오픈뱅킹

Open banking

오픈뱅킹(Open Banking)은 금융기술의 일부로서 다음을 가리키는 금융서비스 용어다.[1]

  1. 제3자 개발자가 금융기관을 중심으로 애플리케이션과 서비스를 구축할 수 있도록 하는 오픈 API의 활용.[2][3]
  2. 공개 데이터에서 개인 데이터에 이르기까지 계정 소유자를 위한 재무 투명성 옵션 향상
  3. 상기의 달성을 위한 오픈 소스 기술의 이용.[4]

개념으로서 오픈 뱅킹은 헨리 체스브러에 의해 추진된 용어인 오픈 이노베이션 개념의 아종으로 간주될 수 있다.[5][6] GDPR 등 규제에 의해 예시된 데이터 소유권 문제에 대한 태도의 변화, 오픈 데이터 이동과 같은 개념과 연계된다. 은행은 서비스 개념의 은행화를 통해 기술적으로 구현되는 금융 서비스 플랫폼으로 변모한다.[7]

역사

2015년 10월 유럽 의회는 PSD2로 알려진 개정된 지불 서비스 지침을 채택했다.[8] 새로운 규정에는 오픈 뱅킹을 통한 혁신적인 온라인 및 모바일 결제 개발 및 이용을 촉진하는 것이 포함되어 있다.[9]

그 개념에 대한 지지는 만장일치가 아니다. 영국 금융포용센터의 믹 맥커터는 기술에 정통한 사람들만이 혜택을 볼 수 있을 것이라고 생각한다.[10] 그는 오픈 뱅킹이 "바보 같은 생각"이라고 말하는데, 이것은 저소득층에 대한 더 많은 재정적인 배제로 이어질 것이다.[10] 그는 소비자들이 자신의 데이터를 소유하고 은행으로부터 더 나은 거래를 할 수 있기를 기대하는 것은 규제당국의 무능하며, 소비자들이 새로운 형태의 고가의 월급날 대출을 제공하거나 소셜 미디어와 같은 장소에서 사람들이 공개한 데이터와 개인 정보를 남용함으로써 악용될 위험성을 지적한다.[10]

영국

경쟁개입

8월 2016년에서, 영국 대회와 시장 당국(CMA)은nine-biggest 영국 은행 HSBC, 바클레이스, RBS,, 산탄데르 은행 아일랜드의 얼라이드 아이리시 은행 단스케 방크, 로이즈와 네이션 와이드 –은 그들의 데이터에 면허 받은 스타트 업 직접 접근이transaction-account 거래의 수준을 허용하는 – 필요한 판결을 발표했다.[11]

방향은 2018년 1월 13일 발효돼 특히 업무를 위해 만들어진 비영리법인 오픈뱅킹 리미티드(Open Bank Limited)가 만든 표준과 시스템을 활용했다. 그러나 집행은 경쟁 및 시장 당국에 달려 있다. 소비자 보호는 금융 행동 당국(FCA)의 책임이다(회계 정보 및 지급 개시 서비스의 경우, PSD2 지침에 따라), 정보 위원회 사무소(데이터의 경우).[12]

CMA 방향은 9개의 큰 은행에만 적용되며 모든 결제 계좌 제공자에게 적용되는 더 넓은 PSD2 규칙과 함께 작동한다.

입양

2020년 1월 현재 오픈뱅킹에 등록된 FCA 규제 제공자는 202명이다.[13] 이들 중 상당수는 재무 관리에 도움이 되는 금융 앱을 제공하고 있으며, 또한 경제적인 점검과 확인을 위해 계좌 정보에 접근하기 위해 오픈 뱅킹을 이용하는 소비자 신용 회사들도 제공하고 있다.[14]

미국

금융데이터거래소(FDX) 조직은 2018년 말 핀테크와 은행권 출신 회원 가입이 시작된 비영리 컨소시엄으로 2018년 결성됐다.[15] 이 그룹은 가장 큰 금융기관뿐만 아니라 집적업체와 핀테크 업체로 구성되어 있다. 설립자들은 금융 데이터에 대해 안전하고 소비자가 허가하는 데이터 공유를 가능하게 하는 공통의 기술 표준을 만들려고 노력했는데, 이는 미국이 오픈 뱅킹과 같은 것을 추구할 것이라는 첫 번째 신호를 효과적으로 울렸다. FDX는 시장 주도적인 접근방식을 통해 오픈 뱅킹에 대한 공통의 공유 표준을 확립하는 것을 목표로 하고 있는데, 이는 다른 시장 참여자들과의 협력과 블루투스와 유사한 컨소시엄 접근방식을 사용하자는 것이다.[16]

이 그룹은 다음과 같은 5가지 핵심 원칙을 유지한다.

1) 통제: 소비자는 자신의 재무 데이터가 사용되는 방법, 장소 및 기간을 통제해야 한다. 2) 접근: 소비자는 항상 그리고 모든 계정 유형에 걸쳐 자신의 금융 데이터에 접근할 수 있어야 한다.3) 투명성: 제3자는 소비자의 금융 데이터를 어떻게 사용하는지에 대해 투명해야 한다 4) 추적성: 소비자는 데이터 공유 네트워크를 따라 걸리는 경로를 추적할 수 있어야 한다.5) 보안: 소비자의 정보 재무 데이터는 항상 안전한 연결과 신뢰할 수 있는 당사자로 보호되어야 한다.

미국의 오픈뱅킹은 바이든 행정명령을 통해 강력한 1033 규칙 제정에 대한 행정부의 열망을 나타내면서 뜨거운 쟁점이 되었다. [17] 도드-프랭크법은 소비자가 자신의 금융데이터에 대한 권리를 가지며, 신청서가 데이터 보유자 주택에 있든 없든 간에 금융신청을 통해 접근할 수 있도록 의무화했다.

플라이드 등 일부 오픈뱅킹 사업자는 2021년 소비자 주도의 프라이버시 관련 집단소송에서 58M에 합의했다. [18] 이와는 대조적으로, US 오픈 뱅킹의 또 다른 리더인 Finicity는 소비자 보고 기관으로 자체 가입하고 높은 수준의 동의와 개인정보 보호 관련 관행을 유지함으로써 필요 이상의 준수 기준을 유지하고 있다. [19]

라틴 아메리카

비공식 경제의 중요성,[20] 온라인 지불을 통한 부정행위의 만연,[21] 은행 산업의 집중을 고려하는 오픈 뱅킹과 관련된 라틴 아메리카의 구체적인 맥락은 의무적이고 중앙 집중적인 전자 송장 발행과 같은 기술의 초기 구현을 고려한다.[22][23] 중남미에서 전자 송장 발행의 중요성은 또한 세계 다른 나라에서는 아직 존재하지 않는 오픈 뱅킹을 위한 대체적인 정보원을 제공한다.

의무적이고 중앙집중화된 전자 송장 발행은 멕시코, 칠레, 콜롬비아와 같은 나라들에서 일찍부터 시행되었고, 그나마 브라질은 오픈 뱅킹과 유사한 방식으로 공개 회계 데이터를 검색할 수 있는 가능성을 제공했다.[24]

이러한 맥락에서 사용 사례는 사용자와 잠재 고객에 대한 더 나은 지식, KYC(고객을 알기에) 프로세스 자동화, 특히 은행을 이용하지 않는 고객을 위한 새로운 제품 및 서비스 생성, 사기 감소 등이다.

규모별 주요 중남미 국가들도 오픈뱅킹 도입의 최전선에 있는 국가들이다.[25]

순위 나라 GDP

(수백만 US$)

1인당 GDP

1인당(US$)

1 브라질 1,363,767 6,450
2 멕시코 1,040,372 8,069
3 아르헨티나 382,760 8,433
4 콜롬비아 264,933 5,207
5 칠리 245,414 12,612

멕시코

멕시코는 중남미 핀테크 규제와 혁신의 선두주자다. 중앙집중식 의무 오픈뱅킹이든, 일관성 있는 핀테크 법률 채택이든 다른 나라에 영감을 주는 법률을 처음으로 시행한 나라는 멕시코였다.[26]

오픈뱅킹과 관련해 가장 관련성이 높은 법률은 2018년 핀테크법이었다. 2018년 3월 9일, 연방 관보(Diario Oficial de la Federacion o "DOF, 스페인어 약어로 Diario Of la Federacion o "DOF)에 법이 발표되었다. 제76조는 앞서 언급한 기사와 기술기술 전문 제3자에 의해 개발 또는 관리되는 다른 인터페이스에 접속 및 접속이 가능하도록 표준화된 컴퓨터 응용프로그래밍 인터페이스(API)를 구축해야 한다고 규정하고 있다. 정보: 공개 재무 데이터, 집계 데이터 및 트랜잭션 데이터 등 데이터 및 정보를 공유하기 위한 정보. 그 결과, 2,300개 이상의 기관이 기술적으로 정보를 공유하도록 요구되었다.

이와 관련하여, 제76조는 금융 기관, 송달업자, SIC, 청산소, 금융 기술 기관이 공유할 수 있는 정보는 다음과 [27]같이 규정하고 있다.

  • 공개 데이터, 일반 대중에게 제공되는 제품 및 서비스의 공개 데이터
  • 집계된 데이터, 언급된 기관 또는 기관을 통해 수행되는 운영과 관련된 모든 유형의 통계 정보와 관련된 데이터.
  • 거래 데이터: 금융 기관의 고객 명의로 계약된 예금 계좌, 신용 거래 및 처분 수단을 포함한 제품 또는 서비스의 사용과 관련된 데이터.

또한, 2020년 3월 10일, 멕시코 중앙은행(Banco de México) ("Banxico")은 법의 2차 조항으로, 특히 오픈 뱅킹을 취급하는 DOF Circular 2/2020을 발행했다.[28] 이와 같이, 서로 다른 금융 시장 주체가 컴퓨터 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스를 통해 정보를 공유하도록 요구되었다. DOF에서 발행된 2020년 3월 2차 조항은 신용정보회사(Sociedades de Informacion Crediticia)("SIC", 스페인어 약어로)와 청산소에만 적용된다.

2020년 6월, 모든 금융 기관(Comision Naccaria y de Valores(CNBV, SEC와 동등한 멕시코)이 인가한 은행, 핀테크, 기업)에 적용되는 공개 데이터 교환 규칙. 그 속에는 은행, 인기 금융회사, 저축 대부 협동조합 등 금융기관도 법안에 포함됐다.

상기 내용에 따라, Circular 2/2020에서는 SIC와 청산소 모두 다른 기관의 API 이용에 대해 Banxico의 허가를 받아야 한다고 기술하고 있다. 따라서 SIC와 청산소는 정보 교환을 위해 Banxico가 인가한 다른 기업과 계약을 체결해야 한다. 또한, 정보를 교환하는 기관 간에 부과할 수수료의 발행도 정의된다. 마지막으로, Circular 2/2020에 따르면, Circular 2/2020의 규정을 준수하지 않을 경우, SICs와 Clearing Houses는 Banxico에 의해 부과된 벌금에 처할 수 있다.

집계자료와 거래자료의 규제는 2021년 법적으로 규정될 것으로 보인다. 업계 전문가들은 이 법이 높은 수요나 데이터 요구를 야기하면서 가치를 창출할 것이라는 데 동의한다. 컨설팅 업체인 가트너가 멕시코 오픈뱅킹 기회가 1억 달러(약 1조 원)에 이른다고 주장하는 시장 규모다.[29] 그런 맥락에서 Finerio Connect 조사에 따르면 멕시코 경영진의 68%가 오픈뱅킹이 멕시코 금융산업에서 중요한 게임 체인저가 될 것이라고 답했고 응답자의 83%는 "오픈뱅킹이 고객에게 제공하는 서비스의 개선을 허용한다"고 동의하는 것으로 나타났다. 또 68%는 '오픈뱅킹이 금융회사에 성장 기회를 제공할 것'이라고, 65%는 '기업 간 긍정적 경쟁을 유발할 것'[30]이라고 답했다.

핀노비스타 핀테크레이더에 따르면 이제 규제 진전으로 멕시코가 스타트업 수로는 첫 핀테크 생태계가 될 수 있게 됐으며, 이어 브라질(370개), 콜롬비아(200개), 칠레(67개) 순이다.[31]

브라질

브라질 중앙은행의 가장 최근 움직임은 브라질은행이 오픈뱅킹 모델을 배치한 것으로, 은행과 금융기관(핀테크 포함)이 전통 금융 서비스와 상품에 대한 정보를 이용할 수 있도록 의무화했다.[32]

브라질의 이행은 규모가 크고 국제 활동이 유의하며 위험도가 높은 기관에는 의무적이며 다른 모든 기관에는 선택 사항이다.

이번 1단계 시행은 2019년 4월 제1차 오픈뱅킹 프레임워크가 발표된 지 거의 2년 만에 이뤄진 것으로, 이 법의 시행에 대한 근본적인 요건이 공개됐다.

브라질 중앙은행은 2021년부터 다음 이행 단계에 대한 세부사항을 지속적으로 공개할 예정이다.

  • 2단계 - 고객 정보(2021년 7월): 이 단계에서 소비자는 자신이 선택한 기관과 데이터(등록, 계정 거래, 카드 정보 및 신용 거래)를 공유할 수 있다. 이를 통해 보다 개인화된 제품과 서비스의 개발이 가능할 것으로 기대된다.
  • 3단계 — 트랜잭션 정보(2021년 8월): 이 단계에서 소비자들은 금융기관의 공유 채널을 통해 혁신적인 결제 옵션과 신용 제공과 같은 서비스에 접근할 수 있게 되어, 소비자들은 많은 상품과 서비스에서 쇼핑할 수 있게 된다.
  • 4단계 — 추가 정보(2021년 12월): 다음 단계에는 보험, 연금 제도, 투자 등과 같은 추가 상품이 포함된다.

칠리

칠레 정부는 2020년 말 금융기술 기업의 활동을 규제하고 시장을 위한 개방형 은행 기준을 통합하는 안을 마련 중이라고 발표했다. 그 결과, 지난 9월 정부는 은행과 금융 제공자 사이의 전환을 용이하게 하기 위한 일련의 규제인 금융 이식성법을 도입했다.[33][34]

2021년 초, 은행들은 그들의 레거시 시스템을 다른 수직 계열로 개방하기 위한 투자에 착수했다. 그것은 부분적으로 멕시코의 그것과 같은 개방법에 의해 파트너 연결을 지원하는 것이다.

콜롬비아

콜롬비아도 오픈뱅킹 표준 개발에 관심을 표명하고 있지만, 자발적인 모델에 베팅하고 있다. 즉, 금융기관들이 각자의 페이스로 개방하도록 하는 것이다.[35]

금융규제단위(URF)는 생태계 내 이해관계자가 자유롭게 규제 프레임워크를 정의할 수 있도록 오픈뱅킹 우수사례의[36] 장을 마련하는 민관합동 토의를 육성할 것으로 기대된다. 규제당국은 이해관계자들에게 다음과 같은 두 가지 예비 단계에 대해 합의할 것을 요청했다.

  • 1단계 — 2021년 1학기: 이행할 모델을 정의하기 위한 탐색 및 이행 로드맵 논의.
  • 2단계 — 2021년 2학기 : 샌드박스 시험의 규제 발령 및 "사용가능성" 촉진

세계의 나머지 지역에서의 입양

많은 다른 나라들이 유럽과 영국 모델을 기반으로 한 오픈 뱅킹 이니셔티브를 시작했다. 이것들은 산업 협업을 통해서 또는 입법 변화를 통해서였다. 호주 재무부와 호주 경쟁 및 소비자 위원회의 소비자 데이터 권리 프로젝트의 일환으로 2019년 7월 1일 호주에서 오픈 뱅킹 프로젝트가 시작되었다.[37] CDR 법안은 2019년 8월 호주 의회에서 통과됐다. [38]

2017년 6월 1일, 나이지리아의 은행가와 핀테크 전문가 그룹이 나이지리아의 공통 API 표준 채택을 추진하기 위해 열린 은행 나이지리아 이니셔티브를 위해 모였다.[39]

보안 리스크

오픈뱅킹은 은행들로 하여금 보안 리스크가 수반되는 제3의 핀테크 기업에 응용프로그래밍인터페이스(API)를 개방하게 했다. 오픈 뱅킹 앱을 사용하는 고객들은 이제 완전히 새로운 신뢰 관계를 갖게 될 것이다. 해커들은 제3자 앱을 타겟으로 삼을 수 있고 직원들에게 과도한 액세스 권한이 주어질 수 있다. 악의적인 행위자들은 피싱 사기로 제3자 회사뿐만 아니라 은행 고객들을 속일 수 있는 새로운 기회를 얻게 될 것이다.[40][41]

참고 항목

참조

  1. ^ Open Banking Working Group. "The Open Banking Standard" (PDF). HM Treasury. Archived (PDF) from the original on 18 April 2017. Retrieved 18 April 2017.
  2. ^ Premchand, A.; Choudhry, A. (Feb 2018). "Open Banking APIs for Transformation in Banking". 2018 International Conference on Communication, Computing and Internet of Things (IC3IoT): 25–29. doi:10.1109/IC3IoT.2018.8668107. ISBN 978-1-5386-2459-3. S2CID 84185109.
  3. ^ "Data sharing and open banking McKinsey". www.mckinsey.com. Retrieved 2020-10-29.
  4. ^ Brodsky, Laura; Oakes, Liz (September 2017). "Data sharing and open banking". McKinsey & Company. Archived from the original on 8 November 2017. Retrieved 7 November 2017.
  5. ^ "When Open Innovation comes to banking - BNP Paribas". BNP Paribas. Retrieved 2020-10-29.
  6. ^ "Open banking: The new face of digital transformation". IBM RegTech Innovations Blog. 2018-04-03. Retrieved 2020-10-29.
  7. ^ Scholten, Ulrich. "Banking-as-a-Service - what you need to know". VentureSkies. Retrieved 28 May 2020.
  8. ^ "Press corner". European Commission - European Commission. Retrieved 2021-09-08.
  9. ^ "European Parliament adopts European Commission proposal to create safer and more innovative European payments". EU Commission. Archived from the original on 2016-07-22. Retrieved 2016-05-04.
  10. ^ a b c Kevin Peachey; et al. (21 November 2017). "The Disruptors - Money". BBC News. Archived from the original on 21 November 2017. Retrieved 21 November 2017.
  11. ^ Manthorpe, Rowland (16 October 2017). "To change how you use money, Open Banking must break banks". Wired UK. Condé Nast. Archived from the original on 22 December 2017. Retrieved 29 December 2017.
  12. ^ Manthorpe, Rowland (17 April 2018). "What is Open Banking and PSD2? Wired explains". Wired UK. Condé Nast.
  13. ^ "Meet the regulated providers". Open Banking Implmentation Entity.
  14. ^ Yang, Qiang; Fan, Lixin; Yu, Han (2020). Federated Learning: Privacy and Incentive. Springer Nature. ISBN 978-3-030-63076-8.
  15. ^ "Home". financialdataexchange.org.
  16. ^ "Specifications".
  17. ^ "President Biden Issues Executive Order Encouraging CFPB To Act On 1033 Data Access and UDAAP". JD Supra.
  18. ^ "Plaid settles class-action lawsuit for $58 million". 6 August 2021.
  19. ^ "What is Open Banking?". 10 November 2020.
  20. ^ Caribbean, Economic Commission for Latin America and the (1994-04-01). The informal sector and poverty in Latin America. CEPAL.
  21. ^ "What Countries have the Highest Fraud Cases for Ecommerce?". Retrieved 2021-05-23.
  22. ^ "Concentration in Mexico". tradingeconomics.com. January 1989. Retrieved 2021-05-23.
  23. ^ Airfox (2019-08-19). "Why banks in Brazil are ripe for disruption". Medium. Retrieved 2021-05-23.
  24. ^ "CFDI: Mexico's Electronic Invoicing Model That's Become a Reference Across all of Latin America". Edicom CFDI. 2018-03-14. Retrieved 2021-05-23.
  25. ^ "List of Latin American and Caribbean countries by GDP (nominal)", Wikipedia, 2021-05-08, retrieved 2021-05-23
  26. ^ "LatAm turns to Mexico's year-old fintech law as a model for regulation". www.spglobal.com. Retrieved 2021-05-23.
  27. ^ "Practical Law UK Signon". signon.thomsonreuters.com. Retrieved 2021-05-23.
  28. ^ "Interfaces de programación, disposiciones, Banco de México". www.banxico.org.mx. Retrieved 2021-05-23.
  29. ^ "Webinar Open banking: de la teoría a la práctica". Finerio Connect (in Spanish). 2020-05-04. Retrieved 2021-05-23.
  30. ^ "Estudio 2020 "Open banking en México: diagnóstico y tendencias"". Finerio Connect (in Spanish). 2020-10-22. Retrieved 2021-05-23.
  31. ^ "Radares". Finnovista (in Spanish). Retrieved 2021-05-23.
  32. ^ Open Banking: entenda o que é e como poderá ajudar na sua vida financeira, retrieved 2021-05-23
  33. ^ "BNamericas - Chile financial portability bill becomes law". BNamericas.com. Retrieved 2021-05-23.
  34. ^ https://magnet.cl. "Gob.cl - Portabilidad Financiera". Gobierno de Chile (in Spanish). Retrieved 2021-05-23.
  35. ^ "Open banking en Colombia se prepara para despegar". iupana (in Spanish). 2021-02-08. Retrieved 2021-05-23.
  36. ^ "BNamericas - Snapshot: The 2021 agenda for Colombia finan..." BNamericas.com. Retrieved 2021-05-23.
  37. ^ "Open banking era dawns in Australia". SBS News. 29 June 2019.
  38. ^ O'Brien, Kate. "ASX shares that could benefit from Open Banking". Yahoo! Finance. Yahoo. Retrieved 31 October 2019.
  39. ^ Open Technology Foundation (June 2017). "Objectives". Open Banking Nigeria.
  40. ^ "The Risks of Open Banking: Are Banks and their Customers Ready for PSD2? - Security News". www.trendmicro.com.
  41. ^ "Open banking generates cybersecurity risks - Fintech News". 29 October 2019.