신용상담

Credit counseling
개인 금융
Coin issued during the reign of the Roman emperor Maximian
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개인 예산 및 투자
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신용상담(영국에서는 채무상담으로 알려져 있음)은 일반적으로 교육, 예산 책정 및 다양한 도구의 사용을 통해 개인 채무자를 도와 [1]부채를 줄이고 궁극적으로 제거할 목적으로 사용되는 과정입니다.신용상담은 채무자가 갚을 능력이 없는 부채를 해결하기 위해 채권자와 협상할 수 있도록 계약에 의해 채무자를 대리할 수 있는 신용상담기관에 의해 이루어지는 경우가 가장 많다.일부 대리점은 무료 또는 비요금으로 요금을 부과하는 비영리 단체인 반면, 다른 대리점은 영리 목적으로 높은 수수료를 포함할 수 있습니다.신용상담기관 및 신용상담기관에 대한 규제는 국가별로, 때로는 국가 자체의 [1]지역 내에서 다르다.미국에서는 13장 파산을 신청하는 개인은 상담을 받아야 한다.

개요

미국에서는 1951년에 신용 상담을 위한 국립 재단이 설립되었습니다."신용 상담"으로 알려진 현대적 관행은 늘어나는 [2]개인 파산을 해결하기 위해 1960년대 중반 채권 은행과 카드 회사들에 의해 시작되었다.

국가별로, 심지어 국가 내 지역에서도 차이가 있지만, 소비자 부채는 주로 주택 대출, 신용카드 부채,[3] 자동차 대출로 구성된다.신용상담에는 신용개인금융, 예산편성, 채무관리 등 채무자가 지불할 수 없는 소비자 채무에 대처하기 위한 다양한 서비스가 포함됩니다.교육과 더불어, 인기 있는 신용 상담 옵션은 "채무 관리 계획"("DMP")이며, 영국에서는 "개인의 자발적 협정" 또는 "IVA"로 알려져 있습니다.DMP를 개시하기 위해, 소비자는 신용상담사에게 소비자의 무담보 채권자 각각에 연락하여 소비자의 월 지급액을 낮추고 금리를 낮추며 연체료를 면제하도록 각 채권자와 협상할 권한을 부여한다.그 후 부채는 단일 [1]지급으로 "연결"되었다.

신용상담사들은 때때로 개인 부채의 일부 또는 전체가 면제되는 채무 구제를 협상할 수 있다.또 다른 옵션은 채무 통합입니다. 즉, 하나의 새로운 대출이 여러 개의 무담보 신용 부채를 대신합니다.Debt-snowball 방식은 부채를 체계적으로 해결하는 예산 편성 방식입니다.

비판

신용상담에 대한 세계적인 비판은 주로 이미 어려움을 [4]겪고 있는 채무자들을 이용하는 약탈적 관행에서 비롯된다.이러한 관행에는 필요한 기준을 충족하지 못하거나, 불법 또는 불합리한 수수료를 부과하거나, 소비자에게 저렴한 솔루션을 제공하지 못하거나, 다른 곳에서 [5]이용 가능한 무료 채무 서비스를 고객에게 알리는 것을 게을리하는 것이 포함됩니다.

국가별 규제

미국

미국에서 신용상담기관은 미국 소비자보호기관인 연방거래위원회(FTC)에 의해 느슨하게 규제되고 있으며, 이는 서비스의 [1]비용, 성격 또는 이익에 대해 소비자를 속인 회사를 고소할 수 있다.주마다 DMP를 개별적으로 규제할 수 있으며 법무장관은 주 시민을 [4]부정으로부터 보호할 수 있습니다.신용상담사는 전미신용상담재단(National Foundation for Credit Counseling)과 독립소비자신용상담기관협회(Association of Independent Consumer Counseling Agencys)[6]라는 두 개의 전문협회에서 대표합니다.

영국

영국에서는 Financial Conduct Authority가 소비자 신용 규제에 대한 책임을 지고 Debt Management Plan Protocol(채무 관리 계획 프로토콜)을 제정했습니다.그것은 부적절한 [5]행위에 대해 벌금을 부과할 수 있다.

유럽 연합

유럽연합의 다른 곳에서는 신용상담기관의 규제와 비규제 및 DMP를 포함한 접근법이 매우 다양하다.스웨덴에서는 신용상담에 관한 가이드라인이 스웨덴 프로페셔널 종업원연맹(TCO)에 의해 느슨하게 제공되고 있으며 채권자는 법원 시스템 대신 신용상담 가이드라인을 사용하도록 권장하고 있다.아일랜드에서는 ICTU(아일랜드 노동조합 회의)가 채무자에게 직접 채무 해결 정보를 제공합니다.라트비아에서는 LAKRA라는 채무 자문 회사가 고용주와 협력하여 채무 있는 직원들을 [7]돕습니다.

캐나다

캐나다 금융소비자청(FCAC)[8]은 캐나다인들에게 연구를 하고 신뢰할 수 있는 조직과 자격을 갖춘 상담사를 찾도록 조언한다.그들은 한 기관이 지방이나 전국 협회와 좋은 위치에 있는지 확인할 것을 제안한다.그들은 에이전시의 광고가 너무 좋아서 사실로 들리지 않는지 주의 깊게 볼 것을 권고한다.주의해야 할 청구 또는 잘못된 진술에는 부채의 일부만 상환하거나, 신용 점수를 신속하게 수정하거나, 정부 프로그램의 일부라고 주장하는 것이 포함될 수 있습니다.그들은 또한 소비자들이 대리점의 서비스, 비용, 상담사 [9]자격에 대해 문의할 것을 제안한다.FCAC는 또한 캐나다인들에게 채무 상환이나 신용 회복에 도움을 주는 회사들을 조심하라고 경고했습니다.주의해야 할 것은 부채 문제 해결을 위한 보증과 빚을 갚기 위해 고금리 대출을 이용하는 것이다.이들 중 일부는 소비자를 대신해 소비자 제안을 할 수 있다고 주장한다.그러나 FCAC는 자격 있는 파산관재인만이 소비자의 제안이나 [10]파산을 도울 수 있다고 지적한다.

남아프리카 공화국

National Credit Regulator(NCR; 국가신용규제기관)는 2005년 국가신용법 34호(The Act)에 따라 규제기관으로 설립되었으며 남아프리카공화국 신용산업의 규제를 담당하고 있다.교육, 연구, 정책 개발, 산업 참여자 등록, 민원 조사 및 법 시행의 보장을 담당한다.NCR은 또한 신용 제공자, 신용 관리국 및 채무 상담원의 등록과 법령 준수 집행도 담당한다.채무상담은 2007년에 도입되어 시행되었다.이를 통해 과도한 부채를 안고 있는 소비자들은 국가신용법(NCA)에 따라 구제를 요청할 수 있었다.NCA는 설립 이후 여러 차례 개정되었고 다양한 새로운 규정이 발표되었다.

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레퍼런스

  1. ^ a b c d FTC (Federal Trade Commission). "For People on Debt Management Plans: A Must-Do List" (PDF). FTC.gov. Federal Trade Commission (United States Government). Retrieved 11 February 2018.
  2. ^ United States Senate (April 13, 2005). ""Profiteering in a Non-Profit Industry: Abusive Practices in Credit Counseling" a report by the Permanent Subcommittee on Investigations of the Committee on Homeland Security and Governmental Affairs United States Senate" (PDF). United States Government. Retrieved 11 February 2018.
  3. ^ Albert-Deitch, Cameron (November 18, 2014). "Hey Big Spenders, Where the Biggest Debtors in America Call Home (Interactive)". Inc. Interactive by debtconsolidation.com. Retrieved 11 February 2018.
  4. ^ a b Civil Court Committee, Consumer Affairs COmmittee, (New York State Bar Association) (May 2012). "Profiteering from Financial Distress: An Examination of the Debt Settlement Industry" (PDF). Retrieved 11 February 2018.
  5. ^ a b Evans, Judith (December 18, 2014). "UK debt management company Harrington Brooks to pay compensation". FT.com Financials. Retrieved 11 February 2018.
  6. ^ Larson, Aaron (8 November 2014). "How to Find a Good Credit Counseling Service". ExpertLaw. Retrieved 11 February 2018.
  7. ^ DuBois, Hans (August 11, 2011). "Household debt advisory services in the European Union" (PDF). EUROFOUND. Retrieved 11 February 2018.
  8. ^ "Managing Debt". Financial Consumer Agency of Canada. Government of Canada. Retrieved 11 February 2018.
  9. ^ "Getting help from a credit counsellor". Government of Canada. Retrieved November 24, 2018.
  10. ^ "Consumer Alert: What you need to know when getting help to pay off debt or repair your credit". Government of Canada. Retrieved November 24, 2018.

외부 링크