마이크로크레디트

Microcredit
오디샤 바르가온에 있는 그라민 은행이야
이 문서는 소액 대출에 특화되어 있으며,[1] 종종 일괄적으로 제공됩니다.특정 프로젝트에 대한 개인에 대한 직접 지불에 대해서는 마이크로 아트론지를 참조하십시오.빈곤층에 대한 금융서비스는 미소금융을 참조한다.소액결제는 소액결제를 참조하십시오.

마이크로크레디트는 일반적으로 담보, 안정적인 고용 또는 검증 가능한 신용 이력이 없는 빈곤한 대출자에게 매우 적은 대출(마이크로론)을 제공하는 것입니다.그것은 기업가정신을 지원하고 빈곤을 완화하기 위해 고안되었다.많은 수급자들은 문맹이기 때문에 기존의 대출을 받기 위해 필요한 서류 작업을 완료할 수 없다.2009년 현재 약 7천4백만 명의 사람들이 총 380억 달러의 마이크로론을 보유하고 있습니다.그라민 은행은 상환 성공률이 95에서 98%[2] 사이라고 보고했습니다.

마이크로 크레딧은 마이크로 파이낸스의 일부로서, 빈곤층에게 보다 광범위한 금융 서비스, 특히 저축 계좌를 제공한다.현대의 마이크로 크레딧은 일반적으로 [3]1983년 방글라데시에 설립된 그라민 은행에서 유래한 것으로 여겨진다.많은 전통적인 은행들이 처음에는 의구심을 가졌음에도 불구하고 마이크로 크레딧을 도입했다.유엔은 2005년을 국제 마이크로크레디트의 해로 선포했다.2012년 현재, 마이크로 크레딧은 개발도상국에서 널리 사용되고 있으며, "빈곤 [4]완화의 도구로서 매우 큰 잠재력이 있다"고 제시되고 있다.마이크로 크레딧은 개발도상국에서 빈곤의 여성화를 줄이는데 도움이 될 수 있는 도구이다.

일부에서는 마이크로크레딧이 성관계에 긍정적인 영향을 미치지 못하고 빈곤을 완화시키지 못하며 많은 대출자들을 부채의 덫에 빠뜨리고 [5][6]복지의 사유화를 구성한다고 주장한다.Abhijit Banerjee 등이 실시한 마이크로 크레딧의 첫 번째 무작위 평가는 가계 지출, 성별 형평성, 교육, 건강에는 영향이 없었지만 신규 사업 수는 대조군에 [7]비해 3분의 1 증가했다.이러한 비즈니스 수 증가의 일부는 Frithjof Arp와 협력자들에 의해 문서화된 '비공식 중개' 현상 때문일 수 있습니다.박애주의적이고 저금리 마이크로크레딧은 일부 대출자가 자신이 받은 대출을 분할하고 덜 기업가적인 [8]대출자에게 대여하는 의도하지 않은 기업가정신을 조장한다.

역사

마이크로 크레딧에 관한 생각은 현대사에서 다양한 시기에 발견될 수 있다.조나단 스위프트는 18세기와 [9]19세기의 아일랜드 론 펀드에 영감을 주었습니다.존 웨슬리는 1746년에 마이크로 크레딧 제도를 시작했다.17/1/1748에 관한 그의 일기는 다음과 같다.

나는 가난한 사람들을 위해 주식을 빌려주려고 공모를 했다.한 번에 20실링만 빌려주는 것이 원칙이며, 3개월 이내에 매주 상환됩니다.저는 1년 반 전에 이것을 시작했습니다.30파운드 16실링이 모였습니다.그리고 이 중 255명이 18개월 동안 구조되었습니다.

19세기 중반, 개인주의 무정부주의자 리산더 스푸너는 [10]빈곤을 완화하기 위한 방법으로 가난한 사람들에게 기업가 활동을 위한 수많은 소액 대출의 혜택에 대해 썼다.동시에 슈푸너와는 독립적으로 프리드리히 빌헬름 라이피센은 독일 [11]시골의 농부들을 지원하기 위해 최초의 협동 대출 은행을 설립했습니다.

코밀라 모델

주요 기사:Comilla 모델

1950년대에 Akhtar Hameed Khan은 동파키스탄에서 집단지향적인 신용을 제공하기 시작했다.Khan은 커뮤니티 기반 [3]이니셔티브를 통해 신용이 분배되는 Comilla Model을 사용했습니다.파키스탄 정부의 과잉 개입으로 사업이 실패했고,[3] 일부 구성원들이 다른 구성원들보다 대출에 대한 통제력을 더 발휘하기 시작하면서 지역사회 내 위계질서가 형성되었다.

현대 마이크로 크레디트

노벨상 수상자인 무함마드 유누스, 일반적으로 최초의 현대 마이크로 크레디트 기관으로 여겨지는 그라민 은행의 설립자

현재의 실제적인 형태에서 마이크로 크레딧의 기원은 방글라데시에서 설립된 여러 조직, 특히 그라민 은행과 관련이 있을 수 있습니다.일반적으로 최초의 현대 마이크로 크레딧 기관으로 여겨지는 그라민 은행은 1983년 무함마드 유누스에 [3]의해 설립되었다.유누스는 Jobra라고 불리는 작은 마을에서 이 프로젝트를 시작했는데, 시골 빈민들에게 낮은 금리로 소액 대출을 해주기 위해 자신의 돈을 사용했다.그라민 은행은 1972년 BRAC, 1978년 [12]ASA 등의 조직이 뒤를 이었다.마이크로크레디트는 1986년 볼리비아에서 PRODEM을 설립하면서 라틴 아메리카에 도달했고, 이후 영리 목적의 방코솔로 [13]변신했다.칠레에서는 방코에스타도 마이크로 크레디트 [14]기관이 주요 기업입니다.마이크로 크레딧은 제3세계 [3]전역에서 수백 개의 기관이 생겨나면서 경제 발전을 위한 인기 있는 도구가 되었습니다.그라민 은행은 처음에는 정부 보조금에 의존하는 비영리 단체로 설립되었지만,[12] 나중에 법인이 되어 2002년에 그라민 II로 개명했습니다.유누스는 [15]가난한 사람들에게 마이크로 크레딧 서비스를 제공한 공로로 2006년 노벨 평화상을 받았다.

원칙

경제 원리

마이크로크레디트 조직은 처음에 [3]고객을 이용하는 것으로 알려진 "대부업자"의 대안으로 만들어졌다.실제로 많은 마이크로론더들은 비영리 단체로 시작되어 정부 자금이나 민간 보조금으로 운영되었다.그러나 1980년대에는 신자유주의의 영향을 받고 하버드 국제개발연구소에 의해 전파된 "금융 시스템 접근법"이 마이크로크레디트 기관들 사이에서 지배적인 이데올로기가 되었다.마이크로 크레딧의 신자유주의 모델은 제도주의 모델이라고도 할 수 있는데, 이것은 사회 [16]문제를 해결하기 위한 실행 가능한 방법으로서 시장 해결책을 적용하는 것을 장려한다.마이크로 크레딧의 상업화는 1984년 인도네시아 은행 내 유닛 데사(BRI-UD)의 설립으로 공식적으로 시작되었다.유닛데사는 시장금리를 기준으로 한 '쿠페데스' 마이크로론을 제공했다.

Yunus는 비영리 은행으로서의 Graimen Bank 모델에서 영리 [17]기관으로의 마이크로 크레디트 조직의 전환을 신랄하게 비판했습니다.

언젠가 마이크로 크레딧이 사채업자를 만들 줄은 꿈에도 몰랐는데...약자를 이용하려는 사람들은 항상 있다.그러나 가난한 사람들의 고통으로부터 이익을 얻으려고 하는 신용 프로그램을 "마이크로 크레딧"이라고 표현해서는 안 되며, 그러한 프로그램을 소유한 투자자들은 마이크로 크레딧 은행이 당연히 얻은 신뢰와 존경으로부터 이익을 얻도록 허용해서는 안 된다.

현재 많은 마이크로크레디트 기관들이 독립 은행으로 기능하고 있습니다.이것은 그들이 대출에 더 높은 금리를 부과하고 저축 프로그램에 [3]더 중점을 두는 결과를 가져왔다.특히 유닛 데사는 중소기업 [18]대출에 대해 20% 이상의 수수료를 부과하고 있다.신자유주의 경제학을 마이크로크레딧에 적용하는 것은 학자들과 개발 전문가들 사이에서 많은 논쟁을 불러일으켰으며, 일부에서는 무하마드 유누스와 같은 마이크로크레딧 은행 이사들이 그들의 개인 [12]부를 위해 대부업자들의 관행을 적용한다고 주장한다.사실, 이 학술적 논쟁은 월가 스타일의 멕시코 마이크로 크레디트 기관인 컴파르타모스가 [3]연루된 스캔들의 전조였다.

그럼에도 불구하고, 이 수치는 윤리적 소액대출과 투자자의 이익이 동시에 발생할 수 있음을 나타냅니다.1990년대 인도네시아의 한 지방 재무장관은 Dea 유닛이 [18]투자자들에게 매력적인 수익을 제공하면서도 어떻게 금리를 약 8% 낮출 수 있는지를 보여주었다.

단체 대출

그룹에 대한 대출은 오랫동안 마이크로 [citation needed]크레딧의 핵심이 되어 왔지만, 마이크로 크레딧은 처음에는 [12]개인에 대한 대출이라는 원칙에서 시작되었다.1970년대에 연대를 이용했지만, 처음에는 개인대출에 [13]중점을 둔 조브라, 그라민은행 등 초기 마이크로크레디트 기관(연대는 대출이 개인의 책임이지만 필요할 때 상호 격려, 정보, 지원을 제공하는 대출자 모임)이다.[19][20]사실, 무함마드 유누스는 모든 사람이 사업가가 될 잠재력을 가지고 있다는 개념을 전파했다.유누스는 빈곤 퇴치가 개인의 손아귀에 있다고 보았다.이 때문에, 그는 개인 소유를 장려했고, 결과적으로 신자유주의를 장려했다.개인보다는 집단에게 신용을 분배할 [13]때 대출 모니터링과 상환 집행과 관련된 비용이 상당히 낮기 때문에 집단 대출의 사용은 규모의 경제성에 의해 동기 부여되었다.단체대출의 많은 경우 한 참가자에 대한 대출은 다른 회원으로부터의 성공적인 상환에 의존하며, 따라서 마이크로크레디트 기관에서 대출 [13]받는 사람에게 상환 책임을 전가한다.

여성대출

뱅코솔, WWB, 프로무저와 같은 은행과 비정부기구들이 [13]여성들에게만 음식을 제공하면서, 여성들에 대한 대출은 마이크로 크레딧의 중요한 원칙이 되었다.Pro Mujer는 또한 마이크로크레딧의 [21]성공에 고객의 건강이 중요하기 때문에 마이크로크레딧과 의료 서비스를 결합하는 새로운 전략을 구현했습니다.그라민 은행은 처음에는 남성과 여성 모두에게 동등한 이율로 대출을 해주려고 했지만, 현재 은행 고객의 95퍼센트를 여성이 차지하고 있다.전 [13]세계 마이크로크레디트 수혜자의 75%가 여성이다.여성 전용 대출은 1980년대 그라민 은행이 여성이 [3]남성보다 상환율이 높고 적은 대출을 받는 경향이 있다는 것을 발견하면서 시작되었다.

예

방글라데시

인도 국립농업농촌개발은행 뭄바이 본사, 마이크로크레디트 제공은행에 자금 지원

방글라데시에 있는 그라민 은행은 세계에서 가장 오래되고 아마도 가장 잘 알려진 소액 금융 기관이다.Graimen [22]Bank는 2008년 4월에 뉴욕에서 미국 영업을 개시했습니다.뱅크오브아메리카는 마이크로론 [23]프로그램을 지원하기 위해 비영리단체에 370만 달러 이상의 보조금을 지급할 계획을 발표했다.더 잘 알려진 Accion International의 미국 자회사인 Accion US Network는 1991년 이후 4억 5천만 달러 이상의 마이크로론을 제공했으며 상환율은 90%[24]가 넘습니다.그라민 모델에 대한 한 연구 결과는 가난한 개인들이 [25]은행과의 관계에 더 많은 가치를 두기 때문에 더 안전한 대출자가 된다는 것을 보여준다.그럼에도 선진국에서 그라민식 연대대출을 재현하려는 노력은 대체로 성공하지 못했다.예를 들어, Calmeadow Foundation은 1990년대에 캐나다의 세 곳에서 유사한 피어 대여 모델을 테스트했다.이 기준서는 목표시장 도달의 어려움, 고객의 고위험 프로파일, 공동부채 요구사항에 대한 일반적인 거부감, 높은 간접비용 등 다양한 요인으로 [26]인해 보조금 없이는 연대대출이 불가능하다고 결론지었다.마이크로크레딧은 이스라엘,[27] 러시아, 우크라이나 등에서도 도입되어 소규모 기업가가 주류 비즈니스 사회의 문화적 장벽을 극복하는 데 도움을 주고 있다.이스라엘자유대부협회(IFLA)는 지난 20년 동안 [28]모든 배경을 가진 이스라엘 시민에게 1억 달러 이상을 빌려주었다.

인도

인도에서는 국립농업농촌개발은행(NABARD)이 자활단체(SHG)에 자금을 빌려주는 500개 이상의 은행에 자금을 지원하고 있습니다.SHG는 20명 이하의 회원으로 구성되어 있으며, 그 중 대다수는 가장 가난한 카스트와 부족의 여성이다.회원들은 단체 기금에서 한 달에 몇 루피 정도의 적은 돈을 저축한다.회원들은 가계 비상사태에서 학비까지 다양한 목적으로 단체 기금에서 돈을 빌릴 수 있다.SHG는 자금을 잘 관리할 수 있다는 것이 증명되면 현지 은행에서 대출을 받아 소규모 기업이나 농장 활동에 투자할 수 있습니다.은행들은 보통 그룹 펀드의 1루피당 4루피까지 빌려준다.아시아에서 대출자들은 일반적으로 수수료와 수수료 [29]없이 30~70%의 금리를 지불한다.현재 약 2천만 명의 여성으로 구성된 약 140만 개의 SHG가 은행에서 대출을 받고 있으며, 이는 인도 SHG-뱅크 연계 모델을 세계에서 가장 큰 소액 금융 프로그램으로 만든다.유사한 프로그램은 IFAD, Opportunity International, Catholic Relief Services, Compassion International, CARE, APMAS, Oxfam, Tear Fund 및 World Vision 등의 단체의 지원을 받아 아프리카와 동남아시아에서 발전하고 있습니다.

미국

미국에서 마이크로 크레딧은 일반적으로 다양한 이유로 은행에서 대출할 수 없는 사람들(대부분의 기업가)에 대한 50,000달러 미만의 대출로 정의되어 왔다.대부분의 비영리 마이크로렌더에는 금융 리터러시 트레이닝이나 비즈니스 플랜 컨설팅등의 서비스가 포함되어 있습니다.이러한 서비스는, 이러한 대출의 코스트에 기여하고 있을 뿐만 아니라, 그러한 그룹에서는,[30] 대출자의 성공에 기여하고 있습니다.미국 내 그러한 조직 중 하나인 Accion US Network는 뉴욕주 뉴욕에 본사를 둔 비영리 소액 금융 기관입니다.그것은 미국에서 가장 크고 유일한 전국적인 비영리 소액 금융 네트워크입니다.Accion U.S. Network는 전 세계적으로 운영되는 미국계 비영리단체 Accion International의 일부이며, 건전한 비즈니스를 창출하거나 성장시키는 데 필요한 재무 도구를 사람들에게 제공한다는 사명을 가지고 있습니다.국내 어시온 프로그램은 뉴욕 브루클린에서 시작되어 그곳에서 성장하여 최초의 전국 네트워크 마이크로렌더가 [31][circular reference]되었다.미국의 마이크로크레디트 프로그램은 가난하지만 야심찬 대출자들이 그들의 운명을 개선하는데 도움을 주었다.아스펜 연구소가 405명의 소규모 기업가를 대상으로 실시한 연구에 따르면 대출 대상자의 절반 이상이 5년 이내에 빈곤에서 벗어났다고 한다.이 기간 동안 평균 가계 자산은 약 16,000달러 증가했으며, 공적 지원에 대한 의존도는 60% [32]이상 감소했습니다.씨티 재단과 캐피털 원을 포함한 몇몇 기업 후원사들은 뉴욕에서 그라민 아메리카를 출범시켰다.그 이후로 은행이 아닌 금융 기관은 도시의 5개 자치구(브록스, 브루클린, 맨해튼 및 퀸스) 중 4개 자치구뿐만 아니라 네브라스카 오마하, 인디애나주 인디애나폴리스에서 주로 여성인 가난한 사람들에게 서비스를 제공하고 있습니다.그라민 아메리카는 4년 동안 3천 5백만 달러 이상의 가치가 있는 9천 명 이상의 대출자들에게 대출을 용이하게 해왔습니다.그라민 CEO Stephen Vogel이 언급했듯이, 그것은 "99%의 상환율"[33]을 가지고 있다.

웹을 통한 피어 투 피어 대출

마이크로 크레딧의 원칙은 빈곤과 관련되지 않은 몇 가지 문제를 해결하려는 시도에도 적용되어 왔다.이러한 가운데 여러 인터넷 기반 조직은 단일 직접 대출의 형태가 아닌 다수의 소규모 대출(대부분은 무시할 수 있는 금리)의 집합체로서 대출이 이루어지는 변경된 형태의 피어 투 피어 대출을 촉진하는 플랫폼을 개발했습니다.

인터넷을 통해 대부업체와 마이크로 기업가를 연결하는 플랫폼의 예로는 Kiva, Zidisha, Microloan Foundation 등이 있습니다.또 다른 인터넷 기반의 마이크로렌더인 United Profusiness는 통상적인 마이크로렌더 모델을 사용하고 있습니다.United Profusiness를 통해 마이크로렌더는 지역 은행에 보증을 제공하고, 그 두 배의 금액을 마이크로렌저에게 다시 빌려줍니다.United Prospinity는 이것이 더 큰 레버리지(leverage)를 제공하고 마이크로 기업가가 향후 대출을 위해 현지 은행과 신용 이력을 개발할 수 있도록 한다고 주장한다.2009년 미국에 본사를 둔 비영리 단체인 Zidisha는 국내 [34]중개업체 없이 국경을 넘어 직접 대출자와 대출자를 연결하는 최초의 피어 투 피어 마이크로 대출 플랫폼이 되었습니다.2008년부터 2014년까지 Vittana는 개발도상국에서 [35]학자금 대출을 위해 P2P 대출을 허용했습니다.

마이크로 크레딧의 영향

상세 정보:마이크로 크레딧의 영향

마이크로 크레딧의 영향은 몇 가지 논란의 대상이다.지지자들은 그것이 더 높은 고용과 더 높은 소득을 통해 빈곤을 감소시킨다고 말한다.이는 대출자 자녀들의 영양 향상과 교육 개선으로 이어질 것으로 기대된다.어떤 사람들은 마이크로 크레딧이 여성들에게 힘을 실어준다고 주장한다.미국, 영국, 캐나다에서는 마이크로 크레딧이 수혜자들이 복지 프로그램을 [36]졸업하는 데 도움이 된다고 주장한다.

비판론자들은 마이크로크레딧은 신중하게 지시하지 않으면 소득을 증가시키지 못하고 가난한 가계를 부채의 덫으로 몰아넣을 수도 있다고 말한다.그들은 대출에서 나온 돈이 생산적인 투자 대신 내구 소비재나 소비에 사용될 수 있고, 여성들에게 힘을 실어주지 못할 수도 있고, 건강이나 [37]교육을 개선하지 못할 수도 있다고 덧붙인다.

이용 가능한 증거는 많은 경우에 마이크로 크레딧이 기업의 생성과 성장을 촉진했음을 보여준다.그것은 종종 자영업을 창출했지만, 이자 지급 후에 반드시 소득을 증가시키지는 않았다.몇몇 경우에 그것은 대출자들을 빚의 덫으로 몰아넣었다.몇몇 연구들은 마이크로 크레딧이 일반적으로 여성들에게 힘을 실어주지 않았다는 것을 시사한다.마이크로크레딧은 지지자들이 달성하겠다고 했던 것보다 훨씬 덜 달성했지만, 부정적인 영향은 일부 비평가들이 주장했던 것만큼 심각하지는 않았다.마이크로크레딧은 소규모 기업의 성공에 영향을 미치는 한 가지 요소일 뿐이며, 소규모 기업의 성공은 경제나 특정 시장이 얼마나 [38]성장하느냐에 따라 훨씬 더 큰 영향을 받는다.

미소금융의 의도하지 않은 결과에는 비공식적인 중개가 포함된다. 일부 기업가적 대출자는 미소금융 이니셔티브와 더 가난한 미소기업가 사이의 비공식적인 중개가 될 수 있다.미소금융을 받을 자격이 더 쉽게 있는 사람들은 심지어 더 가난한 대출자들에게 대출을 더 작은 신용으로 분할할 수도 있다.비공식적 중개에는 스펙트럼의 양적 또는 양적 끝에 있는 임시 중개자에서 [39]전문적이고 때로는 범죄적 끝에 있는 고리대금업자에 이르기까지 다양하다.

개선.

브라질 방코팔마 등 미소금융기관도 많이 있습니다.

많은 학자와 실무자들은 단순히 크레딧을 제공하는 것이 아니라 통합 서비스 패키지("크레딧 플러스" 접근법)를 제안합니다.신용에 대한 접근성을 저축시설, 비생산적 대출시설, 보험, 기업개발(생산·경영교육, 마케팅 지원), 복지 관련 서비스(문맹·보건서비스, 성별·사회인식교육)와 결합하면 위에서 설명한 [40]부작용을 줄일 수 있다.어떤 사람들은 [41]이 프로그램의 성공을 보장하려면 대출을 받는 경험이 많은 기업가들이 더 많은 대출을 받을 자격이 있어야 한다고 주장한다.

마이크로 크레딧의 주요 과제 중 하나는 저렴한 비용으로 소액 대출을 제공하는 것이다.세계 평균 이자율과 수수료율은 37%로 추정되며, [42]일부 시장에서는 70%에 달합니다.고금리의 원인은 주로 자본비용이 아니다.실제로 온라인 소액대출 플랫폼 Kiva에서 제로금리 대출 자본을 받는 지역 소액금융 기관은 평균 이자율과 수수료율 35.21%[43]를 부과한다.오히려 마이크로크레디트 대출 비용이 높은 주된 이유는 대출 [44]규모에 비해 전통적인 마이크로파이낸스 영업의 높은 거래 비용 때문이다.마이크로크레디트 전문가들은 오랫동안 이러한 높은 금리는 피할 수 없는 것이라고 주장해 왔다.그 결과, 마이크로 크레딧에 대한 전통적인 접근법은, 세계에서 가장 가난한 사람들이 중소기업의 성장 자본에 대해 세계에서 가장 높은 비용을 지불하는 문제 해결에 있어서, 제한적인 진전을 이루었을 뿐입니다.전통적인 마이크로크레디트 대출의 높은 비용은 빈곤 퇴치 도구로서의 효과를 제한한다.적어도 이자율과 같은 수익률을 얻지 못하는 대출자들은 실제로 대출을 받아들인 결과 더 가난해질 수 있다.금융포용센터가 최근 발표한 가나 미소금융 대출자에 대한 조사에 따르면 조사 대상 대출자의 3분의 1 이상이 대출금을 [45]갚기 위해 고군분투하고 있다.최근 몇 년간 마이크로크레디트 프로바이더는 이용 가능한 대출 자본 규모를 늘리는 목적에서 마이크로파이낸스 대출을 보다 저렴하게 제공하는 과제에 대처하기 위해 초점을 전환했다.분석가 데이비드 루드먼은 성숙한 시장에서는 미소금융기관이 부과하는 평균 이자율과 수수료율이 시간이 [46]지남에 따라 하락하는 경향이 있다고 주장한다.

예일 대학의 딘 칼란 교수는 또한 가난한 사람들에게 저축 [47]계좌에 대한 접근을 허용한다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

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