지불 시스템

Payment system

지급 시스템은 금전적 가치의 이전을 통해 금융 거래를 결제하기 위해 사용되는 시스템입니다.여기에는 교환을 [1][2]가능하게 하는 기관, 기구, 사람, 규칙, 절차, 표준 및 기술이 포함됩니다.운영 네트워크라고 불리는 일반적인 유형의 지불 시스템은 은행 계좌를 연결하고 은행 [3]예금을 사용하여 통화 교환을 제공합니다.일부 지급 시스템은 근본적으로 지급의 다른 측면인 신용 메커니즘을 포함한다.

국내외 거래에서 현금을 입찰하는 대신 결제 시스템을 사용한다.이는 은행 등 금융기관이 제공하는 주요 서비스로 구성되어 있다.전통적인 지불 시스템은 어음(예: 수표)과 같은 양도성 증권과 신용장과 같은 서면 신용장을 포함한다.컴퓨터와 전자통신의 등장으로 많은 대체 전자결제 시스템이 등장했다.전자결제란 한 은행 계좌에서 다른 은행 계좌로 전자적 방법으로 결제하고 은행 [4]직원의 직접적인 개입을 배제하는 것을 말한다.좁게 정의된 전자 지불은 전자 상거래를 말합니다. 즉, 인터넷을 통해 제공되는 재화나 서비스를 사고파는 지불, 또는 모든 유형의 전자 자금 이체에 광범위하게 적용되는 지불입니다.

현대의 결제 시스템은 기존의 결제 시스템과 비교하여 현금 대체 수단을 사용한다.여기에는 직불카드, 신용카드, 전자자금 송금, 다이렉트 크레딧, 다이렉트 크레딧, 인터넷 뱅킹 및 전자상거래 결제 시스템이 포함됩니다.

지불 시스템은 물리적 시스템 또는 전자적 시스템일 수 있으며 각각 고유한 절차와 프로토콜을 가지고 있습니다.표준화에 의해, 이러한 시스템과 네트워크의 일부가 글로벌 규모로 확장되고 있습니다만, 아직 많은 국가 고유의 시스템이나 제품 고유의 시스템이 존재하고 있습니다.세계적으로 이용 가능하게 된 결제 시스템의 예로는 신용카드나 현금자동입출금기(ATM) 네트워크가 있습니다.또한 금융기관 간에 자금을 이체하기 위한 양식이 존재한다.국내에서는 Automated Clearing House(ACH; 자동결제) 및 Real-time Gross Settlement(RTGS; 실시간 총결제) 시스템을 사용하여 이를 실현합니다.국제적으로 이것은 SWIFT 네트워크를 사용하여 실현됩니다.

국내의

효율적인 국가 지불 시스템은 상품, 서비스, 자산을 교환하는 비용을 절감합니다.그것은 은행간, 통화, 자본시장의 기능에 불가결하다.취약한 지급 시스템은 국가 경제의 안정성과 발전 능력을 심각하게 저해할 수 있다.이러한 실패는 금융자원의 비효율적인 사용, 대리인 간의 불평등한 리스크 분담, 참가자의 실제 손실, 금융시스템과 [5]돈의 사용에 대한 신뢰 상실을 초래할 수 있다.지불 시스템의 기술적 효율은 경제 발전에 중요하다.

Automated Clearing House(ACH; 자동 클리어 하우스) 시스템은 트랜잭션을 일괄 처리, 저장 및 그룹으로 전송합니다.ACH는 순결제 시스템으로 간주되며, 이는 결제가 지연될 수 있음을 의미합니다.이는 소위 결제 리스크로 알려져 있습니다.

실시간 총결제 시스템(RTGS)은 한 은행에서 다른 은행으로 "실시간" 및 "총액" 기준으로 금전 또는 증권의 이체가 이루어지는 자금 이동 시스템입니다."실시간 결제"는 결제 거래가 대기 기간을 필요로 하지 않는 것을 의미합니다.거래가 처리되는 대로 결제됩니다."총결제"는 거래가 다른 거래와 묶거나 그물망 없이 일대일로 결제되는 것을 의미한다.일단 처리되면, 결제는 최종적이고 취소할 수 없습니다.

비교적 ACH는 일반적으로 가치가 낮고 긴급하지 않은 트랜잭션에 사용되며, RTGS 시스템은 일반적으로 가치가 높고 긴급한 [6]트랜잭션에 사용됩니다.

또한 국가 및 지역은 실시간 또는 즉석(또는 더 빠른) 결제 시스템을 구현하여 일반적으로 24시간 365일 운영되며 10-15초 [7]이내에 고객의 계좌 주문 차변에서 수익 고객의 계좌 대변으로 트랜잭션을 수행하고 있습니다.

국제

세계화로 인해 기업은 국경을 넘어 거래 빈도가 높아지고 있습니다.또한 소비자들은 해외 eCommerce 사이트에서 구매하고 해외 출장, 거주 및 업무를 수행하는 등 전 세계적으로 더 많은 거래를 하고 있습니다.결제 산업의 경우, 통화 가치와 거래 수 측면에서 더 많은 결제 금액이 발생합니다.이는 또한 이러한 지급액의 평균 가치 하락으로 이어지고 있다.

이러한 지불 방법은 번거롭고 오류가 발생하기 쉬우며 비용이 많이 들 수 있습니다.수십 년 전에 설정된 결제 시스템은 현대 기업의 요구를 충족시키기 위해 때로는 개조되고 때로는 강제 장착되는 방식으로 계속 사용되고 있습니다.그리고 종종 시스템이 삐걱거리고 신음하며 부담을 떠안게 됩니다.이러한 시스템의 예로서 STEP2(2003년으로부터의 업그레이드) 프로세스만, TARGET2(2007년으로부터의 업그레이드)는 토요일과 일요일 및 일부 공휴일에 휴무합니다.

2014년 현재 STEP2는 범유럽형 자동결제소(PE-ACH 시스템) 중 유일하게 운영되고 있습니다.은행들이 중앙결제소를 한 곳 이용하는 것이 아니라 여러 곳의[8] 결제소를 통해 결제하기 때문에 이러한 시스템은 관련성이 떨어질 것으로 생각된다.

TARGET2(Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System)는 유로화를 사용하는 유럽연합 회원국을 대상으로 하는 RTGS 시스템이다.그것은 유럽중앙은행과 유로화를 채택한 국가들의 국가중앙은행으로 구성된 유로 시스템의 일부이다.TARGET2는 중앙은행 업무의 결제, 고액 유로화 은행간 송금 및 기타 유로화 지불에 사용됩니다.TARGET 2는 즉시 되돌릴 수 없는 실시간 금융이체, 중앙은행의 채무정산을 제공합니다.

이러한 시스템의 유저에게 있어서, 지불측과 수취측의 양쪽 모두에 있어서, 국경을 넘는 지불 툴의 사용법, 및 그것들을 최적으로 사용하기 위한 프로세스를 설정하는 방법을 배우는 것은 어렵고 시간이 걸릴 수 있다.솔루션 프로바이더(은행과 비은행 모두)도 새로운 요구를 충족시키기 위해 오래된 시스템을 조립하는 과제에 직면해 있습니다.이러한 프로바이더에게 있어서, 국경을 넘는 지불은 최종 고객과의 전체적인 재무 관계 측면에서 수익성(특히 외환 환산 수익)과 보람이 있다.

글로벌 지불의 과제는 단순히 수량 증가에 기인하는 것이 아닙니다.많은 경제적, 정치적, 기술적 요인들이 국경을 초월한 거래의 유형을 바꾸고 있다.이러한 요인에는 다음이 포함됩니다.

  • 기업은 (상품이 아닌) 국경을 초월한 서비스 구입을 늘리고 있으며, 단순한 원자재가 아닌 복잡한 조립 부품의 구입도 증가하고 있습니다.
  • 기업은 더 많은 국가와 지역에서 구매하고 있습니다.
  • 아웃소싱의 증가는 새로운 국내 거래와 새로운 국경을 넘는 기업 내 거래로 이어지고 있습니다.
  • 보다 많은 기업이 복잡한 자동화된 공급망에 참여하고 있으며, 경우에 따라서는 자동 주문 및 이행이 추진될 수 있습니다.온라인 구매는 자동화된 조달 시스템의 일부인 대기업과 직접 구매하는 소규모 기업 모두에서 지속적으로 증가하고 있습니다.
  • 국경을 넘나드는 노동력의 사용이 계속 증가하고 있다.
  • 개인들이 점점 더 많은 투자를 해외로 가져가고 있다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

  1. ^ "What is a Payment System?" (PDF). Federal Reserve Bank of New York. October 13, 2000. Retrieved 23 July 2015.
  2. ^ Biago Bossone와 Massimo Cirasino, "결제 시스템의 감독: 신흥국의 결제 시스템의 개발과 통치를 위한 프레임워크"세계은행, 2001년 7월, 페이지 7
  3. ^ "결제 시스템:설계, 거버넌스, 감독" (Bruce J. Summers, 런던 센트럴 뱅킹 퍼블리케이션스 Ltd, 2012년, 페이지 3)
  4. ^ Schueffel, Patrick (2017). The Concise Fintech Compendium. School of Management Fribourg, Switzerland. Archived from the original on 2017-10-24. Retrieved 2017-11-03.
  5. ^ 비아지오 보소네와 마시모 시라시노, Op.Cit, 페이지 7
  6. ^ Michael Tompkins, Payments Canada Research Unit, and Ariel Olivares, Bank of Canada. "Clearing and Settlement Systems from Around the World: A Qualitative Analysis" (PDF). www.payments.ca. Retrieved 19 November 2018.{{cite web}}: CS1 maint: 여러 이름: 작성자 목록(링크)
  7. ^ "Instant payments definition". www.ecb.europa.eu. European Central Bank. 2017. Retrieved September 8, 2018.
  8. ^ Syrbe, Benjamin. "European Trend Survey 'Banks & Future'". Equens whitepaper. Equens. Retrieved 15 October 2013.[검증 필요]

외부 링크