미국의 보험

Insurance in the United States

미국의 보험은 보험료 [1]규모 면에서 세계 최대 보험 시장인 미국의 위험 시장을 말한다.Swiss Re에 따르면 2020년 전 세계 직접 보험료 6조2천870억달러 중 [1]2조5천30억달러(40.3%)가 미국에서 작성됐다.

일반적으로 보험은 보험자가 수수료(보험료)[2]의 대가로 특정 위험이나 위험으로 인한 특정 물건(예: 항목, 재산 또는 생명)의 손실이나 손해에 대해 다른 당사자(피보험자, 보험계약자 또는 수익자)에게 보상하거나 보상하는 계약입니다.예를 들어, 손해보험회사는 특정 유형의 재산(예: 자동차나 주택)이 특정 기간 동안 그 손상이나 손실에 대해 책임을 질 수 있는 보험계약자의 수수료와 교환하여 그 유형의 손상이나 손실을 겪을 수 있는 위험을 부담하는 데 동의할 수 있다.그 계약은 보험 증서의 [3]형태를 취한다.

보험은 특정 기간 동안 발생하거나 발견될 수 있는 특정 사건 및 상황으로 인한 손실 또는 책임에 대한 보상을 제공합니다.

FASB Statement of Financial Accounting Standards No. 113, "Accounting for Reinsurance of Short-Duration and Long-Duration Contracts" December 1992

역사

미국 최초의 보험 회사는 화재 보험을 계약했고 1735년 [4]사우스캐롤라이나찰스턴에서 설립되었습니다.1752년, 벤자민 프랭클린은 필라델피아 기부금이라고 불리는 상호 보험 회사를 설립하는 것을 도왔습니다. 필라델피아는 여전히 [5][6]운영되고 있는 가장 오래된 보험 회사입니다.프랭클린의 회사는 화재 예방에 처음으로 공헌했다.그의 회사는 특정 화재 위험에 대해 경고했을 뿐만 아니라, 모든 목조 [citation needed]주택과 같이 화재 위험이 너무 큰 특정 건물에 대한 보험 가입을 거부했습니다.

미국에서 설립된 최초의 주식 보험 회사는 1792년 [7]북미 보험 회사였다.메사추세츠주는 1837년에 보험회사들이 적절한 적립금을 유지하도록 요구하는 첫 번째 주법을 제정했다.보험업에 대한 공식적인 규제는 1851년 뉴햄프셔에서 첫 주 보험국장이 임명되면서 본격적으로 시작되었다.1859년 뉴욕주는 주 [8]차원에서 보험에 대한 보다 포괄적인 규제로 전환하기 위해 자체 보험국장을 임명하고 주 보험부를 만들었다.

보험 및 보험 산업은 그 이후로 크게 성장, 다양화 및 발전해 왔습니다.보험회사들은 1950년대에 법이 여러 줄의 보험을 허용하기 시작할 때까지 대부분 한 줄 이상의 보험을 쓰는 것이 금지되었다.소규모, 지역, 단일 회선 상호 회사와 회원 협회가 지배하는 산업으로부터 보험 사업은 점점 더 다회선, 다주, 심지어 다국적 보험 대기업과 지주 [4]회사로 성장해 왔습니다.

규정

국가 기반 보험 규제 제도

역사적으로 미국의 보험 산업은 거의 개별 주 정부에 의해 규제되었다.1851년 뉴햄프셔에서 최초의 보험담당 집행관이 임명되었고 주 기반의 보험 규제 시스템은 보험 산업 [9]자체만큼이나 빠르게 성장했습니다.이 기간 이전에는 보험은 주로 회사 헌장, 주법률 및 사법 [10][11]결정 시 법원의 사실상의 규제에 의해 규제되었다.

주(州) 기반 보험 규제 시스템에서는 각 주(州)가 자체 보험 시장을 규제하기 위해 독립적으로 운영되며, 일반적으로 주(州) 보험 부서 또는 보험 부서를 통해 운영됩니다.1869년 폴 대 버지니아 사건까지 거슬러 올라가면 주정부 기반 보험 규제 시스템에 대한 도전은 보험업계 안팎의 다양한 그룹에서 제기되어 왔습니다.주 규제 시스템은 번거롭고, 중복되고, 혼란스럽고,[12] 비용이 많이 든다고 묘사되어 왔다.

미국 대법원은 1944년 미국 대 남동부 보험업자 협회의 사건에서 보험업은 미국 [13]헌법의 상업조항에 따라 연방규제의 대상이 된다고 판결했다.그러나 미국 의회는 1945년 [14]맥칼런-퍼거슨 법안으로 거의 즉각적으로 대응했다.맥캐런-퍼거슨 법은 주 정부의 보험 사업 규제는 공공의 이익에 부합하도록 규정하고 있다.또한 이 법은 연방법이 [15]보험업과 특별히 관련되지 않는 한 보험업을 규제하기 위해 주 정부가 제정하는 법을 무효화, 손상 또는 대체하기 위해 해석해서는 안 된다고 명시하고 있습니다.

1980년대 보험회사의 파산은 연방보험규제에 대한 새로운 법제화 등 [16]연방보험규제에 대한 새로운 관심을 불러일으켰다.이에 대해 전미 보험 위원회(NAIC)는 위험 기반 자본 요건, 금융 규제 인증 기준 및 회계 원칙을 성문화하기 위한 이니셔티브를 포함한 주 보험 규제에 대한 몇 가지 모델 개혁을 채택했다.점점 더 많은 주들이 이러한 모델 개혁의 버전을 법으로 제정함에 따라, 보험 규제의 연방 개혁에 대한 압력은 줄어들었다.[17]그러나 보험 규제 체계에는 주마다 여전히 상당한 차이가 있으며, 이러한 제도에 대한 준수 비용은 궁극적으로 보험료가 더 높은 형태로 피보험자가 부담한다.McKinsey & Company는 2009년에 미국 보험업계가 주정부 기반 규제 [18]시스템 하에서 연간 약 130억달러의 불필요한 규제 비용을 발생시키고 있다고 추정했습니다.

NAIC는 모범법규를 제정하기 위한 포럼 역할을 한다.각 주는 각 NAIC 모델법을 통과시킬지, 규제를 통과시킬지를 결정하며, 각 주는 제정 과정에서 변경을 가할 수 있지만, 모델은 다소 불규칙적이기는 하지만 광범위하게 채택되고 있다.NAIC는 또한 국가 차원에서 주 보험 감독 기관이 지원하는 법과 정책을 진전시키기 위해 활동합니다.NAIC 모델 법률 및 규정은 주(州) 간에 어느 정도 통일성을 제공하지만, 이러한 모델은 주(州)에 의해 채택되지 않는 한 법의 힘을 가지지 않으며 아무런 효과도 없다.그러나 대부분의 주에서는 가이드로 사용되고 있으며,[19] 일부 주에서는 거의 또는 전혀 변경하지 않고 채택하고 있습니다.

보험의 정부 규제의 중요성에 대해 주 내부와 주 정부 보험 규제 기관의 다른 직함에서 두드러지는 오랜 논쟁이 있다.많은 주에서 보험은 경제적 중요성 때문에 내각 차원의 "부서"를 통해 규제됩니다.다른 주에서는 너무 많은 정부 기관을 부서로 승격시키는 것은 행정 혼란을 초래하고 더 나은 선택권은 명확한 지휘 계통을 유지하는 것이라는 이유로 더 큰 사업 규제 부서 또는 금융 서비스를 통해 보험을 규제한다.

보험에 대한 연방 규제

그럼에도 불구하고 연방정부의 규제는 계속해서 주정부의 규제 시스템을 [16]잠식해 왔다.옵션인 연방 헌장의 아이디어는 1970년대에 일련의 지불능력과 용량 문제가 부동산 및 손해보험사들을 괴롭힌 후에 처음 제기되었습니다.이 OFC 개념은 보험자가 전통적인 주 시스템에서 선택할 수 있는 선택적인 연방 규제 체계를 확립하는 것이었다. 이는 은행의 이중 문자 규제와 다소 유사하다.비록 선택적인 연방 헌장 제안은 1970년대에 무산되었지만, 그것은 지난 [20]10년 동안 선택적인 연방 헌장에 대한 현대적 논쟁의 전조가 되었다.

오바마 대통령, 도드-프랭크 개혁법 서명

1979년과 1980년대 초 연방거래위원회는 보험업 규제를 시도했지만 상원 상무위원회는 만장일치로 FTC의 노력을 금지하기로 의결했다.지미 카터 대통령은 재무부에 '보험분석실'을 만들려 했지만 업계의 [21]압력으로 포기했다.

지난 20년 동안 1999년 Gram-Leach-Bliley Act, 2006년 발의된 National Insurance Act, 2010년 [16]환자 보호저렴한 치료법("Obamacare") 등 보험 회사에 대한 연방 규제 옵션을 요구하는 목소리가 다시 들렸습니다.

2010년 의회는 도드-프랭크 월스트리트의 개혁과 소비자 보호법을 통과시켰습니다.이 법은 대공황 이후 가장 광범위한 금융 규제 정비로 일부 사람들에 의해 선전되고 있습니다.도드-프랭크 법은 보험업계에 중요한 영향을 끼친다.의 타이틀 V는 재무부연방보험청(FIO)을 설립했습니다.FIO는 모든 보험업계를 감시하고 국가 기반 규제 시스템의 격차를 식별할 수 있습니다.도드-프랭크 법은 또한 미국의 [16][22][23]금융 안정에 대한 잠재적 위험을 식별하기 위해 보험 산업을 포함한 금융 서비스 시장을 감시하는 책임을 지는 금융 안정 감독 위원회(FSOC)를 설립한다.

조직

인정 대 잉여금

미국 주정부 기반 보험 규제 시스템의 중요한 아티팩트는 인정된 보험사와 잉여 보험사 사이의 이분법이다.미국의 보험사는 주 보험 집행관에 의해 주 보험 시장에 공식적으로 진입한 것을 의미하며 조직, 자본화, 정책 형식, 요금 승인 및 청구 처리를 지배하는 다양한 주법의 적용을 받습니다.또는 "sumplus"일 수도 있습니다. 즉, 특정 주에서는 인정되지 않지만 해당 주에 적용 범위를 작성할 의사가 있습니다.잉여 라인 보험사들은 보험 시장을 규제하는 각 주의 능력을 약화시키지 않기 위해 매우 특이하거나 보험에 들기 어려운 위험만을 인수해야 한다.경험이 풍부한 보험중개업자는 인정보험자가 받아들이지 않을 위험을 잘 알고 있지만, 잉여라인 [24]보험자에게 보험을 신청하기 전에 여러 인정보험자(일반적으로 3명, 즉시 거절할)에게 위험을 실제로 쇼핑하는 "불굴의 노력"을 문서화해야 합니다.

보험사와 브로커에게 지루하고 시간이 걸리는 일을 덜어주기 위해 많은 주에서는 주 보험국장이 이미 주 내 어떤 보험사로부터도 보장 가능한 것이 없다고 확인한 위험의 "수출 목록"을 유지하고 있습니다.그 결과, 고객이 제시하는 이러한 리스크는 즉시 주외 잉여시장에 "수출"하여 인정된 보험사에 위험을 [24]제시하려는 여러 시도를 먼저 문서화할 필요 없이 잉여 라인 보험사에 직접 적용할 수 있습니다.하지만 플로리다, 일리노이, 텍사스를 포함한 많은 주들이 수출 목록 작성을 거부했다.

수출목록은 본질적으로 미국 보험사들이 보증하기 어려운 위험으로 간주하는 것을 보여준다.예를 들어 캘리포니아 수출 목록에는 구급차 서비스, 놀이공원, 불꽃놀이, 건물 이동, 철거, 열기구, 의료 청구서, 제품 리콜, 제재소, 경비원 및 문신 가게뿐만 아니라 고용 관행 책임, 납치[25]몸값과 같은 특정 유형의 보험이 포함됩니다.

잉여 라인 보험자는 실제로 인정된 주(또는 국가)에 의해 여전히 규제되고 있지만 잉여 라인 보험자로부터 보험을 받는 것의 단점은 보통 보험이 비표준적인 형태로 작성된다는 것이다(즉, 보험 서비스 사무소에서 작성되지 않음). 보험자가 파산했을 경우 보험자는 보험에 가입할 수 있다.보험이 허가되지 않은 경우 보험자가 허가된 주(또는 국가)에서 보험자가 이용할 수 있는 특정 유형의 보호를 누릴 수 없습니다.그러나 비정상적인 위험에 대한 적용범위를 확보하려는 사람의 경우, 일반적으로 초과적립선 보험자가 적용범위가 없거나 아예 없는 경우 중에서 선택할 수 있다.

잉여 라인 개념에 대한 장기간의 문제 중 하나는 여러 주에 걸쳐 많은 위험이 분산된 정교한 보험 가입자에게 적용하면 의미가 떨어진다는 것입니다.의회는 어느 주에서 그러한 보험자에 대한 잉여선 보험 판매를 규제하는지 명확히 하고, 보험 가입자의 특정 엘리트 카테고리의 보험 가입자에게서 보험 적용 범위를 확보하기 위한 일반적인 요구로부터 면제하기 위해 2010년 미가입재보험 개혁법을 제정했다.

보험 그룹

소규모 보험사만이 하나의 법인으로 존재한다.대부분의 주요 보험 회사는 실제로 보험 그룹으로 존재한다.이들은 잉여 및 초과 보험사 및 재보험사를 포함하여 다양한 관할구역에서 라이선스를 취득한 여러 보험사를 보유한 지주회사로 구성됩니다.일부 보험 그룹에는 대리점 및 손실 조정인과 같은 비위험 부담 사업도 포함됩니다.모법인과 그 자회사간의 사업기능 분할에 관해서는 보험그룹간에 큰 차이가 있다.

예를 들면, GEICO에 전화를 걸어 요율 견적을 요구하면, 실제로 GEICO 보험 대리점에 접속해, GEICO의 9개 보험사 중 어느쪽이든 보험을 작성할 수 있다.고객이 보험료에 대한 수표를 GEICO에 발행하면 보험료는 9개 보험사 중 하나(보험증서를 작성한 회사)에 입금된다.마찬가지로, 정책에 대한 모든 클레임은 발행 회사에 청구됩니다.그러나, 대부분의 일반인 고객이 주관적으로 인식하고 있는 한(보험 증서를 주의 깊게 읽지 않는 한) GEICO를 취급하고 있을 뿐이다.

보험사 하나를 운영하는 것보다 보험사 하나를 운영하는 것이 더 어려운 것은 분명하다.직원들은 법원이 그룹 내의 단체들을 서로 다른 자아로 취급하지 않고 원고가 회사의 베일을 뚫도록 허용하지 않도록 기업의 절차를 준수하도록 열심히 훈련받아야 한다.예를 들어, 모든 보험증권과 모든 청구 관련 서류는 그룹 내 관련 회사를 일관되게 참조해야 하며, 보험료 및 청구금 지급의 흐름은 올바른 회사의 장부에 신중하게 기록되어야 한다.

보험그룹의 시스템 리스크 때문에 감독당국과 전국보험위원협회는 보험그룹의 [26]종합적인 감독에 관심을 갖고 있다.GAO는 2013년 대규모 보험그룹이 2008년 금융위기를 잘 헤쳐나갔다는 연구결과를 발표했지만 추가적인 규제개혁과 비보험기업과 [27]관련된 리스크에 대한 정밀조사를 권고했다.캘리포니아에서 보험을 거래하는 미국의 모든 주요 보험 그룹은 캘리포니아 보험 코드 섹션 [28]702에서 요구하는 대로 그룹 내 실제 보험 회사의 웹 사이트에 공개적으로 액세스할 수 있는 목록을 유지합니다.

보험그룹제의 장점은 그룹이 단일 보험사보다 장기적으로 생존성이 높다는 것이다.그룹 내 한 회사가 너무 많은 클레임으로 타격을 받아 실패했을 경우, 그 회사는 조용히 "런오프"(기존 클레임 처리만을 위해 존속하고 더 이상 새로운 커버리지를 작성하지 않음)에 빠질 수 있지만, 나머지 그룹은 계속 운영됩니다.

이와는 대조적으로, 소규모 보험사들은 1970년대와 1980년대의 경제 주기 동안 종종 그랬듯이, 다소 거칠고 화려한 방식으로 파산하는 경향이 있다.때로는 국가 기관이 잔여 부채의 일부를 떠안아야 하는 국가 감독 인수가 될 수도 있습니다.

종류들

미국 보험의 일반적인 유형으로는 생명보험과 의료보험과 손해보험으로 업계를 나누는 방법이 있습니다.

  • 라이프, 헬스
    • 건강(치과, 비전, 의약품 등)
    • 수명(장기 치료, 사고 사망 및 절단, 병원 보상)
    • 연금(증권)
    • 생명과 연금
  • 자산 및 인명피해(P&C)
    • 재산(홍수, 지진, 집, 자동차, 화재, 보일러, 제목, 애완동물)
    • 사상자(오류 및 누락, 근로자 보상, 장애, 책임)

재보험은 일반적으로 상기 유형과는 별개의 범주로 취급한다.

기관

미국에서는 다양한 협회, 정부 기관 및 회사가 보험 산업에 서비스를 제공합니다.전미 보험 위원회 협회는 표준 주 보험법의 모델을 제공하고 주 보험 부서 또는 부서인 회원들에게 서비스를 제공합니다.많은 보험 제공업체는 보험 서비스 사무소를 사용합니다. 보험 서비스 사무소는 표준 보험 양식과 등급 손실 비용을 작성한 다음 회원 보험사를 대신하여 주 보험 부서 또는 부서에 이러한 문서를 제출합니다.

「 」를 참조해 주세요.

기타 미국 보험 항목:

일반적인 보험 항목:

레퍼런스

  1. ^ a b Federal Insurance Office (September 2021). Annual Report on the Insurance Industry (PDF). Washington, D.C.: U.S. Department of the Treasury. pp. 53–54.
  2. ^ Black's Law Dictionary; 제6판; 보험; 페이지 802.
  3. ^ "Insurance: Defined". Insurance Regulatory Law. Archived from the original on 24 March 2012.
  4. ^ a b 보험보험사, 콜롬비아 전자 백과사전, 제6판
  5. ^ 보험 핸드북, 보험 정보 연구소(2010).
  6. ^ 회사 이력필라델피아 기부자에요
  7. ^ Stempel, Jeffery W. (2007)보험계약에 관한 스템플, 제1권, § 2.07, 제3판
  8. ^ Mayhall, Van, III, 보험의 기원과 역사, 파트 II: 미국 보험의 역사, 보험 규제법.2011년 6월 10일 취득.
  9. ^ 미국의 보험 규제: 규제연방주의 전국보험위원회협회; Susan Randall; Florida State University Law Review, Vol. 26:625, 1999
  10. ^ 스템펠, Jeffrey W. (2007)보험계약에 관한 스템플, 제1권, § 2.07, 제3판
  11. ^ Mayhall, Van, III. "A Brief Chronicle of Insurance Regulation in the United States, Part I: From De Facto Judicial Regulation to South-Eastern Underwriters Ass'n". Insurance Regulatory Law. Archived from the original on 13 January 2013.
  12. ^ 예를 들어 Brown, Elizabeth F.(2007)를 참조하십시오.Elizabeth F.의 SelectedWorks에 실린 보험규제 연방화 제안의 치명적인 결함.조지아 주립 대학교 브라운입니다
  13. ^ 미국 남동부 보험업자 협회 사건, 322 U.S. 533(1944)
  14. ^ 매캐런-퍼거슨법, 미국법률 제15조 제1011조–1015조
  15. ^ 맥캐런-퍼거슨법, 미국법률 제15장 제1011-1012호
  16. ^ a b c d Mayhall, Van, III. "A Brief Chronicle of Insurance Regulation in the United States, Part II: From McCarran-Ferguson to Dodd-Frank". Insurance Regulatory Law. Archived from the original on 20 January 2013.
  17. ^ 브라운, 엘리자베스 F. (2007)Elizabeth F.의 SelectedWorks에 실린 보험규제 연방화 제안의 치명적인 결함.조지아 주립 대학교 브라운입니다
  18. ^ Federal Insurance Office (2013). How To Modernize And Improve The System of Insurance Regulation in the United States. Washington, D.C.: U.S. Department of the Treasury. pp. 5, 63.
  19. ^ 전미 보험 집행자 협회에 대해서.NAIC. 2010-10-18 회수.
  20. ^ Brington, Craig (2007)연방 보험 규정 옵션 연방 헌장 청구서가 상위권에 오릅니다. 제2막의 실체와 정치
  21. ^ Tobias, Andrew P. (1982). The invisible bankers : everything the insurance industry never wanted you to know. New York: Linden Press/Simon & Schuster. ISBN 0671228498. OCLC 7945073.
  22. ^ 도드-프랭크 법, 술집.L 111-203, H.R. 4173
  23. ^ Dodd-Frank 법의 보험업계에 미치는 영향; Willkie, Farr & Gallagher, LLP; A Decent Start, A Financial Reform in America, The Economist, 2010년 7월.
  24. ^ a b Mulhern, John; Hassouri, Parimah; Moreira, Daren (2011). Burling, Julian; Lazarus, Kevin (eds.). "USA: a regulatory overview of the world's largest insurance market". Research Handbook on International Insurance Law and Regulation. Cheltenham: Edward Elgar: 656–673. ISBN 9781849807890. Retrieved 8 January 2017.
  25. ^ 캘리포니아 잉여 라인 협회, 수출 목록 코드(2021).
  26. ^ National Association of Insurance Commissioners. "State Legislative Brief" (PDF). Retrieved 2 September 2021.{{cite web}}: CS1 maint :url-status (링크)
  27. ^ Office, U. S. Government Accountability. "Insurance Markets: Impacts of and Regulatory Response to the 2007-2009 Financial Crisis". www.gao.gov. Retrieved 2 September 2021.
  28. ^ 캘리포니아 보험 코드 섹션 702.