카드 방식
Card scheme |
카드 스킴은 직불카드나 신용카드 등 결제카드와 연계된 결제네트워크로 은행이나 기타 적격 금융기관이 회원으로 가입할 수 있다.그 후, 스킴의 멤버가 됨으로써, 회원은 카드를 발행하거나, 그 카드 [1][2]스킴의 네트워크상에서 영업하는 가맹점을 취득할 수 있다.Union Pay, Visa 및 Master Card는 카드 스킴 또는 카드 브랜드로 알려진 가장 큰 글로벌 브랜드 중 세 가지입니다.매년 수십억 건의 거래가[3] 카드를 통과합니다.
종류들
카드 방식에는 크게 3자 방식(또는 폐쇄 방식)과 4자 방식(또는 개방형 방식)의 두 가지 종류가 있습니다.
삼자제
3자 체제는 인접한 다이어그램에 설명된 바와 같이 3개의 주요 체제로 구성됩니다.
이 모형에서 발행자(카드 보유자와 관계가 있는)와 취득자(판매자와 관계가 있는)는 동일한 실체이다.이는 발행자와 취득자 사이에 어떠한 수수료도 필요하지 않음을 의미한다.프랜차이즈 구성이기 때문에 각 시장에는 프랜차이즈 가맹점이 1명뿐이며, 이는 이 모델에서 인센티브가 됩니다.브랜드 내에는 경쟁이 없고 오히려 다른 브랜드와 경쟁합니다.
다이너스 클럽, 디스커버 카드, 아메리칸 익스프레스 등이 그 예에 해당하지만, 최근에는 발행자 및 인수자와 제휴하여 발행부수와 수용도를 높이고 있으며, 현재 다이너스 클럽은 많은 지역에서 4자 체제로 운영되고 있습니다.
4자 방식
4자 제도(Four Corners Model이라고도 함)에서는 발행자와 취득자는 서로 다른 실체이며, 이러한 유형의 제도는 다른 기관이 가입하여 카드를 발행할 수 있습니다.Visa, Mastercard, Verve Card, Union Pay, RuPay 등의 브랜드에서 사용하는 카드 스킴입니다.이 계획의 요건이 충족되는 한 누가 그 계획에 참여할 수 있는지에 대한 제한은 없다.
과정
카드 스킴에서는, 각각의[4][5] 가이드 라인에 근거해, 카드 교환 데이터를 취득 은행으로부터 발행 은행, 또는 그 반대로, 결제가[6] 완전하게 완료(또는 거부)될 때까지 처리합니다.신용카드와 직불카드는 4자 체제와 연계하여 일관된 거래 흐름을 가능하게 하는 오픈 서클 프레임워크를 완성함으로써 은행들이 모든 과정을 처리할 수 있게 됩니다.
카드 스킴은 결제 프로세스가 단순할 경우 고객이 의도한 것보다 더 많은 비용을 지출하게 된다는 핵심 신념과 함께 루프에 관련된 모든 당사자에게 편리하고 자동화된 거래를 만드는 것을 목적으로 합니다.
주요 관계자
카드 홀더
카드 보유자는 직불 또는 신용카드를 소유하고 있는 소비자이며, 은행 또는 다른 금융 기관에서 발급합니다.그들은 법적으로 하나의 카드 제도를 사용할 의무가 없으며 많은 기관에서 발급한 다양한 종류의 카드를 소유할 수도 있다.
카드 발급자
카드 발급자는 이름에서 알 수 있듯이 사용 가능한 카드 방식 중 하나에서 신용 카드, 직불 카드 및 선불 카드를 선별 과정을 거쳐 은행 계정을 소유할 자격이 있는 모든 고객에게 발급합니다.카드 발급자는 은행뿐만 아니라 다른 공인 금융기관도 될 수 있다.
인수은행
인수 은행(취득 은행이라고도 함)은 가맹점에 관리 동의를 제공하고 거래 프로세스를 검증하는 조직입니다.
상인
제공하는 제품 또는 서비스에 따라 지불을 받는 모든 기업 또는 개인.
결제 처리 장치
결제처리회사는 고객의 신용카드 또는 직불카드에 대한 데이터를 발행은행과 취득은행에 모두 발행하여 이관한다.마찬가지로 프로세서는 보안 문제를 체크하여 클라이언트의 카드 정보가 올바르고 모든 데이터가 올바르게 입력되었는지 확인합니다.또한, 같은 당사자가 잘못되거나 우발적인 요금을 부담합니다.
지불 게이트웨이
결제 게이트웨이는 카드 스킴을 통해 카드 데이터를 소비자에서 가맹점으로, 관련 은행에 전달하는 온라인 거래, 카드 데이터를 담당하는 주요 당사자이다.이 과정은 보통 소매점에 있는 POS 터미널 또는 웹 사이트의 온라인 결제 서비스를 통해 이루어집니다.결제 게이트웨이는 카드 보유자의 은행에 의해 수수료가 처리되었는지 여부를 부여하고 결제를 위해 이를 이동시킨다.
수수료
카드제 수수료는 은행을 인수해 내는 비용이며, 은행은 거래 수수료를 통해 가맹점에 청구한다.카드 스킴 수수료는 공개되지 않으며, 외부 당사자 누구도 진짜 수치를 알지 못한다.
이러한 수수료에는 개별 지급과 무관한 고정 수수료 또는 거래 수수료 등 꽤 많은 수수료가 포함될 수 있다.카드 종류, 결제 방법, 지리적 영역 등의 요소가 변동 수수료에 영향을 줄 수 있습니다.
교환 수수료
교환[7] 수수료(또는 거래 수수료)는 직불 또는 신용 카드로 결제할 때 취득 은행이 지불하는 거래 수수료입니다.비용은 은행 발행에 지급되며 처리 수수료, 대손금, 위험 및 잠재적 사기 행위로 인한 수수료 등 비용을 충당합니다.
레퍼런스
- ^ Rupp, Martin (April 22, 2021). "Cardholder, Merchant, Issuer & Acquirer - The Four Corners Model for Payment Security and Key Management". Cryptomathic.
- ^ Études et activités bancaires et financières (January 2013). "An interbank payment card system for the benefit of all" (PDF). Fédération Bancaire Française.
- ^ de Best, Raynor (July 2021). "Number of purchase transactions on global general purpose card brands". Statista.
- ^ Summary of changes 2020 (December 2020). "Mastercard card scheme - Rules and guidelines" (PDF). Mastercard.
- ^ Visa core rules 2021 (April 2021). "Visa card scheme - Product and service rules" (PDF). Visa.
- ^ "The payment industry's biggest trends in 2021". Insider Intelligence. July 2021.
- ^ "Mastercard and Visa - revisions to interchange rates between the UK and the EEA". Bambora. May 2021.
