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개인 자발적 합의(IVA)는 파산을 피하고 싶은 개인들을 위한 잉글랜드와 웨일즈의 공식적인 대안입니다. 스코틀랜드에서 이에 상응하는 법정 채무 해결책은 보호 신탁 증서로 알려져 있습니다.

IVA는 1986년 파산법 제8부에 의해 설립되었으며 이에 의해 관리됩니다. 지급불능 실무자를 통해 채무자의 채권자에게 제시되는 형식적인 상환 제안에 해당합니다. 일반적으로 반드시 그렇지는 않지만 IVA는 무담보 채권자의 청구권으로만 구성되며 담보 채권자의 권리는 크게 변경되지 않습니다. 부실 실무자는 부채 외에 초기 및 지속적인 수수료를 부과합니다.

IVA는 채권자와의 계약상 약정이며 개인의 상황만큼 유연할 수 있습니다. 따라서 자본, 소득, 제3자 지불 또는 이들의 조합을 기반으로 할 수 있습니다.

이 과정에서 우선채권자와 필수경비 다음으로 남는 돈이 충분한 채무자는 개별적으로 임의적인 약정을 할 수 있습니다.[1] (자사적인 조언을 받은 후, 덜 심각한 문제가 있는 채무자는 채무관리 방안을 고려할 수 있습니다.)

기업에 대한 유사한 절차는 회사의 자발적 계약입니다.

과정

채권자들은 IVA 제안을 검토하기 위해 소집된 채권자 회의에서 결정을 내립니다. 채권자들에게 돌아가는 수익은 종종 그들이 파산했을 때 받는 수익보다 높습니다. 투표는 가치에 따라 실시됩니다. 협약이 승인되기 위해서는 개인 또는 대리로 회의에서 투표하는 채권자의 75%가 동의해야 합니다. 이 투표 중 하나가 '관계인'(일반적으로 비즈니스 관계인, 친구 및 가족)인 경우 두 번째 카운트가 수행되며 비연고 채권자의 50%가 이를 승인해야 합니다.[2]

IVA는 원래 비즈니스 부실의 결과로 발생한 부채를 구제하기 위해 설계되었습니다. 1990년대 후반부터 증가하는 소비자 부채 수준으로 인해 IVA 내에서 제공되는 법적 보호를 추구하는 기업에서 생산되지 않은 부채를 가진 많은 부실한 개인들이 생겨났습니다. IVA는 보호하고자 하는 자산을 가진 사람들에게 인기가 있을 수 있습니다. 이러한 자산(고액 부동산 및 고가 자동차 등)은 파산 상태에 있을 수 있기 때문에 IVA에 따라 직접적인 위험에 처해 있지 않습니다.[3]

장단점

다른 부채 해결책과 비교하여 IVA의 장단점은 채무자의 개별 상황에 따라 다르며 최선의 선택을 결정하기 위해 전문적인 조언을 구해야 합니다.

낙인

IVA는 채무자와 채권자 간의 사적인 계약입니다. 2009년 4월 6일 현재 파산은 더 이상 지역 신문에 광고되지 않고 런던 가제트에만 광고됩니다. IVA는 광고되지 않습니다. IVA의 채무자와 파산자 모두 개인 부실 등록부에 공개적으로 기재되어 있습니다. 누구나 부실 등록부를 볼 수 있지만 신용 기록을 업데이트하는 데 사용하는 신용 참조 기관에서 주로 사용합니다. (IVA는 신용 기록에 영향을 미치지만 이는 다른 부채 해결책과 동일합니다.) 그리고 잠재 고객에게 돈을 빌려줘야 하는지에 대한 결정을 내리는 데 도움을 주기 위해 부실 등록부를 사용할 채권자들. 이웃들이 등록부를 확인할 가능성은 거의 없는데, 이는 사람들이 공공 등록부에 등록될 것이라는 사실을 알았을 때 느끼는 걱정일 수 있습니다.

길이

소득 기반 IVA는 종종 길이가 얼마든지 가능하지만 최대 5년까지 지속될 수 있습니다. 주택 소유자는 채권자의 이익을 위해 IVA에 방출할 수 없는 부동산의 지분을 소유하는 경우, 소득 기반 IVA 기간이 지분 대신 12개월 연장될 수 있음을 발견할 수 있습니다.[4]

파산자는 일반적으로 조기 퇴원 자격이 있는 경우 1년 이내에 자동으로 퇴원합니다. 소득 지급 합의 또는 파산 명령(개인의 가처분 소득에 따라 적용되는 경우)은 3년 이상 지속되지 않으며 일반적으로 소득 기반 IVA보다 지급액이 훨씬 낮습니다.

학점취득

파산과 달리 IVA는 법적으로 채무자가 신용을 얻는 것을 제한하지 않지만 제안은 그렇게 할 수 있습니다. 그러나 파산의 경우 파산자로서의 지위를 공개하지 않고 법적으로 최대 500파운드의 신용을 얻을 수 있습니다.[2] 파산자가 퇴원한 후에는 법적으로 파산자가 신용을 얻는 것을 막을 수 있는 것이 없습니다.

거래능력

파산은 일반적으로 파트너십을 해산하고 채무자가 회사의 이사 역할을 하는 것을 방지합니다. 자영업자 거래자는 신용을 얻을 때 예를 들어 공급자와 거래할 때 파산 사실을 공개해야 합니다. 대출 기관이 종종 요청하지만 IVA에는 그러한 의미가 없습니다.

신용등급

거의 틀림없이 IVA는 채권자의 눈에 파산보다 더 긍정적인 것으로 여겨지지만[by whom?], 채무 상환에 대한 일정한 헌신을 보여주기 때문에 실제로 IVA는 파산과 마찬가지로 채무자의 신용 등급에 똑같이 해로운 영향을 미칠 가능성이 있습니다. 그러나 일반적으로 채무자의 신용 등급은 IVA 또는 파산이 고려되기 전에 이미 좋지 않습니다. 파산과 IVA는 모두 IVA가 시작되거나 파산한 날로부터 6년 동안 채무자의 신용 파일에 보관됩니다.[5]

수수료 및 지출

IVA에는 두 가지 개별 수수료가 있습니다. 이 두 수수료는 모두 계약의 일부로 지불되며 IVA에 대한 월별 기여금에 포함됩니다. 이러한 수수료는 일반적으로 지불해야 할 총 금액에 영향을 미치지 않고 대신 각 채권자가 IVA에서 받기를 희망하는 최종 배당금을 줄입니다. 따라서, IVA가 승인되기 전에 도산 실무자는 투표 채권자와 수수료를 합의해야 합니다.

지명자의 수수료는 IVA가 합의되는 시점까지 수행된 업무와 관련하여 부과되는 수수료입니다. 채권자에게 배당금이 지급되기 전에 IVA에 대한 지불에서 회수됩니다.

감독관의 수수료는 IVA 기간 동안 수행된 작업과 관련하여 계속되는 수수료입니다. 투표 채권자와 합의한 대로 정기적으로 IVA에 대한 지불에서 회수됩니다. 이는 개인의 제안서에 명시된 규칙에 따라 분기별 또는 연간일 수 있습니다.

일부 부채 관리 회사는 추가 IVA 정리 수수료를 포함하려고 합니다.[citation needed]

IVA는 또한 감독관이 준비를 관리함으로써 발생하는 모든 비용을 충당하기 위해 IVA 기간 동안 지출 비용을 청구합니다. 지출은 카테고리 1과 카테고리 2로 나뉩니다. 카테고리 1 지출은 제3자에게 지급되는 약정 및 지불과 직접 관련된 비용입니다. 이러한 지출의 예로는 채권, PPI 및 잘못된 판매 검색 및 설정 수수료가 있습니다.

카테고리 1 지출은 채권자가 한도를 초과할 수 없습니다.

카테고리 2 지출은 부실 정리와 관련이 있지만 제3자에게 이루어지지 않습니다. 여기에는 합리적인 기준으로 공유 또는 할당된 비용이 포함됩니다. 이러한 예로는 비즈니스 마일리지, 인쇄 및 복사 및 우편 요금이 있습니다.

집이.

아마도 파산에 대한 IVA의 가장 큰 이점은 채무자가 자신의 집에 대해 가질 수 있는 통제력일 것입니다.[citation needed] 파산의 경우 채무자의 자산은 수탁자에게 투자됩니다(일부 자산은 제외되며, 특히 무역 도구로 사용되는 자산, 일반 가정용 콘텐츠). 여기에는 일반적으로 부동산의 지분이 포함되며 수탁자는 매각을 강제할 수 있습니다.[citation needed] IVA 제안은 부동산을 완전히 제외하거나, 부동산에 대한 채무자의 공평한 이익을 대신하여 재저당을 제안하거나 더 오랜 기간 동안 소득 기반 기여를 제공할 수 있습니다. 감독관은 부동산이 매각되거나 재담보화되기 전에 자신의 동의가 필요한지 확인하기 위해 부동산에 대한 제한을 등록할 수 있습니다.

실패.

개인이 상환액을 따라가지 못해(또는 수탁자 및 채권자와 새로운 조건에 동의할 수 없어) IVA가 실패하는 경우 파산이 실질적인 가능성이 됩니다. IVA 상환액의 상당 부분이 지명자와 감독자의 수수료를 지불하는 데 사용되기 때문에, IVA에 실패한 사람들은 종종 예상했던 만큼의 부채를 갚지 못했다는 것을 알게 됩니다.

또한 채권자들은 채권자 집회일부터 실패일까지(현재 연 8%) 채무에 이자와 부담금을 추가하여 채무 수준을 높일 예정입니다.

부실실무자의 역할

IVA는 면허를 가진 부실 실무자만 투여할 수 있습니다. IVA 프로세스의 각 단계에서 부실 실무자의 역할이 바뀝니다.

고문

추가 정보: 시민자문국

고문은 종종 그런 경우가 있지만, 부실 실무자일 필요는 없습니다. 조언자는 우선 채무 처리, 재모기지, 채무를 대출로 통합, 채무 관리, 파산, 채무 구제 명령 및 IVA를 포함하여 일반적으로 사용 가능한 모든 해결책을 채무자에게 알려야 합니다. 고문은 최선의 해결책을 조언하기 위해 채무자의 모든 상황, 소유하고 있는 것, 빚지고 있는 것, 가계 소득 및 지출을 살펴보아야 합니다. 고문은 부채 조언에 대한 비용을 청구할 수 있지만 대부분의 IVA 제공업체는 초기 비용 없이 조언을 제공합니다. 자선 채무 자문 기관에는 IVA를 포함하지 않는 채무 관리 조치를 제안할 수 있는 시민 자문국, StepChange Debt Charity 및 빈곤 퇴치 기독교인이 포함됩니다.

지명자

IVA가 적절하다고 생각되면 부실 실무자가 지명자가 됩니다. 채무자에게 채권자에게 제안서를 작성하도록 조언하는 것이 명의인의 역할이라는 오해가 있습니다. 그렇지 않습니다. 입법부는 이것이 채무자와 그 또는 그의 고문들의 일임이 분명하며, 그럼에도 불구하고 지명자의 회사일 수 있습니다.

대신 자신이 행동하도록 요청받은 제안을 검토하고 이에 대해 보고하는 것이 후보자의 과제입니다.[citation needed]

실제로 제안서는 일반적으로 각 채무자의 특정 상황에 맞게 수정된 표준 문서입니다. 일반적인 용어는 다음을 포함합니다.

채무자의 소득(A)과 지출(B)에 대한 분석 이로부터 채무자의 가처분 소득이 (A)-(B)로 계산되며, 이는 주기적으로(보통 매월) IVA에 지급될 금액이 됩니다. 기간은 보통 5년이지만 어느 길이나 가능합니다. 제안서에는 보통 IVA 기간 동안 가처분 소득이 증가하면 지불해야 할 금액도 그에 비례하여 증가한다고 명시되어 있습니다.

채무자의 경제적 어려움이 어떻게 발생했는지를 설명하는 배경이력.

실현되거나 제외되는 자산의 세부 정보. 예를 들어, 혼인 주택이 어떻게 처리될 것인지, 연금 제도, 셰어 세이브 제도, 차량 등이 있습니다.

상황이 변경되는 경우 IVA 조건을 수정하기 위해 향후 채권자 회의를 소집할 수 있는 능력.

학점 취득 제한. IVA 승인 후 발생한 채무는 채권자의 파산신청으로 이어질 수 있고, 이로 인해 IVA가 실패할 가능성이 거의 확실하기 때문입니다.

회장님

의장은 채권자 회의를 개최하고 제안을 승인하기 위해 채무자 및 채권자와 협상할 것입니다. 채권자들은 회의에서 제안에 대한 수정을 요청하는 것이 일반적입니다. 주요 은행들이 내놓은 일반적인 수정사항으로는 채무자의 신용 취득 제한, 채무자의 소득이 증가하면 지급액이 증가하도록 보장, 파운드화 40펜스와 같은 최소 수익률을 명시하는 것, 채무자가 3개 이상의 지급액을 놓치면 감독관이 IVA에 실패한다고 주장하는 것 등이 있고, 그리고 채무자의 파산에 대한 탄원서.

감독관

IVA가 승인되면 승인된 IVA에서 감독자로 임명된 부실 실무자가 IVA의 감독자가 됩니다. 여기에는 채권자, 채무자 및 법원에 매년 보고하는 것이 포함됩니다. 또한 채무자가 약정 조건을 준수하고 있는지 모니터링하고, 채권자 청구에 동의하고, 채권자에게 지급하고, 일반적으로 약정이 제안 조건에 따라 진행되는지 확인하는 것도 포함됩니다. 채무자는 은행 명세서, 계좌, 임금 전표 등을 주기적으로 제공하는 것을 포함할 수 있는 감독관의 모든 합리적인 요청에 따라야 합니다.

참고 항목

메모들

  1. ^ 빚을 갚기 위한 옵션 HM 정부.
  2. ^ a b "Insolvency Act 1986". legislation.gov.uk. Crown. Retrieved 30 July 2014.
  3. ^ 부실청. "d. 개인의 자발적 준비" 영국 정부 웹 아카이브 2011-07-09 아카이브 2010-04-11 검색.
  4. ^ "Alternatives to Bankruptcy". gov.uk. Crown. Archived from the original on 8 August 2014. Retrieved 30 July 2014.
  5. ^ "Factsheet: Individual voluntary arrangements and bankruptcy". The Guardian. 9 April 2009. Retrieved 30 July 2014.

외부 링크