영국의 신용조합

Credit unions in the United Kingdom

영국의 신용조합은 1960년대에 처음 설립되었다. 신용조합은 조합원에게 신용 등 금융서비스를 제공하는 등 저축을 촉진하기 위해 운영되는 조합원 소유의 금융조합이다.

영국의 신용 조합은 현재 회원들에게 경상 계정, 급여 공제, 상설 주문, 보험 등 광범위한 서비스를 제공하고 있다.

건축 사회와 같이 협동 금융에 종사하는 협동조합 또는 상호조직은 18세기부터 영국에 존재해왔다.

역사

상호 사회로 알려진 기관들은 18세기의 우호적인 사회 운동으로부터 성장했고, 1762년에 최초의 상호 보험사인 Equitable Life가 설립되었다. 1819년 우호 사회법에 따라 공식화된 상호 기관들은 복지 국가를 앞섰고 성장하는 도시 노동자 계층의 요구를 충족시키기 위해 결성되었다. 이 공산주의적 자조 운동은 소규모의 정기적인 개인 기부금을 상호 집단 이익을 위해 모아지게 하여 보험과 금융 상품 제공에 필요한 범위와 규모의 동일한 경제를 획득하였다. 상호 협회는 시중 은행들이 여전히 독점적인 상업 대부업체였던 시기에 주택과 소비자 내구재에 대한 기금을 모으는 것을 도왔다.[1] 건설사회는 노동자 협동조합에 의해 소규모 임시사회로 결성되어 지역주택을 짓기 위해 자원을 공동 출자한 후 추첨을 통해 조합원들에게 배분하였다. 리즈 상설 건물 협회에서 예시했듯이, 몇몇은 더 넓은 주택 소유를 촉진하기 위한 노력으로 영구적인 사회가 되었음에도 불구하고, 일단 모든 구성원들이 수용되고 나면, 이러한 조직들은 대개 해산되었다.[2]

영국에서 최초로 기록된 신용조합은 1960년 북아일랜드의 데리에서 결성되었다. 아일랜드 최초의 신용조합의 형성에 고무되어 6명의 개인이 저축한 돈을 모아서 데리 신용조합을 정식으로 설립했다.[3] 영국에서는 1960년대 중반 런던과 스코틀랜드에서 현대 신용조합이 생겨났다. 영국의 신용조합이 최초로 기록된 것은 1964년 카리브해 가족들에 의해 북런던에 설립된 Hornsey Cooperative이며, 지금의 런던 캐피털 신용조합의 기초가 된다.[4] 신용조합은 카리브해에서 인기가 있었고 많은 수의 1세대 캐리비안-영국이 신용조합의 회원이 될 것이다. 1998년까지 카리브해 영국 성인의 38%가 신용조합의 회원이었다.[5] 스코틀랜드에서는 아일랜드 출신 이민자들에 의해 여러 신용조합이 설립되었다.[6] 글래스고에서는 신용조합의 적용범위와 가입범위가 넓다. 글래스웨기안 6명 중 1명은 신용조합에 가입되어 있으며, 9개의 직원 신용조합과 25개의 지역 신용조합이 시에 봉사하고 있다.[7]

1979년 신용조합법은 영국에서 처음으로 신용조합을 규제했다.[8] 이 법은 스코틀랜드, 웨일스 및 영국의 모든 신용조합이 우호협회의 등기소에 등록하도록 요구했는데, 그들은 신용조합이 "만족"한 공통채권을 가지고 있고 공통의 규칙을 준수하도록 하는 책임을 지고 있다. 등록원은 분기별, 연간 수익률을 등록기관에 제출해야 하는 신용조합의 활동을 감시하는 임무를 맡았다. 이 법은 등록기관이 신용조합의 운영을 정지하고 신용조합을 등록에서 제외시키고 신용조합의 불법적인 금융행위를 기소할 수 있도록 허용했다.[9] 이 법이 통과된 직후 몇 년 동안, 신용 조합의 수는 크게 증가했다. 1982년에는 73개의 신용조합이 등록되었다. 1980년대 후반부터 1990년대 초반까지 신용조합 등록이 급증하면서 1987년과 1994년 사이에 4배나 증가했다. 1994년과 2000년 사이에 많은 수의 소규모 신용조합이 다른 신용조합과 폐업하거나 합병했다. 2000년에는 660개의 신용조합이 공식적으로 등록된 것으로 간주되었다. 추가로 220개의 신용조합이 등록기관에 연간 수익률을 제출하지 못했다.[10]

1980년에 최초의 신용조합이 웨일스에 등록되었다. 세인트 테레즈 신용조합은 포트 탤벗의 주택지에 살고 있는 가톨릭 공동체를 위해 봉사했다. 1990년대에는 지역 당국과 국가 자선단체와 협력하여 신용조합이 빈곤 퇴치와 금융포용 정책을 제공함에 따라 웨일스의 신용조합의 가입이 증가하였다. 1997년까지 31개의 신용조합이 웨일스에 등록되었다. 소규모 신용조합들 간의 합병 이후 웨일스의 등록된 신용조합의 수는 2010년까지 26개로 감소했다. 그들 사이에서 26개 신용조합은 올웨일즈 커버리지(All-Wales)를 달성한다.[11] 영국은행 수치에 따르면 영국의 신용조합원 수는 2004년 56만2000명에서 2012년 104만명으로 2배 가까이 늘었고 총자산은 4억3200만파운드에서 9억5600만파운드로 늘었다. 하지만 영국 내 활성 신용조합 수는 2004년 565개에서 2012년 390개로 줄었다. 일부는 라이벌과 합병했지만 다른 일부는 거래를 중단했고, 그 중 적어도 14개는 2012년 1월부터 2013년 7월 사이에 거래되었다.[12]

규정과 정책

영국의 신용조합은 2013년 4월 1일부터 감독 목적으로 프루덴셜 규제 당국과 행동 목적으로 금융 행위 당국에 의해 규제되어 왔으며, 2002년 7월부터는 금융 서비스 기관에 의해 이전에 규제되었다.[13] 1979년 신용조합법이 통과되기 전까지 영국에는 신용조합을 위한 특별한 법적 구조가 없었다. 초창기 신용조합 중 일부는 회사법에 따라, 일부는 산업 및 프로바이던트 사회법에 따라 등록을 선택했다. 그들은 두 가지 유형으로 분류된다: 타입 1은 작은 신용조합이고 타입 2는 더 크다.[vague] 2006년 11월부터 많은 제2종 신용조합들은 회원들에게 어떤 링크 ATM에서든 현금을 인출할 수 있도록 직불카드 계좌를 제공하기 시작했다.[citation needed]

2008년 6월 재무부는 도어 스텝 대부업자와 대부업자의 영향력을 대폭 축소할 목적으로 공동채권을 확대하고 구시대적인 규제를 없애는 등 신용조합의 성장을 유도할 계획을 발표했다.[14] 1979년 신협법 개정은 2012년 1월 8일 [15]시행된 입법개혁(산업 및 단교단체 및 신용조합) 명령 2011(SI 2011/2687)에 의해 이루어졌다. 주요 변화는 둘 이상의 사람들을 서비스함으로써 새로운 그룹에 접근하기 위한 회원 제한의 철폐, 특정 사업 대출로 지역사회 그룹, 기업, 사회적 기업에 서비스를 제공하고, 주류 은행화에 따라 배당 대신 저축에 대한 이자를 제공하는 것이었다.

신용조합 규제는 대출금에 대해 월 3%의 최고금리를 부과한다.[16]

저축담보

2008년 10월 이후 영국 신용조합은 은행 및 이와 유사한 기관의 저축을 85,000파운드(2017년 2월 기준)까지 보호하는 금융서비스보상제도(FSCS)가 적용되고 있으며, 약 98%의 사람들이 혜택을 받고 있으며, 대부분의 회원들은 일주일 이내에 돈을 돌려받는다.[17]

신용 조합은 저축 클럽보다 저축자들을 훨씬 더 많이 보호해 주는데, 이는 2006년 크리스마스 바구니인 Farpak의 붕괴에서 증명된 바 있다.[18]

신용조합의 최근 변화

영국에서는 2004년 565개였던 신용조합의 수가 2012년 390개로 감소했고, 일부는 합병했지만 다른 일부는 파산했다. 2012년 6건, 2013년 7월 말까지 최소 8건의 거래가 중단됐다.[12] 하지만 회원 수는 2012년 104만 명에서 2018년 200만 명으로 늘었다.[12][19]

많은 신용 조합들이 합리적인 신용 대안을 제시하면서 고금리 대출 기관과 고리대금업자들과 적극적으로 싸우고 있다.[20] 2013년 캔터베리 대주교 저스틴 웰비(Justin Welby)는 영국 대부업체들이 극도로 높은 금리를 부과하는 것과 싸우기 위해 신용조합을 지원하는 영국 교회 계획을 시작했으며, 이는 많은 홍보를 낳았다.[21]

참고 항목

참조

  1. ^ 셰이(1992년)
  2. ^ 익명(1994b)
  3. ^ About Us, The Derry Credit Union
  4. ^ Tim George Bickerstaffe (September 2001), The Significance of the Common Bond In Credit Unions (PDF), The University of Leeds Department of Sociology and Social Policy, p. 7
  5. ^ Adele Atkinson (March 2006), Migrants and Financial Services: A review of the situation in the United Kingdom (PDF), Personal Finance Research Centre, University of Bristol, p. 8
  6. ^ Credit Union History, Gateshead First Credit Union
  7. ^ Poverty in Scotland: second report of session 2007-08, Vol. 2, House of Commons: Scottish Affairs Committee, December 2007, p. Ev 226, ISBN 9780215037817
  8. ^ "Credit Unions Act 1979".
  9. ^ Tim George Bickerstaffe (September 2001), The Significance of the Common Bond In Credit Unions (PDF), The University of Leeds Department of Sociology and Social Policy, p. 8
  10. ^ Tim George Bickerstaffe (September 2001), The Significance of the Common Bond In Credit Unions (PDF), The University of Leeds Department of Sociology and Social Policy, pp. 8–9
  11. ^ Raising the Profile: Meeting the Challenges - AN ACTION PLAN FOR THE CREDIT UNION MOVEMENT IN WALES 2010-2013 (PDF), The Welsh Credit Union Movement, November 2010, p. 5, archived from the original (PDF) on 3 February 2016, retrieved 23 October 2013
  12. ^ a b c "Credit unions thriving even before Archbishop Welby's attack on Wonga". The Guardian newspaper. 29 July 2013. Retrieved 30 July 2013.
  13. ^ ABCUL 2010년 4월 14일 웨이백 머신에 보관. 2008-10-17년 검색됨
  14. ^ "신용조합은 '완화해야 한다'고 규정한다." BBC 뉴스. 2008년 6월 30일.
  15. ^ "The Legislative Reform (Industrial and Provident Societies and Credit Unions) Order 2011".
  16. ^ "Short-Term loans". Essex Savers Credit Union. Archived from the original on 29 November 2014. Retrieved 23 November 2014. By law the maximum interest rate that a credit union can charge its members for a loan is 3% per month or 42.6% APR.
  17. ^ "Is your cash safe with the struggling credit unions? One a month is now going bust with more forecast to struggle". The Guardian newspaper. 11 May 2013. Retrieved 30 July 2013.
  18. ^ "Archived copy". Archived from the original on 8 May 2015. Retrieved 2012-04-13.{{cite web}}: CS1 maint: 타이틀로 보관된 사본(링크)
  19. ^ Jones, Rupert (31 August 2018). "Credit unions on the rise as membership passes 2 million". The Guardian. ISSN 0261-3077. Retrieved 28 January 2020.
  20. ^ [1]
  21. ^ "Vince Cable backs Church plans to 'compete' with Wonga". BBC News. 25 July 2013. Retrieved 25 July 2013.

외부 링크