차지백 사기

Chargeback fraud

프렌들리 사기라고도 불리는 충전백 사기는 소비자가 자신의 신용카드로 온라인 쇼핑을 한 후 구매한 상품이나 서비스를 받은 후 발행 은행에 충전백을 요청할 때 발생한다.일단 승인이 나면, 차지백은 금융 거래를 취소하고 소비자는 그들이 사용한 돈의 환불을 받는다.사용한 결제 수단에 따라 충전백 발생 [1][better source needed]시 가맹점에 책임이 있을 수 있습니다.

역사

인터넷에 친근한 사기가 만연하여 실제 제품의 판매와 디지털 거래 모두에 영향을 미치고 있습니다.디지털 거래 부정행위에 대처하기 위해, 선불 카드는 고객의 지불을 보장하는 효과적인 대안으로 제공되고 있습니다.넥슨 등 국내 소프트웨어 개발사는 2007년 우호적인 사기 퇴치를 위해 타깃 [2]등 매장에서 선불카드를 판매하는 선불제를 시행했다.

마스터카드는 2003년 한 인터넷 판매업자에 의해 신용 카드 정책과 수수료를 가지고 있다는 이유로 소송을 당했다.인터넷 판매업자들은 일반적으로 우호적인 사기 같은 사기 거래가 [3]발생했을 때 손실의 상당 부분을 부담해야 한다.

최근 몇 년 동안 유럽에서는 신용카드 결제가 아닌 은행 이체를 수반하는 우호적인 사기의 새로운 변종이 기록되었습니다.SEPA의 신용 이전은 결제 후 10영업일 이내에 지급인 [4]은행에 의해 회수될 수 있습니다.일부 은행의 SEPA SCT 리콜 요청에 대한 허술한 처리로 인해 일부 지불자는 [5]수취인으로부터 상품 또는 서비스를 받은 후 은행 이체를 부정하게 리콜할 수 있게 되었습니다.

개요

물리 제품

실제 제품을 판매하는 온라인 상인들은 스스로를 완전히 보호할 수 없다.구체적인 보호를 받는 유일한 방법은 사진 ID와 함께 카드의 각인을 찍는 것입니다(카드 리더/메이커에서도 쉽게 속일 수 있습니다).이 서명은 온라인으로 수집된 정보와 더불어 차지백 분쟁 해결에 도움이 되지만 계약상 보증은 되지 않습니다.또한 가맹점은 신용카드의 카드 보안 코드를 요청하여 카드 부재 환경 또는 카드 없음(CNP) 충전백에 대항할 수 있습니다.Visa, MasterCard 및 Discover 카드 뒷면에 있는 3자리 코드와 American Express 카드 전면에 있는 4자리 코드입니다.

디지털 트랜잭션

사기범들이 성공하기 훨씬 쉬운 디지털 제품 시장에서는 우호적인 사기가 성행하고 있습니다.일반적인 표적은 포르노와 도박 [6]웹사이트이다.소비자가 구매한 상품이나 서비스를 제공받았다는 것을 증명하려는 상인의 시도는 어렵다.다시 카드 보안 코드를 사용하면 카드 소유자(또는 미국 신용카드 뒷면에 기재된 세 자리 보안 코드인 경우 카드를 물리적으로 소유하고 있거나 적어도 번호와 코드를 알고 있는 사람)가 존재했음을 나타낼 수 있지만 구입 시 보안 코드를 입력하는 것 자체로는 증명되지 않습니다.배송은 특히 계약이 완료된 후 배송이 이루어지는 온라인 또는 경유 구매에 대해 이루어졌다.배달 증명은 어려운 경우가 많고, 제공할 수 없을 때는 카드 소지자가 결제하지 않고 물건을 받을 수 있습니다.

친숙한 사기 방지 방법 중 하나는 판매자의 데이터베이스로 체크인하는 기능을 제품에 만드는 것입니다.충전백이 발행되면 가맹점은 상품에 서비스 중단을 지시할 수 있다.이 방법은 디지털 서브스크립션서비스 또는 업데이트 또는 로그인이 필요한 기타 온라인 제품에도 적용됩니다.일반적으로 가맹점에는 차지백 발생에 대한 수수료가 부과되기 때문에 이는 완전한 해결책이 아닙니다.

콜센터 트랜잭션

충전백의 또 다른 일반적인 채널은 콜센터를 통한 우편 주문/전화 주문(MOTO) 결제 처리입니다.이 경우, 여기에 기재되어 있는 다른 2개의 경우와 마찬가지로, 주된 문제는 이것이 존재하지 않는 거래라는 것입니다.콜센터 구매 비용 청구를 없애기 위해 콜센터에서는 구매가 '카드 선물' 구매에 가깝도록 노력하고 있습니다.

소비자가 가게에 들어가 물건을 살 때, 그들은 보통 신용카드를 긁고, 구매 금액을 확인하고, 비밀코드를 입력하고(또는 그들의 이름을 서명하고)이는 "카드 존재" 구매이며, 이러한 상황에서 부정 충전백은 거의 존재하지 않습니다.

에이전트 지원 자동화 기술은 고객이 카드 보안 코드를 포함한 신용 카드 정보를 에이전트가 보거나 듣지 않고도 고객 관계 관리 소프트웨어에 직접 입력할 수 있는 콜 센터에서 사용할 수 있습니다.에이전트가 통화 중인 채로 있기 때문에 대화식 음성 응답 시스템으로의 어색한 전송은 없습니다.에이전트에게 들리는 것은 단조로운 소리뿐입니다.이것은, 카드를 「스위핑」하는 것과 같은 「카드 선물」입니다.

대리점에 의해 구매가 제출되기 전에 구매금액이 카드의 마지막 4자리 숫자와 함께 소비자에게 재생됩니다.소비자는 구두로 서명하여 구매 확인을 요구받으며, 이는 기록된다.

마지막으로 구매정보와 구두서명 오디오파일을 첨부한 이메일을 소비자에게 발송한다.

가맹점에 대한 비용

2016년 LexisNexis의 연구에 따르면 충전백 사기에는 1달러 손실당 2.40달러의 비용이 든다.이는 상품 분실, 은행 과징금, 위약금 및 관리 [7]비용 때문입니다.Aite Group의 2018년 차지백 비용 조사에 따르면 2017년 미국의 CNP 사기 손실은 40억 달러이며 2020년에는 64억 [8]달러로 증가할 것으로 예상됩니다.

예방법

국제 카드 결제 체계에서는 가맹점이 제공된 3D 보안 인증 방법을 적용했을 경우 카드 발급 은행으로 책임 이전이 결제 책임을 지는 규칙을 정의합니다.EEA 내 지불의 경우 수취인의 지불 서비스 제공자와 지불 서비스 사용자의 지불 서비스 제공자 간의 책임이 [9][10]규제됩니다.

모바일 앱을 포함한 온라인 결제 방법의 확산과 봇을 포함한 사기 행위자의 교묘화로 인해 충전백 사기(CBF), 특히 온라인 CBF의 탐지 및 예방 작업이 더욱 복잡해지고 있습니다.온라인 부정 행위에 대한 Gartner의 2018년 보고서에 따르면 소매업체들은 신속하고 효과적인 [11]리스크 결정을 위해 기계 학습 기반(또는 AI) 부정 행위 방지 시스템으로 점점 더 눈을 돌리고 있습니다.

레퍼런스

  1. ^ Poole, Riley (January 5, 2008). "Understanding Friendly Fraud". Merchant Talk. Archived from the original on December 30, 2011. Retrieved June 22, 2022.
  2. ^ Sheffield, Brandon (September 7, 2007). "Nexon's Min Kim On The Power Of Microtransactions". Gamasutra.
  3. ^ Bayot, Ruben (May 13, 2003). "Company Sues MasterCard Over Fees for Online Sales". New York Times.
  4. ^ 한 예로서, 영국 주택 금융 기관 전국 노트 밑에"중요 정보"은 "한 선수 기억해요는 스코틀랜드 환경 보호청 학점 인증 10일 근무의 그것의 지불에 당신의 계정.만약 이 일이 일어난다면 우리는 스코틀랜드 환경 보호청 Payments"에 대한 당신의 account.","All에서 스코틀랜드 환경 보호청 학점 인증을 뺄 것이다.그 2017-10-26에 원래에서 Archived.2017-10-25 Retrieved.
  5. ^ Yang, Maximilian (September 1, 2016). "Card Payments and Consumer Protection in Germany" (PDF). Anglo-German Law Journal. Archived from the original (PDF) on July 5, 2017. Retrieved October 25, 2017.
  6. ^ Ritchtell, Matt; John Schwartz (November 18, 2002). "Credit Cards Seek New Fees on Web's Demimonde". New York Times.
  7. ^ "2016 LexisNexis® True Cost of Fraud 7 SM Study" (PDF). LexisNexis. Retrieved 2016-05-01.
  8. ^ Conroy, Julie (November 15, 2018). "The Global Chargeback Landscape". aitegroup.com. Aite Group LLC.
  9. ^ Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC (Text with EEA relevance), vol. OJ L, 2015-12-23, retrieved 2021-04-01
  10. ^ "Regulatory Technical Standards on strong customer authentication and secure communication under PSD2". European Banking Authority. 2019-04-12. Retrieved 2021-04-01.
  11. ^ Care, Jonathan; Phillips, Tricia (January 31, 2018). "Market Guide for Online Fraud Detection". gartner.com. Gartner, LLC. Retrieved 3 January 2019.