신용카드이자

신용카드 이자는 신용카드 발급사가 수익을 창출하는 방식이다.카드 발급자는 소비자(카드 소유자)에게 다양한 수취인과 함께 결제 및 은행으로부터 돈을 빌리는 데 사용할 수 있는 카드 또는 계좌 번호를 제공하는 은행 또는 신용 조합입니다.은행은 수취인에게 돈을 지불하고 그 돈이 빌린 채로 있는 동안 카드 소지자에게 이자를 청구합니다.카드 소지자가 대출받은 돈을 약속한 대로 갚지 않으면 은행은 손해를 본다.따라서 카드 소유자의 신용위험에 대한 정보를 바탕으로 최적의 이자 계산을 하는 것이 카드 발행사의 수익성에 대한 열쇠입니다.은행은 보통 어떤 금리를 제공할지 결정하기 전에 국내 및 국제(해당하는 경우) 신용관리국 보고서를 확인하여 카드 소지자의 대출 이력을 다른 은행과 식별하고 신청자의 재무에 대한 상세한 인터뷰와 문서화를 수행합니다.

이자율

금리는 천차만별이다일부 신용카드 대출은 부동산으로 담보되며, 미국에서는 6~12%(2005년)^{[citation needed]}까지 낮아질 수 있다.미국의 일반적인 신용카드는 은행의 리스크 평가 방법이나 대출자의 신용 이력에 따라 736%의 금리를 받는다.브라질은 평균 약 200%인 대부분의 개발도상국보다 약 50% 높은 금리를 가지고 있다(Economist, 2006년 5월).브라질 은행에서 발행한 Visa 또는 MasterCard는 인플레이션이 매년 상승하고 있는 것처럼 보이지만 최고 240%의 이자를 받을 수 있다(Economist, 2006년 5월).Banco do Brazil은 새로운 당좌예금계좌에 Visa와 MasterCard 신용계좌를 연 192%의 이자로 제공했으며, 신뢰할 수 있는 소득과 자산을 가진 사람들을 위해 다소 낮은 금리를 적용했다(2005년 ^{[citation needed]}7월).이러한 고금리 계좌는 일반적으로 매우 낮은 신용 한도(미화 40~400달러)를 제공합니다.또 만기일까지 무이자 유예기간을 제공하는 경우가 많아 유동성 계좌로 사용하는 것이 일반적이기 때문에 대다수의 소비자가 편의상 월 예산 내에서 구입하고 매달 전액 상환하는 경우가 많다.2016년 8월 현재 브라질 요율은 연간 450%까지 상승할 수 있습니다.

이자율계산

대부분의 미국 신용카드는 매일 또는 때로는 (특히 이전에는) 매월 합산된 명목 연간 비율(APR)로 제시되는데, 어느 경우든 유효 연간 비율(EAR)과 동일하지 않습니다.APR의 "연간"에도 불구하고, 1년 동안 안정적인 잔액에 대해 지급되는 이자율에 대한 직접적인 언급은 아니다.

1년 이자율에 대한 보다 직접적인 언급은 EAR이다.APR에서 EAR로 변환되는 일반적인 $EAR=(1+{APR \over n})^{n}-1$ 는 $EAR=(1+{APR \over n})^{n}-1$ R $EAR=(1+{APR \over n})^{n}-1$ ( $EAR=(1+{APR \over n})^{n}-1$ + $EAR=(1+{APR \over n})^{n}-1$ $EAR=(1+{APR \over n})^{n}-1$ R $EAR=(1+{APR \over n})^{n}-1$ ) $EAR=(1+{APR \over n})^{n}-1$ - $EAR=(1+{APR \over n})^{n}-1$ 1 { $display style$ EAR = ( $1+$ {APR $\over$ n $})^{n}-1$ 이며 $,$ $n$ 서 n { $display style$ n $}$ 은 $n$ EAR 기간당 APR의 복합 기간을 나타낸다.

매일 12.99%의 APR 조합으로 견적된 보통 신용카드의 경우 1년간의 EAR는 ( $(1+{0.1299 \over 365})^{365}-1$ $(1+{0.1299 \over 365})^{365}-1$ 0. $(1+{0.1299 \over 365})^{365}-1$ $(1+{0.1299 \over 365})^{365}-1$ 365 $-$ ( $1$ $+{0.$ 1299 \ $over$ 365)^ $365$ - $(1+{0.1299 \over 365})^{365}-1$ $(1+{0.1299 \over 12})^{12}-1$ (13.87%), 1년간의 EAR는 $(1+{0.1299 \over 12})^{12}-1$ ( $1$ $(1+{0.1299 \over 12})^{12}-1$ $(1+{0.1299 \over 12})^{12}-1$ $over$ 365 ） $。$ 연간 기준으로 보면, 1년간의 월간 복합 EAR는 항상 일일 복합 EAR보다 작습니다.단, 개별 과금 기간의 두 가지 관계는 APR과 과금 기간의 일수에 따라 달라집니다.

예를 들어, 1년에 12개의 과금 기간, 365일 및 APR이 12.99%인 경우, 과금 기간이 28일인 경우 월별 과금 레이트는 일일 과금 ${0.1299 \over 12}$ (0 ${0.1299 \over 12}$ 12 ${$ $displaystyle$ ${0.1299 \over 12}$ { $0.$ 1299 $\over$ ${0.1299 \over 12}$ 12})보다 ${0.1299 \over 12}$ 큽니다( $(1+{0.1299 \over 365})^{28}-1$ + $(1+{0.1299 \over 365})^{28}-1$ . $(1+{0.1299 \over 365})^{28}-1$ 365 $(1+{0.1299 \over 365})^{28}-1$ 28 $(1+{0.1299 \over 365})^{28}-1$ - $1$ ） $(1+{0.1299 \over 365})^{28}-1$ $er365)$ {{ $28}-1}$ 입니다.단, 31일의 과금기간에서는 순서가 반전됩니다( $\$ $(1+{0.1299 \over 365})^{31}-1$ $over$ 12 $}).$ $(1+{0.1299 \over 365})^{31}-1$ - $({displaystyle (1+{0.$ 129 $\over$ 365 $})^{314}-1}).$

일반적으로 신용한도가 1,000달러에서 30,000달러인 중산층 카드 소지자가 이용할 수 있는 신용카드는 이자가 청구 사이클이 끝날 때까지 계좌에 게시되지 않지만 매일 복리 이자와 정확히 동일한 방법으로 금융 수수료를 계산한다.미국의 29.99%의 높은 APR은 12번의 청구 기간과 365일의 1년을 기준으로 일일 복합의 경우 34.96%, 월간 복합의 경우 34.48%의 유효 연율을 가집니다.

아래 표 1은 프로스퍼(2005)가 제시한 것으로, (영국의 Equifax 및 미국의 TransUnion과 함께) 미국 및 영국의 3대 신용 조사 기관 중 하나인 Experian의 데이터를 보여줍니다.(이 데이터는 실제로 할부 대출[폐쇄형 대출]에서 얻을 수 있지만, 신용카드 대출[개방형 대출]에 대한 공정한 근사치로도 사용할 수 있다.이 표는 다양한 신용 점수를 가진 대출자들의 손실률을 보여준다.원하는 수익률을 얻기 위해, 대출자는 이자율을 결정하기 위해 손실율에 원하는 이자율을 더한다.대출자 개개인은 다르지만, 종합적으로 볼 때, 대출자들은 과거에 비슷한 신용 점수를 가진 다른 사람들이 보였던 것과 같은 지불 행동을 보이는 경향이 있을 것이라고 대출자들은 예상한다.그런 다음 은행들은 애플리케이션 및 카드 소유자와 이력에서 수집한 다른 데이터와 함께 이러한 데이터를 어떻게 사용하는지 분석하여 다른 은행과 경쟁력을 유지하면서도 수익을 보장함으로써 대출자를 유치할 수 있는 금리를 결정함으로써 세부 사항을 경쟁합니다.총부채상환비율(DTI)도 금리 결정에 중요한 요소다.은행은 대출자의 의무 최저 대출금을 합산하고 카드 소지자의 소득으로 나누어 계산한다.이 예에서는 20%와 같은 설정값을 초과하는 경우, 해당 신청자에 대한 대출은 이 표에 제시된 것보다 더 높은 위험으로 간주됩니다.이러한 손실률에는 이미 대출자가 채무불이행 후 채무회수 노력이나 추가 회수를 위해 제3자에게 대여금을 판매하여 수취하는 수익(채무불이행액의 일부)을 포함한다.

표 1: 신용등급이 일정하고 DTI가 20% 미만인 2004년 할부 대출의 예상 디폴트 손실률
경험자 점수	연간 예상 손실률(대부 잔액의 %)
760 이상 저위험	0.2
720-759	0.9
680-719	1.8
640-679	3.3
600-639	6.2
540-599	11.1
540 고위험	19.1
신용등급 없음	데이터 없음(대출자가 자체 있음)

차트를 사용하여 대출을 하려면 투자수익률(X)을 결정하여 차트의 기대손실률에 추가한다.총액은 기대수익률을 달성하기 위해 차입자와 계약해야 하는 이자율의 근사치이다.

상호 관련 수수료

은행은 가맹점 및 카드 소유자가 지불한 거래 수수료와 설정된 신용 한도를 초과하여 차입하거나 최소 지불을 제때 하지 못한 경우 등 복잡한 방식으로 이자 수수료와 상호 작용하는 많은 다른 수수료를 만든다.

은행들은 (마케팅 조합에 따라) 이자로 인한 신용카드 계좌 수입의 비율에 따라 크게 다릅니다.전형적인 영국 카드 발급사에서는 카드 소유자의 소득 중 80~90%가 이자 부담에서 나온다.추가로 10%는 디폴트 수수료로 구성됩니다.

법률

고리대금

많은 나라들이 부과될 수 있는 이자의 양을 제한한다.대부분의 국가는 금리를 합의하고 계산하고 공시하는 방식을 엄격하게 규제한다.일부 국가(특히 무슬림의 영향을 받은 국가)는 이자 부과를 전혀 금지하고 있습니다(또한 은행이 매입 금액에 따라 카드 소유자의 사업 이익에서 취득한 소유권 이자 등 다른 방법이 사용됩니다).

미국

금리 상관

신용카드 이자율

자동차 대출 이자율 48개월 신차

10년 만기 국고채

미국 소비자 물가 지수

연방기금금리

2009년 신용카드법

이 법령은 ^[1]다음을 포함한 신용카드 계약의 여러 측면을 대상으로 합니다.

소비자가 허가한 경우로 제한 초과 수수료를 제한합니다.
과거 잔액에 대한 이자율 인상을 계좌가 60일 이상 연체된 경우로 제한합니다.
일반 금리 인상을 서면 통지 후 45일로 제한하여 소비자가 탈퇴할 수 있도록 합니다.
최고 이자율 하위 균형에 추가 지급을 적용해야 합니다.

대부 진실법

미국에서는 일반적으로 4가지 방법으로 이자를 충전할 수 있으며, 이는 아래 섹션인 "이자 충전 방법"에 나열되어 있습니다.이것들은 대출 진실법 규정 Z에 자세히 설명되어 있다.미국 발행인은 이자를 부과하는 방법이 공개되고 공정할 수 있을 만큼 투명해야 할 법적 의무가 있다.이는 일반적으로 Schumer 박스에서 이루어집니다.이 박스는 카드 소지자 신청자에게 표준 형식으로 요금과 조건을 서면으로 나열합니다.규정 Z에는 이자 계산을 위한 네 가지 주요 방법이 상세하게 설명되어 있다.금리 비교의 목적으로, 「예상 금리」는, 1년간의 평균 일수 잔액에 적용되는 APR, 즉, 영업일 종료시에 은행이 실제로 대출한 잔액에 부과하는 이자를 말합니다.

즉, 규정 Z에 명시된 이자를 부과하는 방법은 4가지뿐만이 아니다.미국 발급자는 카드 소지자가 동의하는 합리적인 방법에 따라 이자를 부과할 수 있습니다.이자를 설명하고 부과하는 4가지(또는 거의 틀림없이 6가지)의 "안전항" 방법은 규정 Z에 자세히 설명되어 있다.발행자가 이러한 방법 중 하나에 대해 이자를 부과하는 경우, 규정 Z에 사용할 수 있는 그 방법에 대한 간략한 설명이 있다.대여자가 그러한 설명을 사용하고 그러한 방식으로 이자를 청구한다면, 그러한 공시는 충분히 투명하고 공정한 것으로 간주된다.그렇지 않은 경우 사용된 방법에 대한 설명을 제공해야 합니다.세이프 하버의 정의 때문에 미국 대출자들은 이자를 부과하고 부과하는 방법을 설명하는 이러한 방법에 끌리는 경향이 있는데, 이는 이 방법이 쉽고 법적 준수가 보장되기 때문이다.이 접근방식은 발행인에게도 유연성을 제공하여 이자가 부과되는 방식에 대한 프로파일을 강화하고, 결과적으로 주요 상품 특징인 상품 차별화의 범위를 넓힐 수 있습니다.

선불 위약금

계약된 정기 납입금보다 더 많은 금액을 납부할 경우 위약금을 부과하는 조항은 한 때 다른 유형의 대출인 할부 대출에서 흔하게 볼 수 있었고, 이는 신용카드 대출을 규제하는 정부들에게 큰 관심사이다.오늘날, 많은 경우 엄격한 법률 때문에 대부분의 카드 발급사는 선불 위약금을 전혀 부과하지 않습니다(이자 계산 방법에서 자연스럽게 발생하는 위약금은 제외합니다. - 아래 섹션 참조).이는 카드 소지자가 대출금을 갚기만 하면 언제든지 해지할 수 있고, 돈을 빌린 시점에 계산한 이자를 더 이상 받지 않는다는 것을 의미한다.

대출의 취소

카드 소지자들은 은행이 대출 조건을 취소하거나 변경하는 상황에서 종종 놀란다.대부분의 카드 발급사는 법적 가이드라인 내에서 언제든지 금리를 인상할 수 있다.보통 그들은 서면으로 30일이나 60일 같은 몇 가지 통지를 해야 한다.카드 소지자가 새로운 요금이나 조건에 동의하지 않을 경우, 계좌는 지불될 것으로 예상됩니다.다년간 결제를 예상한 거액의 대출이 있는 카드홀더에게 그것은 어려울 수 있다.은행들은 또한 대출금을 해지하고 계약 불이행에 대해 모든 금액을 즉시 갚도록 요구할 수 있습니다. 계약서에 명시되어 있는 경우 연체나 다른 은행에 대한 대출 채무불이행(이른바 "범용 채무불이행")처럼 간단할 수 있습니다.경우에 따라서는 차입자는 계좌의 상환을 하지 않고 허용된 기간 내에 계좌를 해지할 수 있다.대출자가 계좌에 새로운 요금을 부과하지 않는 한, 대출자는 새로운 조건에 "동의"하지 않으며, 구 약관에 따라 계좌에 대한 상환을 할 수 있다.

일평균잔액

일별 미지급 잔액의 합계를 사이클에 포함되는 일수로 나누어 해당 기간의 평균 잔액을 구한다.이 금액에 상수 인자를 곱하여 이자를 부과합니다.결과 이자는 매월 한 번만 합산(원금에 가산)되는 것을 제외하고 매일 마감 시 이자가 부과되는 것과 같다.이는 예상 이자율과 정확히 동일하지는 않더라도 근사 이자율을 산출한다는 점에서 네 가지 방법 중 가장 단순하다.

조정잔액

이자를 부과하기 위해 과금 사이클 종료 시 잔액에 계수를 곱한다.이는 은행이 실제로 빌려준 돈의 시간가치 등 하루 평균 잔액을 고려하지 않기 때문에 실제 이자율이 예상보다 낮거나 높아질 수 있다.그러나 몇 달 동안 빌려준 돈은 고려된다.

이전잔액

반대로 이전 과금 사이클 시작 시 잔액에 이자율을 곱하여 과금을 유도합니다.조정잔액법과 마찬가지로, 이 방법은 이자율이 예상 이자율보다 높거나 낮을 수 있지만, 3회 이상의 전체 주기를 초과하는 잔액 부분은 예상 이자율로 부과된다.

2사이클 평균 일수 잔액

이전 두 사이클의 일일 잔액 합계가 사용되지만, 현재 사이클에 대해서만 이자가 부과됩니다.이로 인해 광고된 이자율이 기간에 걸쳐 실제 차입한 금액을 나타내지 않는 금액에 적용되는 실제 이자율이 기대이자율과는 크게 다를 수 있다.실제로 빌린 돈에 대해 부과되는 이자는 (APR이 안정적으로 유지되는 것이 아니라) 매달 근본적으로 달라질 수 있다.예를 들어 6월, 7월, 8월 평균 잔액이 100달러, 1000달러, 100달러인 카드홀더에게는 7월 550달러(예상 1000달러 이자의 55%에 불과)의 이자가 계산되고 8월에는 550달러(실제 빌린 돈의 예상 이자보다 550%)의 이자가 계산된다.그 달 동안 100명이었어요

그러나 분석했을 때, 전체 기간에 걸쳐 차입된 잔액에 대한 이자(이 경우 100달러)는 다른 방법과 마찬가지로 실제로 예상 이자율에 근사하므로 변동성은 월별로 변동하는 잔액에만 있다.따라서 금리를 '기대금리'(일평균잔액법으로 부여)에 근접하게 안정시키는 것이 관건이다.이러한 유형의 계정을 가진 전략적 소비자는 매달 모든 금액을 상환하거나 대부분의 요금을 사이클 종료 시점에 지불하여 예상 이자율을 초과하는 이자를 지불하지 않도록 합니다. 반면 명함 소유자는 보다 정교한 분석 및 사용 방법을 가지고 있습니다.이러한 유형의 어카운트는 최대 현금 흐름 요구를 충족시키고, 더 나은 비즈니스를 위해 기꺼이 "고액"의 이자를 지불합니다.

많은 혼란은 이자를 계산하는 방법에 대한 잘못된 정보로 인해 야기된다.Motley Fool(2005)에서 Credit Advisor(2005)에 이르기까지, 소비자는 이 방법을 매우 주의해야 한다고 조언하고 있습니다(이 방법을 분석하여 진정한 가치를 얻을 수 없다면).변동금리의 혼란에도 불구하고, 이 방법을 사용하는 은행에는 이유가 있다. 즉, 은행은 갑자기 빌릴 돈을 찾기 위해 자산을 조정해야 하고, 돈이 pai일 때 무엇인가를 찾기 위해 매달 대출 금액을 변경하는 전략적 기회 비용이 들기 때문이다.dback. 그런 의미에서 2사이클 평균 일일 잔액은 산업용 클라이언트의 전기요금에 비유할 수 있다. 전기요금은 실제 사용량이 아니라 피크 사용량을 기준으로 한다.그리고, 실제로, 이러한 이자 과금 방법은, 상기와 같이 명함 보유자에게 자주 이용되고 있습니다.이러한 계정의 신용 한도는 일반 소비자 계정보다 훨씬 높은 경우가 많습니다(아마 수천 개에서 수십만 개 정도).

일별 발생

매일 발생하는 방법은 영국에서 일반적으로 사용된다.연간 이율을 365로 나누면 일일 이율이 나옵니다.매일 계좌 잔액에 이 비율을 곱하고 사이클이 끝나면 총 이자가 계좌로 청구됩니다.이 방법의 효과는 이론적으로 평균 일일 잔액법과 1년 이상 수학적으로 동일하다. 왜냐하면 이자는 매달 복리화되지만 일일 잔액으로 계산되기 때문이다.일일평균잔액법에 비해 매월 유효이자가 다소 낮거나 높을 수 있다는 것을 보여주는 상세한 분석이 가능하지만, 상세한 계산 절차와 매월 일수에 따라서는 1년 전체의 효과는 사소한 재정거래 기회만 제공한다.

방법 및 마케팅

실제로, 방법의 차이는 가장 최근의 주기의 변동 잔액에 대부분 영향을 미친다(그리고 주기마다 이월된 잔액에 대해서도 거의 동일하다).은행과 소비자는 거래비용을 인식하고 있으며, 은행은 실제로 신규 대출을 받는 것 외에 가맹점으로부터 거래당 지급의 형태로 수입을 받고 있어 은행 입장에서는 더 큰 사업이다.따라서, 가장 최근의 사이클에 부과된 이자는 거래 비용, 은행에 대한 거래 수수료, 각 신규 대출을 받기 위한 마케팅 비용(은행에 대한 판매와 같음), 전반적인 카드홀더 인식을 위한 마케팅 비용 등 카드홀더 및 은행에 대한 다른 수익 및 혜택과 상호 연관되어 있어 시장 점유율을 높일 수 있다.e. 따라서, 최근 사이클에 부과된 요율은, 요율을 최대화하는 것이 아니라, 카드 소유자의 인식에 근거한 마케팅 선호도의 문제가 크다.

은행 수수료 차익거래 및 한도

일반적으로 방법 간의 차이는 기대이자율을 부과하는 것에 대한 정밀도를 나타낸다.예상 환율과의 검출 가능한 차이는 이론적으로 (청구 시기와 지불 시기를 제어하는) 카드 소유자에 의해 이용될 수 있으며 은행의 수익성 손실 가능성을 이용할 수 있는 것은 은행의 수익성 손실입니다.그러나 실제로는 거래비용, 거래수익, 현금선급수수료, 신용한도 등의 이유로 카드홀더 인식과 마케팅을 제외하고는 방법의 차이가 미미하다.카드 보유자는 일별 잔액 관리(예를 들어 계산 방법에 따라 월초 또는 하순)에 의해 전체적인 비용에 영향을 미칠 수 있지만, 이 차익거래를 확장하여 많은 돈을 벌 수 있는 기회는 매우 제한적이다.예를 들어, 카드로 최대값을 충전하기 위해서는 계산방법의 계산차이를 최대한 활용하기 위해 카드 보유자는 실제로 적절한 시기에 그 값의 무언가를 구입해야 하며, 그렇게 하는 것은 예상 환율과의 작은 수학적 차이를 이용하기 위해서만 매우 불편할 수 있습니다.이로 인해 얻을 수 있는 효익을 가리는 각 거래에 원가가 추가된다.신용한도는 청구할 수 있는 금액, 즉 얻을 수 있는 이익(소액)을 제한하고, 현금서비스 수수료는 은행이 달성할 수 있는 자유이동량을 제한하기 위해 부분적으로 청구한다(수수료 카드 소지자는 일련의 현금서비스 및 지불을 통해 자신에게 유리한 일일 잔액을 생성할 수 있다).

현금환율

대부분의 은행은 현금 또는 현금성 거래('준현금'이라고 함)에 대해 별도의 높은 금리와 현금서비스 수수료(현금 인출액의 1~5% 범위)를 부과합니다.이러한 거래는 보통 은행이 수취인으로부터 거래 수수료를 받지 않는 거래입니다. 예를 들어 은행이나 ATM, 카지노 칩, 정부에 대한 일부 결제(그리고 여러 송장 지불과 같이 은행의 재량에 따라 현금 교환처럼 보이는 거래)입니다.사실상 매입시 부과되는 금리는 은행에 기타 이익으로 보조된다.

디폴트 레이트

2000년과 2009년 이후 많은 미국 은행들은 계약상 디폴트율(미국에서 2005년 10~36%)을 가지고 있으며, 이는 통상적인 APR보다 훨씬 높다.이 비율은 다음과 같은 조건이 발생할 경우 자동으로 적용되었습니다. 예를 들어, 연체 1회 또는 연체 1회, 연체 1주기, 반환된 모든 지급(NSF 확인 등), 신용 한도 초과 청구(때로는 은행 자체 수수료 포함) 및 경우에 따라서는 인하할 수 있습니다.은행의 재량에 따라 신용등급을 변경하거나 다른 대출자와 채무불이행 시.실제로 카드 소유자는 나열된 모든 이벤트가 발생하지 않도록 보장되지 않는 한 미지급 잔액에 대한 디폴트 환율을 지불하기로 동의합니다.단 한 번의 연체나 심지어 어떤 경우에도 보상되지 않은 실수라도 대출 기간 동안 수백 달러 또는 수천 달러의 혐의를 받을 수 있습니다.이러한 높은 유효 수수료는 카드 보유자들에게 신용카드 결제와 당좌예금 잔액(신용카드 결제가 이루어지는 곳)을 추적하고 넓은 마진(추가 금액 또는 사용 가능한 돈)을 유지하도록 하는 큰 동기를 부여한다.그러나 대부분의 신용카드 및 당좌예금 계좌 설계(1990~2005년 연구)에서 현재 입증 가능한 "계좌 잔액 소유권"이 결여되어 있기 때문에 이러한 종류의 "벌금 수수료"는 실제로 복잡한 문제가 되고 있다.2009년에 통과된 새로운 미국 법령은 이미 60일 이상 연체된 계좌에 대해서만 구매금리를 인상할 수 있도록 함으로써 디폴트율 사용을 제한하고 있다.

변동 환율

많은 신용카드 발행사들은 존경받는 저널이 발표한 경제지표에 근거한 이율을 제공한다.예를 들어 대부분의 미국 은행들은 전 영업일부터 월 초까지 월스트리트저널에 게재된 미국 최저 프라임 금리를 기준으로 신용카드를 제공하고 있다.예를 들어 프라임 레이트가 7.00%(2005년 말 등)일 때 9.99%에 프라임 레이트를 더한 비율은 16.99%가 됩니다.이러한 금리는 보통 소비자(또는 은행)를 프라임 금리의 급격한 변동으로부터 보호하기 위한 계약상 최소값과 최대값을 가지고 있다.이 계좌들은 예산을 세우기가 더 어렵지만, 이론적으로 그들은 조금 덜 비쌀 수 있다. 왜냐하면 은행은 시장의 변동 위험을 받아들일 필요가 없기 때문이다(우대금리는 대출 수익성에 영향을 미치는 인플레이션율을 따르기 때문이다).고정금리는 고정수입이 있거나 지급예산을 통제해야 하는 소비자에게 더 좋을 수 있다.이 비율은 다른 조직의 정책에 따라 달라질 수 있습니다.

유예 기간

많은 은행들은 만기일까지 지급된 기말계산서 잔액에 대해 이자를 부과하지 않는 일반적인 이자 계산 방법에 예외를 두고 있다.은행에는 다양한 규칙이 있습니다.경우에 따라서는 할인을 받기 위해 두 달 연속으로 계정을 상환해야 합니다.필요한 금액을 지불하지 않아도 정상 이자율 계산 방법이 사용됩니다.이를 통해 카드 소지자는 결제방법의 편리성을 위해 신용카드를 사용할 수 있다(별도의 현금이나 수표거래가 아닌 한 달에 한 번 수표로 결제할 수 있다). 카드 소지자는 잔금을 지불하기 위해 이동해야 할 때까지 반환시 투자금을 보관하고 차입금액의 변동금액을 유지할 수 있다.매달 울리다사실상 은행은 대출 자체뿐 아니라 결제 수단의 편리성(카드 소지자가 결제하지 않을 때 수수료와 새로운 대출 수익을 받을 수 있는 것)을 홍보하고 있다.

프로모션 금리

많은 은행들은 전체 잔액에서 구매 또는 잔액 이전(다른 계좌의 상환에 사용됨)에 이르는 특정 하위 균형에 대해 일정 횟수의 매우 낮은 이자(종종 0%)를 제공하거나 대출자가 ^[2]소유하거나 계약한 상점에서 특정 상품을 구입하는 경우에만 제공합니다.이러한 "무이자" 신용 카드는 참여 소매업자들이 소비자들이 ^[3]신용 카드로 더 많이 구매하도록 장려함으로써 더 많은 매출을 창출할 수 있게 해준다.또한, 은행은 더 많은 돈을 ^{[citation needed]}대출받음으로써 수입을 늘릴 수 있는 기회를 얻게 되며, 경우에 따라서는 판매에 기여하기 위해 수취인 또는 영업 측에서 추가적인 마케팅 거래 대금을 지불하게 된다(경우에 따라서는 전체 이자 지급액만큼 카드 소유자가 ^[4]아닌 수취인에게 청구됨).

이러한 제안들은 종종 복잡하며, 카드 소유자는 제안 조건을 이해하기 위해 작업해야 하며, 서브잔액을 지불하기 위해 특정 날짜까지 서브잔액을 상환하거나 소급하여 이자를 청구해야 하거나, 서브잔액을 지불하기 위해 최소 미지급액('무이자' 최소 지급액)을 초과하여 매달 일정 금액을 지불해야 합니다.진술서에 대한 하위 균형과 규칙을 전달하는 방법은 매우 다양하며 일반적으로 어떤 기준에도 부합하지 않는다.예를 들어, 하위 균형은 (잔액에 대한 차변계산서 및 신용계산서가 부족하기 때문에) 항상 은행과 조화될 수 있는 것은 아니며, 심지어 "주기"라는 용어조차 종종 은행에 의해 서면으로 정의되지 않는다.은행들은 또한 다양하고 종종 불분명한 방식으로 지급액을 하위 균형에 자동으로 할당합니다.예를 들어, 그들은 더 높은 이자 잔액 전에 계약적으로 판촉 잔액을 갚을 수 있다(계정이 완전히 상환될 때까지 더 높은 이자가 부과된다).이 방법들은 카드 소지자가 예상 이자율보다 더 많은 돈을 절약할 수 있을 뿐만 아니라, 은행이 청구하는 실제 이자율을 모호하게 하는 역할을 한다.예를 들어, 소비자들은 실제 일일 잔액에서 계산된 금액이 훨씬 ^[5]더 많을 때 0%를 지불하고 있다고 생각할 수 있다.

"촉진" 금리가 만료되면, 정상 잔액 이전 금리가 적용되고 이자 부담의 상당한 증가가 발생할 수 있으며 잔액 이전을 시작하기 전에 비해 더 커질 수 있다.

스투징

스투징은 0%의 금리로 돈을 빌리는 행위이며, 일반적으로 신용카드 회사가 신규 ^[6]고객에 대한 인센티브로 제공하는 금리입니다.그런 다음, 이 돈은 벌어들인 이자로 수익을 내기 위해 고금리 은행 계좌에 넣어진다.대출자(또는 "스투저")는 0% 기간이 ^[7]끝나기 전에 돈을 갚습니다.대출자는 일반적으로 상환해야 할 실질적인 빚이 없지만, 대신 이자를 벌기 위해 그들에게 빌려준 돈을 사용한다.스투징은 재정거래의 한 형태로도 볼 수 있다.

보상 프로그램

'리워드 프로그램'이란 카드사가 다양한 게임이나 보너스 프로그램을 통해 카드 보유자와 거래 수수료를 공유하기 위한 제안(1985년 디스커버카드가 처음 사용)을 지칭하는 용어다.카드 소지자는 일반적으로 카드에 ^[8]지출된 1달러당 1포인트, "마일" 또는 실제 페니(거래의 1%)를 받고 특정 유형의 가맹점 또는 협력 가맹점에서 구매하면 더 많은 포인트를 받을 수 있습니다. 그런 다음, 대출, 항공편, 카탈로그 상품, 낮은 이자율, 기프트 카드 또는 현금을 상환할 수 있습니다.포인트는 때로는 서로 다른 은행의 협력 프로그램 간에 교환될 수 있어 점점 더 화폐처럼 될 수 있습니다.이 프로그램들은 매우 큰 가치를 나타내므로 완전히 하나의 통화로 간주되지 않는다.이러한 조합의 「통화」는, 미국 달러(어음)보다 세계적으로 가치가 높아져, 기업의 청산 분쟁이나 이혼 조정의 대상이 되고 있다(Economist, 2005).인플레가 심하고 카드사들의 변덕(포인트 적립 후 가격 인상)에 좌우된다는 지적을 받고 있다.많은 카드 홀더들이 새로운 카드를 받거나 포인트로 카드를 사용하지만, 나중에 포인트 사용을 잊거나 거부합니다.마케팅과 경쟁을 위한 새로운 방법을 여는 동안, 보상 프로그램은 소비자들로 하여금 미국의 대출 진실법(Truth in Lending Act)과 같은 표준적인 수단을 통해 한 가지 경쟁 이자율 제안을 다른 것과 비교하는 것을 불가능하게 함으로써 금리를 비교할 수 있다는 측면에서 비판 받고 있다.이 기사에 인용된 마케팅 전략과 같은 다른 용어, 비용 및 이익과 함께 책임 프로그램.

레퍼런스

^ "Text of H.R. 627 (111th)". Govtrack.us. Retrieved 28 March 2012.
^ Warwick, Jacquelyn; Mansfield, Phylis (December 2000). "Credit card consumers: college students? knowledge and attitude". Journal of Consumer Marketing. 17 (7): 617–626. doi:10.1108/07363760010357813.
^ "How Do Zero Interest Credit Cards Work?". Practical Financial Tips. Retrieved 28 March 2012.
^ Calem, Paul S.; Mester, Loretta J. (1995). "Consumer Behavior and the Stickiness of Credit-Card Interest Rates". The American Economic Review. 85 (5): 1327–1336. JSTOR 2950992.
^ Hans, McClan (29 August 2021). "Creditcardmaatschappij ICS (ABN Amro) krijgt forse boete". Cashwhale (in Dutch). Retrieved 29 August 2021.
^ "'You can avoid paying interest altogether'". The Telegraph. 10 November 2004. ISSN 0307-1235. Retrieved 2018-11-02 – via www.telegraph.co.uk.
^ Stepek, John (22 October 2007). "How 'stoozing' could bring down the global economy – MoneyWeek". MoneyWeek. Retrieved 2018-11-02.
^ "How You Can Find the Right Rewards Credit Card".

[1] "Text of H.R. 627 (111th)". Govtrack.us. Retrieved 28 March 2012.

[2] Warwick, Jacquelyn; Mansfield, Phylis (December 2000). "Credit card consumers: college students? knowledge and attitude". Journal of Consumer Marketing. 17 (7): 617–626. doi:10.1108/07363760010357813.

[3] "How Do Zero Interest Credit Cards Work?". Practical Financial Tips. Retrieved 28 March 2012.

[4] Calem, Paul S.; Mester, Loretta J. (1995). "Consumer Behavior and the Stickiness of Credit-Card Interest Rates". The American Economic Review. 85 (5): 1327–1336. JSTOR 2950992.

[5] Hans, McClan (29 August 2021). "Creditcardmaatschappij ICS (ABN Amro) krijgt forse boete". Cashwhale (in Dutch). Retrieved 29 August 2021.

[6] "'You can avoid paying interest altogether'". The Telegraph. 10 November 2004. ISSN 0307-1235. Retrieved 2018-11-02 – via www.telegraph.co.uk.

[7] Stepek, John (22 October 2007). "How 'stoozing' could bring down the global economy – MoneyWeek". MoneyWeek. Retrieved 2018-11-02.

[8] "How You Can Find the Right Rewards Credit Card".

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