이자라

Ijarah
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이자라(아랍어: لإر al al, al-Ijarah,[1][2] "임금을 받고 일시적으로 서비스와 상품을 제공하다" 또는 [3]"동사가 아닌 명사")[1]는 이슬람 은행과 금융에서 사용되는 상품이다.전통적인 fiqh에서는 일반적으로 일정한 기간과 [4]가격으로 개인 또는 서비스의 임대/임대를 위한 계약 또는 부동산의 "사용권"을 의미한다.고용에서 고용주는 musta'jir, 고용주는 ajir라고 부른다.[1]Ijarah는 구매로 이어질 필요가 없습니다.기존 리스에서는 '운영 리스'가 소유권 변경으로 끝나지 않으며, 알-이자라(tashghiliyah)[4]로 알려진 ijarah의 유형도 아니다.

이슬람 금융에서 알 이자라는 구매(이자라 와 이크티나 또는 "임대 및 취득")로 이어지며, 일반적으로 임대 및 구매 지불을 위해 고객에게 임대되는 부동산(토지, 플랜트, 사무 자동화, 자동차 등)의 임대 계약을 의미하며, 임차인에게 소유권이 이전되거나 다른 방식으로 끝납니다.이슬람 [4]규제에 관한 것입니다.

규칙.

이슬람 금융 이론가 무함마드 타키 우스마니는 그의 저서 이슬람 금융: 원칙과 실천에서 17개의 "리스 기본 규칙"(이스마니가 ijarah와 교환할 수 있게 사용하는 이슬람 리스 참조)을 열거하고 있다.하지만, "ijarah의 원칙은 너무 많아서 그들의 완전한 논의를 위해 별도의 책이 필요하다.[5]일부 규칙에는 리스비용과 리스 존속기간에 대한 합의, 계약조건의 명확화, 리스이용자가 반드시 지켜야 할 부동산을 의도적으로 사용하는 합의, 리스이용자(리스부동산의 소유자)가 모든 "소유권으로부터 발생하는 부채"를 부담하는 동의 등이 포함된다.[5]Usmani는 11개의 "현대 금융 리스 간의 기본적인 차이점"과 "샤리아가 허용하는 임대"[6]를 열거하고 있다.

Faleel Jamaldeen은 ijarah의 기존 [3]임대와는 다른 세 가지 특징을 열거하고 있습니다.

  • 리스제공자는 리스기간 전체에 걸쳐 리스되는 자산을 소유해야 한다.
  • 임차인이 지불을 미루거나 불이행하면 복리 이자를 부과할 수 없다.
  • 리스되는 자산의 사용은 계약에 명시되어야 합니다.

이자라의 종류

ijarah에는 몇 가지 유형이 있습니다.

Ijarah Thumma al bai' (고용주 구매)

이 거래(고용주[7] 매입, 임대-판매 또는 금융 리스)[8]에서 고객은 상품을 리스(구입)하고 구매에 동의하며 리스 종료 시까지 상품을 소유할 수 있도록 분할 지불합니다.여기에는 다음 두 가지 계약이 포함됩니다.

  1. 일정 기간 동안 임대 또는 임대 조건을 요약한 이자라
  2. 이자라 만기가 끝날 때까지 판매가 완료되도록 유도하는 배.

한 이슬람 은행(Devon Bank)은 이 과정을 다음과 같이 설명합니다.

ijarah 거래에는 구매 계약과 리스라는 두 가지 요소가 포함됩니다.당신은 우리가 당신을 대신해서 구입하기를 원하는 부동산을 찾아보세요.가격과 구매의 다른 측면을 협상합니다.당신은 부동산을 예약하기 위해 선금을 지불합니다.구매 계약을 통해 은행이 구매자로서 거래에 참여할 수 있도록 해야 합니다.은행은 그 부동산을 매입한다.마감 시 은행은 부동산을 고정 가격에 판매하기로 합의합니다. 즉, 은행이 지불한 구입 가격에 마감 시 사용자가 지불하지 않은 거래 비용을 더한 금액입니다.이 가격이 은행에 지불된 후 부동산의 소유권은 귀하에게 이전됩니다.지불 스케줄은 임대된 부동산을 유지하는 대가로 [9]시간이 지남에 따라 지불이 지연되도록 설정됩니다.

구매자의 분할 지급액은 계약에 따라 동일(또는 거의 동일)하지만 임대료/리스 지급 부분이 0%로 감소함에 따라 장기간에 걸쳐 100%로 증가합니다. 즉, 프로펠러에 대한 은행의 자본 감소를 반영하여 임대료/리스 비용이 감소합니다.구매자의 증가에 따라 rty(기존 주택담보대출 지급의 이자 부분이 0으로 감소하고 시간이 지남에 따라 주식 지급이 100%로 증가함)

(이러한 유형의 거래는 중세 유럽 은행가 및 상인들이 교회의 이자부여 금지 서한을 준수하기 위해 사용한 기술인 contractum trinius와 유사합니다.계약에서, 두 당사자는 3개의 (삼각) 동시에 서로 관련된 법적 계약을 체결할 것이며, 그 순효과는 대출기간 동안 금전 사용에 대한 수수료의 지급이다.상호 관련 계약의 동시 사용도 샤리아법에 따라 금지된다.)[4]

2013년 현재 말레이시아에는 "개인 및 기업 고객"[10]을 위해 이러한 금융 방식(AITAB라고도 함)을 제공하는 은행이 15개 있습니다.

Ijarah wa-iqtina (또는 al-ijarah muntahia bitamleek)

Ijarah[11] [12]wa-iqtina는 또한 al ijarah muntahia bitamleek (소유권으로 끝나는 임대)[13]라고도 불립니다.이자라섬마만처럼 임대차계약과 매매계약이 모두 수반될 수 있다.그러나 ijara wa iqtina 계약에서는 임차인이 자산의 구입 가격을 지불하는 즉시(리스 기간 [14]중 언제든지) 소유권 이전이 이루어집니다.

또 다른 소식통은 이자라 문타히아 비탐리크와 이자라 툼마만의 차이를 이자라 문타히아 비탐리크의 매각/소유권 이전은 임차인에게 주어진 선택권이라고 설명한다.이자라섬마만에서는 매매가 [15]계약의 일부다.

이슬람적으로 올바른 ijara wa iqtina 계약은 다음 세 가지 조건으로 "휴식"한다.

  1. 자산 또는 부동산의 리스 및 소유권 이전은 별도의 [14]문서에 기록해야 합니다.
  2. 소유권 이전 계약이 임대차 [14]계약 체결의 전제 조건이 되어서는 안 된다.
  3. 소유권을 이전하는 "약속"은 일방적이어야 하며 [14]임대인에게만 구속력을 가져야 한다.

또 다른 소스([16]investment-and-finance.net)는 Ijarah muntahia bittamleek를 다음과 같이 설명하고 있습니다.

  1. investment-and-finance.net에 따르면 "이슬람 은행에서 [16]널리 사용되고 있다"고 한다.
  2. 또는 판매를 통해.Ijarah muntahia bittamleek 판매는 3가지 유형으로 나눌 수 있습니다.
가) 리스기간 중 리스재산의 법적 소유권이 점차 이전되는 경우([16]리스기간)
b) 리스기간 종료 시 '표식 대가'[16]를 위해 법적 소유권이 이전되는 경우.
c) 리스기간 종료 전에 나머지 이자라 할부금(임대료 [16]차액)에 상당하는 가격으로 소유권을 이전하는 경우.

아이자라 마우수파 비알힘마

"forward ijarah" 또는 "ijara mawofa bi al dhimma" 이슬람 계약(문자 그대로 "책임과 함께 기술된 임대"라고도 번역됨)에서 임대되는 서비스 또는 혜택은 명확하게 정의되어 있지만, 그러한 서비스 또는 혜택을 제공하는 특정 단위는 식별되지 않는다.따라서 용역이나 효익을 제공하는 단위가 파괴되어도 계약은 [17]무효가 되지 않는다.

현대 이슬람 금융에서, 이자라 마우수파 비 알짐마는 아직 생산되거나 건설되지 않은 어떤 것(집, 사무실, 공장 등)을 임대하는 것이다.이는 Ijara mawsoofa bi al dhimma 계약이 서비스 또는 [18]이익을 제공하는 건설에 대한 Istisna 계약과 결합됨을 의미합니다.금융업자는 그 재원을 조달하고, 당은 그 자산을 "납품"한 후 임대하기 시작한다.선물 판매는 보통 샤리아에 준거하지 않지만, 고객이 배송을 받을 때까지 임대료/임대료 지불을 시작하지 않는 한 ijarah를 사용할 수 있습니다.또한 샤리아에서 요구하는 것은 자산을 명확히 명시하고 임대료를 명확히 정하는 것이다(단,[19] 임대료는 당사자 쌍방의 합의에 따라 변동할 수 있다).

과제들

M.T. Usmani에 따르면, 현실 세계에서의 이자라의 거래에서 "샤리의 일부 요구사항은 종종 간과된다"는 것은 예측할 수 없는 상황이 자산의 파괴로 이어지지만 임차인은 임대인이 자신의 소유에 대한 책임을 지고 제공한다는 원칙을 위반하여 임대료를 계속 지불해야 하는 것과 같다.임차인에게 [20]사용권을 주다.

다른 도전은 실제로 샤리아법을 제대로 따르지 않는 것이 아니라 이자라가 전통적인 금융에 비해 비용이나 소비자 보호 면에서 불리한 점이다.Mahmud el-Gamal은 은행/금융회사가 기존 [21]금융에서 사용되는 금융리스에 비해 "리스 기간 동안 부동산의 실질적인 소유권을 유지해야 한다"는 추가 비용에 주목한다.이자라 고객이 부동산 가격의 90%를 갚았더라도 금융인이 소송을 당해 패소하고 파산선고를 받으면 재산을 잃을 위험에 노출될 수 있다는 점도 문제다.회피책(추가비용 포함)은 "파산-원격" 특수목적기업을 설립하여 부동산에 대한 소유권을 보유하고 "수리 및 [21]보험에 대한 의무에 관한 다양한 계약의 당사자로서 봉사하는 것"이다.

Abu Umar Faruq Ahmad는 "현대 이슬람 금융의 이론과 실천"에서 다음과 같이 쓰고 있습니다. 호주의 사례 분석은 적어도 그 나라에서는 이자라 와 이크티나 집을 사는 세입자가 전통적인 주택담보대출의 지불자보다 법적 지위가 약하다는 것이다.첫째, 이자라 와 이크티나 임대인은 대출자가 소유자가 아닌 세입자이기 때문에 "몇 개월 연체"인 대출자/구매자를 퇴거시킬 수 있다.반면 전통적인 차입자/구매자/모기지자는 "점유권의 담보"가 있기 때문에 그럴 수 없다.둘째, 기존 모기지 대출자/모기지 대출자가 구매자를 압류하고 부동산을 재매각하는 경우, 그들은 "최적의 가격을 확보할 수 있는 법적 의무"와 압류된 대출자에게 재판매 거래에 대한 "전체 계정"을 제공해야 한다.이자라 와 이크티나 계약에서 임차인/[22]대여인은 임차인에 대한 "그런 의무는 없다".

Muhammad Akram Khan은 ijara의 고객보호를 기존 이자부 대출과 비교하여 비판합니다.

예를 들어, 어떤 사람이 차를 사기 위해 5년간의 이자부 대출을 받는다고 가정해 보자.2년 후, 만약 그가 차를 소유하고 대출을 받는 것이 경제적이지 않다는 것을 알게 되면, 그는 시장에서 차를 팔고 대출을 상환할 수 있다.아이자라의 경우는 그렇지 않습니다.이자라 금융은 [23][24]조기 종료할 수 없습니다.

레퍼런스

메모들

인용문

  1. ^ a b c Usmani, 이슬람 금융개론, 1998: 109페이지
  2. ^ "Islamic Glossary. Ijarah". Islamicity. Retrieved 19 August 2017.
  3. ^ a b 자말딘, 이슬람 금융기관, 2012:157
  4. ^ a b c d Fatma, Asma. "MEANING OF IJARAH". academia.edu. Retrieved 21 July 2016.
  5. ^ a b Usmani, 이슬람 금융개론, 1998년: 페이지 111-113
  6. ^ Usmani, 이슬람 금융개론, 1998년: 페이지 114-124
  7. ^ "Ijarah thumma al bai'". IjaraCDC. Retrieved 4 October 2017.
  8. ^ "Ijara Contracts". Ijara Community Development Corporation. Retrieved 4 October 2017.
  9. ^ "Ijarah". Devon Bank. Retrieved 2 October 2017.
  10. ^ Azizi, Mohd (c. 2013). "Al-Ijarah Thumma al-Bay'". academia.edu: 5. Retrieved 5 October 2017.
  11. ^ "Definition of "Ijarah wa-iqtina "". Islamic Banker. Retrieved 21 July 2016.
  12. ^ "ijara". Islamic-finance.com. Retrieved 19 August 2017.
  13. ^ "Ijara Muntahia-bi-tamleek". ijara community development corp. Retrieved 24 September 2017.
  14. ^ a b c d "What is Ijara wa Iqtina?". Ijara CDC. Retrieved 21 July 2016.
  15. ^ "What is the Difference Between Ijara Muntahia Bittamleek and Ijara Thumma Bay'?". Investment & Finance. Retrieved 4 October 2017.
  16. ^ a b c d e "Types of Ijarah". Investment and Finance. Retrieved 5 October 2017.
  17. ^ Delorenzo, Yusuf Talal (n.d.). A Guide to Islamic Finance. Thompson Reuters. p. 59.
  18. ^ 자말딘, 이슬람 금융기관, 2012:158
  19. ^ "Ijarah Mawsufa Fi al-Dhimmah". investment&finance. 12 February 2013. Retrieved 25 September 2017.
  20. ^ Usmani, "이슬람 금융개론", 1998: 167페이지
  21. ^ a b El-Gamal, 이슬람 금융, 2006년: 페이지 14
  22. ^ Ahmad, Abu Umar Faruq (2010). Theory and Practice of Modern Islamic Finance: The Case Analysis from Australia. Universal-Publishers. p. 210. ISBN 9781599425177. Retrieved 4 October 2017.
  23. ^ Visser, Hans (2009). Islamic Finance: Principles and practice. Cheltenham, UK; Northampton, MA, USA: Edward Elgar.
  24. ^ Khan, 이슬람 경제학의 문제, 2013년: 페이지 349

서적, 문서, 저널 기사

외부 링크