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월별 주택담보대출로 에스크되는 비용 중 '호이'(주택자 보험료)를 '호아'(주택자조합 수수료)와 혼동해서는 안 된다.

흔히 집주인의 보험이라고도 불리는 주택보험(미국 부동산 업계에서는 흔히 HOI로 약칭)은 사택을 커버하는 재산보험의 일종이다. 주택에서 발생하는 손실, 내용, 사용손실(추가생활비) 또는 기타 주택소유자의 개인 재산상실 등 각종 개인보험 보호와 주택소유자의 손아귀에서 발생할 수 있는 사고에 대한 책임보험을 결합한 보험이다.정책영역을 침범했다.

또한 주택 소유자의 보험은 재난에 대한 재정적 보호를 제공한다. 표준적인 주택 보험은 안에 보관되어 있는 것과 함께 주택 자체를 보장한다.

개요

집주인의 보험은 재산보험과 책임보험을 모두 포함하는 다선 보험으로, 분할할 수 없는 보험료로, 모든 위험에 대해 하나의 보험료가 지급된다는 것을 의미한다. 소유주나 가족 구성원이 타인에게 입힌 상해 및 재산상 손해에 대한 재산상 손해와 책임 모두를 포괄하는 것이다. 그것은 또한 가정용 애완동물로 인한 피해도 포함할 수 있다. 미국은 커버리지를 몇 가지 범주로 나누는 표준화된 정책 형태를 사용한다. 적용범위 한계는 일반적으로 1차 적용범위 A의 백분율로 제공되며, 이는 주 주거지에 대한 적용범위다.[1]

집주인의 보험료는 집을 교체하는 데 드는 비용이 얼마인지, 또 어떤 추가 보증서나 기수들이 정책에 첨부되느냐에 따라 달라지는 경우가 많다. 보험계약은 보험사업자(보험회사)와 명의 피보험자 간의 법적 계약이다. 배상계약이며, 피보험자는 손실 전 상태로 돌려놓는다. 일반적으로 홍수나 전쟁(일반적으로 어떤 출처로부터의 핵폭발을 포함하는 정의)으로 인한 청구권은 다른 표준 제외(개미와 같은) 중에서 적용범위에서 제외된다. 수해보험 등 이런 가능성을 위해 특약보험을 가입할 수 있다. 보험은 대체원가를 반영하여 조정되며, 일반적으로 인플레이션 요인이나 원가 지수를 적용할 때 조정된다.

가격 책정

추가 정보: 대체 가치 § 미국 가정 보험

가격 산정의 주요 요인은 입지, 보장 범위, 주택 재건축 추정 비용("교체 비용")을 기준으로 한 보험금액 등이다.[2]

주택 재건축을 위해 보상금 지급이 불충분할 경우 청구금 지급은 공동보험료 부과 대상이 될 수 있다. 이 시나리오에서, 피보험자는 위약금으로 용돈의 과실을 받게 될 것이다. 보험사들은 코어로직 자회사 마샬 스위프트-보크, 베리스크 프로퍼티프로필, E2Value 등 판매업체를 활용해 비용을 추산하지만 궁극적으로는 책임은 소비자에게 맡긴다. 2013년 조사 결과 주택의 약 60%가 17% 정도 저평가돼 있는 것으로 나타났다.[3] 어떤 경우에는 재앙 이후 "수요 급증" 때문에 추정치가 너무 낮을 수 있다.[2] 잘못된 추정에 대한 안전장치로서, 일부 보험자는 한계에 도달하면 추가 적용범위를 제공하는 "확장된 대체원가" 추가물("손상")을 제공한다.[2]

주택이 소방서 옆에 있거나 화재 스프링클러와 화재경보기가 설치된 경우, 주택이 허리케인 셔터 등 풍절감 조치를 보이는 경우, 또는 주택이 보안시스템을 갖추고 있고 보험사가 승인한 잠금장치가 설치되어 있는 경우 가격이 낮아질 수 있다.

전형적으로 매년 지급된다. 무기한으로 지속되는 영구보험도 특정 지역에서 가입할 수 있다.

덮인 위험

주택 보험은 "명칭 위험"과 "개방 위험"을 기준으로 보험 혜택을 제공한다. "이름의 위험" 정책은 정책에 구체적으로 열거된 손실에 대한 보상을 제공하는 정책이다. 만약 그것이 나열되지 않는다면, 그것은 보상되지 않는다. "개방형 위험" 정책은 당신의 정책에서 특별히 제외된 것을 제외한 모든 손실에 대한 보상금을 제공한다는 점에서 더 광범위하다.

기본 "이름의 위험"[4] – 이것은 세 가지 적용 범위 옵션 중 가장 덜 포괄적이다. 그것은 총손실을 초래할 가능성이 가장 높은 위험으로부터 보호해준다. 만약 아래 목록에 없는 당신의 집에 무슨 일이 일어난다면, 당신은 다루지 않는다. 이러한 유형의 정책은 보험 시장이 발달하고 있고 빈 건물이나 빈 건물에 대한 보호로서 가장 흔하다.

기본 양식 포함 위험:

광범위한 "이름의 위험"[5] – 이 형태는 6개의 덮개를 씌운 위험물을 더 추가함으로써 "기본 형태"로 확장된다. 다시 말하지만, 이것은 "명칭 위험" 정책이다. 손실은 보험금을 받으려면 구체적으로 기재해야 한다. 다행히도, "광범위한 형태"는 가장 일반적인 형태의 재산 피해를 다루기 위해 고안되었다.

광범위에 커버된 위험:

  • 모든 기본 형태 위험
  • 강도, 침입 피해
  • 떨어지는 물체(예: 나무 사지)
  • 얼음과 눈의 무게
  • 배관 동결
  • 우발적인 물 손상
  • 인공적으로 생성된 전기

특별 "모든 위험"[6] – 특별 형식 적용 범위는 세 가지 옵션을 가장 많이 포함한다. "특수형태" 정책과의 차이는 구체적으로 배제하지 않는 한 모든 손실에 대해 커버리지를 제공한다는 점이다. 이전 양식과 달리, 목록에 없는 위험은 모두 위험물로 덮여 있다. 그러나, 만약 당신의 집에 무슨 일이 일어나고, 그 이벤트가 제외 목록에 있다면, 그 정책은 커버리지를 제공하지 않을 것이다.

특수 형태 제외 위험:

미국에서는,

허리케인 카트리나로 피해를 입은 루이지애나 주의 한 가정집.

미국에서는 대부분의 주택 구입자가 주택담보대출 형태로 돈을 빌리고, 주택이 파괴될 경우 은행을 보호하기 위해 주택 구입자가 주택 소유자의 보험을 대출 조건으로 가입하도록 요구하는 경우가 많다. 그 부동산에 대해 보험에 가입할 수 없는 이해관계가 있는 사람은 누구나 그 정책에 등록되어야 한다. 일부 경우에는 토지의 가치가 주택담보대출 잔액을 초과할 경우 담보대출자가 주택소유자의 보험을 들고 다닐 필요성을 포기할 것이다. 그러한 경우에 어떤 건물의 완전한 파괴도 대출자의 대출금 전액을 예치하고 회수할 수 있는 능력에 영향을 미치지 않을 것이다.

미국의 주택보험은 다른 나라와 다를 수 있다. 예를 들어, 영국에서는 침하와 그에 따른 토대 실패가 보통 보험계약에 의해 보장된다.[7] 미국의 보험회사들은 기초보험을 제공하곤 했는데, 이 보험은 누수로 인한 손해 보장으로 축소되었고, 결국 아예 없앴다.[8] 예를 들어, 많은 사람들은 곰팡이가 표준 보험이 아닐 때 보험이 적용된다고 믿고 있다.[9]

역사

1950년 9월 미국에서 처음으로 주택 소유자의 정책이 도입되었지만, 영국과 미국의 일부 지역에서는 이미 유사한 정책이 존재했었다. 1940년대 후반에 미국 보험법이 개정되었고 이 과정에서 여러 줄의 법률이 작성되어 집주인의 정책이 합법화 될 수 있게 되었다.[10]

1950년대 이전에는 가정에 영향을 미칠 수 있는 다양한 위험에 대한 별도의 정책이 있었다. 주택 소유자는 화재, 도난, 개인 재산 등을 포괄하는 별도의 정책을 구입해야 했을 것이다. 1950년대에 주택소유자가 하나의 완전한 정책에 필요한 모든 보험을 가입할 수 있도록 하는 정책 양식이 개발되었다. 하지만 이런 보험들은 보험사별로 달라 이해하기 어려웠다.[11]

표준화의 필요성이 커지자 1971년 ISO로도 알려진 저지시 뉴저지 보험서비스국에 기반을 둔 민간기업이 설립되어 위험정보를 제공하고 보험회사에 재판매하기 위한 간이주택자의 정책서식을 발행하였다. 이 정책들은 수년간 수정되어 왔다.[citation needed]

현대의 발전은 보험 적용 조건, 이용가능성 및 가격을 변화시켰다.[2] 주택 소유자의 보험은 허리케인과 같은 재난과 규제 당국이 가격 인상을 승인하기를 꺼려하기 때문에 비교적 수익성이 낮았다.[2] 대신 커버리지가 축소되었고 회사들은 이전의 표준화 모델 ISO 형식에서 벗어났다.[2] 특히 배관 파열로 인한 물 손상이 제한되거나 경우에 따라 완전히 제거되었다.[2] 다른 제한사항에는 시간 제한, 복잡한 대체 비용 계산(대체에 드는 실제 비용을 반영하지 않을 수 있음), 바람 피해 범위 감소 등이 포함되었다.[2]

주택소유자 보험의 종류

2018년 전국보험위원회(NAIC)가 발표한 2016년 자료 보고서에 따르면 주택의 73.8%가 자가주택 보유자 정책 적용 대상이었다.[12] 이 중 79.52%가 HO-3 특별방침을 가졌고, 13.35%가 HO-5 종합방침이 더 비싼 것으로 나타났다. 이 두 정책 모두 '모든 위험' 또는 '개방 위험'으로, 구체적으로 제외된 위험을 제외한 모든 위험을 포괄한다는 뜻이다. HO-2 브로드 정책이 적용되는 주택은 5.15%를 차지했으며, 이는 특정 명명된 위험만을 포함한다. 나머지 2%는 HO-1 기본방침과 HO-8 수정방침을 포함하는데, 이는 제공되는 적용범위에서 가장 제한적이다. 노후 주택보험으로도 알려진 HO-8은 교체보다는 실손 현금가치만 지급할 가능성이 높다.[13]

나머지 주택보험의 21.3%는 임차인 또는 콘도 보험이 적용되었으며, 이 중 14.8%는 임대인 보험이라고도 하는 HO-4 Contents Broad 형태가 적용되었으며, 이는 단지용 종합보험에 구체적으로 포함되지 않은 아파트 내용을 포함한다.[13] 또한 이 정책은 보장 범위 내에서 임대인의 과실뿐만 아니라 투숙객의 상해로 인해 발생하는 책임도 포함할 수 있다. 공통 취재 구역은 번개, 폭동, 항공기, 폭발, 반달리즘, 연기, 절도, 폭풍우 또는 우박, 낙하 물체, 화산 폭발, 눈, 진눈깨비, 얼음 무게 등의 사건이다. 나머지는 콘도 소유주를 위해 설계되었으며 피보험자가 소유한 건물의 일부와 그 안에 거주하는 재산에 대한 보장을 포함하는 콘도 보험이라고도 알려진 HO-6 소유자 정책을 가지고 있었다. 전체 이웃이나 건물에 대해 작성된 포괄적 정책에 의해 제공되는 커버리지와 가정 내의 개인 재산 사이의 격차를 벌리기 위해 설계되었다. 콘도협회의 내규는 필요한 보험의 총액을 결정할 수 있다. 예를 들어, 플로리다에서는 적용범위가 법령 – 718.111(11)(f)[14]로 규정되어 있다.

손실원인

2008년 보험 정보 연구소 팩트북에 따르면, 2005년 보험료 100달러당 평균 16달러가 화재와 번개에, 바람과 우박에 30달러, 물 피해와 결빙에 11달러, 기타 원인에 4달러, 도난에 2달러가 들었다. 추가적으로 3달러는 배상책임과 의료비 지급, 9달러는 보험금 지급에 들어갔고, 나머지 25달러는 보험사에 배분됐다.[15] 화재에 대한 한 연구에서는 흡연이 치명적인 화재의 위험 요인이기는 하지만 대부분 난방 사고로 인한 것으로 나타났다.[16]

클레임 프로세스

실손 후, 피보험자는 실손 완화를 위한 조치를 취할 것으로 예상된다. 보험계약은 일반적으로 합리적인 기간 내에 보험자에게 통지하도록 요구한다. 그 후, 클레임 조정자가 클레임을 조사하게 되며, 피보험자에게 다양한 정보를 제공하도록 요구할 수 있다.

청구서를 제출하면 요금이 인상되거나 비갱신 또는 취소될 수 있다. 또한, 보험자는 보험금 청구 데이터를 업계 데이터베이스(CLUE, CLUE)에서 공유할 수 있으며(두 가지 주요 데이터는 CLUE, CLUE[17])는 미국 보험사의 98%로부터 데이터를 수신한다.[18]

영국에서

미국처럼 영국(영국) 내 주택담보대출자들은 부동산의 재건축 가치(손상되거나 파괴될 경우 현재 상태로 부동산을 재조립하는 실제 비용)를 대출조건으로 충당하도록 요구하고 있다. 그러나 단지 벽돌과 박격포의 가치와 달리 시장가치는 종종 그 부동산을 지속적 관심사로 반영하기 때문에 재건축 비용은 종종 부동산의 시장가치보다 낮다.

사기 증가와 점점 예측 불가능한 날씨 등 여러 요인들이 영국에서 주택보험료가 계속 오르고 있다.[19] 이 때문에 영국에서는 주택보험 가입 방식에 변화가 생겼다. 고객들이 훨씬 더 가격에 민감해짐에 따라 가격 비교 사이트를 통해 정책 판매량이 크게 증가했다.

표준주택보험 외에도 영국 내 800만가구가 '비표준' 위험으로 분류된다. 이러한 가구는 범죄 유죄판결을 받았거나 자산이 침체를 겪었거나 이전에 보험에 가입되어 있는 사람들의 주택 보험 요구를 커버할 전문가 또는 비표준 보험자를 필요로 한다.

전 세계

국가별 프리미엄 볼륨(2013년)

세계랭킹[20] 나라 지역 프리미엄 볼륨(2013, USD Mill):[20]
1 미국 아메리카 1,259,255
2 일본. 아시아 531,506
3 영국 유럽 329,643
4 중국 아시아 277,965
5 프랑스. 유럽 254,754
6 독일. 유럽 247,162
7 이탈리아 유럽 168,544
8 대한민국. 아시아 145,427
9 캐나다 아메리카 125,344
10 네덜란드 유럽 101,140

건물 및 내용 범위

중국, 호주, 영국과 같은 나라들은 흔히 "가정 및 컨텐츠 보험"이라고 부르는 "건물 및 컨텐츠 보험"이라고 불리는 보다 직접적인 홈 보험 접근법을 사용한다. 미국의 보험에 비해, 빌딩과 컨텐츠 커버리지는 매우 기본적인 수준의 커버리지를 제공한다. 대부분의 표준 정책은 아래 나열된 가장 기본적인 위험만을 다룬다.

  • 폭풍 또는 홍수
  • 불
  • 번개 또는 폭발
  • 떨어지는 나무나 나뭇가지
  • 침하, 드래그 또는 산사태
  • 유리 또는 위생 설비의 파손
  • 유출된 물 또는 기름으로 인한 손상
  • 동물, 차량 또는 항공기에 의해 집에 충격 발생

빌딩 커버리지

건물은 1차 구조는 물론, 사유지에 있는 차고, 헛간, 뒷집 등 분리된 구조물을 모두 망라하고 있다. 다만 보험사마다 경계벽, 담장, 관문, 경로, 드라이브, 수영장 등을 가리지 않을 수 있어 구체적인 정책 언어를 확인하는 것이 중요하다.[21] 이는 미국의 주택소유자 보험증권에서 커버리지 A와 B 둘 다에 해당한다.

콘텐츠 커버리지

콘텐츠 보험은 가구, 의류, 전자제품, 보석 등 개인 소지품을 대상으로 한다. 대부분의 정책은 항목의 각 범주에 대해 지급되는 개별적인 금액을 제한한다.[22] 개별 정책은 그들이 제공하는 커버리지의 양에 따라 달라질 수 있다. 개인 재산을 예약하는 옵션은 쉽게 구할 수 있다.

책임범위

부채는 일반적으로 건물 및 내용물과 함께 결합된다. 건물 내의 부상과 손상은 건물 보상 책임에 의해 보상되며, 외부 발생은 내용 보상 범위에 포함된다.[21]

일반 제외

대부분의 보험과 마찬가지로 항상 배제가 있다. 가장 흔한 것은 다음과 같다.[21]

  • 일반적인 마모 및 접이식 유지 관리
  • 불량공예
  • 기계적 또는 전기적 고장
  • 정책 예약 또는 정책에 표시된 제한을 초과하는 양
  • 집이 비어 있거나 세입자에게 맡겨진 경우 커버가 제한됨

참고 항목

참조

  1. ^ 낸스 CP. (2003년. 텍사스 주의 현대 부동산 관행 39페이지.
  2. ^ a b c d e f g h 주택 소유자의 보험에 가입되어 있는가? 그렇게 확신하지 마라. CNN 머니. WebCite 아카이브.
  3. ^ "Insurers Continue to Improve Their Home Valuations, Says MSB". www.insurancejournal.com. Retrieved 2016-01-17.
  4. ^ "Basic causes of loss form (ISO) – Insurance Glossary IRMI.com". irmi.com. Retrieved 2016-06-07.
  5. ^ "Broad causes of loss form (ISO) – Insurance Glossary IRMI.com". irmi.com. Retrieved 2016-06-07.
  6. ^ "Special perils – Insurance Glossary IRMI.com". irmi.com. Retrieved 2016-06-07.
  7. ^ Murphy, Kate (2010-03-03). "Shifting Soil Threatens Homes' Foundations". The New York Times. Retrieved 2014-01-02.
  8. ^ Ellison, Jeffery. "Are home foundation repairs covered by insurance?". Webcite archive. Archived from the original on February 17, 2012. Retrieved 2014-01-02.
  9. ^ 보험 적용에 대해 혼란스러운 주택 소유주: 조사하다. InsuranceJournal.com
  10. ^ Hunt, Jr., Frederick J. (1962). "Homeowners – The First Decade" (PDF). Proceedings of the Casualty Actuary Society. Retrieved 2014-01-02.
  11. ^ ^ Wiening, Eric; George Rejda; Constance Luthardt; Cheryl Ferguson (2002). Personal Insurance (1st ed.). Malvern, Pennsylvania: American Institute for Chartered Property Casualty Underwriters/Insurance Institute of America. ISBN 0-89463-108-X.
  12. ^ https://www.naic.org/prod_serv/HMR-ZU-18.pdf
  13. ^ a b "Dwelling Fire, Homeowners Owner-Occupied, Homeowners Tenant, Condominium/Cooperative, and Unit Owners Insurance: Data for 2012" (PDF). NAIC.com. National Association of Insurance Commissioners. Retrieved 2016-06-14.
  14. ^ "Flsenate Archive: Statutes & Constitution > View Statutes". flsenate.gov.
  15. ^ The I.I.I. Insurance Fact Book 2008. 2008. p. 85. ISBN 9780932387530. Retrieved 2014-01-02.
  16. ^ Runyan CW, Bangdiwala SI, Linzer MA, Sacks JJ, Butts J (September 1992). "Risk factors for fatal residential fires". N. Engl. J. Med. 327 (12): 859–63. doi:10.1056/NEJM199209173271207. PMID 1508246.
  17. ^ A-PLUS 속성 데이터베이스 웨이백 시스템에 아카이브된 2013-05-16. ISO.
  18. ^ 보험료율을 높여주는 보험금 청구. Bankrate.com.
  19. ^ http://www.theaa.com/services/insuranceandfinance/insuranceindex/
  20. ^ a b "UK Insurance Key Facts 2014 ABI". abi.org.uk. Retrieved 2016-06-14.
  21. ^ a b c "Guide to Home Buildings and Contents Insurance". abi.org.uk. Association of British Insurers.
  22. ^ Australian Securities & Investments Commission (2016-01-07). "Home & contents insurance – ASIC's MoneySmart". moneysmart.gov.au. Retrieved 2016-06-08.

외부 링크