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현금자동입출금기

Automated teller machine
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NCR Personas 75-Series 인테리어, 미국의 다기능 ATM
더 작은 실내 ATM은 편의점 및 기타 번화가에서 돈을 나누어 줍니다. 예를 들어, 스웨덴의 이 오프-프레미스 윈코르 닉스도르프 단일 기능 ICA ATM과 같은.
핀란드 ATM 네트워크 사업자인 오토사의 NCR SelfServ 6632
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    ATM(Automated Teller Machine)은 금융기관의 고객이 은행 직원과 직접적인 상호작용 없이 언제든지 현금 인출, 예금, 자금 이체, 잔액 조회 또는 계좌 정보 조회와 같은 금융 거래를 수행할 수 있도록 하는 전자 통신 장치입니다.

    ATM은 미국의[1][2][3] ATM(Automatic Teller Machine)을 포함한 다양한 이름으로 알려져 있습니다(때로는 "ATM machine"으로 중복되어 알려지기도 합니다). 캐나다에서는 자동화된 은행기(ABM)라는 용어도 사용되지만,[4][5] 캐나다에서는 ATM이 매우 일반적으로 사용되고 있으며, 많은 캐나다 기관들이 ABM을 통해 ATM을 사용하고 있습니다.[6][7][8] 영국 영어에서는 현금지급기, 현금지급기, 벽의 구멍이라는 용어가 가장 널리 사용됩니다.[9][better source needed] 다른 용어에는 타임 머니, 캐시 라인, 타이메기, 현금 인출기, 현금 코너, 뱅크 매트 또는 방코매트가 포함됩니다. 금융기관이 운영하지 않는 ATM은 "화이트라벨" ATM으로 알려져 있습니다.

    고객은 ATM을 이용하여 은행 예금 또는 신용 계좌에 접근할 수 있으며, 특히 현금 인출 및 잔액 확인과 같은 다양한 금융 거래를 할 수 있으며, 휴대폰으로 신용을 송금할 수 있습니다. ATM은 외국에서 현금을 인출하는 데 사용할 수도 있습니다. ATM에서 인출되는 화폐와 은행 계좌가 표시된 화폐가 다를 경우 금융기관 환율로 환전됩니다.[10] 고객은 일반적으로 플라스틱 ATM 카드(또는 기타 허용 가능한 결제 카드)를 ATM에 삽입하여 식별되며, 인증은 고객이 카드의 칩에 저장된 PIN(Personal Identification Number)(카드가 그렇게 장착된 경우) 또는 발급 금융 기관의 데이터베이스에 저장된 PIN과 일치해야 하는 개인 식별 번호(PIN)를 입력하는 것입니다.

    ATM산업협회(ATMIA)에 따르면 2015년 기준 전 세계적으로 설치된 ATM은 350만 대에 육박합니다.[11][12] 하지만 현금 없는 결제 시스템의 증가와 함께 ATM의 사용은 점차 감소하고 있습니다.[13]

    역사

    오래된 닉스도르프 ATM

    시간외 현금 분배 아이디어는 일본, 영국, 스웨덴에서 처음 실행되었습니다.[14][15]

    1960년, 루터 심지안은 자동 입금기(동전, 현금, 수표를 받는 것)를 발명했지만, 현금 분배 기능은 없었습니다.[16] 그의 미국 특허는 1960년 6월 30일에 처음 출원되었고 1963년 2월 26일에 허가되었습니다.[17] Bankograph라고 불리는 이 기계의 출시는 2년 정도 지연되었는데, 이는 부분적으로 심지안의 Reflectone Electronics Inc.가 Universal Match Corporation에 인수되었기 때문입니다.[18] 실험적인 뱅코그래프는 1961년 뉴욕 시티 뱅크에 의해 뉴욕시에 설치되었지만 고객 수용성이 부족하여 6개월 후에 제거되었습니다.[19]

    1962년 애드리안 애쉬필드(Adrian Ashfield)는 사용자를 안전하게 식별하고 상품이나 서비스의 분배를 제어하고 모니터링하는 카드 시스템의 아이디어를 발명했습니다. 이는 1964년 6월 영국 특허 959,713를 부여받아 Kins Developments Limited에 할당되었습니다.[20]

    발명.

    '컴퓨터 대출기'로 불리는 일본의 한 기기는 신용카드를 넣은 뒤 오후 5시에 3개월치 대출로 현금을 공급했습니다. 이 장치는 1966년에 작동되었습니다.[21][22] 그러나 장치에 대해서는 알려진 바가 거의 없습니다.[14]

    1967년 6월 27일 런던 북부 엔필드 바클레이스 은행에서 세계 최초의 현금지급기를 사용하는 배우 레그 바니

    1967년 6월 27일 세계 최초의 ATM으로 인정받는 영국의 바클레이스 은행 엔필드에 의해 현금지급기가 사용되었습니다.[23][24][25] 이 기계는 영국 배우인 레그 바니에 의해 시작되었습니다.[26] 이 발명품은 인쇄 회사 De La Rue의 John Shepherd-Barron이 이끄는 엔지니어링 팀에 공이 있으며,[27] 그는 2005년 새해 영예에서 OBE 상을 받았습니다.[28][29] 거래는 기계 가독성과 보안을 위해 탄소-14로 표시된 창구 직원이나 출납원이 발행한 종이 수표를 삽입함으로써 시작되었으며, 이후 모델에서는 4자리 개인 식별 번호(PIN)와 일치했습니다.[27][30] 셰퍼드 배런(Shepherd-Barron)은 "세계나 영국 어디에서나 제 돈을 벌 수 있는 방법이 있을 것이라는 생각이 들었습니다. 저는 초콜릿 바 디스펜서를 생각해 냈지만, 초콜릿을 현금으로 대체해야겠다는 생각을 하게 되었습니다."[27]

    Barclays–De La Rue 기계([31]De La Rue Automatic Cash System 또는 DACS라고 함)는 스웨덴 저축은행과 Metior's machine(Bankomat이라고 함)이라는 회사를 불과 9일, British Westminster Bank의 Smith Industries Chubb 시스템(Chubb MD2라고 함)을 한 달 차이로 따돌렸습니다.[32] 스웨덴 기계의 온라인 버전은 1968년 5월 6일에 작동한 것으로 기록되어 있으며, 세계 최초의 온라인 ATM을 표방하고 있으며, 1971년 IBM과 로이드 은행,[33] 1970년 오키 은행의 유사한 주장보다 앞서 있습니다.[34] Spytec이라는 작은 스타트업과 Midland Bank의 협력으로 Burroughs Corporation이 1969년 이후 유럽과 미국에서 시판한 네 번째 기계가 개발되었습니다. 이 장치에 대한 특허(GB1329964)는 1969년 9월 존 데이비드 에드워즈(John David Edwards), 레너드 퍼킨스(Leonard Perkins), 존 헨리 도날드(John Henry Donald), 피터 리 채펠(Peter Lee Chappell), 숀 벤자민 뉴컴(Sean Benjamin Newcome), 말콤 데이비드 로(Malcom David Roe)에 의해 출원되었습니다.

    DACS와 MD2 모두 기계가 보유한 일회용 토큰이나 바우처만 받아들였고, Spytec은 뒷면에 마그네틱 스트라이프가 있는 카드로 작동했습니다. 그들은 사기를 더 어렵게 만들기 위해 탄소-14와 저강압 자성을 포함한 원칙을 사용했습니다.

    러시아 톨랴티 스베르방크 ATM
    현금자동입출금기의 단면

    카드에 저장된 PIN에 대한 아이디어는 1965년 Chubb MD2의 Smiths Group에서 일하는 엔지니어 그룹에 의해 개발되었으며 James Goodfellow[35](Anthony Davies와 1966년 5월 2일 출원된 특허 GB1197183)에 의해 인정되었습니다. 이 시스템의 본질은 인간의 개입 없이도 디베이트 된 계정으로 고객의 검증을 가능하게 했다는 것입니다. 이 특허는 또한 특허 기록에서 완전한 "통화 디스펜서 시스템"의 초기 사례입니다. 이 특허는 1968년 3월 5일 미국(US 3543904)에서 출원되어 1970년 12월 1일에 부여되었습니다. 그것은 산업 전반에 지대한 영향을 미쳤습니다. NCR Corporation과 IBM 라이센스 Goodfellow의 PIN 시스템과 같은 현금지급기 시장에 대한 미래의 진입자들뿐만 아니라 다수의 이후 특허들은 이 특허를 "Prior Art Device"로 언급했습니다.[25]

    전파

    영국(즉, Chubb, De La Rue) 및 스웨덴(즉, Asea Meteor) 제조업체가 설계한 장치는 빠르게 퍼집니다. 예를 들어, Bank of Scotland는 Barclays와의 연관성을 고려하여 1968년에 'Scotcash' 브랜드로 DACS를 배치했습니다.[36] 고객에게는 현대 PIN과 유사하게 기계를 활성화하기 위한 개인 코드 번호가 제공되었습니다. 그들에게는 10파운드의 바우처도 제공되었습니다. 이것들은 기계에 입력되었고, 그에 상응하는 금액은 고객의 계좌에서 입금되었습니다.

    1969년 시드니에 처브로 만든 ATM이 등장했습니다. 이것은 호주에 설치된 최초의 ATM이었습니다. 이 기계는 한 번에 25달러만 분배했으며 은행이 인출을 처리한 후 은행 카드 자체가 사용자에게 우편으로 발송됩니다.

    1969년 호주 시드니의 ATM 도입에 관한 ABC 뉴스 보도 사람들은 한 번에 25 호주 달러만 받을 수 있었고 은행 카드는 나중에 사용자에게 다시 보내졌습니다. 이것은 처브 기계였습니다.

    Asea Metior's Bancomat는 1969년 1월 9일 바네스토가 마드리드 중심부에 설치한 최초의 ATM입니다. 이 장치는 1,000페세타 지폐(최대 1~5장)를 분배했습니다. 각 사용자는 10개의 숫자 버튼을 조합하여 보안 개인 키를 도입해야 했습니다.[37] 같은 해 3월, 같은 신문에 방코마트를 사용하라는 내용의 광고가 실렸습니다.[38]

    서독에서 최초의 ATM은 1968년 5월 27일 인구 5만 명의 대학도시 튀빙겐에 Kreissparkas Tübingen에 의해 설치되었습니다. AEG-Telefunken과 협력하여 Aalen에 본사를 둔 안전 건설업체 Ostertag AG가 건설했습니다. 선정된 1,000명의 사용자에게는 각각 '젤다우스가베'가 적힌 금고를 열 수 있는 더블비트 키와 플라스틱 신분증, 펀칭된 카드 10장이 지급됐습니다. 펀치 카드 1장이 100DM 지폐의 출금 전표 기능을 했고, 일일 최대 사용 한도는 400DM이었습니다.[39][40]

    미국의 도큐텔

    유럽에서의 경험을 직접 살펴본 후, 1968년 도큐텔이라는 회사의 부서장이었던 도날드 웨첼(Donald Wetzel)에 의해 ATM이 미국에서 개척되었습니다.[29] Docutel은 광학 스캔 장비를 생산하는 텍사스주 댈러스의 Recognition Equipment Inc.의 자회사였으며 Docutel에게 자동 수하물 처리 및 자동 휘발유 펌프를 탐색하도록 지시했습니다.[41]

    1969년 9월 2일, 케미컬 뱅크는 뉴욕 록빌 센터에 있는 지점에 미국의 ATM 시제품을 설치했습니다. 최초의 ATM은 사용자가 특수 코딩된 카드를 삽입할 때 고정 금액의 현금을 분배하도록 설계되었습니다.[42] 화학 은행 광고는 "9월 2일 우리 은행은 9시에 문을 열고 다시는 문을 닫지 않을 것입니다"라고 자랑했습니다.[43] 처음에 도큐텔러로 알려진 케미칼의 ATM은 도날드 웨첼(Donald Wetzel)과 그의 회사 도큐텔(Docutel)이 디자인했습니다. 화학 경영진은 초기 기계의 높은 비용을 고려할 때 전자 은행 전환에 대해 처음에는 주저했습니다. 또한 경영진은 고객이 기계가 돈을 처리하는 것을 거부할 것을 우려했습니다.[44] 1995년 스미스소니언 국립 미국 역사 박물관은 도큐텔과 웨첼을 네트워크 ATM의 발명가로 인정했습니다.[45] Chemical은 Docutel에 대한 자신감을 보여주기 위해 고객들이 안정적으로 작동한다는 것을 입증하는 마케팅 테스트에서 처음 4대의 생산 기계를 설치하고 사용료를 지불했습니다. 이를 바탕으로 전국 은행들이 ATM 설치 실험을 시작했습니다.

    1974년까지, 도큐텔은 미국 시장의 70%를 인수했지만, 1970년대 초 세계적인 불황과 단일 제품군에 대한 의존도의 결과로, 도큐텔은 독립성을 잃고 올리베티의 미국 자회사와 합병해야만 했습니다.[46]

    1973년 Wetzel은 Wayback Machine에서 2017년 9월 5일 보관된 미국 특허 번호 3,761,682를 부여받았으며, 1971년 10월에 출원되었습니다. 그러나, 미국 특허 기록은 Docutel의 적어도 3개의 이전 출원을 인용하고 있는데, 이는 모두 ATM의 개발과 관련이 있고 Wetzel이 파악하지 못하는 것으로, 즉, US 특허 # 3,662,343 Achived at the Wayback Machine, U.S. 특허 # 3651976 Archived at the Wayback Machine 및 U.S. 특허 # 3,68,569 2017년 9월 5일 Wayback Machine에서 보관. 이 특허들은 모두 Kenneth S. Goldstein, MR Karecki, TR Barnes, GR Chastian 및 John D.에게 인정됩니다. 하얀색.

    2008년 체이스뱅크 ATM기의 모습

    미리

    1971년 4월, Busicom은 최초의 상업용 마이크로프로세서인 Intel 4004를 기반으로 ATM을 제조하기 시작했습니다. Busicom은 NCR Corporation을 주요 고객으로 하여 여러 구매자를 대상으로 이러한 마이크로프로세서 기반 현금 자동 입출금기를 제조했습니다.[47]

    모하메드 아탈라(Mohamed Atalla)는 최초의 하드웨어 보안 모듈(HSM)을 발명했는데,[48] 이는 "아탈라 박스(Atalla Box)"라는 보안 시스템으로, PIN과 ATM 메시지를 암호화하고, 추측할 수 없는 PIN 생성 키로 오프라인 장치를 보호했습니다.[49] 1972년 3월, 아탈라는 암호화된 카드 판독기를 포함하는 자신의 PIN 검증 시스템에 대한 미국 특허 3,938,091을 출원했고, 전화 링크 보안을 보장하는 동시에 개인 ID 정보를 원격지로 전송하여 검증하는 시스템을 설명했습니다.[50]

    그는 1972년 아탈라 코퍼레이션(현 우티마코 아탈라)을 설립했고,[51] 1973년 "아탈라 박스"를 상업적으로 출시했습니다.[49] 해당 제품은 아이덴티티키로 출시되었습니다. 카드 리더기와 고객 식별 시스템으로 단말기에 플라스틱 카드와 PIN 기능을 제공했습니다. Identikey 시스템은 카드 리더 콘솔, 고객 PIN 패드 2개, 지능형 컨트롤러 및 내장 전자 인터페이스 패키지로 구성되었습니다.[52] 장치는 고객용과 창구용 두 개의 키패드로 구성되었습니다. 고객은 마이크로프로세서를 사용하여 장치에 의해 변환된 비밀 코드를 창구 직원을 위한 다른 코드로 입력할 수 있었습니다.[53] 거래 중에 카드 판독기가 고객의 계좌 번호를 읽었습니다. 이 프로세스는 수동 입력을 대체하고 발생 가능한 키 스트로크 오류를 방지했습니다. 서명 확인, 테스트 질문 등 전통적인 고객 확인 방식을 안전한 PIN 시스템으로 대체할 수 있도록 했습니다.[52] "Atalla Box"의 성공은 ATM에서 하드웨어 보안 모듈의 광범위한 채택으로 이어졌습니다.[54] 그것의 PIN 검증 프로세스는 나중의 IBM 3624와 유사했습니다.[55] 아탈라의 HSM 상품은 2013년 기준 매일 2억 5천만 건의 카드 거래를 보호하고 있으며,[51] 2014년 기준 전 세계 ATM 거래의 대부분을 확보하고 있습니다.[48]

    IBM 2984는 현대식 ATM이었고 1972년 12월 영국 에식스주 브렌트우드 하이 스트리트 로이즈 은행에서 사용되었습니다. IBM 2984는 Lloyds Bank의 요청으로 설계되었습니다. 2984 현금 발행 터미널은 오늘날의 기계와 기능이 유사하고 로이즈 은행에 의해 캐시포인트로 명명된 진정한 ATM이었습니다. Cashpoint는 여전히 영국 Lloyds Banking Group의 등록 상표이지만 종종 모든 영국 은행의 ATM을 지칭하는 일반 상표로 사용됩니다. 모두 온라인이었고 계좌에서 즉시 공제되는 변동 금액을 발행했습니다. 미국의 한 은행에 2984대가 소수 공급되었습니다. ATM의 몇 가지 잘 알려진 역사적 모델로는 Atalla Box,[49] IBM 3614, IBM 3624 및 473x 시리즈, Diebold 10xx 및 TABS 9000 시리즈, NCR 1780 및 이전 NCR 770 시리즈가 있습니다.

    1979년 2월 3일 콜로라도주 덴버에 위치한 콜로라도 국립은행과 크랜즐리, 그리고 뉴저지주 체리힐 회사의 노력으로 은행 간의 공유 현금 자동 입출금기를 가능하게 하는 최초의 전환 시스템이 생산 가동에 들어갔습니다.[56]

    2012년 스코틀랜드 왕립은행의 새로운 ATM은 고객이 스마트폰을 통해 요청한 6자리 코드를 입력하여 카드 없이 최대 130파운드까지 현금을 인출할 수 있도록 했습니다.[57]

    위치

    해발[58] 4,693미터(15,397피트) 높이에 위치한 NBP가 파키스탄 길기트 발티스탄의 쿤제라브 고개에서 세계에서 가장 높은 ATM.

    ATM은 모든 위치에 배치될 수 있지만 은행, 쇼핑 센터, 공항, 철도역, 지하철역, 식료품점, 주유소, 식당 및 기타 위치 근처 또는 내부에 배치되는 경우가 가장 많습니다. 현금인출기는 유람선과 일부 미국 해군 선박에서도 발견되며, 선원들이 급여를 인출할 수 있습니다.[59]

    ATM은 온프레미스 및 오프프레미스일 수 있습니다. 사내 ATM은 일반적으로 은행 지점의 기능을 보완하는 보다 고급의 다기능 기계이므로 비용이 더 많이 듭니다. 오프프레미스 머신은 단순한 현금이 필요한 금융 기관에 의해 배치되므로 일반적으로 더 저렴한 단일 기능 장치입니다. 은행과 제휴하지 않은 독립 ATM 배포자는 화이트 라벨 ATM을 설치하고 유지 관리합니다.

    미국,[60] 캐나다 및 일부 걸프 국가에서는 은행에 자동차를 사용하여 ATM에 액세스할 수 있는 드라이브 스루 차선이 있을 수 있습니다.

    최근 인도와 같은 국가와 아프리카의 일부 국가에서는 농촌 지역에 태양광 발전 ATM을 설치하고 있습니다.[61]

    세계에서 가장 높은 ATM기는 파키스탄 쿤제라브 고개에 위치해 있습니다. 파키스탄 국립 은행에 의해 해발 4,693미터(15,397피트)에 설치된 이 건물은 섭씨 영하 40도 정도의 낮은 온도에서도 작동하도록 설계되었습니다.[62]

    금융망

    네덜란드에 있는 현금인출기. 연결된 여러 은행 간 네트워크의 로고가 표시됩니다. PIN 카드 로고는 배치되어 있지 않지만, 이 시스템은 당시 이곳에서 사용되고 있었습니다.

    대부분의 ATM은 은행간 네트워크에 연결되어 있어 계좌가 있는 은행이나 계좌가 있는 국가에 속하지 않은 기계에서 출금 및 입금(현지 통화로 현금 인출 가능)이 가능합니다. 은행 간 네트워크의 예로는 NYCE, PULSE, PLUS, Cirrus, AFFN, Interac,[63] Interswitch, STAR, LINK, MegaLink, BancNet 등이 있습니다.

    ATM은 통신 네트워크에서 카드 발행자 또는 기타 승인 기관의 금융 거래 승인에 의존합니다. 이는 종종 ISO 8583 메시징 시스템을 통해 수행됩니다.

    많은 은행들이 ATM 사용료를 부과합니다. 이러한 수수료는 ATM을 운영하는 은행의 고객이 아닌 사용자에게만 부과되는 경우도 있고, 모든 사용자에게 적용되는 경우도 있습니다.

    보다 다양한 장치를 네트워크에 연결할 수 있도록 하기 위해 일부 은행 간 네트워크에서는 현금자동입출금기(ATM)의 정의를 확장하여 설치 공간 내에 금고가 있거나 가맹점 내에 금고 또는 현금 인출기를 사용하는 터미널로 확장하는 규칙을 통과시켰으며, 이를 통해 스크립 현금 인출기를 사용할 수 있습니다.

    기본에 다이얼업 모뎀이 보이는 Diebold 1063ix

    ATM은 일반적으로 전화선을 통해 또는 임대선을 통해 ADSL 또는 전화 접속 모뎀을 통해 호스트 또는 ATM 컨트롤러에 직접 연결합니다. 임대 회선은 연결을 설정하는 데 걸리는 시간이 짧기 때문에 일반 오래된 전화 서비스(POTS) 회선보다 더 좋습니다. 트래픽이 적은 기계는 일반적으로 전용 회선을 사용하기보다는 POTS 회선의 전화 접속 모뎀에 의존합니다. 전용 회선은 POTS 회선에 비해 작동 비용이 상대적으로 더 비쌀 수 있기 때문입니다. 이러한 딜레마는 초고속 인터넷 VPN 연결이 보편화됨에 따라 해결될 수 있습니다. ATM이 은행에 다시 통신하기 위해 사용하는 일반적인 하위 계층 통신 프로토콜에는 SNA over SDLC, Sync, X.25 및 TCP/IP over Ethernet이 포함됩니다.

    트랜잭션 보안 및 보안을 위해 사용되는 방법 외에도 SSL과 같은 방법을 사용하여 ATM과 트랜잭션 프로세서 간의 모든 통신 트래픽을 암호화할 수 있습니다.[64]

    글로벌 용도

    성인 10만명당 현금자동입출금기(ATM) 수 (2017년)
    홍콩 샤틴 HSBC 익스프레스 뱅킹 ATM
    태국 방콕 시암 파라곤 쇼핑센터 ATM 배치

    전 세계적으로 사용 중인 전체 ATM 수에 해당하는 국제 또는 정부에서 집계한 하드 숫자는 없습니다. ATMIA가 개발한 2015년 추산에 따르면 사용 중인 ATM의 수는 300만 대, 즉 전 세계 인구 3,000명당 약 1대의 ATM으로 집계되었습니다.[65][66]

    전 세계 ATM 사용량 분석을 단순화하기 위해 금융 기관은 일반적으로 보급률, 사용 통계 및 배치된 기능을 기반으로 전 세계를 7개 지역으로 나눕니다. 인구 100만 명당 ATM 수가 많은 지역은 4곳(미국, 캐나다, 유럽, 일본)입니다.[67][68] ATM의 수가 많음에도 불구하고, 중남미뿐만 아니라 아시아/태평양 지역에서도 추가적인 기계 수요가 있습니다.[69][70] 마카오의 ATM 밀도는 성인 10만 명당 254대로 가장 높을 수 있습니다.[71]

    2010년대 후반 현금 없는 결제 솔루션이 도입되면서 ATM 번호와 사용량이 감소하기 시작했습니다. 이러한 일은 아시아와 아프리카에서 ATM 번호가 여전히 증가하고 있는 시기에 선진국에서 먼저 일어났습니다. 2021년 현재 전 세계적으로 ATM 사용대수가 감소하고 있으며, 2020년 성인 10만 명당 41대를 정점으로 평균이 성인 10만 명당 39대로 떨어졌습니다.[13][72]

    하드웨어

    현금자동입출금기의 블록도

    ATM은 일반적으로 다음과 같은 장치로 구성됩니다.

    • CPU(사용자 인터페이스 및 트랜잭션 장치 제어)
    • 마그네틱 또는 칩 카드 리더(고객 식별용)
    • 보안 인클로저의 일부로 제작된 개인 식별 번호 EPP4(터치톤 또는 계산기 키패드와 레이아웃이 유사함)를 수락하고 암호화하기 위한 PIN 패드
    • 일반적으로 보안 인클로저 내의 보안 암호 프로세서
    • 디스플레이(고객이 거래를 수행할 때 사용함)
    • 기능 키 버튼(일반적으로 디스플레이 가까이) 또는 터치 스크린(거래의 다양한 측면을 선택하는 데 사용)
    • 레코드 프린터(고객에게 거래 기록을 제공하기 위해)
    • 볼트(제한된 접근이 필요한 기계의 부품을 보관하기 위한 것)
    • 하우징(미관용 및 간판 부착용)
    • 센서 및 표시기

    컴퓨터 수요가 증가하고 개인용 컴퓨터와 같은 아키텍처의 가격이 하락함에 따라 ATM은 마이크로컨트롤러나 애플리케이션 전용 집적 회로를 사용하는 맞춤형 하드웨어 아키텍처에서 벗어나 주변기기용 USB 연결과 같은 개인용 컴퓨터의 하드웨어 아키텍처를 채택했습니다. 이더넷 및 IP 통신, 개인용 컴퓨터 운영 체제를 사용합니다.

    사업자는 종종 서비스 제공업체로부터 ATM을 임대합니다. 하지만 규모의 경제를 바탕으로 많은 사업주들이 단순히 신용카드를 이용해 ATM을 결제하고 있을 정도로 장비 가격이 떨어졌습니다.

    2010년에 새로운 ADA 음성 및 텍스트 음성 변환 지침이 시행되었지만, 2012년[73] 3월까지 의무화됨에 따라 많은 ATM 소유자들은 호환되지 않는 기계를 업그레이드하거나 업그레이드할 수 없는 경우 폐기하고, 새로운 호환 장비를 구입해야 했습니다. 이것은 해커와 도둑들이 부적절하게 처리된 폐차된 기계로부터 폐차장의 ATM 하드웨어를 얻을 수 있는 길을 만들었습니다.[74]

    Loomis 직원 2명이 Downtown Seattle REI에서 ATM을 충전하고 있습니다.

    ATM의 금고는 장치 자체의 설치 공간 내에 있으며 가치가 있는 항목을 보관하는 곳입니다. 현금 대신 영수증이나 스크립을 인쇄하는 스크립 현금 분배기는 금고를 포함하지 않습니다.

    볼트 내부에서 발견되는 메커니즘은 다음과 같습니다.

    • 분배 메커니즘(현금 또는 기타 가치가 있는 항목을 제공하기 위한 것)
    • 수표 처리 모듈 및 대량 어음 인수기를 포함하는 입금 메커니즘(고객이 입금할 수 있도록 함)
    • 보안 센서(자기, 열, 지진, 가스)
    • 잠금(볼트의 내용에 대한 접근을 제어하기 위한 것)
    • 저널링 시스템; 대부분은 전자식(내부 표준에 기반한 밀폐형 플래시 메모리 장치) 또는 액세스 타임스탬프, 분배된 노트 수 등을 포함한 모든 활동 기록을 축적하는 솔리드 스테이트 장치(실제 프린터)입니다. 이는 민감한 데이터로 간주되며 유사한 부채이기 때문에 현금과 유사한 방식으로 확보됩니다.

    ATM 금고는 제조업체에서 여러 등급으로 공급합니다. 볼트 등급 선택에 영향을 미치는 요인에는 비용, 무게, 규제 요구 사항, ATM 유형, 운영자 위험 회피 관행 및 내부 볼륨 요구 사항이 포함됩니다.[75] 업계 표준 볼트 구성에는 UL-291 "영업 시간" 및 레벨 1 금고,[76] RAL TL-30 파생 상품 [77]및 CEN EN 1143-1 - CEN III 및 CEN IV가 포함됩니다.[78][79]

    ATM 제조사들은 도난 방지를 위해 금고를 바닥에 부착할 것을 권고하고 있지만,[80] ATM 바닥에 터널을 뚫어 절도를 한 기록이 있습니다.[81]

    소프트웨어

    마이크로소프트는 2014년에 운영 체제에 대한 지원을 중단했지만 2020년 현재 상당수의 ATM이 여전히 Windows XP 버전을 사용하고 있으며, 이는 버크셔 슬로우에 있는 Tesco Express 지점에서 볼 수 있습니다.

    상용 퍼스널 컴퓨터(Personal Computer) 하드웨어로의 이전으로 표준 상용 " 기성" 운영 체제 및 프로그래밍 환경이 ATM 내부에서 사용될 수 있습니다. 이전에 ATM 개발에 사용된 대표적인 플랫폼에는 RMX 또는 OS/2가 있습니다.

    오늘날 전 세계 ATM의 대다수는 마이크로소프트 윈도우를 사용합니다. 2014년 초에는 ATM의 95%가 Windows XP를 실행하고 있었습니다.[82] Microsoft가 여전히 Windows 10 및 Windows 11만 지원하더라도 Windows NT, Windows CE 또는 Windows 2000과 같은 이전 버전의 Windows OS를 실행 중인 배포가 있을 수 있습니다.

    일반적인 공용 데스크톱 운영 체제는 (보안) 실시간 운영 체제(RTOS)와 같은 다른 유형의 운영 체제보다 현금 분배기용 운영 체제로서 더 큰 위험성을 가지고 있다는 컴퓨터 산업 보안 관점이 있습니다. RISKs Digest에는 ATM 운영체제 취약점에 대한 기사가 많이 있습니다.[83]

    리눅스는 ATM 시장에서도 일부 반응을 얻고 있습니다. 브라질 남부에서 가장 큰 은행인 Banrisul이 ATM의 MS-DOS 운영체제를 Linux로 대체했습니다. 방코두 브라질도 ATM을 리눅스로 이전하고 있습니다. 인도에 본사를 둔 Vortex Engineering은 Linux로만 작동하는 ATM을 제조하고 있습니다. Diebold 91x(911 또는 912)와 NCR NDC 또는 NDC+와 같은 일반적인 애플리케이션 계층 트랜잭션 프로토콜은 새로운 기능을 해결하기 위해 시간이 지남에 따라 점진적으로 확장된 새로운 플랫폼의 이전 세대 하드웨어 에뮬레이션을 제공하지만, NCR과 같은 회사는 이러한 프로토콜을 지속적으로 개선합니다(예: 새로운 버전을 발행하는 것). NCR's AANDC v3.x.y, where x.y are subversions). 대부분의 주요 ATM 제조업체는 이러한 프로토콜을 구현하는 소프트웨어 패키지를 제공합니다. IFX와 같은 새로운 프로토콜은 아직 트랜잭션 프로세서에 의해 널리 받아들여지는 것을 찾지 못했습니다.[84]

    보다 표준화된 소프트웨어 기반으로 전환함에 따라 금융 기관은 장비를 구동하는 응용 프로그램을 선택하고 선택할 수 있는 능력에 점점 더 관심을 갖게 되었습니다. 현재 CEN XFS(또는 간단히 XFS)로 알려진 WOSA/XFS는 ATM의 다양한 장치에 액세스하고 조작하기 위한 공통 API를 제공합니다. J/XFS는 CEN XFS API의 자바 구현입니다.

    XFS의 장점은 Java의 "한번 쓰기, 어디서나 실행" 문구와 비슷하지만, ATM 하드웨어 공급업체마다 XFS 표준에 대한 해석이 다른 경우가 많습니다. 이러한 해석 차이의 결과는 ATM 애플리케이션이 일반적으로 미들웨어를 사용하여 다양한 플랫폼 간의 차이를 상쇄한다는 것을 의미합니다.

    ATM에서 Windows 운영 체제와 XFS가 시작되면서 소프트웨어 애플리케이션은 더욱 지능화될 수 있습니다. 이로 인해 일반적으로 프로그래밍 가능한 응용 프로그램이라고 하는 새로운 유형의 ATM 응용 프로그램이 탄생했습니다. 이러한 유형의 애플리케이션은 ATM 터미널이 ATM 스위치와 통신하는 것 이상의 일을 할 수 있는 완전히 새로운 애플리케이션 호스트를 허용합니다. 이제 다른 콘텐츠 서버 및 비디오 뱅킹 시스템에 연결할 수 있습니다.

    XFS 플랫폼에서 작동하는 주목할 만한 ATM 소프트웨어로는 Triton PRISM, Diebold Agilis EmPower, NCR APTRA Edge, Absolute Systems Absolute 등이 있습니다.Interact, KAL Kalignite Software Platform, Phoenix Interactive VISTatm, Wincor Nixdorf ProTopas, Euronet EFTS 및 Intertech Inter-ATM.

    ATM이 산업 표준 컴퓨팅 환경으로 이동함에 따라 ATM의 소프트웨어 스택의 무결성에 대한 우려가 높아졌습니다.[85]

    노동에 미치는 영향

    미국의 텔러 수는 1970년 약 30만 명에서 2010년 약 60만 명으로 증가했습니다. 현금자동입출금기 도입이 기여 요인이 되었을 수 있습니다. ATM을 사용하면 지점을 더 적은 창구로 운영할 수 있으므로 은행이 더 많은 지점을 개설하는 것이 더 경제적이며 해당 지점을 추가로 직원으로 채용하기 위해 더 많은 창구 직원이 필요합니다. 그러나 추가 자동화 및 온라인 뱅킹은 이러한 증가를 역전시켜 은행원 자리가 줄어드는 추세를 초래할 수 있습니다. [3][86]

    보안.

    주요 기사: 현금자동입출금기의 보안

    ATM과 관련된 보안에는 여러 차원이 있습니다. ATM은 또한 다양한 보안 시스템과 개념이 함께 작동하고 다양한 보안 문제가 어떻게 해결되는지에 대한 실질적인 시연을 제공합니다.

    물리적.

    앵글그라인더로 개봉한 윈코르 닉스도르프 프로캐시 2100xe 프론트로드

    초기 ATM 보안은 단말기가 물리적 공격에 취약하도록 하는 데 중점을 두었습니다. 디스펜서 메커니즘으로 사실상 안전했습니다. 도둑들이 램 레이드로 전체 기계를 훔치려고 시도하는 등 여러 공격이 발생했습니다.[87] 1990년대 후반부터 일본에서 활동하는 범죄단체들은 현금을 훔치기 위해 무거운 건설기계를 실은 트럭을 훔쳐 이용해 현금인출기 전체와 주택을 효과적으로 철거하거나 뿌리뽑는 수법으로 횡포를 개선했습니다.

    또 다른 공격 방법인 플로프크라크는 현금인출기의 모든 입구를 실리콘으로 밀봉하고 금고에 가연성 가스를 채우거나 기계 내부, 부착 또는 근처에 폭발물을 배치하는 것입니다. 이 가스나 폭발물이 점화되고 그 결과 발생하는 폭발의 힘에 의해 금고가 열리거나 왜곡되어 범죄자들이 침입할 수 있습니다.[88] 이러한 유형의 절도는 네덜란드, 벨기에, 프랑스, 덴마크, 독일, 호주 [89][90]및 영국에서 발생했습니다.[91] 이러한 유형의 공격은 가스 억제 시스템이라고도 하는 다수의 가스 폭발 방지 장치에 의해 방지될 수 있습니다. 이러한 시스템은 폭발 가스 감지 센서를 사용하여 폭발 가스를 감지하고 폭발 가스의 구성을 변경하고 효과가 없는 특수 폭발 억제 화학 물질을 방출하여 이를 중화합니다.

    영국에서 발생한 여러 차례의 공격(적어도 한 차례는 성공)에는 현금인출기 밑에 숨겨진 터널을 파고 보강된 기지를 뚫고 돈을 빼내는 것이 포함되어 있습니다.[81]

    현대 ATM 물리적 보안, 즉 다른 현대적인 자금 처리 보안은 다양한 유형의 지능형 지폐 중화 시스템을 사용하여 기계 내부의 돈을 도둑에게 사용하지 않도록 하는 데 중점을 둡니다.

    일반적인 방법은 기계에 돈을 채우고 있는 직원을 단순히 강탈하는 것입니다. 이를 방지하기 위해 일정은 다양하고 무작위로 비밀에 부쳐집니다. 돈은 카세트에 보관되는 경우가 많은데, 카세트를 잘못 열면 돈이 염색됩니다.

    트랜잭션 비밀성 및 무결성

    ATM 트랜잭션의 보안은 대부분 보안 암호 프로세서의 무결성에 의존합니다. ATM은 종종 "신뢰할 수 있는 시스템"으로 간주되지 않는 일반 상품 구성 요소를 사용합니다.

    많은 국가에서 법으로 요구되는 개인 정보의 암호화는 사기를 방지하기 위해 사용됩니다. ATM 트랜잭션에서 중요한 데이터는 일반적으로 DES로 암호화되지만 트랜잭션 프로세서는 현재 일반적으로 Triple DES를 사용해야 합니다.[92][needs update] 원격 키 로드 기술은 ATM의 암호화 키 초기화의 비밀성을 보장하기 위해 사용될 수 있습니다. 또한 메시지 인증 코드(MAC) 또는 부분 MAC을 사용하여 ATM과 금융 네트워크 간에 전송되는 동안 메시지가 변조되지 않았는지 확인할 수 있습니다.

    고객 정체성 무결성

    손바닥 스캐너가 있는 BTMU ATM(화면 오른쪽)

    범죄자들이 기존 기계에 가짜 키패드나 카드 리더기를 부착하는 중간자 공격에 의한 사기 사건도 다수 발생했습니다. 그런 다음 이러한 정보를 사용하여 고객의 PIN 및 은행 카드 정보를 기록하여 계정에 무단으로 액세스할 수 있습니다. 다양한 ATM 제조업체는 이러한 위협으로부터 제조하는 장비를 보호하기 위해 대응책을 마련했습니다.[93][94]

    일부 국가에서는 손가락 및 손바닥 정맥 패턴,[95] 홍채 및 안면 인식 기술과 같은 카드 소지자 신원을 확인하는 대체 방법이 테스트 및 배포되었습니다. 더 저렴한 양산 장비가 개발되어 전 세계적으로 ATM 전면의 이물질 존재를 감지하는 기계에 설치되고 있으며, 현재 테스트 결과 모든 유형의 스키밍 장치에서 99%의 감지 성공률을 보였습니다.[96]

    장치 작동 무결성

    외부에 노출되는 ATM은 파손 및 내후성이 있어야 합니다.

    ATM의 고객 측 개구부는 기계식 셔터로 덮여서 사용하지 않을 때 기계식 셔터가 조작되는 것을 방지하는 경우가 많습니다. 경보 센서는 인가되지 않은 직원에 의해 문이 열렸을 때 운영자에게 알려주기 위해 ATM 및 해당 서비스 구역 내부에 배치됩니다.

    해커로부터 보호하기 위해 ATM에는 방화벽이 내장되어 있습니다. 방화벽이 원격으로 기계에 침입하려는 악의적인 시도를 탐지하면 방화벽은 기계를 잠급니다.

    규칙은 일반적으로 무결성 시스템이 실패할 때 발생하는 일을 지시하는 정부 또는 ATM 운영 기관에 의해 설정됩니다. 고객의 돈을 현금인출기에서 빼내려고 시도하고 그 돈이 현금인출기 금고 밖으로 나오거나 안전하지 않은 방식으로 노출되거나 거래 실패 후 돈의 상태를 파악할 수 없는 경우 은행은 관할권에 따라 책임을 질 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다.[97] 고객들은 이런 식으로 잃어버린 돈을 되찾기 어렵다고 종종 언급했지만, 이는 범죄 요소의 전형적인 의심스러운 활동에 관한 정책으로 인해 복잡해지는 경우가 많습니다.[98]

    고객보안

    승합차에 설치된 현금자동입출금기(ATM)를 감시하는 던바 장갑차 요원들

    일부 국가에서는 여러 개의 보안 카메라와 보안 요원이 공통적으로 사용됩니다.[99] 미국 뉴욕주 감사관실은 범죄가 많은 지역의 ATM에 대해 더 철저한 안전 검사를 하라고 뉴욕주 은행국에 권고했습니다.[100]

    현금자동입출금기(ATM) 운영사 컨설턴트들은 고객 보안 문제는 은행업계가 더 집중해야 한다고 주장합니다.[101] 현재는 지속적인 강제 인출 문제보다는 억제 입법의 예방 조치에 더 많은 노력이 집중되고 있다고 제안했습니다.[102]

    적어도 1986년 7월 30일까지, 업계의 컨설턴트들은 사용자가 위협에 대응하여 무음 경보를 보낼 수 있는 ATM용 비상 PIN 시스템의 채택을 권고했습니다.[103] 일리노이주,[104] 캔자스주[105][106], 조지아주 등에서 긴급 PIN 시스템을 요구하는 입법 노력이 나타났지만 [107]아직 성공한 사례는 없습니다. 2009년 1월 일리노이주 상원에서 역비상 PIN제도 문제를 재검토하는 법안 1355가 발의되었습니다.[108] 이 법안은 다시 경찰의 지지와 은행 로비의 반대를 받고 있습니다.[109]

    1998년, 오하이오주 클리블랜드 외곽의 세 마을은 ATM 범죄 파동에 대응하여 관할 구역 내의 모든 실외 ATM에 비상 전화 번호 스위치를 설치하도록 의무화하는 법안을 채택했습니다. 펜실베니아의 샤론 힐에서 살인 사건이 발생하자 시의회는 ATM 보안 법안도 통과시켰습니다.

    중국 등에서 안보 증진을 위한 많은 노력이 이루어졌습니다. 온프레미스 ATM은 은행 로비 내부에 위치하는 경우가 많은데, 24시간 이용이 가능할 수도 있습니다. 이 로비에는 광범위한 보안 카메라 커버리지, 은행 직원과의 상담을 위한 전용 전화 및 구내 보안 요원이 있습니다. 24시간 경비를 받지 않는 은행 로비에는 벽걸이 스캐너에 은행 카드를 대고 스와이프해야만 외부에서 열 수 있는 안전한 문이 있을 수 있으며, 이를 통해 은행은 어떤 카드가 건물 안으로 들어가는지 확인할 수 있습니다. 대부분의 ATM은 화면에 안전 경고를 표시하며 디스플레이 위에 볼록 거울을 장착하여 사용자가 뒤에서 무슨 일이 일어나고 있는지 볼 수 있습니다.

    2013년 기준 ATM 연계 살인 사건의 범위에 대한 유일한 주장은 미국에서 연간 500건에서 1,000건에 이르며, 피해자가 ATM 카드를 소지하고 있었고 알려진 사망 시간 이후에 살인자가 카드를 사용한 경우만을 대상으로 한다는 것입니다.[110]

    잭팟팅

    잭팟이라는 용어는 범죄자가 ATM에서 돈을 훔치기 위해 사용하는 한 가지 방법을 설명하는 데 사용됩니다. 도둑들은 기계에 뚫린 작은 구멍을 통해 물리적으로 접근합니다. 기존 하드 드라이브를 분리하고 산업용 내시경을 사용하여 외장 드라이브를 연결합니다. 그런 다음 장치를 재부팅하는 내부 버튼을 눌러 이제 외부 드라이브의 제어 하에 두게 됩니다. 그런 다음 ATM이 모든 현금을 인출하도록 할 수 있습니다.[111]

    암호화

    최근에는 많은 ATM이 하드 디스크를 암호화하기도 합니다. 이는 실제로 잭팟을 위한 소프트웨어를 만드는 것이 더 어렵고 ATM에 더 많은 보안을 제공한다는 것을 의미합니다.

    사용하다

    NCR Personas 84 ATM 2대, Jersey의 은행에서 파운드 스털링 지폐 2종을 분배하고 있습니다. 왼쪽은 Bank of England, 오른쪽은 State of Jersey입니다.
    뉴욕의 금 자판기 ATM

    ATM은 원래 현금지급기로 개발되었으며, 은행과 관련된 많은 기능을 제공하도록 발전했습니다.

    • 일상적인 요금, 수수료, 세금(공과금, 전화요금, 사회보장비, 법정수수료, 소득세 등) 납부
    • 은행명세서 출력 또는 주문
    • 비밀번호부 업데이트
    • 현금서비스
    • 체크 프로세싱 모듈
    • 특정 경상 계좌에 연결된 카드의 신용 잔액을 전액 또는 부분적으로 지불하는 것.
    • 연계계좌간 이체(계좌간 이체 등)
    • 예금통화의 인식, 수용 및 재활용[112][113]

    일부 국가, 특히 은행 간 완전 통합 네트워크의 혜택을 받는 국가(예: 포르투갈의 멀티방코), ATM에는 다음과 같은 자신의 은행 계좌 관리와 직접적인 관련이 없는 많은 기능이 포함되어 있습니다.

    점점 더 많은 은행들이 ATM을 판매 장치로 사용하여 NCR의 Aptra Relate의 ITM(Intelligent Teller Machine)과 같은 제품을 사용하여 사전 승인된 대출과 타겟 광고를 제공하려고 합니다.[116] ATM은 다른 회사의 광고 채널 역할도 할 수 있습니다.*[117]

    모바일 뱅크 포트와 바코드 리더기가 장착된 한국형 ATM.

    그러나 다음과 같은 몇 가지 다른 ATM 기술은 아직 전 세계적으로 허용되지 않았습니다.

    • 비디오 텔러로[118] 알려진 인간 텔러와의 화상 회의
    • 고객의 지문, 홍채,[119][120][121] 얼굴 등을 스캔하여 거래를 승인하는 생체 인식.
    • 수표/현금 승인, 기계가 봉투를[122] 사용하지 않고 수표 및/또는 통화를 수락하고 인식하는 것 체크 21 법안을 통해 미국에서 중요성이 커질 것으로 예상됩니다.
    • 바코드 스캔[123]
    • "가치 있는 물건" 주문형 인쇄(영화 티켓, 여행자 수표 등)
    • 추가 매체(예: 전화 카드) 분배
    • 현금자동입출금기(ATM)와 휴대전화의[124] 연동
    • 비은행 장비와의[125][126] 통합
    • 게임 및 홍보 기능[127]
    • ATM을 통한 CRM

    화상 회의 텔러 머신은 현재 대화형 텔러 머신이라고 합니다. 벤튼 스미스는 아이다호 비즈니스 리뷰에서 "대화형 현금지급기가 작동하도록 하는 소프트웨어는 비디오 뱅킹 소프트웨어 생산업체인 uGenius라는 솔트레이크시티에 본사를 둔 회사에 의해 만들어졌습니다. 대표적인 ATM 제조업체인 NCR은 2013년 uGenius를 인수해 자체 ATM 하드웨어와 uGenius의 비디오 소프트웨어를 결합했습니다."[128]

    uGenius 소프트웨어를 실행하는 NCR 인터랙티브 텔러 머신

    신뢰성.

    Microsoft Windows를 실행하는 ATM에서 주변 구성 요소 오류로 인해 충돌이 발생했습니다.

    ATM이 공공장소에 배치되기 전에 일반적으로 테스트 머니와 거래를 수행할 수 있는 백엔드 컴퓨터 시스템을 사용하여 광범위한 테스트를 거쳤습니다. 은행 고객들은 또한 ATM 제공업체에 기계 및 네트워크 장애를 최소화할 수 있는 인센티브를 제공하는 ATM에 대한 높은 신뢰성을 기대하게 되었습니다.[130] 잘못된 기계 작동으로 인한 재정적 결과도 오작동을 최소화할 수 있는 높은 수준의 인센티브를 제공합니다.[131]

    ATM과 지원되는 전자 금융 네트워크는 일반적으로 매우 신뢰할 수 있으며, 업계 벤치마크는 일반적으로 ATM에[132] 대해 98.25%의 고객 가용성을 제공하고 ATM 네트워크를 관리하는 호스트 시스템에 대해 99.999%의 가용성을 제공합니다. ATM 네트워크가 작동하지 않는 경우, 고객은 은행의 다음 영업 시간이 시작될 때까지 거래를 할 수 없습니다.

    이는 모든 오류가 고객에게 불리한 것은 아닙니다. 지폐 카세트에 지폐의 액면가가 잘못 입력되어 기계가 계좌에 입금하지 않고 돈을 내거나 더 높은 가치의 지폐를 내주는 경우가 있었습니다.[133] 너무 많은 돈을 받는 결과는 고객과 은행 간의 카드 소지자 계약에 의해 영향을 받을 수 있습니다.[134][135]

    발생할 수 있는 오류는 기계적(예: 카드 전송 메커니즘, 키패드, 하드 디스크 장애, 엔벨로프 입금 메커니즘), 소프트웨어(예: 운영 체제, 장치 드라이버, 응용 프로그램), 통신, 또는 순전히 운영자 오류일 수 있습니다.

    신뢰성을 돕기 위해 일부 ATM은 각 거래를 ATM 내부에 저장된 롤페이퍼 저널에 인쇄하여 분쟁이 발생할 경우 사용자와 관련 금융 기관이 저널의 기록을 기반으로 일을 해결할 수 있도록 합니다. ATM에 저널지를 공급하는 비용을 없애고 보다 편리한 데이터 검색을 위해 전자 저널에 트랜잭션을 게시하는 경우도 있습니다.

    부적절한 자금 확인은 고객이 ATM에서 위조 지폐를 수령할 가능성을 야기할 수 있습니다. 은행 직원들은 일반적으로 위조 현금을 발견하고 제거하는 데 더 잘 훈련되어 있지만,[136][137] 독일 연방 형사 경찰청이 정기적으로 ATM을 통해 위조 지폐가 유통되는 사건이 있다는 것을 확인했기 때문에 은행에서 사용하는 ATM 화폐 공급은 적절한 지폐에 대한 보증을 제공하지 않습니다.[138] 일부 ATM은 외부 업체가 입고하여 전량 소유할 수 있어 이 문제가 더욱 복잡해질 수 있습니다. ATM 제공자는 현금이 기계에 입고되기 전에 현금의 진위를 확인하는 데 청구서 검증 기술을 사용할 수 있습니다. 현금 재활용 기능을 갖춘 사람은 이 기능을 포함합니다.[139]

    인도에서는 네트워크나 기술적인 문제로 ATM에서 거래가 실패할 때마다 계좌가 출금되었음에도 불구하고 금액이 분배되지 않으면 은행은 불만 접수일로부터 영업일 기준 7일 이내에 고객에게 출금된 금액을 반환해야 합니다. 은행은 또한 7일 후 자금 상환이 지연되는 경우 연체료를 지불할 책임이 있습니다.[140]

    사기

    ATM 라인업
    일부 ATM은 고객에게 조작 가능성을 경계하라는 경고 메시지를 표시할 수 있습니다.
    현금자동입출금기 강도사건에서 나온 10유로 지폐는 붉은 염료로[citation needed] 사용할 수 없게 만들었습니다.

    가치 있는 객체가 포함된 모든 장치와 마찬가지로 ATM과 이들이 기능에 의존하는 시스템이 사기의 대상입니다. ATM에 대한 사기와 이를 사용하려는 사람들의 시도는 여러 가지 형태를 취합니다.

    가짜 ATM의 최초의 사례는 1993년 코네티컷 주 맨체스터의 한 쇼핑몰에 설치되었습니다. Bucklands Boys로 알려진 범죄 조직은 후지쯔 모델 7020 ATM의 내부 작동을 수정하여 고객이 기계에 삽입한 카드에서 정보를 훔쳤습니다.[141]

    WAVY-TV는 2006년 9월 버지니아 비치에서 한 사건을 보도했는데, 아마도 충전소의 화이트라벨 ATM에 대한 공장 기본 관리자 암호를 얻었을 해커가 장치에 20달러가 아닌 5달러 지폐가 적재된 것으로 추정하게 했습니다. 자신은 물론 많은 후속 고객들이 자신의 계좌에서 4배나 되는 돈을 인출할 수 있습니다.[142] 이러한 유형의 사기는 TV 시리즈 The Real Hustle에 등장했습니다.

    ATM 동작은 은행의 현금 분배 네트워크가 계좌 정보가 포함된 데이터베이스에 액세스할 수 없는 "스탠드-인" 시간 동안 변경될 수 있습니다(데이터베이스 유지 보수를 위해 그럴 수도 있습니다). 고객에게 현금에 대한 접근성을 제공하기 위해 고객은 평소 일일 인출 한도보다 적을 수 있는 일정 금액까지 현금 인출을 허용할 수 있지만 여전히 계좌에 있는 가용 금액을 초과할 수 있으므로 고객이 의도적으로 계좌에 있는 것보다 더 많은 금액을 인출할 경우 사기가 발생할 수 있습니다.[143]

    카드사기

    범죄자들이 고객의 개인식별번호(PIN)를 어깨 서핑하는 것을 막기 위해 일부 은행은 바닥에 개인정보 보호구역을 그립니다.

    낮은 기술 형태의 사기의 경우 가장 쉬운 것은 고객의 카드와 PIN을 훔치는 것입니다. 이 접근 방식의 나중 변형은 종종 레바논 루프라고 불리는 장치로 ATM의 카드 판독기 내부에 카드를 가두어 두는 것입니다. 고객이 카드를 돌려받지 못해 좌절하고 기계에서 멀어지면 범인은 카드와 PIN을 사용하여 카드를 제거하고 고객의 계좌에서 현금을 인출할 수 있습니다.

    이러한 유형의 사기는 전 세계적으로 확산되었습니다. 스킴 사건으로 물량 면에서는 다소 대체되었지만 유럽 등 EMV 칩과 PIN카드의 유통량이 증가한 지역에서 카드 트래핑의 재등장이 감지되고 있습니다.[144]

    또 다른 간단한 형태의 사기는 고객의 은행이 새 카드와 PIN을 발급하도록 시도하고 메일에서 이를 훔치는 것입니다.[145]

    대조적으로, 카드 스키밍(card skimming) 또는 카드 클로닝(card cloning)이라고도 불리는 새로운 첨단 작동 방식은 실제 ATM의 카드 슬롯 위에 마그네틱 카드 판독기를 설치하고 무선 감시 카메라 또는 수정된 디지털 카메라 또는 잘못된 PIN 키패드를 사용하여 사용자의 PIN을 관찰하는 것을 포함합니다. 그런 다음 카드 데이터는 복제 카드에 복제되고 범죄자는 표준 현금 인출을 시도합니다. 저가 상품 무선 카메라, 키패드, 카드 판독기 및 카드 작성기를 사용할 수 있기 때문에 사기꾼의 위험이 상대적으로 낮은 비교적 단순한 사기 형태가 되었습니다.[146]

    이러한 관행을 막기 위해 은행 업계는 특히 인증되지 않은 장치로 쉽게 복사하거나 스푸핑할 수 없는 스마트 카드를 사용하고 ATM 외부가 변조되는 것을 분명히 함으로써 카드 복제에 대한 대책을 마련했습니다. 오래된 칩 카드 보안 시스템으로는 프렌치 카르트 블루, 비자 캐시, 몽덱스, 아메리칸 익스프레스의[147] 블루, EMV '96 또는 EMV 3.11 등이 있습니다. 오늘날 업계에서 가장 활발하게 개발된 형태의 스마트 카드 보안은 EMV 2000 또는 EMV 4.x로 알려져 있습니다.

    EMV는 영국(Chip and PIN) 및 기타 유럽 지역에서 널리 사용되지만 특정 지역에서 사용할 수 없는 경우 ATM은 복사하기 쉬운 마그네틱 스트라이프를 사용하여 트랜잭션을 수행해야 합니다. 이 폴백 동작은 악용될 수 있습니다.[148] 그러나 일부 영국 은행의 ATM에서 폴백 옵션이 제거되어 칩을 읽지 않으면 거래가 거부됩니다.

    카드 복제 및 스키밍은 카드 제작 과정에서 모든 마그네틱 스트라이프에 내장된 서명을 읽을 수 있는 마그네틱 카드 리더 헤드와 펌웨어를 구현하여 감지할 수 있습니다. "MagnePrint" 또는 "BluPrint"로 알려진 이 서명은 ATM, 직불/소매 판매 시점 및 선불 카드 응용 프로그램에서 사용되는 일반적인 2요소 인증 방식과 함께 사용할 수 있습니다.

    현금자동입출금기(ATM) 카드의 마그네틱 스트라이프 내용을 복제 카드에 복사해 다른 사람의 금융정보에 접근하는 방법과 개념은 1990년 말 해킹 커뮤니티에서 널리 알려졌습니다.[149]

    1996년 영국 햄프셔 출신의 컴퓨터 보안 컨설턴트인 앤드류 스톤은 상당한 거리에서 ATM을 향해 고화질 비디오 카메라를 겨누고 ATM 카드에 양각된 내역에서 카드 번호, 유효 기간 등을 입력되는 영상과 함께 기록해 100만 파운드가 넘는 돈을 가로챈 혐의로 유죄 판결을 받았습니다. 비디오 테이프에서 모든 정보를 얻은 후, 그는 복제 카드를 제작할 수 있었고, 이 카드를 사용하여 각 계정의 일일 한도를 모두 인출할 수 있었을 뿐만 아니라 여러 개의 복제된 카드를 사용하여 인출 한도를 피할 수 있었습니다. 법정에서는 이 방법을 이용해 시간당 1만 파운드까지 인출할 수 있는 것으로 나타났습니다. 스톤은 징역 5년 6개월을 선고받았습니다.[150]

    관련기기

    말하는 ATM은 화면을 읽을 수 없는 사람들이 독립적으로 기계를 사용할 수 있도록 청각적 지시를 제공하는 ATM의 한 종류이므로 외부의 잠재적인 악의적인 소스의 도움이 필요하지 않습니다. 모든 청각 정보는 기계 표면의 표준 헤드폰 잭을 통해 개인적으로 전달됩니다. 또는 Nordea 및 Swedbank와 같은 일부 은행은 키패드의 대화 버튼을 눌러 호출할 수 있는 내장 외부 스피커를 사용합니다.[151] 정보는 사전 녹음된 사운드 파일 또는 텍스트 음성 간 합성을 통해 고객에게 전달됩니다.

    우편 대화형 키오스크는 ATM의 많은 구성 요소(금고 포함)를 공유할 수 있지만 우편 요금과 관련된 항목만 제공합니다.[152][153]

    스크립 캐시 디스펜서 또는 캐시리스 ATM은 ATM과 공통적으로 많은 구성 요소를 가지고 있을 수 있지만 실제 현금을 분배할 수 있는 기능이 부족하여 금고가 필요하지 않습니다. 대신 고객은 영수증이나 스크립을 출력하는 기계에 출금 거래를 요청합니다. 그런 다음 고객은 이 영수증을 근처 판매 점원에게 가져가고, 직원은 이 영수증을 경운기에서 현금으로 교환합니다.[154]

    TAU(Teller Assistant Unit)는 일반 대중이 아닌 훈련된 인력만으로 운영되도록 설계되고 은행 간 네트워크에 직접 통합되며 일반적으로 유닛의 전체 구성에 직접 통합되지 않은 컴퓨터에 의해 제어된다는 점에서 구별됩니다.

    웹 ATM은 스마트 카드 리더기를 사용하는 ATM 카드 뱅킹을 위한 온라인 인터페이스입니다. 현금 인출을 제외한 모든 통상적인 ATM 기능을 사용할 수 있습니다. 대만의 대부분의 은행은 이러한 온라인 서비스를 제공합니다.[155][156]

    참고 항목

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    추가읽기

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    • Bátiz-Lazo, Bernardo. 현금과 대시: ATM과 컴퓨터가 은행을 어떻게 변화시켰는가 (옥스퍼드 대학 출판부, 2018). 온라인 리뷰
    • 바티즈-라조, 베르나르도. "영국 ATM 네트워크의 출현과 진화, 1967-2000." 경영이력 51.1 (2009) : 1-27. 온라인[permanent dead link]
    • 바티즈-라조, 베르나르도, 구스타보 델 앙헬. 플라스틱 정글의 여명: 유럽과 북미에서의 신용카드 도입, 1950-1975(Hoover Institution, 2016), 초록
    • Bessen, J. Learning by Do: 혁신, 임금, 부의 실질적 연계(Yale UP, 2015)
    • 호타, 조티란잔, 사부히 나심, 그리고 새스미타 미슈라. "인도 멀티벤더 ATM 기술 도입의 동인과 장벽: 세 가지 실증연구의 종합." 성장경제를 위한 기술경영 저널 9.1 (2018): 89-102. 온라인
    • 맥다이산, 데이비드 E, 대런 L. 스폰. ATM 이론과 응용(McGraw-Hill Professional, 1998).
    • Mkpojiogu, Emmanuel OC, A. 아수쿠오. "나이지리아 ATM 사용자의 사용자 경험: 실증논문의 체계적 고찰" 국가개발연구저널(2018). 2020년 5월 18일 웨이백 머신에서 온라인 아카이브

    주출처

    외부 링크

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