미국의 신용조합

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노스캐롤라이나주 리서치 트라이앵글 파크에 있는 RTP 연방신용조합.

미국의 신용조합은 2014년 경제활동 인구의 43.7%를 차지하는 1억 명의 회원을 고용했다.[1][2] 미국 신용조합은 비영리, 협동, 면세기관이다.[3] 신용조합의 고객들은 금융기관의 파트너가 되고 그들의 존재는 특정 지역사회에 그들의 서비스를 집중시키기 때문에 특정 지역에 집중된다.[4] 2020년 3월 현재 가장 큰 미국 신용조합은 해군 연방 신용조합으로 미 국방부 직원, 계약자, 서비스 요원 가족을 섬기고 있으며 자산은 1,250억 달러 이상이고 조합원은 910만 명이 넘는다.[5] 미국의 총 신용조합 자산은 2012년 3월 현재 1조 달러에 이른다.[6] 2012년 전국신용조합관리청(NCUA) 신용조합 디렉토리에서 도출된 자료당 약 23만6000명이 신용조합에 직접 고용됐다.[7] 2019년 기준 조합원은 1억240만 명인 5236개 신용조합, 예금은 1조2200억 달러다.[8]

규모가 작고 담보부 증권화에 대한 노출이 제한적이기 때문에 신용조합은 2008년의 금융위기를 합리적으로 잘 견뎌냈다. 그러나 2009년 3월 20일 총자산 570억 달러 이상의 미국 최대 기업신용조합(미국중앙신용조합과 웨스코프) 중 2개가 국가신용조합청에[9] 인수되었다.

역사

뉴햄프셔 주 맨체스터 세인트 메리 은행은 미국 최초의 신용 조합으로 그 명성을 가지고 있다. 캐나다 신용조합의 선구자 알퐁스 데자르딘스의 개인방문의 도움을 받아 1908년 11월 24일 캐나다 연해주에서 맨체스터로 프랑스어를 구사하는 이민자들에 의해 성모협동조합신용조합이 설립되었다. 세인트루이스의 리더로서. 마리의 교회인 Pierre Hevey는 이 신용조합을 설립하는 데 중요한 역할을 했다. 조셉 보이빈 변호사는 자원 봉사자로서 저녁에 자신의 집에서 신용조합을 관리했다. 미국 신용조합 박물관은 현재 보이빈의 집이 있는 곳을 차지하고 있다. 메리 은행이 처음 운영되었다.

중앙은행원인 피에르 제이와 보스턴의 상인이자 자선가인 에드워드 필린은 1908년 매사추세츠에서 가능한 법안을 제정하는데 중요한 역할을 했다.

필린의 자선활동은 그의 동료인 로이 버겐그렌의 실질적인 실행 노력과 결합되어 미국 전역의 신용조합이 부상하는 데 결정적인 역할을 했다. 독일이나 퀘벡의 신용조합과는 달리, 미국의 대부분의 신용조합은 고용주에 기초한 조합채에서 생겨났다. 조합원이 동일한 사업장을 공유함에 따른 전통적인 정보와 집행상의 이점 외에도, 고용주 기반의 채권은 신용조합이 미래 급여를 담보로 사용할 수 있도록 허용했다.

신용조합전국협의회의 전신인 신용조합국민확장국은 1934년 콜로라도주 에스테스파크에서 열린 회의에서 국가연맹으로 결성됐다. 이 회의에는 평생 수백 개의 신용조합과 가난한 사람들을 위한 프로그램 설립을 도라 맥스웰과 신용조합을 결성하고 그들의 안전한 운영을 위해 노력한 루이즈 맥캐런 헤링 등이 참석했다.

신용조합 수는 1969년 2만3866개 기관, 총자산 160억 달러로 최고조에 달했다.[10]

신용조합의 역사를 다룬 박물관인 미국의 신용조합 박물관은 뉴햄프셔 주 맨체스터에 위치해 있다. 2002년에 개관하였다.[11]

헌법과 규정

미국의 신용조합은 연방정부("연방 신용조합")[12] 또는 주 정부에 의해 임대될 수 있다.[13] 델라웨어 주, 사우스다코타 주, 와이오밍 주는 주 차원에서 신용조합을 규제하지 않는다. 이러한 주에서는 신용조합이 운영하기 위해 연방헌장을 받아야 한다.[14] 모든 연방 신용조합과 주(州) 신용조합의 95%는 국가신용조합 주식보험기금(NCUSIF)을 통해 조합원 1인당 최소 25만 달러 이상의 '주식보험'(예금보험)을 보유하고 있다.[15][16] 이 예금보험은 미국 정부의 전폭적인 믿음과 신용에 의해 뒷받침되고 있으며, 국가신용조합관리국이 관리하고 있다.[16] 2006년 12월 현재 NCUSIF는 연방예금보험공사(FDIC)의 기금보다 보험기금 자본비율이 더 높았다.[17] 미국 신용조합도 일반적으로 미국 은행보다 자기자본비율이 높다.[17]

국가신용조합주식보험기금은 2016년 말 현재 미국 비영리협동조합 5,785개에 1조 달러 이상의 예금을 보험에 가입했다.[18] 이에 비해 FDIC는 5,980개 은행과 저축기관에 13조 달러 이상의 예금을 보험에 가입했다.[19] NCUA와 FDIC는 둘 다 미국 정부의 완전한 믿음과 신용을 뒷받침하는 독립적인 연방기관이다.

회원 제한

주요기사 : 결사채권

미국에서는 다른 곳과 마찬가지로 역사적으로 하나의 교회, 직장, 노조, 마을을 중심으로 신용조합이 결성되었다. 회원은 회원 분야에 종사하는 사람으로 한정되었다. 1934년 연방신용조합법은 회원 자격을 "점령 또는 조합의 공통 채권을 가진 단체 또는 잘 정의된 근린, 지역사회 또는 농촌 지역 내의 단체"[20]로 제한했다.

1982년 IRPS(Designive Leading and Policy Statement) 82-4는[21] 많은 신용조합이 회원권을 늘리고 복수 국가로 확장하는 것을 허용했다. 신협 조합원은 1997년까지 7천 1백만 명에 달해 1991년 조합원 수의 두 배가 넘는다.[20] 이러한 확장은 은행들로 하여금 1982년 규제를 불법으로 도전하게 만들었는데, 이는 1998년 미국 연방대법원의 판결인 NCUA 대 제일은행 & 트러스트에서[20][22] 입증된 도전이었다. 5개월 안에 양 의회는 클린턴 대통령이 서명한 법원을 뒤집기 위한 법안을 통과시켰다.[23]

법적으로, 그리고 세금 목적상, 미국의 신용 조합은 비영리 단체로 간주된다.[24] 은행들은 이 지위가 많은 연방세와 주세로부터 신용조합을 면제해 주므로 신용조합에 경쟁우위를 부여한다고 주장한다.[25] 2003년 현재, 미국 정부 규제 기관들은 신용 조합이 잘 정의된 지리적 지역에서 거주하거나, 일하거나, 예배하거나, 학교에 다니는 사람들, 특정 회사나 무역의 직원, 노조를 포함한 특정 비영리 단체의 회원, 졸업생과 같은 특정 계층으로 회원 자격을 제한하도록 요구하고 있다.사회, 보호 또는 기타 옹호 단체, 숙소, 교회 등,[26] 또는 교사, 의사 등과 같은 특정 직업 집단 미국에서는 이것을 신용조합의 "회원권"이라고 하며, 국제적으로 결합채권이라는 용어를 사용한다.

신용 조합은 일반적으로 특정 직원 또는 협회 단체(종종 선택 직원 그룹 또는 "SEG 헌장"으로 불림), 무역, 산업 또는 직업의 모든 구성원("TIP 헌장") 또는 "사회 헌장"(일반적으로 살고, 일하고, 학교에 다니고, 종교에 다니는 모든 사람의 회원 분야)을 위해 임대될 수 있다.특정 시, 카운티 또는 카운티에서의 ious 서비스.[26] 신용조합이 SEG헌장이나 TIP헌장에서 지역사회헌장으로 전환되면 기존 조합원뿐 아니라 새로운 지리적 조합원 범위 내에서 거주, 직장, 예배, 학교에 다니는 모든 사람에게 계속 봉사할 수 있지만 이전 SEG나 TIP의 신규 조합원은 인정할 수 없다(해당 단체가 위트를 찾지 않는 한)."새로운 지역사회 신용조합의 경계").[27] 마찬가지로, 다른 차용 유형에서 TIP 또는 SEG 헌장으로 전환되는 신용 조합은 더 이상 기존 회원 분야에서 새로운 회원을 인정할 수 없다.[26]

전형적으로 직계 가족이나 가구원 같은 조합원의 가족도 신용조합에 가입할 수 있다.[26] 미국의 경우, 신용조합이 연방정부 또는 주정부의 전세인지 여부에 따라, 신용조합 관리청 또는 주 규제기관은 회원확대 또는 다른 신용조합 차관으로의 전세기환 제안분야의 승인 여부를 결정한다.[26]

서로 다른 회원 기준을 가진 소규모 신용조합의 합병은 종종 가입할 수 있는 다양한 방법을 가진 신용조합을 야기한다. 따라서 신용조합은 신용조합의 이름이 암시하는 것보다 훨씬 더 넓은 "회원국영역"을 가질 수 있다.

신용조합은 일반적으로 현행 신용조합원이 있는 회원은 처음에 회원을 얻은 회사를 떠나거나 신용조합이 정한 지리적 범위를 벗어나는 등 더 이상 자격이 없어도 회원 자격을 유지할 수 있도록 하는 '회원 1명, 항상 회원'의 원칙을 따른다.ea. 그러나 많은 신용조합은 재정적 손실을 초래하는 회원에 대해 제명권을 유보한다.[28] 일부 신용조합은 또한 신용조합 경영진에 대한 내부고발을 했다는 이유로 선출된 이사회 및 감독위원회 자원봉사자를 포함한 위원들을 제명했다.[29][30][31]

빈곤지역 및 저소득 지역

연방 신용 조합은 저소득 신용 조합(LICU) 지위를 위해 NCUA에 신청할 수 있다. LICU 자격을 얻으려면, 신용조합 조합원 대다수가 NCUA가 정한 특정 요건에 근거하여 "저소득"으로 간주되어야 한다. 이 LICU 상태는 신용조합이 특정 NCUA 프로그램의 혜택을 받아 신용 또는 기타 금융 서비스에 대한 접근성이 부족할 수 있는 부족한 모집단에 서비스를 제공할 수 있는 역량을 강화할 수 있도록 한다.[32] 또한 일부 주 규제 당국은 유사한 저소득 지정도 제공한다.

신용조합은 1970년대에 빈곤지역을 재정비하다가 적발된 은행과 달리 연방의 "사회 재투자" 요건을 따르지 않는데, 이는 본질적으로 신용조합은 "사람을 돕는 사람들"이라는 성격과 사명감으로 이미 회원가입의 영역에 속하는 광범위한 사람들의 재정적 요구를 충족시키기 때문이다.p, 그리고 지역사회 개발과 성장에 적극적인 역할을 할 수 있다.[33] 신용조합은 은행들이 중저소득 지역에서 서비스를 제공하도록 장려하는 미국 연방법인 지역사회 재투자법에서 면제된다.[34]

2006년 미국 신용조합은 저소득층과 중산층 개인으로부터 받은 주택담보대출 신청의 69%를 승인한 반면, 다른 미국 대부업체들은 주택 담보공시법에 따라 수집한 자료에 따르면 47%만 승인했다. 같은 자료를 보면 미국 신용조합이 소액 조합원의 주택담보대출 신청 중 62%를 승인한 반면 다른 미국 주택담보대출자는 51%를 승인한 것으로 나타났다.[35] 그 자료는 또한 미국의 모든 신용 조합 모기지 기원의 25.2%가 저소득 또는 중간 소득의 대출자였고, 20.6%는 미국의 다른 모기지 대출자였다.[36] 그러나 NCUA는 오랫동안 미국 신용조합이 회원에 상환할 수 없는 대출을 해주지 못하게 했으며, 다른 종류의 약탈적 대출과 학대적인 신용 관행을 금지해 왔다.[37] 연방 신용 조합도 대출에 대해 중도상환 위약금을 부과하는 것이 금지된다.[38]

신용조합들은 여전히 이 시장에 봉사할 방법을 찾고 회원들에게 혜택을 주는 대출 상품을 제공하려고 애쓰고 있다. 온라인 대출 시작과 관리 소프트웨어를 제공하는 온덱캐피털, 씽크파이낸스 등 금융기술(핀테크) 기업과 제휴해 신용조합이 처음부터 구축해야 하는 부담을 덜어주고 있다.

이자율

미국 신용조합은 전형적으로 예금에 더 높은 금리를 지불하고 대출에 은행보다 더 낮은 금리를 부과한다.[39] 조합원은 신용조합의 일부 소유주들이기 때문에 이자는 일반적으로 배당, 예금은 보통 주식으로 불린다.[40] 따라서 신용조합은 상업은행보다 자산원가(즉, 평균자산의 비율으로서의 이자비용)가 더 높은 경우가 많으며, 1995년부터 2007년 사이의 13년 중 8년 동안 총 미국 신용조합원가가 자산 총액보다 높다.[41] 그러나 신용조합 수익(대출과 투자에서 나오는)은 자본과 지급능력을 유지하기 위해서는 운영비와 배당금(예금에서 지급하는 이자)을 초과해야 한다.

금리 및 기타 사항을 지배하는 신용조합의 정책은 회원자체가 선출한 자원봉사 이사회에 의해 결정된다.[42]

리그 및 협회

미국의 신용조합은 전통적으로 신용조합을 주 신용조합 리그와 일치시키는 주/국가 무역조합 관계를 사용했으며, 그 다음으로는 위스콘신 주 매디슨 소재 신용조합 전국협회(CUNA)와의 국가 제휴가 뒤따른다. 연방 신용 조합은 또한 연방 신용 조합의 전국 협회(NAFCU)의 회원이 될 수 있다.[43] 신용조합은 콜센터, 대출팀, 데이터센터 등 회원 신용조합에 공유자원을 제공하는 신용조합서비스기구(CUSO)에도 참여할 수 있다. CUSO에 참여하면 신용조합이 사업 및 상업용 부동산 대출과 같은 추가 서비스를 고객에게 제공할 수 있다.[44]

일반적으로 NCUA에 의해 저소득 및 중간 소득자 및 지역사회를 서비스하는 데 특정한 초점을 둔 신용 조합은 투자, 기술 지원, 교육 및 훈련을 제공하는 전국 무역 협회인 뉴욕, 뉴욕 소재 National Federation of Community Credit Union (Federation)에 가입하는 경우가 많다.전국 지역사회 개발 신용 조합(CDCU)에 대한 지지 [citation needed]및 지지

신용조합 vs 은행

신용조합에 계좌를 개설하려면 보통 은행보다 적은 예금이 필요하다. 신용조합은 보통 계좌를 개설하는데 5달러~30달러가 필요한 반면 주요 은행들은 50달러~100달러의 예금을 요구한다.[citation needed] 신용조합에 가입하기 위해 필요한 최소예탁금을 주식이라고 하며 예금자를 완전한 소유권을 가진 조합원으로 설정한다.[citation needed]

미국의 조합원 소유의 협동조합 신용조합과 영리은행들 사이에는 항상 긴장이 존재해 왔다. 20세기 초 미국에서 신용조합이 처음 조직되었을 때, 은행업계는 반대했고, 그 이후로도 여전히 그렇게 남아 있었다. 은행과 은행 무역 협회는 일관되게 반신용 노조 법안을 최우선 의제로 내세우고 있다.[45]

2차 투자 자본의 원천이 없는 비영리 회원 소유의 금융기관으로서의 지위 때문에, 미국의 신용 조합은 연방 소득세와 주 소득세로부터[46] 면제된다(그러나 급여, 판매 또는 재산세와 같은 다른 형태의 세금에서는 면제되지 않는다). 신용조합원 스스로가 신용조합에 재정참여를 통해 얻은 배당금에 소득세를 납부하는데, 이는 내부수입법 제1장 S 하위장치에 따라 편입된 많은 은행이 누리는 과세구조와 유사하다.[47]

뉴욕 로체스터의 ESL 연방신용조합

회원 서비스 범위를 확대하기 위해 많은 신용조합이 공유 ATM과 지점 네트워크에 참여하고 있다. 많은 신용조합들이 CO-OP 네트워크에 참여하고 있는데, 이 네트워크는 참여 신용조합의 회원들이 수수료나 할증료 없이 거의 3만 대의 ATM을 사용할 수 있게 한다. 공유지분업은 한 신용조합의 조합원이 네트워크 내 다른 신용조합이 소유한 어떤 지점에서도 추가 비용 없이 기본거래를 수행할 수 있는 협동조합 벤처다.[citation needed]

은행지주회사와 계열사들은 자사 ATM 네트워크, 기업 당좌예금 계좌, 예금 프로그램 증명서 등을 통해 신용조합에 서비스를 제공하기 위해 공격적으로 경쟁한다. 2007년, 미국 은행 협회(ABA)는 신용 조합 직원들이 ABA가 후원하는 교육 세미나에 참석하는 것을 금지했다. 여기에는 등록이 필요한 온라인 강의가 포함된다. ABA는 ABA가 회원들에게만 봉사하기를 원한다는 명분을 내세워 신용조합을 약화시키고 현재[when?] 신용조합이 보유하고 있는 시장점유율을 되찾기 위해 계속 노력하고 있다.[48]

신용조합과 은행간 전환

1995년 이후, 30개 이상의 미국 신용조합이 신용조합 헌장에서 은행 헌장으로 전환되었다.[49] 이런 전환은 통상 일반 회원제가 아닌 신용조합의 리더쉽 팀에 의해 시작되며 신용조합 업계 내에서 첨예한 논란을 불러일으켰다.[50] 일각에서는 이들 전환이 신용조합원들에게 가장 유리한지 의문을 제기하며 1980년대의 상호저축은행 전환 압수수색에 빗대기도 했다.[51]

상호저축 습격처럼 신용조합 전환은 신용조합 전환 임원과 이사들에게 매우 수익성이 있었다.[51] 신용조합 경영진의 이러한 전환 실행을 돕는 컨설팅 회사인 CU 파이낸셜은 마케팅 자료를 통해 자본금 5,000만 달러를 가진 신용조합이 주식은행으로 전환한다면, 특정한 조건 하에서 "이사당 120만 달러 범위에서의 보수는 문제되지 않는다"고 설명했으며, 경영진도 이에 대해 설명했다."능력 있는 CEO에게 1,000만 달러 이상의 소유지분을 가져다 줄 수 있는" 추가 주식 보상.[52]

적어도 6개 신용조합의 조합원들은 경영진의 전환 제안에 반대하기 위해 조직적으로 조직했는데, 이러한 내부자 부양이 신용조합원들에게 손해를 끼친다고 이의를 제기했다. 내부자가 횡재한 반면 대부분의 조합원은 보상 없이 소유지분을 잃었고, 전환 이후 더 나쁜 비율과 수수료에 직면했다는 지적이다.[53] 금리 비교를 보면 이제 은행으로 전환한 신용조합이 조합원들에게 더 많은 대출을 청구하고, 저축에는 더 적은 돈을 지불한다는 것을 알 수 있다.[54][55] 회원 그룹에는 Save Columbia Credit Union, Save First Basy Credit Union, Save Tech CU, DFCU Owners United 등이 포함되어 있다.

전국회원신탁센터는 "은행으로 전환하려는 신용조합의 회원 소유주를 지원하기 위해 결성된 소비자보호 비영리단체"[56]이다. 신용조합 헌장 옵션[57] 연합은 신용조합을 전환하기 위한 옹호 단체다. 제임스 윌콕스 UC버클리대 금융학부 교수는 이 문제에 대해 여러 연구를 내놓은 전문가다.[58][better source needed] 그의 연구결과는 "신용조합 전환: 남용에 대해 잘 알고 있다... 그리고 개혁"은 2006년 7월 신용조합 타임즈에 실렸다.[59]

참고 항목

참조

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추가 읽기

  • 이안 맥퍼슨 Hands around the Global: 국제신용조합운동의 역사 및 세계신용조합협의회의 역할과 발전, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd. 1999.
  • F.W. 라이프페이슨. 신용조합. 콘라드 엥겔만이 쓴 트랜스. 1970년 독일 라인 강에 있는 뉴위드의 라이프페이젠 인쇄 출판사.

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