대출발행태

Loan origination

대출발행은 대출자가 새로운 대출을 신청하고 대출자가 그 신청을 처리하는 과정이다.일반적으로 창안에는 대출신청에서 기금 지출(또는 신청 거절)까지 모든 단계가 포함된다.모기지에는 특정 모기지 발생 프로세스가 있습니다.대출 서비스는 자금을 지출한 후 대출금이 완전히 상환될 때까지 모든 것을 커버합니다.대출은 금융 서비스 기관을 위한 새로운 계좌 개설의 전문화된 버전입니다.특정인 및 단체들은 대출 발행을 전문으로 한다.모기지 브로커와 다른 모기지 발행업체들이 대표적인 예다.

대출에는 여러 가지 종류가 있다.대출 유형에 대한 자세한 내용은 대출 및 소비자 대출 기사를 참조하십시오.대출의 발생과 관련된 단계는 대출 유형, 다양한 종류의 대출 위험, 규제 기관, 대출자 정책 등에 따라 다르다.

신청 절차

대출 신청은 여러 경로를 통해 이루어질 수 있으며, 최초 신청부터 자금 조달까지 신청 과정이 길기 때문에 장기간에 걸쳐 다양한 조직이 고객과의 상호작용을 위해 다양한 경로를 사용할 수 있습니다.일반적으로 대출 신청은 5가지 유형으로 나눌 수 있다.

  • 에이전트(브런치 기반)
  • 에이전트 지원(전화 기반)
  • 브로커 판매(서드파티 판매 대리점)
  • 셀프 서비스
  • 온라인 어플리케이션

소매 대출과 주택담보대출은 일반적으로 매우 경쟁력 있는 상품으로 공급자에게 큰 마진을 제공하지 않을 수 있지만 대량 판매를 통해 높은 수익을 얻을 수 있습니다.따라서 개별 금융기관의 비즈니스 모델과 그들이 제공하는 상품은 그들이 제공할 애플리케이션 모델의 결정에 영향을 미칩니다.

에이전트 지원(브런치 기반) 대출 애플리케이션

대면 채널을 통해 대출을 제공하는 전형적인 유형의 금융 서비스 조직은 '벽돌 박격포' 지점에 장기 투자를 합니다.일반적으로 다음과 같습니다.

지점에서 직접 제공되는 대출의 고객에게 어필하는 것은 고객이 기관과 오랫동안 맺어온 관계, 이러한 유형의 기관이 가지고 있는 신뢰성의 외관, 그리고 단일 조직에 더 큰 제품 포트폴리오를 보유하면 더 나은 조건으로 이어질 수 있다는 인식입니다.은행의 관점에서 보면, 현재 고객에게 교차 판매 상품을 판매하는 것은 효과적인 마케팅 기회를 제공하며, 지점 내 대리점은 다양한 유형의 금융 상품을 판매하도록 교육받을 수 있다.

지점에서는 일반적으로 고객이 신청서 작성, 적절한 제품 옵션 선택(지급조건이나 요금 등), 필요한 문서 수집(이 단계에서 새로운 계정 개설 컴플라이언스 요건을 충족해야 함), 애드온 제품 선택(지급 프로텍 등)을 지원하는 영업 담당자와 함께 합니다.그리고 최종적으로 완성된 신청서에 서명한다.

신청은 제공 대상 기관 및 제품에 따라 종이 신청서를 작성하거나 대리인의 데스크톱 시스템을 통해 온라인 신청으로 직접 작성할 수 있습니다.어느 경우든 어플리케이션의 이 단계는 대부분 고객의 상세 내용을 정확하게 파악하는 것에 관련되어 있으며, 고객의 적합성과 채무불이행 위험을 평가하기 위해 필요한 백그라운드 의사결정 작업 또는 부정행위 및 자금세탁의 위험을 줄이기 위해 수행해야 하는 실사는 포함되지 않습니다.네, 그렇습니다.

지점 창구 채널의 가장 큰 복잡성은 영업 담당자가 많은 다양한 제품을 취급하는 훈련을 쉽게 받을 수 있도록 프로세스를 심플하게 하는 동시에 금융 및 은행 규제 당국의 많은 실사 및 공개 요건을 지역별로 충족할 수 있도록 하는 것입니다.

대출에 관한 많은 백오피스 기능은 이 시점부터 계속되며, 아래의 처리 섹션에 설명되어 있습니다.

셀프서비스 대출 신청

  • 셀프서비스 웹 애플리케이션은 다양한 방법으로 이용되며, 이 비즈니스의 상태는 시간이 지남에 따라 발전하고 있습니다.
  • 신청서 또는 사전 인정 양식을 인쇄 및 팩스합니다.금융기관 중에는 아직 사용하고 있는 곳도 있습니다.
    • 데이터를 인쇄, 쓰기 또는 양식에 입력하여 금융기관에 전송
    • 웹에서 양식 작성, 인쇄 및 금융기관으로 전송(더 이상 개선되지 않음)
  • 신청자가 작성 및 웹사이트에 저장하여 금융기관에 의해 안전하게 송수신되는(아마도) 웹 양식
  • 백엔드의 대출 발신 시스템에 대한 인터페이스를 갖춘 진정한 웹 애플리케이션
    • 초기 해결책의 대부분은 일반적인 형태와 동일한 문제가 많았다(작업 흐름 불량, 모든 종류의 대출 유형을 하나의 형태로 처리하려고 함).
  • 매우 직관적이고 불필요한 질문을 하지 않는 마법사 스타일의 애플리케이션

온라인 응용 프로그램이 수행해야 할 작업:

  1. 필요한 정보공개, 각종 대출규정 준수)
  2. 필요에 따라서, 시큐러티 요건(다요소 인증 등)에 준거합니다.
  3. 필요한 지원자 데이터 수집
    1. 정확히 필요한 것은 대출 유형에 따라 다르다.신청서는 신청자가 원하는 대출 유형에 대한 사전 적격 결정을 내리기 위해 반드시 제공할 필요가 없는 데이터를 요청해서는 안 된다.
    2. 신청자가 기존 고객이고 로그인한 경우 신청자는 인구통계학적 데이터를 미리 입력해야 합니다.
  4. 지원자가 쉽고, 빠르고, 친근한 방법으로 지원서를 작성(신청을 완료하고, 포기하지 않음)
  5. 현재 신용 보고서를 가져옵니다.
  6. 신청에 대한 사전 자격 확인(자동 결정) 후 신청자에게 빠른 답변을 반환합니다.통상, 이것은 규정(금융기관 참조)에 근거해 승인됩니다(많은 금융기관(FI)은 자동적으로 승인할 수 없는 출원을 참조하는 것을 꺼립니다).

처리.

의사결정 및 신용 리스크

모기지 사업은 대출자, 대출자, 그리고 때로는 모기지 브로커 등 몇몇 사람들로 구성되어 있다.대출을 시작하는 사람들은 보통 모기지 브로커나 대출자이다.대출자가 신용 가치가 있는지 여부에 따라 대출 자격이 주어집니다.정규 예선 FICO 점수는 고정 수치가 아닙니다.대출자의 가이드라인과 경감요소에 따라 이 수치가 결정됩니다.최근 시장과 산업의 변화로 인해 소득 및 자산 대출은 과거의 일이 되었고, 현재 Fannie Mae와 Freddie Mac이 지원하는 모기지 증권의 대부분에서 완전한 소득과 자산 문서화가 요구되고 있습니다.

신용점수가 자격에 영향을 미칠 뿐만 아니라, 사실의 문제는 "내가 이 담보대출을 받을 수 있을까?"라는 질문에도 있다.대부분의 경우 대출자는 담보대출을 받을 수 있다.그러나 일부 대출자들은 담보대출(담보대출)에 담보대출을 포함시키려고 한다.그들은 미지급된 빚을 갚으려고 한다.이러한 부채는 "부채"라고 불리며, 이러한 부채는 대출자가 위험을 계산하기 위해 사용하는 비율로 계산됩니다.이 비율을 총부채상환비율(DTI)이라고 합니다.만약 대출자가 갚고 싶은 과도한 부채를 가지고 있고, 그 부채의 비율이 DTI의 한도를 초과한다면, 대출자는 나중에 몇 가지 빚을 갚고 미지급된 부채만 갚아야 한다.대출자가 대출금을 상환하면 나머지 빚을 갚을 수 있다.

예:만약 대출자가 신용카드 결제대금으로 1,500달러를 빚지고 있고 월 총수입이 3,000달러라면, 그의 DTI 비율은 50%가 될 것이다.그러나 대출자가 1,500달러의 빚을 지고 있고 총 월수입이 2,000달러라면, 그의 DTI 비율은 75%가 될 것이다.DTI 비율 43%는 통상적인 주택담보대출의 컷오프이기 때문에 대부분의 대출자에게 DTI 비율 50%, 75%는 너무 높다.다른 모든 요소들을 제외하고, DTI 비율이 높을수록, 대출자는 월급을 지불할 수 있는 가능성이 낮아지기 때문에, 대출자에게 더 위험하다.

리스크 기반 가격 책정 및 관계 기반 가격 책정 등 가격 책정

가격 정책은 매우 다양합니다.특정 금융 기관의 가격 정책에 영향을 미칠 수는 없지만 다음과 같은 이점이 있습니다.

  • 숍 어슬렁거리다
  • 더 나은 금리를 요구합니다.일부 금융기관은 이에 대응하고 일부는 대응하지 않습니다.
  • 가격 일치 – 많은 금융 기관이 현재 고객의[1] 비율과 일치합니다.

가격은 보통 다음 방법 중 하나로 이루어집니다.자세한 내용은 내부 링크를 참조하십시오.

  • 모두 같은 요금을 지불합니다.이는 오래된 접근법이며, 대부분의 금융기관은 더 이상 이 접근법을 사용하지 않는데, 그 이유는 저위험 고객이 시장금리보다 더 높은 금리를 받는 반면, 고위험 고객은 그렇지 않으면 얻을 수 있는 것보다 더 높은 금리를 받고, 금융기관은 위험이 암시하는 것보다 더 낮은 대출 수익률을 얻게 되기 때문이다.
  • 리스크 베이스의 가격 설정.이 접근방식을 통해 가격 책정은 가치 대비 대출, 신용 점수, 대출 기간(예상 기간, 보통 [1][2]월 단위)을 포함한 다양한 위험 요소를 기반으로 합니다.
  • 관계 기반 가격은 금융 기관과 상당한 비즈니스 관계를 맺고 있는 고객에게 약간 더 나은 금리를 제공하기 위해 종종 사용됩니다.이것은 종종 달리 계산한 비율에 더하여 제공되는 가격 개선이다.

대출 고유의 컴플라이언스 요건

대출창출에 따른 고객식별 및 실사 요구사항의 대부분은 다른 금융상품의 신규계좌 개설에 공통적이다.

다음 절에서는 대출 및 모기지 관련 구체적인 요건에 대해 설명합니다.

교차 판매, 애드온 판매

평가 담보

다음 단계는 부동산 감정사가 대출을 받고자 하는 대출자의 재산을 평가하게 하는 것이다.이것은 대출자나 담보대출 브로커에 의한 어떠한 종류의 사기행위도 방지하기 위해 행해진다.이를 통해 "지분 제거" 및 금전 횡령과 같은 사기를 방지할 수 있습니다.차입자 측 또는 차입자 측 평가자가 대출할 수 있는 금액은 차입자가 대출할 수 있는 금액이다.이 금액은 대출자가 상환하고자 하는 부채와 기타 지출(즉, 현금 인출, 제1차 담보대출, 제2차 담보대출 등) 및 평가액(재융자일 경우) 또는 매입가격(구입액일 경우)으로 나누어 LTV 비율이라는 또 다른 비율로 환산한다.이 비율은 대출자가 부담하는 대출의 유형과 위험을 결정합니다.예를 들어, 대출자의 집이 $415,000에 대해 감정하고 $373,500에 대해 재융자를 원할 경우 LTV 비율은 90%가 됩니다.대출자는 또한 LTV가 얼마나 될 수 있는지에 대한 제한을 둘 수 있다. 예를 들어, 대출자의 신용이 나쁜 경우, 대출자가 대출할 수 있는 LTV를 제한할 수 있다.그러나 차입자의 신용상태가 양호하다면 차입자의 LTV에 제한을 두지 않을 가능성이 높다.대출의 LTV는 여러 요인에 따라 100%를 초과할 수도 있고 초과할 수도 없습니다.

평가는 대출자의 재산 위치에서 이루어집니다.감정가는 그 집의 사진을 여러 각도에서 찍을 수 있고 그 물건이 어떻게 보이는지 기록할 것이다.(누가 평가를 지시했는지에 따라) 평가서를 작성하여 대출자 또는 브로커에게 제출합니다.평가는 FNMA Form 1004에 준거한 형식으로 작성됩니다.1004는 전국 감정평가사들이 사용하는 표준평가서이다.

문서/대출 인수 처리

문서 준비

문서 준비 또는 문서 준비는 대출자가 계약을 체결할 수 있도록 준비하고 준비하는 과정입니다.이러한 문서는 업종에 따라 다르지만 일반적으로 대출자와 대출자 간의 합의를 기술하고 상세하게 설명하는 주석, 공시 및 기타 문서가 포함되어 있습니다.

담보인수

인수자는 대출 서류를 평가하고 대출이 특정 담보대출 프로그램의 가이드라인을 준수하는지 여부를 판단하는 사람입니다.대출의 위험을 평가하고 대출의 승인 또는 거절을 결정하는 것은 인수자의 책임이다.프로세서는 대출 서류를 수집하여 인수자에게 제출하는 사람입니다.보험계약자는 대출을 인수하는 데 최소 48시간이 소요되며, 대출자가 패키지에 서명한 후 프로세서가 문서를 처리하는 데 24시간이 소요됩니다.

대출의 자금 조달

  • 예약
  • 자금의 지출
  • 지불 수단 결정:
    • 현금.
    • 온라인 전송
    • 수표

규정

대출은 연방정부와 주정부 차원에서 규제가 심한 사업입니다.대출에 적용되는 주요 규제 중 일부를 여기에 열거한다.자세한 내용은 은행 규정을 참조하십시오.

기타 관련 토픽은 다음과 같습니다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

  1. ^ a b 대출금리에 미치는 영향(기사) 2008-01-19년 웨이백머신 아카이브
  2. ^ Shea –, Nicole. "Seven factors that determine your mortgage interest rate". Consumer Financial Protection Bureau. Retrieved 2021-09-25.