연간 비율

총비용의 일부와 유효한 APR로 12개월, 월 5%의 이자, 100달러의 대출금은 같은 규모의 월 지급으로 상환됩니다.

연간 차지율(APR)^[1]^[2]이란, 때로는 명목상의 APR, 때로는 유효 APR(Effective APR)^[3]에 해당하는 것으로, 대출, 모기지론, 신용 카드 등에 적용되는 월별 수수료/금리가 아닌, 1년간(연간)의 이자율이다.연율로 ^[4]표현되는 금융비용입니다.이러한 용어는 일부 국가 또는 법적 관할구역에서 공식적이고 법적인 정의를 가지고 있지만 ^[3]미국에서는 다음과 같습니다.

명목 APR은 단순 금리(1년간)입니다.
유효 APR은 수수료+합산 이자율(1년에 걸쳐 계산)^[3]입니다.

일부 지역에서는 연간 비율(APR)이 대출자가 대출에 대해 지급할 유효 이자율에 대한 단순화된 비율이다.많은 국가와 관할구역에서 대출자(예: 은행)는 소비자 보호의 한 형태로 표준화된 방법으로 차입의 "비용"을 공개해야 한다.(효과적인) APR은 대출자와 대출 옵션을 더 쉽게 비교할 수 있도록 하기 위한 것입니다.

효과적인 APR에 대한 여러 정의

명목 APR은 지급 기간의 비율에 연간 ^[3]지급 기간의 수를 곱한 값으로 계산됩니다.그러나, 「유효한 APR」(EAR)의 정확한 법적 정의는, 참가비, 대출 개시비, 월별 서비스 요금, 연체료 등, 포함되는 수수료의 종류에 따라, 각 관할구역에서 크게 다를 수 있습니다.유효한 APR은 매년 "^[5]^[6]수학적으로 참된" 이자율이라고 불려왔다.

유효 APR에 대한 계산은 수수료 + 복리로, 최초 지급 시 발생하는 초기 수수료 또는 참여 수수료와 같은 선행 수수료를 전액에 가산하는지 또는 단기 대출로 처리하는지 여부에 따라 달라질 수 있다.개시 수수료를 최초 지불로 지불하면, 추가 지불 기간만큼 지연되기 때문에, 미지급 잔액은 더 많은 이자가 발생할 수 있습니다.^[7]

연간 유효 비율을 계산하는 방법에는 적어도 3가지가 있습니다.

수수료를 고려하지 않고 각 연도의 이자율을 복리화한다.
발생 수수료는 잔액에 가산되며, 총액은 복리 계산의 기준으로 처리된다.
최초 수수료는 단기 대출로 상각된다.이 대출은 첫 번째 지급 기한이 도래하고 미지급 잔액은 두 번째 장기 대출로 상각됩니다.추가 최초 지급은 주로 그 부분에 대한 최초 지급 수수료와 이자 부담금을 지불하기 위한 것이다.

예를 들어, 1개월 후에 상환해야 하는 100달러의 대출에 5%를 더하고 10달러의 수수료를 더하는 것을 고려해 보십시오.수수료를 고려하지 않을 경우, 이 대출의 유효 APR은 약 80%(1.05¹² = 1.7959로 약 80% 증가)입니다.$10의 수수료를 고려할 경우, 월 이자는 $10/$100까지 증가하며, 유효 APR은 약 435%(1.15¹² = 5.3503, 435% 증가)가 됩니다.따라서 적어도 두 가지 "유효한 APR"이 있습니다. 80%와 435%입니다.APR 계산에 수수료를 포함시켜야 하는지 여부는 법률에 따라 다릅니다.

미국

미국에서는 APR의 계산과 공시는 대출에 관한 진실법(법 규정 Z의 소비자금융보호국(CFPB)에 의해 실시)의 적용을 받는다.일반적으로 미국의 APR은 정기적(예를 들어 월별) 이자율에 연간^[8] 복리기간을 곱한 수(공칭 이자율이라고도 함)로 표현된다. APR에는 특정 비이자 요금과 수수료가 포함되어야 하므로 보다 상세한 계산이 필요하다.APR은 담보대출 신청 후 3일 이내에 대출자에게 공개되어야 한다.이러한 정보는 일반적으로 차입자에게 우송되며 APR은 대출 공시 명세서의 사실(상각 일정 포함)에서 찾을 수 있다.

2009년 7월 30일, 2008년 모기지 개시 개선법(MDIA)의 규정이 발효되었습니다.이 법의 특정 조항은 담보대출에 대한 APR의 공시를 직접적으로 언급하고 있다.최종 연간 비율 APR이 최초 GFE 공시보다 0.125% 이상 하락한 경우, 대출자는 거래를 마감하기 전에 다시 문을 닫고 영업일 기준 3일을 더 기다려야 한다고 명시되어 있다.

"폐쇄형 신용"(주택 담보 대출 또는 자동차 대출 등)에 대한 계산은 여기에서 확인할 수 있습니다.따라서 고정금리형 주택담보대출의 경우 APR은 중도상환 제로와 채무불이행 제로라는 가정 하에 내부수익률(또는 수익률)과 동일하다.변동금리형 주택담보대출의 경우 APR은 또한 지수율의 예상 궤적에 관한 특정 가정에 의존할 것이다.

"오픈 엔드 신용"(예: 신용카드, 주택 담보 대출 또는 기타 신용 한도)에 대한 계산은 여기에서 확인할 수 있습니다.

유럽 연합

EU에서는 APR 표준화의 초점은 투명성과 소비자 권리에 집중되어 있다.「계약 체결 전에 소비자에게 제공하는 이해하기 쉬운 정보 세트」와「신용 계약의 일부로서도 제공되어야 한다」.「...」모든 채권자는, 어느 가맹국에서 소비자 신용을 마케팅 할 때, 이 형식을 사용할 필요가 있다.다른 수치는 허용되지 않습니다.

EU 규정은 2008/48/EC 및 2011/90/EU 지침으로 강화되었으며,^[9] 2013년부터 모든 회원국에서 완전히 시행되었다.그러나 영국에서는 EU 지시가 대표 APR로 해석되고 있다.

APR을 계산하는 단일 방법은 1998년(지시 98/7/EC)에 도입되었으며, 대출의 주요 부분에 대해 공표되어야 한다.지침 2008/48/EC의 개선된 표기법을 사용하여 EU에서 APR 계산을 위한 기본 방정식은 다음과 같다.

\sum \sum _{i=1}^{M}C_{i}(1+\mathrm {APR} /100)^{-t_{i}=\sum _{j=1}{N}D_{j}(1+\mathrm {APR} /100)^{-s_{j}}

여기서:

M은 대출자가 지불한 총 인출 횟수입니다.

N은 차입자가 지불한 총 상환액입니다.

i는 대출자가 지불한 인출의 시퀀스 번호입니다.

j는 차입자가 지불한 상환의 시퀀스 번호입니다.

C는_i 인출 번호 i의 현금 흐름 금액입니다.

D는_j 상환번호 j의 현금흐름금액입니다.

t는_i 첫 번째 인출일*과 인출일 i 사이의 연도와 분수로 표현되는 간격이다.

s는_j 첫 번째 인출일*과 상환일 j 사이의 연도와 분수로 표현되는 간격이다.

EU 공식은 t와_j s의_i 모든 시간 간격은 첫 번째 추첨일에 상대적으로 측정되므로 t₁ = 0이라는 자연 관례를 사용한다.단, 계산된 APR에 영향을 주지 않고 다른 날짜를 사용할 수 있습니다.일관적으로 사용한다면 APR에 대한 해법에 영향을 주지 않고 항상 동일한 양만큼 방정식의 양쪽에 적용되는 오프셋을 단순히 측정할 수 있습니다.

이 공식에서 왼쪽은 대출자가 인출한 금액의 현재 가치이고 오른쪽은 대출자가 상환한 금액의 현재 가치이다.두 경우 모두 현재가치는 APR이 이자율로 주어질 때 정의된다.따라서 인출액의 현재가치는 APR이 이자율로 주어진 경우 상환액의 현재가치와 같다.

거래 간 금액이나 기간이 반드시 동일하지는 않다는 점에 유의한다.이 계산의 목적상, 1년은 365일(윤년의 경우 366일), 52주 또는 12개월로 가정한다.기준: "평등한 달은 윤년 여부에 관계없이 30.41666일(365/12)로 가정한다."결과는 소수점 이하 한 자리까지 표시되어야 한다.APR에 대한 이 알고리즘은 EU의 모든 형태의 소비자 부채에는 필요하지 않다.예를 들어, 이 EU 지령은 50,000유로 이하의 합의로 제한되며,^[10] 모든 담보대출은 제외된다.

네덜란드에서는 위의 공식이 모기지에도 사용된다.많은 경우에 담보대출은 N기간 말에 항상 완전히 상환되는 것이 아니라, 예를 들어 대출자가 집을 팔거나 사망할 때 상환된다.또한 일반적으로 대출자가 대출자에게 지급하는 금액은 대출 시작 시 한 가지뿐입니다.이 경우 공식은 다음과 같습니다.

S-A=R(1+\mathrm {APR} /100)^{-t_{N}+\sum _{k=1}^{N}A_{k}(1+\mathrm {APR} /100)^{-t_{k}}

여기서:

S는 빌린 금액 또는 원금입니다.

A는 선불 일회성 요금입니다.

나머지 부채는 마지막 현금흐름 후 이자만 대출로 남아 있는 금액이다.

기간의 길이가 같으면(월급) 기하급수 공식을 사용하여 합계를 단순화할 수 있습니다.어느 쪽이든 APR은 N=1과 같은 사소한 경우를 제외하고 위의 공식에서만 반복적으로 풀 수 있다.

기타 고려사항

"효과적"이라는 단어가 "영향력" 또는 "장기적 효과"라는 의미로 별도로 사용될 경우, 일부 국가에서는 엄격한 법적 정의가 아니기 때문에 효과적인 APR이라는 용어가 달라질 수 있다는 점에서 혼란이 발생할 수 있다.APR은 복합 및 단순 금리를 찾는 데 사용됩니다.
APR은 또한 "연간 원금 금리"의 약자로, 일부 국가에서는 자동차 판매에서 이자가 "현재 만기 원금"이 아닌 "원금"에 기초하여 계산되므로, 현재 만기 원금이 감소함에 따라 만기 이자는 발생하지 않습니다.

환율 형식

연 10%의 유효이자율은 다음과 같은 여러 가지 방법으로 나타낼 수 있다.

1.007974¹²=1.1이므로 0.7974%의 유효월 이자율
12×0.7974=9.569로 인해 매월 9.569%의 이자율이 복합적으로 적용되었다.
연율 9.091% 선불. (1.1-1)은 1.1=0.09091이기 때문이다.

이 비율은 모두 동일하지만, 금융의 수학에 대한 훈련을 받지 않은 소비자에게는 혼란스러울 수 있습니다.APR은 금리 비교 방법을 표준화함으로써 10% 대출이 "연간 9.1%" 대출로 더 저렴해 보이지 않도록 지원합니다.

APR은 1년 동안 지급된 이자의 총액을 반드시 전달하지는 않는다. 연말 이전에 이자의 일부를 지급하면 지급된 이자의 총액은 더 적다.

수수료가 없는 대출의 경우, 매달 말에 남아 있는 원금에 월 이율을 곱한 후 월 지급액을 차감하는 방식으로 상각 일정이 계산될 것이다.

이것은 수학적으로 표현될 수 있다

{{displaystyle p=param frac {P_{0}\cdot r\cdot (1+r)^{n}}{(1+r)^n}-1}}

여기서:

p는 각 기간에 지급되는 지급액입니다.

P는₀ 초기 원금이다.

r은 각 지불에 사용된 비율입니다.

n은 지급 횟수입니다.

이는 동일한 APR을 가진 15년 만기 주택담보대출과 30년 만기 주택담보대출이 매월 지급되는 지급액과 지급되는 이자 총액이 다른 이유를 설명한다.원금을 분산하는 기간이 더 많아져 지급액이 줄어들지만, 같은 이율로 이자를 부과하는 기간도 그만큼 많아 이자 총액이 훨씬 커진다.예를 들어, 15년 동안 저당 잡힌 100,000달러(수수료 없이 다른 방식으로 계산하기 때문에)는 총 193,429.80달러(원금의 93.430%)의 비용이 들지만, 30년 동안 총 315,925.20달러(원금의 215.925%)의 비용이 든다.

또한 APR은 비용을 고려합니다.예를 들어 $100,000을 빌리고 $1000의 일시불 요금을 선불로 지불했다고 가정해 봅시다.두 번째 경우, 월 9.569%에 대해 월 946.01달러의 동일한 지급이 이루어진다면, 대출금을 갚는 데 240개월이 걸립니다.일시불 1000달러를 고려하면 연간 이자는 사실상 10.31%와 같다.

APR 개념은 저축 계좌에도 적용될 수 있습니다. 즉, 인출할 때마다 비용이 1%이고 매월 이자가 9.569%인 저축 계좌를 상상해 보십시오.이자를 포함한 전액이 정확히 1년 후에 인출된다고 가정하자.그 후, 이 1%의 수수료를 고려하면, 그 해 저축액은 사실상 8.9%의 이자를 얻었다.

머니 팩터

APR은 금전적 요인(리스 팩터, 리스 레이트 또는 팩터라고도 함)으로도 나타낼 수 있습니다.화폐율은 보통 소수점(예: .0030)으로 표시됩니다.동등한 APR을 구하려면 화폐 팩터에 2400을 곱해야 합니다.통화 팩터가 .0030이면 월 이자율이 0.6%, APR이 7.2%^[11]인 것과 같습니다.

최초 자본원가가 C이고, 리스 종료 시 잔여가치와 월 이자율이 R인 리스약정은 Cr에서 시작하여 리스기간 중 거의 선형적으로 감소하여 최종가치가 ^[12]Fr인 리스약정이 된다.따라서 N개월의 리스 기간에 걸쳐 지급된 이자의 총액은 다음과 같습니다.

{\displaystyle\frac{N(Cr+Fr)}{2}},

그리고 월평균 이자액은

{(C+F)r}{2}},

이 금액을 "월간 금융 수수료"^[13]라고 합니다.계수 r/2를 "화폐 계수"라고 합니다.

미국의 실패

사용 가능하고 일관된 표준을 제정하려는 감독 당국의 반복적인 시도에도 불구하고, APR은 일부 국가에서의 총 차입 비용을 나타내지 않으며, 국가 간 비교 가능한 표준을 만들지도 않는다.그럼에도 불구하고, 그것은 대출자들의 임시 비교의 합리적인 출발점으로 여겨진다.

명목상의 APR이 실제 비용을 반영하지 않음

신용카드 소지자는 대부분의 미국 신용카드가 매월 합산된 명목상의 APR로 견적되고 있으며, 이는 유효연간환율(EAR)과 동일하지 않다는 점에 유의해야 합니다.APR에서 "연간"이라는 단어는 있지만, 1년 동안 안정적인 잔액에 대해 지급되는 이자율을 반드시 직접 언급하는 것은 아니다.1년 이자율에 대한 보다 직접적인 언급은 EAR이다.APR에서 EAR로 변환되는 일반 $\mathrm {EAR} =(1+{\tfrac {\mathrm {APR} }{n}})^{n}-1$ 는 $\mathrm {EAR} =(1+{\tfrac {\mathrm {APR} }{n}})^{n}-1$ R $\mathrm {EAR} =(1+{\tfrac {\mathrm {APR} }{n}})^{n}-1$ ( $\mathrm {EAR} =(1+{\tfrac {\mathrm {APR} }{n}})^{n}-1$ + $\mathrm {EAR} =(1+{\tfrac {\mathrm {APR} }{n}})^{n}-1$ P $\mathrm {EAR} =(1+{\tfrac {\mathrm {APR} }{n}})^{n}-1$ n $\mathrm {EAR} =(1+{\tfrac {\mathrm {APR} }{n}})^{n}-1$ ) n $\mathrm {EAR} =(1+{\tfrac {\mathrm {APR} }{n}})^{n}-1$ - $\mathrm {EAR} =(1+{\tfrac {\mathrm {APR} }{n}})^{n}-1$ $(\display$ \ $mathrm {EAR}$ = ( $1+{\tfrac$ {APR $} }{n})^{n$ }- $1$ 이며, 여기서 n은 1회당 4월 기간의 복합 기간의 수를 나타낸다.예를 들어 월평균 APR이 12.99%인 보통 신용카드의 경우 1년간의 EAR는 $(1+{\tfrac {0.129949}{12}})^{12}-1$ + 0. $(1+{\tfrac {0.129949}{12}})^{12}-1$ ) $-$ ( $1+{\tfrac {0.12949}{12})^{12}-1}$ 또는 13.7975%입니다.매일 합산한 12.99%의 APR의 경우, 1년간 안정된 잔액으로 지불된 EAR는 13.87%가 됩니다(12.99%의 APR에 더해 .000049의 신용카드 이자 참조).월평균 29.99%의 높은 미국 APR은 34.48%의 유효 연율을 나타냅니다.

APR과 EAR의 차이는 사소한 것으로 보일 수 있지만, 이러한 작은 차이는 지수적인 관심사 때문에 대출의 수명 동안 큰 영향을 미칠 수 있다.예를 들어, 20만 달러의 30년 대출과 10.00%의 APR, 즉 10.0049%의 APR 또는 10.4767%의 EAR를 고려하십시오.APR을 사용한 월 지불액은 $1755.87입니다.단, EAR를 10.00%로 하면 매월 $1691.78이 됩니다.EAR와 APR의 차이는 월 64.09달러입니다.30년간 대출한 기간 동안 이 금액은 23,070.86달러로 원래 대출금액의 11%를 초과합니다.

특정 수수료는 고려되지 않습니다.

일부 등급의 수수료는 의도적으로 APR 계산에 포함되지 않는다.이러한 수수료는 포함되지 않기 때문에, 일부 소비자 지지자들은 APR이 총 차입 비용을 나타내지 않는다고 주장한다.제외되는 수수료는 다음과 같습니다.

(부동산 변호사 수수료 등) 대출자 이외의 사람에게 지급되는 통상적인 일회성 수수료.
벌금의 규모나 부과 가능성에 관계없이 연체료 또는 서비스 복귀 수수료 등의 벌칙.

대출자들은 예를 들어 부동산 변호사 수수료가 대출 비용이 아니라 통과 비용이라고 주장한다.사실상, 그들은 변호사 수수료가 대출의 일부가 아닌 별도의 거래라고 주장하고 있다.소비자 옹호론자들은 고객이 어떤 변호사를 고용할지 자유롭게 선택할 수 있다면 이는 사실일 것이라고 주장한다.그러나 대출자가 특정 변호사를 고용할 것을 고집하는 경우, 그 비용은 해당 대출자와 거래하는 총 비용의 구성요소로 간주되어야 한다.이 영역은 예를 들어, 대출자가 변호사 및 대출자가 사용하는 다른 대리인으로부터 돈을 받는 등 우발적인 수수료 관행에 의해 더욱 복잡해진다.이 때문에 미국 규제 당국은 모든 대부업체가 대부업체와 평가회사, 변호사 등 간에 지급된 금액을 보여주는 제휴 사업 공시 양식을 작성하도록 요구하고 있습니다.

대출자들은 연체료와 기타 조건부 요금을 포함하면 소비자의 행동에 대한 가정을 해야 할 것이라고 주장한다. 즉, 결과적으로 발생하는 계산을 편향시키고 명확성보다 더 많은 혼란을 야기할 수 있는 가정이다.

비교할 수 없는 표준

위에 열거된 미포함 비용 요소를 넘어서도 규제 당국은 어떤 일회성 수수료를 포함해야 하는지, 어떤 수수료를 계산에서 제외해야 하는지를 완전히 정의하지 못했다.이로 인해 대출자는 계산에 포함할(또는 포함하지 않을) 수수료를 결정할 수 있는 재량권을 갖게 된다.

물론 소비자들은 대출(또는 저축 계좌)의 명목 이자율과 비용을 사용할 수 있으며, 예를 들어 인터넷의 계산기 중 하나를 사용하여 APR을 직접 계산할 수 있다.

주택담보대출의 예에서 다음과 같은 종류의 수수료가 있다.

일반적으로 포함됨	포함되어 있는 경우도 있습니다.	일반적으로 포함되지 않음
포인트 선불이자 대출처리, 인수, 서류작성 등의 수수료 변호사 및 공증인 비용 마감대행서류작성수수료 민간 모기지 보험(PMI)	응모료 생명보험	평가 홈 인스펙션 신용 보고서 비용 판권료

규제가 심한 미국의 주택 담보 대출 환경에서도 "가끔 포함" 열에 설명된 재량권은 두 대출자의 APR을 단순 비교하기 어렵게 만든다.주의: 미국 규제 당국은 일반적으로 대출자가 제품별로 동일한 가정과 정의를 사용하여 동일한 APR을 계산하도록 요구하지만, 대출자 간에 일관성을 강요할 수는 없습니다.

예를 들어 자동차 리스 등 벤더 파이낸싱과 함께 판매될 수 있는 품목에 대해서는 상품의 개념적 비용이 효과적으로 숨겨져 APR이 무의미해질 수 있다.예를 들어, APR이 낮은 "제조업체의 권장 소매 가격"에 기초하여 고객에게 자동차를 리스하는 경우: 벤더는 높은 판매 가격에 대한 트레이드오프로서 낮은 리스율을 받아들일 수 있다.고객이 자기 자금으로 조달했다면 벤더는 할인된 판매 가격을 받아들였을 수 있습니다.즉, 고객은 더 높은 구매 가격을 지불하는 대가로 저렴한 자금 조달을 받았고, 인용된 APR은 자금 조달의 실제 비용을 과소평가하고 있습니다.이 경우, "진정한" APR을 확립하는 유일한 의미 있는 방법은 다른 소스를 통한 자금 조달, 최저 허용 현금 가격 결정 및 자금 조달 조건(모든 상황에서 가능하지 않을 수 있음)을 비교하는 것이다.리스기간 말에 리스이용자가 매입옵션을 갖는 리스의 경우 APR의 원가는 이 옵션 때문에 더욱 복잡해진다.사실상, 리스는 제조자에 대한 풋옵션(또는 소비자에 대한 콜옵션)을 포함하며, 소비자에 대한 이 옵션의 가치(또는 원가)는 투명하지 않다.

대출기간 의존도

APR은 대출이 계산되는 기간에 따라 달라집니다.즉, 30년 대출의 APR은 20년 대출의 APR과 비교할 수 없습니다.APR은 다양한 지급 일정의 상대적 영향을 보여주는 데 사용할 수 있지만(월 단위 지급 대신 풍선 지급 또는 격주 지급 등), 대부분의 표준 APR 계산기는 이러한 계산에 어려움을 겪는다.

더욱이 대부분의 APR 계산자는 개인이 특정 대출금을 확정상환기간이 끝날 때까지 보유할 것으로 가정하고, 결과적으로 대출금의 전체 기간에 걸쳐 고정결산원가를 상각한다.만약 소비자가 대출금을 조기 상환한다면, 달성된 유효 이자율은 처음에 계산한 APR보다 훨씬 높을 것이다.이것은 특히 전형적인 대출 상환 기간이 15년 또는 30년이지만 대출 기간이 만료되기 전에 많은 대출자가 이동하거나 재융자를 하는 주택담보대출의 경우 문제가 된다. 따라서 대출자의 포인트나 기타 발생 수수료에 대한 유효 비용이 증가한다.

이론적으로, 이 요인은 공급업체 간에 동일한 제품의 APR(동일한 상환 기간 및 제조 수수료)을 비교할 수 있는 개별 소비자의 능력에 영향을 미치지 않아야 한다.그러나 APR은 다른 제품 또는 다른 용어의 유사한 제품을 비교하려고 할 때 특별히 도움이 되지 않을 수 있습니다.

무이자 대출

원리금 대출 잔액은 이자만 지급되지 않기 때문에 설정 비용이 없다고 가정하면 APR은 금리와 동일해진다.

동일한 정보를 가진 3개의 대출자가 다른 APR을 계산할 수 있습니다.계산은 매우 복잡할 수 있으며 대부분의 금융 전문가들조차 제대로 이해하지 못합니다.대부분의 사용자는 APR을 계산하기 위해 소프트웨어 패키지에 의존하기 때문에 특정 소프트웨어 패키지의 가정에 의존합니다.소프트웨어 패키지의 차이로 인해 큰 차이가 발생하지는 않지만 APR을 계산하는 방법에는 몇 가지가 있으며, 각각 약간 다른 결과가 반환됩니다.

「」를 참조해 주세요.

복리

레퍼런스

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외부 링크

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v t 소비자 부채
주요 개념	연간 비율(APR) 유효연간환율(EAR) 크레디트 이력
보호되지 않음	신용카드 채무 현금 선불 당좌대월 급여일차입금 개인대출/서명대출 대부업자 마이크로크레디트
시큐어	주택담보대출/주택담보대출(신용한도) 재청구 자동차 소유권 대출 / 로그북 대출 세금환급예상대출 전당포 주인
관리	통합 신용상담/관리계획/결산 개인파산 압류 / 압류
개인 금융 대체 금융 서비스 재무 리터러시

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효과적인 APR에 대한 여러 정의