공정신용신고법

Fair Credit Reporting Act
공정신용신고법
Great Seal of the United States
기타 짧은 제목
  • 소비자신용보호법 개정안
  • 소비자 신용 보고
  • 신용보고기관
긴 제목연방예금보험법을 개정하여 피보험 은행이 일정한 기록을 유지하도록 하고, 미국 통화의 특정 거래를 재무부에 보고하도록 하고, 그 밖의 목적으로 한다.
닉네임연방예금보험법 개정안
에 의해 제정자제91회 미국 의회
효과적1970년 10월 26일
인용구
국제법91-508
일반 법령84 통계분석 1114-2 aka 84 통계분석 1127
코드화
제목 수정
U.S.C. 섹션 수정
입법사
  • H.R. 15073년 주택소개
  • 1970년 5월 25일 하원 통과(302-0)
  • 1970년 10월 26일 리처드 닉슨 대통령에 의해 법안으로 서명
주요개정
2009년 신용카드법

공정신용보고법(FCDRA, Fair Credit Reporting Act, 미국 15개 § 1681 et seq)은 소비자신고기관의 파일에 포함된 소비자 정보의 정확성, 공정성 및 프라이버시를 촉진하기 위해 제정된 미국 연방정부 법률이다.이는 신용보고서에 잘못된 데이터가 고의적이거나 부주의하게 포함되지 않도록 하기 위한 것이었다.이를 위해 FCRA는 소비자 신용 정보를 포함한 소비자 정보의 수집, 배포 및 사용을 규제한다.[1]FDCPA와 함께, FCRA는 미국에서 소비자 권리법의 기초를 형성한다.원래 1970년에 통과되었으며,[2] 미국 연방 무역 위원회, 소비자 금융 보호국, 민간 소송인에 의해 시행된다.

역사

신용평가가 표준화되기 전에는 1960년대까지 신용보고서에 성격표시가 필수적이었다.[3]인성, 습관, 건강 등에 대한 조사 내용이 담긴 신용보고서가 나온 가운데, 공정신용보고법 청문회에 나온 의원들은 개인들이 오류를 정리하는 데 속수무책이라는 점을 우려했다.[4]

공정 신용 보고 법, 당초 제정되었다 타이틀 6세 펍의.L. 91–508 84즉시. 1114년, 10월 26일 1970년 제정될 보증하는 은행 특정한 기록을 관리하기 위해 요구하는 것은, 미국이 통화에서 특정 거래는 재무부 등에 보고하도록 요청하면 연방 예금 보험 법을 개정에 대한 법이라는 제목. 다른 목적1968년 6월 29일 제정된 소비자 신용 보호법 90–321, 82 Stat. 146에 6번째 제목을 추가하는 개정안으로 작성되었다.

공정신용보고법은 정보시대에 통과된 최초의 데이터 프라이버시법 중 하나이다.법률과 법의 규제목표를 이끈 미 의회의 발견은 향후 60년간 미국과 세계의 정보 프라이버시의 방향을 설정했다.이러한 혁신들 중에는 개인의 삶에 관한 의사결정을 할 수 있는 비밀 데이터베이스가 없어야 하며, 개인은 그러한 데이터베이스에 저장된 정보를 보고 이의를 제기할 권리를 가져야 하며, 그러한 데이터베이스에 있는 정보는 합리적인 시간이 지나면 만료되어야 한다는 결정도 있었다.

소비자 보고서

일반적으로 신용 보고서라고 불리는 소비자 보고서에는 "신용 및 일부 청구서 상환 내역과 신용 계정 상태에 대한 정보가 포함되어 있다.이 정보는 당신이 제때에 얼마나 자주 지불하는지, 얼마나 많은 신용을 가지고 있는지, 얼마나 신용을 이용할 수 있는지, 얼마나 신용을 사용하고 있는지, 그리고 당신이 빚진 돈을 채권이나 어음수집가가 회수하고 있는지 등을 포함한다.신용보고서는 또한 당신이 부동산임대업자인 경우 임대상환 정보를 포함할 수 있다.그것은 또한 당신의 재정 상태와 의무에 대한 통찰력을 제공하는 거짓말, 판결, 파산 같은 공공 기록도 포함할 수 있다."[5]

소비자 보고서의 부정확성

연방무역위원회가 발표한 2015년 조사에 따르면 소비자의 23%가 신용보고서에서 부정확한 정보를 식별했다.[6]2003년 통과된 FCRA 개정안은 공정하고 정확한 신용거래법(FACTA)에 따라 소비자는 연 1회 각 신용보고기관으로부터 소비자신고서 사본을 무료로 받을 수 있다.[7]무료 보고서는 전화, 우편 또는 정부가 관리하는 웹사이트 annualcreditreport.com을 통해 요청할 수 있다.[8]

민사책임

FCRA는 다음을 규제한다.

  1. 소비자 보고 기관
  2. 소비자 보고서의 사용자.
  3. 소비자 정보 제공자.

FCRA에 따른 소비자의 권리가 침해된 경우, 다음과 같이 회복할 수 있다.

  1. 실제 또는 법정 손해
  2. 변호사 비용;
  3. 법정 비용, 그리고,
  4. 만약 위반이 고의적이었다면 징벌적 손해배상.[9]"FCRA 1681n 이하 징벌적 손해배상 위협은 보고업계의 잘못된 보도를 막는 일차적 요인이다."[10]

공소시효는 위반사항이 발견된 후 2년이 지난 시점 또는 위반이 발생한 후 5년이 지난 시점 이전에 소비자가 소송을 제기하도록 하고 있다.[9]

소비자 변호사는 법률에 따라 소비자가 위반 당사자에게서 변호사 비용을 회수할 수 있기 때문에 이러한 사건을 우발적인 수수료로 처리하는 경우가 많다.[citation needed]

소비자 보고서 사용자

신용, 보험 또는 고용 목적을 위한 정보의 사용자(배경 검사 포함)는 FCRA에 따라 다음과 같은 책임을 진다.

  1. 사용자는 FCRA에 따라 허용 가능한 목적으로만 소비자 보고서를 얻을 수 있다.
  2. 사용자는 이러한 보고서에 근거하여 불리한 조치가 취해진 경우 소비자에게 통지해야 한다.
  3. 사용자는 보고서를 제공한 회사를 식별하여 보고서의 정확성과 완전성을 소비자가 검증하거나 이의를 제기할 수 있도록 해야 한다.

고용배경조회

소비자 보고서를 사용하여 구직 신청자 또는 직원을 심사하는 고용주는 다음과 같은 구체적인 절차를 따라야 한다.

  1. 서면 허가를 받으십시오.
  2. 고객이 귀하의 신용 보고서를 어떻게 사용하기를 원하는지 설명하십시오.
  3. 정보를 오용하지 마십시오.
  4. 고용주가 당신을 고용하지 않기로 결정하거나 해고할 경우 당신의 신용 보고서 사본을 당신에게 주십시요.
  5. 최종 불리한 결정을 내리기 전에 신용보고서에 포함된 정보에 대해 이의를 제기할 수 있는 기회를 주어라.[11]

정보 제공자

FCRA가 정의한 채권자는 소비자 보고기관에 정보를 제공하는 회사다.전형적으로 이들은 채권자로, 소비자는 일종의 신용거래를 한다(신용카드 회사, 자동차 금융 회사, 모기지 은행 기관 등).

정보 제공자의 다른 예로는 수집 기관(제3자 수집가), 주 또는 지방 법원이 어떤 종류의 과거와 현재의 고용주와 채권자에 대한 판단을 보고하는 것이다.대출자들은 신용 보고서가 정확하도록 하는데 중요한 역할을 한다.FCRA에 따라 소비자 보고 기관에 소비자에 대한 정보를 제공하는 채권자는 다음을 수행해야 한다.[12]

  1. 신용보고기관에 완전하고 정확한 정보 제공
  2. 신용보고기관으로부터 접수된 소비자분쟁 조사
  3. 분쟁 접수 후 30일 이내에 정보를 수정, 삭제 또는 확인
  4. 소비자에게 소비자 신용보고서의 진행 중이거나 이미 1개월 이내에 배치된 부정적인 정보를 알려준다.

(이 통지서는 별도의 통지서로 발송할 필요는 없지만, 소비자의 월별 명세서에 기재할 수도 있다.월례명세서의 일부로 보내진다면 눈에 잘 띄어야 하지만, 굵은 글씨로 보낼 필요는 없다.미국 재무부가 개발한 필수 용어:

부정적인 정보가 보고되기 전에 다음 사항을 공지하십시오.우리는 당신의 계좌에 대한 정보를 크레딧뷰로에 보고할 수 있다. 연체, 결재, 기타 귀하의 계좌의 채무불이행 등이 귀하의 신용 보고서에 반영될 수 있다.

부정적인 정보가 보고된 후 다음 사항을 통지하십시오.우리는 당신의 계좌에 대한 연체, 결재, 기타 채무 불이행에 대해 신용 기관에 말했다. 이 정보는 당신의 신용 보고서에 반영될 수 있다.

소비자신고기관(CRA)

소비자신고기관(CRA)은 신용평가 및 고용을 포함한 특정 기타 목적으로 이용될 소비자에 대한 정보를 수집·보급하는 기관이다.소비자 보고 기관의 한 종류인 신용 사무소는 그들의 데이터베이스에 소비자 신용 보고서를 보관한다.CRA는 다음을 포함하여 FCRA에 따라 여러 가지 책임을 진다.

  1. CRA는 소비자 보고서에 포함된 정보의 가능한 최대 정확성을 보장하기 위해 합리적인 절차를 유지해야 한다.[9]
  2. 대리점 파일에서 소비자에 대한 정보를 제공하고 소비자가 논쟁하는 정보의 정확성을 검증하기 위한 조치를 취한다.
  3. 소비자의 분쟁으로 인하여 부정적인 정보가 제거된 경우에는 5일 이내에 서면으로 소비자에게 통지하지 않고 재입력할 수 없다.
  4. 첫 체납일로부터 7년(파산(10년)과 세액(납부일로부터 7년) 이후 부정적인 정보를 삭제한다.

전문가, TransUnion, Equifax 등 3대 CRA는 소비자 분쟁의 결과로 정보 제공자와 직접 상호작용하지 않는다.그들은 E-Oscar라는 시스템을 사용한다.[13]그러나 일부 지역에서는 다른 신용관리국이 있다.

전국전문소비자신고기관

FCRA는 3대 CRA 외에도 수십 개의 다른 정보기술 기업을 신용 결정에 사용되는 개별 소비자 보고서를 작성하는 "국가별 전문 소비자 보고 기관"으로 분류하고 있다.[14]「공정신용보고법」 제603조에 따라 "국가별 전문소비자신고기관"이라 함은 다음 각 호와 관련하여 전국 단위로 소비자 파일을 취합하고 관리하는 소비자신고기관을 말한다.

  1. 진료 기록 또는 지급
  2. 거주 이력 또는 임차인 이력
  3. 기록 작성 확인;
  4. 고용 이력 또는,
  5. 보험금 청구.

이러한 전국적인 전문 소비자 보고 기관은 소비자 신용 보고서 파일을 판매하기 때문에, 공시를 요청하는 소비자에게 매년 보고서 파일에 대한 공시를 제공해야 한다.[8]FCRA에 따라 전국적인 전문 소비자 보고 기관으로 분류된 회사의 일부 목록은 다음과 같다.Telecheck, ChoicePoint, Acxiom, 통합 선별 파트너, Innovis, 보험 서비스 사무소, 테넌트 데이터 서비스, LexisNexis, 소매 방정식, Central Credit, Telletrack, MIB 그룹, United Health Group(잉게닉스 디비전), Millman.[15]

주요 CRA Experian, Equifax, TransUnion은 법률에 따라 소비자가 보고서를 요청할 수 있도록 중앙집중식 소스 웹사이트를 제공해야 하지만, 전국적인 전문 소비자 보고 기관은 중앙집중식 온라인 공개 소스를 제공하도록 요구되지 않는다.FCRA 섹션 612는 단지 전국적인 전문 소비자 보고 기관이 소비자 보고서를 요청할 수 있는 간소화된 프로세스를 수립하도록 요구할 뿐이며, 여기에는 최소한 이러한 소비자 공개 요청에 대한 무료 전화 번호의 각 기관이 수립해야 한다.[14]

참고 항목

참조

  1. ^ Dlabay, Les R.; Burrow, James L.; Brad, Brad (2009). Intro to Business. Mason, Ohio: South-Western Cengage Learning. p. 471. ISBN 978-0-538-44561-0.
  2. ^ "Budgeting Tools". Money Management. Retrieved 2 October 2012.
  3. ^ Lauer, Josh (2017). Creditworthy: A History of Consumer Surveillance and Financial Identity in America. p. 64.
  4. ^ Lauer, Josh (2017). Creditworthy: A History of Consumer Surveillance and Financial Identity in America. p. 836.
  5. ^ "What is a credit report?". Consumer Financial Protection Bureau. Retrieved 2018-05-25.
  6. ^ "Report to Congress Under Section 319 of the Fair and Accurate Credit Transactions Act of 2003" (PDF). www.ftc.gov. Federal Trade Commission. December 2012. Retrieved October 16, 2015.
  7. ^ "Provisions of New Fair and Accurate Credit Transactions Act Will Help Reduce Identity Theft and Help Victims Recover: FTC". Federal Trade Commission. 2004-06-15. Retrieved 2018-05-25.
  8. ^ a b "Free Credit Reports". Consumer Information. 2013-03-26. Retrieved 2018-05-25.
  9. ^ a b c "The Fair Credit Reporting Act" (PDF). www.consumer.ftc.gov. Federal Trade Commission. Retrieved October 15, 2015.
  10. ^ "Brim V. Midland Credit Mgmt. Inc., 795 F.Supp.2d 1255 (N.D. Ala. 2011)". Casetext.com. United States District Court for the Northern District of Alabama. 2011. Retrieved October 15, 2015.
  11. ^ "Employment Background Checks". Consumer.ftc.gov. Federal Trade Commission. November 2014. Retrieved July 10, 2019.
  12. ^ "WILLIAMS: Credit agencies are the messengers". The Washington Times. Retrieved 2018-05-25.
  13. ^ "Home - e-OSCAR". www.e-oscar.org. Retrieved 2018-05-25.
  14. ^ a b "Text of the Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C. 1681" (PDF). Ftc.gov. Retrieved 2017-10-06.
  15. ^ "Do a Total Background Check on Yourself - Consumer Reporting Agencies". www.annualmedicalreport.com. Retrieved 2018-05-25.

외부 링크

  • 공정위의 공정거래법 의견
  • 연방 무역 위원회의 법률 문서
  • Mymoney.gov, 미국 금융 리터러시 교육 위원회
  • 소비자 금융 보호국(CFPB)은 2020년 1월 현재 소비자 보고 회사 목록을 유지하고 있다.
  • 공정신용보고법(FRSA) 및 신용보고서의 개인정보 보호(EPIC)
  • 신용보고 분쟁을 실제로 어떻게 처리하는지 법률을 위반하여 증언하는 소비자 변호사의 증언.