보험계리사
Actuary | |
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| 이름들 | 보험계리사 |
직종 | |
액티비티 섹터 | |
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교육필요 | 자격 증명 및 시험 보기 |
필드들 고용. |
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관련직무 | 언더라이터 |
계리사는 위험과 불확실성의 측정과 관리를 다루는 고급 수학적 기술을 가진 전문가입니다.[1]해당 분야의 이름은 생존함수, 확률과정 등 엄격한 수학적 계산을 다루는 보험수리학입니다.이러한 위험은 대차 대조표의 양쪽에 영향을 미칠 수 있으며 자산 관리, 부채 관리 및 평가 기술이 필요합니다.[2]보험계리는 금융 보안 시스템의 복잡성, 수학 및 메커니즘에 초점을 맞추어 평가를 제공합니다.[3]
보험의 개념이 고대로 거슬러 올라가지만,[4][5][6] 위험을 과학적으로 측정하고 완화하는 데 필요한 개념은 확률과 연금에 대한 17세기 연구에서 유래했습니다.[7]21세기 회계사들은 위험을 통제하는 프로그램을 설계하고 관리하기 위해 분석 기술, 비즈니스 지식, 그리고 인간 행동과 정보 시스템에 대한 이해가 필요합니다.[1]회계사가 되기 위해 필요한 실제 단계는 대개 국가별이지만, 거의 모든 과정이 엄격한 교육이나 시험 구조를 공유하고 완료하는 데 많은 시간이 걸립니다.[8][9]
그 직업은 지속적으로 가장 바람직한 직업 중 하나로 꼽혀 왔습니다.[10]미국의 여러 연구에서 계리사가 되는 것은 2010년부터 여러 번 1, 2위를 차지했고,[11][12][13] 지난 10년 동안 대부분 상위 20위 안에 들었습니다.[14][15][16][17][18]
책임
회계사들은 주로 수학, 특히 미적분학에 기반한 확률과 수학적 통계뿐만 아니라 경제학, 컴퓨터 과학, 금융, 경영학에서도 기술을 사용합니다.이러한 이유로 보험계리사는 직원으로서 또는 컨설턴트로서 보험업계와 재보험업계에 필수적인 존재입니다.연금 계획의 후원자와 영국의 정부 보험 부서 또는 미국의 사회 보장국과 같은 정부 기관에 대한 후원자를 포함합니다.회계사는 사망, 질병, 부상, 장애 또는 재산 손실과 같은 사건의 발생 가능성과 예상 비용을 추정하기 위해 데이터를 조립하고 분석합니다.회계사들은 또한 일정한 퇴직 소득을 창출하는 데 필요한 연금 기여 수준과 잠재적인 위험을 고려하여 회사가 투자 수익을 극대화하기 위해 자원을 투자해야 하는 방식을 포함한 재정적인 문제를 해결합니다.보험 계리사들은 그들의 광범위한 지식을 이용하여 보험, 연금제도, 그리고 다른 금융전략들을 설계하고 가격을 책정하는 데 도움을 주고, 그 계획들이 확실한 재정적 기반 위에서 유지될 수 있도록 돕습니다.[19][20]
수양
대부분의 전통적인 보험수리 분야는 생명과 비생명의 두 가지 주요 범주로 나뉩니다.
생명계리사는 건강계리사와 연금계리사를 포함하여 주로 사망위험, 질병위험, 투자위험을 다루고 있습니다.생명보험, 연금, 장단기 장애보험, 건강보험, 건강저축계좌, 장기요양보험 등이 그들의 업무에서 두드러지는 상품들입니다.[19]이러한 위험 외에도, 사회보험 프로그램은 여론, 정치, 예산 제약, 변화하는 인구통계, 그리고 의료기술, 인플레이션, 그리고 생활비 고려와 같은 다른 요소들에 의해 영향을 받습니다.[21]
"재산 및 사상자"(주로 미국) 또는 "일반 보험"(주로 영국) 보험으로도 알려진 손해 보험계리는 사람이나 그들의 재산에 영향을 미치는 물리적 위험과 법적 위험을 모두 처리합니다.자동차보험, 주택소유자보험, 상업용재산보험, 근로자보상보험, 배임보험, 제조물책임보험, 해상보험, 테러보험, 기타 책임보험 등이 그 업무에서 중요한 상품입니다.[22]
또한 보험계리는 기업 리스크 관리에 대한 전문 지식을 요구받습니다.[19]여기에는 동적 재무 분석, 스트레스 테스트, 기업 리스크 정책 수립, 기업 리스크 부서 설정 및 운영 등이 포함될 수 있습니다.[23]증권 거래 분석이나 시장 조사와 같은 금융 서비스 산업의 다른 분야에도 계리사가 참여하고 있습니다.[19]
전통고용
보험계리의 고전적인 기능은 인명 및 사상자 측면에서 다양한 위험을 포괄하는 보험증권에 대한 보험료 및 적립금을 계산하는 것입니다.[24]인명 피해 측면에서, 이 분석은 종종 빈도라고 불리는 손실 사건의 확률과 심각도라고 불리는 손실 사건의 크기를 정량화하는 것을 수반합니다.손실이 발생하기 전에 발생하는 시간은 중요한데, 보험자는 손실이 발생한 후까지 아무런 비용을 지불하지 않아도 되기 때문입니다.생명적 측면에서 분석은 종종 미래의 여러 시점에서 잠재적인 금액이나 재정적 부채의 가치가 얼마나 되는지 수치화하는 것을 수반합니다.이러한 종류의 분석은 순수하게 결정론적인 과정이 아니기 때문에 확률적 모델은 빈도와 심각도 분포와 이러한 분포의 모수를 결정하는 데 자주 사용됩니다.이자 수익률과 통화 움직임을 예측하는 것은 특히 생명 측면에서 미래의 비용을 결정하는 역할도 합니다.[25]
계리사가 항상 미래 사건의 집계를 예측하려고 시도하는 것은 아닙니다.종종 그들의 작업은 소급재보험이라 불리는 이미 발생한 금융부채의 원가를 결정하거나 [26]신상품의 개발이나 재가격을 결정하는 것과 관련될 수 있습니다.[27]
계리사는 또한 제품과 시스템을 설계하고 유지 관리합니다.그들은 회사의 자산과 부채의 재무보고에 관여합니다.그들은 자신의 언어나 지식의 깊이를 공유하지 못하는 고객들에게 복잡한 개념을 전달해야 합니다.회계사들은 그들의 의사소통과 업무 제품을 포함하는 윤리강령 아래에서 일합니다.[28]
비전통고용
보다 전통적인 역할의 산물로 보험계리사는 금융 및 비금융 기업 모두를 위한 리스크 관리 및 기업 리스크 관리 분야에서도 활동하고 있습니다.[29]전통적인 역할을 담당하는 회계사들은 금융 영역에서 이전에 도구와 데이터를 연구하고 사용합니다.[30]금융기관을 위한 바젤 II 협정(2004년)과 그 유사체인 보험회사를 위한 솔벤시 II 협정(2016년부터 시행)은 기관이 운영위험을 별도로 회계처리하도록 하고 있으며, 그 외에 신용, 적립금, 자산, 부실위험을 별도로 회계처리하도록 하고 있습니다.보험수리 기술은 다양한 형태의 위험을 분석하고, 이러한 형태의 위험과 관련된 하방 손실뿐만 아니라 상승 가능성을 판단하는 교육을 받기 때문에 이러한 환경에 매우 적합합니다.[29]
보험계리사는 투자자문과 자산관리에도 관여하며 일반적인 사업관리자와 최고재무책임자가 될 수 있습니다.[31][32]그들은 위험한 미래 현금 흐름의 가치를 평가하거나 할인하는 재무 기술로 사업 전망을 분석하고 보험에서 다른 사업 분야에 가격 전문 지식을 적용합니다.예를 들어, 보험 증권화를 위해서는 보험 회계 기술과 재무 기술이 모두 필요합니다.[33]보험계리사들은 법정 재판에서 그들의 분석을 적용하여 이익을 잃거나 임금을 잃은 것과 같은 손실의 경제적 가치를 추정함으로써 전문 증인으로 활동하기도 합니다.[34]
역사
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보험 필요성
문명의 여명기부터 공동의 이익에 대한 기본적인 요구는 위험 분담을 야기했습니다.[5]예를 들어, 캠프에서 평생을 산 사람들은 밴드나 가족을 피난처 없이 떠나게 되는 화재의 위험을 가지고 있었습니다.물물교환이 일어난 후, 더 복잡한 위험이 나타났고 새로운 형태의 위험이 나타났습니다.무역 여행을 떠나는 상인들은 그들에게 맡겨진 상품, 자신의 소유물, 심지어 목숨을 잃을 위험을 감수했습니다.중개업자들은 상품을 창고에 보관하고 거래하기 위해 발전했고, 이것은 그들을 재정적 위험에 노출시켰습니다.대가족 또는 가구의 주요 공급자는 조기 사망, 장애 또는 질병의 위험이 있으며, 이로 인해 부양가족이 굶주리게 될 수 있습니다.채권자가 대출자의 사망이나 질병 발생 시 상환을 걱정하면 신용 조달이 어려웠습니다.또는, 때때로 사람들은 재정적인 관점에서 너무 오래 살았고, 만일 저축이 있다면, 그들의 저축을 소진하거나, 대가족 혹은 사회에서 다른 사람들에게 부담이 되기도 했습니다.[6]
초기 시도
고대 세계에는 항상 병든 사람, 고통받는 사람, 장애인, 노인, 가난한 사람들을 위한 공간이 있었던 것은 아닙니다. 이들은 종종 사회의 문화적 의식의 일부가 아니었습니다.[35]대가족의 정상적인 지원을 제외하고, 초기의 보호 방법은 자선을 포함했습니다. 종교 단체나 이웃들은 가난하고 가난한 사람들을 위해 돈을 모았습니다.3세기 중반까지 로마의 자선 사업은 1,500명의 고통 받는 사람들을 지원했습니다.[35]자선 보호는 현대 시대에도 여전히 적극적인 지원 형태로 남아 있지만,[36] 자선을 받는 것은 불확실하고 종종 사회적 오명을 동반합니다.[6]
기본적인 공제 협약과 연금은 고대에 생겨났습니다.[37]로마 제국 초기에는 매장, 화장, 기념비 등의 비용을 충당하기 위한 협회들이 결성되었는데, 이는 매장 보험과 우호적인 사회의 선구자들이었습니다.일주일 단위로 소정의 금액을 공동기금으로 지급하고, 회원이 사망하면 그 기금으로 제사 비용과 매장 비용을 충당하게 됩니다.이 사회들은 때때로 기금이 소유한 컬럼바리아, 즉 매장 금고 건물의 주식을 팔기도 했습니다.[4]상호 보증 및 보증 조약의 다른 초기 예는 잉글랜드의 색슨족과 게르만족 조상들, 켈트 사회의 다양한 형태의 동료 관계로 거슬러 올라갈 수 있습니다.[5]
손해보험은 해상 여행 중 화물 분실에 대한 대비책으로 출발했습니다.그러한 보장에 대한 일화적인 보고는 기원전 4세기에 살았던 데모스테네스의 글에서 나타납니다.[6]공식적인 손해보험에 대한 최초의 기록은 시칠리아에서 나온 것인데, 시칠리아에서는 밀의 선적을 보장하기 위해 14세기에 체결된 계약에 대한 기록이 있습니다.[38]1350년, 레나르도 카타네오는 시칠리아에서 튀니스로 밀을 최대 300 플로린까지 운송할 때 발생할 수 있는 "신의 행위, 인간의 행위, 그리고 바다의 위험에 의한 모든 위험"을 가정했습니다.이 때문에 그는 18%[6]의 보험료를 받았습니다.
이론의 전개
17세기에는 리스크 관리에 대한 보다 과학적인 근거가 개발되고 있었습니다.1662년에, John Grunt라는 이름의 런던의 포목상은 어떤 한 개인의 미래의 장수나 사망률에 대한 불확실성에도 불구하고, 정의된 집단, 즉 사람들의 집단에서 장수와 죽음의 예측 가능한 패턴이 있다는 것을 보여주었습니다.이 연구는 원래의 생명표의 기초가 되었습니다.이 아이디어를 복합적인 이자와 연금 평가의 아이디어와 결합하여, 한 집단의 사람들에게 생명 보험이나 연금을 제공하는 보험 계획을 세우고, 고정 이자율을 가정하여 각 구성원들이 공동 기금에 필요한 기여금을 어느 정도 정확하게 계산하는 것이 가능해졌습니다.이 값들을 처음으로 정확하게 계산한 사람은 에드먼드 핼리였습니다.[7]핼리는 그의 연구에서 특정 연령대의 사람이 종신 연금을 구입하기 위해 내야 할 보험료를 계산하기 위해 그의 생명표를 사용하는 방법을 보여주었습니다.[39]
초기계리사
제임스 도슨의 수준 프리미엄 제도에 대한 선구적인 연구는 1762년 런던에서 삶과 생존에 관한 평등한 보장 협회(Society for Equitable Assurance on Lives and Survivership, 현재 일반적으로 Equitable Life로 알려진)의 설립으로 이어졌습니다.이것은 도슨의 연구를 이용하여 장기 종신 정책을 위해 과학적으로 계산된 보험료율을 사용한 최초의 생명 보험 회사였습니다.1757년 도드슨이 사망한 후 에드워드 로우 모레스가 그 단체의 지도자를 맡았고 결국 공정한 보증을 위한 협회가 되었습니다.과장을 계리사라고 불러야 한다고 명시한 것은 그였습니다.[40]이전에, 그 용어의 사용은 고대에 로마 원로원의 서기였던, 교회 법정의 결정 혹은 행위를 기록한 관리로 제한되어 있었습니다.[41]원래 그러한 수학적 및 과학적 방법을 사용하지 않았던 다른 회사들은 가장 자주 실패하거나 Equitable이 개척한 방법을 채택해야 했습니다.[42]
현대 직업의 발전
18세기와 19세기에는 계산의 복잡성이 수동 계산에 한정되어 있었습니다.공정한 보험료를 산정하는 데 필요한 계산이 부담스러울 수 있습니다.그 당시의 회계사들은 보험료의 적시적이고 정확한 수동 계산을 용이하게 하기 위해 정류 함수라고 불리는 산술 단축형을 사용하여 쉽게 사용할 수 있는 표를 구성하는 방법을 개발했습니다.[43]19세기 중반에, 전문 기관들이 설립되어 보험계리학과 보험계리학을 지원하고 발전시키며, 능력과 윤리적 기준을 보장함으로써 공익을 보호합니다.[44]계산이 번거로웠기 때문에 보험수리적 단축키가 일반적이었습니다.
20세기 초에 비생명 보험 계리사들은 그들의 인생의 동포들의 발자취를 따랐습니다.미국에서는 1920년 개정된 노동자 보수율이 주야간 보험계리 팀별로 2개월간의 24시간 근무를 거쳤습니다.[45]1930년대와 1940년대에는 확률적 과정을 위한 엄격한 수학적 기초가 개발되었습니다.[46]계리사들은 결정론적 방법 대신 임의 사건 모형을 사용하여 손실을 예측하기 시작했습니다.컴퓨터는 보험수리 직업에 혁명을 일으켰습니다.연필과 종이에서 펀치 카드, 마이크로 컴퓨터에 이르기까지 계리사의 모델링과 예측 능력은 비약적으로 성장했습니다.[47]
또 다른 현대적 발전은 현대 금융 이론과 보험수리학의 융합입니다.[48]20세기 초 일부 경제학자와 회계사들은 현대 금융이론에서 찾을 수 있는 기술을 개발하고 있었지만, 여러 가지 역사적 이유로 이러한 개발은 큰 인정을 받지 못했습니다.[49][50]1980년대 후반과 1990년대 초반에는 회계사들이 재정 이론과 확률적 방법을 그들의 확립된 모델에 결합하려는 뚜렷한 노력이 있었습니다.[51]21세기에, 실무와 많은 보험 회계 조직의 교육 계획서에 있는 직업은 표, 손실 모델, 확률적 방법, 그리고 금융 이론을 결합하지만,[52] 여전히 현대 금융 경제학과 완전히 일치하지 않습니다.[53]
보수 및 순위
세계적으로 다른 직업에 비해 상대적으로 보험계리사가 적기 때문에 보험계리사는 수요가 많고, 그들이 제공하는 서비스에 대한 보수도 높습니다.[54][55]미국 노동 통계국에 따르면 2022년[update] 미국 보험계리의 평균 연봉은 105,900달러였습니다.[19]마찬가지로 Hays plc가 2022년[update] 영국에서 실시한 조사에 따르면 졸업생의 초봉은 약 35,500파운드였습니다. 경력이 더 많은 회계사는 100,000파운드를 초과하여 잘 벌 수 있습니다.[56]
보험수리직은 가장 바람직한 직업 중 하나로 수십 년간 지속적으로 순위가 매겨졌습니다.회계사들은 부상으로 이어질 수 있는 육체적 노력이 필요하지 않고 편안한 환경에서 비교적 합리적인 시간을 일하고 보수도 좋고, 직업에 대한 전망도 꾸준히 좋습니다.[10]전체적인 직업이 높은 순위를 차지했을 뿐만 아니라, 여성을 위한 최고의 직업 중 하나이며,[57] 불황을 방지하는 최고의 직업 중 하나로 여겨집니다.[58]CareerCast는 2010년, 2013년,[59][12] 2015년에 환경, 소득, 고용전망, 신체적 수요, 스트레스 등 5가지 주요 기준을 적용하여 직업 순위를 매기는 이 직업을 최고의 직업으로 평가했습니다.[13]다른 해에는 20위권에 머물렀습니다.[11][14][15][16][17][18]영국을 비롯한 [60]전 세계에서 계리사는 계속 높은 순위를 차지하고 있습니다.[61]
자격증 취득 및 시험
자격증이 완전히 있는 보험 계리사가 되기 위해서는 보통 몇 년이 걸리는 엄격한 일련의 전문적인 시험을 통과해야 합니다.덴마크와 같은 일부 국가에서는 대부분의 공부가 대학 환경에서 이루어집니다.[62]미국과 같은 다른 나라에서는 대부분의 공부가 일련의 시험을 통해 취업 중에 이루어집니다.[63][64]영국과 그 과정을 바탕으로 한 국가들은 혼합형 대학-시험 구조를 가지고 있습니다.[65]
시험지원
이러한 자격시험은 매우 엄격하기 때문에 시험을 진행하는 사람들은 대개 지원을 받을 수 있습니다.종종 고용주들은 시험을 위해 설계된 세미나에 유급의 현장학습 시간과 유급의 참석을 제공합니다.[66]또한, 회계사를 고용하는 많은 회사들은 시험에 합격하면 자동으로 임금 인상이나 승진을 합니다.결과적으로 보험설계사 학생들은 근무 외 시간에 적절한 공부 시간을 할애할 강력한 동기를 갖게 됩니다.수험생들의 일반적인 경험칙은 보험협회 시험의 경우 4시간의 시험마다 대략 400시간의 공부시간이 필요하다는 것입니다.[67]따라서 실패가 없다고 가정하고 몇 년에 걸쳐 수천 시간의 학습 시간을 예상해야 합니다.[8]
합격점 및 합격률
역사적으로 보험수리직은 심사에 합격점을 명시하는 것을 꺼려왔습니다.[68][69]합격/불합격 쿼터가 존재한다는 우려를 해소하기 위해, 연구소와 보험학부의 전 심사위원장은 "학생들은 믿기 어렵지만, 심사위원회는 달성할 수 있는 실패 쿼터가 없습니다.따라서 합격률은 자유롭게 변동할 수 있습니다.그들은 시험을 보는 응시자들의 자질과 특히 얼마나 준비가 잘 되어있는지에 따라 결정됩니다.합격 여부가 기준이지, 상위 40%에 해당하는 후보자들의 표를 얻을 수 있느냐가 아닙니다."[68]2000년에, 손해보험협회(CAS)는 그것이 제공하는 시험을 위한 합격점을 발표하기 시작하기로 결정했습니다.[69]CAS의 정책은 또한 특정 합격 비율로 등급을 매기지 않는 것입니다. CAS 이사회는 2001년에 "CAS는 어떠한 시험에도 합격 마크를 설정하기 위한 지침으로 미리 정해진 합격 비율을 사용해서는 안 됩니다.CAS가 모든 후보자의 70%가 강의 계획서 자료를 충분히 이해하고 있다고 판단할 경우, 그 70%는 합격해야 합니다.마찬가지로 CAS가 강의 계획서 자료에 대한 충분한 이해를 보여준 후보자가 전체의 30%에 불과하다고 판단할 경우, 그 30%만이 합격해야 합니다."[70]
주목할 만한 계리사
- 나타니엘 보우디치 (1773–1838)
- 초기 미국 수학자는 바다 항해에 대한 그의 연구로 기억됩니다.1804년, 보우디치는 매사추세츠주 살렘에 있는 에섹스 화재 및 해상 보험 회사의 회장으로서 아마도 미국의 두 번째 보험 계리사가 되었습니다.
- 하랄드 크라메르 (1893–1985)
- 크람메르-라오 부등식과 같은 수학 통계학에 기여한 것으로 유명한 스웨덴의 계리사이자 확률론자.[72]Cramér는 스웨덴 보험수리학회의 명예회장이었습니다.
- 제임스 도슨 (1705년경 – 1757년)
- 1693년 에드먼드 핼리가 개발한 통계적 사망률표를 바탕으로 만든 왕립수학학교와 스톤스 학교의 책임자.
- 에드몽 핼리 (1656–1742)
- Halley가 보험사 직업의 시작으로 여겨지는 것의 많은 부분을 실제로 앞섰지만, 그는 수학적으로 그리고 통계적으로 생명 보험 정책의 보험료를 엄격하게 계산한 최초의 사람이었습니다.
- 제임스 C. 힉먼 (1927년 ~ 2006년)
- 미국 회계사 교육자, 연구원, 저자
- 오스왈드 야코비 (1902–1984)
- 계약 브리지 플레이어로 가장 잘 알려진 미국의 계리사, 그는 계리사 협회의 4개의 시험을 통과한 최연소 사람이었습니다.
- 데이비드 X. 리
- 21세기 첫 10년 동안 담보부 채무(CDO)의 가격 결정을 위해 가우시안 코풀라 모델을 사용하는 것을 개척한 캐나다 자격 보험사
- 에드워드 로우 모레스 (1731–1778)
- 비즈니스 직책과 관련하여 '계리사'라는 호칭을 처음 사용한 사람
- 윌리엄 모건 (1750–1833)
- 모건은 1775년 공정 보증 협회의 계리사로 임명되었습니다.그는 모레스와 도슨의 업적을 확대했고, 그의 직함이 전체적으로 그 분야에 적용되었다는 점에서 보험수리 직업의 아버지로 여겨질지도 모릅니다.
- 로버트 J. 마이어스(Robert J. Myers, 1912~2010)
- 미국 사회보장 프로그램의 창설에 중요한 역할을 한 미국인 계리사.
- 프랭크 레딩턴 (1906–1984)
- 레딩턴 면역 이론을 개발한 영국의 계리사.[80]
- 아이작 M. 루비노우 (1875–1936)
- 사상자 보험 협회의 창립자이자 초대 회장입니다.[81]
- 엘리자베스 라이트 (1804–1885)
- 미국 계리사이자 폐지론자, 웨스턴 리저브 칼리지(오하이오) 수학 교수.그는 생명보험회사들이 보험금이 지급될 것을 보장하기 위해 충분한 준비금을 보유하도록 요구하는 법을 만들기 위해 캠페인을 벌였습니다.[82]
가공의 계리사
계리사는 문학, 연극, 텔레비전 그리고 영화를 포함한 소설 작품에 등장했습니다.때때로, 그들은 "수학에 집착하고, 사회적으로 단절된, 충격적일 정도로 나쁜 빗질을 하는 사람들"로 묘사되어 왔고, 이것은 회계사들 사이에서 엇갈린 반응을 불러왔습니다.[83]
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Early in the Empire, associations were formed for the purpose of meeting the funeral expenses of their members, whether the remains were to be buried or cremated, or for the purpose of building columbāria, or for both ... If the members had provided places for the disposal of their bodies after death, they now provided for the necessary funeral expenses by paying into the common fund weekly a small fixed sum, easily within the reach of the poorest of them. When a member died, a stated sum was drawn from the treasury for his funeral ... If the purpose of the society was the building of a columbārium, the cost was first determined and the sum total divided into what we should call shares (sortēs virīlēs), each member taking as many as he could afford and paying their value into the treasury.
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외부 링크
