족한 성장지역 사회에 외부 자금의 원천이 될 수 있다는 이유로 은행들이 반대하고 있다.계정에는 저장 계정, 반복 계정 및 현재 계정 등 다양한 유형이 있습니다.

    관리 계정

    관리계좌는 제3자를 위해 자산을 보유하는 계좌이다.예를 들어, 전환, 반환 또는 이전 전에 고객의 자금 보관을 수락한 기업은 이러한 목적을 위해 은행에 보관 계정을 보유할 수 있습니다.

    은행업의 세계화

    현대에 들어서면서 은행업계의 글로벌 경쟁 장벽이 크게 낮아지고 있습니다.텔레커뮤니케이션과 블룸버그와 같은 다른 금융 기술의 증가로 은행들은 더 이상 고객의 재무와 위험을 관리하기 위해 근처에 있을 필요가 없기 때문에 전 세계로 그들의 영역을 확장할 수 있게 되었다.국경을 초월한 활동의 성장은 국경을 넘어 다른 국가에 다양한 서비스를 제공할 수 있는 은행에 대한 수요도 증가시켰다.

    그러나, 이러한 장벽의 감소와 국경을 넘는 활동의 성장에도 불구하고, 은행 산업은 다른 산업만큼 세계화되지 않았습니다.예를 들어 미국에서는 보다 효율적인 주 간 은행 업무를 촉진하는 Riegle-Neal 법에 대해 우려하는 은행이 거의 없습니다.전 세계 대부분의 국가에서 외국계 은행의 시장 점유율은 현재 특정 국가의 은행 전체 시장 점유율의 10분의 1에도 미치지 못하고 있다.은행산업이 완전히 세계화되지 않은 이유 중 하나는 지방은행이 중소기업과 개인에게 대출을 제공하는 것이 더 편리하기 때문이다.한편, 대기업의 경우, 기업의 재무 정보는 [41]전 세계에서 이용 가능하기 때문에 은행이 어느 나라에 있는지는 그다지 중요하지 않다.

    참고 항목

    상세 정보:카테고리:은행 용어

    레퍼런스

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    추가 정보

    • 태어난 칼 에리히19세기와 20세기의 인터내셔널 뱅킹(St Martin's, 1983년) 온라인

    외부 링크