신용조합

Credit union
"Caisse pop"과 "SACCO"는 여기서 리다이렉트합니다.퀘벡 신용 조합인 Caisse popuire Desjardins는 Desjardins Group을 참조하십시오.다른 용도는 Sacco(동음이의)를 참조하십시오.
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금융시장(참가자)
    노스캐롤라이나 주 롤리에 있는 연안 연방 신용 연합 지부

    신용조합은 상업은행과 유사한 금융기관의 일종으로 회원 소유의 비영리 금융조합이다.신용 조합은 일반적으로 예금 계좌, 신용 제공 및 기타 금융 [1][2]서비스를 포함하여 소매 은행과 유사한 회원에게 서비스를 제공합니다.몇몇 아프리카 국가에서 신용조합은 일반적으로 SACCO(Savings and Credit Cooperative Societies)[3]라고 불립니다.

    전 세계적으로 신용조합 시스템은 회원 수가 적은 자원 봉사 활동에서부터 회원 수가 수십만 명에 이르는 기관과 수십억 [4]달러의 자산을 보유한 기관까지 총 자산과 평균 자산 규모가 크게 다릅니다.2018년 전 세계 신용조합 회원 수는 2억7400만 명으로 2016년 이후 [5]약 4000만 명이 가입했다.

    2007~2008년의 금융위기까지 시중은행은 신용조합에 비해 서브프라임 대출이 약 5배 증가했으며 위기 중에는 [6]2배 반의 부실 가능성이 있었다.미국의 신용 조합은 2008년부터 2016년 사이에 중소기업에 대한 대출을 300억 달러에서 600억 달러로 두 배 이상 늘린 반면, 같은 기간 중소기업에 대한 대출은 약 1,000억 [7]달러 감소했습니다.미국에서는 신용조합에 대한 국민의 신뢰도가 60%인데 비해 대형 은행은 30%[8]입니다.게다가 중소기업은 [9]대형은행에 비해 신용조합에 대한 불만족도가 80% 낮습니다.

    "자연인 신용 조합" ("소매 신용 조합" 또는 "소비자 신용 조합"이라고도 함)은 다른 신용 [10][11][12]조합에 서비스를 제공하는 "기업 신용 조합"과 구별되는 개인에게 서비스를 제공합니다.

    다른 금융기관과의 차이점

    브라티슬라바 라차에 있는 중앙유럽 최초의 협동조합(스폴록 가즈도프스크)의 설립자이자 국가적인 각성자이자 설립자인 사무엘 위르코비치의 동상

    신용조합은 은행이나 다른 금융기관과 달리 신용조합에 계좌를 가지고 있는 사람이 조합원이나 [1]소유주이며 [1]출자액에 관계없이 1인 1표제로 이사회를 선출한다.신용 조합은 자신들을 주류 은행과 다르며, 지역사회 지향적이고 [13][14][15]"수익이 아닌 사람들을 위해 봉사해야 한다"는 사명을 가지고 있다.

    신용 조합은 은행과 동일한 금융 서비스를 많이 제공하지만 종종 다른 용어를 사용합니다.대표적인 서비스로는 주식 계정(저축 계정), 주식 어음 계정(수표 계정), 신용카드, 주식 정기 증권(예금 증명서), 온라인 뱅킹 등이 있습니다.보통 신용조합 회원만 돈을 [1]예치하거나 빌릴 수 있다.은행과 신용조합의 고객을 대상으로 한 조사에서는 신용조합의 [16][17]서비스 품질에 대한 고객 만족도가 지속적으로 상당히 높은 것으로 나타났습니다.신용 조합은 역사적으로 우수한 회원 서비스를 제공하고 회원들의 재정 상태를 개선하는 데 헌신한다고 주장해 왔다.금융포용과 관련하여, 신용조합은 회원들에게 대부분의 미소금융 [18]기관보다 훨씬 저렴한 비용으로 광범위한 대출 및 저축 상품을 제공한다고 주장한다.

    신용조합은 현대의 미소금융과는 다르다.특히, 구성원의 재무자원에 대한 통제는 협동모델과 현대 미소금융의 구별되는 특징이다.현재 미소금융의 지배적 모델은 비영리 기관이 제공하는 것이든 영리 기관이 제공하는 것이든 간에, 매우 수익성이 높은 [19]부문으로부터 이익을 얻는 소수의 미소금융 제공자에게 재정 자원과 그 할당에 대한 통제를 맡긴다.

    비영리상태

    신용조합의 맥락에서 "비영리"는 [20]자선단체와 구별되어야 한다.신용 협동 조합"비영리"기 때문에 그들의 목적보다는 자선 단체들과는 매우 다르profits,[18][20]을 극대화하기 위해 회원들 봉사하는 것입니다, 신용 조합 기부금은 경제적 측면에서 작은 이익을 낼(즉, 비영리 회계 측면에서,"흑자")존재에 남아 있도록 해야 한다 금융 기관 의존하지 않는 있다.[18][21]세계신용조합협의회(WCCU)에 따르면, 신용조합의 수익(대출과 투자로부터)은 자본과 지불 [21]능력을 유지하기 위해 운영비와 배당금(예금 이자)을 초과해야 한다.

    미국에서는 주 신용조합법에 따라 설립되고 운영되는 신용조합은 제501조(c)(14)([22]A)에 따라 비과세됩니다.연방신용조합법에 따라 조직되고 운영되는 연방신용조합은 501조([23]c)(1)에 따라 면세된다.

    글로벌한 존재감

    물루카누르 여성 알뜰 협동조합 이사들이 인도 텔랑가나 카림나가르 지역의 신용조합 입구에 서 있다.

    세계신용조합협의회(WCCU)에 따르면 2018년 말 현재 118개국에 85,400개의 신용조합이 있다.이들은 모두 합쳐서 2억7천420만 명의 회원을 거느리고 [24]2조1천900억 달러의 자산을 관리했다.WOCU는 협동조합 은행의 데이터를 포함하지 않기 때문에, 예를 들어 독일, 프랑스, 네덜란드, 이탈리아 등 일반적으로 신용조합주의의 선구자로 여겨지는 일부 국가는 데이터에 항상 포함되지 않는다.유럽협동조합은행협회는 2010년 [25]말 이들 4개국에 3800만 명의 회원이 가입했다고 보고했다.

    신용조합 활동이 가장 많은 국가는 매우 다양하다.WCCU에 따르면 신용조합 가입자가 가장 많은 나라는 미국(1억100만 명), 인도(2000만 명), 캐나다(1000만 명), 브라질(600만 명), 한국(570만 명), 필리핀(540만 명), 케냐(510만 명), 에콰도르(480만 명), 호주(50만 명) 순이었다.롬비아(360만 명), 아일랜드(330만 명)[24]가 뒤를 이었다.

    경제활동인구 중 신용조합 회원 비율이 가장 높은 국가는 바베이도스(82%),[26] 아일랜드(75%), 그레나다(72%), 트리니다드토바고(68%), 벨리즈, 세인트루이스 등이었다.이어 루시아(각 67%), 세인트키츠앤네비스(58%), 자메이카(53%), 안티구아·바부다(49%), 미국(48%), 에콰도르(47%), 캐나다(43%) 순이었다.몇몇 아프리카와 중남미 국가들도 호주와 한국처럼 신용 조합 가입률이 높았다.보고서에서 고려된 모든 국가의 평균 비율은 8.2%[24]였다.1992년 폴란드에서 신용조합이 출범했다.2012년 현재 폴란드에는 2,000개의 신용조합 지부가 있으며 220만 [27]명의 회원이 있다.1996년부터 2016년까지 코스타리카의 신용 조합은 금융 시장 점유율을 3배 가까이 높였으며(시장 점유율 3.7%에서 9.9%로 증가), [28]: 70 코스타리카의 금융 개혁 이후 코스타리카의 민간 부문 은행이나 국유 은행보다 빠르게 성장했습니다.

    역사

    프리드리히 빌헬름 라이피센은 독일 최초의 농촌 신용조합을 설립했다.
    1920년경 퀘벡주 레비스의 카이세 팝풀레르 신용조합
    주요 기사:신용조합의 역사

    1845년 사무엘 위르코비치(Samuel Jurkovich)에 의해 설립된 '스폴록 가즈도프스키'(Spolok Gazdovsk")는 유럽 최초의 협동조합이었다.협동조합은 조합원들에게 정기저축으로 생긴 자금에서 싼 대출을 해주었다.협동조합원들은 도덕적인 삶을 위해 헌신해야 했고 매년 공공장소에 나무 두 그루를 심어야 했다.1851년까지의 짧은 존속 기간에도 불구하고,[29][30] 슬로바키아에서 협동 운동의 기반이 되었다.슬로바키아의 국가 사상가 우도비트 슈투르는 협회에 대해 다음과 같이 말했다. "우리는 그러한 훌륭한 헌법이 우리 지역 전체에 확립되기를 매우 바란다.그들은 사람들을 악과 불행으로부터 구하는데 도움을 줄 것이다.아름답고 훌륭한 아이디어, 아름다운 체질![31]

    현대 신용조합의 역사는 프란츠 헤르만 슐제-델리츠흐가 두 가지 파일럿 프로젝트(하나는 Eilenburg, 다른 하나는 Delitzch)를 통해 얻은 지식을 세계 최초의 신용조합으로 일반적으로 인식된 것)로 통합한 1852년부터 시작되었다.그는 매우 성공적인 도시 신용 조합 [32]시스템을 개발했습니다.1864년, 프리드리히 빌헬름 라이피센은 [32]독일 헤데스도르프(현재의 뉴위드 주의 일부)에 최초의 농촌 신용조합을 설립했습니다.1888년 라이피센이 사망했을 때, 신용 조합은 이탈리아, 프랑스, 네덜란드, 영국, 오스트리아, 그리고 다른 [33]나라들로 퍼져나갔다.

    북미 최초의 신용조합인 캐나다 퀘벡에 있는 Caisse Populaire de Lévis는 1901년 1월 23일 10센트의 예금과 함께 영업을 시작했다.캐나다 의회의 기자인 설립자 Alphonse Desjardins는 1897년 법원이 대부업체로부터 150달러의 이자를 지불하라는 명령을 받은 몬트리올 주민에 대해 알게 되면서 그의 임무를 수행하게 되었다.유럽의 선례를 폭넓게 참고하여, 데자르댕은 퀘벡을 위한 독특한 교구 기반 모델인 카이세 포퓰레어를 [citation needed]개발했습니다.

    미국에서는 뉴햄프셔 주 맨체스터의 세인트 메리 은행 신용 조합이 최초의 신용 조합이었다.데자르댕의 개인적인 방문의 도움을 받아, 1908년 11월 24일 퀘벡에서 맨체스터로 프랑스어를 사용하는 이민자들에 의해 설립되었습니다.뉴잉글랜드 전역에 있는 몇몇 리틀 캐나다는 종종 영미 은행들이 프랑스계 미국인 [34]대출을 거절하면서 종종 필요에 의해 비슷한 신용 조합을 결성했다.미국 신용 연합 박물관은 현재 세인트루이스가 있는 집의 위치를 차지하고 있다.Mary's Bank Credit Union이 처음 [citation needed]운영되었습니다.1910년 11월, 여성 교육 산업 연합은 산업 신용 연합을 설립했는데, 이것은 데자르딘 신용 조합을 모델로 한 최초의 비신앙 지역 신용 연합이었습니다.미국에서 가장 오래된 주 전체 신용 조합은 1913년에 설립되었습니다.더 세인트루이스Mary's Bank Credit Union은 매사추세츠 [35]주의 모든 거주자에게 서비스를 제공합니다.

    라틴 아메리카의 가난한 사람들을 돕기 위해 1940년대에 가톨릭 교회에 의해 추진된 후, 1950년대와 1960년대 동안, 특히 볼리비아, 코스타리카, 도미니카 공화국, 온두라스, 페루에서 신용 조합은 급속히 확장되었다.중남미 신용조합 지역연합(COLAC)이 결성되어 1970년대부터 1980년대 초까지 이 지역의 미주개발은행 신용조합이 자금을 지원받아 급속히 성장하였다.1988년까지 COLAC 신용 조합은 약 5억 달러의 대출 포트폴리오로 17개국에 걸쳐 400만 명의 조합원을 대표했다.그러나 1970년대 후반부터 많은 중남미 신용조합들이 인플레이션, 회원수 정체, 심각한 대출회수 문제로 어려움을 겪었다.1980년대에 USAID와 같은 기부 기관은 기술 지원을 제공하고 신용 조합의 노력을 지역 인구의 예금 동원에 집중함으로써 라틴 아메리카 신용 조합의 재건을 시도했다.1987년, 지역 재정위기는 신용조합의 도약을 야기했다.상당한 인출과 높은 디폴트 금리는 이 [36]지역의 많은 신용 조합들에게 유동성 문제를 야기했다.

    안정성 및 리스크

    대부분의 국가에서 신용조합과 은행은 법적으로 자산 대 부채에 대한 준비금 요구사항을 유지해야 한다.신용조합이나 전통적인 은행이 플러스 현금흐름을 유지할 수 없거나 파산신고를 강요당하면 파산법에 따라 그 자산을 연공서열 순으로 채권자(예금자 포함)에게 분배한다.더 많은 선순위 채권자가 지급된 후 총 예금이 잔여 자산을 초과하면 모든 예금자는 최초 예금의 일부 또는 전부를 잃게 된다.그러나 대부분의 국가에서는 예금자를 최대 보험 계좌 수준까지 완전히 만들 것을 약속하는 예금 보험이 있습니다.2007–2008의 금융 위기 이후에는 은행 실패의 숫자는 아니지만에 신용 조합 실패의 숫자의 엄청난 증가에서 2017년에, 실패한 신용 조합에서 모든 예금자 완전히 은행 예금 보험에 의해, 하지만 실패한 전통적인 은행에서 예금자 예금 보험에 포함되지 않는 있는 곳이었다.[표창 필요한]

    기업의

    주요 기사:기업신용조합

    신용조합은 개인 소비자에게만 서비스를 제공한다.기업 신용 조합(캐나다에서는 중앙 신용 조합이라고도 함)은 신용 조합에 운영 지원, 자금 청산 작업, 제품 및 서비스 제공 등의 서비스를 제공합니다.

    리그 및 협회

    신용조합은 종종 조합원들에게 서비스를 제공하기 위해 협동조합을 결성한다.신용조합서비스기구(CUSO)는 일반적으로 이러한 목적으로 구성된 하나 이상의 신용조합의 영리 자회사입니다.예를 들어, 미국 최대의 신용 조합 소유 은행 간 네트워크인 CO-OP Financial Services는 신용 조합에 ATM 네트워크와 공유 지점 서비스를 제공합니다.신용조합 간 협동조합의 다른 예로는 신용상담 서비스뿐만 아니라 보험 및 투자 [citation needed]서비스도 있다.

    주 신용 조합 리그는 외부 조직과 제휴하여 신용 조합 또는 고객을 위한 이니셔티브를 촉진할 수 있습니다.예를 들어, 인디애나 크레디트 유니언 리그는 신용 조합 산업의 혁신을 장려하기 위해 사용되는 "Ignite"라는 이니셔티브를 Filene Research Institute와 [37]함께 후원합니다.

    전미연방보험신용조합협회(NAFCU)는 모든 주정부 및 연방정부 신용조합을 위한 전국무역협회이다.워싱턴 DC 외곽에 본사를 둔 NAFCU의 사명은 모든 신용 조합에 연방 옹호, 컴플라이언스 지원 및 교육을 제공하는 것입니다.

    WCCU(World Council of Credit Unions)는 전세계 신용조합을 위한 무역 협회이자 개발 기관입니다.WCCU의 사명은 "모든 사람들의 경제적, 사회적 발전을 위한 효과적인 수단으로서 신용조합과 관련 기관을 조직, 확장, 개선 및 통합하도록 회원들과 잠재적 회원들을 지원하는 것"[38]이다.

    CUNA(Credit Union National Association)는 미국에 위치한 주정부 및 연방정부 인가 신용조합을 위한 전국 무역 협회이다.National Credit Union Foundation은 미국 신용조합 운동의 주요 자선 단체이며 CUNA의 계열사입니다.

    EverythingCU.com은 신용조합 [39]전문가들로 구성된 온라인 커뮤니티입니다.

    예금보험

    미국에서는 연방신용조합이 National Credit Union Administration(NCUA)에 의해 인가 및 감독되고 있으며, 연방예금보험공사(FDIC)가 은행에 예금보험을 제공하는 것과 유사한 예금보험을 제공합니다.주정부 신용조합은 주정부의 금융감독기관에 의해 감독되며 예금보험에 가입할 필요는 없지만 가입할 수 있다.과거의 은행 파산 문제로 인해 예금 보험을 제공하는 주는 없으며, 따라서 예금 보험에는 NCUA와 오하이오에 기반을 둔 민간 보험사인 American Share Insurance(ASI; 아메리칸 셰어 인슈어 인슈팅 보험은 NCUA와 American Share Insurance(ASI)입니다.

    캐나다에서는 대부분의 신용 조합과 케이시 포퓰러들이 지방 법인으로 설립되고 예금 보험은 지방 크라운 법인에 의해 제공됩니다.예를 들어 온타리오에서는 신용조합의 적격 예금 중 최대 250,000 CA$가 [40]온타리오 금융서비스 규제 당국에 의해 보험에 가입되어 있다.뉴브런즈윅의 [41]UNI Financial Cooperation caisse와 같은 연방 신용 조합은 연방 헌장에 따라 통합되며 캐나다 예금 보험사의 [42]회원이다.

    「 」를 참조해 주세요.

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    추가 정보

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    외부 링크

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