고리대금업자

고리대금업자는 극도로 높은 금리로 대출을 해주고, 실패 시 회수 조건이 엄격하며, 일반적으로 법 밖에서 영업하는 사람이다.^[1] 불법 영업을 하는 고리대금업자들은 이런 채무를 회수하기 위해 법제도를 이용할 수 있을 것으로 합리적으로 기대할 수 없기 때문에 공갈과 폭력 협박에 의한 상환 강요에 의존하는 경우가 많다. 역사적으로, 많은 돈벌이가 법적 활동과 범죄 활동 사이를 왔다 갔다 했다. 최근 서구 세계에서 사채업자들은 범죄 지하세계의 특징이 되어왔다.

대부업 상어는 유급일이나 직권대출과 같이 극히 높은 금리의 약탈적 대출과 혼동해서는 안 되며, 이는 합법적인지 여부와 상관없이 때로는"대부업상어업"(또는 적어도 비평가들에 의한 대부업 상어업과 비교해도 불리하다)으로 간주되기도 한다.[2][3][4][5][6][페이지 필요한][7][페이지 필요한] "전통적인" 대부업과 약탈적인 대부업 사이의 중요한 차이점은 후자의 관행에 종사한다고 주장되는 대부업자들이 대출을 하고 받을 때 법안에 머무르게 될 것으로 예상된다는 것이다. 따라서 그러한 관행에 대한 논쟁은 종종 그들이 합법적인지 아닌지에 초점을 맞춘다. 그러나 대출 관행을 규제하는 법률은 관할구역(특히 같은 국가, 특히 미국의 주 사이에서도)마다 매우 다양하기 때문에 한 관할구역에서 기술적으로 합법적일 수 있는 특정 관행(논의할 수 없을 정도로 비윤리적인 경우)은 신원확인에서 시도될 경우 불법 "대출상어"로 간주될 수 있다.다른 지역에서의 매너.

일본.

금융업자에 대한 규제는 일반적으로 은행보다 훨씬 느슨하다. 일본에서는 머니렌딩 관리법이 각 현에 등록만 의무화하고 있다. 일본에서는 수십 년간 지속된 불황이 지속되면서 은행들이 대출에 난색을 표하고 규제가 강화되면서 불법 대출이 사회적 이슈가 되고 있다. 불법 사채업자는 일반적으로 10일 이내에 30~50%의 이자를 부과하는데(일본어에서는 이를 'to-san'이라 하고 'san'은 3을, 'san'은 3을, 'san'은 10을, 'to'는 5를, 'to'는 10을 의미하며, 'to'는 연 144만2000%, 2억6750%의 이자를 부과한다. 이는 최고금리를 20%^[8]로 정하는 법에 어긋난다. 이 대부업체들은 보통 은행, 합법적인 소비자 대출, 신용 카드로부터 더 많은 돈을 받을 수 없는 사람들과 거래를 한다.

아일랜드

아일랜드 중앙은행은 2015년 대부업자가 대출한 36만건 중 최대 10만건이 법을 어긴 것으로 나타나 저소득·취약계층 또는 금융소양도가 낮은 사람들을 보호하기 위해 아무것도 하지 않았다는 비판을^[9] 받았다.^[10]

이스라엘

대출하킹은 이스라엘 마피아의 주요 활동 중 하나이다.^[11]

카자흐스탄

카자흐스탄 국립은행은 2018년부터 꾸준히 대부업체와 싸우고 있다. 따라서 대출금리의 최대 이율은 대출금액의 100% 이내로 제한되었다.

2020년에는 카자흐스탄 국립은행으로부터 금융시장 규제기관을 분리하여 차입자의 권리와 합법적 이익을 감시하고, 경제의 금융분야의 제도적 문제를 파악하고 제거하였다. 소액금융기관들의 국가 통합등록부가 대부업체의 합법화를 위해 도입되었다.^[12]

말레이시아와 싱가포르

아롱(Ah Long, 광동어구 '大耳窿'에서 유래)은 말레이시아와 싱가포르의 불법 대부업자들을 일컫는 구어적 용어다. 그들은 은행이나 다른 법률 출처로부터 대출을 받기 어려운 사람들에게 돈을 빌려주는데, 주로 상습적인 도박꾼들을 대상으로 한다. 종종, 그들은 이웃 주변의 램프 기둥과 유틸리티 박스에 안내문을 붙여서 조심스럽게 광고하고, 따라서 당국이 그러한 광고를 제거해야 하기 때문에 공공재산을 파괴한다. 이들은 범죄방지, 마약 및 사회개발 자율기구(Anti-Crime, Drug and Social Development Responsibility Organization^[13])에 따라 높은 이자율(일반적으로 월 40%/포트나이트)을 부과하고, 제때 돈을 내지 못하는 사람들을 대상으로 폭력(및 행정)을 자주 위협한다.^[14][15]

아롱 전술

사람이 제때 돈을 지불하지 못할 때, 아롱은 그 사람의 재산의 벽에 불을 지르거나, 페인트를 뿌리거나, 튀기거나, 페인트나 마커에 위협을 적어 폭력의 위협으로, 그리고 어쩌면, 차용자가 대출금을 갚도록 겁을 주고, 수치심을 느끼게 할 것이다.^[16] 그림의 일반적인 용도는 "돈, 돈을 지불하라"는 뜻의 "O$P$" 문자와 채무자들의 단위 번호를 포함한다. 현지 경찰 당국에 따르면 대출자와 가족 등이 폭행당하거나 재산이 파손되거나 파괴된 사례가 있으며, 일부 피해자는 자살한 것으로 알려졌다.^[14]

영국

정부와 다른 기관들의 연구는 영국에서 165,000에서 20만 명의 사람들이 고리대금업자들에게 빚을 지고 있는 것으로 추정한다. 불법 사채업자는 조직 범죄와 관련된 심각한 폭력과의 연관성 때문에 사법당국에 의해 높은 수준의 범죄로 취급된다.^[17] 고금리의 유급일 대출은 많은 경우에 합법적이며, "법적 대부업"으로 묘사되어 왔다(채권자가 합법적으로 등록되어 있고, 세금과 출연금을 납부하며, 사건을 판결에 맡긴다면 송금을 회수할 수 있으며, 마찬가지로 채무자에게 해를 끼칠 염려가 없다).^[18]

미국

19세기 봉급 대부업자

19세기 후반 미국의 낮은 법정 금리로 인해 소액 대출은 수익성이 떨어졌고, 소액 대출은 사회적으로 무책임한 것으로 여겨졌다. 은행을 비롯한 주요 금융기관들은 이에 따라 소액대출을 멀리했다. 그러나 수익성이 높지만 불법적으로 높은 금리로 대출을 해주는 소규모 대부업체들이 많았다. 그들은 스스로를 합법적인 존재로 내세웠고 공개적으로 실직했다. 그들은 꾸준하고 존경할 만한 직업과 일정한 수입, 그리고 지켜야 할 명성을 가진 고객만을 찾았다. 이로 인해 빚을 갚기 전에 이 지역을 떠날 가능성이 낮아졌고, 돈을 빌릴 정당한 이유가 더 많아졌다. 도박꾼, 범죄자, 그리고 다른 불명예스럽고 신뢰할 수 없는 타입은 피했다. 그들은 차용자가 겉보기에는 합법적인 계약서에 서명하도록 했다. 이러한 계약들은 법적으로 집행할 수 있는 것은 아니지만 적어도 대출이 연체자를 협박하는 데 사용할 수 있는 대출의 증거였다.

채무 불이행자에게 돈을 지불하도록 강요하기 위해, 대출자는 법적 조치를 위협할 수도 있다. 대출이 불법이었기 때문에 이것은 엄포였다. 대출자는 차용자가 법을 모르는 것을 잡아먹었다. 대안으로, 대출자는 사채업자에게 빚을 진다는 사회적 오명을 이용하면서 공공의 수치심에 의존했다. 그들은 채무불이행자의 고용주에게 불평할 수 있었는데, 왜냐하면 많은 고용주들이 빚을 갚기 위해 고용주로부터 돈을 훔칠 위험 때문에 빚에 빠진 직원들을 해고할 것이기 때문이다. 그들은 요원을 보내 체납자의 집 밖에 서서 큰소리로 그를 비난할 수 있었고, 어쩌면 낙서나 안내문들로 그의 집을 파괴할 수도 있었다. 잘 속든 당황하든, 차용자는 대개 굴복하여 돈을 지불했다.

많은 고객이 철도나 공공사업과 같은 대기업의 직원이었다. 더 큰 조직들은 그들의 규칙이 더 비인칭적이어서 공갈을 더 쉽게 만들었기 때문에, 더 큰 조직들은 더 많은 빚을 지고 있다고 해고할 가능성이 있었다. 대출자들은 다수의 중소기업에 대한 정보를 수집하는 것과 반대로 어떤 대기업이 이런 일을 했는지 더 쉽게 알 수 있었다. 대기업들은 고용 안정성과 승진 가능성이 더 높았기 때문에 직원들은 해고되지 않기 위해 더 많은 희생을 치렀다. 그 사채업자는 또한 많은 직원들에 대한 정보를 제공하기 위해 한 대기업의 급여 대장에게 뇌물을 줄 수도 있다. 정기적인 급여와 급여일수는 협상 상환 계획을 더 단순하게 만들었다.^[19]

대출 규모와 상환계획은 대출자의 수단에 맞게 짜여진 경우가 많았다. 대출 규모가 작을수록 연체자 추적과 추적 비용(간접비)이 대출 규모에 상관없이 동일해 금리가 높았다. 연체자에 대한 대여자들의 태도도 다양했다. 어떤 이들은 관대하고 합리적이었으며, 쉽게 연장을 허용하고 괴롭히기가 더딘 반면, 어떤 이들은 부도덕하게 대출자로부터 그들이 할 수 있는 모든 것을 얻으려고 노력했다(예: 연체료를 부과하는 것).

급여대여는 평판이 좋지 않은 거래였기 때문에, 이들 회사의 소유주들은 종종 그들의 사무실을 간접적으로 운영하기 위해 매니저들을 고용하면서 대중들의 시야에서 숨었다. 관심을 끌지 않기 위해, 다른 도시로 무역을 확장할 때, 주인은 종종 그의 기존 회사를 매우 눈에 띄는 리바이어던으로 확장하기 보다는 다른 이름을 가진 새로운 회사를 발견하곤 했다.

불법 대부업자에 대한 처벌은 가볍다. 불법 대출은 경범죄였고, 벌금은 이자와 원금도 몰수당했다. 그러나 이러한 것들은 차용자가 소송을 제기할 경우에만 부과되었는데, 일반적으로 그는 그럴 여유가 없었다.^[20]

샐러리맨에 대한 반대는 기업인과 자선단체 등 사회적 엘리트들이 주도했다. 기업인들은 사채업자들이 채무자를 협박하지 못하도록 사채업자들에게 빚진 직원들을 해고하지 말 것을 권유받았다. 자선단체들은 문제가 있는 대출자들에게 법적 지원을 제공했다. 이 싸움은 새로운 종류의 면허를 가진 대출자를 탄생시킨 통일 소액 대출법의 초안 작성으로 절정을 이루었다. 이 법은 1917년 여러 주에서 처음으로 제정되었고, 20세기 중반에 소수의 주를 제외한 모든 주에서 채택되었다.^{[21][page needed]} 모델법은 소비자 보호를 의무화하고 300달러 이하 대출 금리는 소액 대출에 수익성이 높은 월 3.5%(연 51%)로 상한선을 뒀다. 대출자들은 서명된 모든 서류들의 사본을 고객들에게 주어야만 했다. 연체료 등 추가 요금이 부과되지 않았다. 대출자는 더 이상 고객에 대한 위임이나 판결 고백을 받을 수 없었다. 이러한 인허가법들은 고리대금업자들이 합법적인 것으로 자신을 전가하는 것을 불가능하게 만들었다. 소액 대출도 사회적으로 받아들여지기 시작했고 은행과 다른 대형 기관들도 소액 대출을 제공하기 시작했다.

20세기 깡패들

1920년대와 1930년대에 미국 검찰은 부채를 집행하기 위해 폭력을 사용한 새로운 종류의 불법 대출자가 출현하는 것을 주목하기 시작했다. 새로운 소액 대출자 법은 합법적인 면으로 고객을 협박하는 것을 거의 불가능하게 만들었고, 많은 고객들은 자영업자들이거나 이미 신용을 잃었기 때문에 수치심에 덜 취약했다. 그러므로 폭력은 그들의 유일한 도구는 아니지만 중요한 도구였다. 이러한 고리대금업자들은 급여대금업자들보다 비공식적으로 더 많이 운영했는데, 이는 대출업자에게는 더 많은 재량권을, 고객에게는 서류작업과 관료조직이 덜하다는 것을 의미했다. 그들은 또한 법률 대부업자들이 건드리지 않는 고위험 대출자들을 기꺼이 대했다.

그러나 폭력 위협은 좀처럼 지켜지지 않았다. 한 가지 가능한 이유는 대출자를 다치게 하면 일을 할 수 없어서 빚을 갚지 못할 수도 있기 때문이다. 많은 일반 대출자들은 그 협박이 대부분 허세라는 것과 그들이 체납금을 탈피할 수 있다는 것을 깨달았다. 좀 더 확실한 결과는 연체자가 향후 대출에서 단절될 것이라는 점이었는데, 이는 정기적으로 사채업자에게 의존하는 사람들에게 심각한 것이었다.^[22]

폭력적인 사채업자들에게 중요한 시장 중 하나는 불법 도박 운영자들이었는데, 그들은 합법적으로 부채를 회수하기 위해 법에 노출될 수 없었다. 그들은 사채업자들과 협력하여 신용을 제공하고 그들의 사기꾼들로부터 대금을 회수했다. 재산이 자주 유동적이던 도둑이나 다른 범죄자들도 복역했고, 이러한 연줄로 고리대금업자들이 담장으로 활동할 수 있었다.^[23] 또 다른 고위험 고객으로는 법적 대출 자격을 갖추지 못한 심각한 자금난에 처한 소기업인이 있었다.

폭력적인 대출해킹은 일반적으로 마피아와 아일랜드 마피아와 같은 범죄 조직들에 의해 운영되었다. 이들 중 다수는 금주령이 끝난 후 새로운 업무 라인이 필요한 전직 실업가였다. 1960년대에 이르러, 대출 상인들은 점점 더 협조적이 되었고, 대출자에 대한 정보를 모아서 위험을 더 잘 파악하고, 대출자가 다른 대출 상인에게서 대출금을 갚으려고 하지 않도록 할 수 있었다. 마피아나 이와 비슷한 대형 갱단의 무시무시한 명성은 사채업자의 폭력 협박을 더욱 신빙성 있게 만들었다.

마피아 링크

"매입", 1920년 범죄화 기원

비록 개혁법이 대부업자들을 굶겨 멸종시키려 했지만, 이러한 약탈적인 대부업종들은 번창하고 진화했다. 고액 연봉 대출이 불법화되자 일부 부츠레그 판매상들은 이 상품을 '연봉 매수'로 재평가하기도 했다. 그들은 대출을 하는 것이 아니라 미래 임금을 할인해서 구입하고 있다고 주장했다. 이러한 형태의 대출은 1920년대와 1930년대에 걸쳐 확산되어 균일한 소액대출법의 새로운 초안이 급여 구매자들이 빠져나간 구멍을 막았다.^[24] 제2차 세계대전 이후 일부 남부 주에서 급여를 받는 대부업자들이 영업을 계속하는 것은 허가받은 개인 금융회사들이 그곳에서 사업을 할 수 없을 정도로 고리 대금 비율이 낮게 책정되었기 때문이다.^[25]

후범죄화

조직범죄는 1930년대 일률적 소액대출법으로 고금리 대출이 범죄화된 이후 현금서비스업에 본격적으로 뛰어들기 시작했다. 1935년 뉴욕시에서 집단대출이 있었다는 최초의 보도가 나왔고, 15년 동안 지하세계의 자금대여는 명백히 그 도시에 제한되었다.^[26] 예를 들어, 1950년대까지 시카고에서는 신디케이트 "쥬이스" 영업에 대한 기록이 없다.

초기에는 지하세계 대출은 소규모 대출업으로 급여대부업자와 구매자가 서비스하는 동일한 인구에 부응했다. 대부업체로 눈을 돌린 이들은 수입이 너무 적거나 부실위험으로 여겨져 허가받은 업체에서 신용을 얻을 수 없었다. 고리대금업 한도 내에서 운영되는 회사들은 전체 지원자의 절반 가량을 거절했고 안정적인 일자리와 괜찮은 수입을 가진 기혼 남성들에게 더 많은 대출을 해주는 경향이 있었다.

연 36%, 연 42%의 법정대출을 받을 수 없는 사람은 소액대출을 받을 경우 주당 10% 또는 20%의 고정금리로 조폭으로부터 현금서비스를 확보할 수 있다. 조폭대출은 통상 법적 장치가 확보되지 않아 채무자들이 신체를 담보로 서약했다.^[27]

그것의 초기 단계에서, 많은 수의 군중 대출 마크는 월급날 대출로 구성되었다. 고객 중 상당수는 사무원과 공장 직원이었습니다. 이들 영업에 대한 대출 자금은 숫자 라켓의 수익금에서 나왔고 최고 상사들이 주당 1% 또는 2%의 비율로 하위 에클론 대부업자들에게 분배했다. 조지 래프트가 주연을 맡은 1952년 B-플릭 대출상어는 군중들의 월급날 대출을 엿볼 수 있다. 브룩클린의 수변은 세기의 중반 무렵에 광범위한 저승사자들의 월급날 선전이 있었던 또 다른 장소였다.

1960년대 전성기-현재

시간이 흐르면서, 폭도 대부업자들은 그러한 노동 집약적인 라켓에서 멀어지게 되었다. 1960년대까지, 선호하는 고객층은 중소기업이었다. 사업고객은 채무불이행 발생 시 압류할 수 있는 자산을 보유하거나, 사기에 관여하거나 돈세탁을 할 때 사용하는 장점이 있었다. 도박꾼들은 그들의 사업을 위해 자금이 필요한 다른 범죄자들과 마찬가지로 또 다른 수익성 있는 시장이었다. 1970년대까지 미국에서는 폭도들의 월급 대출 사업이 시들해진 것 같았다.^[28]

1960년대 전성기에 지하세계 대출은 불법 도박에 이어 미국에서 두 번째로 수익성이 높은 조직범죄의 프랜차이즈로 추정되었다. 1960년대 신문들은 채무자들이 폭도 사채업자들에게 때리고 괴롭히고 때로는 살해당하는 선정적인 이야기로 가득했다. 그러나 그 사업에 대한 신중한 연구들은 폭력이 실제로 사용되는 빈도에 대한 의구심을 불러일으켰다. 채권자와 채무자의 관계는 서로가 서로를 필요로 하기 때문에, '바이그'나 '쥬스'가 터무니없이 높았을 때에도 원만해질 수 있었다. 한 도시의 FBI 요원들이 115명의 대출 고객을 인터뷰했지만 협박을 받은 채무자를 단 한 명만 찾아냈다. 아무도 얻어맞지 않았다.^[29]

비마피아상어

조직범죄는 암시장 대출에 독점적인 적이 없다. 많은 조끼 포켓 대부업자들이 조직 범죄의 관할권 밖에서 운영되어, 현금 서비스를 위해 가짜 이자율을 부과했다. 이러한 비공식적인 신용 네트워크는 당국의 주목을 거의 받지 못했지만 공인된 대부업자가 제공하지 않는 인구에서 번성했다. 미국에서 기업체 월급날 대출이 늘어난 지금도 무면허 대부업자들이 이민자 거주지와 저소득 동네에서 영업을 계속하고 있다. 그들은 비공식 부문에서 일하는 사람들 또는 체크캐싱 채권자들에게도 너무 위험하다고 여겨지는 사람들에게 돈을 빌려준다. 일부는 체납자를 때리고 일부는 대신 재산을 압류한다. 그들의 요금은 일주일에 10%에서 20%까지 달린다. 마치 며칠이 지나도 폭도들의 고리대금업자들처럼 말이다.^[30]

미국의 비표준 대부업체

미국에는 주류 공급원에서 표준 대출을 받을 자격이 없는 대출자들에게 서비스를 제공할 수 있는 허가를 받은 대출자들이 있다. 이러한 소규모 비표준 대부업체들은 종종 현금으로 운영되는 반면, 주류 대부업체들은 점점 더 전자적으로만 운영하며 은행 계좌가 없는 대출자들에게 서비스를 제공하지 않을 것이다. 서브프라임 대출,^[31] "비표준 소비자 신용"^{[citation needed]} 및 페이데이 대출과 같은 용어는 이러한 유형의 소비자 금융과 관련하여 종종 사용된다. 이러한 서비스를 이용할 수 있게 되면서 불법적이고 착취적인 대부업자들이 드물어졌지만, 이러한 법정 대부업자들은 착취적인 방식으로 행동한다는 비난을 받고 있다. 예를 들어, 급여일 대출 운영은 "급여 선급금"을 현금화하는 서비스에 대해 부풀린 "서비스 수수료"를 부과한다는 비난을 받고 있는데, 이는 사실상 원금의 3.5%를 받을 수 있는 단기(1-2주 이하) 대출이다. 단기 대출에 이자를 부과하는 것이 아니라 급여를 현금으로 바꾸는 '서비스'를 청구한다고 주장함으로써, 자금 대출 비용을 엄격하게 규제하는 법률을 효과적으로 우회할 수 있다.

급여일대여

연체 수표의 담보에 대해 높은 금리로 돈을 빌려주는 허가받은 유급일 선급업자는 채무자를 가두는 고금리로 불법 대출과 폭력적인 수금 관행이 부족하기 때문에 종종 그들의 비판자들에 의해 고리대금업자로 묘사된다. 오늘날의 월급날 대출은 20세기 초기의 급여 대출과 가까운 사촌지간으로, 원래 '상어'라는 별칭이 적용되었던 상품이지만, 현재는 일부 주에서 합법화되었다.

2001년 캘리포니아의 시카고 아웃핏 조직 범죄조직과 페이데이 대부업자가 청구한 단기 대출금리를 비교한 결과, 대출자가 언제 급여일 대출금을 상환했느냐에 따라 급여일 대출에 부과되는 이자율이 비슷한 대출채권의 이자율보다 상당히 높을 수 있다는 사실이 밝혀졌다.조직된 범죄조직에 의해.^[32]

참고 항목

참조