카드 거래 데이터

Card Transaction Data

카드 거래 데이터는 일반적으로 카드 보유자의 계좌와 사업자 계좌 간의 자금 이체를 통해 수집되는 재무 데이터다.[1] 그것은 상품이나 서비스의 구매를 위한 이전 데이터를 생성하기 위해 직불카드나 신용카드를 사용하는 것으로 구성된다. 트랜잭션 데이터는 마스터 데이터가 참여하는 이벤트로 구성된 작업을 설명한다. 거래는 고객과 조직 사이의 가격, 할인, 지불 상호작용 방법에 초점을 맞춘다.[2] 이들은 매매수가 이루어질 때마다 거래 데이터가 변하기 때문에 변동성을 기준으로 하며, 한 번은 10달러, 다음 55달러가 될 수 있다. 직불과 신용카드는 일반적으로 재화와 용역에 대한 지불에 사용되기 때문에, 그것은 국내 소비 지출의 강한 비율을 차지한다.[3]

개요

거래가 이루어지면 카드 소지자에게는 구매 정보가 담긴 종이 또는 전자거래 기록이 제공된다. 여기에는 거래 금액, 거래 번호, 거래 날짜 및 시간, 거래 유형(예금, 인출, 구매 또는 환불), 인출 또는 입금되는 계정 유형, 카드 번호, 카드 승인자(조직/점포 주소) 및 터미널의 ID(기계가 작동하는 회사 이름)가 포함된다.[4] 2014년 직불카드 사용은 2011년 캐나다 결제수단 총량보다 18% 증가했다.[5] 신용카드의 경우 2011년 캐나다 결제수단 총량보다 26% 증가했다.[5] 이 두 가지 결제 방식을 합치면 현금보다 더 많은 거래가 이루어진다. 고객이 이용할 수 있는 결제 채널 확대를 통해 카드 거래 데이터가 늘었다. 또한 인센티브와 보상 프로그램은 혜택을 위한 전자 카드 사용을 증가시켰다.[5] 비접촉식 결제와 전자상거래 결제 사용으로 카드 거래 데이터의 증가도 거래의 단순성으로 인한 증가가 가능해졌다. 인터랙터 차변 통계에 따르면 인터랙터 차변 거래는 지난 6년간 급격히 증가했다.[6] 다만 캐나다는 미국, 스웨덴, 네덜란드, 호주, 영국에 비해 거주자별 직불 이용 거래가 더 낮다.

신용카드

신용카드 거래의 단말 프로세스:

  • 구매
  • 구매-보이드
  • 환불
  • 환불-보이드
  • 사전승인
  • 개인 라벨 결제
  • 개인 라벨 지불-부정
  • 참고: 터미널에서 선불 신용 카드를 일반 신용 카드와 동일하게 처리

신용 카드 유형:

  • 표준(마스터카드, 비자, 검색, AMEX)
  • 선불(마스터카드, 비자, 검색, AMEX)
  • 법인(구매) 카드(처리 가능한 표준 카드인 한, 표준 비자는 법인 비자 카드를 처리할 수 있다는 의미)
  • 사설 라벨 카드(회사 금융 터미널 데이터 생성기[7] 간의 계약 조건에 따라 다름)

직불카드

직불 카드 거래의 터미널 프로세스:

  • 구매
  • 구매-보이드
  • 환불
  • 환불-보이드
  • 일부 직불 칩은 다음을 허용할 수도 있다.
    • 사전 승인
    • 개인 라벨 결제
    • 개인 라벨 지불-부정
  • 참고: 직불 카드 소유자는 거래를[8] 완료하려면 자신의 PIN을 입력해야 함

판매 시점 터미널에서 정보에 대한 액세스 제공

사용하다

특히 신용카드 사용을 위한 거래 데이터가 수익원으로 전환되어 많은 신용카드 회사들에 의해 디지털 광고와 다른 마케팅 노력을 위해 판매되고 있다.[9] 이것은 항상 명확하거나 회사와 그들의 소비자 사이에 공유되는 것은 아니다. 질문을 받았을 때, 구글은 이 데이터들이 누가 어떻게 분석되고 있는지 밝히기를 거부한다. 미공개 협력사가 미국에서 신용 및 직불카드 거래의 70%에 접근할 수 있는 것으로 나타났다.[10]수집된 데이터는 종종 익명으로 유지되고 집계되지만 특정 유형의 구매에 대해 여전히 특정 ZIP 코드 영역 내에서 사용자를 정의할 수 있다.[9]이 정보를 통해 특정 지역 내에서 발견되는 소비자의 유형과 유사성이 있는지 분석할 수 있다. 이 정보는 그들이 목표로 하고 있는 소비자의 종류와 어떻게 하면 그들의 매출액을 증가시킬 수 있는지에 대한 데이터를 제공하기 때문에 회사나 상점에 이롭다. 통계 수집을 허용하고 소비자의 개인 거래에 근거하기보다는 좀 더 넓은 방식으로 마케팅을 목표로 한다. 개인 정보 보호에 대한 우려 때문에, 마스터카드와 같은 회사들은 좀 더 개별적인 기준으로 더 자세한 데이터를 공유하는 것을 자제해 왔다.[9] 마스터카드 등 일부 기업은 카드 거래 데이터와 구매이력, 로열티 카드를 결합할 계획이다.[9] 소비자 구매 및 소비 습관에 대한 통계 데이터를 보다 확실하게 수집할 수 있도록 하여, 이 데이터는 실제 구매에서 수집되어 신뢰성이 높다.

카드 거래 데이터 레벨

페이팔과 같은 몇몇 회사들은 그들의 판매 거래에 대한 더 자세한 정보를 제공하는 상인들을 위해 인센티브 요금 프로그램을 제공한다.[11] 레벨2 또는 레벨3 거래에 준하는 가맹점에 한하여, 레벨1에 해당하는 거래는 정상 카드 거래로 인정된다.[11] 공유되는 데이터가 정확한지 확인하기 위해 카드사는 레벨 2 또는 레벨 3에서 수집되는 데이터에 대해 엄격한 검증을 실시하므로 정확한 정보만 카드 발급자가 제공하는 인센티브율을 적용받을 수 있다.[11] 거래가 이뤄진 뒤 가맹점에 의해 완료되는 만큼 개인화할 수 있는 카드 거래 데이터를 수집하는 또 다른 형태다. 레벨은 카드에 제출한 거래 데이터의 양을 말하며, 레벨이 높을수록 더 많은 데이터를 보고해야 한다.[11]

레벨 요건은 보통 회사마다 다르지만 PayPal이 제공하는 다음과 유사하다.

레벨 1

  • 신용카드를 받는 모든 상인은 이 수준을 준수한다. 일반 신용카드로 기능하며, 일반 거래 데이터와 관련된다.[11]

레벨 2

  • 세금, 고객 코드, 구매 번호, 송장 번호 등 실제 판매에 관한 추가 데이터가 판매 시점에 포착된다. 대부분의 경우 납세 ID 번호, 주/우편 번호 데이터 등 상인 정보와 결합된다.[11]

레벨 3

  • 2단계 요건 외에 회선 품목, 제품 코드, 품목 설명, 단가 및 수량 등 실제 제품 또는 서비스에 대한 유의미한 추가 정보가 공유된다.

비즈니스에 대한 이점

마케팅업계는 카드 거래 데이터를 공유하면 카드사와 가맹점이 직접 자신에게 맞춘 더 나은 상품과 서비스를 제공할 수 있어 소비자에게 이익이 될 수 있다고 주장한다.[12] 이것은 소비자에게 유리한 제품이나 서비스를 가져다 줄 수 있지만, 소비 습관을 증가시키는 경향이 있다. 또한 대량 마케팅이 덜 이루어지고 대신 광고에 취약한 특정 그룹만 타깃이 될 것이라고 주장한다.[12] 기업은 종종 소비자의 프라이버시를 희생시키면서 막대한 이익을 얻는데, 이러한 유형의 정보는 성장의 유망한 영역을 식별하고, 직접적인 마케팅 응답률을 향상시키며, 기존 고객들의 보유를 향상시키는데 유용하기 때문이다.[12] 결제 및 지출 추세를 노출하면 매출 증가는 물론 상점 및 온라인에서 소비자 경험에 더 많은 기회를 제공할 수 있다.

개인 정보 보호 관련 문제

이러한 유형의 데이터를 익명으로 유지하는 것은 제3자와 정보를 공유하는 직불카드 및 신용카드 회사들에게 어려운 일이다. 특정 속성을 가진 메타데이터, 특히 지리적 위치가 첨부된 메타데이터는 공급되지 않은 상태로 유지하기가 어렵다.[13] 다른 행동 패턴도 메타데이터를 사용하기 위해 개인을 식별할 수 있을 만큼 충분히 독특해 완전한 익명성이 불가능하다는 것을 보여준다.[13] 더 많은 정보를 이용할 수 있게 되고 사람들의 소비적인 행동에 의해 태그가 붙게 될 때, 이것은 단지 하기 더 어려워질 것이다.[13] 이 메타데이터의 공개에 대한 보호 및 집행 기준은 OECD 회원국마다 다르다.[13] 미국은 소비자 데이터 침해 보고에 대해 어떠한 강제적인 국가법도 가지고 있지 않다.[13]

참조

  1. ^ "Financial Transactions". www.moneris.com. Retrieved 2016-11-06.
  2. ^ "Master Data VS Transaction Data". www.intricity.com. Retrieved 2016-11-06.
  3. ^ Minish, Henry (2007). The Development of Electronic Card Transaction Statistics. New Zealand: Business Indicators - Statistics New Zealand. p. 1.
  4. ^ Canada, Financial Consumer Agency of. "Canadian Code of Practice for Consumer Debit Card Services - Debit Card Transactions". www.fcac-acfc.gc.ca. Retrieved 2016-11-06.
  5. ^ a b c Tompkins, Michael. "Canadian Payment Methods and Trends: 2015" (PDF). Canadian Payments Association Discussion Paper. Canadian Payments Association. No. 4. ISSN 2369-3541.
  6. ^ "Interac - Interac Debit". www.interac.ca. Retrieved 2016-11-06.
  7. ^ "Credit Card Transactions". www.moneris.com. Retrieved 2016-11-06.
  8. ^ "Debit Card Transactions". www.moneris.com. Retrieved 2016-11-06.
  9. ^ a b c d "Mastercard, AmEx Quietly Feed Data to Advertisers". Retrieved 2016-11-30.
  10. ^ "Google data mine digs into credit card privacy". South China Morning Post. 2017-05-30. Retrieved 2020-10-10.
  11. ^ a b c d e f "About Purchase Cards". www.paypalobjects.com. Retrieved 2016-11-30.
  12. ^ a b c Cameron, Mollie; Nichols, Leigh (2008). "Understand "Customer Tempo" to Improve Marketing Results" (PDF). First Data Corporation.
  13. ^ a b c d e Deng, Boer (2015). "People can be identified through their credit-card transactions". Nature. doi:10.1038/nature.2015.16817. S2CID 183196134.