부채통합

Debt consolidation
개인금융
Coin issued during the reign of the Roman emperor Maximian
신용 · 부채
고용계약
은퇴
개인 예산 및 투자
참고 항목

부채 통합은 많은 다른 빚을 갚기 위해 하나의 대출을 받아야 하는 채무 재조정의 한 형태다.[1] 이것은 일반적으로 높은 소비자 부채를 다루는 개인의 금융 과정을 언급하지만, 때때로 그것은 기업의 부채나 정부 부채를 통합하기 위한 국가의 재정 접근법을 언급할 수도 있다.[2] 이 과정은 전체 부채 부하에 대해 더 낮은 이자율을 확보할 수 있고, 하나의 대출이나 부채만을 관리하는 편리함을 제공할 수 있다.[3]

개요

추가 정보: 소비자 부채

부채는 일반적으로 채무자인 한 당사자가 제2자인 채권자에게 진 돈을 말한다. 일반적으로 원리금 상환의 대상이 된다.[4] 이자는 채권자가 채무자에게 부과하는 수수료로, 일반적으로 이자율로 알려진 연간 원금 총액의 백분율로 계산되며, 일반적으로 매월과 같은 간격으로 정기적으로 지급된다. 부채는 담보로 담보할 수도 있고 담보 없이 담보할 수도 있다.

국가별로, 심지어 국가 내 지역별로도 차이가 있지만 소비자 부채는 주로 주택 대출, 신용카드 부채, 자동차 대출로 구성된다. 가계부채는 해당 가구 내 성인의 소비자 부채와 주택담보대출(해당되는 경우)이다. 많은 나라들, 특히 미국과 영국에서, 학자금 대출은 부채의 상당한 부분이 될 수 있지만 보통 다른 부채와 다르게 규제된다.[5] 전체 부채는 채무자가 파산, 부실, 기타 재정 비상사태의 위험에 처할 수 있다.[6] 과중한 채무자에게 이용 가능한 옵션으로는 신용 상담과 개인 파산 등이 있다.

기타 소비자 옵션에는 다음이 포함된다.

  • 개인의 채무를 낮은 이자율로 협상하거나 채권자와 원금을 협상하여 전체 부담을 경감하는 경우
  • 개별 부채의 일부 또는 전부를 탕감하는 경우, 부채 경감.
  • 개인이 새로운 대출을 받아 현재의 부채를 상환할 [7]수 있는 채무 통합

때때로 해법은 이러한 전술의 일부를 포함한다.[8]

과정

소비자 부채의 대부분을, 특히 높은 이자로, 새로운 대출로 상환한다. 대부분의 채무연결대출은 대출기관에서 제공되며 제2의 주택담보대출 또는 주택지분 신용대출로 담보된다.[8] 이들은 개인이 주택을 담보로 내세워야 하며 대출은 이용 가능한 자본보다 적어야 한다.

전반적인 금리하락은 채무통합대출이 소비자에게 제공하는 장점이다. 대출자들은 지불을 처리하는 데 고정된 비용을 가지고 있고 상환은 더 큰 기간에 걸쳐 분산될 수 있다. 그러나 이러한 연결대출은 수수료, 이자, 포인트 등 원가가 있으며, 1포인트는 대출금액의 1%에 해당한다. 일부 국가에서는 이러한 대출이 특정 세금 혜택을 제공할 수 있다.[9] 대출자가 담보되어 있기 때문에 대출자가 채무불이행에 처하게 되면 부동산을 압류하려 할 수 있다.

개인대출은 또 다른 형태의 채무통합대출로 구성된다. 개인이 채무자에게 미지불 채무를 충족시켜 주는 개인대출을 할 수 있고, 자신의 조건에 따라 새로운 개인대출을 할 수 있다. 이러한 대출은 종종 무담보인 경우가 많으며, 담보보다는 개인적 관계에 근거한다.

미국에는 전문적인 부채 통합 서비스를 제공하는 부채 경감 회사 및/또는 부채 통합 회사로 취급되는 특정 기업과 사설 로펌이 있다.

소비자는 부채의 도움을 받기 위해 그들에게 접근할 수 있고, 그들에게 매달 한 번만 지불할 수 있다. 이 대금은 이 회사들에 의해, 다양한 채권자들 사이에서, 소비자에게 빚지고 있는, 지출될 것이다. 미국과 함께 많은 다른 나라들도 가계 부채로 어려움을 겪고 있는 소비자들을 위해 이러한 전문적인 서비스를 제공하고 있다.[citation needed]

학자금대출통합

미국에서는 연방직접학자금대출 프로그램의 일부인 학자금대출이 미국 정부에 의해 보장되기 때문에 영국과는 다소 다르게 통합되고 있다.

미국

연방 학자금 대출 통합에서 기존 학자금 대출은 교육부가 구입한다. 연결시점에 고정금리는 그 당시의 금리에 기초하여 정한다. 재연결한다고 해서 그 비율이 달라지는 것은 아니다. 학생이 다른 유형과 금리의 대출을 하나의 새로운 연결 대출로 결합하는 경우 가중 평균 계산은 함께 통합되는 여러 대출의 당기에 기초한 적절한 이자율을 확립할 것이다.[10][11]

연방학자금대출 통합은 흔히 재융자(refinancing)라고 하는데, 이는 대출금리가 변경되지 않고 단지 고정되어 있기 때문에 잘못된 것이다. 민간 부문 부채 통합과 달리 학자금 대출 통합은 차입자에게 수수료가 들지 않는다. 민간 기업은 연방 정부로부터 보조금을 받아 학자금 대출 통합으로 돈을 번다.

영국

영국에서는 학생 대출 자격이 보장되며, 학생의 미래 소득에서 수단 테스트 시스템을 사용하여 회복된다. 영국의 학자금 대출은 파산에 포함될 수 없지만, 소득세나 국민보험 기여금과 유사하게 사업주가 원천적으로 급여에서 차감하기 때문에 신용등급에 영향을 미치지 않는다. 그러나 많은 학생들은 그들의 수업이 끝난 후 상업적 부채로 고생한다.[12]

호주.

호주의 학자금 대출 제도는 한때 대출 상환 기간이 35년이었지만 현재 15년이다. 학자금 대출을 심각하게 연체한 사람들은 국경에서 체포될 위기에 처해 있다.[5]

일본.

일본에서는 학자금 대출이 연체되는 사례가 늘고 있다. 이것은 아시아 국가가 대출 결정과 관련하여 더 가혹한 조치를 취하도록 만들었다. 일본은 향후 채무불이행을 막기 위해 대출승인을 학업성취도와 연계하기 시작했다.[5]

참고 항목

참조

  1. ^ Fontinelle, Amy (November 26, 2014). "Alternatives To Balance Transfers". Investopia. Retrieved 21 December 2014.
  2. ^ Global risk insights (December 20, 2014). "China's Interest Rate Cut Not as Reformist As It Seems". Seeking Alpha. Retrieved 21 December 2014.
  3. ^ Joan Ryan (14 January 2011). Personal Financial Literacy. Cengage Learning. pp. 292–. ISBN 978-0-8400-5829-4. Retrieved 13 December 2011.
  4. ^ "Debt Definition". Investopedia. Retrieved 16 May 2012.
  5. ^ Jump up to: a b c Rowan, Rachel (June 7, 2013). "Student Loans Around the Globe". Tuition.io - Student Loan. Retrieved 21 December 2014.
  6. ^ Lois A. Vitt; E. Craig MacBean; Jürg K. Siegenthaler; Institute for Socio-Financial Studies (30 November 2003). Encyclopedia of Retirement and Finance. Greenwood Publishing Group. pp. 37–. ISBN 978-0-313-32834-3. Retrieved 13 December 2011.
  7. ^ "How Does Debt Consolidation Work: Do's and Don'ts". SDL365 Financial Choice. Retrieved 18 June 2019.
  8. ^ Jump up to: a b Staff writer. "Coping with Debt". FEDERAL TRADE COMMISSION. US Government. Retrieved 21 December 2014.
  9. ^ Detweiller, Gerri (December 14, 2014). "Congress Extends Tax Break for Troubled Homeowners, But Headaches Aren't Over". Fox Business News. Retrieved 21 December 2014.
  10. ^ Deborah Lucas (August 2010). Costs and Policy Options for Federal Student Loan Programs. DIANE Publishing. pp. 1–. ISBN 978-1-4379-3158-7. Retrieved 13 December 2011.
  11. ^ Griffen, Ethel (May 17, 2015). "How Does Consolidating Student Loans Affect Your Credit?". Direct Loan Transfer. Retrieved 14 August 2017.
  12. ^ "Debt Facts and Figures - Compiled August 2011" (PDF). creditaction.org.uk. August 2011. Retrieved 10 May 2012.

외부 링크