미국의 지불일 대출

Payday loans in the United States
버지니아 주 폴스 처치의 한 상점 창구는 2007년 월급날 대출을 광고하고 있다.
주요 기사: 급여일대부

유급일 대출(유급일 선급금, 급여대출, 급여대출, 소액달러대출, 단기대출, 현금선급대출이라고도 함)은 "대출 상환이 차주의 급여일과 연계되는지 여부에 관계없이" 단기 무담보 소액 대출이다.[1][2][3] 이 용어는 신용카드와 같이 미리 정해진 신용거래에 대비하여 제공되는 현금을 가리킬 수도 있지만, 대출금을 "현금결제"라고도 한다. 급여일 선급대출은 급여 및 고용 기록을 보유한 소비자에 의존한다. 급여일 대출에 관한 법률은 국가마다, 그리고 미국 내에서는 주마다 매우 다양하다.[4]

고리대금업(불합리하고 과도한 이자율)을 막기 위해 일부 관할구역은 급여일 대출자를 포함한 모든 대출자가 부과할 수 있는 연간 백분율(APR)을 제한한다. 일부 관할구역은 대금대여를 전면적으로 금지하고 있으며, 일부 관할구역은 대금대여자에 대한 규제가 거의 없다. 미국의 경우, 이러한 대출금리는 과거 대부분의 주에서 균일한 소액대출법(USLL)에 의해 제한되었으며,[5][6] 일반적으로 360%~400% APR이 표준이다.[7]

연방규정

연방정부는 ⑴ 대출금을 사용하는 사람들 중 부도율이 상당히 높은 (이율이 1000%에 달하기 때문에), ⑵ 부당하고 불법적인 채권추심 관행, ⑶ 대출기관에 대한 부채가 더욱 증가하는 자동이체 대출로 인해 지급일 대출을 규제한다.

1968년의 연방 대출법에서는 모든 수수료와 지불 조건을 포함한 다양한 공시를 요구한다.

도드-프랭크 월 스트리트 개혁과 소비자 보호법은 소비자 금융 보호국(CFPB)에 규모에 관계없이 모든 지급일 대출자를 규제할 수 있는 구체적인 권한을 부여했다. 또 군인대여법은 현역 군인 및 그 부양가족에게 지급되는 세금환급대출과 일정급여일 및 자동차명세대출에 대해 36%의 이자율제한을 부과하고 있으며, 이 대출에 대해서는 일정기간 사용을 금지하고 있다.

CFPB는 군인회원에 대한 대출금지와 공격적인 징수전술 위반 등의 이유로 대부업체에 대해 여러 차례 시행령을 내렸다.[8][9]

2017년 CFPB는 대출자가 고금리 대출을 갚을 여력이 있는지 확인하기 위해 결제일, 자동차 직함, 기타 대부업자가 대출금을 상환할 수 있는지 확인하는 규정을 내놨다. 그것은 2020년에 이 규칙을 폐지했지만, 다른 요건을 유지했다.[10]

페이데이 대출자들은 종종 주법을 회피하는 인터넷을 통해 대출을 제공하기 위해 한 부족의 구성원들과 파트너십을 맺으면서, 북미 원주민 보호의 주권적 지위를 효과적으로 이용했다.[11] 그러나 연방거래위원회도 이들 대부업체를 감시하기 위해 공격적으로 나섰다.[12] 일부 부족의 대부업자들은 아메리카 원주민들에 의해 운영되지만,[13] 많은 부족들이 단순히 비원천적인 회사가 부족의 땅에 운영을 설정하는 소위 "임대료" 제도의 창조물이라는 증거도 있다.[14][15]

주 및 지역 규정

급여일 대출은 27개 주에서 합법적이며, 다른 9개 주에서 제한적으로 어떤 형태의 단기 점포 대출을 허용하고 있다. 나머지 14명과 컬럼비아 구에서는 이 관행을 금지하고 있다.[16] 일부 주에서는 주법을 위반했다고 느끼는 대부업체를 공격적으로 추격해 왔다.[17][18]

LATimes 보고서에 따르면 일부 주에서는 대출자가 한 번에 대출받을 수 있는 대출 건수를 제한하는 법이 있다.[19] 이것은 현재 주 전체의 단일 실시간 데이터베이스에 의해 수행되고 있다. 이 시스템은 플로리다, 미시건, 일리노이, 인디애나, 노스다코타, 뉴멕시코, 오클라호마, 사우스캐롤라이나, 버지니아 주립상 등에서 필요하다.[20] 이러한 시스템은 모든 면허를 받은 대출자가 대출을 받기 전에 고객이 대출을 받을 자격이 있는지를 실시간으로 확인하도록 요구한다. 이러한 주에서 주 규제 당국이 발행한 보고서는 이 제도가 주 법령의 모든 조항을 시행하고 있음을 나타낸다. 일부 주에서는 또한 연간 차입자당 대출 수를 제한하거나(워싱턴주 Virginia) 대출 갱신 횟수를 정정한 후 대출자는 장기간의 저금리 대출을 제공해야 하며, 따라서 차입자는 결국 일부 단계를 수행하여 채무 주기에서 벗어날 수 있다. 대출자들은 국가가 시행하는 시행 메커니즘이 없는 경우 둘 이상의 대출기관으로부터 대출을 받아 이러한 법률을 우회할 수 있다. 일부 주에서는 소비자가 둘 이상의 대출금을 미지불할 수 있도록 허용한다(오클라호마).[21] 현재 1인당 대출금 지급일이 가장 많은 주는 앨라배마, 미시시피, 루이지애나, 사우스캐롤라이나, 오클라호마 등이다.[22]

월급날 대출을 금지해 온 주에서는 부도율이 낮아지고, 회수 전술에 대한 불만도 줄어들고, 은행과 신용조합의 새로운 대출 서비스 개발도 보고되고 있다.

컬럼비아 주의 규정

2008년 1월 9일부터, 지불일 대출자들이 콜럼비아 구에서 부과할 수 있는 최고 금리는 24%[23]로 은행과 신용조합의 최고 금리와 같다.[24][25] 페이데이 대부업체도 운영하기 위해서는 구청의 면허가 있어야 한다.[24]

조지아 주의 금지

조지아 법은 100년 이상 유급일 대출을 금지했지만 2004년 법률이 유급일 대출을 중범죄로 규정하고 공갈죄가 허용되고 비용이 많이 들 가능성이 있는 집단소송이 허용되기 전까지는 업계를 폐쇄하는 데 성공하지 못했다. 2013년에 이 법은 부족의 인터넷 페이데이 대여자인 웨스턴 스카이사를 고소하기 위해 사용되었다.[26]

뉴멕시코 주의 규정

뉴멕시코는 2007년 11월 1일부터 시행된 법률에 따라 수수료를 제한하고, 소비자의 총대출을 제한하며, 소비자가 이전 대출금을 갚기 위해 신규 대출을 받는 즉시 대출 롤오버를 금지하고 있다. 대출금을 상환할 수 없는 대출자에게는 수수료나 이자가 없는 130일 지급계획이 자동으로 제시된다. 일단 대출이 상환되면, 새로운 법에 따르면, 대출자는 10일을 기다려야 다른 월급날 대출을 받을 수 있다. 이 법은 1978년 58-15-33 NMSA를 빌린[27] 100달러당 수수료가 15.50달러로 대출기간을 14일에서 35일로 제한하고 있다. 대출자의 적격 여부를 검증하는 대부업체의 원가(예: 소비자가 여전히 이전 대출을 갚고 있는지를 판단하는 등)를 충당하기 위한 관리비(관리비)도 50센트다. 이는 뉴멕시코 규제당국이 관리하는 승인된 대출자 준수 데이터베이스를 실시간으로 검증함으로써 달성된다. 주 전체 데이터베이스는 대출이 주법을 위반하는 결과를 초래할 경우 허가된 유급일 대출자가 소비자에게 대출하는 것을 허용하지 않는다. 차입자의 누적 급여일 대출은 개인의 월 총소득의 25%를 초과할 수 없다.[28]

노스캐롤라이나에서 철수

2006년, 노스캐롤라이나 법무부는 주 정부가 주 내에서 운영되는 모든 월급날 대부업체들과 협정을 맺었다고 발표했다. 주 정부는 다른 주에서 전세 은행을 통해 지불일 대출 자금을 조달하는 관행이 노스캐롤라이나 법을 불법적으로 우회한다고 주장했다.[29] 협약 조건에 따라 마지막 3개 대출기관은 신규 대출을 중단하고 기존 대출에 대한 원금만 회수하고 비영리단체에 70만 달러를 지원하기로 했다.[30]

애리조나 선셋 작전

애리조나 고리법은 대출기관이 대출금에 대해 연 36% 이상의 이자를 부과하는 것을 금지하고 있다.[27] 2010년 7월 1일, 36% 한도 내에서 유료 대부업체를 면제하는 법률이 만료되었다.[31] 테리 고다드 주 법무장관은 대출 한도를 위반하는 대출자들을 공격적으로 쫓는 '선셋 작전'을 시작했다. 이 법이 만료됨에 따라 많은 페이데이 대부업체들이 애리조나 주를 중심으로, 특히 어드밴스 아메리카의 영업을 중단하게 되었다.[32]

일리노이 주의 규정

2021년 3월 23일, J.B. 프리츠커 주지사는 일리노이 주의 유료 대부업체로부터의 대출에 대해 36%의 이자상한에 서명했다.[33][34][35]

제안우편은행

일부 국가들은 우편 시스템을 통해 기본적인 은행 서비스를 제공한다. 미국 우체국은 과거에 그러한 서비스를 제공했다. 미국우편저축제도로 불리며 1967년에 단종되었다. 2014년 1월 미국 체신국 감사관은 USPS가 30% 미만의 APR에 대한 소액 대출을 포함하는 은행 서비스를 제공할 수 있다는 백서를 발행했다.[36] 지지와 비판 모두 빠르게 뒤따랐지만, 주된 비판은 이 서비스가 소비자에게 도움이 되지 않을 것이라는 것이 아니라 급여 지급일 대출자 스스로가 경쟁으로 인해 폐업할 것이라는 것이고 이 계획은 우체국 직원들을 지원하기 위한 계획에 지나지 않는다는 것이다.[37][38]

일부 소식통에[39] 따르면 USPS Governors Boards가 현재 자금 주문을 제공하는 것과 동일한 권한으로 이러한 서비스를 허가할 수 있다고 한다.

산업성장

19세기 봉급 대부업자

주요기사 : 대부상어

1900년대 초반에 몇몇 대부업체들은 급여 구매에 참여했다. 급여구매란 대부업자가 급여가 지급되기 며칠 전, 급여보다 적은 금액으로 근로자의 다음 급여를 구입하는 것을 말한다. 이러한 급여 매입은 주정부의 고리대금법을 피하기 위해 만들어진 조기 임금 지급일 대출이었다.[40]

20세기 체크캐싱

현금 스토어에 체크인하십시오.

1930년대 초에 체크 캐셔들은 그 수표가 나중에 협상될 때까지 일별 수수료로 수표를 현금으로 바꾸었다. 1990년대 초, 체크 캐스터들은 규제되지 않았거나 느슨한 규제를 가지고 있는 주에서 급여일 융자를 제공하기 시작했다. 이 시대의 많은 월급날 대출자들은 자신을 "체크 캐셔"라고 노란 페이지에 열거했다.[40]

1990년대 현재까지

W. 앨런 존스, "월급일 대출의 아버지"로 알려져 있다.
페이데이대부점프론트

1980년대 후반 은행 규제 완화는 소규모 지역 은행들의 폐업을 초래했다. 이로 인해 수익성이 떨어져 대형 은행이 공급하지 못했던 단기 소액대출 공급에 공백이 생겼다. 이러한 공백을 메우고 서민들에게 고가의 금리로 소액대출을 공급하기 위해 월급날 대출업계가 발돋움했다.[41]

1993년, Check Into Cash는 사업가인 앨런 존스에 의해 테네시주 클리블랜드에 설립되었다. [42] 이 사업 모델은 존스가 여러 주의 국회의원들의 선거 운동에 기부한 후에 가능하게 되었고, 그들이 그렇게 높은 금리로 대출을 합법화하도록 설득했다.[43]

그 후, 그 산업은 500개 미만의 점포에서 22,000개 이상의 점포로 성장했고, 총 규모는 460억 달러였다.[44][45] 이 숫자는 몇 년 동안 훨씬 더 많이 증가했다. 2008년까지 전국 유료 대출 매장이 스타벅스 매장과 맥도날드 패스트푸드점보다 많았다.[46]

규제완화로 인해 주정부들이 고리대금업 한도액을 회수하게 되었고, 대출자들은 연방법이 바뀐 후 이 한도액을 피하기 위해 대출을 재구성할 수 있게 되었다.[46]

성장에 대한 주 및 연방 규제

소비자금융보호국은 2016년 6월 급여일 대출에 관한 보고서에서 2012년 1월 공시 개혁 이후 텍사스주에서 대출량이 13% 감소한 것으로 나타났다. 개정안은 대부업자에게 "대출 원가가 갱신 여부(및 횟수), 전형적인 상환 방식, 소비자가 고려하고자 할 수 있는 대체 형태의 소비자 신용에 의해 어떻게 영향을 받는지에 대한 정보"를 공개하도록 했다.[47] 보고서는 이 같은 감소는 대출자들이 매번 적은 금액을 빌리기보다는 대출을 덜 받기 때문이다. 공시법이 시행된 후 텍사스에서 재대출금리가 2.1% 소폭 하락했다.[47] 소비자금융보호국은 2016년 6월 유료 대부업자가 고객의 재무상황을 검증하고, 대출자에게 각 거래에 앞서 공시서를 제공하고, 허용되는 채무의 양도 횟수를 제한해 업종을 55%까지 줄이는 규칙 제정을 제안했다.[47][48][49][50] 또 다른 대안으로는 대출자가 500달러 이하의 대출에 대한 평가 상환 능력을 생략할 수 있지만 대출자는 현실적인 상환 일정을 제시해야 하며 1년 동안 대출할 수 있는 대출 수를 제한해야 한다.[51]

부채의 롤오버

주정부에서 허용하는 급여일 대출 롤오버
주별 유급대출의 적법성

부채 상환은 차입자가 차입기간을 다음 기간으로 연장하는 과정으로, 일반적으로 차입자는 여전히 이자를 받으면서도 수수료를 받는다.[52] 소비자문제 저널에 게재된 경험적 연구는 3개 이상의 롤오버를 허용하는 주에 거주하는 저소득 개인들이 그들의 소득을 보충하기 위해 월급날 대부업자와 전당포를 사용하는 경향이 더 높다는 것을 발견했다. 이 연구에서는 또한 고소득자일수록 양도허가를 받는 지역에서 유급 대부업체를 이용하는 비율이 높은 것으로 나타났다. 이 기사는 급여일 대출이 저소득 개인들로 하여금 부채 상환과 관련된 수수료를 지불하기 위해 추가 자금을 빌릴 필요가 있는 채무 주기로 이끈다고 주장한다.[53] 급여일 대출이 허용된 주 중 22개 주는 대출자가 부채를 상환할 수 없도록 하고 있으며, 3개 주만 무제한의 롤오버를 허용하고 있다.[27] 무제한 롤오버를 허용하는 주에서는 롤오버 횟수를 개별 사업체까지 허용한다.[40]

급여일 대여 합법성 및 허용되는 롤오버 횟수

주 페이데이 대출 합법성 허용된 롤오버 수
앨라배마 주 합법적 1
알래스카 합법적 2
애리조나 주 금지된 금지된
아칸소 주 금지된 금지된
캘리포니아 합법적 0
콜로라도 합법적 1
코네티컷. 금지된 금지된
델라웨어 주 합법적 4
플로리다 주 합법적 0
조지아 금지된 금지된
하와이 법적(캐셔만 확인할 수 있음) 0
아이다호 합법적 3
일리노이 주 합법적 0
인디애나 주 합법적 0
아이오와 주 합법적 0
캔자스. 합법적 지정되지 않음
켄터키 주 법적(캐셔만 확인할 수 있음) 0
루이지애나 합법적 0
메인 주 감독 대상 대여자만 허용 금지된
메릴랜드 주 금지된 금지된
매사추세츠 주 금지된 금지된
미시간 주 합법적 0
미네소타 합법적 0
미시시피 합법적 0
미주리 주 합법적 6 (더 줄여야 함

대출 원리금

갱신 시마다 5% 이상)

몬태나 주 법적(저렴한 비용으로) 0[54]
네브라스카 합법적 0
네바다 주 합법적 지정되지 않음(Lender는 연장할 수 없음)

후 60일 이상의 지불 기간

최초대여기간만료)

뉴햄프셔 주 법적(저렴한 비용으로) 0
뉴저지 주 금지된 금지된
뉴멕시코 합법적 0
뉴욕 금지된 금지된
노스캐롤라이나 금지된 금지된
노스다코타 주 합법적 1
오하이오 주 법적(저렴한 비용으로) 0
오클라호마 합법적 0
오리건 주 합법적 2
펜실베이니아 금지된 금지된
로드아일랜드 합법적 1
사우스캐롤라이나 주 합법적 0
사우스다코타 주 합법적 4
테네시 주 합법적 0
텍사스 합법적 0
유타 주 법적(캐셔만 확인할 수 있음) 지정되지 않음(연장할 수 없음)

또는 다음보다 더 많은 대출을 갱신한다.

원래 대출일로부터 10주)

버몬트 주 금지된 금지된
버지니아 주 합법적 0
워싱턴 법적(렌더는 소액 대출이 있어야 함)

그들의 수표 캐셔에 대한 보증서.

유급일 대출을 하기 위해 면허증)

0
웨스트버지니아 주 금지된 금지된
위스콘신 주 합법적 1
와이오밍 주 합법적 0
워싱턴 DC 합법적 0

규제의 효과

미국의 가격 규제는 의도하지 않은 결과를 초래했다. 콜로라도에서 규제 정책이 시행되기 전에, 급여일 금융 요금의 가격은 시장 평형을 중심으로 느슨하게 분배되었다. 이 평형 이상으로 가격상한제를 부과하는 것은 경쟁자들이 가격을 올리는 데 동의할 수 있는 목표가 되었다. 이것은 경쟁을 약화시키고 카르텔 행동의 발전을 초래했다. 소수자 거주지역과 군사기지 주변의 월급날 대출은 비탄력적인 수요를 가질 가능성이 높기 때문에, 이 인위적으로 더 높은 가격은 대출 수요량이 적어서 대출자들이 많은 고객을 잃지 않고 더 높은 가격을 부과할 수 있다.[55]

2006년에 의회는 대출자들이 군인들에게 청구할 수 있는 연 36퍼센트의 이자율을 제한하는 법안을 통과시켰다. 이러한 규제와 심지어 이 산업을 전면 금지하려는 노력에도 불구하고, 대부업체들은 여전히 허점을 찾고 있다. 유료 대부업체가 운영하는 주의 수는 2014년 44개 주의 최고점에서 2016년 36개로 감소했다.[46]

경쟁 및 대안

1946년 그들의 월급에서 빌린 광부들

월급날 대출자들은 신용조합, 은행, 그리고 주요 금융기관들로부터 경쟁을 받고 있는데, 이 금융 기관들은 월급날 대출에 대항하는 비영리 단체인 책임 있는 대출 센터에 자금을 대고 있다.[45]

우버와 리프트는 운전자들에게 즉석페이와 익스프레스페이를 제공한다.[56]

웹사이트 네르드왈렛은 잠재적 급여일 차입자들을 금리가 낮은 비영리 단체나 단기 지원을 제공하는 정부 기관으로 리디렉션하는 것을 돕는다. 그것의 수익은 또한 사이트에서 제공되는 신용카드와 기타 금융 서비스에 대한 수수료에서 나온다.[57]

신뢰받는 친구나 친척에게 빌려주는 사회적 제도는 차용자에게 당혹감을 줄 수 있다. 월급날 대출의 비인격적인 성격은 이런 당혹감을 피할 수 있는 방법이다. 팀 로렌츠(Tim Lohrentz) 지역사회경제개발 인사이트센터 프로그램 매니저는 당황하지 않으려고 애쓰는 대신 돈을 많이 절약하기 위해 아는 사람들로부터 빌리는 것이 최선일 수 있다고 제안했다.[58]

경제적 효과

소비자들에게 긴급 유동성을 제공하기 위해 고안된 반면, 주급 대출은 소비 지출에서 돈을 다른 곳으로 돌리고 이자율을 지불하는 쪽으로 방향을 전환한다. 일부 주요 은행들은 225~300%의 이자율로 유급 대출을 제공하고 있으며 점포 및 온라인 유급일 대출자들은 200~500%의 이자를 부과하고 있다. 온라인 대출은 2016년까지 급여일 대출의 60%를 차지할 것으로 예상된다. 2011년에는 7억7400만 달러의 소비 지출이 급여일 대출 상환으로 손실되었고, 1억6,900만 달러가 급여일 대출 관련 파산 56,230만 달러로 손실되었다. 게다가, 14,000개의 일자리가 없어졌다. 2013년까지 매년 1,200만 명의 사람들이 월급날 대출을 받고 있었다. 평균적으로, 각 차입자는 각 급료일 대출에서 375달러를 긴급현금으로 공급받고, 차입자는 연간 520달러를 이자로 지불한다. 대출자는 1년에 평균 8개의 대출을 받는다. 2011년에는 은행 고객의 3분의 1 이상이 20일 이상 급부 대출을 받았다.[58]

잠재적으로, 급여일 대출의 일부 긍정적인 속성이 존재한다. 대출자들은 공익사업과 다른 가계 채권자들이 부과하는 더 비싼 연체료를 피하기 위해 유급일 대출을 사용할 수 있을 것이며, 유급일 대출의 사용은 유급자의 당좌예금 계좌에 부과되었을 당좌대월 수수료를 방지할 수 있을 것이다.[45]

일반적으로 대출자들은 대출이 광고한 2주 기간보다 훨씬 더 오랫동안 대출 채무를 지고 있으며 평균 약 200일의 부채를 지고 있지만, 대부분의 대출자들은 대출금을 언제 갚을 것인지에 대한 정확한 생각을 가지고 있다. 대출자의 약 60%는 그들이 예측한 날로부터 2주 이내에 대출을 갚는다.[45]

오리건 주에서 월급날 대출금리가 150%까지 상한돼 산업계 대량 이탈이 발생하고 대출자들이 월급날 대출을 받지 못하게 되자 은행과대월금, 연체대금, 취업 등으로 부정적인 효과가 나타났다. 그 효과는 군 장병들에게는 정반대 방향이다. 직무수행과 군사대비 태세는 월급날 대출에 대한 접근성이 증가함에 따라 감소한다.[45]

비판

수입

임금계급별 임금근로자 비율
1만 5천 달러 9%
1만 5천 달러에서 2만 5천 달러 미만 11%
2만 5천 달러에서 3만 달러 미만 8%
3만 달러에서 4만 달러 미만 8%
4만 달러에서 5만 달러 미만 5%
5만 달러에서 7만 5천 달러 미만 4%
7만 5천 달러에서 10만 달러 미만 3%
10만 달러 이상 1%

저금리 대출을 받기 위해 담보를 제공할 수 없어 고금리 대출을 받기 때문에 저소득 가구를 대상으로 유급일 대출이 시판된다. 이 연구는 월급날 대출자들이 특히 군사기지 주변의 인구와 저소득 지역사회를 젊은이와 빈곤층을 겨냥하고 있다는 것을 발견했다. 소비자 금융 보호국은 주택 소유자가 아닌 임대인이 이 대출금을 사용할 가능성이 더 높다고 말한다. 또한 결혼, 장애인, 별거 또는 이혼한 사람들은 소비자일 가능성이 높다고 명시되어 있다.[60] 급여일 대출금리는 기존 은행 대출금리에 비해 높으며 저축이나 자산 축적을 부추기지 않는다. 이 재산은 저소득층에서 소진될 것이다. 많은 사람들은 대출자들의 높은 이자율이 대출자가 끊임없이 갱신해야 하는 '채무의 소용돌이'로 그들을 보낼 가능성이 높다는 것을 알지 못한다.

퓨 자선 연구소의 2012년 연구에 따르면, 대다수의 월급날 대출은 예기치 못한 비상사태보다는 일상 경비와의 격차를 해소하기 위해 대출된 것으로 나타났다. 조사 결과 급여일 대출의 69%는 반복적인 경비로 대출되고 16%는 예기치 못한 비상사태로 인한 것으로 나타났으며, 8%는 특별구매, 2%는 기타 경비로 나타났다.[61]

인종

휴스턴대 법학과 교수인 짐 호킨스와 법대 학생인 티파니 페너가 쓴 논문에 따르면 흑인과 라틴계 사람들이 "비례적으로 높은 비율"을 차지하고 있다고 한다.[62]

채무불이행대출

책임 대출 센터는 급여일 대출자의 거의 절반이 첫 2년 이내에 대출금을 연체할 것이라고 밝혔다.[63] 월급날 대출을 받으면 주택담보대출, 임대료, 공과금 납부 어려움이 커진다. 경제난이 가중될 가능성은 노숙과 의료 지연으로 이어지고, 때로는 그렇지 않았다면 막을 수 있었던 심각한 건강상의 결과를 초래하기도 한다. 군 남성의 경우 급여일 대출이 전체 실적을 낮추고 복무기간을 단축한다. 군납일 대출의 발행을 제한하기 위해 2007년 군사대여법은 군납일 대출에 대한 이자율 상한선을 36%로 정했다.[64] 도비와 스키바의 2013년 기사에서 연구 초기 대출의 19% 이상이 채무불이행으로 끝났다는 사실이 밝혀졌다. 이를 근거로 도비와 스키바 측은 월급날 대출 시장이 위험성이 높다고 주장한다.[65]

프리미엄 가격 구조

2012년 퓨 자선 신탁의 연구에 따르면, 평균적인 차입자는 각각 375달러의 8개의 대출을 받았고, 대출금 전체에 520달러의 이자를 지불했다.[61]

대출의 연간 비용(%)에 대한 방정식은 다음과 같다.

비대칭정보

월급날 대출업계는 대부분의 대출자들이 대출의 APR을 계산할 줄 모르고 연간 최대 390%의 이자를 부과받고 있다는 사실을 모르고 있다는 점을 악용하고 있다.[66] 급여일 대출에 대한 비판론자들은 급여일 시장에서의 거래가 비대칭 정보나 차입자의 인지 편향이나 제한에 기인하는 시장 실패를 반영할 수 있다는 가능성을 언급한다.[67]

페이데이 대출의 총 비용에 대한 공식은 다음과 같다.

여기서 은(는) 사람들이 급여일 대출에서 돈이고 i {\ i}은는) 기간당 이자율이며(연간 이자율이 ),x {\은(는) 차입 기간의 수인데, 일반적으로 2주나 긴 편이다.

예를 들어 2주 이자율이 15%인 100달러의 월급날 대출은 115달러로 상환해야 하지만 제때 갚지 못했다면 20주 안에 404.56달러가 된다. 48주 안에 2,862.52달러가 될 것이다. 대출금을 제때 돌려받지 못하면 이자가 예상보다 훨씬 클 수 있다.

부채트랩

참고 항목: 고리대금업

채무 덫은 "대표적으로 고금리 지급이 원금의 상환을 방해하기 때문에 채무 변제가 어렵거나 불가능한 상황"[68]으로 정의된다. 책임대출센터에 따르면 전체 급여일 대출 물량의 76%는 기존 대출 후 2주 이내에 대출이 빠져나가는 대출 변칙에 기인한다. 이 센터는 대출자들의 급여의 25-50%가 대출자들의 급여에 대한 헌신으로 대부분의 대출자들이 충분한 자금을 갖지 못하게 되어, 그들이 즉시 새로운 급여일 대출을 받을 수 밖에 없게 되었다고 말한다. 대출자들은 더 긴 기간에 걸쳐 대출을 유동화하기 위해 높은 비율을 계속 지불할 것이고, 사실상 대출금을 부채의 덫에 놓이게 될 것이다.[69]

성 브리아벨스 성 채무자 감옥

채무자 감옥

주요 기사: 채무자 감옥

채무자들의 감옥은 1833년 연방에 의해 금지되었지만, 2011년 주의 3분의 1이 넘는 주에서는 늦은 대출자들이 수감되는 것을 허용했다. 텍사스에서는 일부 유료 대부업체들이 연체자들을 형사 고발한다. 텍사스 법원과 검찰은 대출자들에게 체포, 형사 고발, 징역, 벌금형에 처해질 수 있다고 경고하는 사실상의 수집 기관이 된다. 빚이 있는 것 외에 지방검사들은 추가 수수료를 부과한다. 대출자에게 형사고발하겠다고 협박하는 것은 사후 수표가 관련됐을 때는 불법이지만 대출받은 날로부터 날짜 수표를 사용하면 대출자가 절도를 청구할 수 있다. 대출자들은 200달러 정도의 빚으로 감옥에 갇혔다. 돈을 내지 못한 대출자들은 대부분 직장을 잃거나 근무시간이 줄었다.[70]

참고 항목

참조

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외부 링크