ACH 네트워크

ACH Network
이 기사는 미국의 특정 지불 시스템에 관한 것이다. 지불 청산소의 일반적인 개념은 자동화된 청산소를 참조하십시오.
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미국에서 ACH 네트워크는 전자 자금 이체를 위한 국가 자동화 청산소(ACH)이다. 소비자, 기업, 연방, 주, 지방 정부의 금융 거래를 처리한다. ACH는 대량의 신용거래와 차변거래를 일괄 처리한다. "자동결제원"의 줄임말로 ACH 신용이전에는 급여, 사회보장 및 기타 급여 지급을 위한 직접예탁금, 세금 환급, 공급업체 지급 등이 포함된다. ACH 직불 이체에는 보험료, 주택담보대출, 기타 종류의 고지서에 대한 소비자 지급이 포함된다.[1]

ACH 네트워크를 지배하는 규칙과 규정은 NACHA(National Automated Clearinghouse Association)에 의해 제정된다. 이 네트워크는 2018년 총액 51조2000억 달러 규모의 230억 건의 거래를 처리했다.[2] 신용카드 결제는 별도의 네트워크에서 처리된다.

예비 은행과 전자 결제 네트워크(EPN)는 ACH 운영자들이다.[3]

역사

ACH로 이어지는 아이디어는 1960년대 후반에 생겨났다. 한 초기 전임자는 미 공군 직원들이 급여를 제시간에 받을 수 있도록 돕기 위해 사용된 미국 연방 계획이었다.[4] 이 시책의 성공은 다른 직원으로의 확대로 이어졌고 정부는 이를 주요 급여기준으로 채택했다.

이와는 별도로 1968년에 수표 청산소 협회들은 급여 지급에 대한 수표의 수에 대한 우려에 따라 자동 지급 시스템을 구축하기 위해 "종이 없는 등록에 관한 특별 위원회(SCOPE)"를 설치했다.[5]

이는 1972년 캘리포니아에서 결성된 최초의 ACH 협회로 이어졌다. 다른 지역 ACH 협회가 그 뒤를 이었다. 서로 다른 조직들 간의 준수가 어려워서 그들은 1974년에 NACHA(National Automated Clearinghouse Association)를 결성하기 위해 가입하게 되었다.[5]

NACHA는 ACH로 이어지는 새로운 규칙을 통합하고 추가했다. 그 후 몇 년 동안 컴퓨터와 통신 기술이 발전함에 따라 그 시스템은 계속 발전하였다. 1978년까지 전자 자금 이체가 가능해졌다.[6]

1980년대 후반부터 2000년대까지, 이 시스템은 많은 개선사항과 함께 계속 발전했다. 2001년에는 연방예금보험공사에 의해 보험에 가입된 금융기관들이 직접 회원이 되어 ACH 네트워크가 은행들에 의해 훨씬 쉽게 이용되도록 하는 나차 조직 개편이 있었다. 또한 올해에는 인터넷 지불이 ACH 지불의 큰 부분을 차지하게 될 것으로 보인다.[6]

ACH 결제 시스템 사용

  • 은행 재무 관리 부서는 이 서비스를 기업 및 정부 고객에게 판매한다.
  • 기업 대 기업 지불
  • 주택담보대출, 대출, 공공요금, 보험료, 임대료 및 기타 정기 지급과 같은 소비자 고지서의 직접 차변 지급
  • 급여, 사회 보장 및 기타 정부 지불의 직접 입금 및 세금 환급
  • 전자상거래결제
  • 연방, 주 및 지방세 납부
  • 서로 다른 금융기관의 계좌 간 즉시 자금 이체(실시간 이체가 필요한 경우 연방준비제도(Fedwire) 등의 시스템을 이용한 송금 대신 송금)

ACH 트랜잭션 유형

지급인의 은행 계좌에서 수취인의 은행 계좌로 ACH를 지불할 때마다, ACH 직불 거래와 ACH 신용 거래라는 두 개의 ACH 거래가 생성되고 전송된다. 지급인과 수취인이 같은 금융기관에 계좌를 갖고 있는 경우, ACH 거래는 단 한 건에 불과해 흔히 '온우즈(on-us)' 거래라고 부른다.

ACH 차변거래

수취인의 발송 기관은 ACH Debt 거래를 작성, 일괄 처리하고 수취인의 수취 기관에 전송한다. ACH 차변거래는 수취기관이 수취인의 은행계좌에서 자금을 인출하여 송달기관에 송금하도록 지시한다.

수취기관은 계좌가 발견되지 않았거나 계좌가 폐쇄되었거나 계좌가 동결된 경우 등 지급인의 계좌에서 자금을 차변할 수 없는 경우에는 다음 영업일까지 송달기관에 반환금을 송달하여야 한다.

ACH 차변거래의 경우, 송신 기관은 수취인의 은행이 아닌 제3자 은행일 수 있다.

ACH신용거래

지급인의 송달 기관은 수취인의 수취 기관에 ACH 크레딧을 생성, 일괄 처리 및 전송한다. ACH 신용거래는 수취기관이 수취인의 은행 계좌로 자금을 신용할 것을 지시한다.

수취기관은 계좌가 발견되지 않았거나 계좌가 폐쇄됐거나 계좌가 동결된 경우 등 수취인의 계좌로 자금을 대출할 수 없는 경우에는 다음 영업일 말까지 송달기관에 반환금을 송금해야 한다.

ACH 신용의 경우, 송신 기관은 지급인의 은행이 아니라 제3자 은행이 될 수 있다.

ACH 정착 유형

ACH 정착에는 두 가지 유형이 있다.

익일 ACH

ACH 차입금 및 대변은 일반적으로 금융 기관의 ACH 네트워크 연결을 통해 생성, 일괄 처리 및 ACH 운영자에게 전송되는 거래다.

다음날 ACH를 통해 각 ACH 거래는 하룻밤 사이에 해결된다. 발신기관(원래예금금융기관이라 한다)은 거래내용을 수취기관(수취예금금융기관이라 한다)에 송부한다. 수령기관이 거래를 접수하면 다음 근무일 종료까지 송달기관에 거부서를 보내야 한다. 송달기관이 3영업일 오전까지 수령기관으로부터 반품을 받지 못하면 거래가 성공한 것으로 본다.

영업일 2일 동안 타임아웃을 기다리는 것은 ACH 시스템이 설계되고 구현된 1960년대부터 지속되는 AH의 오래된 특징이다. 실시간 결제 네트워크만큼 빠르지 않다. 따라서 ACH 차변 또는 신용거래를 완료하는 데 4영업일이 걸릴 수 있다.

동일 ACH

당일 ACH로, 당일 결제가 가능하다.[7] 송신기관은 같은 날 수신기관에 파일을 전송할 수 있어 ACH 거래처리가 신속해진다. 수취기관은 아직 2영업일이 남아 있어, 당일 ACH 직불거래에서는 2영업일의 지연이 있을 것이다. 한편, ACH 신용거래는 수령기관이 정확한 창구 내에서 ACH 거래를 수령하는 것과 함께 같은 영업일에 신용거래가 가능하다.

10만 달러를 초과하는 거래와 국제거래는 당일 ACH 적용대상이 아니다.[8]

나차는 4단계로 같은 날 ACH를 도입했다. 2017년 9월 15일 현재 은행들은 동일한 3개의 결제창구에서 차변요구를 수용하도록 하였다. 2016년 9월 23일 현재, 금융 기관은 세 가지 결제 창구에서 모두 계좌에 자금을 추가하기 위한 ACH 신용 요청을 처리할 수 있도록 요구되었다. 2018년 3월 16일 현재 은행들은 당일 최초 두 번의 결제창구에서 처리된 ACH 신용거래에 대해 현지시간으로 오후 5시까지 완전결제 완료된 거래로 자금을 사용할 수 있도록 하였다. 2020년 3월 20일 현재, 거래당 한도가 2만 5천 달러에서 10만 달러로 상향 조정되었다.

SEC 코드

공통 표준 엔트리 클래스(SEC) 코드는 다음과 같다.

코드 이름 설명
ARC 매출채권전환 일회성 ACH 차변으로 변환된 소비자 수표. 수취채권 전환과 매입포인트의 차이는 수취채권 전환은 우편으로 수령한 수표에서 비롯될 수 있는 반면 매입포인트는 직접 수령해야 한다는 것이다.[9]
BOC 백오피스 전환 구매 시점 또는 유인어음 지불 위치에서 시작된 단일 입력 차변으로, 백오피스 처리 중 ACH 차변 입력으로 전환하여 자금을 이전한다. 수취채권 전환 항목과 달리, 백오피스 전환은 고객이 참석해야 하며 공급업체가 수표를 백오피스 전환 ACH 항목으로 전환할 수 있다는 통지를 게시해야 한다.[10]
CCD 기업 신용 또는 차변 입력 기업의 통제된 계정 내에서 현금기금을 통합하고 쓸거나, 다른 기업으로부터 지불/수금하는 데 사용된다.
CIE 고객 시작 항목 이용은 통상적으로 어떤 종류의 홈뱅킹 상품이나 어음결제 서비스 제공업체를 통해 소비자가 그 회사에 진 빚을 갚기 위해 회사에 자금을 이체하기 시작하는 신용 어플리케이션으로 제한된다.[11]
CTX 기업무역거래소 ASC X12 또는 EDIFACT 정보를 포함하는 트랜잭션.[9]
DNE 사망 알림 항목 연방 정부에서 발행함.
IAT 국제 ACH 거래 이 코드는 및 코드를 대체하기 위한 국경 간 결제 트래픽에 대한 SEC 코드 입니다. 이 코드는 2009년 9월 18일부터 시행되고 있다.[12]
팝 구매 지점 구매를 위해 가맹점에 직접 제시된 수표는 물리적인 수표 대신 ACH 입력으로 제시된다.
POS 포인트 오브 세일 플라스틱 카드 사용에 의해 시작된 전자 단말기의 차변. 가스 구입을 위해 직불카드를 사용하는 것이 그 예다.
PPD 기약금 및 예치금 소비자 계정의 대변 또는 차변으로 사용된다. 급여 직불 예금 및 사전 승인된 청구서 지불에 일반적으로 사용된다.
RCK 표시된 체크 항목 자금 부족으로 신체검사를 한 후 반환했을 때, ACH 기재로 나타낼 수 있다.
전화 번호 전화 시작 항목 전화에 의한 수표와 같은 ACH 입력을 발급하기 위한 전화에 의한 구두 승인. 전화 개시 엔트리는 모든 인바운드 전화 주문에 대해 허용되지만, 고객과의 사전 업무 협의가 이미 성립된 경우에만 아웃바운드 전화 요청도 허용된다.
웹 웹 시작 항목 ACH 항목을 만들기 위해 인터넷을 통한 전자 권한 부여.
XCK 파괴된 체크 엔트 재해가 발생하여 물리적인 점검이 파괴된 경우, ACH 항목으로 제시될 수 있다.

참고 항목

참조

  1. ^ "Federal Reserve Board – Automated Clearinghouse Services". Board of Governors of the Federal Reserve System. Retrieved February 23, 2019.
  2. ^ "Same-Day Transaction Boom Helps Propel the ACH to a $51 Trillion Year". Digital Transactions. Retrieved February 23, 2019.
  3. ^ "Federal Reserve Board – Automated Clearinghouse Services". Board of Governors of the Federal Reserve System. Retrieved November 12, 2019.
  4. ^ Wayne Hamilton (June 10, 2014). "The History And Future Of ACH".
  5. ^ a b "The Evolution of the ACH" (PDF). Federal Reserve Bank of Kansas City. December 2007.
  6. ^ a b "THE HISTORY OF ACH". Cachet Services. June 27, 2016.
  7. ^ "Same Day ACH: FAQs". Nacha. Retrieved November 19, 2020.
  8. ^ "Increasing the Same Day ACH Dollar Limit". Nacha. Retrieved February 10, 2021.
  9. ^ a b "ACH Glossary". Ach.com. Archived from the original on October 28, 2012. Retrieved October 24, 2012.
  10. ^ "POP, ARC & BOC comparison". Witsends.com. Archived from the original on February 13, 2012. Retrieved January 8, 2012.
  11. ^ "Understand the ACH Network: An ACH Primer" (PDF). Archived from the original (PDF) on August 11, 2013. Retrieved November 26, 2013.
  12. ^ "Nacha Moves Back IAT Deadline to Allow More Time for Testing". Retrieved July 22, 2014.

외부 링크