디지털 뱅킹
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디지털 뱅킹은 인터넷 상에서 은행 서비스가 제공되는 온라인 뱅킹으로의 이동을 위한 광범위한 맥락의 일부분이다. 전통적인 은행업에서 디지털 은행업으로의 전환은 점진적으로 진행되어 왔으며, 은행 서비스의 디지털화 정도가 다르기 때문에 이루어진다. 디지털 뱅킹은 높은 수준의 프로세스 자동화 및 웹 기반 서비스를 포함하며, 기관 간 서비스 구성을 가능하게 하여 은행 제품을 제공하고 거래를 제공할 수 있는 API를 포함할 수 있다. 사용자가 데스크톱, 모바일, ATM 서비스를 통해 금융 데이터에 액세스할 수 있는 기능을 제공한다.[1]
설명
디지털 은행은 온라인 뱅킹과 그 이상을 포함하는 가상 프로세스를 나타낸다. 엔드투엔드 플랫폼으로서 디지털 뱅킹은 소비자가 보는 프런트 엔드, 은행가들이 서버와 관리 제어판을 통해 보는 백엔드, 그리고 이러한 노드를 연결하는 미들웨어를 포함해야 한다. 궁극적으로 디지털 은행은 모든 서비스 제공 플랫폼에서 모든 기능적 수준의 뱅킹을 촉진해야 한다. 본사, 지사, 온라인 서비스, 은행카드, 현금자동입출금기, 포인트판매기 등 모든 기능을 동일하게 갖춰야 한다는 것이다.
디지털 뱅킹이 단순한 모바일이나 온라인 플랫폼 이상의 이유는 미들웨어 솔루션을 포함하고 있기 때문이다. 미들웨어는 운영 체제나 데이터베이스를 다른 애플리케이션과 연결하는 소프트웨어다. 리스크 관리, 상품 개발, 마케팅 등 금융산업 부서도 중후반에 포함시켜 진정한 디지털 은행으로 평가받아야 한다. 금융기관이 최신 기술의 선두에 서서 보안과 정부 규제 준수를 보장해야 한다.
디지털 뱅킹의 역사
디지털 뱅킹의 초기 형태는 1960년대에 출시된 현금 자동 인출기와 카드의 출현으로 거슬러 올라간다. 1980년대 초기의 광대역통신을 통해 인터넷이 등장하면서 디지털 네트워크는 초기 온라인 카탈로그와 재고 소프트웨어 시스템에 대한 니즈를 개발하기 위해 소매업자와 공급자, 소비자를 연결하기 시작했다.[2]
1990년대까지 인터넷은 널리 보급되었고 온라인 뱅킹이 일반화되기 시작했다. 2000년대 초의 광대역 및 전자상거래 시스템의 개선은 오늘날의 디지털 뱅킹 세계와 유사한 것으로 이어졌다. 향후 10년간 스마트폰의 확산은 ATM 기계를 넘어 이동 중인 거래의 문을 열었다. 현재 60%가 넘는 소비자들이 디지털 뱅킹을 선호하는 방법으로 스마트폰을 사용하고 있다.[3]
이제 은행들의 과제는 소비자가 결정한 채널을 통해 벤더와 돈을 연결하는 수요를 촉진하는 것이다. 이러한 역동성은 고객 만족의 기초를 형성하며, 고객 관계 관리(CRM) 소프트웨어로 육성할 수 있다. 따라서 CRM은 은행이 고객과 직접 소통할 수 있는 수단을 제공하기 때문에 디지털 뱅킹 시스템으로 통합되어야 한다.
편의성과 사용자 경험에 최적화된 엔드투엔드 일관성과 서비스에 대한 수요가 있다. 시장은 플랫폼 간 프런트 엔드를 제공해 가정에서 데스크톱이나 스마트 TV를 통해 모바일 기기 등 가용 기술에 기반한 구매 결정이 가능하다. 은행이 소비자의 요구에 부응하기 위해서는 민첩성과 확장성, 효율성을 제공하는 디지털 기술 향상에 지속적으로 초점을 맞출 필요가 있다.
디지털 뱅킹이 은행에 의미하는 바
2015년 실시된 한 연구에서는 은행가의 47%가 디지털 뱅킹을 통해 고객관계 개선 가능성을 보고 있으며, 44%는 경쟁우위를 창출하기 위한 수단으로, 32%는 신규 고객취득 창구로 보고 있는 것으로 나타났다. 단지 16%만이 비용 절감 가능성을 강조했다.[4]
- 비즈니스 효율성 - 디지털 플랫폼은 고객과의 상호작용을 개선하고 요구를 보다 신속하게 제공할 뿐만 아니라 내부 기능을 보다 효율적으로 만드는 방법도 제공한다. 은행들이 수십 년 동안 소비자 끝에서 디지털 기술의 선두에 있었지만, 생산성을 가속화하기 위해 미들웨어의 모든 이점을 완전히 수용하지는 못했다.
- 비용 절감 - 은행이 비용을 절감하는 비결 중 하나는 중복 수동 노동을 대체하는 자동화된 애플리케이션이다. McKinsey & Company에 따르면 전통적인 은행 처리는 비용이 많이 들고, 느리고, 사람의 실수를 저지르기 쉽다고 한다. 사람과 종이에 의존하는 것 또한 사무실 공간을 차지하기 때문에 에너지와 저장 비용이 많이 든다. 디지털 플랫폼은 보다 질적인 데이터의 시너지 효과와 시장 변화에 대한 보다 빠른 대응을 통해 향후 비용을 절감할 수 있다.
- 정확도 향상 - 종이 처리에 주로 의존하는 기존의 은행들은 오류율이 40%에 이를 수 있으므로 재작업이 필요하다. 지사 및 백오피스 직원 간의 IT 통합 부족과 함께 이 문제는 비즈니스 효율성을 떨어뜨린다. 검증 프로세스를 단순화함으로써 비즈니스 소프트웨어로 IT 솔루션 구현이 쉬워져 보다 정확한 회계처리로 이어진다. 금융의 정확성은 은행들이 정부 규제를 준수하는 데 매우 중요하다.
- 경쟁력 향상 - 디지털 솔루션은 마케팅 목록을 관리하여 은행이 더 넓은 시장에 진출하고 기술에 정통한 소비자와 더 긴밀한 관계를 구축할 수 있도록 한다. CRM 플랫폼은 고객 기록을 추적할 수 있고 이메일 및 기타 형태의 온라인 통신에 대한 빠른 액세스를 제공할 수 있다. 충성도와 만족도를 높일 수 있는 고객 보상 프로그램을 실행하는 데 효과적이다.
- 민첩성 향상 - 자동화를 사용하면 외부 프로세스와 내부 프로세스의 속도를 높일 수 있으며, 이 두 프로세스 모두 고객 만족도를 높일 수 있다. 2008년 금융시장 붕괴 이후 리스크 관리에 대한 중요성이 높아졌다. 은행이 리스크 관리 전문 인력을 채용하고 교육하는 대신, 리스크 관리 소프트웨어가 숙련된 전문 인력보다 시장 변화를 더 빨리 감지하고 대응할 수 있다.
- 보안 강화 - 크고 작은 모든 기업은 평판을 해칠 수 있는 사이버 위협에 직면해 있다. 2016년 2월 국세청은 몇몇 대형 기술 회사들과 마찬가지로 전년도에 해킹을 당했다고 발표했다. 은행은 데이터를 보호하기 위해 추가적인 보안 계층의 혜택을 받을 수 있다.
백엔드 뱅킹 아키텍처
디지털 은행이 상당한 경쟁력을 확보할 수 있는 비결은 보다 강력한 IT 아키텍처를 개발하는 것이다. 수동 백오피스 절차를 자동화된 소프트웨어 솔루션으로 대체함으로써 은행은 직원의 실수를 줄이고 프로세스를 가속화할 수 있다. 이러한 패러다임 전환은 운영 유닛의 축소로 이어질 수 있으며, 관리자들이 인간의 개입이 필요한 업무 개선에 집중할 수 있게 한다.
자동화는 종이에 대한 필요성을 줄여주므로 필연적으로 기술에 의해 점유될 수 있는 공간을 차지하게 된다. 최대 50%까지 생산성을 높이는 소프트웨어를 사용하면 은행들이 더 빠른 속도로 문제를 해결할 수 있기 때문에 고객 서비스를 개선할 수 있다. 은행이 백엔드 비즈니스 효율성을 개선할 수 있는 한 가지 방법은 수백 개의 프로세스를 다음과 같은 세 가지 범주로 나누는 것이다.
- 완전 자동화된
- 부분 자동화된
- 수동 작업
많은 금융 회사, 특히 재무 검토를 실시하거나 투자 자문을 제공하는 회사의 모든 운영을 자동화하는 것은 여전히 현실적이지 않다. 그러나 은행이 번거로운 중복 수동 작업을 자동화로 대체할수록 고객과의 직접적인 커뮤니케이션을 수반하는 문제에 더 집중할 수 있다. 현재 은행들이 더 디지털 백엔드 환경에 투자하는 것을 막는 장애물은 다음과 같다.
- 은행들은 전통적으로 아직 자동화하기 어려운 신제품 출시를 우선시해왔다.
- 인수합병, 신제품, 정부 규제는 이미 수정하기 어려운 복잡한 IT 아키텍처를 구축했다.
- IT 팀이 항상 비즈니스 우선 순위를 파악하지 못하는 경우
- 많은 은행들이 전통적인 메인프레임 환경을[5] 넘어서는 사내 IT 전문 지식이 부족하다.
디지털 현금화 방향
디지털 현금은 물리적 현금과 관련된 많은 문제들, 예를 들어, 잘못 배치된 돈이나 도둑맞거나 훼손될 수 있는 가능성들을 제거한다. 또한 디지털 현금을 추적하여 분쟁의 경우 더 정확하게 회계처리할 수 있다. 소비자들의 손끝에서 구매 기회가 늘어나면서 지갑에 물리적인 현금을 들고 다닐 필요가 줄어든다.
페이팔 등 피어투피어 결제 시스템 이용과 비트코인 등 추적 불가능한 가상화폐의 증가로 디지털 현금 수요가 증가하고 있다는 점도 부각되고 있다.[6] 물리적 현찰로 지불할 수 있는 거의 모든 상상할 수 있는 것은 이론적으로 주차 미터기를 포함한 은행 카드의 문지름으로 지불할 수 있다. 문제는 이 기술이 여전히 보편적이지 않다는 것이다. BBC에 따르면 미국에서는 2007년부터 2012년까지 현금 유통이 42% 증가했으며 연평균 7%의 성장률을 보였다.
모든 디지털 현금 경제의 개념은 더 이상 단순한 미래 꿈이 아니라 가까운 미래에 물리적 현금보다 오래 갈 것 같지 않다. 모든 디지털 은행은 소비자 옵션으로 가능하지만, 사람들은 특정한 상황에서 여전히 물리적 현금이 필요할 수 있다. ATM은 은행들이 특히 지사를 넘어 다양한 전략적 장소에서 이용할 수 있는 경우에 간접비를 줄이도록 돕는다.[7]
떠오르는 디지털 솔루션
디지털 뱅킹의 새로운 형태는
- BaaS - 서비스형 뱅킹(타사 통합 허용)
- BaP - 플랫폼으로서의 뱅킹(핵심 시스템을 소프트웨어와 통합하기 위한)
- 클라우드 기반 인프라(IT 인력에 대한 의존도 감소)
- White Label Banking(공동 브랜드 신용 카드 등)
이러한 솔루션은 다른 비즈니스 모델뿐만 아니라 향상된 기술 아키텍처를 기반으로 한다.
디지털 뱅킹의 미래
모든 운영 수준에서 더 많은 디지털 솔루션을 추가하기로 한 은행들의 결정은 그들의 금융 안정에 큰 영향을 미칠 것이다. 모든 은행이 IT 인프라 또는 그 위에 있는 아키텍처를 신속하게 변경할 수 있는 위치에 있는 것은 아니지만, 디퍼레이터를 목표로 하는 은행은 약 6개월의 기간 동안 광범위한 엔드투엔드 자동화를 추진할 수 있다.[5]
참고 항목
참조
- ^ a b Sharma, Gaurav. "What is Digital Banking?". VentureSkies. Retrieved 1 May 2017.
- ^ Kelman, James (2016). The History of Banking: A Comprehensive Reference Source & Guide. CreateSpace Independent Publishing Platform. ISBN 978-1523248926.
- ^ Locke, Clayton (15 January 2013). "The irresistible rise of digital banking". Banking Technology. Retrieved 9 May 2017.
- ^ Ginovsky, John. "What really is "digital banking"? Consensus on this oft-used term's meaning eludes". Banking Exchange. Retrieved 9 May 2017.[데드링크]
- ^ a b c Dias, Joao; Patnaik, Debasish; Scopa, Enrico; van Bommel, Edwin. "Automating the bank's back office". McKinsey & Company. Retrieved 9 May 2017.
- ^ Dangers of Digital Banking, retrieved 2020-10-14
- ^ Eveleth, Rose. "Will cash disappear? Many technology cheerleaders believe so, but as Rose Eveleth discovers, the truth is more complicated". BBC. Retrieved 9 May 2017.
