지로

Giro
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지로 이체는 지로(/ˈdɪaɪro,, ˈʒɪə/[1]ro to/)로 단축되는 것으로, 한 은행 계좌에서 다른 은행 계좌로 이체하는 것으로, 수취인이 아니라 지급인이 개시한다.[2] 직불카드는 비슷한 모델을 가지고 있다. 지로스는 주로 유럽에서 사용되는데, 미국이나 캐나다에 자동결제원과 같은 전자결제 시스템이 존재하지만, 그들과 함께 제3자 이전을 수행하는 것은 불가능하다. 유럽연합(EU)에는 단일 유로 결제 지역(SPA)이 있는데, 이 지역의 모든 유로 은행 계좌에 유로화로 된 전자 지로 또는 직불 카드 결제가 가능하다.

이름

"기로"라는 단어는 네덜란드어 "기로"와/또는 독일어 "기로"에서 차용되었으며, 둘 다 "돈의 순환"[3]을 의미하는 이탈리아어 "기로"에서 차용되었다. 이탈리아어 용어는 "원"이라는 뜻의 그리스어 "기러"에서 "기러"[4]를 뜻하는 라틴어 "기러스"를 통해 왔다.[5]

역사와 개념

지로 시스템은 적어도 기원전 4세기에 프톨레마이오스 이집트로 거슬러 올라간다. 주 곡창예금은 알렉산드리아에 있는 중앙 은행과 함께 지로 지불이 받아들여지는 초기 은행 시스템으로서 기능했다.[6] 지로는 초기 은행 업무에서 일반적인 송금 방식이었다.

책값의 첫 발생은 정확히 알려지지 않았다. 지로 시스템 자체는 북이탈리아, 특히 리알토(현대의 월스트리트를 닮은 금융중심지)의 '반체리'로 거슬러 올라갈 수 있다. 원래 이들은 고객들이 의지할 수 있는 책상에 앉아 있는 환전업자였다. 이들은 돈을 보관하고 보관장부에 있는 계좌를 확인해 한 돈가게에서 다른 돈가게로 직접 이체할 수 있는 부가서비스를 제공했다. 말 그대로 그들은 한 권의 책을 펴서 액수를 인출하고, 액수가 더해진 다른 책을 펴냈다. 이 취급은 당연히 매우 지역적인 제도였지만, 그것은 그 돈이 장부에 유통되도록 허용했다. 이로써 1619년[7](베네시안어로 "방코델지로")의 토대가 마련되어 유사한 은행제도의 청사진이 제시되었다. 독일어의 용어는 1703년 빈에서 설립된 뱅코델지로(사무엘 오펜하이머가 1670년 베네치아에서 가져온 금융사업을 확장하기 위해)에서 볼 수 있다.

우편 지로 또는 포스트 지로 시스템은 유럽 금융 서비스에서 오랜 역사를 가지고 있다. 기본 개념은 수표에 근거하는 것이 아니라 계좌간 직접 이체하는 것이다. 회계사무소가 중앙집중화되면 회계간 이체가 동시에 발생할 수 있다. 돈은 어느 우체국에서나 시스템에 지불되거나 시스템에서 인출될 수 있으며, 이후 시중 은행 시스템과의 연계가 수립되었는데, 흔히 지방 은행이 자체적인 포스트 지로 계좌를 개설하는 것만으로 가능했다.

20세기 중반까지, 유럽 대륙의 대부분의 나라들은 우편 지로 서비스를 받았다. 최초의 포스트기이로 제도는 19세기 초 오스트리아에서 설립되었다. 영국의 포스트기로가 구상될 무렵, 네덜란드의 포스트기로는 사실상 모든 성인들이 포스트기로 계정을 가지고 있고, 유럽의 대부분의 다른 나라들에서 매우 크고 잘 사용되는 포스트기로로 운영되면서 매우 잘 확립되었다. 은행들도 송금자에서 수취인까지 직불제로 지로를 채택했다.

"은행"이라는 용어는 처음에 서비스를 설명하는 데 사용되지 않았다. 은행들의 주요 결제수단은 지로와는 전혀 다른 송금 모델을 가진 수표를 기초로 했다.

모델

은행 모델에서 수표는 지급 당사자가 작성한 다음 수취인에게 건네거나 우편으로 보내는데, 수취인은 은행에 방문하거나 수표를 자신의 은행에 우편으로 보내야 한다. 수표는 수표를 한 번 분류하고, 중앙청산소에 우편으로 보내 다시 분류한 다음, 지불지점에 다시 우편으로 보내는 복잡한 과정인 수표를 청산해야 한다. 이 수표는 자금이 사용 가능한지 확인하고 수취인의 은행을 지불하는 것이다.

우편 지로 모델에서는 유급 당사자가 지로센터로 수취인 지급 요청서(지로 이체라고 함)를 보내 자금 사용 가능 여부를 확인하고, 지급인의 계좌에서 요구 금액만큼 차감하고, 그 금액을 수취인의 계좌로 공제한다. 지로 센터는 지로이송 서류를 수취인에게 보내고, 업데이트된 계좌명세서를 수취인과 수취인 모두에게 보낸다. 대규모 전력회사가 하루에 수천 개의 대금을 받는 경우, 명세서는 전자적으로 전송되고 조정 목적을 위해 각 대금 지급에 대한 고유한 참조 번호를 포함한다.

미국에서는 전자 수표 청산(및 직불 카드도 선호되는 결제 수단)의 증가로 이 차이가 예전보다 덜 중요하게 되었다. 미국의 일부 상점에서는 수표를 현금 레지스터에서 스캔하여 고객에게 돌려준다. 스캔한 정보는 결제 프로세서로 전달되며, 결제 프로세서는 ACH 네트워크를 사용하여 돈을 송금한다.

은행 모델과 달리 우편 지로 모델은 발신자가 수취인의 계좌 내역을 가지고 있다면 개인이 다른 개인의 은행 계좌로 직접 송금할 수 있도록 한다. 수취인은 양도를 승인 또는 인정하거나 은행에 방문하여 청구하지 않아도 된다. 그 결과 독일, 네덜란드, 벨기에, 북유럽 국가처럼 지로 네트워크가 광범위한 국가에서는 수표가 거의 사용되지 않는다.

이와는 대조적으로 미국에서 공통적으로 사용하는 것과 같은 직접 예금 시스템은 일반적으로 양식을 작성함으로써 제공되는 수취인의 명시적인 승인을 필요로 한다. 한 개인 계좌에서 다른 개인 계좌로 자금을 이체하려면 일반적으로 신체 검사나 송금 중 하나가 필요하며, 이 경우 상당한 수수료가 발생할 수 있으며 지불 당사자가 은행을 방문해야 한다.

실물화폐의 실제 이전과 관련된 신용위험은 은행과 같은 지로사업자가 은행간 신용위험으로 가정한다. 지불자와 수취인의 경우, 지로는 수표나 신용카드와 달리 신용을 포함하지 않는다. 이것은 장단점이다. 이미 충분한 자금이 있어야 거래를 시작할 수 있기 때문에 지급인의 신용도를 평가할 필요는 없다. 이처럼 납부자는 신용대금을 납부할 수 있는 혜택이 없다. 다만 거래에 대한 보안이 허술한 점이 단점이다. 그 지급인은 신용카드를 가지고 오는 부정직한 수취인에 대한 일종의 보호책이 부족하다. 거래는 그 사실 이후에 회수하거나 논쟁할 수 없다. 따라서, 대인 거래와 같은 곳에서 사기를 저지르는 것은 비교적 쉬우며, 지로 지불은 알려져 있고 신뢰할 수 있는 수취인에게만 이루어져야 한다. 또한, 은행 내부 이체가 신속할 수 있더라도, 은행간 이체는 며칠이 걸릴 수 있으며, 영국 고속 결제 서비스나 캐나다의 인터락 전자 이체 서비스와 같은 즉석 이체 시스템의 구성원이 아닌 한, 영업일에만 실행되는 경우가 많다.

전자어음결제

현대적인 전자 청구서 지불은 지로의 사용과 비슷하다.

이점은 다음과 같다.

  • 현금 자동 인출기, 직불 카드 또는 수표 카드를 통해 즉시 자금에 액세스.
  • 분실, 도난, 잊혀질 수 있는 종이 수표는 없다.
  • 전자결제는 지불인에게 덜 비쌀 수 있다. 일반적으로 전자결제는 종이 수표를 만들고, 인쇄하고, 우편으로 보내는 데 약 0.25센트(미국)의 비용이 들 수 있다. 은행은 서비스에 대해 전혀 요금을 청구하지 않을 수도 있다. 예를 들어, 유럽연합의 많은 은행들은 적절한 BIC와 IBAN 계좌 번호를 사용한다면 SEPA(단일 유로 결제 지역) 내에서 전자 결제에 대해 어떠한 요금도 부과하지 않는다.
  • 지급오류율과 그에 따른 조정문제가 크게 줄어든다.

미국에서는 NACHA와 연방준비은행이 규제하는 ACH 네트워크가 직접예금과 직불금을 포함한 모든 은행간 이체를 처리한다.

전적으로 전자 청구서를 지불하는 경우, 납부자는 물리적으로 우편이나 웹사이트로부터 전자 청구서를 받는다(전자 청구서). 그런 다음 지불인은 청구서의 정보를 수작업으로 읽거나 청구서의 바코드(예: 유럽 연합의 EPC QR 코드)를 사용하여 은행 웹사이트의 양식에 입력하고 양식을 제출한다. 대금은 계좌 잔액에서 즉시 공제된다. 이는 모바일 뱅킹 앱으로 스캔할 수 있는 표준 형식의 지로 송장을 사용하는 스웨덴에서 흔히 볼 수 있으며, 그들의 번호를 수동으로 웹 양식에 입력하거나, 전통적인 방식으로 은행에 물리적으로 표시할 수 있다.

참고 항목

참조

  1. ^ "Definition of GIRO".
  2. ^ "RBI Committee suggests GIRO based Indian Bill Payment System". Reserve Bank of India. 7 May 2013. Archived from the original on 6 December 2014. Retrieved 29 November 2014.
  3. ^ "Home : Oxford English Dictionary".
  4. ^ "Definition of GIRO".
  5. ^ 글린 데이비스, 내셔널 지로
  6. ^ "A Compariative Chronology of Money" , Roy Davies & Glyn Davies, 1996 & 1999.
  7. ^ Zweites Deutsches Fernsehen (ZDF). "Terra X".