결제카드

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금융시장(참가자)
두 개의 신용 카드 예제
일반적인 직불 카드의 앞면 예:
  1. 발행은행로고
  2. EMV 칩
  3. 홀로그램
  4. 카드번호
  5. 카드 브랜드 로고
  6. 만기일
  7. 카드홀더명

결제카드는 은행 등 금융기관이 고객에게 발급하는 결제 시스템의 일부로서, 고객(카드 보유자)이 고객이 지정한 은행계좌의 펀드에 접속하거나, 신용계좌를 통해 전자적 계좌이체 및 현금자동입출금기(ATM)로 결제할 수 있다.[1] 이러한 카드는 은행 카드, ATM 카드, 고객 카드, 키 카드 또는 현금 카드를 포함한 다양한 이름으로 알려져 있다.

결제카드에는 여러 종류가 있는데, 신용카드, 직불카드, 충전카드, 선불카드 등이 가장 많다. 가장 일반적으로 결제 카드는 카드 소유자의 계정 또는 계정에 전자적으로 연결되어 있다. 이들 계좌는 예금계좌나 대출 또는 신용계좌일 수 있으며, 카드는 카드 보유자를 인증하는 수단이다. 그러나, 가치 저장 카드는 카드 자체에 돈을 저장하며, 반드시 금융 기관의 계좌와 연결되지는 않는다.

또한 고유한 카드 번호와 만료일 등 일부 보안 정보가 들어 있거나 뒷면에 마그네틱 스트립이 있어 다양한 기계가 정보를 읽고 접근할 수 있는 스마트 카드도 될 수 있다.[2] 이는 발행 은행과 고객의 선호도에 따라 현금 자동 인출기에서의 거래가 가능하도록 하거나, 직불 카드로 고객의 은행 계좌와 연계되어 판매 시점에 구매를 할 수 있도록 하거나, 회전 신용 라인에 부착된 신용 카드로 사용될 수 있다.둑 옆에서

역사

참고 항목: 스마트 카드 및 EMV

역사적으로 은행 카드는 수표 보증 카드의 목적도 제공했는데, 지금은 거의 없어져 판매 시점에 수표를 보증하는 시스템이다.

최초의 은행 카드는 1967년 바클레이즈가 런던에,[3] 1969년 뉴욕 롱아일랜드에 있는 케미컬뱅크가 발행한 현금자동입출금기(ATM) 카드였다.[4] 1972년 로이즈 은행은 보안을 위해 개인 식별 번호(PIN)를 사용하여 정보 인코딩 마그네틱 스트립을 특징으로 하는 최초의 은행 카드를 발행했다.[5]

아탈라 테크노베이션(현재의 우티마코 아탈라)은 모하메드 M에 의해 설립되었다. 아탈라는 1972년 마이크로프로세서 기술을 활용해 1973년 카드 결제 거래 확보를 위한 최초의 하드웨어 보안 모듈(HSM)을 도입했다.[6][7] 아탈라 HSM 모듈은 2013년 기준 하루 2억5000만건(연간 900억건 이상)의 카드 거래를 보호하는 [8]등 결제 카드 업계의 사실상의 표준으로 남아 있다.[6]

1970년대에 도입된 스마트카드는 결제카드로 사용할 수 있도록 개조됐다. 스마트 결제 카드는 1979년에 은행권에 도입되었고,[9] 1980년대 중반에 더 널리 쓰이게 되었다.[10]

카드 네트워크

일부 은행 네트워크에서는 ATM 카드와 직불 카드의 두 가지 기능을 단순히 "디비트 카드" 또는 일반적으로 "은행 카드"라고 부르는 하나의 카드로 결합한다. 이들은 ATM에서 은행 업무를 수행할 수 있고 PIN을 사용하는 두 가지 기능을 모두 사용하여 판매 시점 거래도 할 수 있다.

캐나다의 인터락과 유럽의 마에스트로는 은행 계좌와 판매 시점 장비를 연결하는 네트워크의 예다.

일부 직불카드 네트워크도 본격적인 직불카드 네트워크로 진화하기 전에 ATM 카드 네트워크로서의 삶을 시작했는데, 이러한 네트워크의 예로는 개발은행(DBS)의 NETS(Network for Electronic Transfers)와 은행중앙아시아(BCA)의 직불 BCA가 있는데, 이 두 네트워크 모두 나중에 다른 은행에 의해 채택되었다(프리마 직불카드 네트워크). 프리마 은행간 네트워크 버전의 차변 BCA).

기술적 특징

결제 카드는 일반적으로 플라스틱 카드, 85.60mm × 53.98mm(× 2.15인치 3.370인치) 및 ISO/IEC 7810#에 따라 반지름이 2.88–3.48mm인 둥근 모서리가 된다.ID-1 표준.

그들은 또한 다른 보안 기능 외에도 ISO/IEC 7812 번호 부여 표준, 카드 소유자의 이름 및 카드 만료 날짜를 준수하는 고유한 양각 카드 번호를 가지고 있다.

종류들

결제카드는 특징을 구분할 뿐만 아니라 공통적인 특징이 있다. 결제 카드의 종류는 다음과 같은 각 카드 유형의 특징에 기초하여 구별할 수 있다.

신용카드

주요기사 : 신용카드

신용카드는 카드 소유자가 구매를 위해 가맹점에 지불하거나 카드 소유자에게 현금을 지급하기 위해 신용카드의 발행자가 신용한도(즉, 차입)에 의해 만들어진 신용한도(일반적으로 신용한도라고 함)와 연결된다. 대부분의 신용카드는 국내 은행이나 신용조합을 통해 발급되지만 일부 비은행 금융회사도 직접 국민에게 카드를 제공하고 있다.

카드 소지자는 결제 기한까지 미결제 잔액 전액을 상환하거나 더 적은 금액을 상환할 수 있다. 지급액은 고정 달러 금액이나 미결제 잔액의 일정 비율인 '최소 지급액'보다 적을 수 없다. 이자는 만기일까지 갚지 못한 잔액 부분에 부과된다. 같은 회사가 발행하는 카드 종류에 따라도 카드마다 이자율과 요금 산정 방법이 다르다. 현금 인출기(ATM)를 통해 현금서비스를 받을 수 있는 카드도 많은데, 이 역시 현금 인출일로부터 계산된 이자요금을 끌어모으기도 하다. 일부 가맹점은 카드사로부터 수수료가 부과되기 때문에 신용카드로 구매하면 수수료를 부과한다.

직불카드

주요 기사: 직불카드
직불카드로 구매

카드 소유자가 구매를 할 때 직불 카드(은행 카드, 체크 카드 또는 다른 설명으로도 알려져 있음)를 사용하면, 보유자가 나중에 돈을 상환하는 대신, 카드 소유자의 은행 계좌에서 직접 또는 카드의 잔여 잔액에서 자금이 인출된다. '카드'는 인터넷 전용으로 설계돼 물리적인 카드가 없는 경우도 있다.[11][12]

직불카드의 사용은 많은 나라에서 널리 퍼졌고 수표의 사용과 어떤 경우에는 현금거래를 수량별로 추월했다. 신용카드처럼 직불카드는 전화나 인터넷 구매에 널리 사용된다.

직불카드는 또한 현금 인출, 현금 자동 인출 카드, 그리고 수표 보증 카드 역할을 할 수 있다. 상인들은 고객이 구매와 함께 현금을 인출할 수 있는 "캐시백"/"캐시아웃" 시설도 제공할 수 있다. 상인들은 보통 직불카드로 구매하면 수수료를 부과하지 않는다.

충전 카드

주요 기사: 충전 카드

충전 카드로 카드 소지자는 보통 매달 발행되는 명세서에 표시된 잔액 전액을 납부 기한까지 납부해야 한다. 구매일 및 결제예정일로부터 카드 보유자의 구매를 충당하기 위한 단기 대출의 일종으로, 일반적으로 최대 55일까지가 될 수 있다. 이자는 보통 충전 카드에 부과되지 않으며, 충전할 수 있는 총액에는 제한이 없다.[citation needed] 전액 결제가 되지 않으면 연체료, 향후 거래 제한 가능성, 카드 해지 등이 발생할 수 있다.

ATM 카드

ATM 카드(여러 이름으로 알려져 있음)는 은행간 네트워크를 통해 예금, 현금 인출, 계좌 정보 획득, 기타 거래 유형 등의 거래를 위해 ATM(자동입출금기)에서 사용할 수 있는 모든 카드를 말한다. 카드는 현금인출기에 접속하기 위해서만 발급될 수 있고, 대부분의 직불카드나 신용카드도 현금인출기에서 사용될 수 있지만 충전카드와 전용카드는 발급할 수 없다.

현금인출기에서 현금을 인출하기 위해 신용카드를 사용하는 것은 POS 거래와 다르게 취급되며, 보통 현금 인출일로부터 이자요금을 끌어 모은다. 직불카드의 사용은 보통 이자를 끌어들이지 않는다. 제3자 현금인출기 소유자는 현금인출기 사용에 대해 수수료를 부과할 수 있다.

현금자동입출금기 전용카드도 있지만 직불카드나 신용카드 등 대부분의 결제카드는 현금자동입출금기(ATM) 카드 기능도 할 수 있다. 충전 및 전용 카드는 ATM 카드로 사용할 수 없다. 현금인출기에서 현금을 인출하기 위해 신용카드를 사용하는 것은 POS 거래와 다르게 취급되며, 보통 현금 인출일로부터 이자요금을 끌어 모은다. 은행간 네트워크는 카드를 발급한 기관이 아닌 개인사업자 및 금융기관의 ATM에서 ATM 카드를 사용할 수 있도록 하고 있다.

모든 ATM 기계는 최소한 기계 소유자의 고객(은행 운영 기계일 경우)의 현금 인출이 허용되며, ATM 네트워크와 제휴한 카드의 경우에도 현금 인출이 허용된다. 그들은 영수증에 인출 금액과 기계가 청구한 수수료를 보고할 것이다. 대부분의 은행과 신용조합은 예금, 계좌 잔액 확인, 계좌 간 송금 등 은행 자체 ATM에서 정기적인 계좌 관련 은행 거래를 허용하게 된다. 일부는 우표 판매와 같은 부가적인 서비스를 제공할 수 있다.

전화나 온라인 뱅킹을 통한 다른 유형의 거래의 경우, 이것은 직접 인증 없이 ATM 카드로 수행될 수 있다. 여기에는 계좌 잔액 조회, 전자 청구서 결제 또는 온라인 구매가 포함된다(인터락 온라인 참조).

ATM 카드는 현금 서랍 없이 ATM 기능을 전달하는 가맹점 카드 단말기인 '미니 ATM'과 같은 즉석 ATM에도 사용할 수 있다.[13][14] 이들 단말기는 가맹점에서 발행한 영수증을 현금화함으로써 현금성 스킵 ATM으로도 사용할 수 있다.[15] 2017년 전 세계적으로[16] 204억8000만 장의 결제카드가 유통됐고 2018년 전 세계 결제카드 사기손실은 278억5000만 달러, 미국은 94억7000만 달러였다.[17]

저장가치카드

주요 기사: 저장가치카드

저장된 가치 카드는 화폐가치가 카드에 저장되고, 외부적으로 기록된 계좌에는 저장되지 않는다. 이는 직불카드와 비슷하게 발행자와 예치되어 있는 선불카드와는 다르다. 저장 가치 카드와 선불 직불 카드의 주요한 차이점은 보통 선불 직불 카드가 개별 계정 소유자의 이름으로 발행되는 반면 저장 가치 카드는 보통 익명으로 발행된다는 것이다.

저장가치카드란 기금 및 데이터가 물리적으로 카드에 저장되는 것을 말한다. 선불카드로 데이터는 카드사가 제어하는 컴퓨터에서 유지된다. 카드에 저장된 값은 카드 번호가 인코딩되는 카드에 내장된 마그네틱 스트라이프를 사용하거나, 무선 주파수 식별(RFID)을 사용하거나, 카드에 인쇄된 코드 번호를 전화나 기타 숫자 키패드에 입력하여 접근할 수 있다.

플리트 카드

주요 기사: 플리트 카드

플릿 카드는 주유소의 가솔린, 디젤 및 기타 연료에 가장 흔히 사용되는 결제 카드로 사용된다. 플릿 카드는 또한 플릿 소유주 또는 관리자의 재량에 따라 차량 유지 보수와 비용을 지불하는 데 사용될 수 있다. 함대 카드를 사용하면 현금을 휴대할 필요가 줄어들어 함대 운전자에 대한 보안이 강화된다. 현금이 없어지면 선단 소유주나 관리자의 비용으로 부정 거래를 방지하는 데도 도움이 된다.

플릿 카드는 편리하고 포괄적인 보고를 제공하므로, 선단 소유주/관리자가 실시간 보고서를 수신하고 카드로 구매 통제를 설정할 수 있어 모든 비즈니스 관련 비용을 지속적으로 알릴 수 있다. 그들은 또한 행정업무를 줄이거나 연료세 환급금을 마련하는데 필수적일 수 있다.

기타

기타 결제 카드 유형은 다음과 같다.

기술

다수의 국제표준화기구인 ISO/IEC 7810, ISO/IEC 7811, ISO/IEC 7812, ISO/IEC 7813, ISO 8583, ISO/IEC 4909는 크기, 유연성, 마그스트라이프의 위치, 자기 특성 및 데이터 형식을 포함한 결제 카드의 물리적 특성을 정의한다. 그들은 또한 다른 카드 발급 기관에 카드 번호 범위를 할당하는 것을 포함한 금융 카드의 기준을 제공한다.

엠보싱

이스라엘 수동 카드 각인기

원래 충전 계정 식별은 종이 기반이었습니다. 1959년 아메리칸 익스프레스사는 카드를 수동으로 각인시켜 처리 속도를 높이고 전사 오류를 줄일 수 있는 양각형 플라스틱 카드를 최초로 발행했다. 다른 카드사들도 그 뒤를 따랐다. 전형적으로 양각된 정보는 은행 카드 번호, 카드 만료 날짜, 카드 소유자의 이름이다. 각인 방식은 주로 마그네틱 스트라이프와 통합 칩으로 대체되었지만, 거래를 수동으로 처리해야 할 경우에 대비하여 카드는 계속해서 양각된다. 수동 처리에서 카드홀더 확인은 카드홀더가 결제 바우처에 서명한 후 가맹점이 카드 뒷면에 있는 카드홀더의 서명과 대조하여 서명을 확인하는 것이었다. 카드는 ISO/IEC 7810 ID-1 표준, 엠보싱에 관한 ISO/IEC 7811 및 ISO/IEC 7812 카드 번호 부여 표준을 준수한다.

마그네틱 스트라이프

주요기사 : 마그네틱 스트라이프 카드
일반적인 직불 카드의 뒷면 예:

현금자동입출금기(ATM) 도입으로 1970년대부터 직불카드에 마그네틱 줄무늬가 나오기 시작했다. 마그네틱 스트라이프는 물리적인 접촉과 읽기 헤드를 스쳐 읽을 수 있는 카드 데이터를 저장한다. 마그네틱 스트라이프에는 카드 페이스에 나타나는 모든 정보가 담겨 있지만, 거래 처리 회사가 후속적으로 사용할 뿐만 아니라 당시 수동 대안보다 판매 시점에서의 처리가 더 빠르다. 마그네틱 스트라이프를 사용하고 있을 때는 카드홀더에게 PIN을 발급해 판매시점에서의 카드홀더 식별에 사용하게 되며, 더 이상 서명이 필요하지 않다. 마그네틱 스트라이프는 일체형 칩에 의해 증강되는 과정에 있다.

스마트 카드

주요기사 : 스마트카드
추가 정보: EMV

스마트 카드, 칩 카드 또는 집적회로 카드(ICC)는 데이터를 처리할 수 있는 내장 회로가 내장된 포켓 크기의 카드다. 이는 ICC 애플리케이션을 통해 처리되고 출력으로 전달되는 입력을 수신할 수 있음을 의미한다. ICC에는 두 가지 광범위한 범주가 있다. 메모리 카드에는 비휘발성 메모리 저장 구성 요소와 일부 특정 보안 로직만 포함되어 있다. 마이크로프로세서 카드는 휘발성 메모리와 마이크로프로세서 구성요소를 포함한다. 그 카드는 플라스틱으로 만들어졌고, 일반적으로 PVC로 되어있지만, 때로는 ABS로 만들어지기도 한다. 그 카드에는 위조 방지를 위해 홀로그램이 내장되어 있을 수 있다. 스마트카드를 사용하는 것도 대기업과 조직 내에서 단일 로그온을 위한 강력한 보안 인증의 한 형태다.

EMV는 모든 주요 스마트 결제 카드 발급사가 채택한 표준이다.[citation needed]

근접카드

주요기사 : 근접카드
근접카드

근접 카드(또는 프록시 카드)는 보안 접근이나 결제 시스템에 사용되는 비접촉식 집적회로 장치의 총칭이다. 그것은 가장 일반적으로 비접촉식 스마트카드로 알려진, 이전의 125 kHz 장치나 새로운 13.56 MHz 비접촉식 RFID 카드를 언급할 수 있다.

현대의 근접 카드는 ISO/IEC 14443(근접 카드) 표준으로 취급된다. 관련 ISO/IEC 15693(빅니티 카드) 표준도 있다. 근접 카드는 공명 에너지 전달에 의해 구동되며 대부분의 경우 범위가 0~3인치다. 사용자는 보통 카드를 지갑이나 지갑 안에 넣을 수 있다. 카드의 가격도 낮은데, 보통 미화 2달러~5달러로 신분증, 키카드, 결제카드, 대중교통 요금 카드와 같은 응용 프로그램에 사용할 수 있다.

재프로그래밍 가능한 자기 스트라이프 카드

재프로그래밍/다이내믹 마그네틱 스트라이프 카드는 배터리, 프로세서, 자기 스트라이프 리더에 가변 신호를 보내는 수단(유도 커플링 등)을 포함하는 표준 크기의 거래 카드다. 재프로그래밍 가능한 스트라이프 카드는 표준 마그네틱 스트라이프 카드보다 더 안전하며 복수의 카드홀더 계정에 대한 정보를 전송할 수 있는 경우가 많다.[18]

오용

마그네틱 줄무늬가 있는 카드의 불법복제가 증가함에 따라 유럽결제위원회는 2003년 카드 부정행위 방지 대책본부를 설치하여 2010년 말까지 모든 ATM과 POS 애플리케이션을 칩-앤-PIN 솔루션을 사용하기 위해 이전하기로 약속했다.[19] "SEPA for Cards"[20]는 이전 Maestro 직불 카드에서 마그네틱 스트라이프 요건을 완전히 제거했다.

참고 항목

참조

  1. ^ About-Payments.com – Card Payments, archived from the original on 2015-11-20, retrieved 2014-05-30
  2. ^ Wonglimpiyara, Jarunee (1 March 2005). Strategies of Competition in the Bank Card Business. Sussex Academic Press. p. vi. ISBN 978-1903900550.
  3. ^ Jarunee Wonglimpiyara, 은행 카드 사업 경쟁 전략(2005년), 1-3페이지.
  4. ^ Wonglimpiyara 2007, 페이지 1-3.
  5. ^ Wonglimpiyara 2007, 페이지 5.
  6. ^ a b Langford, Susan (2013). "ATM Cash-out Attacks" (PDF). Hewlett Packard Enterprise. Hewlett-Packard. Archived (PDF) from the original on 21 August 2019. Retrieved 21 August 2019.
  7. ^ "Four Products for On-Line Transactions Unveiled". Computerworld. IDG Enterprise. 10 (4): 3. 26 January 1976. Archived from the original on 23 December 2019. Retrieved 14 April 2020.
  8. ^ Turajski, Nathan (17 January 2018). "Stronger together – Voltage SecureData enabled with Atalla HSM protection". Micro Focus. Archived from the original on 13 October 2019. Retrieved 13 October 2019.
  9. ^ "A short review of smart cards (2019 update)". Gemalto. 7 October 2019. Archived from the original on 27 October 2019. Retrieved 27 October 2019.
  10. ^ Sorensen, Emily (26 July 2019). "The Detailed History of Credit Card Machines". Mobile Transaction. Archived from the original on 7 October 2019. Retrieved 27 October 2019.
  11. ^ "Kortläsare". www.nordea.se. Archived from the original on 14 September 2008. Retrieved 20 June 2017.
  12. ^ "e-kort – betala med bankkortet på nätet utan att visa ditt vanliga kortnummer – Swedbank". www.swedbank.se. Archived from the original on 13 April 2010. Retrieved 20 June 2017.
  13. ^ ""Permata Mini ATM"". Archived from the original on 2012-04-14. Retrieved 2018-01-30.
  14. ^ "Mini ATM BRI". Archived from the original on December 30, 2011.
  15. ^ thdabby (2009-02-05). Cashless Scrip ATM Terminals. Retrieved 2018-01-30..
  16. ^ http://www.nilsonreport.com/upload/issues/1140_0321.pdf 웨이백머신에 2021-01-16을 보관했다.
  17. ^ "Payment Card Fraud Losses Reach $27.85 Billion". Archived from the original on 2020-11-16. Retrieved 2020-11-08.
  18. ^ "Putting Money into the Mobile Wallet". AdMonsters. 31 October 2012. Archived from the original on 2013-10-14. Retrieved 2013-10-13.
  19. ^ "EPC 카드 부정 행위 방지 포럼 – 카드 부정 행위 방지를 위한 새로운 조치에 대한 협정" 웨이백 머신(19)에 2011-07-22 보관 세드릭 사라진 2010년 7월
  20. ^ "SEPA for Cards" 2009-06-09년 Wayback Machine, SEPA Card Framework 및 EPC Cards Standardization Program에서 06에 액세스. 2010년 8월