대체값

Replacement value

대체원가나 대체가치라는 용어는 자산을 현재가치로 대체하기 위해 현재 시점에 지급해야 하는 금액을 말한다.

보험업계에서 "대체원가" 또는 "대체원가가치"는 보험상품의 가치를 결정하는 몇 가지 방법 중 하나이다. 교체원가는 손실 전 상태로 품목이나 구조물을 교체하는 데 드는 실제 비용이다. 이는 항목의 "시장가치"가 아닐 수 있으며, 일반적으로 감가상각 공제를 포함하는 "실제 현금가치" 지급과 구별된다. 재산보험의 경우, 대체비용을 지급하기 전에 실손자산을 실제로 수리하거나 교체해야 한다는 계약상 규정이 일반적이다. 이는 방화와 보험사기의 원인이 되는 과잉보험을 예방한다.[1] 대체 비용 정책은 20세기 중반에 등장했는데, 그 이전에 과잉보험에 대한 우려 때문에 그들의 이용이 제한되었다.[1]

보험사가 대체 비용을 정직하게 결정하면 통신사와 고객 모두에게 '윈-윈'이 된다. 그러나 실제 대체 비용을 초과하는 통신사(그리고 아마도 제3자 전문가)가 대체 비용을 결정할 때 고객은 필요 이상으로 많은 보험료를 지불하고 있을 가능성이 높다. 통신사가 고의로 또는 부주의하게 과도한 (즉, 불필요한) 보험을 판매한 정도까지, 그러한 관행은 소비자 사기에 해당할 수 있다.

대체비용 적용범위는 보험계약자가 유사한 신제품을 얻기 위해 더 많은 돈을 쓸 필요가 없고 보험회사가 무형자산에 대한 비용을 지불하지 않도록 설계되었다.[2] 예를 들어, 텔레비전이 대체 비용 가치 정책으로 보상되는 경우, 오늘날 구입할 수 있는 유사한 텔레비전의 원가가 그 품목에 대한 보상 금액을 결정한다.[3] 이러한 종류의 정책은 실제 현금 가치 정책보다 더 비싸다. 보험계약자는 파괴된 항목의 감가상각을 보상받지 못할 것이다. 보험회사가 청구에 대해 지급한 총액에는 공동보험이나 공제액과 같은 다른 요소도 포함될 수 있다. 교체 비용 방식의 선두주자 중 한 명은 테오도어 림퍼그 네덜란드 경영경제학 교수였다.

벤더스

보험사들은 대체 비용에 대한 추정치를 구매한다. 주요 추정기업으로는 코어로직 자회사 마셜 스위프트-보크, 베리스크 애널리틱스 프로퍼티프로필, 블루북 인터내셔널, E2Value 등이 있다. 소비자 중심 도구로는 AcuCoverage와 Home Smart Reports가 있다.

미국의 주택보험

주요 기사: 가정보험

주택 재건축을 위해 보장범위가 충분하지 않으면 피보험자는 상당한 무보험 비용을 스스로 부담해야 할 수도 있다. 2013년 조사 결과, 주택의 약 60%가 교체 비용 추정치를 가지고 있는데, 이는 17%로 너무 낮은 것으로 나타났다.[4] 어떤 경우에는 재앙 이후 "수요 급증" 때문에 추정치가 너무 낮을 수 있다.[5]

역사적으로 소비자들은 추정치가 너무 낮으면 충분한 한도를 보장하는 "보증된 대체 비용" 커버리지를 구입할 수 있었지만 1991년 오클랜드 화재, 라구나 비치 화재, 1994년 노스리지 지진 등 캘리포니아의 여러 재난이 있은 후 "사실상 멸종"이 되었다.[6]

보험부실책임

보험은 주 차원에서 결정되지만 대부분의 주에서는 비슷한 관행을 따른다. 캘리포니아와[7][8] 텍사스에서는 피보험자가 적절한 보험금액을 결정할 책임이 있다.[9] 그러나 한 조사에서는 소비자의 절반가량이 보험사의 책임이라고 생각하고 있으며, 한 법률학자가 주장하는 보험사의 과정을 통해 소비자가 이러한 결론을 내릴 수도 있다는 것이 밝혀졌는데, 이는 특정 주에서 채택된 논란이 많은 보험법 교리인 '합리적 기대'[10]를 낳는다는 주장이다.

캘리포니아에서는 2007년 이슈에 관한 사례인 에버렛 vs. State Farm General Insurance Company는 캘리포니아 보험부와 보험 비영리 단체인 United Policy 가입자들이 이 사건을 철회해달라는 요청을 거절했다.[7]

참고 항목

참조

  1. ^ a b 토마스 제, 윌슨 B. (2005) 배상 원칙: 금융에서 기능 패러다임으로의 진화] 리스크 관리 & 보험 저널. 자유 전체 텍스트.
  2. ^ "The Replacement Cost Claim: It's Just Like Any Other, or Is It?". Adjusting Today. Adjusters International.
  3. ^ "Keeping the Roof Over Your Head: A Consumer Guide to Homeowners insurance". University of Missouri Extension. Family Financial Education Extension.
  4. ^ "Insurers Continue to Improve Their Home Valuations, Says MSB". www.insurancejournal.com. Retrieved 2016-01-17.
  5. ^ 주택 소유자의 보험에 가입되어 있는가? 그렇게 확신하지 마라. CNN 머니. WebCite 아카이브.
  6. ^ San Nicolas, Silvia (2006). "Collateral Replacement Cost Risk: What Every Lender and Investor Needs to Know" (PDF). Bluebook International. Retrieved 2016-01-17.
  7. ^ a b "Everett vs. State Farm General Insurance Company". United Policyholders. Retrieved 2016-01-17.
  8. ^ 깁슨 대 게이코 사건 (1984년) 162 칼.Silvia San Nicolas가 인용한 App.3d 441, 447.
  9. ^ "Who is Liable if You Find Yourself Underinsured in Texas? : Property Insurance Coverage Law Blog". www.propertyinsurancecoveragelaw.com. Retrieved 2016-01-17.
  10. ^ Fox, Joshua (2011). ""Softening the Short Shrift: Regulating Homeowners Insurance Limits as " by Joshua Fox". California Western Law Review. Retrieved 2016-01-17.