피어투피어 대출

Peer-to-peer lending
시리즈의 일부
자금
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기업의
일반
트랜잭션
과세
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P2P 대출이라고도 불리는 P2P 대출은 대출자와 대출자를 매칭하는 온라인 서비스를 통해 개인이나 기업에 돈을 빌려주는 관행이다.P2P 대출 회사들은 종종 온라인으로 서비스를 제공하며, 전통적인 금융 [citation needed]기관보다 낮은 오버헤드로 서비스를 제공하고 더 저렴하게 서비스를 제공하려고 시도합니다.이에 따라 P2P 대출업체가 중매 플랫폼 제공과 대출자 [4][5][6][7]신용조회 수수료를 챙긴 후에도 은행들이 제공하는 저축 및 투자 상품에 비해 높은 수익을 얻을 수 있고 대출자는 낮은 [1][2][3]금리로 돈을 빌릴 수 있다.대출자가 동료 대여 웹사이트에서 빌린 대출금을 갚지 못할 위험이 있다.

피어투피어(peer-to-peer) 기금조성은 자선단체나 비영리단체의 지지자들이 개별적으로 모금하도록 장려한다.크라우드 펀딩의 하위 범주입니다.모든 사람이 기부하는 하나의 메인 크라우드 펀딩 페이지가 있는 것이 아니라, 개인들이 자신의 네트워크와 공유할 수 있는 피어 투 피어 기금 모금 페이지를 여러 개 가질 수 있습니다.

크라우드론딩으로도 알려진 많은 P2P 대출은 무담보 개인 대출이지만, 가장 많은 금액 중 일부는 기업에 대출된다.보석, 시계, 빈티지 자동차, 미술품, 건물, 항공기, 기타 비즈니스 자산과 같은 고급 자산을 담보로 대출이 제공되기도 한다.그것들은 개인, 회사 또는 자선단체에 만들어진다.P2P 대출의 다른 형태로는 학자금 대출, 상업 및 부동산 대출, 월급날 대출, 담보 사업 대출, 임대 및 [8]팩터링이 있다.

금리는 역경매 모델에서 최저금리를 경쟁하는 대출자가 설정하거나 대출자의 [9]신용분석을 바탕으로 중개회사가 고정할 수 있다.대출에 대한 대출자의 투자는 보통 정부 보증에 의해 보호되지 않는다.일부 서비스에서는 대출자가 대출자를 선택함으로써 부실채권의 위험을 완화하고 다양한 대출자 간에 투자를 다양화함으로써 총 리스크를 완화한다.

대출중개업자는 영리사업자이다.대출자로부터 자금을 지원받은 대출에 대해 일회성 수수료를 징수하고 투자자(영국에서 세금 혜택을 받지 못하는 자 대 청구하는 자)나 대출자(연간 고정금액 또는 대출금액의 비율 중 하나)에 대한 대출 서비스 수수료를 평가하여 수익을 창출한다.주식시장에 비해 P2P 대출은 변동성이 적고 [10]유동성이 적은 경향이 있다.

특성.

P2P 대출은 예금자, 투자자, 보험사[11] 등 전통적인 세 가지 유형의 금융기관에는 적용되지 않으며,[12] 대안 금융 서비스로 분류되기도 합니다.

피어 투 피어 대출의 일반적인 특징은 다음과 같습니다.

  • 때로는 영리 목적으로 실시되기도 한다.
  • 대출자와 대출자 사이에 필요한 공통 채권 또는 사전 관계가 없는 경우
  • 피어투피어 대출회사에 의한 중개
  • 트랜잭션은 온라인으로 이루어집니다.
  • P2P 플랫폼이 해당 설비를 제공하는 경우, 대출자는 투자할 대출자를 선택할 수 있습니다.
  • 대출은 무담보 또는 담보될 수 있으며 일반적으로 정부 보험에 의해 보호되지 않는다.
  • 모든 P2P 플랫폼이 양도시설이나 무료 가격선택권을 제공하는 것은 아니지만 대출은 채무추심이나 이익을 위해 다른 사람에게 양도할 수 있는 유가증권입니다.비용은 매우 높거나 판매 금액의 수십 퍼센트 또는 제로일 수 있습니다.

초기 P2P 대출 역시 중개 중단과 소셜 네트워크에 대한 의존이 특징이었지만 이러한 특징은 사라지기 시작했다.인터넷과 전자상거래의 출현으로 전통적인 금융중개업자가 없어지고 사람들이 자신의 사회공동체에 가입하지 못할 가능성이 낮아지는 것은 여전히 사실이지만, 새로운 중개업자의 출현은 시간과 비용을 [citation needed]절약하는 것으로 입증되었다.크라우드소싱을 낯선 대출자와 대출자에게까지 확대하면 새로운 기회가 열립니다.

대부분의 피어 투 피어 중개기는 다음 서비스를 제공합니다.

  • 온라인 투자 플랫폼: 대출자와 투자자가 투자 기준을 충족하는 대출을 식별하고 구매할 수 있도록 유도하는 온라인 투자 플랫폼
  • 대출 승인 및 가격 책정을 위한 신용 모델 개발
  • 대출자 신원, 은행 계좌, 고용 및 소득 확인
  • 차입자 신용조회 실시 및 부적격 차입자 제외
  • 대출자로부터의 지불을 처리하고 그 지불을 대출에 투자한 대출자에게 전달하는 것
  • 대출에 대한 서비스, 대출자에게 고객 서비스 제공, 연체 또는 채무불이행자로부터의 지불금 회수 시도
  • 법령 준수 및 보고
  • 신규 대출자 및 대출자 검색(마케팅)

역사

영국

Zopa는 2005년 2월에 설립된 영국 [13]최초의 P2P 대출 회사입니다.2010년 8월에 출범한 Funding Circle은 최초의 중요한 P2B(Peer-to-Business) 대부업체가 되어 플랫폼을 [14]통해 중소규모 기업에 투자자에게 대출을 제공하고 있습니다.Funding Circle은 63억 파운드가 넘는 [15][16]대출을 창출했다.

2010년에 설립된 영국의 피어투피어(peer-to-peer) 대부업체 Quakle은 그룹 점수에 따라 대출자의 신용도를 측정하려다 채무불이행률이 거의 100%에 육박하는 폐업했다.이 모델은 [17][18][19]상환을 장려하지 못했다.

2012년 영국 정부는 P2P를 통해 2000만 파운드를 영국 기업에 투자했습니다.2014년에 [20]두 번째 4,000만 파운드의 투자가 발표되었습니다.중소기업 대출을 꺼리는 시중은행을 우회하려는 의도였다.이 조치는 영국에서 가장 큰 [21]플랫폼에 재정 지원을 집중함으로써 불공정한 경쟁을 유발한다는 비판을 받았다.

2016년 [22]4월부터 혁신금융 개인저축계좌(IFISA)를 통해 세제 혜택을 받을 수 있는 투자 자격을 획득했습니다.2016년에는 800억 파운드가 ISA에 [23]투자되어 P2P 플랫폼에 중요한 기회를 창출했습니다.2017년 1월까지 17개 P2P 공급업체가 제품 [24]제공을 승인받았습니다.

한 단계에서는 FCA 허가를 신청하는 100개 이상의 개별 플랫폼이 있었지만,[25] 2015년 현재 많은 플랫폼이 신청을 철회했다.

2014년 4월부터, P2P 대출 산업은 표준 보고에 의한 설명 책임의 향상과 [27]부문의 성장을 촉진하기 위해 금융 행동국에[26] 의해 규제되고 있습니다.피어투피어 투자는 [28]저축자당 최대 75,000파운드의 보안을 제공하는 금융서비스보상계획(FSCS)으로부터 보호받을 수 없습니다.단, 법규에 따라 기업은 플랫폼이 [29]고장나더라도 대출의 서비스를 확실하게 하기 위한 조치를 이행해야 합니다.

2015년 영국의 피어투피어(peer-to-peer) 대부업체는 총 30억 파운드 이상을 소비자와 [30]기업에 대출했습니다.

케임브리지 대안 금융 센터(Entrenching Innovation Report)에 따르면 Peer to Peer 대안 금융 모델에 35억 5천만 파운드가 기여했으며, 2015년부터 [31]2016년까지 88%의 증가율을 보인 부동산이 가장 큰 성장 영역이었습니다.

미국

미국의 P2P 대출 산업은 2006년 2월 프로스퍼 마켓플레이스 출범으로 시작되었고, Lending [32]Club이 그 뒤를 이었다.프로스퍼와 Lending Club은 모두 캘리포니아 [33]샌프란시스코에 본사를 두고 있습니다.초기 피어투피어 플랫폼에서는 차입자 자격에 대한 제한이 거의 없었기 때문에 불리한 선택 문제와 높은 차입자 디폴트 비율이 발생하였습니다.또한 일부 투자자들은 대부분 최소 3년 만기의 이러한 대출에 대한 유동성 부족을 [12]바람직하지 않다고 보았다.

2008년 미국 증권거래위원회(SEC)는 1933년 [32][34]증권거래법에 따라 피어투피어(peer-to-peer) 기업에 자사 오퍼링을 증권으로 등록하도록 요구했습니다.프로스퍼 앤 렌딩 클럽은 신규 [35][36][37][38]대출을 일시 중단해야 했고, 영국에 본사를 둔 조파사와 같은 다른 회사는 미국 시장에서 완전히 [35]철수했다.Lending Club과 Prospor는 모두 SEC로부터 대출금 지급을 뒷받침하는 어음을 발행하는 승인을 받았다.프로스퍼는 은행들이 이전에 자금을 지원받은 대출을 프로스퍼 [12]플랫폼에서 판매할 수 있도록 파일링을 수정했습니다.Lending Club과 Prospor는 모두 FOLIOfn과 파트너십을 맺고 투자자들에게 [39]유동성을 제공하는 2차 시장을 창출했다.당시 Lending Club은 임의등록을 한 반면 Prospor는 모든 [40]회원에 대해 의무등록을 했다.

이것은 유동성 문제에 대처하고, 종래의 증권화 시장과는 달리, (차입자의 실제 신분을 알 수 없는) 개별 대출에 관한 상세 정보에 액세스 할 수 있는 대출자 및 2차 구매자에게, P2P 기업의 대출 요구를 보다 투명하게 하는 결과를 가져왔다.어떤 대출이 자금을 [35]지원하는지.피어투피어(peer-to-peer) 기업도 정기적으로 갱신된 사업설명서에 자사의 오퍼링을 상세하게 기재해야 합니다.SEC는 EDGAR(Electronic Data-Gather, Analysis, and Retrieval)를 통해 보고서를 일반에 공개합니다.

2007-2008년 금융위기 이후 은행들이 대출 포트폴리오를 늘리는 것을 거부했기 때문에 더 많은 사람들이 P2P(Peer-to-Peer) 회사에 차입을 의뢰했다.P2P 시장은 또한 대출자들의 채무불이행이 잦아지고 투자자들이 불필요한 위험을 [41]떠안기를 꺼리기 때문에 투자자들의 감시가 강화되는 상황에 직면했다.

2013년에 Lending Club은 발행된 대출 규모와 수익을 기준으로 미국에서 가장 큰 P2P(Peer-to-Peer) 대부업체였으며,[32][33] Prospor가 그 뒤를 이었습니다.Lending Club은 [42]전 세계에서 가장 큰 P2P 대출 플랫폼이기도 했습니다.금리는 대출기간과 대출자 [43]등급에 따라 5.6~35.8%였다.채무불이행률은 더 위험한 [33]대출자의 경우 약 1.5%에서 10%까지 다양했다.전통적인 금융기관의 임원들이 이사, 대부업체, [44][45]투자자로 P2P에 합류하고 있어 새로운 금융모델이 [34]주류를 이루고 있음을 알 수 있다.Lending Club은 2020년 가을 피어투피어 대출 모델을 포기했다.

중국

많은 미소 대부업체들이 4천만 개의 중소기업을 위해 등장했고, 그 중 상당수는 국유 은행으로부터 불충분한 자금을 지원받아 대형 은행과 함께 운영되는 산업 전체를 형성하고 있다.

2000년대에 인터넷과 전자 상거래가 성장하면서, 많은 P2P 대부업체들이 다양한 타깃 고객들과 비즈니스 [46]모델을 가지고 설립되었습니다.

홍콩 최초의 P2PL은 미국 벤처캐피털사인 Sequoia Capital과 Li-Shing의 TOM [47]Group의 지원을 받은 WeLab이었다.

2014년 7월 유청그룹이 개설한 P2P 서비스를 표방한 웹사이트 '에즈바오'는 2016년 2월 [48]폰지 스킴이라고 표현한 당국에 의해 폐쇄됐다.에즈바오는 90만 명의 [49]투자자로부터 500억 위안어치의 수익을 올렸다.

중국에서는 2016년 P2P 대출 플랫폼이 4000개가 넘었지만 이 중 2000개는 이미 [50]영업을 중단한 상태였다.2016년 8월 현재 모든 P2P 대출 플랫폼의 현금 흐름은 이미 [51]이달에 1,910억 위안(290억 달러)을 넘어섰다.중국의 모든 P2P 대출 플랫폼에 걸친 대출자의 수익률은 평균 연 10% 정도이며, 그 중 몇몇은 24% 이상의 [52]수익률을 제공하고 있습니다.중국어로 P2P 대출의 속칭은 그레이 마켓(grey market)으로 번역되지만 그레이 마켓(grey market)이나 지하경제와 혼동해서는 안 된다.

2018년 6월과 7월에는 규제와 유동성 강화로 수십 개의 중국 온라인 P2P 대출 플랫폼이 금융 또는 법적 문제에 빠졌다.P2P 업계 정보 제공업체인 WDZJ.com에 따르면, 7월 10일 동안 23개의 P2P 플랫폼이 재정난에 빠졌거나 조사를 받고 있는 것으로 보고되었다.이는 지난 6월 63건에 이은 것으로 전년 [53]어느 달보다 높은 수치다.

상하이 경찰은 6월 말, 지방 금융 서비스 인터넷 테크놀로지가 관리하는 온라인 대출 플랫폼인 탕샤오셍의 고위 임원 4명을 구금했다.Ltd.는 2018년 6월 28일 투자자들에게 지방 파이낸셜이 "불법적으로 [54]대중으로부터 자금을 조달한" 혐의를 받고 있다고 말했다.2018년 7월 20일 베이종 소재 P2P 대출 플랫폼인 iqianbang.com은 "온라인 대출 환경 악화 및 [55]유동성 고갈"을 이유로 폐업을 선언했다.

중국인민은행은 2018년 7월 초 감독당국이 P2P 및 기타 온라인 대출 및 금융활동을 대상으로 온라인 금융시장의 사기 및 위반을 정화하기 위한 캠페인을 2년간 전국적으로 확대한다고 발표했다.2016년 [56]캠페인이 시작된 이후 5,000개 이상의 운영이 중단되었다.

2019년 4월에는 중국 최고의 P2P(Peer-to-Peer) 대출 플랫폼 중 하나인 tuandai.com이 붕괴되어 수십 명의 중국 [57]투자자가 재정적 손실을 입었다.

호주.

2012년 호주 최초의 피어 투 피어 대출 플랫폼인 Society One이 출시되었습니다.[58]2016년 6월 현재 호주 정부는 '규제 샌드박스'[59] 프로그램을 통해 금융 기술 및 P2P(Peer-to-Peer Lending Start)의 개발을 장려하고 있습니다.

뉴질랜드

뉴질랜드에서는 2014년 4월 1일 2013년 금융시장행동법 관련 규정이 시행되면서 P2P 대출이 가능해졌다.이 법은 피어투피어 대출 서비스의 [60]라이선스를 가능하게 한다.

금융시장청은 2014년 7월 8일 Harmoney에 [61]첫 P2P 대출 서비스 라이선스를 발급했다.Harmoney는 2014년 [62]10월 10일에 정식으로 서비스를 개시했다.

인도

인도에서 피어투피어 [citation needed]대출은 현재 인도 중앙은행인 인도준비은행에 의해 규제되고 있다.P2P 대출[63] 규제에 관한 협의서를 발간하였으며,[64] 2017년 최종 가이드라인을 발표하였다.2016년 [65]인도에는 30개 이상의 P2P 플랫폼이 있었습니다.선점자의 우위에도 불구하고 많은 사이트들이 시장 점유율을 획득하고 사용자 기반을 확대하지 못했습니다. 이는 아마도 인도 투자자들의 내성적인 성격이나 이러한 유형의 채무 자금 조달에 대한 인식 부족 때문일 것입니다.그러나 인도의 P2P 대출 플랫폼은 이전에 거절당했거나 [66]은행 대출을 받을 수 있는 자격을 갖추지 못한 많은 대출자들을 돕고 있다.

2019년 8월 31일 현재 [67][68][69]인도준비은행으로부터 라이선스를 받은 기업은 19개입니다.

스웨덴

스웨덴의 P2P는 Finansinspektionen에 [70]의해 규제되고 있습니다.2007년에 설립된 Trustbuddy AB사는 500SEK에서 10,000SEK 사이의 고위험 개인 대출 플랫폼을 제공하는 P2P(Peer-to-Peer-Lending) 시장에 처음 출시되었습니다.트러스트버디는 2015년 10월까지 파산을 신청했고, 새로운 이사회는 퇴임하는 [citation needed]지도부의 남용에 대해 언급했다.

이스라엘

P2P 대출 서비스는 2011년 [71]경제 대란 이후 2014년부터 운영 및 대출 발족에 들어갔으며, 이러한 플랫폼에 대한 여론은 긍정적이다.이스라엘 P2P 아레나스의 최고 금리는 "은행 추가 대출 규정"[72]에 의해 제한된다.

캐나다

피어투피어 대출은 증권으로 간주되므로 P2P 플랫폼은 증권 감독당국에 등록하고 기존 규제 모델에 적응해야 합니다.이는 투자자를 일부 기관 투자자로 제한하거나 [73]감독당국과 함께 새로운 접근법을 찾는 것을 의미한다.Canadian Capital Markets Securities Regulators(캐나다 자본 시장 증권 [74]관리국 회원)는 최근 캐나다 P2P 대출에 참여하고 있으며 캐나다 시장 전체에서 제품, 서비스 및 응용 프로그램을 "시간 제한적으로 테스트하기 위해" 중간 승인만 발급하고 있습니다.CSA 규제[75] 샌드박스 및 온타리오 증권 위원회 샌드박스(OSC Launchpad)[76] 등의 규제 샌드박스 프로그램을 통해 개발되었습니다.[75]

브라질

2018년 4월부터 브라질 p2p 대출회사는 은행이나 다른 금융기관의 [77]중개 없이 직접 영업할 수 있다.

브라질 중앙은행은 결의안 4656/2018에 따라 개인과 기업 간의 직접 대출 협상을 위한 플랫폼을 제공하는 것을 목적으로 하는 새로운 형태의 기관인 SEP(개인 대출 협회)를 설립하였다.SEP는 자체 자원을 사용하여 대출할 수 없으며 중개자 역할만 합니다.차입자는 브라질인 또는 기업이어야 하지만, 차입자의 [78]국적에 대한 제한은 없습니다.

라트비아

라트비아 P2P 대출 시장이 빠르게 발전하고 있다.2018년 2분기 라트비아 P2P 플랫폼은 2억7180만 유로,[79] 누적 17억 유로를 대출했다.현재 라트비아의 P2P 대출 플랫폼에 가장 적극적인 투자자는 독일, 영국 및 에스토니아 [80]거주자입니다.

가장 큰 P2P 플랫폼은 [citation needed]각각 60%, 20%의 시장점유율을 차지하고 있는 민토스와 Twino입니다.현재 라트비아에서는 P2P 투자 플랫폼 자격을 갖춘 9개사가 운영되고 있다.민토스는 2015년에 설립되었습니다.2018년 9월 민토스를 통한 총 대출금액은 10억유로를 넘어섰다.민토스를 통해 조달되는 대출의 대부분은 개인 대출이며 자동차 대출은 두 [81]번째로 많다.2016년에 민토스는 라트비아에 거점을 둔 Venture Capital Skillion [82]Ventures로부터 200만유로의 자금을 조달했다.Twino 투자 플랫폼은 2009년부터 대부업체로 운영되고 있지만 2015년에 출시되었습니다.2009년 설립 이후 Twino는 5억 유로 이상의 [83]대출을 해주었다.Twino 플랫폼에 있는 모든 대출의 90% 이상이 1개월에서 3개월 [84]사이의 단기 만기입니다.

2015년 라트비아 재무성은 경영 컴플라이언스 규칙, AML 요건 및 기타 건전성 [85]조치 등의 규제 요건을 확립하기 위해 라트비아에서 피어투피어 대출에 관한 새로운 규제의 개발을 개시했다.

아일랜드

아일랜드 P2P 대출 플랫폼 Linked Finance는 2013년에 출시되었습니다.2016년에 Linked Finance는 Financial Action [86]Authority에 의해 영국에서 영업할 수 있는 권한을 부여받았습니다.2015년, 이니셔티브 아일랜드는 [87]아일랜드에서 최초의 부동산 담보 대출 P2P 플랫폼을 출시했습니다.

인도네시아

인도네시아에서는 최근 P2P 대출이 빠르게 증가하고 있으며 2016년부터 OJK에 의해 규제되고 있다.OJK에는 [88]2019년 4월 현재 106개의 P2P 플랫폼이 등록되어 있습니다.P2P 플랫폼은 특히 비은행 인구를 대상으로 대출을 제공하며, 인도네시아에서는 약 1억 명 이상으로 추정된다.

수천 개의 P2P 플랫폼이 불법입니다.이들의 애플리케이션은 전화연락처나 사진 등 고객의 데이터를 도용하는 것으로 추정된다.그런 다음, 이러한 정보들은 채무추심업자들에 의해 소비자들을 위협하기 위해 사용된다.채무수집인은 고객의 가족, 친구, 그리고 고용주에게 연락하여 고객이 갚아야 할 빚이 있다고 말합니다.그들 중 일부는 압박감 때문에 자살한다.인도네시아의 불만 처리 [89]시스템에는 많은 사례가 보고되어 있습니다.그러나 경찰은 이 사건들에 대해 심각한 조치를 취하지 않았다.

불가리아

불가리아에는 P2P 대출 규제가 없습니다.현재 불가리아에서는 Klear Lending이 유일한 플랫폼입니다.2016년에 출시되어 주요 고객에게 개인 대출을 제공하고 있습니다.피어투피어 대출 플랫폼은 불가리아 [90]국립은행이 관리하는 신용기관법 제3a조 등록부에 등록된 금융기관 Klear Lending AD에 의해 운영된다.

코리아

한국에서 머니옥션과 팝펀딩은 각각 [91]2006년과 2007년에 설립된 최초의 피어투피어 대출 회사이다.국내 P2P 대여업계는 2014년 말~2015년 초까지 큰 관심을 끌지 못했으며, 이 기간 동안 미국의 P2P 대여업계의 주류로 Lending Club이 부상하면서 세계적인 핀테크 물결을 타고 다수의 신생 핀테크 업체들이 설립되었습니다.이 기간 국내에 진출한 신규 P2P 대출업체는 8% 테라펀딩 렌딧 어니스트펀드 펀다 [92]등이다.당초 8%, 렌딧앤어니스트펀드는 개인대출 창구에 초점을 맞췄고 테라펀딩은 전직 부동산 브로커이자 투자자인 양태영 씨가 설립한 부동산담보대출 창구 전용 P2P 플랫폼이 유일했다.

P2P 대출 모델이 당시 규제 체제에서 공식적으로 합법화되지 않았기 때문에 P2P 비즈니스 모델에 대한 규제 불확실성이 잠시 있었다.8%는 2015년 2월 규제 당국에 의해 잠시 폐쇄되었다가 [93]다시 재개장했다.국내 P2P 산업은 1년 만에 폭발적인 성장세를 보였다.감독당국에 따르면 P2P 대출 플랫폼 대출 누적 발생액은 3월 724억원에서 2016년 12월 현재 3억118억원으로 늘었고, 업계가 적절한 투자자 [94]보호를 제공했느냐는 등 과열 여부를 놓고 논란이 벌어졌다.이러한 우려에 부응하기 위해 2017년 2월 현재 국내 규제기관은 개인투자자에 대해 연간 1,000만원, 특정 [95]적격투자자에 대해서는 4,000만원의 출자한도를 부과하고 있습니다.

2017년 4월 현재 국내 P2P 대부업체는 148개다.하지만 한국P2P금융협회의 공식 회원사는 40개에 불과하다.이러한 멤버에는 Rendit, Roof Funding, Midrate, HF Honest Funding, Villy, 8 Percent, Together Funding 및 People [96]Funding이 포함됩니다.한국P2P금융협회에 따르면 회원사인 P2P사의 누적대출은 2018년 3월 현재 C. 2.3 TRN이다.발생 항목별로는 부동산 프로젝트 파이낸싱 발생이 7억6천885억원, 부동산 자산담보대출 발생이 6억1천15억원, 기타 자산담보대출 발생이 4억4천24억원, 개인대출 발생이 4억4천32억원이다.[97]회원사가 제시한 평균 이자율은 14.32%다.

독일.

독일에서는 최근 P2P 대출이 빠르게 증가하고 있으며 연방 금융 감독 당국(Federal Financial Supervisor Authority)에 의해 규제되고 있다.거래량은 2020년에 [98]2억5200만 유로에 이를 것으로 예상됩니다.

법적 규제

많은 나라에서, 일반 대중들에게 투자를 권유하는 것은 불법으로 여겨진다.타인의 업무에 근거해 잠재적 이익과 교환해 출자를 요구하는 크라우드 소싱 제도는 증권으로 간주된다.

금융증권을 취급하는 것은 소유권 문제로 연결된다.개인간 대출의 경우 대출(채권)의 소유자가 누구인지, 대출의 발행자(개인간 대출회사)[36][37]와 개인간 대출자가 어떻게 소유권을 이전하느냐가 문제다.이 질문은 특히 피어투피어 대출 회사가 대출자와 대출자를 연결하는 것뿐만 아니라 사용자로부터 돈을 빌렸다가 다시 빌려줄 때 발생한다.이러한 활동은 유가증권의 매매로 해석되며, 이 절차가 합법적이려면 중개업자 면허와 개인간 투자 계약의 등록이 필요하다.라이선스와 등록은 미국의 증권거래위원회(SEC), 캐나다 온타리오의 온타리오 증권위원회, 프랑스의 Autorité de Marchés Financier, 캐나다의 Quebec, 영국의 금융당국 등의 증권규제기관에서 취득할 수 있습니다.

미국의 피어투피어(peer-to-peer) 대부업체가 제공하는 증권은 SEC에 등록되고 규제됩니다.미국 정부 회계 사무소의 최근 보고서는 소비자 금융 보호국 또는 연방 예금 보험 회사에 의한 추가적인 규제 감독 가능성을 조사했지만,[99] 현재로서는 두 기관 모두 피어 투 피어 대출에 대한 직접적인 감독을 제안하지 않았습니다.2016년 뉴욕주는 28개 P2P 대출업체가 대출 관행과 해당 [100]주에서 이용 가능한 제품을 공개하라는 요구에 "즉시" 응하지 않으면 영업 허가를 받아야 한다고 경고장을 보냈다.

영국에서는 복수의 경쟁 대출회사의 출현과 서브프라임 대출의 문제로 인해 위험성이 높은 대출자에 대한 대출을 배제하고 부도덕한 대출자를 이용하거나 대출 [101]조건에 대해 소비자를 오도하기 위해 최소한의 자본 기준을 제정하고 위험 통제에 대한 점검을 하는 추가적인 입법 조치가 요구되고 있다.

장점과 비판

이자율

대출자들에게 개인 대 개인 대출의 주요 장점 중 하나는 때때로 전통적인 은행 금리가 제공할 [102]수 있는 것보다 더 나은 금리일 수 있다.대출자의 장점은 저축계좌나 다른 투자에서 얻을 수 있는 것보다 더 높은 수익일 수 있지만 저축계좌와 [103]달리 손실의 위험이 있다.이자율과 그 이자율을 계산하는 방법은 피어투피어 대출 플랫폼마다 다르다.또한 이자율은 다른 투자 [104]유형보다 변동성이 낮을 수 있다.

사회적 배려에 의한 투자

사회적으로 의식적인 투자에 관심이 있는 투자자에게 피어투피어 대출은 고금리 채무에서 벗어나 지역사회에 도덕적이고 긍정적이라고 여겨지는 직업이나 활동에 종사하는 사람들을 지원하고, imo라고 생각되는 산업에 종사하는 사람들에 대한 투자를 회피하는 시도를 지원할 수 있는 가능성을 제공한다.랄 또는 지역사회에 [105][106]해롭습니다.

신용위험

P2P 대출은 또한 신용 상태나 신용 상태가 부족하기 때문에 전통적인 은행 대출에 적합하지 않은 대출자들을 끌어들인다.과거의 행태는 종종 미래의 실적을 나타내며 낮은 신용점수는 채무불이행의 높은 가능성과 관련이 있기 때문에 피어투피어 중개업자들은 많은 수의 신청자를 거절하기 시작했고 승인된 [41]위험도가 높은 대출자들에게 더 높은 금리를 부과하기 시작했다.

당초 투자자에 대한 P2P 대출의 매력적인 특징 중 하나는 낮은 디폴트 금리인 것으로 생각되었다.[103]예를 들어 프로스퍼의 디폴트 금리는 2007년 약 2.7%에 불과했다고 한다.

2007년 프로스퍼에 의해 발생한 대출의 실제 디폴트 금리는 실제로 예상보다 높았다.2007년 빈티지의 프로스퍼의 총수익률(모든 신용등급을 계산하고 실제 프로스퍼 마켓플레이스 데이터를 바탕으로 LendStats.com에서 측정한 결과)은 (6.44)%로 2008년 빈티지(2.44)%와 2009년 빈티지 8.10%입니다.2010년 빈티지 제품의 독립 예상 수익률은 총 9.[107]87입니다.2006년부터 2008년 10월까지의 기간('Prosper 1.0') 동안 Prospor는 28,936건의 대출을 발행하여 만기가 도래했습니다.대출 중 18,480건은 완제하고 10,456건은 채무불이행으로 36.1%의 디폴트율을 보였습니다.이 기간 동안 대출된 $140,123 중 $46,671,123이 투자자에 의해 탕감되어 손실률은 26.1%[108]였다.

론딩 클럽의 디폴트 금리는 초기부터 최고 등급의 3년 만기 대출의 경우 1.4%에서 가장 위험한 [33]대출의 경우 9.8%까지 다양합니다.

영국의 P2P 대출기관들은 대출 역사상 처음 7년간 2억 파운드의 Zopa에 대해 부실채권 비율을 0.84%로 보고 있다.2013년 11월 현재 Funding Circle의 현재 부실채권 수준은 1.5%이며, 모든 부실채권 및 수수료 후 평균 수익률은 5.8%입니다.이는 주류 은행의 3~5% 비율과 P2P 기업이 [17]사용하는 최신 신용 모델과 효율적인 리스크 관리 기술의 결과와 비교된다.

다른 쪽 끝에는 Bondora와 같은 신용도가 낮은 고객에게 대출을 해주는 곳이 있는데, 이 플랫폼에서는 슬로바키아 대출자에 대한 채무불이행 금리가 70%까지 변동하며, 이는 원래 에스토니아 시장의 대출금리를 훨씬 웃돈다.

정부 보호

은행의 예금자와 달리 피어투피어 대출자는 금리가 낮은 안전한 대출자에게 돈을 빌려줄지, 수익률이 높은 위험성이 높은 대출자에게 돈을 빌려줄지 스스로 선택할 수 있기 때문에 미국의 피어투피어 대출은 법적으로 투자로 취급되며 대출자의 채무불이행 시 연방 정부에 의해 상환이 보장되지 않는다.ment(미국 연방예금보험공사)의 은행 예금 [109]방식.

2006년 1월 1일부터 2008년 10월 14일까지 프로스퍼 플랫폼에서 어음을 구입한 모든 투자자를 위해 캘리포니아 상급법원에서 집단소송인 Hellum v. Prospor Marketplace, Inc.가 열렸다.원고들은 프로스퍼가 그 기간 동안 캘리포니아 및 연방 증권법을 위반하여 부적격하고 등록되지 않은 증권을 제공하고 판매했다고 주장했다.원고는 또한 프로스퍼가 캘리포니아에서 무면허 브로커/딜러 역할을 했다고 주장한다.원고들은 대출금 어음의 취소, 취소 손해배상, 손해배상, 변호사의 수수료와 [110]비용을 청구하고 있었다.2013년 7월 19일 집단소송이 해결되었다.합의 조건에 따라 프로스퍼는 집단 소송 [111]회원들에게 1,000만 달러를 지급할 것이다.

피어투피어 대출 스폰서

P2P(Peer-to-Peer) 대출 스폰서는 개인 대부업체, 대부업체 등 타인을 대신해 대출행정을 대행하는 단체로,[112][113] 자기 돈을 빌려주지는 않는다.주목할 만한 P2P 대출 스폰서는 다음과 같습니다.

「 」를 참조해 주세요.

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