담보대출

Secured loan

담보대출은 차입자가 대출의 담보로 일부 자산(예: 자동차나 재산)을 약속하는 대출로, 대출을 해주는 채권자에게 빚진 담보채무가 된다. 따라서 채무는 담보에 대해 담보되며, 차입자가 채무불이행 시 채권자가 담보로 사용되는 자산을 소유하여 이를 매각하여 원래 차입자에게 대출한 금액의 일부 또는 전부를 회수할 수 있다. 그 예가 주택의 압류다. 채권자의 관점에서, 그것은 대출자가 특정 부동산에 대한 권리 묶음의 일부를 부여받은 부채의 범주다. 담보를 매각해 빚을 갚을 만큼 충분한 돈을 마련하지 못하면 남은 금액에 대해 채권자가 차입자에 대한 부족판정을 받을 수 있는 경우가 많다.

담보채무/대부채무의 반대는 무담보채무로, 특정 재산과 연결되지 않는다. 대신 채권자는 차입자의 담보나 차입자의 담보보다는 차입자에 대해서만 채무를 이행할 수 있다. 일반적으로 말해서 담보부 채무는 대출자에 대한 추가적인 담보 때문에 무담보 채무보다 더 낮은 이자율을 유치할 수 있다. 그러나 신용위험(예: 신용 이력과 상환 능력)과 대출자에 대한 기대수익도 이자율에 영향을 미치는 요인이다.[1] 영국에서는 담보대출이라는 용어가 쓰이지만 미국은 담보부 부채를 더 흔하게 사용한다.

목적

빚으로 담보된 대출에는 두 가지 목적이 있다. 첫 번째 목적으로는 채무보증을 통해 대출을 연장함으로써 채무가 제대로 상환되지 않을 경우 채권자가 부동산을 소유할 수 있도록 하기 때문에 채권자는 관련 금융위험의 대부분을 해소한다. 그 대가로, 이는 채무자가 무담보채무에 대해 이용할 수 있는 것보다 더 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있거나, 무담보채무에 따른 신용이 전혀 연장되지 않는 상황에서 신용을 연장할 수 있는 두 번째 목적을 허용한다. 채권자는 담보채무에 대해 이자율과 상환기간을 매력적인 대출금을 제공할 수 있다.

종류들

  • 담보대출은 담보가 주택 등 재산인 담보대출이다.
  • 비청구권 대출은 담보물이 채권자가 차입자에 대해 가지고 있는 유일한 담보 또는 청구권이고, 채권자는 재산에 대한 압류 후 남은 부족분에 대해 차입자에 대해 더 이상 상환하지 않는 담보 대출이다.
  • 압류란 저당 잡힌 부동산을 매각해 채무불이행자의 빚을 갚는 법적 절차를 말한다.
  • 압류란 차입자가 재산에 대한 대금을 갚지 않을 때 자동차 등 부동산을 채권자가 되찾는 과정을 말한다. 관할구역에 따라 법원 명령을 요구할 수도 있고 아닐 수도 있다.

영국, 대출시장 확보

2006년 글로벌 경제위기 이전까지 금융서비스당국(FSA)은 영국이 확보한 대출시장의 순자산이 700억 파운드(약 7조 원)에 달할 것으로 추산했다. 그러나 2007년 8월 리먼브러더스의 서브프라임 대부업체 BNC 모기지(BNC모기지)가 폐업한 데 이어 영국의 대표적인 담보대출 제공업체들이 시장에서 철수할 수밖에 없었다.

영국, 대출시장 시간표 확보(글로벌 신용위기에 따른)

  • 2007년 8월: 리먼브러더스는 서브프라임 대출회사인 BNC 모기지(BNC Mobility)를 폐쇄한다.
  • 2007년 9월: Southern Pacific Personal Loanes and London Mobile Company가 문을 닫았다. 켄싱턴 모기지사는 하루 뒤 담보대출 시장에서 철수한다.
  • 2007년 10월: 남태평양 개인대출, 켄싱턴 개인대출 및 머니파트너스가 남긴 공백을 메우기 위해 화이트 라벨 대출이 출시된다. 제품 출시는 (주)백파이낸스와 (주)특수금융서비스가 시범 운영하고 있다.
  • 2008년 4월: 런던 스코틀랜드 은행은 대출 부서를 통째로 폐쇄한다.
  • 2008년 5월: 미래 모기지론은 사업을 위해 문을 닫을 것이라고 발표한다.
  • 2008년 6월: 그림 금융은 그 분야에서 무역을 중단한다.
  • 2008년 7월: 바클레이즈는 퍼스트플러스를 통한 담보대출 판매를 중단한다.
  • 2008년 9월: 리먼 브라더스는 파산을 선언한다.
  • 2008년 11월: Bank of America 자회사 Loans.co.uk은 거래를 중단한다.
  • 2008년 12월: 웨스트브로미치 빌딩 협회 자회사 화이트 라벨 대출은 6천만 파운드의 담보 대출을 시작하고 완료한 지 불과 14개월 만에 새로운 사업에 문을 닫는다.
  • 2009년 8월: 금융리스협회(FLA)는 2008년 이후 대출이 84% 감소했다고 보고하고 있다.
  • 2010년 10월: George Justice 하원의원은 Secured Lending Reform 법안 초안을 작성했다.
  • 2010년 12월: 금융리스협회(FLA)는 담보대출이 1600만 파운드까지 감소했다고 밝혔다.
  • 2011년 10월: Whitaway Laidlaw Bank는 상업적 퍼스트와 링크 대출과 결합하여 새로운 대출 기관인 Shawbrook Bank를 만든다.
  • 2012년 2월: 전문 대출 기관인 Equifinance가 시장에 진출한다.
  • 2012년 5월: 담보 대출 개혁 법안은 의회를 통과하지 못한다.
  • 2012년 7월: 영국의 첫 번째 Secured Loan Index는 담보 대출 브로커인 Loanes Warehouse에 의해 시작되며, 영국의 담보 대출은 2012년 상반기에 1억 5천만 파운드에 달했다고 밝혔다.
  • 2012년 9월: 담보 대출은 현재 3억 5천만 파운드의 가치가 있다.
  • 2012년 12월: 네모 퍼스널 파이낸스(Secured Loan Banners Personal Finance)는 고용 신청자의 경우 연 5.592%, 자영업자의 경우 연 6.54%라는 보안 대출 시장 최저 금리를 출시한다.
  • 2013년 2월: 쇼브룩은행이 부동산 가격의 95%까지 대출이 가능한 담보대출 상품을 출시한다.
  • 2014년 4월 1일:[2] 금융 행동 당국은 담보 대출이 포함된 소비자 신용 시장의 공식적인 규제를 인수했다. 이에 앞서 담보대출은 공정거래위원회 소관이며, 담보대출을 발행하고 중개하는 기업은 FCA의 허가를 받지 않아도 된다. FCA의 개입은 소비자에 대한 보호를 강화함으로써 담보 대출 환경을 획기적으로 변화시켰다.
  • 2016년 3월 21일: FCA는 모든 규제된 1차 및 2차 담보 대출 계약이 정확히 동일한 방식으로 처리된다는 것을 의미하는 "모기지 신용 지침[3]"을 도입했다. MCD는 같은 규제에 따라 1차 및 2차 담보대출 시장(소비자 매수 및 소비자 매수)을 지배함으로써 소비자를 보호하고, EU 전체에 걸쳐 담보대출 규제에 대한 조화로운 접근방식을 제공하기 위해 설립되었다. MCD 주택담보대출 중개인과 조언자의 도입에 따라 그들의 고객에게 2차 담보대출 시장임을 알리도록 요구되었다.D-Charge 담보대출은 이동형 담보대출이나 추가진전에 대한 더 나은 대안이 될 수 있다.

미국법

미국은 개인 재산에 관한 보안 이익 법률의 세계적 선도국이다. 1940년대에 미국은 "통합적" 보안 이익의 개념을 개발하고 제정한 첫 번째 국가였다. 그 개념은 미국이 세계에서 가장 강한 경제를 갖는 이유 중 하나라는 것이 명백해진 후, 그 이후 세계 많은 나라들로 퍼졌다.[dubious – discuss][citation needed] 예를 들어, 돈을 모으기 위해 미국의 목장주들은 우루과이나 다른 대부분의 개발도상국에서는 역사적으로 불가능하거나 매우 어려운 특정한 방법으로 소와 같은 개인 재산을 약속할 수 있었다.[4] 그러나 부동산에 대한 보안 이익에 관한 미국의 법은 여전히[when?] 극도로 혼란스럽고 통일적이지 않다. 1970~80년대 통일법률위원회는 이를 정화하기 위해 획일적인 행위를 개발하기 위해 노력했지만 이 사업은 대실패였다.[5][6][7]

부동산의 경우 담보채무의 가장 흔한 형태는 담보채무다. 담보대출과 마찬가지로, 리엔스는 자발적으로 만들어지거나 역학 리엔과 같이 비자발적으로 만들어질 수 있다. 담보대출은 상황의 다른 사실과는 무관하게 소유자의 명시적인 동의를 얻어야만 성립할 수 있다. 이와는 대조적으로, 역학 관계를 만드는 데 필요한 1차적인 조건은 역학 관계를 신고하는 사람이 제공한 업무나 자료를 통해 부동산이 어떻게든 개선된다는 것이다. 비록 규칙은 복잡하지만, 기술자에 대한 소유주의 동의는 필요하지 않다.

개인재산의 경우 채무보증을 위한 가장 일반적인 절차는 동일상업법(UCC) 제9조에 따라 규제된다. 이 획일적인 법률은 채권자가 채무자의 재산에 대한 담보 이자의 우선 순위를 정하는 비교적 통일된 형식의 주간 시스템과 문서 공개 제출 시스템을 제공한다.

기초채무가 제대로 지급되지 않은 경우 채권자는 부동산을 인수하기 위해 이자를 포기로 결정할 수 있다. 일반적으로 담보부 채무를 이행할 수 있도록 하는 법률은 공매 또는 다른 매각 수단을 통해 부동산을 매각할 수 있는 절차도 제공한다. 그 법은 또한 일반적으로 상환권을 제공하는데, 채무자는 채무의 늦은 납부를 주선할 수 있지만 재산을 유지할 수 있다.

담보부 부채 생성 방법

부채는 계약상 약정, 법적 권리 또는 판정의 권리에 의해 담보될 수 있다. 계약상 약정은 채권자가 구매품목(차량, 가구, 전자제품)에 대한 담보이자를 받는 매입자금담보이자(PMSI) 대출 또는 채권자가 이미 보유한 물품에 대한 담보이자를 받는 매입자금담보이자(NPMSI) 대출로 담보할 수 있다.

참고 항목

참조

  1. ^ Gerard McCormack (2004). Secured credit under English and American law. Cambridge University Press. pp. 16–. ISBN 978-0-521-82670-9. Retrieved 13 December 2011.
  2. ^ "FCA takes over regulation of consumer credit firms". Financial Conduct Authority. 1 April 2014. Retrieved 2 May 2019.
  3. ^ "Mortgage Credit Directive". FCA. 22 August 2017.
  4. ^ 헤이우드 플라이시그 "Secured Transactions: 담보의 힘," 금융 및 개발, 44–46.
  5. ^ Marion W. Benfield 주니어, 낭비된 날과 낭비된 밤: 토지법이 실패한 이유, 20 Nova L. 1037, 1037–41(1996) 개정판.
  6. ^ Ronald Benton Brown, 균일 토지거래법에 무슨 일이 일어났는가? 20 Nova L. 1017 개정판(1996);
  7. ^ 피터 B. Maggs, The Uniform Simply of Land Transfer Act and Law Revolution of Law Review, 20 Nova L. Rev. 1091–92(1996)