기간생명보험

Term life insurance
Not to be confused with Term Life.

기간생명보험 또는 기간보증은 제한된 기간(해당 기간) 동안 정해진 지급율로 보험금을 제공하는 생명보험이다. 그 기간이 만료된 후, 이전 보험료율의 적용범위는 더 이상 보장되지 않으며, 고객은 보험혜택을 포기하거나 다른 지급 또는 조건으로 추가 보험혜택을 획득해야 한다. 생명보험자가 임기 중 사망하면 사망보험금은 수급권자에게 지급된다. 기간 보험은 일반적으로 특정 기간 동안 보험료 기준당 보장금액으로 상당한 사망보험금을 구입하는 가장 비용이 적게 드는 방법이다.

종신보험은 보험이 소멸될 수 있는 경우를 제외하고는 보장대상자의 평생 동안 고정된 보험료로 보장되는 종신보험, 보편적 생명, 변액적 보편적 생명보험과 대조될 수 있다. 기간보험은 일반적으로 부동산 계획 필요나 자선 기부 전략에는 사용되지 않지만 개인의 순수 소득 대체 필요에는 사용된다. 기간보험은 보험료가 최신이고 계약이 만료되지 않은 경우 보험에 가입된 것에 대한 청구를 충족하고 청구가 이루어지지 않을 경우 보험료의 반환을 제공하지 않는다는 점에서 대부분의 다른 유형의 보험과 유사한 방식으로 기능한다. 예를 들어 자동차보험은 사고 발생 시 피보험자에 대한 보험금 청구를 충족하고 주택소유자 보험은 주택에 대한 보험금 청구를 예를 들어 화재로 인해 손상되거나 파괴되는 경우 이를 충족시킬 것이다. 이 사건들의 발생 여부는 불확실하다. 보험 가입자가 보험에 가입한 자동차나 집을 팔았다는 이유로 보험 가입을 중단하면 보험사는 보험료 전액을 환급하지 않는다.

사용법

종신보험은 순수한 사망보험금이기 때문에, 주된 용도는 피보험자 또는 그 수혜자에 대한 재정적 책임의 보장을 제공하는 것이다. 이러한 책임에는 소비자 부채, 부양가족 관리, 부양가족을 위한 대학 교육, 장례 비용 및 담보대출이 포함될 수 있지만 이에 국한되지는 않는다. 종신보험은 가입자가 일상 흡연자가 되는 등 위험도가 더 높더라도 일반적으로 (임기기간에 따라) 훨씬[1] 저렴하기 때문에 종신보험에 유리하게 선택할 수 있다. 예를 들어, 개인은 은퇴할 때 청구에 대한 재무보장을 제공하기 위해 퇴직금 저축에 충분한 자금을 모았을 것이라는 전제하에 정년 가까이 임기가 만료되는 정책을 얻을 수 있다.

연간 재생가능기간

종신보험의 가장 간단한 형태는 1년의 기간이다. 사망보험금은 1년 임기 중 피보험자가 사망하면 보험사가 지급하고, 1년 임기 마지막 날 하루 후 피보험자가 사망하면 보험사가 지급하지 않는다. 그 후 지급되는 보험료는 그 1년 안에 피보험자가 사망할 것으로 예상되는 확률에 기초한다.

보험사가 보험금 지급을 위해 받아들일 사람이 있다면 내년 사망할 가능성이 낮기 때문에 보험금 지급시 1년만 구입하는 경우는 드물다.

이러한 정책들 중 일부를 경험하는 갱신을 위한 주요 과제 중 하나는 보험에 가입할 수 있다는 증거를 요구하는 것이다. 예를 들어, 피보험자는 기간 내에 말기 질환을 취득할 수 있지만, 기간이 만료된 후에야 실제로 사망할 수 있다. 말기 질환으로 인해, 구매자는 최초 기간이 만료된 후에는 감내할 수 없을 가능성이 높으며, 정책을 갱신하거나 새로운 정책을 구입할 수 없을 것이다.

어떤 정책은 보장 재보험이라는 특징을 제공하는데, 보험가입자는 보험증빙 없이 갱신할 수 있다.

일반적으로 구매되는 기간 보험의 버전은 연간 갱신형 보험이다. 이 형태에서는 보험료는 1년간 지급되지만, 보험료는 매년 일정한 기간 동안 계속 받을 수 있도록 보장된다. 이 기간은 10년에서 30년, 또는 때때로 95세까지 다양하다. 보험 가입자가 나이가 들수록 갱신 기간마다 보험료가 오르고, 결국 보험 가입률이 영구적인 보험 가입 비용을 초과할 것이기 때문에 재정적으로 불변하게 된다. 이 형태에서 보험료는 1년 보장범위에 비해 약간 높지만 급여가 지급될 확률은 훨씬 높다.

연간 갱신형 종신보험의 기본가격 가정

보험수리적 측면에서 모든 유형의 생명보험에 적용되는 세 가지 기본적인 가격결정 가정이 있다.

  1. 사망률-- 큰 표본 크기를 사용하여 주어진 해에 얼마나 많은 개인이 사망할 것인가--EG, 1980 CSO 사망률 표 또는 FDC에서 집계한 새로운 2001 CSO 사망률 표. 대부분의 생명보험회사들은 그들 자신의 내부 통계수치에 근거하여 그들만의 독점적인 사망경험을 사용한다. CSO 사망률표는 미국 내 총 인구 수치를 반영하고 있으며, 한 생명보험사가 정책 이슈 프로세스의 정책 인수 단계에서 자신의 신청자를 건강 검진하는 방법은 반영하지 않는다. 결과적으로 기업 사망률은 CSO 표보다 항상 더 유리할 것이다. 드문 경우지만, 일부 기업은 예상 투자 수익률보다 훨씬 더 낮아 최근 기존 사업 부문의 정책 사망 비용을 증가시켰다.[2]
  2. 추정 순투자수익률 EG 현재 산업 평균 수익률 5.5% 생명보험사 연수익률 1980년대 초반에 이자/수익 가정은 정책의 존속 기간 동안 10%를 훨씬 넘었다.
  3. 내부 관리 비용-- 일반적으로 이러한 수치는 주로 정책 취득 비용(대리점 및 중개 판매에 대한 판매 수수료)과 일반 홈 오피스 비용을 포함하는 독점적 수치다.[3]

이러한 가격결정 가정은 다양한 유형의 개별 생명보험들 사이에서 보편적이다. 이러한 유형의 보험에 내재된 현금 축적 구성요소가 없기 때문에 기간 생명보험을 고려할 때 이러한 구성요소를 이해하는 것이 중요하다. 이러한 유형의 보험의 구매자들은 일반적으로 가장 낮은 보험료로 최대 사망보험금 요소를 찾는다.[4]

경쟁적 생명보험 시장에서 같은 기간의 유사한 보험에 대한 보험료 범위는 상당히 작다. 위에서 언급한 모든 용어 수명 정책의 변화는 이러한 기본 요소에서 도출된다.

레벨기간생명보험

연간 갱신형 종신보험보다 더 흔한 것이 보장수준의 종신보험인데, 여기서 보험료는 일정기간 동일하다고 보장된다. 가장 흔한 용어는 10년, 15년, 20년, 30년이다.

이 형태에서 매년 지급되는 보험료는 계약 기간 동안 그대로 유지된다. 이 비용은 매년 갱신할 수 있는 기간 요율의 총원가에 기초하며, 보험자는 화폐 조정의 시간가치를 산정한다. 따라서 보험료가 수준을 유지하는 기간이 길어질수록 보험료 액수가 높아진다. 이러한 관계는 보험 회사가 보험 연수를 보장하기에 더 오래되고 더 비싼 보험금을 보험 증권 발행 시 계산한 보험료 금액으로 평균하기 때문에 존재한다.

대부분의 수준급 프로그램은 갱신 선택권이 포함되어 있으며, 보험 가입 기간을 연장할 필요가 있을 경우 보험 가입자가 최대 보장 요율을 적용하여 갱신할 수 있도록 하고 있다. 갱신이 보장될 수도 있고 보장되지 않을 수도 있으며, 보험가입자는 계약을 검토하여 보험증거가 필요한지 여부를 판단해야 한다. 일반적으로 이 조항은 피보험자의 건강이 임기 중에 현저하게 악화되는 경우에만 발동되며, 건강이 나빠지면 개인이 피보험증빙을 제공할 수 없게 된다.

대부분의 기간 생활 정책은 용어 생활 정책을 유니버설 라이프 또는 전체 라이프 정책으로 전환하는 옵션을 포함한다. 이 옵션은 선호 등급이 있는 기간제 생명 정책을 취득한 사람에게 유용할 수 있으며, 나중에 새로운 기간제 정책의 자격을 얻기 어렵게 하는 조건을 진단 받은 사람에게 유용할 수 있다. 새 정책은 원래 임기 정책의 요금 등급에서 발행된다. 이러한 전환권은 기간제수명정책의 종료까지 연장되지 않을 수 있다. 권리는 70세로 전환할 수 있는 것과 같이 일정한 연령을 연장하거나 특정 연령을 연장할 수 있다.

반환보험료기간생명보험

보험가입자가 기간 생명보험의 기간을 초과하여 보험계약자가 보험계약기간 동안 납부한 보험료의 일부를 반환할 수 있는 기간 생명보험의 일종이다.

예를 들어 개인이 10년 만기 보험료 종신보험의 수익률을 보유하고 10년 만기가 지난 경우 소유자가 납부한 보험료를 돌려받게 되며, 생명보험사가 보유하고 있는 수수료와 비용은 차감한다. 통상 반환보험료는 피보험자가 보험기간을 초과하면 납입보험료의 대부분을 돌려준다.

보험사는 보험료를 무이자로 사용하기보다는 무이자 대출로 돈을 벌어야 하기 때문에 보험료는 통상 일반 종신보험보다 훨씬 높다.

지급 가능성 및 비용 차이

기간보험과 영구보험 모두 동일한 사망률표를 보험원가 계산에 사용하며, 소득세 없는 사망급여를 제공한다. 다만 종신보험에 비해 기간보험의 보험료 부담이 현저히 낮다.

비용이 현저히 낮은 이유는 영구 프로그램은 항상 결국 지불해야 하는 반면 기간 프로그램은 지불하지 않고 만료될 수 있기 때문이다. 이를 해결하기 위해 일부 영구 프로그램은 현금 축적 차량을 내장해 피보험자에게 '셀프 점검'을 강요하고 있어 프로그램 가격이 몇 배나 비싸졌다.

제10조(10D)에 따른 소득세의 규범으로서 수급권자가 종신보험에 따라 사망보험금을 수령할 때에는 수령액에 대한 세금을 납부하지 아니한다. 수령한 사망보험금은 과세소득에 추가되지 않는다. 그러나 그것이 축적되는 이자나 그로 인한 부동산 추가는 과세되기 쉽다.

다른 영구생명보험은 현금가치가 내장되어 있지 않다. 이 경우, 정책 소유자는 과세 이연 현금 가치를 창출하기 위한 정책 초기에 추가 보험료를 납부할 수 있는 선택권을 가질 수 있다. 피보험자가 사망하고 보험계약자가 현금가치를 갖고 있다면 보험계약 액면금액 외에 현금가치를 무세로 지급하는 경우가 많다.[5]

간편발행보험

간소화된 축소된 언더라이팅 프로세스. 커버리지 금액은 기존의 완전하게 쓰여진 정책보다 적다. 단순화된 문제 정책은 일반적으로 의료 시험이 필요하지 않으며 답해야 할 적용 문제가 적다. 이 정책들 중 많은 것이 며칠 안에 승인될 수 있다.[6]

보장발행보험

인가를 보장받는 생명보험. 커버리지 금액은 전통적인 정책보다 낮을 것이다. 보험료가 상당히 오를 겁니다. 의학적 질문은 없고 모든 사람이 승인되기 때문에, 이러한 정책은 복리후생금이 지급되기 전에 대기 기간을 가질 것이다. 최초 대기기간 중 피보험자가 사망할 경우 보험료와 이자만 반환된다. 일단 대기기간이 충족되면 사망보험금 전액을 수혜자에게 지급한다.[7]

자살 보도

대부분의 주법에서는 자살로 인한 사망보장의 2년 전에 발생한 생명보험금 청구에 대해 운송업자가 보험금을 지급하도록 규정하고 있다.[citation needed] 신체검사 중 우울증이나 우울증 치료제 사용 여부를 신고하거나, 정책 소유자가 우대금리를 못 받더라도 보험계약자가 감액하는 것이 보험계약자의 최선의 이익이다. 모든 개별 생명보험에는 자살조항이 들어 있다.[citation needed] 만약 자살이 보장되지 않는다면, 그 이상의 보험료는 수혜자에게 지불되어야 한다.

참고 항목

참조

  1. ^ 종신보험 대 종신보험, Forbes, 2013년
  2. ^ Feller,et al vs Transamerica Life Insurance
  3. ^ 보험수리적표준위원회-생명보험상품의 2016년 가격결정
  4. ^ 2017년 보험 기압계 연구-LIMRA 및 LifeHappens.org
  5. ^ "What you must know about taxability of life insurance policy payouts". The Economic Times.
  6. ^ "Simplified issue term life insurance: Just a few questions". insure.com. Retrieved 2016-06-10.
  7. ^ "Information on Guaranteed Issue Life Insurance". www.protective.com. Retrieved 2016-06-10.